互联网金融对大学生理财的影响
生活在校园中的大学生，由于其资金主要来 自父母,所以闲散的资金量较少,并且其理财观念 不强,但由于互联网金融的出现，人们可以通过投 资小部分的资金得到高于银行利息的收益，这对 大学生的理财观念产生了很大影响，因此研究互 联网金融与大学生理财的关系是有必要的。
在市场的巨大推动力下，层出不穷的互联网 金融产品对不同人群的适应性不同，结合大学生 自身的实际情况，认清不同金融产品的本质以及 营运方式对大学生的适合程度，让他们可以更健 康安全地通过互联网金融产品进行理财，同时为 进入社会奠定良好的理财知识基础。
一、大学生在理财方面存在的主要问题
(一)对理财存在普遍的误解，多数学生认为 理财就是节衣缩食或者理财=炒股大学生因为很少真正涉足实践理财所以对理 财的认知只停留在其字面意思或周围大多数人对 它的浅层定义。在他们看来理财就是节约钱，让 钱不再没有节制地流出。另一方面，由于股票作 为一种有价证券，可以以货币资金的形式得到股 息和红利，而它又是最广为人知的获利产品，所以 多数学生就误以为理财=炒股。
(二)大学生很难获得系统性的理财学习机 会,理论知识匮乏
虽然现在处于互联网时代，许多知识可以通 过网络进行了解,但那些零碎的知识组合,对深入 了解一个领域帮助并不大。由于中国的教育方 式，学校对理财教育的忽视,导致其缺乏理财方面 的专业课，因此大学生很少接触系统性的理财学 习机会,没有理论作支撑，实际操作就会变得困 难。
(三)缺少一些必要的理财经验，没有清晰的 投资方向很多大学生都认为理财就等于投资，但实际 上投资只是理财的一部分，它是让资金保值增值 的有效手段和工具，而不是最终目的。投资相关 概念仅仅停留在
书
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本上，没有实实在在的投资经 验,投资方向更是迷茫。
(四)对金融理财市场不熟悉，跟风购买某类产品大学生对投资理财市场很少进行深入研究， 所以在真正涉足时就会犹豫不定，不知道该如何 进行正确的选择。由于受到周围人的影响，很可 能就开始跟风投资，忽视了
分析
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所选择产品对自 己是否合适以及它的风险性。
(五)大学生资金数量有限，没有固定的经济来源当代大学生的生活开支通常都是来自父母每 月打入生活卡内的生活费，再加上学校给部分学 生的生活补助或者得到的奖学金。因此，大学生 没有固定的经济来源，而且他们的生活圈和朋友 圈都是和自己生活水平差不多的同学，这样无形 之中就影响了大学生理财的积极性和动力。
二、市场上互联网金融产品的种类及其运营模式当前互联网+金融格局，由传统金融机构和 非金融机构组成。传统金融机构主要为传统金融 业务的互联网创新以及电商化创新,APP软件等， 非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融 运作的电商企业、P2P模式的网络借贷平台，众筹 模式的网络投资平台，以及第三方支付平台等，互 联网金融产品则是这种结合下的必然产物。
(一)集收益、消费、支付于一身的产品
典型代表：阿里巴巴(余额宝)、苏宁(零钱宝)‘余额宝”是由第三方支付平台支付宝公司于 2013年6月13日推出的一项余额增值服务,通过 ‘‘余额宝”用户一般可以得到高于银行一年期定存 3%的收益，并且兼有转账，手机充值，支付等功 能，操作时无需手续费。存进支付宝的货币金额 没有严格的限制，但普遍都会选择100元以上，因 为资金过少就不会显示当天收益。零钱宝则是余 额宝的复制形式,功能相似。
投资余额宝实际上是对货币基金的购买。用 户把闲散资金转进余额宝，就意味着购买了支付 宝合作公司天弘基金公司的理财产品，该公司将 募集到的资金投入货币市场内，用于购买短期融 资券。这些短期货币交易到期后，将产生一定的 收益,基金公司在扣除相关的费用后，就是用户的 最终收益。因此余额宝产品的本质是货币型基金 产品，收益取决于货币市场上随市场浮动的资金 的利率水平,其年化收益一般在4% -6%之间。基金公司在自己的直销平台上推广的产典型代表:汇添富基金(现金宝)该类产品的本质还是货币基金，只不过它是 作为披上互联网金融外衣由基金公司直销推广的 产品，在原始收益率上并无差异。与余额宝相似， 但它的购买渠道是从基金公司直接购买。存在一 定的风险。
(四)基金定投
这种理财方式就是通过每月投入少量的资 金，日积月累获得丰厚的投资收益。该类产品的 优势就在于它相当于一种强制储蓄，可以真正起 到理财的作用。
(五)银行自己发行并售卖的现金管理工具典型代表:平安银行(平安盈)这一类产品的最大优势就是以银行信誉作保 障。很多投资人正是出于能够及时变现的考量才 会更亲睐有金融机构作背书的平台，这类平台以 自身银行体系的产品为基础进行销售。在互联网 金融风起云涌的当下，银行已经开始进行变革。 据国元证券发布的研报，多家银行已开始全面升 级旗下开放式理财产品，其中开放式T+0产品的 年化收益提升至4.5%左右,除了在银行网点销售 外,还能通过网上银行和手机银行等方式购买。 这类产品的一大缺点就是通过银行购买手续费较 高。
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