加强信贷风险管理 提高信贷质量[权威资料]

加强信贷风险管理 提高信贷质量[权威资料] 加强信贷风险管理 提高信贷质量 本文档格式为WORD,感谢你的阅读。 摘要:农村信用社普遍存在资产质量低，资金周转慢，信贷资产风险大的问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，尤其是一些低质量贷款占贷款比例较大，这一问题已成为困扰农村信用社业务发展的突出问题.因此，为了加强农村信用社经营机制转换，提高信贷资金使用效益，有必要对此问题的形成原因和加强贷款风险管理对策作深入探讨. 关键词:农村信用社 信贷资产 经营机制 风险管理 近些年来，农村信用社信贷业务发展较快，贷款高速增长，有力地支持了地方经济的发展，增强了盈利能力，提高了农信社的社会知名度。但是，随着农信社改革的不断深入，信贷风险也日渐显现，不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。农村信用社的信贷风险，是多年来主要由于信用环境、行业政策、行政干预等原因形成的，对于农村信用社信贷存在的风险，不能简单的就化解论化解，必须把其置于发展和变革的环境中，在变革中寻求解决问题的途径，在发展中消化存在的风险，才能收到好的效果。因此，要加强农村信用社的信贷资产质理管理工作，关键是要对症下药。提高信贷资产质量，有效防范风险，已经成为农村信用社改革和发展的重中之重。 一、农村信用社信贷管理工作现状 (一)不良贷款增长势头未得到有效遏制。不良贷款作为制约中国金融业改革和发展的老大难问题，在农村信用社同样表现得非常突出，清收盘活工作任重而道远。表现比较突出的是不良贷款绝对额净下降难度越来越大，而新的不 良贷款又陆续显现，大量潜在的不良贷款逐步暴露。同时由于制度建设的滞后和粗放型信贷管理，信贷规模盲目扩张，大额贷款增 长较快，不良贷款反弹的压力非常大。 (二)信贷业务操作不规范，基础管理薄弱。目前农村信用社开办的信贷业务种类较多，但是由于没有统一的自律组织和操作规程， 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 文本管理混乱，基本要素填写不完整、不规范、担保手续不落实、使用不正确等问题较为突出。档案管理不规范、不完整，实用性不强。加之多年来，农村信用社重业务、轻管理，重发展、轻风险的现象较为普遍，信贷基础管理工作薄弱。这与快速发展的信贷业务极不相称。 (三)贷后管理滞后。目前，由于缺乏规范的贷后 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 ，对贷后管理工作目标不明确，内容不具体，贷后管理不到位，多年遗留的超诉讼时效、超保证期间、抵押资产流失等问题未从根本上解决。信贷人员素质不高。目前，农村信用社的部分信贷人员，无论从学识水平、知识层次、年龄结构、发展理念等方面看，不能完全适应信贷知识不断更新、信贷手段不断先进、信贷业务快速发展的要求，信贷人员综合素质不高的问题已经成为制约信贷业务快速发展的“瓶颈”。信贷管理制度健全。经过多年的探索和实践，农村信用社已经建立了比较完整的信贷管理制度，为信贷业务的健康发展起到了积极作用。 (四)各项政策制度未得到有效贯彻执行。首先审贷小组运作不规范。审贷小组作为提高信贷决策水平的议事机构，应该为提高信贷决策水平提供智力支持和制度制约，但是在目前的信贷工作中，审贷小组运行不规范，有的审贷小组根本就未履行职责或未完全履行职责，形同虚设。其次权限管理未认真贯彻落实。超权限、变相超权限、调查不实、审查不严等问题不同程度存在。同时授权制度不科学。同一客户存在多头贷款、交叉贷款现象，大额贷款未得到有效控制。部分信用社不科学匡算资金头寸，不执行资金 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 管 理，盲目放贷，造成资金硬缺口、短期内支付困难。三是部门职责不清、 责任 安全质量包保责任状安全管理目标责任状8安全事故责任追究制幼儿园安全责任状占有损害赔偿请求权 不明，对贷款管理责任相互依赖，相互推诿。四是有章不循、违章不究，责任追究力度不够，致使个别信贷人员侥幸心理和依赖思想严重，信贷违规现象屡禁不止。 二、农村信用社信贷管理运行中存在的问题及成因分析 (一)垒大户贷款越垒越大。在农村信用社信贷管理运行中，最头痛的问题之一就是垒大户贷款。这些垒大户贷款，主要是借款人在生产经营过程中，因扩大再生产的需要或流动资金的紧张，在没有偿还原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多为被动牵制的行为。再就是在长期的经营中，信用社为保全债务，通过利转本长期积累形成的。由原来的几万元翻到十几万元，原来的十几万元翻到几十万元，甚至上百万元，导致客户在偿还债务的主观意识上悲观消极。比如，某县级联社原只发放给某水泥厂几百万元贷款，现在因利转本已达到了二千多万元，形成了重大风险。 (二)化整为零贷款难以遏制。这类情况在各地农村信用社均普遍存在着，也是诱发案件高发的原因之一。