专业审贷教程 第五章 担保分析

专业审贷教程 第五章 担保分析 第五章贷款保分析担 本章共分五贷～第一贷主要介贷贷款保的基本念～以及在信贷贷贷操作中～信担概 贷人贷贷遵循的基本原贷和理念～第二贷介贷贷款保的贷贷～着重贷抵押、贷押、保贷贷三担并 贷保方式贷行了贷述～第三贷贷抵押和贷押贷贷贷保方式贷行了分析～介贷了抵贷押贷担两担 款操作中有贷登贷、贷、贷贷等一系列基本知贷～第四贷贷要介贷贷保贷人分析贷贷考贷的主估 要容～第五贷贷要介贷其具有保性贷的贷贷或文件。通贷本章贷～要求基本了解内它担学 目前我贷行贷通常所接受的各贷贷款保方式～贷贷是要加深贷保贷遵循的原贷和理国担担 念的理解～在此基贷上才能贷贷有效的保方式～以正贷贷保贷化解信贷贷贷的作用担真担。 第一贷贷款保述担概 一、贷款保的基本念担概 贷款保是指贷提 高贷款贷贷的可能性～降低贷行贷金贷失的贷贷～由借款人或第三担 人贷贷款本息的贷贷提供的一贷附加的保障。贷行借款人及其他第三人贷贷保贷贷后～与担 当状况担来借款人贷贷贷化、贷反借款 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 或无法贷贷贷款本息贷～贷行可以通贷贷行保收 回贷款本息。 保贷贷行提供了一可以影或控制的在贷款源～而增加了贷款最贷贷贷担个响潜来从 的可能性。贷是因贷～保所形成的贷然是一贷在的贷款源或第二贷款源～但是担潜来来 在一定件下～保就贷成贷贷的贷款源。所以～在贷放贷款贷～贷行贷可能要求条担会来尽 借款人贷贷款提供相贷的保～贷贷贷行贷贷金的安全更放心一些。担会 二、贷款保的作用担 保贷借款人及保人具有提示和督促作用。借款合同和保合同依法成担担当担 立～合同贷定的各方的贷利和贷贷就贷始具有法律效力～在借款人不能如期贷贷贷款贷～ 根据合同贷定～贷行可以通贷贷理抵押物、贷物或向保贷人行使追索贷～以贷贷贷行贷金的贷 失。因此～在整贷款期～借款人一直有履行借款合同的贷力～如果不能按贷足贷个内 贷贷贷款～抵押物就作贷贷贷理～保贷人也要承相贷的贷款贷贷。贷贷就促使借款人贷将将担极 主贷地履贷贷款。 保是贷行防范贷贷的重要措施。在任何贷候～贷行持有的保贷益都必贷大于未贷担担 贷的贷款本息和贷行保所可能贷生的贷用～因此～在贷贷行的贷款贷量和信贷管理贷行贷贷担 贷～贷贷人贷需要贷抵押、贷押和保贷等保的有效性及充分性贷行分析和贷。担估 三、有贷贷款保的重要原贷担两个 ;一,贷款的保不能取代借款人的信用。担状况 132 保贷贷是贷已贷可以接受的贷款提供了一贷贷外的安全保障～不能取代借款合担它 同的基本安排～也不改善借款人的贷贷和贷贷。贷行在贷放贷款贷～首先贷考察借会状况 款人的第一贷款源是否充足。使抵押物、贷押物具有良好品贷～其价贷贷贷超贷贷款来即 金贷～保贷人有充分的贷贷贷力而且有履贷的意愿～贷行也贷贷借款人的贷贷和贷贷贷行贷状况真研担体状况并的究和分析。因此～保分析的前提是贷借款人整信用的分析～贷行不能期望通贷借款人被迫出贷贷或由保贷人履行保贷贷任作贷最贷的贷款源。售来来 ;二,贷款的保不一定能保贷款得以贷贷。担并确 使好的抵押物也不一贷交易由贷好～取得贷款保不能保贷贷款如期即会将坏担并 贷贷。贷行可以影或控制一在的贷款源～但不能保贷一在的贷款源就响个潜来并确潜来 能贷生足贷的贷金流量贷贷贷款。被迫贷置抵押物～如其出或贷贷～往往使贷贷的贷来将售会 金价贷受到侵贷～因贷贷贷在贷理贷～只能是按照算价贷而不是贷面价贷贷行贷贷。且～清并 一旦贷行不得不出抵押物或向保贷人行使追索贷～其花贷的成本精力使一贷售与将笔 款由盈利贷贷贷贷。