银行业务创新

银行业务创新 金融产品创新动态 银行业务创新动态 思路决定出路 咨询创造价值 本期导读: l 招商银行将推出两项绿色金融产品 剑指新能源 行业 l l l l l l l 民生银行:“小企业贷款券”的启示 淘宝中行支付宝联手推出国内首张“校园卡” 工行手机银行新推个人理财服务 齐鲁银行为山东省工商联会员企业提供综合授信 建设银行与湖南信托将合作推出信托 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 渣打银行“一贷全” 北京银行“小巨人”中小企业成长融资 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 v 个人业务创新动态 v 信贷产品与授信动态 v 金融产品推荐 v 公司业务创新动态 国家发展改革委中国经济导报社 1 北京世经未来投资咨询有限公司 金融产品创新动态 目 录 I 公司业务创新动态 „„4 一、招商银行将推出两项绿色金融产品 剑指新能源行业„„4 二、平安银行重推全新中小企业融资产品 提供全能银行式服务„„4 三、民生银行: “小企业贷款券”的启示„„5 四、汇丰“一对一”服务中小企业财务规划„„6 五、招商银行再推年金业务„„7 六、民生银行推出“贸金万里行”解决方案„„7 七、银保合作在沪推出中小企业融资新品--企保通 „„8 八、农行中小企业信贷广场成立„„8 九、深发展公司电子结算业务蓬勃发展„„9 十、上海银行成立小企业服务中心„„9 II 个人业务创新动态„„10 一、淘宝中行支付宝联手推出国内首张“校园卡”„„10 二、浙江中行推出速汇金全球汇款 10 分钟到账„„10 三、工行手机银行新推个人理财服务„„ 11 四、招商银行私人银行专享服务„„ 11 五、招行推出财富存贷通„„金融产品创新动态 目 录 I 公司业务创新动态„„4 一、招商银行将推出两项绿色金融产品 剑指新能源行业„„4 二、平安银行重推全新中小企业融资产品 提供全能银行式服务„„4 三、民生银行:“小企业贷款券”的启示„„5 四、汇丰“一对一”服务中小企业财务规划„„6 五、招商银行再推年金业务„„7 六、民生银行推出“贸金万里行”解决方案„„7 七、银保合作在沪推出中小企业融资新品--企保通„„8 八、农行中小企业信贷广场成立„„8 九、深发展公司电子结算业务蓬勃发展„„9 十、上海银行成立小企业服务中心„„9 II 个人业务创新动态„„10 一、淘宝中行支付宝联手推出国内首张“校园卡”„„10 二、浙江中行推出速汇金全球汇款10分钟到账„„10 三、工行手机银行新推个人理财服务„„11 四、招商银行私人银行专享服务„„11 五、招行推出财富存贷通„„11 六、东亚银行新推费率优惠政策„„11 七、电信银联推手机支付银行卡 SIM卡银行卡合一„„12 八、央行加息 银行加速发行超短期理财产品来规避风险„„12 九、花旗集团代理与信托部在港推出创新人民币服务„„13 十、中信银行发行年金型理财产品„„14 III 信贷产品与授信动态„„15 一、齐鲁银行为山东省工商联会员企业提供综合授信„„15 二、建设银行与湖南信托将合作推出信托计划„„15 三、农业银行为北京文创产业提供组合融资模式„„15 2金融产品创新动态 四、中国银行为山东新矿集团提供全面融资服务„„16 五、厦门银行业首次异地组团放贷„„16 六、上海浦发银行用金融信贷助推低碳经济„„16 七、北京银行与四企业签署贸易金融合作协议„„16 八、光大银行模式化经营强化银企合作„„17 九、邮储银行安徽省分行与电信签订战略合作协议„„18 十、建设银行与银河证券将加强合作„„18 IV 金融产品推荐„„19 一、渣打银行“一贷全”„„19 二、北京银行“小巨人”中小企业成长融资方案„„19 三、北京银行--小额担保贷款„„20 四、建设银行--速贷通„„21 3金融产品创新动态 I 公司业务创新动态 一、招商银行将推出两项绿色金融产品 剑指新能源行业 (一)绿色设备买方信贷 绿色设备的范围包括新能源产业链中的设备(如风机及其零部件、生物质发电设备、太阳能组件等)、各种节能项目中使用的设备(工业节能及建筑节能设备等)与环保设备(污染物处理设备如污水泵、循环流化床等)。 以绿色设备的采购方(可以是用能单位，也可以是节能服务公司)作为融资主体，绿色设备供应商与买方客户签订买卖合同后，买方向招商银行提出融资申请。此金融产品对设备的购买提供融资，用于购买指定供应商生产的设备，促进绿色设备的销售和普及。 (二)绿色融资租赁 以融资租赁公司作为融资主体，融资租赁公司与可再生能源企业、节能服务公司或用能单位合作，为企业提供绿色设备(主要包括可再生能源设备、节能设备等)的融资租赁服务，并根据实施的项目向招商银行申请贷款。 通过银行、融资租赁公司以及承租企业三方合作，为包括生物质能在内的可再生能源和节能项目提高资金支持，保证项目的顺利实施。 二、平安银行重推全新中小企业融资产品 提供全能银行式服务 10月28日，平安银行在上海举办产品发布会，重磅推出中小企业融资产品组合--平安一贷通。这是平安银行为解决中小企业融资难问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 而专门推出的创新产品，具备担保组合、信用增级、随借随还、综合金融等四大优势和特色，能为符合条件的中小企业提供充分的融资支持，为中小企业打造一个真正灵活、快速、便捷的融资通道。 “担保通用”--中小企业可以组合各类有效资产(包括房产、存货、设备、车辆、应收帐款、商标、专利等等)作为担保，向平安银行获得充分的融资。众所周知，抵押难、担保难是制约中小企业获得充分融资的主要问题，中小企业往往难以提供足够的、银行认可的抵押物，即使获得融资，额度也无法满足实际经营需要。平安一贷通推出一个核心概念--组合担保，即中小企业可以把房产、设备、存货、应收帐款乃至专利等各种有效资产组合在一起，到平安银行申请贷款。 4金融产品创新动态 通过担保组合，达到“1+1,2”的目的，充分满足企业的融资需求，有效解决中小企业担保难的问题。 “信誉通达”--随着中小企业与平安银行合作年限加长，融资金额和抵押率将逐年获得提升，帮助中小企业逐年达成良好商业信誉。平安一贷通的另一个重要概念是信用增级，中小企业在与银行合作一年后，只要还款正常、销售收入有所提升，将可以获得信用放大，逐年提高抵押率和贷款金额。通过信用增级，平安银行也可以帮助中小企业积累信用，提升商业信誉。 “借还通畅”--中小企业可以通过网上银行，自由申请贷款，随借随还。金额小、频率高、需求急，是中小企业融资需求的特点，平安银行提供的网上循环额度的功能，将很好解决这一问题。客户获得一定循环额度之后，可以在网上自由申请，随借随还，免去贷款和还 款的繁琐手续。同时，可以根据生意的旺季、淡季调节资金池，节省利息成本支出。 “服务通享”--中小企业在获得融资的同时，还可以享受到平安集团涵盖银行、保险、证券、信托、资产管理等全方位的综合金融服务。“综合金融”是平安银行独有的核心优势，在企业的创业、成长、扩张、上市、超越的全过程，平安银行能联合平安信托、平安证券等兄弟公司提供银行贷款、股权融资、上市辅导等专业服务。中小企业只要找到平安，就可以获得全程解决方案，享受多种金融服务优惠和便利。 世经未来点评: 对于中小企业客户来说，选择平安一贷通，将有几个明显的好处:一是获得充分的融资，平安银行可接受企业提供各种担保方式的组合，给予最大的融资支持;二是盘活各类有效资产，设备、存货、应收帐款、专利等各类资产，都可以抵押申请贷款，获得更大资本运用空间;三是培育企业的良好信用记录，平安银行通过逐年提高客户的抵押率，帮助客户建立信用成长计划，达成更良好的商业信誉;四是享受到灵活、快捷的一站式综合金融服务，平安可以为中小企业提供涵盖银行、保险、信托、资产管理等一系列各类金融服务。 对银行来说，一贷通是产品的全新组合，是从产品组合方式到内部审批流程、风险管理模式的一次重大创新，有利于拓展更多优质中小企业客户，提高客户忠诚度，加快银行中小企业业务发展。 三、民生银行:“小企业贷款券”的启示 2010年4月29日，江苏省镇江市50家小企业获得民生银行南京分行的5 5金融产品创新动态 亿元“小企业贷款券”。首批获得贷款券的企业以制造类和商贸流通类为主，最低额度再次发放，共计30家小企业领到了5亿元的专项“小企业贷款券”。 正如此前镇江市经信委与建行合作推出的“淡马锡”模式一样，“小企业贷款券”成为了解决小企业融资难的又一个创新模式。与“淡马锡”模式不同的是，这种模式对小企业融资所掀起的波澜似乎更大，引发的思考似乎更多。 世经未来点评: “小企业贷款券”是由镇江市政府和民生银行南京分行共同发行的，重点支持科技型、创新型和效益型中小企业。它是一张银行授信合作意向凭证，企业凭借此券，可以获得银行授信，而银行则优先保证其贷款额度，在5个工作日内审批，并给予一定的利率优惠。同时，政府也将给予企业一定贴息。今年，民生银行南京分行将在镇江地区试点发行20亿元贷款券。 对于银行，小企业贷款最大的难点在于两个方面:风险和成本。而这两个难点又都是基于这样的一个现状:银行与企业信息不对称。大企业的报表完整、信息透明，因此更容易获得银行贷款。