86第94号

86第94号PAGE\#"-0-"7四川省农村信用社个人贷款基本 操作规程 操作规程下载怎么下载操作规程眼科护理技术滚筒筛操作规程中医护理技术操作规程 川信联发〔2007〕94号第一章总则第一条为规范个人贷款操作行为，防范信贷风险，促进个人贷款业务健康发展，根据国家有关法律法规和《四川省农村信用社信贷管理基本制度》，制定本规程。第二条本规程在审慎性原则指导下，遵循审贷分离原则和岗位责任制要求，采取直接经营与授权经营相结合，实行相互制约、规范运作的程序化管理。　第三条本规程内容包括市场营销与受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节的规定与程序。第四条本规程是四川省农村信用社（含农村合作银行，下同）办理个人贷款(不含农户小额信用贷款)业务中必须遵循的基本规则。第二章市场营销与受理第五条　市场营销与受理程序包括：市场营销与客户申请、资格审查、提交材料和资料初审等环节。县级联社客户部门和基层信用社是个人贷款的受理部门。汽车按揭贷款可委托合作汽车经销商代为受理；个人住房贷款可委托合作开发商和合作中介机构代为受理；国家助学贷款可委托合作院校代为受理。第六条市场营销与客户申请。信贷人员应积极向中高端个人客户群体营销农村信用社的个人信贷产品，也可以是客户主动向农村信用社提出申请。客户申请时，受理人员应向客户介绍贷款的条件、所需申请资料、利率、期限、用途、农村信用社可接受的担保方式、可供选择的还款 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 、办理程序、所需承担的各项费用、违约处理等有关规定。第七条　资格审查。受理人员按照《四川省农村信用社贷款管理基本制度》的相关规定对借款申请人主体资格进行审查。第八条　提交材料。经资格审查合格的客户，受理人员应要求客户填写《四川省农村信用社个人借款申请书》（附件1）,按照《四川省农村信用社个人贷款申请材料清单》（附件2）提交相应贷款品种所需的材料。第九条　资料初审。受理人员应对借款申请人提供的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及申请材料的真实性、完整性与规范性。主要内容包括：（一）提供的资料是否齐全，要素是否符合农村信用社的要求；借款申请人及担保人的身份证件是否真实、有效；（二）担保材料是否符合《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的有关规定；（三）客户提供的指定放款帐户是否是在农村信用社开立的存款帐户；（四）客户所提供复印件是否与原件一致，应在核对一致的复印件上签注“此件与原件核对无误”字样，并由受理人员签字确认。第十条受理结束程序（一）对客户申请材料进行审核后，如果初审不合格，则不予受理，同时应向借款申请人说明原因。（二）如果借款申请人提供材料不完整或不符合规范要求，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。（三）初审合格的，受理人员应将借款申请书、申请材料及材料清单移交贷前调查人员进行贷前调查。　第三章贷前调查第十一条　贷前调查程序包括：确定调查人员、开展调查、撰写调查报告（个人住房贷款、汽车按揭贷款、助学贷款、个人综合消费贷款不作调查报告，但需填写个人贷款调查审查审批表）等环节。第十二条　个人贷款均需进行贷前调查。但以个人权利凭证质押担保的个人贷款，在落实有效止付后，可以不做贷前调查。国家助学贷款可以委托合作院校进行贷前调查。第十三条确定调查人员（一）县级联社客户部门（或基层信用社）负责人负责指定信贷人员进行贷前调查。　（二）县级联社客户部门直接受理的借款申请，由客户部门信贷人员调查；基层信用社受理的超权限的借款申请，交由县级联社客户部门信贷人员调查，同时可安排基层信用社受理业务的信贷人员配合调查；基层信用社受理的授权范围内的借款申请，由基层信用社信贷人员调查。第十四条　调查的主要内容：（一）个人基本情况调查1．验证借款人、担保人提供的身份证件及其他有效证件是否真实有效；2．调查确定借款申请人提供的居住情况、婚姻状况、家庭情况、联系电话等是否真实；3．调查确定借款申请人提供的职业情况、所在单位的任职情况等是否真实；4．调查借款申请人的资信情况，可通过相关的征信系统调查借款申请人的信用 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 ，利用本社及他行的共享信息，调查了解借款人的资信状况。重点调查可能影响第一还款来源的因素。（二）借款申请人的资产与负债情况调查1．调查确认借款申请人及家庭的人均月收入和年薪收入情况；2．调查其他可变现资产情况；3．