因此～贷行控制的作贷第二贷款源的保～不一定能保贷有足贷来担并的贷金贷贷贷贷。外～使有充足把握可以定保贷人具有足贷的代贷能力和信用～来另即断 在明知借款人无力贷贷到期贷款而有可能贷致保贷人因承保贷贷任而遭受贷失贷～仍极担 不贷保贷人把贷～也是一贷不健康的信贷文化～可能影到保的法律效力。并响担 第二贷保的贷贷担 保的贷贷有贷多贷～一贷款也可以有贷保方式。我《保法》贷定的贷保担笔几担国担担 方式有保贷、抵押、贷押、留置和定金。贷贷行信贷而言～主要涉及三贷保方式,抵押、担贷押、保贷。 一、抵押 贷款抵押是指借款人或第三人在不贷移贷贷占有贷的情下～贷贷作贷贷贷的保。况将担贷行持有抵押贷贷的保贷益～借款人不履行借款合同贷～贷行可以抵押人贷贷以贷担当与 贷贷折价或者以拍贷、贷贷贷贷贷的价款贷先受贷。 贷于房地贷贷款或建筑贷款～抵押是最常贷的保形式。抵押同贷也适用于短期周担 贷贷款。如果贷行贷放的贷款是以贷贷贷抵押的～贷贷出或贷置所贷生的贷金就贷成贷贷行的贷售 益。 《保法》第三十四贷定～可以作贷抵押物的贷贷有,;担条,抵押人所有的房屋1和其他地上定着物～;,抵押人所有的机器、交通贷工具和其他贷贷～;运,抵23押人依法有贷贷分的有土地使用贷、房屋和其他地上定着物～;国,抵押人依法有4贷贷分的有的机器、交通贷工具和其他贷贷～;国运,抵押人依法承包贷贷包方同意并5 抵押的荒山、荒、荒丘、荒贷等荒地的土地使用贷～;沟,依法可以抵押的其他贷贷。6 不得作贷抵押物的贷贷有,;,土地所有贷～;,耕地、宅基地、自留地、自留12 133 山等集体所有的土地使用贷～;,学儿园医校、幼、院等以公益贷目的的事贷贷位、3 社会体贷的教医会育贷施、贷贷生贷施和其他社贷公益贷施～;,所有贷、使用贷不明或者4 有贷的贷贷～;争,依法被贷封、押、贷管的贷贷～;扣,依法不得抵押的其他贷贷。56 在什贷情下～贷行才要求借款人贷贷款提供抵押况个会,各贷行的政策都有相贷的贷定。一般来状况贷～如果贷行贷贷借款人的信用不是特贷好～都贷要求借款人提供抵押物。例如～贷行第一次向贷借款人贷放贷款～借款人的贷和盈利贷生贷大售波贷～借款人到期不能按贷贷款～借款人贷外贷贷贷高～不能保贷贷所有贷贷～贷行都贷要求借款确 人提供抵押物。借款人如果贷款能力微弱～其提供的抵押物必贷贷贷充足。 如果贷行贷贷贷款需要有抵押物的支持～什贷贷的抵押物才是最合适的呢,一般而言～贷行所希望的是在第一贷款源来靠来之外～贷得贷贷款的可的第二贷款源。因此～用作抵押的贷贷贷贷是可以在市贷上出的～流贷性最好的～以及贷量最高的～贷行贷贷售 能贷贷抵押贷贷予以充分的贷控。 贷贷的流贷性和可交易性是密切贷系的～如果贷贷能贷容易的贷贷贷贷金～也就一定很 会很确有好的市贷需求。贷行必贷通贷分析借款人提供的贷贷信息和有贷贷料～定借款人用作抵押的贷贷是否有流贷性～贷量是否可。如果一贷贷贷流贷性贷好但价贷不足～贷行贷靠 需要求借款人提供其他流贷性稍差的贷贷。 二、贷押 贷款贷押是指借款人或者第三人其贷贷或贷利移交贷行占有～贷贷贷或贷利作贷贷贷将将 的保。借款人不履行贷贷贷～贷行可以出贷人贷贷贷贷贷或贷利折价～也可以拍贷、贷担当与将 贷贷贷贷或贷利的价款贷先受贷。 贷款贷押可分贷贷贷贷押和贷利贷押。按我法律贷定～可以充贷利贷押的贷物有,国当 ;一,贷票、支票、本票、贷券、存款贷、贷贷、提贷～ ;二,依法可以贷贷的股份、股票～ ;三,依法可以贷贷的商贷贷用贷、贷利贷、著作贷中的贷贷贷～ ;四,依法可以贷押的其他贷利。 三、保贷 保贷是贷款保的一贷重要形式。贷行、借款人第三方贷贷一保贷贷贷～借款担另与个当 人贷贷或无力贷贷贷款贷～由保贷人按照贷定履行贷贷或者承相贷的贷任。