但小企业没有完整的报表，缺少银行认可的抵押物，银行既难以获得企业经营的真实信息，又难以获得抵押物，放贷风险加大;同样是基于银行与企业信息的不对称，要做小企业贷款就必须对企业的信息进行梳理、印证，而这种工作需要耗费大量的人力、物力，银行放贷的数额不高、收益又不大，因此不解决成本问题和风险问题，小企业贷款肯定难以持续。 “小企业贷款券”就是从风险和成本入手去解决小企业融资难问题的。 “小企业贷款券”的发放由银行、地方政府和企业三方共同完成。银行向地方政府提供一份贷款所需材料的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 化表格，地方政府组成一个以金融办、经信委、人民银行中心支行、银监局、工商、税务、海关，甚至是公安组成的小组，由市经信委提供有资金需求的企业名单，工商、税务、海关等相关部门指定专人作为信息查询联络员，负责提供本部门所掌握的企业信息，然后，由市经信委和银行组成的审核小组进行审核，发放“贷款券”，企业持有贷款券就可以领取贷款。 四、汇丰“一对一”服务中小企业财务规划 10月27日，汇丰银行(中国)有限公司宣布，全面升级中小企业服务，通过提供一对一的财务规划，帮助内地中小企业盘活资金，更好地应对业务发展中遇到的财务瓶颈。 6金融产品创新动态 汇丰通过此次服务全面升级，增加专属客户经理为企业定期进行 业务回顾和财务分析，帮助制定前瞻性的规划，并根据企业实际运作和市场变化情况，及时跟进并提供建议。 新服务推出后，年销售额、贸易业务量、外汇业务量、或账户余额等达到一定条件的中小企业即可开设账户，定期由专属客户经理提供财务分析和规划服务。该新账户集现金、理财、存款、外币、贸易和贷款账户于一体，通过一个账户综合管理企业资金需求。 五、招商银行再推年金业务 随着以央企为代表的大中型企业陆续建立规范的年金计划，市场关注的目光越来越多地投向了处于成长期的中小企业。招商银行企业年金管理中心人士表示，年金计划一方面有利于企业优化薪酬福利结构，加强人才储备，为在经济低潮期实现弯道超越创造条件，另一方面能够帮助企业建立科学高效的薪酬福利筹资模式，以较低的财务成本维持人力资源竞争力。 2010年，招商银行联合中国人保资产管理公司、中国银行，共同推出了专为中小企业服务的“金色人生3号”年金产品。该款产品延续了招商银行“金色人生”集合计划系列的特点，旨在通过简便的工作程序、标准的业务流程、规范的运作管理及多样化的投资产品，满足更多中小企业的年金需求。 在企业年金基金运营中，投资是企业和职工最为关注的问题。“金色人生3号”产品 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 了纯债增强型、增强收益型和进取成长型三类投资组合，风格鲜明，可供不同人员结构、不同风险承受水平的企业和职工选择。产品具备灵活的个人投资转换的功能，可根据职工个人的风险偏好和实际情况灵活调整个人年金财产的投资结构，以更好地满足自身的投资需求。 另外，继“金色人生3号”之后，该行与业内其他银行、券商和基金公司合作的“金色人生”系列产品也在紧锣密鼓地筹备中，将于10月之后陆续投放市场。 六、民生银行推出“贸金万里行”解决方案 民生银行日前在杭向近百家进出口企业推介“贸金万里行”产品解决方案,以满足这些企业在目前环境下对有效整合企业整体资金流、物流和贸易链的需求。 从2009年开始，民生银行贸金业务从卖产品向卖方案转化。针对赊销形成 7金融产品创新动态 的大量应收账款,民生银行保理解决方案提供了贯穿上下游的金融服务,包括贸易融资、应收账款管理、应收账款催收和信用风险担保等。在保函业务方面,民生银行拥有包括国际商会专家在内的精英团队为客户提供专业化的产品与服务;在结构性贸易融资方面,民生银行推出长单融资、船舶融资、出口信贷、大宗商品融资和海外项目融资等高技术复杂程度的融资品种,满足客户在特定业务领域的个性化融资与服务需求。 七、银保合作在沪推出中小企业融资新品--企保通 近日，中国银行上海分行在中银保险上海分公司协助下召开了中小企业融资新品“企保通”的发布仪式，标志着中国银行、中银保险推出的银保新产品—企贷保业务正式上线。 “企保通”即中国银行中小企业抵押保证保险贷款，该产品通过引入保险公司设计的抵押贷款保证保险，使中小企业可以在抵押物有限或不足的情况下，获得更多的贷款额度，进一步满足中小企业客户的融资需求。 世经未来点评: 目前部分中小企业虽有合理的融资需求，但由于抵押物有限或者抵押物不足，银行从风险控制的角度考虑，对此类融资申请持比较谨慎的态度，因此中小企业客户的融资需求往往无法被完全满足。遇到这种情况，目前企业一般会通过寻找第三方担保机构解决融资需求。 