摘要：跟着我国人口老龄化的发展，传统养老模式的不足和社会兼顾养老金缺口的增大使得探究新的养老模式成为了摆在我们眼前的迫切问
题
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。以房养总是一种新式养老资本根源门路，本文在借鉴美国以房养老成功经验的基础上提出了我国推行以房养老的建议。重点词：以房养老；经验；借鉴跟着我国社会老龄化程度的加剧，传统养老方式遇到严重挑战，我国的传统养老保障体制和社会需求存在巨大的差距。怎样在传统养老模式之外找寻新的养老模式成为了摆在我们眼前的问题。依据国务院《对于加速发展养老服务业的若干建议》的精神，我国2014年在北京、上海、广州、武汉四个城市试点以房养老。一、以房养老概括狭义的以房养老又称住宅反向
抵押
贷款抵押房屋保险贷款抵押房屋保险房屋抵押担保期限最高额抵押担保范围最高额抵押担保
贷款，是指拥有独立产权的房子所有人将房子抵押给银行、保险企业等金融机构，有关机构在对房子所有人的年纪、房子节余价值、房子所有人预期寿命等要素综合评估的基础上综共计算，发放养老金给房子所有人，房子所有人逝世后，金融机构获得房子所有权对房子进行处理。以房养老知足了“住宅富裕、现金穷人”的老年人的生活需要，对于缓解老年人的经济贫穷起到了必定的作用。二、“以房养老”的美国模式以房养老发源于荷兰，美国是以房养老发展最成熟的国家。美国早在20世纪60年月就开始试水以房养老，20 世纪 80年月美国一家位于新泽西州劳瑞山的银行创办了“倒按揭”贷款模式，直到1987年以房养老在美国才获得了本质性的发展。美国以房养老模式主要有三种，第一种是房子价值转变抵押（HECM）。第二种是房子保存者（HomeKeeper），主要合用于拥有中等价值的房产借钱者。第三种是财务自由计划（FinancialFreedom），主要合用于高档房产拥有人，此模式依据客户的不一样而有必定的差别性，近似于一种理财产品。这类方式的长处在于贷款申请人能够与贷款发放机构共享房子增值利润，可是贷款发放机构常常要求保存房子价值的25%-30%作为归还贷款的保证。HECM是美国合用范围最宽泛、规模最大最重要的贷款品种。在美国各州都能够申请，占到美国以房养老95%以上的市场份额。下边侧重介绍HECM的有关知识。1.申请者条件要求在美国凡是62岁以上拥有独立产权房子的老人都能够向有关机构申请两方签订抵押
贷款协议
合作贷款协议书合作贷款协议书股东协议贷款委托融资协议书范本汽车贷款协议书
。咨询机构是经过美国政府同意并与反向抵押贷款保持独立关系的机构，负责向申请人详尽介绍住宅反向抵押贷款的好处和缺点，其余养老方式的选择、对申请人财务及生活的影响，保证潜伏的申请人在得悉所有信息的基础上综合权衡自己的决定，这样就能够保证申请老人获取正确的信息。2.贷款额度及贷款发放、归还方式贷款的额度要遇到多方面要素的影响，如借钱人的年纪、申请时市场利率、房子评估价值。房子评估价值越高可贷金额越高，贷款额度也因房子所在地的不一样而有所不一样。整体来说贷款额度不可以高于房产评估价值。HECM在贷款的发放和归还问题上也同意申请人灵巧选择。申请人既能够依据自己意向选择一次性所有领取，或许在一准时间段内分次领取，还能够在一个信誉额度内按需要灵巧领取，这样赐予了贷款申请者更多自由选择权。三、美国以房养老经验的启迪（一）、正确指引增强宣传作为一种崭新的养老模式要想获得长足的发展一定获取公众的支持和相信。美国特意建立了国家房产价值转变中心，特意负责向申请人宣传介绍以房养老的有关知识。我国在以房养老的推行过程中，也能够建立特意的管理机构，由其负责对以房养老知识的管理、咨询和宣传。还能够同时利用电视、微博、互联网等方式宽泛宣传，使得全社会认识到以房养总是传统养老模式的有利增补从而指引居民参加到新兴的养老模式中来。（二）设计合理的、多层次的以房养老产品针对不一样集体进行个性化定制是以房养老顺利推行的保障。我国应该针对不一样的集体联合申请人财产、风险蒙受能力、年纪、身体状况等方面的本质状况设计出个性化产品。拥有独立产权房子且儿女没有继承意向拥有较强理财观点的老人能够使用反向抵押贷款模式。在养老金的发放上尊敬老人的意向采纳灵巧多样的方式。申请人既能够选择一次性领取，也能够选择分期领取，还能够选择在必定额度内自由领取。（三）健全的法律作为
制度
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保障美国拟订了完美的法律法例为以房养老的顺利实行保驾护航。可是我国现阶段以房养老推行过程中仍旧存在一些制度阻碍，如我国物权法例定土地使用权70年，尚没有拟订以房养老方面特意的法律法例，这使得有关金融机构在业务办理过程中存在畏难情绪，申请老人也担忧自己的权益受损。我国能够出台以房养老财产评估细则或专项条例，在订正老年人权益保护法的时候对老年人居住权赐予优先保护。（四）政府踊跃发挥主导作用各级政府应该在以房养老的推行实践中发挥踊跃主导作用，赐予本质性指引和推进。以房养老存在必定的市场风险，如利率风险、住宅价值颠簸风险、长寿风险等等。假如只是依赖市场自觉的力量来办理可能会造成管理上的杂乱。政府供给担保是反向抵押贷款顺利推行的保证。我国政府能够参加到直接融资和间接融资的过程中来。在政策推行之初，政府能够赐予金融机构必定的财政支持举措，激发金融机构金融创新的动力，降低研发、推行新产品的风险。参照文件[1]张国光，吴清，王媛 .中低收入者多补助的住宅公积金制度研究[J]. 劳动保障世界，2010（6）.[2] 宋唯琳.从美国模式到中国本地化――对我国推行住宅反向抵押贷款模式的思虑[J].现代经济， 2008，7（13）.[3]LiangWang，of LongevityRiskinReverseMortgages[J].2007.[4]封进，何立新 .中国养老保险制度改革的政策选择――老龄化、城市化、全世界化的视角[J].社会保障研究，2012，（3）.作者简介：张敏（1981-），女，河南濮阳人，武汉工程科技学院讲课老师，硕士，研究方向：房地产经济。黄英（1980-），女，湖北武汉人，武汉工程科技学院讲课老师，硕士，研究方向：土地资源管理。
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