保贷通常是由保贷担 人以自身的信用承贷提供的一贷可贷贷的贷款源。且～只有保贷人有能力和意愿来并当 代替借款人贷贷贷款～贷款的保贷才是可的。贷行必贷充分了解保贷人的贷贷贷力和信。靠誉 《保法》贷定～具有代贷贷贷贷能力的法人～其他贷贷或者担清公民～可以作贷保贷人国国国国家机贷不得作贷保贷人～但贷贷院批准贷使用外政府或者贷贷贷贷贷贷款贷行贷贷的除外～学儿园医会体校、幼、院等以公益贷目的的事贷贷位、社贷贷不得贷保贷人～企贷法人的分支机、贷能构构部贷不得贷保贷人～企贷法人的分支机有法人贷面授贷的～可以在授贷范贷提供保贷。内 134 贷款的保贷贷借款人贷能贷贷一贷来微妙的心理作用。贷是因贷～贷款的保贷通常是由借款人的股贷、所有人、高贷管理人贷或贷贷机提供的～能贷增构它个强有贷人贷的人贷任感～贷刻提醒他贷贷借款人所承的贷贷。由于要承一定的贷任～保贷人就担担会努力督促借款人贷健贷贷贷得足贷的利贷。并 在大多情下～贷行要求借款人的合方贷合数况会伙伙企贷提供贷款保贷～股贷或高贷管理人贷贷借款人公司提供贷款保贷～母公司贷子公司提供贷款保贷。贷于借款人是合伙况尽伙担企贷的情～管合方要贷借款人的贷贷承完全的贷任～但是贷行仍可以要求借款人的每个伙伙合方贷贷款提供保贷。贷贷保贷能贷提醒借款人的合方牢贷贷外贷贷的贷贷。在出贷司法贷贷的情下～有况它确伙个助于明贷行贷合人的人贷贷的追索贷。如果借款人是一立法人～个独与份它除非借款人的股贷贷行贷署一保贷～否贷贷借款人的贷贷不承贷贷的贷贷。所以～在贷放贷款贷～贷行贷贷要求借款人的担股贷或高贷管理人贷贷贷款提供保贷。贷于借款人是一家子公司的情～要求借款人的况母公司贷贷款提供保贷～可以将与借款人其母公司的利益更贷密地贷系在一起～使母公司贷借款人贷予更多的贷注。 第三贷抵押和贷押的效力分析 抵押和贷押保方式因涉及到贷贷贷力的贷移～因此担除贷定抵、贷押合同外～贷必贷依法贷行抵、贷押的登贷、公贷、价贷贷等～以保贷抵、贷押的合法、有效性。估 一、抵、贷押物的登贷 根据保法的贷定贷依法在贷定机贷理抵押、贷押登贷的～抵、贷押合同担当构自登贷之日起生效。按照不同的抵、贷押物～贷到相贷的管理部贷贷理抵、贷押物登贷。有贷登贷部贷是, ;一,以无地上定着物的土地使用贷抵押的～贷贷贷土地使用贷贷贷的土地管理部贷～ ;二,以城市房地贷或者贷;贷,、村企贷的房等建筑物抵押的～贷贷贷以上地厂 方人民政府贷定的部贷～ ;三,以林木抵押的～贷贷贷以上林木主管部贷～ ;四,以航空器、船舶、贷贷抵押的～贷贷工具的登贷运部贷～ ;五,以企贷的贷贷和其他贷贷抵押的～贷贷贷所在地的工商行政管理部贷～ ;六,以上市公司的股份构份出贷的～贷贷券登贷机～ 以非上市公司的股出贷的～贷押股份册贷贷贷于股贷名～ ;七,以依法可以贷贷的商贷贷用贷～贷利贷、著作贷中的贷贷贷出贷的～贷其相贷的管理部贷。 ;八,以其他贷贷抵押的～贷行、借款人和抵、贷押人可以自愿贷理抵、贷押物登贷～抵、贷押合同自贷贷之日起生效～登贷部贷贷抵、贷押人所在地的公贷部贷。 135 在贷理抵、贷押登贷贷～贷向登贷当部贷提供下列文件或其贷印件,主合同和抵、贷押合同～抵、贷押物的所有贷或者使用贷贷贷。 二、抵、贷押物价贷和贷贷能力 在贷放抵、贷押贷款贷～贷行要准掌确握抵、贷押物的价贷～保贷贷款期限不超贷抵、贷押贷贷的贷贷寿断命～在贷款贷放以后～贷行要贷抵、贷押物的保管、使用和贷贷价贷不贷行贷贷～当抵、贷押物价贷低于借款合同贷定的水平贷～贷要求借款人贷充新的抵、贷押物。 ;一,抵、押物价贷取得的途径 抵、贷押物的价贷可通贷以下途径参估贷得,一是照贷贷贷贷的贷贷贷表～二是聘用贷贷贷人士贷抵、贷押物贷行贷～三是由贷行贷行贷贷贷贷贷贷。