此次推出的“企保通”产品，是在银行、保险和企业三方之间找到了契合点。通过使用该产品，银行的风险得到了分担，而企业仅需为其增加的贷款额度部分购买保险，降低了融资成本，真正实现了“三赢”的局面。 八、农行中小企业信贷广场成立 中国农业银行北京分行中小企业信贷广场日前成立，原本要送往分行审批的中小企业贷款在信贷广场就能获批，而申请企业也不用再专门跑一趟担保公司、评估公司，这也是农行 系统内首家信贷广场。 在位于海淀区中关村的信贷广场内，农行中小企业信贷部门、担保公司、保险公司、评估机构和风险投资公司等多家单位共同办公，从递交贷款申请到请评估公司评估、寻找担保公司，中小企业在此可以得到一站式的综合服务。 8金融产品创新动态 九、深发展公司电子结算业务蓬勃发展 2010年以来，深圳发展银行上海分行公司电子结算业务取得较快发展。截止2010年11月初，该行企业网上银行客户数较去年全年增长90%，交易量较去年全年增长110%，电子票据客户已达200余户。 深圳发展银行上海分行通过网上银行、银企直联、电话银行等二十余种支付与现金管理产品，满足了企业支付管理、电子商业汇票、企业理财等现金管理需求。此外，该行还拥有8家主要电子交易中心客户。 十、上海银行成立小企业服务中心 上海银行11月12日在沪上成立了首家总行级持牌运营(具有金融许可证)的小企业金融服务专营机构。上海银行还与中国投资担保有限公司、上海市再担保有限公司、中投保上海分公司分别签署协议，携手共同做大做强小企业金融服务。 作为一家从成立之初就以“中小企业”为基本市场定位的商业银行，15年来不仅见证了国内中小企业蓬勃发展，国家对中小企业扶持政策的不断深化，也以自身的实际行动，在业务模式和专业化经营等方面勇于创新、大胆实践，成为国内提供中小企业金融服务最有经验、最为活跃的银行之一。此次小企业金融服务中心的成立，意味着上海银行小企业金融服务改革从产品层面、机制层面跃升到体制层面，是小企业专业化经营管理重要而关键的一步。 9金融产品创新动态 II 个人业务创新动态 一、淘宝中行支付宝联手推出国内首张“校园卡” 中国银行与国内最大的独立第三方支付平台——支付宝、占有中国网络购物市场份额超50%的淘宝网合作，推出国内首张具有“网上网下”全覆盖型支付功能的信用卡——中银淘宝信用卡，截至目前已累计发卡85万张，且3-8月份连续6个月为银行卡月发卡冠军。 中银淘宝信用卡美中不足的是，只针对有合法稳定收入的网购爱好者，这就把绝大部分的高校学生拒之门外。而最新调查显示，淘宝会员中超过14,的职业为学生。为给他们提供更全面、便捷的服务，中行、淘宝网和支付宝三方再次联手，仅针对高校18周岁以上的无收入来源在校学生，推出中银淘宝校园卡。 新推出的中银淘宝校园卡自动绑定支付宝账号，并实现卡通支付功能，即持卡人无需开通网上银行，只需输入支付密码就能直接进行支付，完成网上购物。此外，成功申请中银淘宝校园卡，就可直接升级为淘宝钻石VIP。据悉，淘宝VIP卡分为黄金、白金和钻石三种，淘宝会员中拥有钻石VIP的比例不足1,，普通客户只能通过在淘宝网的各种活跃行为获取成长分，成为钻石VIP必须累计成长分超过6000点。而作为钻石VIP即可在淘宝网数万精品商家千万商品中享受特别折扣优惠。中银淘宝校园卡客户，还可将在超市、商场、餐饮等日常消费商户刷卡所获得的信用卡积分，兑换为支付宝积分，满足个性化需求。 二、浙江中行推出速汇金全球汇款10分钟到账 从10月28日起，浙江省居民在办理国际汇款时有了新选择:中国银行浙江省分行在辖内574个网点推出了速汇金汇款服务。推出当天，中行丽水青田支行于上午7时45分办理了全省中行系统首笔“速汇金”业务，成功解付来自意大利罗马的1999.99欧元汇款。速汇金国际汇款业务是中国银行浙江省分行与速汇金公司合作推出的一项个人全球汇款产品，具有实时到账、办理方便、网络覆盖面广的特点。国际汇款最快10分钟到账。客户只需汇款密码及带照片的有效身份证件即可办理，无需事先在中行开立账户，也无任何额外手续费。 速汇金公司目前提供的汇款币种主要为美元、英镑、欧元。该公司国际汇款网络已覆盖190多个国家和地区的203，000个代理网点。金融产品创新动态 三、工行手机银行新推个 人理财服务 为更好地满足广大客户日益多元化的移动金融服务需求，近日，工行手机银行(WAP)推出了个人理财服务，客户可通过手机银行(WAP)购买“灵通快线”超短期理财、“灵通快线”新股随心打和“T+0”三种理财产品。至此，工行手机银行(WAP)已可以提供基金、国债、外汇、贵金属、理财产品、第三方存管等多项投资理财服务。 