医疗保险中的道德风险探究 罗舒（中南财经政法大学，湖北 武汉 430073）【摘要】本文主要从被保险人、医疗和保险机构三方主体扮演的不同角色以及医保
制度
关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载
本身的缺陷探究其道德风险产生的原因和
表
关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf
现形式。本文的研究结论为我国医疗体制的改革提供了理论依据，也为发展我国的医保事业有一定的促进作用。【关键词】医疗保险；信息不对称；道德风险一、道德风险产生的条件道德风险主要产生于委托—代理关系中，基于委托人和代理人之间的利益不一致，双方都可能为了自己的利益隐藏真实行为而做出一些损害对方利益的决策或行动。（1）信息不对称。通常交易双方中总有一方较另一方拥有更多的信息，拥有信息优势的一方即代理人通常会隐瞒某些信息而做出某些决策来提高自身的利益从而损害了委托人的利益。（2）利益不一致。通常而言，委托人和代理人之间会存在利益不一致，代理人的行为并不完全是为了委托人的利益，代理人在自己利益的驱使下会不同程度的损害委托人的利益。（3）结果的不确定。因为结果的不确定性存在，代理人可以以各种理由来解释为何最终结果未能达到委托人的预期，那么代理人就能采取各种措施来隐瞒真实信息从而损害了委托人的利益。二、医疗保险中的道德风险（1）道德风险定义。我们可以给医疗保险中的道德风险做如下定义：在保险机构与被保险人和医疗机构间的委托代理关系中，由于双方的利益不一致，代理人也即被保险人和医疗机构为了自身的利益，利用信息优势而采取的危害委托人也即保险机构的利益的行为。（2）医疗保险中道德风险产生的原因。一是医疗保险制度的不完善：覆盖面狭窄，而保障水平偏高。目前，受我国经济发展的约束，我国基本医疗保险领域只覆盖职工和退休人员，很大一部分人群对医保的需求得不到满足，因此很多人冒名使用医保卡，出现了一卡多用的现象，这就使得道德风险问题比较突出。二是被保险人对医疗服务的过度需求。通常来说，被保险人在没有买保险之前会比较注意身体的锻炼和保养来减少发病的概率，即使生病也会尽量在家休养或去校医院治疗。但是在投保之后，由于其医疗费用由保险机构支付，因而被保险人平时不会太多的注意保持身体健康，并且生病之后会选择在大医院治疗，消费更多的医疗服务，住院更长时间，买更昂贵的药品等等。（3）医疗保险中道德风险的表现形式。一是被保险人的的道德风险。首先，在投保之后，患者会较未投保时忽视自身的健康，也很少会进行某些锻炼或采取其他措施来预防疾病的发生，这样就可能增加其患病的概率，从而增加了医疗保险基金的支出，危害了保险机构的利益。其次，如前所述，被保险人在患病后，因为医疗费用不用自己负担，患者就有可能在治疗期间在医生诱使或自我意识下选择更多的医疗服务，住院时间更长，服用昂贵的药品，甚至小病大养，这无疑增加了患者的医疗费用，进而增加了医保基金的负担。二是医疗机构的道德风险。医疗机构不总是为了代理人也即保险机构的利益，它更多的是是为谋求自身利益最大化而存在的。医生在治疗期间，因其行业的垄断性以及技术性而拥有绝对的优势和主动权，再加上治疗结果极大的不确定性，医生可以通过隐瞒真实诊断结果或者故意反复检查等手段延长治疗时间；在开处方上，由于患者对药品基本不了解，医生具有绝对的优势，因而医生可以通过开昂贵的药品来增加医疗费用。通常来说，因为医生在医疗领域的信息优势，因而其更容易产生道德风险。三、改善医疗保险中道德风险的措施（1）实行医疗费用共付制。由于现行的医疗费用基本由保险机构负担，且支付比率高于缴费比率，患者不必担心费用问题，因此会过度消费医疗服务。实行共付制后，因为患者要承担一部分费用，自然而然他就会稍微节省医疗开支。（2）扩大覆盖面。前面我们
分析
定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析
到很多人因为没有享受医保待遇，因此冒名使用他人的医保卡，当覆盖面扩大后，就能缓解一卡多用现象，从而节约医疗保险基金的支出。（3）建立医疗服务信息系统，使医疗信息公开透明化。建立信息系统之后，保险机构可随时了解患者状况，同时也可对医生行为进行监督此时医生要进行暗箱操作就比较困难，因而降低了医生道德风险。（4）将医生的收入与药品分离。在现行体制下，医生的收入与医院的收入呈正相关，即医生销售的药品以及提供的服务越多，其收入就越高，也即所谓的“以药养医”，如果我们废除这种相关性，那么医生就没有动力诱使患者消费过多的药品。医疗保险不仅关系到群众的根本利益，对经济发展以及社会的稳定也至关重要。通过上述分析我们知道，道德风险问题已经很突出，解决道德风险也迫在眉睫。我们应该发挥群众、医疗机构、保险机构以及政府的共同作用，来改善我国医疗保险事业。参考文献[1]李志芳．我国基本医疗保险现状浅析．管理观察．2011（2）：173[2]郭文博，张春艳，张岚．医疗保险费用支付方式与研究评述．卫生经济研究．2011（10）：23～26[3]张玲．医疗保险的经济学分析．金融经济．2007（18）：66～67 -全文完-
浙公网安备 33021202002483