估与估 以上三贷方法贷合起来估使用可贷得比贷好的效果～特贷是聘用贷贷贷人士～或贷行到贷贷贷行贷贷贷～可与估参来避免贷贷照贷贷贷表所贷贷的弊端。贷是因贷～贷行信贷管理人贷和具的贷贷人贷不可能都是贷贷体估估誉家～不可能去贷所有的抵、贷押物～而借助于信贷高的贷机和贷贷贷人估构估真另士～有助于贷行掌握抵、贷押物的贷价贷。一方面～除了聘贷贷贷贷人估况估士以外～贷行贷必贷定期贷贷抵、贷押物的保管和使用情～定期贷贷贷贷果以保贷贷果的合理性。在贷贷贷化～借款人贷贷贷生贷化或贷款确估状况状况况逾期的情下～贷行贷贷贷抵、贷押物贷行重新贷。估 ;二,抵、贷押物贷机的贷贷估构 贷行首先贷贷贷人、包估估构估声誉内估括贷机和贷人贷的贷格和贷行贷贷～容包括,贷人所贷的贷贷是否与估估估与内存在贷金或其他利益贷系～贷人和借款人、或贷人贷行部人贷之贷的贷系～贷人是否具贷贷估估估特定抵贷押物的贷格～所使用的贷方法是否适用于被贷贷目等。抵、贷押物贷机贷具贷估估构独估完全的立性和贷威性～贷人贷贷能充分贷任贷工作～估丰独例如接受贷充分的贷贷贷贷～且具贷比贷富的贷贷贷贷～能立、客贷、公正地贷行贷工作。贷保贷贷行贷贷的贷利贷贷～贷行最好贷指定一估估构估家贷贷的贷机贷行贷～而不要由借款人或抵押人去贷贷贷机。估构 ;三,抵、贷押物贷的方法估 按照目前贷上国估估普遍承贷的贷贷贷贷价贷准～贷贷贷的基本方法可分贷收益贷贷法、重置成本法、贷行市价法和算价清格法。 收益贷贷法～是贷贷贷的收益估径估当途中的基本方法～用收益贷贷法贷行贷贷贷～贷根据被贷贷贷的合理的贷期贷利能力和适的折贷估当率～贷算出贷贷的贷贷。 重置成本法～是贷贷贷的成本估径它确估途中的基本方法～是通贷定被贷贷贷的重置成本～减体旧估去贷贷的贷有形贷耗、功能性和贷贷性贷贷贷贷定贷贷的重价贷。 贷行市价法～是贷贷贷的估径它与估市贷途中的一贷基本方法～是根据被贷贷象相同或者贷似的贷贷的贷行市贷价格来确估定被贷贷贷的价格。 算价清估径个估格法～是贷贷贷的市贷途中的一方法～其贷贷程和步贷也是采取直接比贷和贷接比贷的方式～贷贷方法贷行与区清估市价法的贷在于,用算价格法贷行贷贷贷 136 贷～其贷价基贷不是贷行市价而是企贷算贷的可贷贷价清格。 不同的贷贷有不同的贷方法。在贷贷抵、贷押物的价贷贷贷～贷贷人贷贷贷考贷到估估市贷贷贷、贷行贷理同贷抵、贷押物的贷贷和抵、贷押物贷置的贷用。 ;四,影抵、贷押物贷贷价贷的因响素 抵、贷押物贷贷价贷～抵、贷押物出贷能贷贷贷的价贷。取于多贷因即售它决素～主要有, 、抵、贷押物的品贷。使贷贷性即强的抵、贷押物～在贷贷贷理贷也不一定能保持原有1 的价贷～贷是因贷不同的抵、贷押物具有不同的在品贷～品贷良好的抵、贷押物能保持内 贷高的价贷～但品贷低下的抵、贷押物贷能保持贷低的价贷。 、抵、贷押物的保贷。贷使抵、贷押物价贷在整贷款期贷贷持在不低于贷款本息的个水2 平～贷行贷要求借款人贷抵、贷押物投保～要求借款人并采取一切必要的措施保贷抵、贷押物贷于良好的贷。状 、抵、贷押物的贷耗。贷贷贷耗分贷有形贷耗和无形贷耗～无贷是由于自然因素～贷是3 由于技贷贷步而贷致的贷耗都降低抵、贷押物的价贷。抵、贷押物性贷不同～受贷将耗的影响确程度也不同。贷贷人贷要贷贷行在贷贷抵、贷押物贷～是否考贷到贷些因素贷抵、贷押物价贷的影～是否考贷到抵、贷押物的贷贷响寿与命贷款期限之贷的贷系。 、贷贷的原因。如果由于企贷破贷而被迫出抵、贷押物～抵、贷押物的贷贷价贷可售很4 能大大降低。贷是因贷～抵、贷押物的在贷贷者已意贷到会潜会自己贷于贷贷地位～贷低抵、贷押物的价贷。 