四、招商银行私人银行专享服务 全球连线理财服务为客户提供与全球同步的信息更新与执行;私人银行“消费易”尊崇服务提供高达150万元的信用授信额度，同时享有最长达50天的免息期;全球秘书服务为客户提供国内外机场贵宾登机、全球旅游/私人助理服务、全球医疗急救服务、全球精致生活服务和全球道路救援服务;全球尊崇礼遇消费服务为客户提供全球各国合作商户顶级优惠折扣，更可专享购物、住宿、娱乐等多方面的顶级礼遇。 五、招行推出财富存贷通 招商银行表示，该行近日力推的“财富存贷通”很好地解决了“还贷款”和“保留流动资金”的矛盾问题。这个产品就是客户将手里的闲散资金存入指定账户，按一定的比例抵扣贷款利息，相当于实现自动提前还贷，客户不仅可获得正常的存款利息，还可获得一定的理财收益，其年化收益远超一年定期存款利息，同时需用钱时也可随时提取。如果用一句话介绍这个产品，那就是“您来贷款我来付息”实实在在减轻还款压力。 招行一手房住房贷款客户、二手房住房贷款客户、个人商业用房贷款客户、个人消费贷款客户、办理生意贷的个人经营贷款客户均可至招行网点开通“财富存贷通”功能。 六、东亚银行新推费率优惠政策 10月27日起到明年12月31日，用该行个人网银跨行汇款(同城、异地)免费;用该行人民币借记卡在境内ATM机上跨行取款(同城、异地)免费;今年底前，用该行企业网银跨行汇款(同城、异地)也是免费。 东亚中国个人银行服务还有诸多费率优惠。如个人网银免客户年费;用网银金融产品创新动态 在内地、香港间快速汇款，费率是汇款金额的0.1%，最高1000元港币。借记卡方面，客户还享有终身免年费和工本费，通过东亚中国ATM机取款或转账(限于行内转账)免手续费等。 七、电信银联推手机支付银行卡 SIM卡银行卡合一 10月30日，中国银联与中国银行、中国电信在宁波共同举行仪式，推出集手机SIM卡与芯片银行卡于一体的手机银行卡——银联标准“天翼长城卡”。 银联标准“天翼长城卡”是融合银行卡产业与通讯产业前沿技术的创新产品。通过在普通手机卡加载符合人民银行PBOC2.0标准的“电子现金”账户，使装载该卡的手机成为个人独享的电子支付综合平台。客户可将天翼长城卡与中国银行借记卡关联，用短信从个人存款账户对“天翼长城卡”电子钱包充值，并在支持非接触芯片卡的银联POS终端使用，随时随地享受小额快速支付的便利。 目前，在宁波地区，天翼长城卡能在超过7000家商户、近2万台POS机上刷卡消费，还可在当地125条线路超1300辆公交车上使用。除在宁波地区发卡外,天翼长城卡还将在广东、湖南等其他地区陆续发行。 八、央行加息 银行加速发行超短期理财产品来规避风险 加息靴子落地并没有让市场“松口气”，“加息周期”会否来临成了新的焦点。银行也顺势而行，加速发行超短期限理财产品，来规避未来再度不对称加息可能带来的成本上升风险。 近日理财产品市场新发行12款产品，其中包括8款人民币理财产品及4款外币理财产品。8款人民币理财产品中，除了2款银信合作类理财产品外，其余产品的投资期限都在1个月以下，7天的超短期产品就推出3款。但就在上周，投资期限63天、91天、157天的产品还很常见，如上周五发行的4款新产品中，就有1款期限157天的品种，而近日这些稍长期限的品种却消失了。 另据统计数据显示，上周共发行150只理财产品，其中1个月以下的发行数量为59只，占比达39.33%，较前一周扩大11.08%;1-3个月的发行数量为39只，占总发行量的26%;3-6个月的发行占比21.33%;6-12个月发行19只，占总发行量的12.67%;12-24个月仅发行1只，由此看来，上周开始超短期理财产品仍稳居市场主力。 世经未来观点:金融产品创新动态 事实上，短期产品居于主力地位并不少见。反复出现，短期产品受到了投资者的欢迎。“年内市场不确定因素太多，使得银行短期产品备受追捧，但为了配置多元、合理，市场上的中长期产品也很常见，但此次加息靴子落地后，银行更加谨慎，新发行的理财产品更以短期限居多。”某银行理财分析师表示。 而投资收益方面，对于理财市场来说，加息会使银行理财产品收益率上升，多数银行新发行的理财产品收益并没有明显提升。在收益方面，银行需要一个反应的过程，商业银行发行一款产品，需要通过银监会审批后才能发行，所以投资收益上一时不会出现很快提升，但是在发行期限方面，此前审批过的产品可以推迟发行日期;同时此次上调的利率幅度较小，一年期定存仅为0.25个百分点，投资者短期内可能也难以享受这一利好。 在银行看来，央行的意外加息可能是货币政策的转向，起到提醒的作用;最重要的是，市场认为‘加息周期’可能来临，市场不确定性增加使得银行在理财产品发行上更为谨慎，银行‘赌’加息就会更侧重于发行短期限产品。”太雷如是说。 