【最新精选】工行信贷流程

中国工商银行股份有限公司辽宁省分行 法人客户信贷业务基本操作流程实施细则 (试行) 目 录 第一章 总则 第二章 信用评级与统一授信业务流程 第三章 信贷业务调查审查审批流程 第四章 信贷业务办理流程 第五章 贷后管理与信贷资产质量分类流程 第六章 信贷业务监督检查流程 第七章 贷款收回,银行承兑汇票、信用证兑付,流程 - 1 - 第一章 总 则 第一条 为进一步改进信贷经营管理～构建精简、严密、高效的信贷业务操作和信贷风险控制体系～省行根据总行要求对法人客户信贷业务的基本操作流程进行了梳理、整合与优化～特制定本操作流程。 第二条 本操作流程所称法人客户信贷业务主要包括为法人客户,不含小企业,办理的信用评级、统一授信以及表内外各项具体业务。其中表内信贷业务主要包括流动资金贷款、项目贷款、房地产贷款、贸易融资等,表外信贷业务主要包括担保、信用证、票据承兑等。 第三条 在信贷业务基本操作流程中～涉及的部门主要有前台业务部门、授信审批部门、信贷管理部门、法律事务部门、运行管理部门。其中～前台业务部门主要负责信贷业务的调查、具体业务办理以及对客户的贷后管理工作,授信审批部门主要负责信贷业务的审查审批以及业务办理的前提条件核准工作,信贷管理部门主要负责信贷资产质量分类以及信贷业务监督检查工作,法律事务部门主要负责信贷业务的相关法律审查工作,运行管理部门主要负责业务办理与收回的账务处理及相关抵质押权证的保管工作。 第四条 在流程设计中主要遵循如下原则: ,一,客户分层营销与管理原则。对不同资质、规模的客户分别由总行、一级分行、二级分行、支行作为牵头营销 ,2, 行～并由牵头营销行确定业务受理行。对不同的信贷业务～由牵头营销行或业务受理行,如无特别说明～以下统称为业务受理行,前台业务部门直接进行业务调查、报送审查审批～以减少业务办理层次～提高业务办理效率。 ,二,垂直管理原则。一级分行的授信审批部及信贷管理部对下实行垂直管理。在辖区内设立的授信审批分部,含授信审批工作组～下同,与信贷管理分部,含信贷监督工作组～下同,分别属于一级分行授信审批部与信贷管理部的派驻,派出,机构～其在业务处理上由一级分行统一指导～在人、财、物方面由一级分行统一管理～与分部所在地的二级.分行或支行相分离～对信贷风险进行独立控制。 ,三,风险集中控制原则。客户的评级、授信工作全部集中到省行授信审批部,含授信审批分部、下同,。信贷业务审查审批工作全部集中到省行授信审批部～,不含低风险、国际贸易融资和总行同意转授二级分行审批名单制客户信贷业务,。信贷业务监督检查工作全部集中到一级分行信贷管理部门,含信贷管理分部～下同,～以进一步提高信贷业务的决策层次和决策水平～实现信贷风险的集中控制。 ,四,一站式审批原则。业务受理行或业务发起行的前台业务部门完成尽职调查～形成调查报告后～按照“谁有权限向谁申请、谁的权限由谁审批”的原则～实行一站式审批。即:对审批权属于其直接上级行的～由行长签发后报相应授信审批部门,对审批权超出其直接上级行的～按照“前台业 - 3 - 务部门—行长”的报告路线逐级报送至有权审批行的直接下级行～由该行行长签发后报相应授信审批部门。在报送过程中各级授信审批部门不再层层重复审查。 ,五,业务双签原则。对支行行长审批权限内的信贷业务～由授信审批分部有权审批人,含授信审批部门派出、派驻审批人～下同,和支行行长双签审批,对二级分行行长,二级分行正副行长～下同,审批权限内的信贷业务～由授信审批部或授信审批分部有权审批人和对应二级分行行长双签审批,对一级分行行长审批权限内的信贷业务～由风险总监和一级分行行长,含有信贷业务审批权的正副行长～下同, 1双签审批。 在双签审批中～支行行长、二级分行行长或一级分行行长,以下简称分支行行长,是信贷业务的最终签批人～对业务负最终管理责任。授信审批部门有权审批人或风险总监和分支行行长达成一致同意意见时相应信贷业务方可办理。对授信审批部门有权审批人或风险总监同意的信贷业务～分支行行长可以否决,对授信审批部门有权审批人或风险总监否决的信贷业务～分支行行长不得签批同意～但分支行行长坚持认为确需办理的～可报上级行前台业务部门～履行相应的审查审议程序后按规定进行签批。 1 在设立风险总监之前，对属于一级分行审批权限的信贷业务，由一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。 ,4, 2第二章 信用评级、统一授信业务流程 一、业务流程 信用评级或统一授信,以下简称评级授信,业务发起行客户经理对客户的相关情况进行尽职调查,贸易融资客户还 3应由产品经理协助客户经理进行调查,～形成调查报告,必要时应有法律人员出具的法律审查意见,交业务发起行前台业务部门负责人。 评级授信审批权限在业务发起行行长权限内的～前台业务部门负责人核查后直接交授信审批部门。 评级授信审批权限超出业务发起行行长权限的～按如下 4流程报送授信审批部门: ,一,业务发起行为支行的,业务发起行为支行的仅限省营业部～下同,～前台业务部门负责人核查后交支行行长。对二级分行行长审批权限以内的评级授信业务～支行行长签发后直接报或授信审批分部审查审批,对超出二级分行行长审批权限的评级授信业务～支行行长签发后报二级分行前台业务部门～前台业务部门核查后交二级分行行长。对一级分行行长审批权限以内的评级授信业务～二级分行行长签发后 2 由于信用评级、统一授信的业务流程基本一致，本章对二者一并进行规范，但并不要求二者必须合并进行或同步进行。 3产品经理属国际业务(贸易融资)部门人员，负责协助客户经理进行业务调查及贷后管理，提供专业技术支持。下同。 4为集团关联客户进行统一授信时，各业务发起行分别进行尽职调查后，按照“前台业务部门—行长”的报告路线逐级报送至有权审批行对应的授信审批部门，也可根据客户分层营销分层管理的需要报送至有权审批行前台业务部门，由前台业务部门根据相关材料制订集团关联客户统一授信预案后提交相应的授信审批部门。授信审批部门受理集团关联客户统一授信业务后的审查审批流程与本章一般客户评级授信审查审批流程相同。 - 5 - 报一级分行授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的评级授信业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 ,二,业务发起行为二级分行的～前台业务部门负责人核查后交二级分行行长～对一级分行行长审批权限以内的评级授信业务～二级分行行长签发后报一级分行授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的评级授信业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 ,三,业务发起行为一级分行的～对一级分行行长审批权限以内的评级授信业务～前台业务部门负责人核查后交授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的评级授信业务～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 授信审批分部受理评级授信业务后～审查人对相关资料 5进行尽职审查～完成审查并按规定提交集体审议后交部门审批人审批～审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批。 授信审批部受理评级授信业务后～审查人对相关资料进行尽职审查并按规定提交集体审议。对二级分行行长审批权限内的评级授信业务～审查,审议,后交审批人～审批人审 5 是否需要提交集体审议根据集体审议的有关规定确定。对不需要进行集体审议的信贷业务由有权审批人直接进行审批。下同。 ,6, 批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批,对超出二级分行行长审批权限的评级授信业务～审查,审议,后交部门负责人～部门负责人核查后报风险总监审批～风险 6总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原则进行签批 评级授信业务完成后～客户经理与授信审批部门审查人及时整理相关材料并移交本部门综合管理人员～综合管理人员对材料进行整理、立卷并编写档案移交清单后移交信贷管理部门作业监督人员,以下简称信贷作业监督人员,。信贷作业监督人员对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性进行逐笔逐项审查。审查发现问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 的～将相关档案资料退回授信审批部门～并要求其进行核实和整改,审查合格的～将全 7部档案资料移交综合档案管理部门。 二、岗位职责 ,一,评级授信尽职调查。 [人员]客户经理、产品经理、前台业务部门负责人、法律审查人员。 [职责] 1.客户经理:通过实地调查与间接调查相结合的方式～收集整理评级授信所需的资料和信息～对客户的资信状况进行初步分析～提出评级授信预案～形成调查报告交前台业务部门负责人～对调查资料的合法性、真实性、有效性、完整性以及调查报告负责。 6在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。 7为方便叙述，本操作流程其他部分涉及信贷档案移交及作业监督的，统一简称为“按照规定进行作业监督后归档”。 - 7 - 2.产品经理:协助客户经理调查贸易融资客户的资信状况及贸易状况、提供专业技术支持。 3.前台业务部门负责人:对客户经理提交的资料及调查报告进行核查～对情况不清或存在疑点的～应责成或会同客户经理进一步调查～在此基础上签署核查意见～对核查意见负责。 4.法律审查人员:对相关材料进行法律审查～签署法律审查意见并对审查意见负责。 ,二,尽职审查。 [人员]授信审批部门审查人。 [职责]从风险控制角度对客户进行全面审查～分析主要风险点～提出评级授信方案及风险控制措施～对审查意见负责。 ,三,审议。 [人员]集体审议人员。 [职责]对按规定需集体审议的评级授信业务相关材料进行审议～提出审议意见～并进行投票表决～对投票意见负责。 ,四,审批。 8[人员]授信审批部门审批人、风险总监、行长。 [职责] 1.授信审批部门审批人:负责审阅有关材料～按规定权限遵循客观、公正原则～对评级授信方案独立发表审批意见～对审批意见负责。 8 此处的审批“人员”涉及支行、二级分行、一级分行三个审批权限层次。其中对支行和二级分行权限内的业务，由授信审批部门审批人和相应的行长双签;一级分行权限内的业务，由风险总监和一级分行行长双签。本流程其他章节的审批人员编写体例与此相同。 ,8, 2.风险总监:负责审阅有关材料～按规定权限遵循客观、公正原则～对评级授信方案独立发表审批意见～对审批意见负责。 3.行长:负责审阅有关材料～按规定权限遵循客观、公正原则～对评级授信方案独立发表签批意见～对客户评级授信方案负最终责任。 ,五,信贷档案归档入库。 [人员]客户经理、前台业务部门综合管理人员、授信审批部门审查人、授信审批部门综合管理人员、信贷作业监督人员。 [职责] 1.客户经理/授信审批部门审查人:整理评级授信过程形成的相关材料～对材料的真实性、准确性和完整性负责。 2.前台业务部门综合管理人员/授信审批部门综合管理人员:对客户经理/审查人移交的材料进行整理～符合要求的移交信贷作业监督人员。对信贷档案的完整性负责。 3.信贷作业监督人员:对前台业务部门和授信审批部门提交的材料按照档案管理的相关要求进行监督～符合要求的移交综合档案管理部门。对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性负责。 - 9 - 三、基本流程图 ,一,支行发起的客户评级授信流程图。 业务发起行:支行 授信审批分部 尽职调查(客户经理) 尽职审查(审查人) 核查(前台业务部门负责人) 是否需要 集体审议 支 行 支行行长 是 是 否 集体审议 是 是否二级分 行行长权限 审批(审批人) 否 授信审批部 尽职审查(审查人) 核查(前台业务部门负责人) 双签(二级分行行长)注1 是否需要集 体审议 二否 级签发(二级分行行长) 是 分 行 集体审议 是是否一级分行行 长权限 否 审批(部门审批人) 核查(前台业务部门负责人) 一 级双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 分 行 是 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图2-1:支行受理的法人客户信用评级、统一授信业务基本流程图 注1:对二级分行审批完成的评级授信业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。 ,10, ,二,二级分行发起的客户评级授信流程图。 授信审批分部 业务发起行:二级分行 尽职审查(审查人) 尽职调查(客户经理) 二 级是否需要 核查(前台业务部门负责人) 分集体审议 行 是 是 是否二级分 是 否 集体审议 行行长权限 否 审批(审批人) 双签(二级分行行长)注1 签发(二级分行行长) 授信审批部 是是否一级(直属) 尽职审查(审查人) 分行行长权限 否 是否需要集 体审议 核查(前台业务部门负责人) 否 是 双签(一级分行行长) 集体审议 一 级 分签发(一级分行行长) 行 审批(部门审批人) 报总行审查审批 审批(风险总监) 信贷档案归档入库操作 图2-2:二级分行受理的法人客户信用评级、统一授信业务基本流程图 注1:对二级分行审批完成的评级授信业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。 - 11 - ,三,一级分行发起的客户评级授信流程图。 业务发起行:一级分行 尽职调查(客户经理) 核查(前台业务部门负责人) 授信审批部 是是否一级分行行 尽职审查(审查人) 长权限 否 是否需要集 体审议 否 是 集体审议 审批(风险总监) 双签(一级分行行长) 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图2-3:一级分行受理的法人客户信用评级、统一授信业务基本流程图 ,12, 第三章 信贷业务调查审查审批流程 一、一般信贷业务,不含项目贷款、房地产贷款、贸易融资,审查审批流程 ,一,业务流程。 业务受理行客户经理受理客户具体信贷业务申请后～对客户相关情况进行尽职调查(涉及担保的～还应对担保人、抵质押品等进行调查)～形成调查报告(必要时应有法律人员出具的法律审查意见)交业务受理行前台业务部门负责人。 信贷业务审批权限在业务受理行行长权限内的～前台业务部门负责人核查后直接交授信审批部门。 信贷业务审批权限超出业务受理行行长权限的～按如下流程报送授信审批部门: 1.业务受理行为支行的～前台业务部门负责人核查后交支行行长。对二级分行行长审批权限以内的信贷业务～支行行长签发后直接报授信审批部分审查审批,对超出二级分行行长审批权限的信贷业务～支行行长签发后报二级分行前台业务部门～前台业务部门核查后交二级分行行长。对一级分行行长审批权限以内的信贷业务～二级分行行长签发后报一级分行授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的信贷业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 - 13 - 2.业务受理行为二级分行的～前台业务部门负责人核查后交二级分行行长～对一级分行行长审批权限以内的信贷业务～二级分行行长签发后报一级分行授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的信贷业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 3.业务受理行为一级分行的～对一级分行行长审批权限以内的信贷业务～前台业务部门负责人核查后交授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的信贷业务～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 授信审批分部受理信贷业务后～审查人对相关资料进行尽职审查,担保方式为抵质押的～押品价值评估人应在审查 9前进行押品价值评估～并将评估材料提交审查人。以下简称“必要时进行押品价值评估”,～完成审查并按规定提交集体 10审议后交部门审批人审批～审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批。 授信审批部受理信贷业务后～审查人对相关资料进行尽职审查,必要时进行押品价值评估,并按规定提交集体审议。对二级分行行长审批权限内的信贷业务～审查,审议,后交 9对以第二还款来源为主的信贷业务，押品价值评估工作必须在审查前完成，并将评估结果作为审查审批的重要依据;对以第一还款来源为主的信贷业务，出于节省评估费用、减少与客户纠纷、提高审查审批效率的考虑，押品价值评估也可在审批完成后进行，但在信贷业务办理(发放贷款、承兑、开立保函、开立信用证等)前必须完成。下同。 10对下列业务可不进行集体审议:1.总行及一级分行核定授信项下的短期贷款、贸易融资、银行承兑汇票和非融资类保函业务;2.总行及一级分行正式批准的项目贷款项下及该项目可用贷款额度内的项目临时周转贷款、贸易融资、银行承兑汇票和非融资类保函业务;2.采用核准制方式办理的贸易融资业务和其他小额贸易融资业务;4.低风险信贷业务。 ,14, 审批人～审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批,对超出二级分行行长审批权限的信贷业务～审查,审议,后交部门负责人～部门负责人核查后报风险总监审批～风险总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原 11则进行签批。 信贷业务审查审批完成后～前台业务部门和授信审批部门及时整理审查审批流程中形成的相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责。 1.受理客户申请及尽职调查。 [人员]客户经理、前台业务部门负责人、法律审查人员。 [职责] ,1,客户经理:受理客户提出的信贷业务办理申请～符合办理信贷业务基本条件的～通过实地调查与间接调查相结合的方式～收集整理办理具体信贷业务所需的资料和信息～对客户的资信状况进行初步分析～判断授信前提条件是否能够落实～在此基础上提出业务办理建议～形成调查报告交前台业务部门负责人～对调查资料的合法性、真实性、有效性、完整性以及调查报告负责。 ,2,前台业务部门负责人:对客户经理提交的资料及调查报告进行核查～对情况不清或存在疑点的～应责成或会同客户经理进一步调查～在此基础上签署核查意见～对核查意见负责。 11在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。 - 15 - ,3,法律审查人员:对相关材料进行法律审查～签署法律审查意见并对审查意见负责。 2.尽职审查。 [人员]押品价值评估人、授信审批部门审查人。 [职责] ,1,押品价值评估人:按照押品价值评估的相关要求对抵质押物价值进行评估～出具评估意见～对评估意见负责。 ,2,授信审批部门审查人:从风险控制角度对客户进行全面审查～分析主要风险点～提出具体业务办理方案及风险控制措施～对审查意见负责。 3.审议。 [人员]集体审议人员。 [职责]对按规定需集体审议的信贷业务进行审议～提出审议意见～并进行投票表决～对投票意见负责。 4.审批。 [人员]信用审批部审批人、风险总监、行长。 [职责] ,1,信用审批部审批人:负责审阅有关材料～按规定权限遵循客观、公正原则～对业务办理方案独立发表审批意见～对审批意见负责。 ,2,风险总监:负责审阅有关材料～按规定权限遵循客观、公正原则～对业务办理方案独立发表审批意见～对审批意见负责。 ,3,行长:负责审阅有关材料～按规定权限遵循客观、 ,16, 公正原则～对业务办理方案独立发表签批意见。对本笔信贷业务负最终责任。 5.信贷档案归档入库。 [人员] 客户经理、前台业务部门综合管理人员、授信审批部门审查人、授信审批部门综合管理人员、信贷作业监督人员。 [职责] ,1,客户经理/授信审批部门审查人:整理一般信贷业务调查审查审批过程形成的相关材料～对材料的真实性、准确性和完整性负责。 ,2,前台业务部门综合管理人员/授信审批部门综合管理人员:对客户经理/审查人移交的材料进行整理～符合要求的移交信贷作业监督人员。对信贷档案的完整性负责。 ,3,信贷作业监督人员:对授信审批部门提交的材料按照档案管理的相关要求进行监督～符合要求的移交综合档案管理部门。对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性负责。 ,三,基本流程图 1.支行受理的一般信贷业务审查审批流程图。 - 17 - 业务受理行:支行 授信审批分部 尽职审查(审查人) 受理客户申请、尽职调查(客户经理) 否是否需要 是否需要是 押品评估 集体审议 核查(前台业务部门负责人) 是 否 支 行 集体审议 押品价值评估 审批(部门审批人) 签发(支行行长) 授信审批部 是 是否二级分尽职审查(审查人) 行行长权限 否 是 核查(前台业务部门负责人) 押品价值评估 是否需要押 品评估 否 双签(二级分行行长)注1 二 级 分 是否需要集行 签发(二级分行行长) 体审议 否 是 是是否一级分行行 长权限 集体审议 否 核查(前台业务部门负责人) 一 级 分审批(部门审批人) 行 双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-1:支行受理的法人客户一般信贷业务审查审批基本流程图 注1:对二级分行审批完成的信贷业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。 ,18, 2.二级分行受理的一般信贷业务审查审批流程图。 业务受理行:二级分行 授信审批分部 受理客户申请、尽职调查(客户经理) 尽职审查(审查人) 核查(前台业务部门负责人) 是是否需要 押品价值评估 押品评估 二是否否 是否二级分行 级 行行长权限 分 行 是否需要是 集体审议 集体审议 否 审批(部门审批人) 双签(二级分行行长)注1 签发(二级分行行长) 授信审批部 是是否一级分行行 尽职审查(审查人) 长权限 是是否需要押 押品价值评估 否 品评估 否 核查(前台业务部门负责人) 是是否需要集 集体审议 体审议 一 级否 分 行 审批(部门审批人) 审批(风险总监) 双签(一级分行行长) 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-2:二级分行受理的法人客户一般信贷业务审查审批基本流程 图 注1:对二级分行审批完成的信贷业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。 - 19 - 3.一级分行受理的一般信贷业务审查审批流程图。 业务受理行:一级(直属)分行 尽职调查(客户经理) 核查(前台业务部门负责人) 授信审批部 是否一级分行行是 尽职审查(审查人) 长权限 否 是是否需要押 押品价值评估 品评估 否 是否需要集 体审议 是 否 集体审议 双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-3:一级分行受理的法人客户一般信贷业务审查审批基本流程图 二、项目贷款,含房地产贷款,审查审批流程 ,一,业务流程。 业务受理行客户经理受理客户申请后～对客户及项目相 关情况进行尽职调查,涉及担保的～还应对担保人、抵质押 品等进行调查,～形成调查报告,必要时应有法律人员出具 ,20, 的法律审查意见,交业务受理行前台业务部门负责人～并按如下流程报送授信审批部: 1.业务受理行为支行的～前台业务部门负责人核查后交支行行长～支行行长签发后报二级分行前台业务部门～前台业务部门交二级分行行长。对一级分行行长审批权限以内的项目贷款业务～二级分行行长签发后报授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的项目贷款业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 2.业务受理行为二级分行的～前台业务部门负责人核查后交二级分行行长～对一级分行行长审批权限以内的项目贷款业务～二级分行行长签发后报授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的项目贷款业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 3.业务受理行为一级分行的～对一级分行行长审批权限以内的项目贷款业务～前台业务部门负责人核查后交授信审批部审查,对超出一级分行行长审批权限的项目贷款业务～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 授信审批部受理信贷业务后～对需要进行评估的项目贷款～由审查人对其进行初审,必要时进行押品价值评估,～初审同意的～组织评估小组对贷款项目进行评估并撰写评估报告,含授信建议～下同,～审查人结合评估报告提出审查 - 21 - 意见,对不需要进行评估的项目贷款～审查人直接根据前台业务部门提供的调查报告提出审查意见,必要时进行押品价值评估,。审查完成后按规定提交集体审议～审议,审查,后交部门负责人～部门负责人核查后报风险总监审批～风险总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原则进行签批12。 项目贷款审查审批完成后～前台业务部门和授信审批部门及时整理审查审批流程中形成的相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责。 1.受理客户申请及尽职调查。 项目贷款受理客户申请及调查环节的人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程。其中～已核定项目贷款专项授信的须判断授信条件能否落实。 132.项目初审。 [人员]押品价值评估人、授信审批部门审查人。 [职责] ,1,押品价值评估人:按照押品价值评估的相关要求对抵质押物价值进行评估～出具评估意见～对评估意见负责。 ,2,授信审批部门审查人:从风险控制角度对客户及项目进行审查～分析主要风险点～提出初步审查意见～对审查意见负责。 12在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。 13 不需要进行评估的项目贷款无此环节。 ,22, 3.项目评估。 [人员]项目评估小组成员。 [职责]按照项目评估的有关要求对贷款项目进行评估分析～形成项目评估报告后交审查人～对评估报告负责。 4.项目尽职审查。 14[人员]押品价值评估人、授信审批部门审查人。 [职责] ,1,押品价值评估人:按照押品价值评估的相关要求对抵质押物价值进行评估～出具评估意见～对评估意见负责。 ,2,授信审批部门审查人:对项目评估小组提交的资料进行尽职审查～签署审查意见后提交集体审议～对审查意见负责。 5.项目审议。 [人员]集体审议人员。 [职责]对项目贷款进行审议～提出审议意见～并进行投票表决～对投票意见负责。 6.项目审批。 人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的审批环节。 7.信贷档案归档入库。 人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的信贷档案归档入库环节。 ,三,基本流程图 14 需要进行评估的项目贷款如在初审环节已进行押品评估，则此环节不涉及押品价值评估人。 - 23 - 1.支行受理的项目贷款审查审批流程图。 业务受理行:支行 授信审批部 受理客户申请、尽职调查(客户经理) 支核查(前台业务部门负责人) 行 初审/尽职审查(审查人) 签发(支行行长) 是 是否需押品押品价值评估 价值评估 核查(前台业务部门负责人) 否 二 级 分是 行是否需项 项目评估 签发(二级分行行长) 目评估 否 是是否一级分行行 长权限 是 是否需要集体审议 否集体审议 否 核查(前台业务部门负责人) 一 级 分双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 行 签批(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-4:支行受理的法人客户项目贷款审查审批基本流程图 ,24, 2.二级分行受理的项目贷款审查审批流程图。 业务受理行:二级分行 授信审批部 受理客户申请、尽职调查(客户经理) 初审/尽职审查(审查人) 二 级是 核查(前台业务部门负责人) 分是否需押品行 押品价值评估 价值评估 否 签发(二级分行行长) 是 是否需项项目评估 目评估 是是否一级(直属) 分行行长权限 否 否 是 是否需要核查(前台业务部门负责人) 集体审议 一 集体审议 级 分 否行 双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 签批(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-5:二级分行受理的法人客户项目贷款审查审批基本流程图 - 25 - 3.一级分行受理的项目贷款审查审批流程图。 