消费金融公司个人信用管理系统分析

消费金融公司个人信用管理系统分析 消费金融公司 Technology&ApplicationE墨团 个人信用管理系统分析 由国银行业监督管理委员会20091年 7月公布了《消费金融公司 试点管理办法》(简称《办法》),是国 家拉动内需的又一重要举措.本文论 述了消费金融公司的业务特点,表明 消费金融公司的运营需要依赖于自身 信息系统的建设,同时重点讨论了消 费金融公司个人信用管理系统的需求 分析和系统设计. 一 ,背景概述 《办法》m台后,北京,上海, 天津和成都将先行试点成立消费金融 公司,为中国境内居民个人提供无抵 押,无担保消费贷款.从金融产品创 新看,个人信贷业务是传统银行难以 全面惠及的领域,建立专业化的个人 消费金融公司能够更好地服务于居民 个体.从扩大内需角度看,金融危机 缩减了国外需求,启动内需成为我国 经济增长的新动力和未来转型方向. 消费金融公司在一定程度上能够促进 消费. 虽然与发达国家相比,我国目前 从事消费金融服务的金融机构类型还 不多,主要以住房按揭贷款,汽车贷 款和信用卡业务为主,且对居民耐用 商品消费以及旅游,教育等一般用途 的个人消费的信贷金融服务仍然较为 分散,专业化程度有所欠缺,无法满 足客户"以全球眼光配置资产"的更 高要求.据麦肯锡全球研究院2008年 底发布的研究报告估计,到2025年, 中国将成为仅次于H本和美国的全球 第三大消费市场,个人消费额将从 2007年的6.8万亿元增长到27万亿元. 在内需扩大与升级的过程中,金融服 务业尤其是消费金融发展的前景无限. 二,个人信用管理系统业务 需求分析 个人信用管理系统包括征信子系 消费金融公司的出现,为境内居民个人消费融资提供了多项新选择. 统,个人信用评分子 系统和个人消费信 贷台账信息管理子 系统.各子系统相 互连接,信息共享, 成为消费金融公司 的信息管理平台. 1.征信子系统 我国个人信用 体系建设相对落后, ?文E京吉利大学金融证券学院王晓光 不对称信息会增加借款人的道德风险, 并导致消费金融公司不得不提高贷款 利率以降低损失.消费金融公司的风 险管理需要全面的客户信用信息支持. 消费金融公司一开始就要建立自己独 立的信用信息数据库和信息系统,同时 保证与人民银行征信中心的数据交换. (1)数据采集,加工.通过一定 的数据采集格式,将分散在各金融机 构的信用信息收集到征信数据库中, 同时要对原始信息进行数据校验,数 据整理,合并,剔除不合格的数据. (2)个人信用报告生成.依据关 键字,如个人身份证号,从征信数据 库中提取,合并和显示个人信用的全 部内容.具体包括单笔和批量两种方 式:单笔信用报告生成是指用户实时 提交被查询人的个人身份 标识 采样口标识规范化 下载危险废物标识 下载医疗器械外包装标识图下载科目一标识图大全免费下载产品包装标识下载 信息, 系统实时生成单个人的信用报告;批 量信用报告生成是指根据某种格式一 次提交多个批量查询请求,系统根据 被查询人的身份标识信息,提供个人 信用报告. (3)异议处理.当消费者认为本 人信用报告中的数据有误时,可以提 出异议.在收到异议要求之后,需要 对原始数据进行核查.若证实不是数 据加工处理过程的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ,要及时通知 数据来源机构,要求检查确认.根据 原始数据来源机构的回馈通知,决定 是否修改,如何修改,并将结果通知 消费者本人. (4)运行维护.系统管理:包括 2D09年12月金屯I77 E墨圆Technology&Application 用户定义与权限划分,查询统计,数 据收集记录,信息查询统计,系统日 志等工作.数据管理:系统根据需要 对数据库进行日常运行维护和管理, 包括数据备份与恢复,过期数据清理 等工作.系统运行监控:监控系统的 服务器运行状态和网络连接情况,保 障系统正常工作. (5)系统数据接口.数据采集接 口包括与人民银行征信中心的接口和 与公安部身份证中心的接口.前者可 以通过查询数据报文的方式实现,后 者可以通过网络数据直接交互的方式 实现.数据报送接口是系统需要定期 向人民银行征信中心传递本机构自身 的业务数据. (6)系统数据采集指标.