中国保险业前景分析
中国保险行业发展前景如何?为什么说是黄金时代的到来?
展望未来，保险行业发展前景诱人，其主要动力包括：庞大的人口规模、较
快的老龄化趋势与较高的储蓄率；经济持续发展、居民收入不断提高；政策法规
大力支持；风险保障意识得到根本性加强；终身福利系统的瓦解；投资环境大大
改善。
保险产品的主要特征
传统寿险产品
传统寿险产品提供保险的最基本功能——生存和养老风险保障。具体划分为
终身和定
期寿险、终身和定期两全保险、终身和定期年金保险等。其主要特征是：投
保人确定的义务和权利均在保险
合同
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中明确约定，与未来保险公司的经营状况并
不直接相关。
新型寿险产品
由于分红保险和非传统保险(投连险、万能险等)在中国市场刚出现时间较晚，所以
也称作新型产品。新型产品的主要特点是，使利率风险在保险人和被保险人
之间进行分担，这类产品正在逐渐成为国际寿险市场的主流产品。
目前分红产品已是国际保险市场的主流产品之一，也是东南亚地区最受客户
欢迎的产
品之一。在北美地区，80%以上的产品具有分红功能；在香港，这一比例更
高达90%；在德国，分红保险占人寿保险市场的85%。
中国保险产品发展空间巨大
2005年中国人身险保费中，寿险占有89%的绝对份额，健康险和意外险分别只占8%和3%。在寿险中，分红险占比60%，普通险占比21%，其他险种占8%。
中国保险产品在分散利率风险方面做得比较到位，但在营销渠道和专业化发展方
面才刚刚起步，具有广阔发展空间。
中国保险业正进入上升周期
中国是全球最具可持续增长潜力的保险市场
2005年中国保险密度为47美元，保险深度为2.7%，其中寿险深度仍仅有2.03%，密度只有35美元/人，远低于世界平均水平，具有很大的上升空间。
2006-2015年“人口红利”孕育寿险业发展黄金期
2006-2015年是我国人口负担系数不断创新低和中青年劳动力人口创新高
时期，也是我国建立覆盖全民养老和医疗保障体系关键时期，商业保险在承担社
会管理功能的同时将得到飞跃式发展，税收优惠政策实施将成为行业跨越式发展
的重要推手。
中等收入阶层快速崛起将大幅提升寿险和投资性产品配置比例
根据测算，到2015年我国城市中等收入家庭数量将增加到近2亿户，年均收入增长20%以上。而目前我国居民金融资产有近90%以银行储蓄形态存在，购买寿险比例不足6%，处在社会转型期的中等收入阶层对保险有着更为强烈的需
求，也有实际的购买力。
中国保险市场是亚洲仅次于日本和韩国的第三大保险市场，同时也是世界第
九大保险市场。根据保监会数据，中国的寿险保费收入及财险保费收入在2000年至2006年期间年均复合增长率分别为26.4%和17.3%，成为世界上增长最快的保险市场之一。
中国保险深度和保险密度明显低于世界平均水平，发展潜力巨大。2006年中国寿险保险深度为1.7%，远低于4.5%的世界平均保险深度；寿险密度为34.1美元，相当于世界平均保险密度330.6美元的10.3%。2006年中国产险深度仅为1.0%，低于3.0%的世界平均保险深度；产险密度仅为19.4美元，相当于世界平均保险密度224.2美元的8.65%。
随着GDP持续快速稳定的增长、保险深度和保险密度的提升、人口红利、居
民消费升级，以及政府对保险行业的大力扶持，我国保险行业将步入快速发展时
期，未来10年保费收入年复合增长率将有望超过15%。
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