同时，多家银行新发行的产品中，“保本”再次提上了桌面。多款超短期理财产品都为保本产品。一方面产品期限较短，风险可控;同时，此次加息为非对称加息，五年期存款利率上行0.6%，而贷款利率仅上行0.2%，这意味着利差收入会进一步压缩，中间业务可能会成为侧重点，未来也就不排除提高收费标准或发行更多的超短期产品来赚取更多的销售费用。 更为重要的是，超短期产品期限短以致银行从中赚取的收入较低，但是如果一款超短期产品一年滚动48期，银行获得的收益远比发行一款中长期产品赚得多，更能使银行获得丰厚的中间业务收入。 九、花旗集团代理与信托部在港推出创新人民币服务 近日,花旗集团环球交易服务部下属的代理与信托部正式公布了针对人民币产品组合的重要升级,面向香港的企业和机构客户发布了一套全面的人民币代理和信托服务产品,涵盖人民币债券,贷款,第三方托管和结构性融资交易等。新增的产品和服务使花旗的客户能够参与到不断增长的香港和国际人民币市场之中。 作为中国内地经营人民币业务的外资银行,这次升级强化了花旗在企业信托服务创新方面的领先地位,表明了花旗利用其庞大网络为客户提供创新服务的不懈努力。金融产品创新动态 十、中信银行发行年金型理财产品 近日，中信银行发行了一款类年金型产品“信福年金计划一期”，为追求财富稳健增值的投资者提供了一种新选择。 该产品投资于“平安信托?中信福瑞一生分红型单一资金信托”，运用成熟的企业年金投资管理模式，将不低于85%的资产用来配置债券等固定收益品种和货币市场工具;此外0—15%投资于股票、证券投资基金等权益类资产，通过积极主动的投资管理模式，把握获取超额收益的机会。该产品投资起点十万元，是针对高端客户群体推出的专属理财产品。金融产品创新动态 III 信贷产品与授信动态 一、齐鲁银行为山东省工商联会员企业提供综合授信 10月29日，省工商联与齐鲁银行在济南举行战略合作协议签字仪式。 本次战略合作，是通过工商联平台开展银企合作的有益尝试，也是齐鲁银行实施转型战略，进一步搭建中小企业业务营销和服务平台的一项重要举措。根据协议，山东省工商联会员企业将享受齐鲁银行提供的包括贷款、授信、票据承兑和贴现、国际结算和贸易融资等在内的更加方便、高效的各类信贷资金支持和金融服务，齐鲁银行将为符合条件的各地工商联及所属商会组织整体授信，为其会员企业提供金融服务绿色通道及利率、汇率、信息咨询等各种金融信息服务， 为广大中小民营企业提供全方位、多层面、一体化的整体高效服务。 二、建设银行与湖南信托将合作推出信托计划 湖南信托为支持开福区建设，将与建设银行、开福区政府合作，于11月1日推出湘财源1号、湘财源2号两款集合信托产品，投资期限3年，预期年化收益率为7.5%，起始金额150万元。产品将募集资金2.1亿元，全部用于支持金霞开发区沙坪路网、湘江大道等市政项目的建设。 三、农业银行为北京文创产业提供组合融资模式 10月28日，由北京市文化创意产业促进中心、中国农业银行北京市分行、北京商报社共同主办的第四届中国北京文化创意产业投融资论坛举行。论坛上，市文化创意产业促进中心与农业银行北京市分行签订文化创意产业与金融资本对接的战略合作协议，农行北京市分行每年将为首都文化创意产业提供介入，拓宽文化创意企业融资渠道，从根本上解决其“融资难”问题。金融产品创新动态 四、中国银行为山东新矿集团提供全面融资服务 中国银行山东省分行与新汶矿业集团日前在山东泰安签署全面战略合作协议，未来三年内，中行山东分行将向新矿集团提供总额度350亿元人民币的意向融资安排。 根据协议，中国银行山东省分行将与新矿集团建立更加紧密的银企合作关系，充分发挥商业银行、投资银行、保险等金融服务优势，为其提供全面优质的金融服务。确定在未来三年内，向新矿集团提供总额度350亿元人民币的意向融资安排，用于公司正常经营和项目建设。 五、厦门银行业首次异地组团放贷 10月30日，厦门中行与芜湖中行作为牵头行，联合安徽三家当地银行，与安徽三安光电有限公司签署26亿元银团贷款协议。这是厦门的银行首次异地组团放贷。 总部设于厦门的三安光电是国内规模最大的LED芯片生产商，此次贷款将投放于其位于芜湖新建的光电产业基地，项目投产后将成为全国第一、世界前列的LED外延片、芯片的研发和生产基地。 六、上海浦发银行用金融信贷助推低碳经济 浦发银行以“创新绿色金融，助推低碳经济”为主题，重点向业界展示了其在低碳金融领域开展的一系列有益的探索和尝试。 发展低碳经济必须金融先行，浦发银行率先提出打造中国金融业的“低碳银行”。在传统金融服务领域，浦发银行充分发挥金融信贷的杠杆作用，对于节能重点工程、再生能源项目、水污染治理等工程优先授信支持，3年来连续投放了1000多亿元的授信支持低碳经济的发展;在个人业务领域，大力地发展电子银行渠道，鼓励客户使用电子对账单，通过优惠的积分活动鼓励用户购买绿色节能的产品。 