调查借款申请人在本社或他行是否有其它负债或担保、家庭负债总额与家庭收入的比重情况等；4．应分析借款人及其家庭收入的稳定性，判断其是否具备良好的还款意愿和还款能力。　　（三）贷款用途及还款来源的调查主要调查借款申请人的贷款用途是否与所申请的信贷品种管理办法规定的一致，还款来源是否有效落实并足以履约等。(四)担保情况的调查。按照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的相关规定执行。第十五条信用评级。个人贷款客户原则上应进行信用等级评定。已经评级并在有效期内的，可不再评级。第十六条确定贷款额度。按借款人资金需求、偿还能力、信用等级、担保方式和农村信用社资金情况等确定贷款额度。第十七条调查记录。贷款调查人员通过面谈调查、电话访谈、实地考察、系统内外有关信息系统查询等多种方式进行调查，应作好《四川省农村信用社个人贷款面谈记录》（附件3），对可能存在真实性风险的内容、申请材料中未包含但应作为贷款审批依据的内容、以及其他可能对贷款产生重大影响的内容应作详细记录。第十八条　撰写调查报告。贷款调查人应对调查结果进行整理、分析，形成对借款申请人资信情况、偿还能力、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，就是否同意贷款以及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式等方面提出建议，填写《四川省农村信用社个人贷款调查审查审批表》（附件4）。调查人员对调查内容的真实性、完整性负责。第十九条调查报告的审核与审定县级联社客户部门办理的个人贷款，由客户部门负责人完成审核工作，分管客户部门领导完成审定工作。在基层信用社授权范围内的个人贷款，信贷人员调查后不需审核和审定，直接进入审查环节。第四章贷款审查第二十条　农村信用社应设立贷款审查岗，贷款审查岗与贷前调查岗不能由同一人担任。第二十一条贷款审查人根据贷款调查人提供的申请材料，审核客户基本信息、贷款信息、贷款补充信息、委托扣款信息、贷款担保信息和放款 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 等信息，撰写审查报告，并对贷款调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出审查意见，填写“个人贷款调查审查审批表”。需采取会议和会签审批方式的个人贷款必须报信贷审查专员独立审查后，进入审批程序。信贷审查专员与前、后台意见有重大分歧的个人贷款，经县级联社主任或理事长同意后，报市州办事处（联社）进行风险提示，认为可行的，进入审批程序。贷款审查人认为需要补充材料和完善调查内容的，应要求贷款调查人进一步落实。贷款审查人对贷款调查人提供的材料和调查内容的真实性有疑问的，应安排其他贷款调查人进行核实或重新调查。第五章贷款审批第二十二条　审批权限。在基层信用社授权范围内的个人贷款，由基层信用社审批。基层信用社受理的超过授权范围的个人贷款，或客户部门直接受理的个人贷款，由县级联社审批。第二十三条审批方式包括单人审批、会签审批和会议审批三种方式。　　第二十四条审批意见包括：同意、再议、不同意三种。对于提请复议的贷款，应满足相应的条件。同意。对同意贷款的，在“个人贷款调查审查审批表”上写明同意意见。再议。须补充材料后，再审批。不同意。对不同意贷款的，应写明拒批理由。第二十五条　审批要求（一）在召开贷审会会议前，贷审会办公室应将贷款申报材料交贷审会成员审阅。审阅认为贷款或申报材料存在合规性问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，或认为申报材料信息不够充分不能满足决策所需，可与申报部门(人)联系解决。（二）贷审会成员之间可以就信贷业务有关问题进行有益的交流或讨论，但严禁以达到左右审批结果为目的的相互协商或配合。（三）贷审会成员对所审批的每笔贷款必须明确表达审批意见，不得以任何理由弃权。(四)审批实行回避制度。贷审会成员有下列情形之一的，应主动申请回避。1．借款人为贷审会成员本人或其近亲属；2．与借款人有其他利害关系。第二十六条审批结束后，调查人员应根据审批意见做好以下工作：（一）对未获批准的，调查人员应及时告知借款申请人，将有关材料退还，并做好解释工作，同时将借款申请表、面谈记录及审批表作为贷款拒批记录存档；（二）对须补充材料的，调查人员应及时补充材料后继续按本操作规程有关规定进行审查、报批；（三）对审批通过的，经有权签字人在“个人贷款调查审查审批表”上签署审批意见后，进入贷款发放程序。第六章贷款发放第二十七条　发放程序。落实贷前条件、签订法律文书、落实用款条件、支用贷款、登记登录。