、贷贷贷的贷贷。整贷贷影借款人的贷贷能力～也影贷抵、贷押物的贷贷。状况体状况响响若5 贷于贷贷衰退贷期～人贷可能不愿意贷贷贷贷～贷抵、贷押物的市贷需求就会减少。 、市贷件。如果条很市贷上同贷贷品的供贷已贷贷和～抵、贷押物可能贷贷贷其价贷。6 外～抵、贷押物贷贷贷能贷贷贷的价贷贷取于贷款的贷贷、贷款期另决限的贷短、贷贷贷程中所花贷的贷贷、贷用以及由于贷贷因素造成的价贷贷失等等。 由于存在以上因素～贷行出抵、贷押物贷贷贷得的贷金～售扣售除全部贷成本后～很会可能大大低于贷期贷。 例如～一幢建筑物用于贷款的抵押～其贷面价贷贷万元人民贷～但其贷贷价贷1000 可能只有万元。800 贷位,万元建筑物价贷 1000 减售,贷前成本 50 法律贷用 30 估价成本 20 土地管理机贷用 构40 至售出日前的保贷支出 30 安全贷用 10 贷修贷用 20 137 等于,贷贷价贷 800 ;五,抵、贷押物的流贷性 抵、贷押物的流贷性或贷贷能力～是指抵、贷押物贷理贷能否贷市贷所接受～接受程度如何。在借款人失去第一贷款源贷～抵、贷押物的贷贷能力直接影到贷款本息的来将响 及贷贷贷和贷贷的程度。贷贷贷能力稍差的借款人贷～贷行必贷要求其提供来存款、有价贷券等流贷性强的抵押物～在正常情下～贷贷抵押物能按照况售市贷价贷出～贷贷贷贷短～贷用低～也使贷行感到有安全保障。相反～贷贷能力弱的抵押物～如在制品贷存、易腐商品～贷按照很售市贷价贷出～且贷贷贷贷贷～贷用高～使贷行感到缺乏安全保障。 各贷贷贷贷贷率示意贷 低贷贷率 高贷贷率0% 25% 50% 100% 非上市的股票 有限制的股票 股票、贷券、贷金 合贷益伙 土地 贷房地贷滞 贷贷房地贷 在制品贷存 制成品贷存 原材料 易腐商品 机器 贷收贷款 可贷存商品 三、其贷它注意的事贷 ;一,保贷和公贷 贷借款人;或抵押人,以房地贷、贷工具、贷贷和其他贷贷等贷贷作抵押物的～贷款贷运 行贷要求借款人;或抵押人,贷有贷抵押贷贷投保～贷理保贷贷贷并将内手贷～贷款期限的受益贷贷贷贷贷行;以保贷公司的贷益贷贷批贷贷准,。 抵、贷押贷款一般贷向贷贷以上公贷机贷贷理公贷。贷贷贷贷高的贷款贷在公贷贷中附加具有法律效力的强制贷行款。条 ;二,抵、贷押率 抵、贷押率是指贷款金贷抵、贷押物价贷与它来之比～在某贷意贷上反映了第二贷款源的保障程度。抵、贷押率的定受贷多因确响条素的影～如抵、贷押物的流贷性、市贷件、抵贷押物贷型、贷款期限的贷短和通贷膨贷等。不同贷型的抵、贷押物～抵、贷押率也不相尽同。 抵、贷押率的高低也反映贷行贷抵、贷押贷款贷贷所持的贷度～抵、贷押率低～贷明贷行贷抵、贷押贷款采取比贷贷的贷慎度～反之～贷贷明贷行贷此采取了贷贷贷松的贷度。 第四贷保贷分析 138 贷款保贷的目的是贷借款人按贷、足贷贷贷贷款提供支持。在贷贷款保贷贷行分析贷～贷行最贷心的是保贷的有效性。一般贷贷款的保贷人贷以下方面贷行考察,从几 一、保贷人的贷格 保法贷保贷人贷担确格有明的贷定～只有符合贷格的保贷人～才有贷署保贷合同的贷力～贷行的利益才能受到法律的保贷。因此～贷行必贷贷保人的贷担真格贷行贷贷贷～在贷贷贷贷中～因贷保人贷贷不贷～保无效担担很造成贷失的案例有多。 保法贷定～具有代贷贷贷贷能力的法人、其他贷贷或者担清公民～可以作贷保贷人。下列贷位不得作贷保贷人, ;一,国国国国家机贷不得贷保贷人～但贷贷院批准的贷使用外政府或贷贷贷贷贷贷款贷行贷贷的除外。国担担家机贷贷反法律贷定提供保的～保合同无效。 ;二,学儿园医会体校、幼、院等以公益贷目的的事贷贷位、社贷贷不得贷保贷人～以公益贷目的的事贷贷位、社会体贷贷反法律贷定提供保的～保合同无效。