业务受理行:一级分行 授信审批部 受理客户申请、尽职调查(客户经理) 初审/尽职审查(审查人) 是 是否需押品一核查(前台业务部门负责人) 押品价值评估 价值评估 级 分 行 否 否 是是是否一级分行行 是否需项项目评估 长权限 目评估 否 是 是否需要集体审议 集体审议 否 双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 签批(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-6:一级分行受理的法人客户项目贷款审查审批基本流程图 三、贸易融资审查审批流程 ,26, 15审查审批方式 适用范围:本模式适用于一般客户贸易融资业务的办理。授信额度核定后～单笔业务仍要按照一般信贷业务的审查审批流程经授信审批部门审查～并按照业务双签原则双签审批后方可办理。 ,一,业务流程。 业务受理行客户经理受理客户具体业务申请后～会同产品经理对客户相关情况进行尽职调查,涉及担保的～还应对担保人、抵质押品等进行调查,～形成调查报告,必要时应有法律人员出具的法律审查意见,交业务受理行前台业务部门负责人。 对在业务受理行行长权限内的业务～前台业务部门负责人核查后直接将调查报告提交授信审批部门审查～涉及技术 16审查的～同时将有关单据提交技术审查人员审查。 对审批权限超出业务受理行行长权限的～按如下流程报送授信审批部门: 1.业务受理行为支行的～前台业务部门负责人核查后将调查报告提交支行行长。对二级分行行长审批权限以内的贸易融资业务～支行行长签发后直接报授信审批分部审查审批～涉及技术审查的～同时将有关单据提交技术审查人员审 15对品种系数为0的国际贸易融资业务(包括出口押汇(占代理行额度)、出口贴现(占代理行额度)、福费廷、信用证保兑、买断型出口双保理)以及100,保证金方式办理的国际贸易融资业务，可不进行信贷审查，完成技术审查后即可交分支行有相应审批权的行长(副行长)签批。 16 技术审查人员属国际业务部门(单证中心)，负责按照有关规定进行单证审查、条款审查、业务所涉及的外汇管理政策、国际惯例及代理行风险等技术性和合规性审查。下同。 - 27 - 查,对超出二级分行行长审批权限的～支行行长签发后报二级分行前台业务部门～前台业务部门核查后交二级分行行长。对一分行行长审批权限以内的贸易融资业务～二级分行行长签发后报授信审批部审查～涉及技术审查的～同时将有关单据提交技术审查人员审查,对超出一级分行行长审批权限的贸易融资业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 2.业务受理行为二级分行的～前台业务部门负责人核查后交二级分行行长～对一级分行行长审批权限以内的贸易融资业务～二级分行行长签发后报授信审批部审查～涉及技术审查的～同时将有关单据提交技术审查人员审查,对超出一级分行行长审批权限的贸易融资业务～二级分行行长签发后报一级分行前台业务部门～前台部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 3.业务受理行为一级分行的～对一级分行行长审批权限以内的贸易融资业务～前台业务部门负责人核查后交授信审批部审查～涉及技术审查的～同时将有关单据提交技术审查人员审查,对超出一级分行行长审批权限的贸易融资业务～前台业务部门核查后报一级分行行长～行长签发后报总行审查审批。 授信审批分部受理贸易融资业务后～审查人对相关资料 ,28, 进行尽职审查～完成审查并按规定提交集体审议后交部门审批人审批～审批人审批后交相应二级分行行长或支行行长按照业务双签的原则进行签批。 授信审批部受理贸易融资业务后～审查人对相关资料进行尽职审查并按规定提交集体审议。对二级分行行长审批权限内的贸易融资业务～审查,审议,后交审批人～审批人审批后交相应二级分行行长按照业务双签的原则进行签批,对超出二级分行行长审批权限的贸易融资业务～审查,审议,后交部门负责人～部门负责人核查后报风险总监审批～风险总监审批后由一级分行行长按照业务双签的原则进行签批17。 贸易融资业务审查审批完成后～前台业务部门、授信审批部门及时整理调查审查审批流程中形成的相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责。 1.受理客户申请与尽职调查。 [人员]客户经理、产品经理、前台业务部门负责人、法律审查人员。 [职责] ,1,客户经理:受理客户的贸易融资业务申请～会同产品经理进行尽职调查～主要内容包括:客户经营和财务情 17在设立风险总监之前，授信审批部负责人核查后报一级分行行长或主管授信审批的副行长按照授权签批。 - 29 - 况、贸易背景、交易对手、交易商品、融资需求的合理性、还款来源的可靠性等～形成调查报告～提交授信审批部门审查人～同时将单据资料提交技术审查人员审查。客户经理对调查资料的真实性、合法性、完整性、有效性～以及调查报告负责。 ,2,产品经理:协助客户经理进行调查～提供专业技术支持～对调查报告中涉及产品风险的相关内容负责。 ,3,前台业务部门负责人:对客户经理提交的资料及调查报告进行核查～对情况不清或存在疑点的～应责成或会同客户经理进一步调查～在此基础上签署核查意见～对核查意见负责。 ,4,法律审查人员:对相关材料进行法律审查～签署法律审查意见并对审查意见负责。 2.尽职审查。 [人员]技术审查人员、押品价值评估人、授信审批部门审查人。 [职责] ,1,技术审查人员:对相关材料进行技术性审查～提出审查意见后退回前台业务部门～对审查意见负责。 ,2,押品价值评估人:按照押品价值评估的相关要求对抵质押物价值进行评估～出具评估意见～对评估意见负责。 ,3,授信审批部门审查人:从风险控制角度对客户进 ,30, 行全面审查～并结合技术审查及法律审查意见分析主要风险点～提出具体业务办理方案及风险控制措施～对审查意见负责。 3.业务审批。 人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的审批环节。 4.信贷档案归档入库。 人员及职责同一般信贷业务调查审查审批流程的信贷档案归档入库环节。 ,三,基本流程图 1.支行受理的贸易融资业务审查审批流程图。 - 31 - 业务受理行:支行 授信审批分部 尽职审查(审查人) 受理客户申请、尽职调查(客户经理) 否是否需要 是否需要是 押品评估 集体审议 是 否 核查(前台业务部门负责人) 押品价值评估 集体审议 审批(部门审批人) 签发(支行行长) 技术审查 注2 国际业务部门(单证中心) 是 是否二级分尽职审查(审查人) 行行长权限 授信审批部 否 是是否需要押核查(前台业务部门负责人) 押品价值评估 品评估 二 否 级双签(二级分行行长)注1 分 行 是否需要集签发(二级分行行长) 体审议 否 是 是是否一级分行行 集体审议 长权限 否 核查(前台业务部门负责人) 一 级审批(部门审批人) 分 行 双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-8:支行受理的法人客户贸易融资业务审查审批流程图,模式二 注1:对二级分行审批完成的贸易融资业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。 注2:技术审查后按照“谁提交、退回谁”的原则反馈审查意见。 ,32, 2.二级分行受理的贸易融资业务审查审批流程。 业务受理行:二级分行 授信审批分部 受理客户申请、尽职调查(客户经理) 尽职审查(审查人) 核查(前台业务部门负责人) 是 是否需要 押品价值评估 押品评估 二否是否 是否二级分行 级 分行行长权限 行 是否需要是 集体审议 集体审议 否 审批(部门审批人) 双签(二级分行行长)注1 签发(二级分行行长) 技术审查 注2 国际业务部门(单证中心) 是是否一级(直属) 尽职审查(审查人) 分行行长权限 授信审批部 是是否需要押 押品价值评估 否 品评估 否 核查(前台业务部门负责人) 是是否需要集 集体审议 体审议 一 级 分否 行 审批(部门审批人) 审批(风险总监) 双签(一级分行行长) 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-9:二级分行受理的法人客户贸易融资业务审查审批流程图,模式二 图 注1:对二级分行审批完成的贸易融资业务也需要按照档案管理的有关要求整理归档。 注2:技术审查后按照“谁提交、退回谁”的原则反馈审查意见。 - 33 - 3.一级分行受理的贸易融资业务审查审批流程图。 业务受理行:一级分行 尽职调查(客户经理) 国际业务部门(单证中心) 退回 技术审查 核查(前台业务部门负责人) 授信审批部 是 是否一级(直属)尽职审查(审查人) 分行行长权限 否 是是否需要押 押品价值评估 品评估 否 是否需要集 体审议 是 否 集体审议 双签(一级分行行长) 审批(风险总监) 签发(一级分行行长) 信贷档案归档入库操作 报总行审查审批 图3-10:一级分行受理的法人客户贸易融资业务审查审批流程图,模式二 ,34, 第四章 信贷业务办理流程 一、一般信贷业务办理流程,含项目贷款、房地产贷款～不含贸易融资业务, ,一,业务流程。 有权审批人同意业务办理并提出审批要求后～授信审批部门核查人通知业务受理行前台业务部门。业务受理行客户经理按照相关要求与客户沟通落实担保,若有,等前提条件～满足审批要求的将前提条件落实情况的相关材料,必要时应有法律人员出具的法律审查意见,提交核保人员,各二级分行要设专职法人客户核保人员,～核保人员核实客户经理前提条件落实情况～核实担保等情况,若有,～将前提条件落实情况的核实证明材料交授信审批部门核查人核准～同时客户经理在CM2002系统中生成电子准贷证并发送核查人。经核准符合业务办理条件的～前台业务部门相关人员与客户及担保人,若有,签订 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 、办妥担保手续,若有,并签订借据。