个人信 贷征信系统主要包括个人信贷信用信 息,个人身份基本信息和其他信息. 其中信贷信用信息根据业务种类,可 分为贷款业务和银行卡业务.个人基 本信息主要有基本标识信息,家庭信 息,配偶信息等.个人贷款业务信息 包括金融机构,贷款类型,贷款人姓 名,证件类型,开户日期,到期日期, 币种,贷款金额,还款方式,还款频 率,协议还款期数,担保信息,当前 应还款期数,结算日期,最近一次实 际还款日期,本期应还款金额,实际 还款金额等.银行卡业务信息包括金 融机构代码,贷记卡账号,持卡人姓 名,持卡人证件类型,持卡人证件号 码,开户H期,币种,授信额度,担 保信息等. (7)信用报告的主要内容.信用 报告包括个人基本信息,信用交易信 息,为他人贷款担保详细信息.基本信 息显示姓名,性别,证件类型,证件号 码,出生日期,学历,地址,配偶信名, 居住地址明细等数据.信用交易信息 78l金电;2009~12.,EJ 记录客户的信用交易历史和现状,包 括信用卡和贷款两类信息.为他人贷 款担保详细信息逐笔记录客户为他人 进行贷款和信用卡担保的数据. 2.个人信用评分子系统 个人信用评分使用最新的征信数 据和建模技术,能够更准确地反应消 费者未来发生风险拖欠的可能性.可 以帮助授信机构减少在有限信息内的 主观错误判断,基于强大的数据库和 目标群体分析,有助于授信机构做m 更加可信赖的决策.建立评分模型可 以运用多种方法,传统统计学方法有 判别分析,线性回归,Logistic回归等; 非参数方法有最近邻方法等;运筹学 方面则主要采用线性规划方法.近年 来许多数据挖掘的新方法如神经网络, 决策树,遗传算法,专家系统等陆续 被引入信用评分领域中. 信用评分系统可采用判别分析和 同归分析方法,利用零售信贷领域消 费者信用申请表中的数据对财务公司 的信用风险进行猜测.该方法构建的 个人信用评分模型在猜测消费信贷风 险时都表现出很强的稳健性.但只有 在客户分类较少时,基于判别分析和 多元线性回归方法建立的个人信用评 分模型才会有好的效果. 由于Logistic回归法没有变量正 态性假设的要求,被学者认为是最适 合发展信用评分模型的理论.该方法 使用的前提假设少,建立的个人信用 评分模型具有相当的准确性和稳定性, 成为设计个人信用评分模型的主要方 法,并且延续至今. 3.个人消费信贷台账信息管理 子系统 贷款台账是贷款业务中的重要文 档,同具体业务密切相关,必须加以 有效管理.同时该系统需要建立信贷 中介公司与消费金融公司,经销商, 及消费者之问的数据及业务流通,具 有完整有机地进行数据分析,策略实 施以及信贷业务操作的能力.系统划 分为个人贷款业务,数据处理维护, 客户信息综合查询,统计分析.个人 贷款业务包括合作企业管理,贷款咨 询评估,贷款申请审批,贷款 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 管理, 贷款发放管理,贷款回收管理,信贷 台账查询,统计报表管理.数据处理 维护系统包括扣款数据处理,期末数 据处理,系统维护.客户信息综合查 询包括客户信贷指标分析,客户信贷 信息查询,客户信用状况查询,贷款 风险分类情况,黑名单客户情况查询. 三,系统架构 在总体设计上,具体的技术 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 要充分体现稳定性,适应性,高效性, 可维护性,可扩展性,安全性和易操 作性;在业务规划上遵循规范业务要 素,业务规则和提炼业务规则的原则; 在技术路线上采用Java技术,J2EE系 统三层架构和B/S应用模式,保证整 个系统具有 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 性,开放性和平台互 通性,为用户今后的维护升级提供方 便.同时,系统采用工作流技术,实 现业务流程自定义;在参数化设计与 实现上做到贷款产品自定义. 采用独立于实际业务和底层操作 的逻辑结构,减轻开发强度和难度; 采用以客户为中心的管理方式,全面 反映客户信息,并能做出很多统计分 析;采用模块化设计,自定义贷款品种, 功能模块,应用界面,可挂接业务功 能组件,提供各种接口;设计遵循信 息共享性.园