其具体表现就是一些信贷员或某些审贷机关，为了掩盖超权贷款行为，把超过授权的大额贷款通过多笔多头、化整拆散的形式发放出去，有意违反信贷管理的约束。比如某县基层信用社主任利用只有一万元的贷款权利，短时期内就给某客户发放了三百多毛笔达三百多万元的违章贷款，并造成重大损失(已立案查处，当事人被判刑)。再如某联社信贷部门在授权范围内发放化整为零的贷款也屡见不鲜，且大多行为是出于关系与自身利益因素而为，上行下效，导致了信贷管理的混乱和不少案件的诱发。 (三)贷款运行的不对称。主要表现在:贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验， 以致贷款时发放了调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款;贷款的审批阶段，未严格把关贷款审批条件，贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人、某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还;贷款发放阶段，由于监督不力，存在“重放轻收轻管”的现象，贷款发放出去后根本没有按照信贷事后操作规程去执行等等。 (四)信贷人员素质的失准。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷时有发生;在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象;在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”，工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大了贷款管理的难度。 三、当前农村信用社信贷风险防范对策建议 在新增贷款管理上，坚决按照“实行信贷上柜制度，投向调整，责任落实”的信贷方针，进一步做到信贷关口前移，超前防范，保证了新增贷款的质量。 (一)是优化贷款投向和信贷结构。支行按照落实宏观调控要求、遵守信贷政策规定的原则，严禁向国家淘汰类、禁止类项目和环评不达标、环保记录差的企业发放贷款，同时，明确贷款投向，在手续完备的情况下，充分放开抵质押贷款;对农户小额贷款积极发放，大力增加;对中小经营规模的个体户和民营企业贷款适度拓展;对大户贷款认真落实总量控制、区别对待、谨慎投放的原则，从严控制。通过积极有序的信贷投向，既培植了经济增长点，又保障了信贷资金的安全。 (二)是规范贷款管理，主动进行控险，以质的提高带动量的增长。坚持贷款的“三查”制度和省联社、合行制定的信贷管理制度，对每一笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性，切实提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资料的管理。 (三)是做实做好信用评定和贷款上柜台工作。为不断提高信贷市场占有率，在贷款营销过程中，根据生产周期、信用程度等情况合理确定农户贷款额度、期限和利率。对信用户评定严格准入条件和工作流程，严禁弄虚作假，搞形式，走过场，所有信贷业务全部上信贷专柜办理，为客户提供方便、快捷的信贷服务，进一步提高办贷效率，不断提高信贷服务水平。 (四)是进一步落实贷款责任制。对新增贷款，从严控制，每笔明确界定责任人和管理责任人，并实行了签订贷款责任书制度、缴纳保证金制度，从而严肃了信贷纪律，进一步增强了信贷人员的责任感，有效地促进了新增贷款质量的提高，对顶冒名贷款、违规贷款实行零容忍，坚决杜绝新增不良贷款的出现。 参考文献: 1.伊春梅 农村信用社信贷管理存在的问题及对策 《经济技术协作信息》2011年第6期 2.邓清柳 工商银行广西柳州分行大力提升信贷资产质量 中国金融网 2013年1月23日 3.陈鹏 宋飞 浅谈农村信用社信贷管理 四川城乡金融网 2011年11月18日 文档资料:加强信贷风险管理 提高信贷质量 完整下载 完整阅读 全文下载 全文阅读 免费阅读及下载 阅读相关文档:试析提高企业文秘人员能力素质的有效途径 企业资金管理措施分析 金融电子化对商业银行的影响探析 浅议推进财务管理创新提升企业管理水平 税务会计师在企业税务会计工作中的作用分析 提升会计职业判断能力的策略分析 刍议企业会计的内部控制管理 针对企业会计核算管理进行阐述 马克思哲学中财富问题研究 对建筑企业税收筹划的几点思考 金融助推农民专业合作社发展 降低我国基层政府行政成本途径的研究 关于公共工程投资绩效审计的思考 探究收入分配与中国个人所得税制改革 中国股票市场与经济增长关系的实证分析 浅谈变动成本法的应用研究 浅析优化市场定位提升城市商业银行竞争力 新形势下搞 最新最全【学术论文】【总结报告】 【演讲致辞】【领导讲话】 【心得体会】 【党建材料】 【常用范文】【分析报告】 【应用文档】 免费阅读下载 *本文收集于因特网，所有权为原作者所有。若侵犯了您的权益，请留言。我将尽快处理，多谢。*