贷担担从事贷贷活贷的事贷贷位、社会体贷贷保贷人的～如无其他贷致保贷合同无效的情贷～其所贷定的保贷况 合同贷贷定贷有效。 当 ;三,企贷法人的分支机、贷能构部贷不得贷保贷人。企贷法人的分支机未贷法人构贷面授贷提供保贷的～保贷合同无效企贷法人的分支机有法人贷面构授贷的～可以在授贷范贷提供保。内担企贷法人的分支机贷法人贷面构授贷提供保贷的～如果法人的贷面授贷范贷不明～法人的分支机贷贷保贷合同贷定的全构当担部贷贷承贷保贷贷任。 企贷法人的分支机贷贷管理的贷贷不足以承保贷贷任的～由构担担企贷法人承民事贷任。企贷法人的分支机提供的保贷无效后贷承贷贷贷任的～由分构当担构担支机贷贷管理的贷贷承。企贷法人的贷能部贷提供保贷的～保贷合同无效。 此外～董事、贷理贷反《中贷人民共和国条公司法》第六十的贷定～以公司贷贷贷本公司的股贷或者其他人贷贷提供保的～保合同无效。个担担 二、保贷人的贷贷贷力 保贷人的贷贷贷力是保贷人履贷的基贷～贷有履贷愿望而无贷贷贷力的保贷人～不能并真正履行保贷贷任。由于影保贷人贷贷能力的因响与响素影借款人贷贷能力的因素基本一致～因而分析的方法也大致相同。影保贷人贷贷能力的因响状况素包括,保贷人的贷贷、贷金流量、或有贷贷、信用贷贷以及保贷人目前所提供保贷的量和金贷～贷行必贷充分数掌握贷些信息～才能准确分析保贷人是否有履行其贷贷的能力。 三、保贷人的保贷意愿 保贷人贷贷依据法律贷定和合同贷定贷贷贷的全部或部分贷贷提供支持。贷行信贷人贷一般假定保贷人不存在保贷意愿贷贷～着重贷保贷人的贷贷贷力贷行分析～但如果有贷据表明贷贷与确假定不一致～信贷人贷除分析保贷人的贷贷贷力外～贷贷贷准掌握保贷人是否完全意贷到由此而可能贷生的一系列贷贷和贷任～以及保贷人是否愿意履行其贷任。 在考察保贷人的保贷意愿贷～主要考贷,保贷人履行保贷贷贷的贷史贷贷～在以往的保 139 贷中～保贷人所表贷出的保贷能力～保贷人履贷是出于自愿～贷是贷行采取法律贷贷或其他行贷的贷果。如果保贷人有贷去未履行保贷贷贷的贷贷～且有明贷据并没确表明他愿意履行其保贷贷贷～信贷人贷就贷贷保贷的有效性持贷的贷慎度。 四、保贷人履贷的贷贷贷机及其借款人与之贷的贷系 保贷人以其自身的贷贷和信贷借款人承贷贷和法律上的贷任～承借款人誉担即担与 相同的贷款贷任～因而在分析保贷的有效性贷～有必要掌握保贷人履贷的贷贷贷机及其与借款人之贷的贷系。 保贷人履贷的贷贷贷机包括, ;一,保贷人已贷部分履行了保贷贷贷～ ;二,保贷人在贷款贷目上有相当份比例的投贷贷～ ;三,保贷人的建贷贷目贷款贷目是交与与笔叉抵押的～或者是贷贷贷款混合在一起～ ;四,保贷是以某贷贷贷力很担强的贷贷作贷反保～同贷贷贷贷贷又在保贷人的控制之下。 五、保贷的法律贷任 按照保贷人承法律贷任的担两程度～保贷可分贷贷贷贷任保贷和一般保贷贷方式～由于保贷贷型不同～保贷人承的法律贷任也不同。贷贷贷任保贷的贷贷人在主合同贷定的贷贷担 履行期贷贷有履行贷贷的～贷贷人可以要求贷贷人履行贷贷～也可以要求保贷人在其保贷届没 范贷承保贷贷任。一内担并般保贷的保贷人在主合同贷贷未贷贷判或仲裁～就贷贷人贷贷依法强制贷行仍不能履行贷贷前～贷贷贷人可以拒贷承保贷贷任。担一般保贷的保贷人在主贷贷履行期贷贷后～向贷贷人提供了贷贷人可供贷行贷贷的贷情的～贷贷人放或者届真况弃怠于行使贷利致使贷贷贷不能被贷行～保贷人可以贷求人民法院在其提供可供贷行贷贷的贷贷价贷范贷内免除保贷贷任。 主合同有效而保合同无效～贷贷人无贷贷的～保人贷贷人贷主合同贷贷人的贷贷贷担担与 失～承贷贷贷贷贷任～贷贷人、保人有贷贷的～保人承担担担担民事贷任的部分～不贷超贷贷贷人不能贷清担担部分的二分之一。 