案例分析：不良资产率增加导致海南发展银行倒闭
不良资产率增加导致海南发展银行倒闭
随着我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行——招商银行成立于1987年4月8日，我国又相继成立了一批股份制银行，包括华夏银行,光大银行,兴业银行,中信银行,民生银行,交通银行,上海浦东发展银行等等，这些股份制商业银行采取股份制形式的现代企业组织架构，按照商业银行的运营原则，高效决策，灵活经营，逐步建立了科学的管理机制和市场化的管理模式，自成立伊始即迅猛发展。目前，我国已经初步形成多层次、多类型的金融机构体系。股份制商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。
今年来，这些股份制商业银行为了保证自己在市场上的竞争力，纷纷选择了扩张，以至于导致资本充足率下降。更有些银行，违法违规经营，发放贷款时草率行事，最终导致不良资产比例增多，为银行带来更大的麻烦。
海发行简介
海南发展银行，简称海发行，是总部设在中华人民共和国海南省海口市的一家股份银行。海南发展银行于1995年8月18日开业，注册资本16.77亿元人民币(其中外币折合人民币3000万元)。银行由海南省政府控股，一共有包括中国北方工业总公司、中国远洋运输集团公司、北京首都国际机场等在内的43个股东。银行以兼并了5家信托投资公司，并向中国大陆募集股本的方式设立的。海南发展银行并非只在海南省内经营，银行曾于1996年在广州和1998年5月在深圳设立过两家分行。
海发行倒闭背景
海南发展银行起初经营情况不错。据1997年的《海南年鉴》记载，海发行收息率为90,，没有呆滞贷款，与中华人民共和国境外36家银行及共403家分支行建立了代理关系，外汇资产规模达1.7亿美元。虽然兼并了28家信用社、托管了5家信用社的债权债务，使得海发行账面上实力增强——海发行的股本金增长为106亿元，存款余额为40亿元，债务为50亿元，但由于这些信用社大多是不良资产，海发行也背上了沉重的包袱，而且兼并后的海发行员工人数剧增为3000多人，是原来的数倍。
海发行兼并信用社后，其中一件事就是宣布，只保证给付原信用社储户本金及合法的利息。因此，许多在原信用社可以收取20%以上利息的储户在兼并后只能收取7%的利息。1998年春节过后，情况开始急转直下。不少定期存款到期的客户开始将本金及利息取出，转存其他银行，并
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示因为利息降低，不再信任海发行。随后，未到期的储户也开始提前取走存款，并且同时出现了多种多样的都市传奇，海发行各营业网点前开始排队取钱，发生了大规模的挤兑。后来海发行规定了每周取款的次数，每次取
款的限额，而且优先保证个人储户的兑付。但是由于挤提存款问
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严重，次数和限额规定一变再变，使得储户每次能取到的钱越来越少，而每月可以取款的次数也变得越来越少，加剧了个人储户的不满情绪，而公司储户几乎都难以从海发行提出款项。此时，海发行的其他业务已经基本无法正常进行，应对储户挤提存款几乎成了海发行这段时间里全部的活动。同时，由于房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷款也难以收回。
有的营业部为了减少储户挤兑，同时吸引存款，又开出了18%的存款利率，但此时已没有什么人愿意再把存款存入海发行。海发行见在海南岛内无法缓解困境，想以岛外的力量帮助恢复，于1998年5月在深圳设立分行，然而并没有起明显作用。
1998年6月21日，中国人民银行发出公告:由于海南发展银行不能及时清偿到期债务，根据《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国公司法》和中国人民银行《金融机构管理条例》，中国人民银行决定关闭海南发展银行，停止其一切业务活动，由中国人民银行依法组织成立清算组，对海南发展银行进行关闭清算;指定中国工商银行托管海南发展银行的债权债务，对其境外债务和境内居民储蓄存款本金及合法利息保证支付，其余债务待组织清算后偿付。
海发行倒闭原因分析
1. 不良资产比例过大。可以说，海南发展银行建立本身就是一个吸纳海南非银行金融机构不良资产的怪胎。1992年开始海南房地产火爆，1993年5月以后，国家加大金融宏观调控力度，房地产热逐步降温，海南的众多信托投资公司由于大量资金压在房地产上而出现了经营困难。在这个背景下，海南省政府决定成立海南发展银行，将5家已存在严重问题的信托投资公司合并为海南发展银行。据统计，合并时这5家机构的坏账损失总额已达26亿元。有关部门认为，可以靠公司合并后的规模经济和
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化管理，使它们的经营好转，信誉度上升，从而摆脱困境。1997年底，遵循同样的思路、有关部门又将海南省内28家有问题的信用社并入海南发展银行，从而进一步加大了其不良资产的比例。
2. 违法违规经营。海南发展银行建立起来以后，并没有按照
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的商业银行机制进行运作，而是大量进行违法违规的经营，其中最为严重的是向股东发放大量无合法担保的贷款，这也直接导致银行的不良资产极具增多。海南发展银行是在1994年12月8日经中国人民银行批准筹建，并于1995年8月18正式开业的。成立时的股本16.77亿元。但仅在1995年5月到9月间，就已发放贷款10.60亿元，其中股东贷款9.20亿元，占贷款总额的86.71%.绝大部分股东贷款都属于无合法担保的贷款，许多代款的用途根本不明确，实际上是用于归还用来入股的临时拆借资金，许多股东的贷款发生在其资本到账后的一个月，入股单位实际上是刚拿来，又拿走。股东贷款实际上成为股东抽逃资本金的重要手段。这种违法违规的经营行为显然无法使海南发展银行走上健康发展的道路。
案例启示
不良资产比例过大是目前我国银行业的主要风险。我国的商业银行特别国有独资商业银行不良资产比例大是一个众所周知的事，尽管对4家国有商业银行不良资产比例的匡算结果有不同，有的说20%左右，有的说30%左右，不论那一个比例，反正都是高比例，大大超过了中国人民银行规定的17%的最高限界，也大大高于东南亚金融危机爆发之初的泰国(7.9%)、马来西来(6.4%)、印尼(17%)、韩国12%、日本12%、台湾11%，而形成高比例不良资产的原因虽有银行自身经营管理的问题，但更多的是由于体制因素及由此引起的过多行政干预造成的。国有商业银行在如此高的不良资产比例下只所以还能正常运转，根本一点在于广大民众相信国有银行不会倒闭，因此不但不挤提，还照样存款。海南发展银行一开始了就染上了国有商业银行的体制病，长官意志使它一起步就背上了沉重的不良资产包袱，而由于它不是国有商业银行，没有国家信用保证，因此，一有风吹草动，就会发生挤兑，引发支付危机而难以为继。如前所述，目前我国的主要商业银行是裹着国家信用大旗掩盖着高额不良资产的病灶，如果不能尽快把不良资产比重降下来，随着我国加入WTO和国有商业银行企业化改革的深入，就极容易引发类似海南发展银行这样的风波。
注: 不良资产率是指不良资产占全部资产的比率。银行的不良资产主要是指不良贷款，俗称呆坏账。也就是说，银行发放的贷款不能按预先约定的期限、利率收回本金和利息，主要包括逾期贷款(贷款到期限未还的贷款)、 呆滞贷款(逾期两年以上的贷款)和呆账贷款(需要核销的收不回的贷款)三种情况。其他还包括房地产等不动产组合。
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