北大10秋保险学第三章

第三章保险合同（上）第一节保险合同概述保险合同的定义：保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。一、保险合同与一般合同在法律上的共性1、合同的当事人必须具有民事行为能力1、合同的当事人必须具有民事行为能力（18岁、16岁且无精神病10岁不能辨别不能完全辨别）2、双方意思表示一致的行为3、必须合法二、保险合同的特性1、双务性单务合同（--）双务合同不同之处：同时且对等、一手交钱，一手交货表现在两方面2、射幸性对保险人来讲、对被保险人来讲来源于人寿保险合同就总体来看3、保障性物质保障精神保障4、补偿性主要目的后果5、条件性6、附和性定义附加条款、附属保单例外情况，特殊险种附和性的原因所在发生纠纷时7、个人性根据个人与财产承保开车与房屋周先生的房子投保了家财险。可周先生的房子转卖曾先生后，房子发生倒塌。这种情况保险公司赔不赔？对于财产保险业来说，这曾经是一大难题。新修订的保险法规避了这方面操作中可能存在争议的一些问题，一是明确财险合同保险标的转让，其相应的保险权利义务由受让人自然承继，保险合同继续有效；二是规定保险标的转让后，其危险程度显著增加的，保险人才可以要求增加保险费或解除合同，以限制保险人的权利。8、约束非对称性投保人可以随时解除合同保险人的义务具有强制性，而在寿险中投保人缴费义务则不然合同解释倾向投保人第二节保险合同的要素一、保险合同的主体保险合同与一般合同的不同之处1、为他人利益订立财产保险为自己的利益，人寿保险为他人的利益2、保障合同1、保险合同的当事人1）保险人：向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。法人应当具备下列条件：1、依法成立；2、有必要的财产或者经费；3、有自己的名称、组织机构和场所；4、能够独立承担民事责任。法定经营资格、法定经营范围2）投保人：对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的人。投保人通常需要具备的三个条件：具有完全的权利能力和行为能力对保险标的必须具有保险利益负有缴纳保费的义务二、保险合同的关系人1）被保险人：财产、利益或身体、生命和健康受保险合同保障的人。财产保险人身保险责任保险被保险人参与合同订立过程？被保险人权利义务的不对等性：1、权利为主：受合同保障、请求保险金2、义务为辅：通知、施救、防损2）保单所有人：保单签发后，对保单拥有所有权的个人或企业财产保险：时间短、以自己财产投保主要存在于人寿保险中：储蓄性保单的现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费＋剩余保费所生利息。保单所有人的权益（7点）变更受益人领取退保金领取保单红利以保单作为抵押品进行借款在保单现金价值的限额内申请贷款放弃或出售保单的一项或多项权利指定新的所有人3）受益人：保险金受领人，是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人（人身保险合同才有）不可撤销的受益人、可撤销的受益人（通知）受益人的构成要件：A、受益人是有赔偿请求权的人（无义务）B、受益人是由保单所有人所指定的人（可以不具有保险利益）（我国投保人或被保险人指定，最终由谁决定，为什么？）理由：1、合同保障的是被保险人2、受益人的收益权源于被保险人的保险金请求权第三十九条　人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定。　　投保人指定受益人时须经被保险人同意。投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。　　被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。　　第四十条　被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。　　受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。　　第四十一条　被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。　　投保人变更受益人时须经被保险人同意。受益人资格限制例外情况受益权（一种期待权:将来可能取得的权利）的实现：1、保险事故发生2、保险事故发生时受益人生存3、保险合同有效4、无靠前顺序受益人5、受益人未丧失受益权受益权与继承权的区别A、主体不同（受益人：自然人、法人；继承人：自然人）B、权力来源不同（合同；法律）C、义务不同（通知、证明等非实质性义务；遗产税、债务、税款、遗嘱继承所附协议）受益人的继承人能否分享受益权以及保险金？原始取得VS继承取得前者是指不以他人的权利及意思为依据，而是依据法律直接取得物权，如因先占、取得时效取得一物的所有权；后者是指以他人的权利及意思为依据取得物权，如因买卖、赠与取得物的所有权。受益权的丧失：是指在被保险人或者投保人指定受益人后，因受益人实施严重危害被保险人生命或健康的行为，而又法律强制剥夺其受益权。《保险法》第四十三条第二款受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失受益权。唯一受益人VS多个受益人人身保险场合，四者之间关系的几种情形：1、投保人、所有人、被保险人和受益人均为一人2、投保人、所有人和受益人为同一人，而被保险人为另一人3、投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人4、被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人5、投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的对象6、投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的对象二、保险合同的客体1、保险利益概述1）保险利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益保险标的:保险合同所载明的投保对象，是保险事故发生的本体所在。明确保险标的的意义（保险人和投保人）保险合同保障的对象：？2）保险利益的要件必须是法律认可的利益必须是可以用货币计算和估价的利益必须是可以确定的利益利益已经确定签订合同时尚未确定，但发生保险事故的时候或之前可以确定（可实现）3）保险利益的重要性与赌博等投机行为划清界限防止道德风险明确保险人承担赔偿或给付责任的最高限额2、财产保险的保险利益1）保险利益的种类财产上的现有利益（所有、共有、抵押、留置）由现有财产所产生的预期利益责任利益（民事、刑事、行政）2）保险利益的存在时间签订合同、发生损失（哪个为准）3）保险利益与赔款支付的关系4）财产保险所保标的物的转移让与、继承、破产5）保单诉权的转让被保险人将赔偿请求权转让给他人自由处置，且无道德风险3、人身保险的保险利益1）人身保险利益的性质和确认2009年保险法第31条规定：A、本人B、配偶、子女、父母C、前项以外与投保人有抚养、赡养、扶养关系的家庭其他成员、近亲属D、与投保人有劳动关系的劳动者E、被保险人同意2）保险利益数额：投保数额不受保险利益范围的限制A、保险人愿意承保B、投保人支付得起保费例外（债权受益人）：债务、保费、利息3）存在的时间：签订保险合同的时候存在即可。理由：A、人身保险合同是长期性合同B、人身保险的道德风险比财产保险小C、给付不需要，也不能够以保险利益为限三、保险合同的内容1、保险合同的主要条款规定保险人和被保险人之间的基本权利义务的条文。1）条款类别A、基本条款B、附加条款C、法定条款D、任选条款2）基本条款的主要内容A、当事人、关系人的姓名和住所（一人与多人）B、保险标的确定危险程度确定保险种类确定有无保险利益C、保险金额（保险利益、保险价值）意义：对保险人、对被保险人财产保险保险金额确定的原则a：不超过保险标的的价值保险财产高估（退还保费否？）保险财产低估b：严格遵循保险利益原则全部或部分归投保人所有人身保险金额确定的原则a：支付保费能力b：被保险人的身体状况D、保险费（两个轮子）E、保险期限计算保费、履行义务a、按日历年、月计算b、以一件事情的始末为存续时间2、保险合同的形式1）投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约声明书面、口头投保单有记载，即使保单遗漏投保单声明不实，且保单未修正2）暂保单、临时保单（财产保险）使用暂保单的三种情况A、争取到业务但是未办妥保单B、报总公司审批C、等待电脑统一处理，投保人又急需凭证法律效力？容易被滥用：被保险人、保险代理人3）保费收据：人寿保险中使用的，在保险公司发出正式保单之前出具的一个文件。与暂保单的主要差异：效力问题附条件的保费收据无条件的保费收据4）保险单