第二十八条　贷款发放人员（以下简称放款人员）由客户部门（含个贷中心、基层信用社）负责人确定。第二十九条　落实贷前条件。经审批同意的贷款，在签订合同前放款人员应与客户积极协商，落实审批意见确定的贷前条件。贷前条件落实后，放款人员填写《四川省农村信用社放款通知书》（附件5），提交客户部门负责人签字后，方可签订《个人借款合同》（附件6）。第三十条放款人员应根据贷款审批意见和有关规定填制个人借款合同及相关法律文书。第三十一条签订法律文书。放款人员应负责与借款人（包括共同借款人）、担保人（抵押人、出质人或保证人）签订相关法律文书。签订的法律文书由县级联社法律事务工作人员（或基层信用社负责人）审查，并在放款通知书上签字。告知义务和签字要求如下：（一）在签订有关法律文书前，应告知借款人、担保人等签约方关于合同内容、权利义务、还款方式以及应当注意和充分考虑的问题等。（二）在签订有关法律文书时，应当面核验签约人身份证明，由签约人当场签字加盖手印，并要求包括抵（质）押人配偶在内的抵（质）押物共有人当面在有关法律文书上签字加盖手印。对担保人为法人的，担保方签字人应为其法定代表人或委托代理人（须提供书面授权文件）。第三十二条借贷双方均可要求办理合同公证。合同公证应要求公证部门就借款人主体资格、民事权利行为能力、签订合同时的意思表示真实性以及婚姻状况等内容进行公证记录，并出具公证书。需要办理保险的，保险单必须注明抵押权人为该保险的优先受偿人，保险单正本必须交由农村信用社执管。第三十三条　落实用款条件（一）根据审批决策意见和签订的合同条款，与客户协商落实用款条件。用款条件包括：1．确认借款人已在农村信用社开立个人帐户用于归还贷款。2．确保担保措施已有效落实。具体参照《四川省农村信用社贷款担保管理暂行办法》的有关规定执行。3．对与经办社合作开办个人贷款业务的中介机构或担保机构，需确认担保已落实、保证金已足额到位。4．对需要办理保险和公证的，应确保有关手续已经办理完毕。5．客户没有发生约定的任一违约事项。6．其他约定条件已经满足。（二）用款条件落实后，放款人员填写“放款通知书”，提交负责人签字后，进入贷款支用环节。“放款通知书”一式二份，一份交会计人员，一份交信贷档案管理人员存档。第三十四条　支用贷款（一）放款人员填写好借款借据，连同借款合同、“个人贷款调查审查审批表”、“放款通知书”，交会计柜台。（二）会计柜台凭借款借据、借款合同、“个人贷款调查审查审批表”、“放款通知书”，办理贷款入账等会计手续。第三十五条　有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证应视同现金入库保管，并记载登记簿。　第三十六条　登记登录。会计柜台办理贷款入账手续后，放款人员及时凭"借款借据"登记借款人、保证人的人民银行个人征信系统。第三十七条　贷款发放完毕后，放款人员应按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的规定，将放款的相关资料移交信贷档案管理人员，进入贷后管理阶段。第七章贷后管理第三十八条贷后管理程序包括贷后检查、风险监管与预警、本息回收、贷款展期、借新还旧、不良贷款管理、贷款档案管理等内容。第三十九条贷后检查。包括首次跟踪检查和日常检查，个人生产经营贷款实行首次跟踪检查，其余个人贷款可不进行首次跟踪检查。所有个人贷款，都要按规定进行日常检查。信贷人员贷后检查中发现的风险事项，应及时采取补救措施，属于重大风险事项的，应及时报告有关部门。第四十条风险监管与预警。包括风险监管、建立退出机制、建立风险预警机制。信贷人员应按照《四川省农村信用社联合社信贷资产风险分类暂行办法》的规定，真实、动态地揭示贷款质量和潜在风险，按季撰写分析报告。第四十一条贷款本息回收。包括提前还款、到期贷款收回、逾期贷款的催收、利息催收等内容。第四十二条贷款展期。贷款展期的对象、条件和期限按有关规定办理。受理借款人展期申请后，信贷人员应及时对申请展期情况进行调查，并按程序审查、审批。第四十三条　借新还旧。对符合贷款借新还旧条件的，应按照信贷授权权限和个人贷款审批程序审批后，方可办理，严禁逆程序操作。第四十四条不良贷款管理。对被认定为次级、可疑、损失类的贷款本金及利息，应制定不良贷款清收、盘活措施，并落实相关责任人员进行管理。第四十五条贷款档案管理，按照《四川省农村信用社信贷业务档案管理暂行办法》的相关规定执行。第八章附则第四十六条本操作规程由四川省农村信用社联合社负责制定、解释和修改。第四十七条本操作规程自印发之日起执行。附件：1．四川省农村信用社个人借款申请书2．四川省农村信用社个人贷款申请材料清单3．四川省农村信用社个人贷款面谈记录4．四川省农村信用社个人贷款调查审查审批表5．四川省农村信用社放款通知书6．个人借款合同