信用社（银行）关于中小企业贷款情况汇报云南省联社文山办事处：中小企业和非公有制经济在国民经济增长、优化经济结构、扩大就业渠道、增加财政收入、繁荣城乡经济、保持社会稳定等方面发挥着重要作用。根据云南省农村信用联社“云农信联［今年］1号”《省联社关于全省农村信用社认真做好今年信贷支农工作的通知》精神，按照省委白书记提出和“扎根农村，情系三农”和省联社提出的“立足三农、服务城乡、支持中小企业、促进县域经济发展”的信贷支农要求，砚山县农村信用社结合实际，紧紧围绕县委、县政府提出的“工业强县”发展战略，进一步统一思想、更新观念、创新方法，树立“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，多次召开支持中小企业和非公有制经济发展信贷工作专题会议，在“项目可行、风险可控”的前提下及时调整信贷发展战略，突破传统信贷投放中的“思想认识、期限、利率”局限，拓宽信贷支持服务范围，培育一批优质中小企业信贷客户群体，有效促进和带动我县现代农业经济和非公经济发展。一、基本概况截止今年3月末，我县农村信用社共发放中小企业贷款31户，金额达3781万元，主要投向为县内中小工业企业、房地产开发企业、农业产业化经营企业等。其中2006年度新建立信贷关系企业7户，金额2290万元，目前贷款形态为正常的6户，金额2040万元，占比89.08％，关注类1户，金额250万元，占比10.92％；2006年之前支持的中小企业24户，金额达1491万元，其中正常贷款1笔金额10万元，占比0.7％，关注类556万元，占比37.29％，不良贷款925万元，占比62.04％，其中次级类2万元，占比可疑类515万元，损失类408万元。从以上情况来看，我县除2006年支持的几家中小企业经营情况较好外，其余均不同程度存在经营问题和拖欠贷款问题，普遍处在管理混乱、资产质量低劣、负债过多、亏损严重的经营困境中。此类中小企业已难予维持生存，大多已停产、濒临倒闭，已破产倒闭的有5家，所欠贷款基本无法收回，已形成坏帐损失。行业分布大致为：农林渔业1户、采掘业3户、建筑业2户、制造业2户，其他如加工、冶炼、商贸等共16户。二、成因分析我县以前支持的中小企业拖欠贷款严重的现状，究其原因主要有：1、企业经营管理不善。可以说有些企业管理者根本就不具备对该企业进行管理的能力，部份企业从组建之日起，经营的思路不明确，管理措施不力，根本就没正常经营盈利就因种种原因被迫停产，直至倒闭，所投入的资金成本无法收回，也就无力偿还农村信用社借款。2、企业自有资金不足，经营规模较小，负债过重造成经营困难。由于我县多数地区经济不发达，一些个体老板打着办企业的旗号，向政府要政策、资金扶持，而自身却没有资金投入（或不想投入），因而就形成了向多家金融机构借款，甚至不惜采取骗贷手段套取资金，所注入资金基本靠借外债，负债累累。3、农村信用社在贷款过程中，或多或少还存在一些行政干预，以至给农村信用社信贷资产带来较大风险，甚至造成了较大损失。如砚山县人民银行工会招待所、砚山县检查院反贪局、云南金不换（集团）公司等单位的欠款。4、农村信用社贷款管理不
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、审查不严格，违规放贷现象严重造成资金被长期拖欠甚至损失。以上中小企业贷款中，农村信用社贷款利率适中，但贷款期限确定不够合理，给企业按期还款带来了困难。另外，农村信用社在对借款人借款资格审查上存在问题，一些没有资质的“企业”轻而易举就在农村信用社套取了资金，信用社根本没有认真落实担保抵押手续，抵押物不实，农村信用社难以实现债权。并且农村信用社贷后管理不到位，有些企业破产清算，农村信用社没去关注，能实现的债权也没实现。正是由于农村信用社以上诸多的管理不到位、不规范、违规操作，给一些冒名企业予可乘之机，以至部份企业对农村信用社实施了骗贷行为。农村信用社因贷款管理不到位、不规范、审查不严，违规操作等造成了大量的资金损失，损失是惨重的，教训是深刻的。因而农村信用社在以后的工作中一定要认真学习并严格按照《贷款通则》、《
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法》、《担保法》等相关法律法规，严格审查管理，用好、用活农村信用社信贷资金，严密防范信贷资产风险，把风险和损失降到最低，切实发挥农村信用社信贷资金在支持县域经济发展中的积极作用和重要作用。三、对农村信用社支持中小企业发展的一点建言农村信用社就其经营性质而言，首先，其是自负盈亏的金融企业，当然要追求其资金的流动性、安全性和效益性，因而没有高质量的信贷资产，一切将变为空谈。然而，对于我县这样经济欠发达的农业贫困县，农村信用社还肩负着支持县域经济发展、扶持农村农户脱贫致富奔小康及社会主义新农村建设的重任，属行政义务。所以近几年来省委省政府都非常关心和重视农村信用社工作，相继出台了一系列诸如“清理国家公职人员拖欠（担保）农村信用社借款”、“中央银行票据置换农村信用社不良贷款”等一系列促进改革的政策措施，最近又下发了云政发〔2006〕147号“云南省人民政府关于促进农村信用社改革和发展的若干意见”等，有效推进了农村信用社各项改革工作顺利进行。有了政策，我们就有了方向、有了目标、有了操作的依据，接下来就在于如何执行的问题。针对我县实际，我们提出如下建言：1、县乡两级政府应再加强对农村信用社改革和发展工作的领导、帮助和扶持，监督各项政策措施的贯彻落实，防止其流于形式。2、司法部门应积极配合对农村信用社实现债权，逐步减轻农村信用社历史包袱，在涉及司法问题时应积极向我国最高司法机关争取保护农村信用社利益的政策和法律依据，不让一些不法分子钻空子，尽量减少农村信用社的资金损失。为农村信用社更加有力地支持县域经济发展夯实基础。3、地方党政部门应尽最大限度减少对农村信用社贷款的行政干预。我县县域经济的发展需要各级各部门的大力支持，特别是作为农村金融主力军的农村信用社更是义不容辞。为此，砚山县农村信用社一定会认真贯彻落实省人民政府、省联社、银监局、人民银行的各项有关农村信用社改革发展的政策措施，把改革、发展与县域经济发展有机结合起来，兼顾自身发展和社会进步，倾全力支持我县中小企业和非公有制经济、“三农”经济和社会建设，促进我县县域经济的稳步推进，使之更加快速、健康、和谐发展。砚山县农村信用社联合社
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