签订借据后客户经理将电子准贷证发送主机～同时将借据提交运行管理部门～由运行管理部门进行放款,开立保函等,、记账等会计处理。 业务办理完毕后～前台业务部门与授信审批部门及时整理业务办理流程中形成的相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责。 - 35 - 1.前提条件落实及核保操作。 [人员]客户经理～核保人员～法律审查人员。 [职责] ,1,客户经理:按照授信或业务审批书要求落实业务办理前提条件～对证明材料的真实性负责。在CM2002系统中生成电子准贷证并发送核查人。对电子准贷证相关信息的准确性负责。 ,2,核保人员:核实客户经理上报的前提条件落实情况～核实担保情况,若有,。将前提条件落实情况的核实证明材料交授信审批部门核查人核准～对核保及落实前提条件的证明材料的真实性和准确性负责。 ,3,法律审查人员:对相关材料进行法律审查～签署法律核查意见并对核查意见负责。 2.前提条件落实情况核准。 [人员]授信审批部门核查人。 [职责]对融资条件是否落实、有关手续是否完备进行核准。对融资条件未全部落实、手续不完备的～退回客户经理。对核查意见负责。 3.订立合同和借据～办理相关手续。 [人员]客户经理、有权签约人。 [职责] ,1,客户经理:根据信贷审批书的要求填写合同和借 ,36, 据相关要素,按照担保管理要求办理抵质押物登记等相关手续。对相关材料的真实性、合法性、完整性、准确性和有效性负责。 ,2,有权签约人:对合同和借据要素审查把关～根据授权订立合同和借据～并对所签合同和借据的真实性、合法性、完整性、准确性和有效性负责。 4.业务办理。 [人员]客户经理、运行管理部门相关人员。 [职责] ,1,客户经理:向主机发送电子准贷证～同时将借据提交运行管理部门～对电子准贷证及借据相关信息的准确性负责。 ,2,运行管理部门相关人员:根据电子准贷证和有权签字人签署的借据进行放款,开立保函等,、记账等会计处理。 5.信贷档案归档入库。 [人员]客户经理、前台业务部门综合管理人员、授信审批部门核查人、授信审批部门综合管理人员、信贷作业监督人员 [职责] ,1,客户经理/授信审批部门核查人:在业务办理完毕后及时整理相关材料并移交本部门综合管理人员～对档案材 - 37 - 料的真实性、准确性、完整性负责。 ,2,前台业务部门综合管理人员/授信审批部门综合管理人员:对客户经理/审查人移交的材料进行整理～符合要求的移交信贷作业监督人员。对信贷档案的完整性负责。 ,3,信贷作业监督人员:对前台业务部门与授信审批部门提交的材料按照档案管理的相关要求进行监督～符合要求的移交综合档案管理部门。对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性负责。 二、贸易融资业务办理流程 ,一,业务流程。 有权审批人同意业务办理并提出审批要求后～授信审批部门核查人通知业务受理行前台业务部门。业务受理行客户经理按照相关要求与客户沟通落实担保等前提条件～满足审批要求的将前提条件落实情况的相关材料,必要时应有法律人员出具的法律审查意见,提交核保人员～核保人员核实客户经理前提条件落实情况～核实担保等情况,若有,～将前提条件落实情况的核实证明材料交授信审批部门核查人核准～同时客户经理在CM2002系统中生成电子准贷证并发送核查人。经核准符合业务办理条件的～前台业务部门相关人员与客户及担保人,若有,签订合同、办妥担保手续,若有,并签订借据。签订借据后客户经理将电子准贷证发送主机～同时将借据提交国际业务部,单证中心,/运行管理部门～由 ,38, 国际业务部,单证中心,/运行管理部门进行放款、记账等会计处理。 业务办理完毕后～前台业务部门,与授信审批部门,及时整理业务办理流程中形成的相关材料,其中涉及单证的资料由国际业务,单证中心,操作人员交客户经理,～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责 1.前提条件落实及核保操作。 [人员]客户经理～核保人员～法律审查人员。 [职责] ,1,客户经理:按照授信或业务审批书要求落实业务办理前提条件～对证明材料的真实性负责。在CM2002系统中生成电子准贷证并发送核查人。对电子准贷证相关信息的准确性负责。 ,2,核保人员:核实客户经理上报的前提条件落实情况～核实担保情况,若有,。将前提条件落实情况的核实证明材料交授信审批部门核查人核准～对核保及落实前提条件的证明材料的真实性和准确性负责。 ,3,法律审查人员:对相关材料进行法律审查～签署法律核查意见并对核查意见负责。 2.前提条件落实情况核准。 [人员]授信审批部门核查人。 - 39 - [职责]对融资条件是否落实、有关手续是否完备进行核准。对融资条件未全部落实、手续不完备的～退回客户经理。对核查意见负责。 3.订立合同和借据～办理相关手续。 [人员]客户经理、有权签约人。 [职责] ,1,客户经理:根据信贷审批书的要求填写合同和借据相关要素,按照担保管理要求办理抵质押物登记等相关手续。对相关材料的真实性、合法性、完整性、准确性和有效性负责。 ,2,有权签约人:对合同和借据要素审查把关～根据授权订立合同和借据～并对所签合同和借据的真实性、合法性、完整性、准确性和有效性负责。 4.放款 [人员]客户经理、运行管理部门人员、国际业务部门,单证中心,操作人员。 [职责] ,1,客户经理:向主机发送电子准贷证～同时将借据提交运行管理部门～对电子准贷证及借据相关信息的准确性负责。 ,2,运行管理部门人员:根据电子准贷证和有权签字人签署的借据进行放款、记账等会计处理。 ,40, ,3,国际业务部门,单证中心,操作人员:对于开证等表外业务～国际业务部门,单证中心,操作人员根据准贷证进行开立信用证～根据电子准贷证和有权签字人签署的借据进行放款、记账等会计处理。 5.信贷档案归档入库。 人员及职责与一般信贷业务办理流程中信贷档案归档入库环节基本相同。其中涉及单证的资料由国际业务,单证中心,操作人员交客户经理～并经前台业务部门综合管理人员整理、信贷作业监督人员进行作业监督后归档。 - 41 - 三、基本流程图 业务受理行 贸易融资部门/授信审批部门 法律审查 落实前提条件、生成电子准贷证 (客户经理) 核实前提条件落实情况 核准前提条件落实情况(核查人) (核保人员) 否 是否同意 是 签订合同借据，办理相关手续(前台业务部门) 发送电子准贷证，提交借 据(客户经理) 业务办理及账务处理(运行管理部门人员) 国际业务部门(单证中心) 整理相关材料 (核查人) 整理相关材料(客户经理) 开证 材料归档入库(信贷档案管理人员) 信贷管理部门 档案资料审查(信贷作业监督人员) 否 否 是否合格 是 档案资料移交综合档案管理部门(信贷作业监督人员) 图4-1:法人客户信贷业务办理流程图 ,42, 第五章 贷后管理与信贷资产质量分类流程 一、贷后管理流程 ,一,业务流程。 1.一般信贷业务,含项目贷款、房地产贷款～不含贸易融资,在存续期内～业务受理行客户经理会同牵头营销行客户经理按照贷后管理要求对客户进行现场、非现场检查～监控客户现金流情况～收集相关资料～在此基础上撰写风险分析报告后交业务受理行前台业务部门负责人～同时抄送牵头营销行前台业务部门负责人。业务受理行前台业务部门负责人复核后交信贷管理分部,业务受理行为一级分行的～交信贷管理部,。 2.贸易融资业务在存续期内～业务受理行客户经理会同牵头营销行客户经理按照贷后管理要求重点对客户经营、财务情况、担保情况及物流、账户定期进行检查与监管～收集相关资料～在此基础上撰写风险分析报告～提交国际业务,贸易融资,部门。产品经理,业务受理行未设产品经理的～为其直接上级行产品经理～下同,按照贷后管理要求重点对客户单据流、资金流、交易情况进行跟踪检查与监管～并在基础上形成风险分析报告报送国际业务,贸易融资,部门负责人～同时抄送客户经理。国际业务,贸易融资,部门负责人对风险分析报告进行审核～交信贷管理分部,业务受理行为一级分行的～交信贷管理部,。 - 43 - 信贷管理部门相关人员根据经前台业务部门负责人或国际业务,贸易融资,部门负责人提供的风险分析报告～结合监测检查人员提供的客户监测信息以及从其他渠道获取的与客户有关的各类信息～对客户及业务风险进行综合分析。 信贷管理分部负责人认为需要前台业务部门、授信审批部门以及国际业务,贸易融资,部门采取风险防范措施的～将风险提示,必要时应明确风险防范措施或整改措施,及相关材料送业务受理行行长～同时抄送授信审批部门。行长同意信贷管理部门负责人意见的～前台业务部门及国际业务,贸易融资,部门采取相应风险防范措施。行长与负责人意见无法达成一致以及行长或信贷管理分部负责人认为有必要上报的～报上级信贷管理部门。 一级分行信贷管理部负责人将相关分析材料交一级分行行长～同时抄送风险总监。行长认为需要采取风险防范措施的～前台业务部门、授信审批部门以及国际业务,贸易融资,部门及时采取措施落实。行长认为有必要上报的～报总行信贷管理部。 相关工作完成后～前台业务部门及信贷管理部门及时整理贷后管理的相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责。 1.贷后检查。 ,44, [人员]客户经理、前台业务部门负责人、产品经理、国际业务,贸易融资,部门负责人、信贷管理部门监测检查人员。 [职责] ,1,客户经理:收集客户在我行存款账户的资金变动情况～加强对客户现金流的管理～定期收集客户财务报表～更新相关信息,通过现场检查与非现场检查～及时发现并报告客户风险隐患,收集、整理相关资料～撰写风险分析报告～提出风险分析结论和风险防范措施。对相关信息的真实性、完整性负责。 ,2,前台业务部门负责人:对客户经理提出的风险报告进行核查～提出核查意见～对核查意见负责。 ,3,产品经理:负责贸易融资业务单据流的跟踪～掌握交易履行情况,监督账户的资金变化情况～加强资金流监管～对交易商品市场行情进行分析～形成风险分析报告～报送国际业务,贸易融资,部门负责人。 ,4,国际业务,贸易融资,部门负责人:在办理贸易融资业务后～对客户经理、产品经理提出的风险报告进行核查～形成核查意见提交信贷管理部门～对核查意见负责。 ,5,信贷管理部门监测检查人员:通过CM2002系统监测～现场及非现场检查的方式～对辖内前台业务部门、授信审批部门及信贷管理部门信贷岗位相关人员的工作进行监 - 45 - 督检查～对重点客户进行监测分析～撰写风险分析报告。 2.风险分析。 [人员]信贷管理部门相关人员、支行及二级分行行长、一级分行行长。 [职责] ,1,信贷管理门相关人员:根据前台业务部门负责人、国际业务,贸易融资,部门负责人、监测人员提供的信息以及从其他渠道获取的与客户有关的各类信息～对客户进行综合分析～有必要的提出风险防范措施。 ,2,支行及二级分行行长:负责审阅有关材料及信贷管理部门负责人提出的风险防范措施～同意负责人意见的～责成前台业务部门以及国际业务,贸易融资,部门落实。对辖内贷后管理工作负最终责任。 ,3,一级分行行长:负责审核有关材料～对风险分析报告独立发表审核意见～需要相关业务部门落实风险防范措施的～责成相关部门落实～对辖内贷后管理工作负最终责任。 3.采取风范防范措施。 [人员]前台业务部门相关人员、国际业务,贸易融资,部门相关人员、授信审批部门相关人员。 [职责] ,1,前台业务部门相关人员:及时制订并落实相关风险防范措施。对风险防范措施负责。 ,46, ,2,国际业务,贸易融资,部门相关人员:在办理贸易融资业务时及时制订并落实风险防范措施。对风险防范措施负责。 ,3,授信审批部门相关人员:在办理信贷业务审查审批时进一步总结经验教训～及时制订并落实风险防范措施。对风险防范措施负责。 4.信贷档案归档入库。 [人员]客户经理、前台业务部门综合管理人员、信贷管理部门相关人员、信贷管理部门综合管理人员、信贷作业监督人员 [职责] ,1,客户经理/信贷管理部门相关人员:在业务办理完毕后的规定时间内整理相关材料并移交部门管理人员～对档案材料的真实性、准确性、完整性负责。 ,2,前台业务部门综合管理人员/信贷管理部门综合管理人员:对移交的材料进行整理～符合要求的移交信贷作业监督人员。对信贷档案的完整性负责。 ,3,信贷作业监督人员:对提交的材料按照档案管理的相关要求进行监督～符合要求的移交综合档案管理部门。对信贷档案资料的完整性、合规性、有效性负责。 - 47 - ,三,基本流程图。 1.支行或二级分行为业务受理行的贷后管理流程图。 信贷管理分部 业务受理行/牵头营销行 风险分析 进行贷后检查，撰写风险分析 报告(客户经理/产品经理) 是是 是否需要采取 风险防范措施 支 行复核(前台业务部门负责人/ 或是/否 贸易融资部门负责人) 是二 级是否需要上报 分 行 审核(业务受理行行长) 是/否 信贷档案归档入库操作 否 是否同意 是 授信审批部门采取风险防范措施 前台业务/贸易融资部门授信审批分部 采取风险防范措施 信贷管理部 风险分析(信贷管理部) 审核分行行长) 风险总监 一 级 分 行 前台业务/贸易融资部门采取风险防范措施 是 是否需要采取 风险防范措施 授信审批部门采取风险防范措施 是/否 是 是否需要上报 报总行 是/否 信贷档案归档入库操作 图5-1:支行或二级分行为业务受理行的贷后管理基本流程图 ,48, 2.一级分行为业务受理行的贷后管理流程图。 业务受理行:一级分行 业务受理行/牵头营销行 进行贷后检查，撰写风险分析 信贷管理部 报告(客户经理/产品经理) 风险分析(信贷管理部) 复核(前台业务部门负责 人/贸易融资部门负责人) 审核(一级分行行长) 风险总监 是 前台业务/贸易融资部门采取风险防范措施 是否需要采取 风险防范措施 授信审批部门采取风险防范措施 是/否 是 是否需要上报 报总行 是/否 信贷档案归档入库操作 图5-2:一分行为业务受理行的贷后管理基本流程图 二、信贷资产质量分类流程 ,一,业务流程。 办理信贷业务后～业务受理行客户经理按照贷后管理要求对客户进行现场、非现场检查～收集相关资料～在此基础上对信贷资产质量进行初分～经前台业务部门负责人复核后报信贷管理部门审查人审查～审查人签署审查意见后交负责 - 49 - 人审定。 对一级分行和二级分行单独设立风险管理部的～信贷管理部门在审查不良信贷资产以及在正常、不良之间转入转出的信贷资产的质量分类时～可征求风险管理部意见～并在此基础上最终审定资产质量分类结果。 ,二,岗位职责。 1.信贷资产质量初分。 [人员]客户经理、前台业务部门负责人。 [职责] ,1,收集客户在我行存款账户的资金变动情况～加强对客户现金流的管理～定期收集客户财务报表～更新相关信息,通过现场检查与非现场检查～及时发现并报告客户风险隐患,收集、整理相关资料并录入十二级分类系统～根据系统初分结果提出分类意见。对录入资料的真实性、准确性、完整性及所提分类意见负责。 ,2,前台业务部门负责人:对客户经理录入的分类资料以及提出的分类意见进行复核～提出复核意见～对复核意见负责。 2.初分意见的审查。 [人员]信贷管理部门审查人、风险管理部审查人、风险 18管理部负责人。 18不需征求风险管理部意见的，则此环节不涉及风险管理部审查人及负责人。 ,50, [职责] ,1,信贷管理部门审查人:根据客户经理、信贷管理部门监测检查人员、不良贷款管理人员提供的信息以及从其他渠道获取的与客户相关的各类信息对客户进行综合分析～在此基础上对质量分类结果提出审查意见～对审查意见负责。 ,2,风险管理部审查人:根据客户经理、信贷管理部门监测检查人员、不良贷款管理人员提供的信息以及从其他渠道获取的与客户相关的各类信息对客户进行综合分析～在此基础上对不良信贷资产以及在正常、不良之间转入转出的信贷资产的质量分类结果提出审查意见～对审查意见负责。 ,3,风险管理部负责人:对风险管理部审查人提出的审查意见进行复核～提出复核意见～对复核意见负责。 3.分类意见的审定。 [人员]信贷管理部门负责人。 [职责]负责审阅有关材料～按照客观、公正的原则对信贷资产质量分类结果发表审定意见～对审定意见负责。 一级分行行长对本行信贷资产质量的真实性负管理责任。 - 51 - ,三,基本流程图 业务受理行 信贷管理部门 进行贷后检查，进行质量初分(客户经理) 提出复核意见(前台业务部门负责人) 审查(信贷管理部门审查人) 否 是否不良或正常 不良间转入转出 风险管理部 是 是 是否需征求风审查(风险管理部审查人) 险管理部意见 否 复核(风险管理部负责人) 审定(信贷管理部门负责人) 图5-2:信贷资产质量分类流程图 ,52, 第六章 信贷业务监督检查流程 一、业务流程 信贷管理部门监督检查人员通过CM2002系统监测及现场检查等方式～对辖内前台业务部门、授信审批部门、国际业务,贸易融资,部门以及下级信贷管理部门的评级授信、单笔业务审查审批、业务办理、贷后管理、信贷资产质量分类、贷款收回等信贷业务全流程的相关工作进行监督检查及考核评价～在此基础上撰写分析报告送信贷管理部门负责人审核。 信贷管理分部负责人认为需要相关业务部门落实风险防范措施或整改措施的～将风险提示及相关材料,必要时应明确风险防范措施或整改措施,送业务受理行行长～同时抄送授信审批分部及下级信贷管理部门。行长同意信贷管理部门负责人意见的～前台业务部门及国际业务,贸易融资,部门采取相应风险防范措施或落实整改措施。行长与负责人意见无法达成一致以及行长或信贷管理分部负责人认为有必要上报的～报上级信贷管理部门。 一级分行信贷管理部负责人将分析报告交一级分行行长～同时抄送风险总监。行长认为需要采取风险防范措施的～前台业务部门、授信审批部门、信贷管理部门以及国际业务,贸易融资,部门及时采取风险防范措施或落实整改措施。 - 53 - 行长认为有必要上报的～报总行信贷管理部。 相关工作完成后～信贷管理部门及时整理贷后管理的相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 二、岗位职责 ,一,贷后监督检查。 [人员]信贷管理部门监督检查人员。 [职责]信贷管理部门监督检查人员:通过CM2002系统监测～现场及非现场检查的方式～对辖内相关部门信贷业务全流程进行监督检查和考核评价～在此基础上撰写分析报告。对分析报告负责。 ,二,分析报告审核。 [人员]信贷管理部门负责人～支行及二级分行行长、一级分行行长。 [职责] 1.信贷管理门负责人:对信贷监督检查人员提交的分析报告进行审核～独立发表审核意见～对审核意见负责。 2.支行及二级分行行长:负责审阅有关材料及信贷管理部门负责人提出的风险防范措施～同意负责人意见的～责成前台业务部门以及国际业务,贸易融资,部门落实～对风险防范措施落实情况负责。 3.一级分行行长:负责审核有关材料～对风险分析报告独立发表审核意见～需要相关业务部门落实风险防范措施 ,54, 的～责成相关部门落实。对辖内贷后监督检查工作负最终责任。 ,三,落实风范防范措施或整改措施。 [人员]前台业务部门相关人员、国际业务,贸易融资,部门相关人员、授信审批部门相关人员、信贷管理部门相关人员。 [职责] 1.前台业务部门相关人员:及时制订并落实相关风险防范措施或整改措施。对相关措施落实情况负责。 2.国际业务,贸易融资,部门相关人员:在办理贸易融资业务时及时制订并落实风险防范措施或整改措施。对相关措施落实情况负责。 3.授信审批部门相关人员:在办理信贷业务审查审批时进一步总结经验教训～及时制订并落实风险防范措施或整改措施。对相关措施落实情况负责。 4.信贷管理部门相关人员:及时制订并落实相关风险防范措施或整改措施。对相关措施落实情况负责。 ,四,信贷档案归档入库。 [人员]信贷管理部门相关人员、信贷管理部门综合管理人员、信贷作业监督人员。 [职责] 信贷管理部门相关人员、信贷管理部门综合管理人员、 - 55 - 信贷作业监督人员职责同第四章贷后管理业务流程中信贷 档案归档入库环节。 ,56, 三、基本流程图 ,一,信贷管理分部发起的信贷监督检查流程图。 