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十级分类核心定义十级分类核心定义―培训时参考使用一般企业与小企业贷款的核心定义相同，主要区别在于：分类标准不同，分析侧重点不同。一般企业侧重于运用四大分析工具，强调对企业行业前景、市场份额、经营规模、企业成长周期等方面的分析；而小企业由于财务体系的不够完善，侧重于第二还款来源和本金（或利息）逾期天数的分析。一、正常1、2、3基本特征“一切正常”前提：经营相对稳定、信用状况良好、正常履行合同、能足额偿本付息。（一）一般企业划分标准：对于一般企业贷款的分类，侧重于对企业行业前景、市场份额、经营规模、企业成长周期等方面的分析。我们在分析...

十级分类核心定义― 培训时参考使用一般企业与小企业贷款的核心定义相同，主要区别在于：分类标准不同，分析侧重点不同。一般企业侧重于运用四大分析工具，强调对企业行业前景、市场份额、经营规模、企业成长周期等方面的分析；而小企业由于财务体系的不够完善，侧重于第二还款来源和本金（或利息）逾期天数的分析。一、正常1、2、3基本特征“一切正常”前提：经营相对稳定、信用状况良好、正常履行合同、能足额偿本付息。（一）一般企业划分标准：对于一般企业贷款的分类，侧重于对企业行业前景、市场份额、经营规模、企业成长周期等方面的分析。我们在分析时，结合企业财务报表资料，主要分析企业经营业绩变化情况、现金流量等定量指标，强调第一还款来源的稳定性；同时，要考察企业处于哪个生长周期。行业前景好、市场份额高、规模较大的、企业处于成长状态主营业务收入、效益等处于快速增长期）划分为正常1；行业前景看好、市场份额一般、规模适中、企业处于良好状im况（主营业务收入、效益等处于高位、平稳增长期），划分为正常2；行业前景具有一定不确定性、市场份额较低、规模较小、企业处于顶峰或开始下滑，划分为正常3。（二）小企业划分标准：小企业贷款的正常1、2、3划分标准侧重于第二还款来源（即贷款方式）和本金（或利息）逾期的天数。除前提条件外，为出让土地的房地产贷款或低风险担保贷款，划分为正常1；为国有划拨土地的房地产、在建工程抵押，划分为正常2；除上述资产抵押的其他抵押贷款、保证贷款和信用贷款，以及本金或利息逾期天数达到规定的时间，划分为正常3。一般企业与小企业正常1、2、3核心定义相同，分别为：正常1：借款人经营状况良好，连续保持良好的信用记录。借款人在行业中享有较高声誉，产品市场份额较高，所在行业前景好。借款人能够履行合同，有充分把握按时足额偿还贷款本息。正常2：借款人经营状况稳定，连续保持良好的信用记录。借款人处于良性发展状态，规模适中，所在行业前景好。借款人能够履行合同，有能力按时足额偿还贷款本息。正常3：借款人经营状况稳定，连续保持良好的信用记录。所在行业发展具有一定不确定性。借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。二、关注1、2、3基本特征“潜在缺陷”前提：目前能偿本付息，但存在不确定因素。（一）一般企业划分标准：经营稳定性、行业前景。经营稳定性一般，但上升的趋势放缓，划分为关注1；经营稳定性一般、主营业务收入和经营效益波动大，订单不稳定，且行业前景一般，划分为关注2；主营业务收入和经营效益下滑，现金流连续下降，划分为关注3。除此之外，还要结合非财务、担保等综合分类。（二）小企业划分标准：以第二还款来源（贷款方式）和本金或利息逾期的天数为划分标准。信用贷款且本金或利息逾期天数在30天内，划分为关注1保证、抵押贷款，本金或利息逾期天数在31（含）－90天，划分为关注2；91－180天，划分为关注3。一般企业与小企业关注1、2、3核心定义相同，分别为：关注1：借款人有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性一般，对借款人的持续偿债能力需加以关注。关注2：借款人目前有能力偿还贷款本息，但借款人经营稳定性和所在行业一般，存在可能影响借款人偿债能力的不利因素。关注3：借款人目前有能力偿还贷款本息，但借款人经营效益、经营性现金流量连续下降，存在可能影响借款人偿债能力的不利因素。三、次级1、2基本特征“明显缺陷，可能损失”前提：不能完全依靠其正常经营收入偿本付息。划分标准：损失的可能性（一）一般企业抵押物不足值，如果不能及时纠正，损失的可能性较大的，划分为次级1；即使执行担保，也可能造成一定损失的，划分为次级2。（二）小企业以第二还款来源（贷款方式）和本金（或利息）逾期的天数为划分标准。一般企业与小企业次级1、2核心定义相同，分别为：次级1：借款人目前的还款能力不足或抵押物不足值。此类贷款存在影响贷款足额偿还的明显缺陷，如果这些缺陷不能及时纠正，银行贷款遭受损失的可能性较大。次级2：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能造成一定损失。、可疑基本特征“肯定损失”无法足额偿本付息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。五、损失基本特征“损失严重”本息无法收回，或只能收回极少部分。损失：在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序后，贷款本息仍然无法收回，或只能收回极少部分（90%以上的损失额）。

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