放贷人条例_予以规范.kdh

《西部金融》2009年第 5期 民间借贷活动期待《放贷人条例》予以规范 冯学荣 郝志宏 摘 要：延安市民间借贷作为金融融资有益和必要的补充，在缓解中小企业、“三农”等经济组织资金困难方面显现 出越来越重要的作用。 但民间借贷游离于金融监管之外，缺乏相应的法律法规约束，其健康发展需相关法律 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 的规 范。 日前央行 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 示，我国将加快制定《放贷人条例》，企业和个人都可能成为“只贷不存”的放贷人，这无疑为迅速增长的 延安民间借贷提供了法律依据，成为民间借贷健康发展的助推器。 关键词：民间借贷；放贷人条例；监管 中图分类号：F830.6 文献 标识 采样口标识规范化 下载危险废物标识 下载医疗器械外包装标识图下载科目一标识图大全免费下载产品包装标识下载 码:A 文章编号：1674-0017-2009(5)-0046-02 （中国人民银行延安市中心支行，陕西延安 716000） 一、迅速扩张：延安民间借贷呈现出专业化发展的特点 （一）民间借贷金额逐步增大，交易日趋活跃 据调查，当前延安民间借贷的主体已由个人转向个体工商户和民营企业。 借贷金额已由单笔千元发展 到万元甚至 20 多万元，期限由 1 年以内发展到 3 至 5 年。 如延安市子长县目前民间借贷融资总额在 30000 万元到 50000 万元之间，此借贷规模已超出全县农村信用社的信贷规模，且有进一步上升的趋势，借贷主体 对民间借贷的依赖性在逐步增强，民间借贷已成为非公有制经济发展重要的融资渠道之一。 （二）民间借贷行为已为社会认同 据延安子长县农村信用社对 25家工商户调查显示，大家一致认同利率水平合理且用于生产生活的民间 借贷对缓解了农村资金供求矛盾、弥补正规金融融资不足所起的积极作用，属受法律保护的民间融资行为。 25家调查对象共向外举债 264万元，其中民间借款为 189 万元，占到全部借款的 71.6%,且有进一步上升的趋 势，借贷主体对民间借贷的依赖性在逐步增强，观念的转变为民间借规模的迅速扩张提供了源动力，民间借 贷已成为非公有制经济组织的重要融资渠道。 （三）借贷行为日趋专业化 延安市民间借贷较为多见的有三种，一是协商型，即某居民有暂时闲置的资金借给他人使用，借贷双方 直接见面协商利率及归还期限，方式原始，是较常见的一种借贷形式，此种形式主要发生于自然人之间的小 额借贷；二是募集型，这种方式借款人一般为信用较高的中小企业和个体工商户，当其需借入资金时，向公众 发出要约，如果有人借给其资金，可获得一定的利息收入，期限一般较短，借出者可随时收回自己的本金和利 息，如果不用，则到期后可继续延期使用；三是“专业放款型”即以借贷为生的专业放贷者之间形成一个协议， 资金可相互融通，内部利率水平为 12%左右，向外放款利率均在 18%以上。 二、正确看待：民间借贷利弊析 （一）民间借贷是农村金融服务缺失的一种补充，已成为非公有制经济发展的主要渠道之一 民间借贷主体之间的相互了解程度远远大于商业银行和客户之间的程度，贷款者在对借款人的资格审 查、借款的事后监督等方面具有更大的优势，获取信息的成本较低，克服了借贷双方的信息不对称，同时，在 贷款的使用过程中，比较紧密的社会关系也使紧密的监督成为可能。 民间借贷以其期限灵活、手续简便、及 时性、相互信任、自担风险等特点，对金融机构无法满足融资的情况下，一定程度上满足了农民、个体户、工商 企业的资金需求，对金融服务起到了较好的补充作用。 （二）监管缺失，民间借贷市场风险不容忽视 一是民间借贷因缺乏规范操作程序和有效监督，易引起债务纠纷。 一旦借款人不能按期还款，往往会造 成很多矛盾和纠纷。 延安市子长县南家咀煤矿向民间融入千万元民间借贷行为，由于民间借贷手续不规范， 收稿日期：2009-4 作者简介：冯学荣（1964.5-），男，陕西米脂人，大学学历，经济师，现供职于人民银行延安市中心支行。 郝志宏（1967.9-），男，陕西子长人，大学学历，经济师，现供职于人民银行延安市中心支行。 