越来越多银行推出了基于信用卡的分期付款服务。他们的口号往往都是,“免息、免首付、分期付款”。乍听之下,条件非常优惠,比普通的个人贷款强多了。但分期付款并非免费的午餐,银行往往利用“息改费”,即一次性收取一定手续费的方法变相收取客户利息。
我们不妨借用徐毅的例子算算分期还款究竟成本多高。
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面上看,他分期还款的费率是每月0.6%,一共不过3.6%,但这一算法忽视了货币的时间价值。从附表中我们看出,未来6个月中,徐毅每月需要归还欠款本金1000元,占用银行的资金将逐步递减,而他所要支付的手续费却没有因此降低,无形中使得借款成本逐步提高。
考虑到上述因素,我们在计算实际手续费率时需要用到“平均贷款余额”这一概念。上例中,徐毅的平均贷款余额=(6000+5000+4000+3000+2000+1000)÷6=3500元,这个金额才是借款者在还款期间平均占用银行资金的数额,相当于徐毅6个月一直向银行贷款3500元。
按照实际支付手续费216元计算,徐毅的分期还款手续费率为216÷3500×100%=6.17%,而不是3.6%。如果再折算成年化利率,结果为12.72%。虽然比信用卡每天万分之五的利率优惠一些,但幅度并不大。
当然,我们不能忽视分期还款的益处。对于短期还款压力较大的持卡人来说,选择分期还款总要比被银行罚息、影响信用记录强百倍。即便在支付能力尚不充足的情况下,分期还款也能使持卡人买到心仪的商品,这也正是其优势所在。另外,如果在银行的特约客户直接做分期还款,应先对商品本身的价格做个横向比较,可能打着“免息、免手续费”旗号的同时,商品原价已经被抬高了,这对消费者来说又怎么能称得上划算呢?
最后,持卡人还是需要根据自身的需求来做出选择,不要被表面的“免息”所误导。