二级分行或支行 信贷管理分部 信贷业务全流程监督检查、考核评价，形 成分析报告(信贷监督检查人员) 二级分行或支行行长 审核分析报告(信贷管理分部负责人) 否 是否同意分部 意见 是 信贷档案归是否需要落实风 档入库操作 险防范/整改措施 是 是/否 是 是/否 是否需要上报 前台业务/贸易融资部门制 授信审批部门制订落实风险防范/整改措施 订落实风险防范/整改措施 信贷管理部门制订落实风险防范/整改措施 一级分行 信贷管理部 分析报告审核(信贷管理部负责人) 一级分行行长 风险总监 前台业务/贸易融资部门、信贷管理部门制订落实风是 是否需要落实风险防范/整改措施 险防范/整改措施 授信审批部门制订落实风险防范/整改措施 是/否 是 是否需要上报 是/否 报总行 信贷档案归档入库操作 图6-1 信贷管理分部发起的信贷监督检查基本流程图 - 57 - ,二,信贷管理部发起的信贷监督检查流程图。 一级分行 信贷管理部 信贷业务全流程监督检查、考核评价，形一级分行行长 成分析报告(信贷监督检查人员) 分析报告审核(信贷管理部负责人) 是否需要落实风 险防范/整改措施 是 风险总监 是/否 前台业务/贸易融资部门、信贷管理部门制订落实 风险防范/整改措施 是 是否需要上报 授信审批部门制订落实风险防范/整改措施 是/否 信贷档案归档入库操作 报总行 图6-2 信贷管理部发起的信贷监督检查基本流程图 第七章 贷款收回,银行承兑汇票、 信用证兑付,流程 19一、到期收回流程 ,一,业务流程。 在信贷业务存续期内～业务受理行客户经理提示客户按时还本付息或兑付银行承兑汇票、信用证～贷款到期本息收回或银行承兑汇票、信用证到期兑付后～运行管理部门将相 19对依据借款合同约定宣布贷款提前到期的，按到期收回处理。对到期后不能按时收回的，按照不良贷款管理的相关规定进行处理。 ,58, 关信息通知客户经理～客户经理确认后整理相关材料报信贷管理部门～信贷管理部门审核后通知前台业务部门及运行管理部门～释放担保后前台业务部门及信贷管理部门及时整理贷款收回,银行承兑汇票、信用证兑付,的相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责。 1.提示客户按时还本付息或兑付银行承兑汇票、信用证。 [人员]客户经理。 [职责]根据合同约定～按照我行管理要求通过口头通知或向客户寄送还本付息通知单的方式及时提示客户按时还本付息或兑付银行承兑汇票、信用证。 2.贷款收回,银行承兑汇票、信用证兑付资金收回,。 [人员]运行管理部门相关人员、客户经理。 [职责] ,1,运行管理部门相关人员:进行贷款本息收回及银行承兑汇票、信用证兑付资金收回的系统操作及账务处理～及时将相关材料交客户经理,可通过柜面交还客户的除外,～对系统操作及账务处理的准确性～相关材料的真实性、完整性负责。 ,2,客户经理:对贷款与银行承兑汇票、信用证兑付资金收回的相关信息通过查询CM2002系统进行确认～整理 - 59 - 材料送信贷管理部门审查人。对确认信息及材料的真实性、完整性负责。 3.材料审查。 [人员]信贷管理部门审查人。 [职责]对客户经理提交的贷款与银行承兑汇票、信用证兑付资金收回材料进行审查～签署审查意见～对确已按时全部收回信贷资金的～提示相关人员释放担保,抵质押信贷业务,或将材料送档案管理人员存档。对审查意见负责。 4.担保释放。 [人员]信贷管理部门相关人员、运行管理部门相关人员、客户经理。 [职责] ,1,信贷管理部门相关人员:对经信贷管理部门审查人审查确认已全部按时收回的抵质押信贷业务～由信贷管理部门保管抵质押物的～办理抵质押物出库手续并交客户经理～并与客户经理在相关登记簿上办理交接手续。 ,2,运行管理部门相关人员:对经信贷管理部门审查人审查确认已全部按时收回的抵质押信贷业务～由运行管理部门保管抵质押物的～办理抵质押物出库手续并交客户经理～并与客户经理在相关登记簿上办理交接手续。 ,3,客户经理:与客户及担保人交接抵质押物,或其权利证书,～并将担保人确认抵质押物收回的材料送信贷管 ,60, 理部门归档～对安全交还抵质押物,或其权利证书,及担保人确认材料的真实性、有效性负责。 5.档案归档入库。 人员及职责同第五章贷后管理流程中信贷档案归档入库环节。 ,三,基本流程图。 业务受理行 信贷管理部门 提示客户按时还本付息(客户经理) 材料审查(审查人) 贷款按时足额收回后通知客户经 理(运行管理部门相关人员) 是否抵质押 信贷业务 确认相关信息、整理相关材料并移交(客户经理) 是/否 是 是办理抵质押物出库(运行管理部门相关人员) 办理抵质押物出库(信 抵质押物交还担保人，取得确认材料(客户经理) 贷管理部门相关人员) 信贷档案归档入库操作 图7-1:贷款到期收回(银行承兑汇票、信用证兑付)流程图 二、提前还款,含提前兑付～下同,流程 ,一,业务流程。 业务受理行客户经理受理客户提前还款申请～整理相关材料送客户经理主管审核～前台业务部门负责人审核同意后报业务受理行行长签批。行长同意客户提前还款的～客户经理提示客户落实还款事宜。贷款本息收回后～客户经理查询 - 61 - CM2002系统确认后整理相关材料报信贷管理部门～信贷管理部门审核后通知前台业务部门及运行管理部门释放担保。相关手续办理完毕后～前台业务部门及信贷管理部门及时整理相关材料～按照规定进行作业监督后归档。 ,二,岗位职责。 1.受理客户申请。 [人员]客户经理。 [职责]受理客户提前还款申请～合同对提前还款有明确约定的～落实客户能否履行相应条款,合同对提前还款无明确约定的～提出客户应补偿的金额及提前还款的其他附加条件。如不提出附加条件～应说明理由。在此基础上形成业务申请报告交前台业务部门负责人。对申请报告负责。 2.提前还款审核审批。 [人员]前台业务部门负责人～业务受理行行长。 [职责] ,1,前台业务部门负责人:对客户经理提交的业务申请报告进行审核～提出审核意见～对审核意见负责。 ,2,业务受理行行长:对是否同意客户提前还款以及同意提前还款的相关条件出具审批意见。对审批意见负责。 业务受理行长审批同意客户提前还款的～贷款收回、材料审查、担保释放及信贷档案归档入库等流程环节的人员及岗位职责与到期收回流程相应环节基本相同。在材料审查环节～相关人员须重点审查提前还款的条件是否落实。 ,62, ,三,基本流程图 业务受理行 信贷管理部门 受理客户提前还款申请，整理相关 材料(客户经理) 审核相关材料(前台业务部门负责人) 审批(业务受理行行长) 否 退回客是否同意 户经理 是 材料审查并(审查人) 提示客户按时还本付息(客户经理) 是否抵质押 贷款按时足额收回后通知客户经理(运 信贷业务 行管理部门相关人员) 是/否 确认相关信息、整理相关材料并移交(客户经理) 是 是 办理抵质押物出库(运行管理部门相关人员) 办理抵质押物出库(信 贷管理部门相关人员) 抵质押物交还担保人，取得确认材料(客户经理) 信贷档案归档入库操作 图7-2:提前收回(提前兑付)基本流程图 - 63 - 附加 公文 公文种类及格式公文写作资料选粹公文的语言应当是常见公文批示用语党政机关公文格式国家标准 一篇，不需要的朋友可以下载后编辑删除，谢谢(关于进一步加快精准扶贫工作意见)为认真贯彻落实省委、市委扶贫工作文件精神，根据《关于扎实推进扶贫攻坚工作的实施意见》和《关于进一步加快精准扶贫工作的意见》文件精神，结合我乡实际情况，经乡党 委、政府研究确定，特提出如下意见: 一、工作目标 总体目标:“立下愚公志，打好攻坚战”，从今年起决战三年，实现全乡基本消除农村绝对贫困现象，实现有劳动能力的扶贫对象全面脱贫、无劳动能力的扶贫对象全面保障，不让一个贫困群众在全面建成小康社会进程中掉队。 总体要求:贫困村农村居民人均可支配收入年均增幅高于全县平均水平5个百分点以上，遏制收入差距扩大趋势和贫困代际传递;贫困村基本公共服务主要指标接近全县平均水平;实现扶贫对象“两不愁三保障”(即:不愁吃、不愁穿，保障其义务教育、基本医疗和住房)。 年度任务:2015,2017年全乡共减少农村贫困人口844人，贫困发生率降至3%以下。 二、精准识别 ,64, (一)核准对象。对已经建档立卡的贫困户，以收入为依据再一次进行核实，逐村逐户摸底排查和精确复核，核实后的名单要进行张榜公示，对不符合政策条件的坚决予以排除，确保扶贫对象的真实性、精准度。建立精准识别责任承诺制，上报立卡的贫困户登记表必须经村小组长、挂组村干部、挂点乡干部、乡领导签字确认，并作出承诺，如扶贫对象不符合政策条件愿承担行政和法律责任，确保贫困户识别精准。 (二)分类扶持。通过精准识别建档立卡的贫困户分为黄卡户、红卡户和蓝卡户三类，第一类为黄卡户，是指有劳动能力，家庭经济收入在贫困线边缘的贫困户;第二类为红卡户，是指有一定的劳动能力，家庭贫困程度比较深的贫困户;第三类为蓝卡户，是指年老体弱或因病因残丧失劳动能力的贫困户和五保户。优先扶持黄卡户，集中攻坚扶持红卡户脱贫，对蓝卡户则通过保障扶贫来保障其基本生活。 (三)挂图作业。根据贫困户的实际情况，分三年制定脱贫规划。乡里将根据各村情况对每年精准脱贫任务落实到户到人，建立台账，并用图表标注清楚，挂图作业，脱贫一户销号一户，做到“贫困在库，脱贫出库”。 三、精准施策 针对贫困村和建档立卡贫困户的实际情况，分清类别，分类施策，强化措施，扎实推进各项扶贫政策落实到实处。在抓好贫困村公共设施和服务方面的建设同时要抓好对贫困户的帮扶，做到精准施策。 - 65 - (一)推进基础设施扶贫 1(对“十三五”扶持贫困村25户以上的所有自然村，由规划所牵头负责进行村庄建设规划。 2(重点解决“最后一公里”的问题。着力解决贫困群众最需要、最期盼的交通、电力、水利、就医就学等方面“最后一公里”的问题，让贫困群众享受均等的基本公共服务。到2015年完成2个贫困村25户以上自然村水泥路建设，确保到2016年底新一轮贫困村中25户以上自然村全部通水泥路;在调查摸底和充分征求意见的基础上，确保到2016底全面完成农村贫困户土坯房和危旧住房的改造任务;灌溉渠系建设和小山塘除险加固改造主要倾向贫困村，提高灌溉能力，到2017底基本解决贫困村农村居民饮水安全和生产用水困难问题;每年安排贫困村至少一个“一事一议”项目，以帮助解决路、桥、水等问题。 (二)推进产业扶贫 1(培育壮大特色富民产业。大力发展高产油茶、白莲、等特色种植业和特色养殖业，鼓励支持贫困户依据当地资源禀赋发展“一村一品”富民特色产业。为贫困户发展种养业优先立项和优先提供苗木和种苗。每年通过产业扶持贫困户50户以上，到2020年有劳动能力的贫困户每户都有一个长效增收的主业。 乡财政筹集资金，重点打造空坑——XX扶贫产业带，带动全乡贫困群众发展扶贫产业。 ,66, 2(筹集精准扶贫到户资金。县乡筹集精准帮扶到户资金，对贫困户发展产业给予奖补，或提供小额贷款担保、贴息、补助农业保险，以及提供信息、技术、服务等。县财政每年从产业扶贫资金中，切出一半以上用于精准扶贫到户，发展了扶贫产业的贫困户，经验收合格后每户获得一次性扶持资金5000元，按规划分批实施，5年内全覆盖;另外切除部分资金，用于贫困户精准扶贫发展产业贷款贴息。 3(积极探索“四位一体”的产业扶贫新模式。指导贫困村选择一个适合当地发展的高效产业;组建一个支撑有力的合作组织;设立一个产业贷款风险补偿金，为条件成熟的贫困村安排20万元产业扶贫专项资金，作为贫困户产业发展贷款风险补偿金，由合作商业银行按1:8放贷;创建一个部门配合的帮扶机制，县委农工部、县农业局、县林业局、县蔬菜局等相关部门在贫困村产业选择、合作社组建、技术培训推广、市场开发等方面会给予大力支持，共同推进。 4(创新产业发展服务体系。鼓励贫困农户以土(林)地经营权作价入股方式，参与家庭农场、农民专业合作社、合作农场和联户经营等新型农业经营体系。对贫困户创办的家庭农场和有贫困户参与的合作社，县财政将重点给予资金扶持。广泛推行“千村万户老乡工程”，力争2,3年覆盖黄卡、红卡贫困户，带动贫困户增收致富。 (三)推进搬迁扶贫 ,(正确引导。对地处边远、生存和发展条件较差、就地扶贫难以奏效的贫困户，坚持群众自愿、规模适度、梯度安置的原则，稳步 - 67 - 推进贫困人口向县城工业园、县城次中心、中心圩镇或中心村有序搬迁转移。 2(整合资源。积极整合资源支持搬迁移民集中安置点的基础设施建设，完善搬迁移民集中安置点的道路、通水、通电、学校、幼儿园、卫生所、文化等公共设施。 3(扶持政策叠加。搬迁移民户可同时享受搬迁移民扶贫补助和农村危旧房、土坯房改造补助，对特别困难的搬迁户，进一步提高建房补助 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，动员和引导社会力量“一对一”帮扶;搬迁移民户除享受移民安置各项扶持政策外，迁出地的土地、山林、水面等承包经营权不变;帮助其解决后续发展问题，实现稳得住、奔小康能致富。 (四)落实智力扶贫政策 1(优先支持贫困村发展教育。加强贫困村学校规划，优先立项解决贫困村薄弱学校改造，同步实现标准化和现代远程教育，新招聘的老师优先安排到贫困村小学任教，每年安排优秀小学教师到贫困村小学轮流支教，让贫困村的小学生能就近享受优质教育资源。优先支持贫困村利用闲置校舍改建公办幼儿园、村小增设附属幼儿班、学前教育巡回支教点项目。 2(加大贫困生资助力度。落实好现有国家济困助学政策，逐步提高贫困生资助标准。公办幼儿园、村小附属幼儿班对建档立卡贫困户子女学前教育的保教费减半;对义务教育阶段建档立卡的贫困家庭寄宿生生活补助标准，在上级规定的基础上每人每年增加500元;择优 ,68, 录取建档立卡贫困户子女到县属中学上学，除享受国家规定的贫困家庭寄宿生生活补助和普通高中国家助学金外，每人每学年再给予1000元的生活补助，并免除学杂费、住宿费;对考取全日制普通高等学校的建档立卡贫困户子女每人一次性补助8000元;为当年被全日制大专以上院校录取的贫困家庭大学生办理国家生源地信用助学贷款。 3(大力实施职业教育和就业培训。继续实施“雨露 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ”，支持职业学历教育，对建档立卡贫困户子女参加中、高等职业学历教育的，在校期间每人每年给予2000元的补助;大力开展职业技能培训，对参加转移就业技能培训并取得有关部门颁发职业技能证书的扶贫对象，给予每人1000元培训补助;为贫困户免费开展农村实用技术培训，此项工作由县扶贫和移民办组织实施。面向农村贫困家庭定向培养人才，今年对建档立卡贫困户子女报考“三定向”的加20分录取;从2016年起，县里将切出20%的“三定向”招生指标，专门用于招收建档立卡贫困户子女，并根据当年招生考试情况确定具体加分标准。 (五)推进劳务扶贫 1(公益性岗位安置贫困户就业。 2(鼓励能人创业扶贫。凡通过创业带领贫困户家庭成员就业，经当地就业部门审核符合相关规定的，优先给予小额担保贷款政策扶持。 - 69 - 3(解决贫困户进企业务工。积极帮扶有劳动能力的贫困户农民工进企业务工，解决贫困家庭收入来源问题。 (六)推进保障扶贫 1(落实完善最低生活保障制度。逐步提高低保、“五保”补助标准，扩大低保覆盖面，对符合农村低保条件的做到“应保尽保”。 ,(完善农村居民基本养老保险制度。全面推进农村居民基本养老保险，让其享受基本养老金保障。 ,(健全医疗保障制度。对所有建档立卡的贫困户县内住院给予特殊政策倾斜。 ,(完善临时救助制度。对遭遇突发事件、意外伤害、重大疾病等特殊原因导致基本生活困难，其他社会救助制度暂时无法覆盖或救助之后基本生活暂时仍有严重困难的家庭或个人给予临时救助，帮助他们渡过难关。 (七)推进社会扶贫 县工业园管委会将牵头联合县工信委、县扶贫和移民办在企业界开展主题为“全民扶贫，邀您同行”结对帮扶活动，积极组织工业企业自愿参与到贫困村开展结对帮扶活动。激励和引导“爱心协会”等社会力量参与扶贫，争取社会各界参与结对帮扶等扶贫攻坚工作。 四、精准帮扶 ,70, 进一步完善精准扶贫机制，搭好精准扶贫的平台，实现扶贫方式由过去大水“漫灌式”向精准“滴灌式”转变，真正扶到点上、扶到根上。突出抓好“七个到村到户”: (一)产业到村到户。每个贫困村都要根据当地的资源禀赋围绕富民产业，选择一个符合当地实际的特色产业，引导贫困户通过参与产业发展，实现增收致富。 (二)项目到村到户。根据建档立卡贫困户的实际情况，有针对性地选择脱贫项目，找准脱贫路子，做到能种则种，能养则养，能外出务工则外出务工。贫困村要根据当地产业特色，成立农民专业合作社，为贫困户发展产业提供服务。 (三)柚苗到村到户。县委农工部将安排专项资金、县农业局负责购买调运柚苗，给每户贫困户免费发放20株以上柚苗，扶持贫困户种好“摇钱树”。 (四)资金到村到户。对建档立卡的贫困户逐户制定发展目标、落实脱贫项目和帮扶资金，做到专项扶贫与行业扶贫、社会扶贫并举，专项扶贫资金要全部落实到贫困村、贫困户，行业扶贫资金、涉农部门项目资金要向贫困村、贫困户倾斜，与扶贫资金捆绑使用，实现贫困户精准扶贫全覆盖。 (五)干部帮扶到村到户。进一步加大干部挂点帮扶贫困村和结对帮扶贫困户工作力度。实施“四个一”组合式扶贫:每个贫困村都安排有一个以上县领导、一个以上县直单位、一个以上工业企业和一 - 71 - 笔专项扶贫资金，实行挂点帮扶。要按照“交朋友、摸实情、找路子、扶资金、促增收”的思路，继续推行科级以上领导干部“1+2”结对帮扶工作，即每位副科级以上领导干部每年扶助3户黄卡、红卡贫困户，按“一户一策”发展一项扶贫产业，增加贫困户家庭经济“造血功能”，所帮扶的贫困户每户每年增收要达到2000元以上。通过三年扶贫攻坚，使全乡所有黄卡户、红卡户真正脱贫，对蓝卡户进行最低生活保障。 (六)跟踪管理到村到户。加强扶贫信息监测工作，及时更新扶贫对象统计监测系统的数据信息，每年都要对贫困村、贫困户的收入变动状况、干部帮扶、项目帮扶、资金帮扶、扶贫项目实施等情况进行全面调查统计，并及时录入全国扶贫对象统计监测系统。按照“贫困在库，脱贫出库”的原则，对已经脱贫的贫困户及时销号，对有特殊情况返贫的登记入库，做到贫困户有进有出。对扶贫项目的安排及实施、扶贫资金使用、贫困户得到扶持等情况，定期在村务公开栏内进行公示，接受群众监督。 (七)土坯房改造到村到户。凡居住在危旧房或土坯房的建档立卡贫困户，三年内必须全面实施危旧房、土坯房改造，严格按照省定危旧房、土坯房改造补助标准补贴到户。 五、保障措施 (一)落实工作责任。乡党委、政府和各村党支部、村委会是实现扶贫攻坚的责任主体，各村要结合当地实际，制定具体的可操作性的 ,72, 实施意见，落实扶贫攻坚任务和措施。乡党委、政府的主要领导是扶贫攻坚的第一责任人，乡党政班子成员、各村书记主任是扶贫攻坚的具体责任人。各村要广泛宣传扶贫攻坚的方针政策和上级党委、政府消除农村绝对贫困的决心和措施。 (二)加强队伍建设。乡组建扶贫工作站，由分管领导担任站长，同时安排4名有工作经验的干部集中办公，切实解决基层扶贫工作有人办事、有钱办事的问题。 (三)夯实基层组织。加强村级基层组织建设，选好配强贫困村的领导班子，尤其要选好村党支部书记，发挥好基层党组织的战斗堡垒和党员干部的先锋模范作用。着力解决贫困村“无址办事”和“无钱办事”的问题，2015年实现贫困村村级组织都有活动场所的目标;大力发展村级集体经济，到2018年底贫困村全面消除“空壳村”。 (四)加大扶贫专项资金监管力度。严格把握扶贫资金的使用范围，本着“渠道不乱、用途不变、归口管理”的原则，实行扶贫资金专款、专帐、专人管理、封闭运行。确保资金跟着项目走。凡涉及扶贫和移民资金的项目，一要严格按规定采取相应招投标形式，确定建设队伍;二要将所有与扶贫资金有关的施工合同必须列入廉政承诺条款;三要项目业主和建设单位必须签订廉政责任状。 (五)严格考核奖惩。一是将扶贫攻坚工作纳入年度综合考评和村书记、主任个人年度考核及述职的重要内容;二加强工作督查，每个月对各乡村的扶贫攻坚工作进行一次督查。督查结果一要作为扶贫 - 73 - 攻坚工作考核依据;二要与评先评优相结合。对在精准扶贫工作中有实招、干实事、见实效的给予通报表扬;对工作不力、进展缓慢的给予通报批评，并要求限期整改。 ,74,