七、北京银行与四企业签署贸易金融合作协议 北京银行分别与浦华环保有限公司、北京对外经贸控股有限责任公司、北京纺织控股有限责任公司、北京建工集团有限责任公司签订了《贸易金融合作协金融产品创新动态 议》，提供一揽子外汇业务服务。 北京银行外汇业务从1997年正式开办以来，取得了优异的发展成绩。截至发展战略的迫切需求。 面对苏宁电器之需，光大银行经过缜密调研，整合全行之资源，以现金管理为平台，多种产品为切入点，把光大银行流程、业务模块与核心客户的战略对接，急企业所需，解企业之困。为苏宁电器量身定做了“大型集团直通式(STP)现金管理全方位金融服务方案”。 “苏宁项目模式”成功把银行之前与客户的一般授信合作关系提升为战略合作层面高度，达到了银企关系的双赢，践行了“更有内涵的发展”战略思维，并揭开了银企合作的新篇章。 自已经确定在10个行业重点推进模式化经营，包括汽车、批发零售、船舶、电力、钢铁、房地产、家电、能源、医药、商贸流通等。金融产品创新动态 九、邮储银行安徽省分行与电信签订战略合作协议 近日，邮储银行安徽省分行与中国电信安徽公司签订了战略合作协议。双方此次签订的 战略合作协议是在过去邮政与电信的线路租赁、代收话费、代发工资等业务合作基础上的拓展和深入。邮储银行将为中国电信安徽公司提供对公存款、资金归集结算、信用卡、公司和个人理财等一系列银行服务;中国电信安徽公司将为邮储银行提供网点监控线路租赁、办公通信、3G无线应用等一系列通信服务。未来双方还将在营业场所租用、手机银行、电子支付等方面进一步延伸与开拓合作项目。同时，双方作出了合作项目资费优惠折扣、优质服务的承诺。 十、建设银行与银河证券将加强合作 建设银行11月9日与银河证券签署战略合作协议，双方在客户交易结算资金银行存管业务的基础上，将合作范围拓展到资产管理、企业年金、银行卡、投资银行等多个领域。 建行表示，今后双方将进一步加强银证合作，扩大合作领域。银河证券在建行存管客户超过102万，建行是其存管客户最多的合作银行;最近银河证券作为联席主承销商参加了建行配股发行项目。金融产品创新动态 IV 金融产品推荐 一、渣打银行“一贷全” 近年来，随着中国经济的持续快速增长，中小企业在我国国民经济发展中有着重要地位和作用。银行作为中小企业的首选融资渠道，因为其繁复的手续，漫长的审批时间、以及对申请贷款企业的苛刻要求，使得企业因资金链的问题而不得不面临着严峻的生存危机。 渣打银行作为首批进入中国的外资银行，一贯致力于帮助中小企业解决融资难题，旗下“一贷全”中小企业融资解决方案是渣打银行向中小企业客户推出的一项全新融资模式。其极大简化了申请及审批流程，中小企业只需要递交一次材料，渣打银行即可通过不同产品的组合，最大限度地满足企业的融资需求。 “一贷全”包括多种企业融资产品，并涵盖了短、中、长期各项融资产品，可根据企业情况及需求进行合理组合，为企业提供最优融资解决方案。企业可通过渣打银行800-988-0018的客户服务热线阐述企业在融资方面的需求，渣打银行将为企业量身定制一个涵盖短、中、长期融资产品的最优化融资解决方案，帮助中小企业解决融资困难，提升中小企业的竞争力。 渣打银行此次推出全新的“一贷全”中小企业融资解决方案将成为中小企业融资的“黄金搭档”，帮助他们快速、高效地解决困扰已久的融资难问题。 二、北京银行“小巨人”中小企业成长融资方案 北京银行“小巨人”中小企业成长融资方案包括“创融通”、“及时予”、“腾飞宝”三大核心基本产品包和“高科技类”、“文化创意类”、“节能减排类”三大行业特色附加产品包，内含50种融资产品，全面满足处于创业、成长、快速发展等不同时期的企业融资需求。除产品外，提供包括渠道、服务、条款及定价等服务，构成针对中小企业的全面融资方案。 其中，“小巨人”中小企业成长融资方案包含为满足不同行业特点和特殊业务类型企业融资需求的小额担保贷款、中国节能减排融资项目贷款、“融信宝”中小企业信用贷款、知识产权质押贷款“创意贷”文化创意贷款和担保公司担保贷款六大特色产品，共计49种丰富融资产品。 “创融通”系列是面向创业初期中小企业发放的，提供贷款、保函、银行承金融产品创新动态 兑汇票等多种融资产品，以绿色通道方式提高审批效率，以多种担保方式适应企业现状，引入政府政策支持，全力助推中小企业成长。 “及时予”系列是面向处于成长成熟阶段，具有良好发展前景的中小型企业而推出的，提供包括担保公司保证、房产抵押、知识产权质押、信用等多样化担保方式，解决中小企业经营过程中资金短缺状况的系列融资产品。 “及时宝”是为快速成长的中小型企业提供的，包括财务融资顾问、债务重组、及上市财务顾问和并购贷款、中小企业短期融资券及集合票据等升级专属性产品服务。 “创意贷”文化创意系列产品是北京银行专为支持文化创意企业及文化创意集聚区建设 而量身定制的特色金融组合产品，旨在满足不同行业文化创意企业的各项融资需求。 三、北京银行--小额担保贷款 (一)产品介绍 通过政府出资设立担保基金，委托担保机构提供贷款担保，为鼓励本市城镇失业人员、大学毕业生、农村转移劳动力和复员(转业)军人自谋职业、自主创业，合伙组织起来创业而发放的贷款。 (二)业务范围和产品特点 借款企业应满足以下情况之一: 1.本市失业人员自谋职业依法开办的个体工商户(房地产、娱乐、广告、桑拿、按摩、网吧、氧吧除外); 2.本市失业人员自主、合伙创办的小企业(房地产、娱乐、广告、桑拿、按摩、网吧、氧吧除外); 3.本市注册经营并经区县财政部门与社会保障部门共同认定的劳动密集型小企业(广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧以及其他国家产业政策不予鼓励和资本密集型的企业除外)。 产品特点: 1.申请人可依据规定申请财政贴息贷款; 2.反担保比例低;金融产品创新动态 3.执行同期限优惠利率。 (三)办理流程: 1.劳动密集型小企业申请小额担保贷款流程 (1)借款人向企业注册登记地所在区县劳动保障局、区县财政局提出认定申请，待上述两个部门出具《劳动密集型小企业吸纳失业人员认定证明》后向北京银行提供申请贷款资料; (2)银行贷前调查，合作中介机构出具相关意见; (3)银行按照内部流程规定进行审批; (4)审批通过，签署相关法律文本，落实质押登记，发放贷款。 2.自主、合伙创办小企业申请小额担保贷款流程 (1)借款人向企业注册登记地区县劳动保障局提出贷款申请并提供相关材料，然后向北京银行和担保机构提出贷款申请; (2)银行贷前调查，合作中介机构出具相关意见; (3)银行按照内部流程规定进行审批; (4)审批通过，签署相关法律文本，落实质押登记，发放贷款。 (四)典型案例 杨某，通州区漷县一名下岗职工，2004年创办了海玲编织社，一家生产和销售机织毛衣、手工编制毛衣及手工艺品的外贸企业。2007年下半年，杨某的公司接到一笔金额200万元海外订单，但面临着流动资金不足的难题。通州区劳动和社会保障局及北京银行向公司介绍了小额担保贷款并帮助其在最短的时间内办理。在北京银行信贷资金支持下，该公司已从家庭小作坊式的毛衣加工部成长为年产量60万件，年产值达1000万元，产品远销日本及欧美国家，同时还组织培训并帮助周边下岗失业女工实现就业。 四、建设银行--速贷通 (一)产品介绍 “速贷通”是为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源的基础上，主要依据提金融产品创新动态 供足额有效的抵(质)押担保、或由建行认可的担保机构担保而办理的贷款业务，资金用途主要是满足企业日常生产经营过程的正常周转需求。 (二)业务范围和特点 借款人应满足的基本条件: 1.经工商行政管理部门登记注册并年检合格、符合国家产业政策的中小型企业法人(房地产开发企业除外); 2.持有中国人民银行核发的经年检有效的贷款卡; 3.依法进行税务登记，照章纳税; 4.原则上成立时间须在1年(含)以上，在建行开立基本结算账户或一般结算账户; 5.有固定生产经营场所，员工队伍稳定; 6.企业实际控制人或主要股东承担连带保证责任; 7.建行要求的其他条件 业务特点: 1.除质押业务外，贷款额度一般控制在限一般不超过3年。3.担保方式以抵(质)押或建行认可的担保机构担保为主。4.不进行评级授信，业务分单操作;手续简便，快捷融资;流程简化，限时服务。 (三)办理流程 1.客户申请和规模认定:客户向建行支行提出贷款申请，支行根据客户提供的基础资料，对企业规模进行认定。 2.信贷审批:在进行信贷资格初步审核后，受理支行将小企业认定结果报分行备案;在收集资料和完成贷前调查后，撰写“速贷通”业务申报材料，进行信贷审批。 3.办理担保和签订合同:审批通过后，与借款人签订《借款合同》，与抵(质)押人或担保人签订《抵(质)押合同》或《担保合同》，办理相关的抵(质)押登记及必要的抵押物保险手续。 4.贷款发放:签订的相关合同生效后，按照建行的相关规定和程序，依约发放贷款。金融产品创新动态 (四)典型案例 2009年3月，中关村地区的一家小企业在以知识产权作为反担保条件的情况下，由一家担保公司向建行提供担保，使用“速贷通”产品获得了500万元的流动资金贷款，用于企业扩大生产过程中的原材料采购等用途。