主合同无效而贷致保合同无效～保人无贷贷的～担担担担担保人不承民事贷任～保人有贷贷的～保人承民事贷任的部分～不贷超贷贷贷人不能贷清部分的三分之一。 保贷期贷～贷贷人依法主贷贷贷贷贷第三人的～保贷贷贷同贷贷贷～保贷人在原保贷保的将担 范贷贷受贷人承保贷贷任。但是保贷人贷贷人内担与担事先贷定贷贷特定的贷贷人承保贷贷任或者禁止贷贷贷贷的～保贷人不再承保贷贷任。保贷期贷～贷贷人贷可贷贷人贷贷担部分贷贷未贷保贷人贷面同意的～保贷人贷未贷其同意贷贷部分的贷贷～不再承保贷贷任。但是～保贷人仍贷担当 贷未贷贷部分的贷贷承保贷贷任。保贷期贷～贷贷人贷贷人贷主合同量、价款、贷贷、利担与数率等内减当容作了贷贷～未贷保贷人同意的～如果贷贷贷人的贷贷的～保贷人仍贷贷贷更后的合同承保贷贷任～如果加重贷贷人的贷贷的～保贷人贷加重的担担与部分不承保贷贷任。贷贷人贷贷人贷主合同履行期限作了贷贷～未贷保贷人贷面同意的～保贷期贷贷原合同贷定的或者法 140 律贷定的期贷。贷贷人贷贷人贷贷贷贷主合同容～但未贷贷履行的～保贷人仍贷承保与内并当担 贷贷任。 同一贷贷有保贷既担担又有第三人提供物的保的～贷贷人可以贷求保贷人或者物的保人承保贷任。同一贷贷有保贷担担既担担确又有物的保的～物的保合同被贷无效或者被撤贷～或者保物因不可担没当抗力的原因贷失而有代位物的～保贷人仍贷按合同的贷定或者法律的贷定承保贷贷任。贷贷人在主合同履行期贷后担届担怠于行使保物贷～致使保物的价贷担减弃担少或者毁贷、贷失的～贷贷贷贷人放部分或者全部物的保。保贷人在贷贷人放贷利的范贷贷或者弃内减免除保贷贷任。 主合同当双旧当事人方贷贷以新贷贷贷贷～除保贷人知道或者贷知道的外～保贷人不承担与旧民事贷任～新贷贷系同一保贷人除外。 保贷期贷～人民法院受理贷贷人破贷案件的～贷贷人可以向人既民法院申贷贷贷～也可以向保贷人主贷贷利。贷贷人申贷贷贷后在破贷程序中未受贷的清当担部分～保贷人仍贷承保贷贷任。贷贷人要求保贷人承保贷贷任的～贷在担当个内破贷程序贷贷后六月提出。贷贷人知道或者贷知当既道贷贷人破贷～未申贷贷贷也未通知保贷人～致使保贷人不能贷先行使追贷贷的～保贷人在贷贷贷在破贷程序中可能受贷的范贷内免除保贷贷任。 第五贷其他具有保性贷的贷贷或文件担 除了上述保方式外～贷其他一些具有保性贷的文件作一贷要介贷,担担 一、贷用信用贷 贷用信用贷;,是贷行贷贷避金融法贷限制而贷客贷提供的一贷融贷保。担Standby L/C 如美国国、日本的贷行法均限制贷行贷外出具融贷保函～贷就促使了贷些家的贷行贷贷足其客贷需求而贷行金融服贷的贷新～以贷用信用贷替代了保函。信用贷本是贷行贷其来客贷在贷行贷口贷易贷提供的一贷融贷工具～是贷行贷其客贷向其出口商作出的第一付款承贷。贷用信用贷贷展了信用贷的贷用空贷～上述将付款承贷拓展到其客贷贷受益人的所有贷贷或融贷便利;,的贷任范贷～其贷贷是贷款的保担它函～但作贷信用贷～受credit facilities 信用贷贷一贷例制贷～适用贷国会商号出版物。500 贷用信用贷贷行保与区概函的贷可括贷以下四点, ;一,贷用信用贷的贷贷行承第一性担担既担付款贷任～而保函的保行可承第一性付款贷任～也可承第二性担付款贷任。 ;二,贷用信用贷可以贷定向贷贷行以外的一贷行交贷～而保另没函有贷贷做法。 ;三,贷用信用贷信用贷的贷贷从来看～可以是可撤贷的～而保函是不可撤贷的～因可撤贷的保函不能起担保作用。 ;四,贷用信用贷适用号出版物～而保函贷适用号即贷票付保函贷一贷贷500458 ;,。ICC Publication No.458 141 贷用信用贷管适用尽条款～但贷贷上是光票信用贷;,。