问题与思考 46 《西部金融》2009年第 5期 二、加强退库监管工作的建议 （一）修订完善相应的退库业务法规 一是根据当前业务发展的要求，由人民银行、财政部和征收机关联合制定统一的、规范性的退库业务管 理办法，明确国库在退库业务中的监管地位和监管措施，明确界定国库、财政、税务和海关等各部门的责任、 权利和义务，同时完善退库管理的监督机制和责任追究制度，并逐级下发，有效提高国库监管工作权威性和 严肃性。 二是以法律形式对当前退库工作的规范性文件进行整合，对与国家法规相抵触的地方性的预算收 入退库政策予以清理废除，保证预算收入退库政策的统一性与连贯性。 改变目前在退库工作中出现的责权 不分，现行文件规定操作性不强的问题，提高国库对退库业务监管工作的执行力。 （二）建立信息协调机制，提高国库监管水平 预算收入退库工作需要财政、税务、国库和商业银行等部门相互配合，密切协作，建立财税库信息协调 机制，将退库电子化信息引入现有的横向联网系统中，实现财政、税务、国库退库信息共享，各部门能够对退 库业务进行全程实时、动态的监测和 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 ，改变现在各部门单一的手工监管方式，确保相关部门在执行退库 政策传导上实现顺畅、高效、安全，促使退库管理向系统化、规范化方向发展，提高监管实效。 （三）增强基层央行国库部门的责任意识 赋予人民银行各分支机构对地方预算收入退库管理的审批复核权和监督建议权；争取地方政府的支持 和配合，突出人民银行国库部门的监督权利和工作责任，对基层央行国库部门执行监督不力、政策审核不严 出现差错的，上级主管部门或纪检监察、内审部门都应及时介入进行调查处理，力求通过强化管理来提高国 库人员的工作责任感和使命感，防止退库管理监督工作中出现的不正之风及腐败现象，维护退库工作的公 正、公平性，堵塞漏洞，确保国库资金的安全。 责任编辑、校对：房引宁 给其民间借款本息带来了极大的风险。 二是加重贷款人的负担,恶化了社会治安。 银行信贷资金流向民间借 贷，使利率成本上升，加重了贷款人的负担，尤其在农户中，若遇到自然灾害，无力偿还，只能借新的高利贷还 旧的高利贷，走上一条恶性循环之路。 同时，由于贷款利率远远高于国家规定的范围，不受国家法律的保护， 当借款人无力偿还时，雇佣社会闲散人员，使用带有黑社会性质的手段强行索要，加剧了社会治安的恶化。 三、引导发展：民间借贷期待规范管理 （一）更好地保护借贷双方的合法利益 《放贷人条例》预计会参照《香港放债人条例》，除对资金来源、放贷主体、放贷对象、利率做出规定外，还 会对放贷人索债方式、贷款 宣传 免费孕前优生健康检查孕期保健知识宣传1冬季预防流感知识宣传手足口病防知识宣传森林防火宣传内容 等方面做出规范。 另外，从节约成本角度，如果民间借贷是地下的不公开的， 始终隐藏着很大的风险，也不利于国家对经济情况的全面掌控，同时提高了信息甄别成本。 条例出台后，将 可以化解上述风险，保护借贷双方的合法利益。 （二）有效控制高利贷的滋生 《放贷人条例》对放贷人主体的要求核心可能有三方面：一是放贷，不吸收公众存款；二是贷款利率；三 是照章纳税。 由于放贷人主体公开，竞争使得贷款利率可能走低，将有效地控制产生高利贷。 关于民间借贷 的利率，最高不得超过银行同类贷款利率的 4倍。对于将来规范民间借贷利率，首先应进行工商注册登记；其 次央行、银监会要对民间借贷利率进行监管；第三，对其放贷利率等可能会制订得比商业银行略宽松，对民 间借贷的资金运用、风险把握上，央行、银监会可能会提出指导意见，以防放贷人（主体）因没有存款而出现 贷款资金链风险。 （三）打破银行信贷垄断，促使银行提高服务质量 民间借贷的长期存在是我国整个信贷市场结构不合理所导致，从储蓄、存款角度看，正规吸收储蓄的机 构中 70%到 80%都被国有银行占据，而农村信用社等金融机构吸收存款所占的比重很低，所以在供给中小企 业、农户等的贷款方面总的资金面是有限。 《放贷人条例》通过后，银行在信贷市场的垄断地位被打破。 信贷 市场供给增多，原有主体市场份额自然会减少，想要守住信贷市场份额就要提高服务质量，降低信贷成本和 门槛。 信贷市场出现竞争对促进正规银行的改变是非常有利的。 责任编辑、校对：房引宁 （上接第 74页） 问题与思考 47