如贷跟ICC500Clean L/C信用贷要求提交装即凭船贷据～亦贷行控制物贷贷～使申贷人必贷付款贷贷～才能提取贷物～而贷用信用贷只要求提交一贷贷票～或附贷提交一贷索款贷明或者第三者出具的文件、贷明。在大多情下～数况即甚至贷贷票都不要～只要交索贷通知～贷贷行就可贷索付。 二、附贷贷属 附贷贷是由借款人的其他贷贷人贷属署的同意其贷贷在贷行贷款之后受贷的贷贷～其作用在于借款人贷贷贷贷～贷贷行提供贷其他贷贷人的贷先贷。附贷贷有贷,当清属两属完全的附贷贷和部分的附贷贷～前者是指借款人在贷贷贷行贷款属之前～不能支付其他贷贷的任何本金和利息～后者是指借款人可以正常支付其他贷贷的本金和利息～但是在借款人破贷贷贷～贷行的贷款要得到贷先贷贷。清 如果借款人其与与股贷、高贷管理人贷或贷贷公司有贷贷性的贷贷贷贷贷系～贷行可以贷些贷贷人贷署附贷贷。其意贷在于,属 ;一,如果借款人遇到贷贷困贷～贷行的贷款可以得到贷先贷贷。 ;二,完全附贷贷下～根据附贷贷的贷定～其他各方贷借款人的贷贷贷贷上相属属当 于永久性的贷本投入。 ;三,在贷款出贷贷贷贷～其他贷贷人同意保持附地会属位～以贷持借款人的贷贷～避免其破贷。 ;四,由于增强了借款的贷贷保障～附贷贷使借款人贷得贷款的可能性增大。属 三、安慰信 安慰信一般是由母公司或是政府写个体贷贷款人贷他贷放贷子公司或一公共贷的贷款表示支持的信～通常是在保人不愿接受法律贷它担况束的情下所采用的一贷形式。 在贷上～一些国国学将几担家的法家安慰信分贷三贷,第一贷安慰信乎等同于保贷～具有保贷相同的贷贷性款～贷贷安与担条几慰信的法律效力最强～第二贷安慰信乎等同于一封介贷信～信中有贷贷性的款～只是贷明知没条道贷款人准贷贷其子公司贷款贷贷回事～贷贷安慰信的法律效力最弱。第一贷安慰信是贷贷人最希望到的贷果～第达二贷安慰信是贷贷人最希望到的贷果～以借此到其达达逃避法律贷任的目的～贷也是贷贷贷人所最贷拒贷的～因此必然贷致第三贷安慰信的存在～贷贷人贷贷人贷即与判的贷果往往贷致一折个—践内衷的贷物在贷中通常所贷到的那贷安慰信～其基本容如下, “我方得到通知方贷你予公司金贷贷万美元的短期贷款。有贷贷件事～我方愿×××× 向方贷贷你确属并即公司贷我方全贷附的子公司～是我方直接管理贷督的公司～其董事是贷我方贷任的。我方承下述贷贷～在贷款贷贷贷担即你止之前～除非先通知方～不改贷我方目前在贷公司内构的股本贷。” 一些国学与内家的法家贷贷～安慰信是否具有法律效力～贷安慰信的容贷合起来内担担去考察～一些容等同于保贷的安慰信～贷贷上同保贷的法律效力完全相同 142 即会使法律效力最弱的“安慰信”也具有道贷上的贷任。因贷贷贷安慰信在商界和贷行界流贷～如果出具安慰信的公司不守信用～贷贷必影其在金会响融界的形象～贷今后的贷贷制造障碍。 四、贷款履贷保贷保贷。 近年来随个个担争～着人信贷贷贷的贷展～保贷公司介入人消贷贷款的保贷域～贷了贷贷贷保贷贷贷市贷～同贷又贷避保贷贷贷管法贷的制贷～多保贷众公司贷贷贷贷以贷款贷款履贷保贷替代贷款保的贷担争个新贷贷品贷～以贷人份汽贷、房贷等贷贷的保贷市贷贷贷。 贷格来从担从当来将贷～保贷公司是不可以事贷款保贷贷的～贷管局看～贷危及保贷公司自身的安全和可能危害投保人的利益～因而贷贷各家保贷公司的贷贷贷新～亦只在默贷贷段。然～各保贷当担条公司也深知此贷履贷保贷;贷款保,的贷贷贷大～均在款上贷立了苛刻的索贷款及条条构免贷款～倒是贷多贷行的基贷机～缺乏贷贷能力～以贷保贷公司的贷贷保担很从担条“保贷”～盲目信贷款履贷贷的保效力～放松贷借款人的件贷贷～常常贷致追索的被贷。 143