保险学原理(2006硕士)

null各位同学,下午好!各位同学,下午好!null保险学原理 主讲人 赵春梅从一个综合案例谈起从一个综合案例谈起 某三口之家的丈夫丁某作为投保人，其家庭保险组合如下： （1）以其20万元的家庭财产向甲、乙两家财险公司投保了保额分别为15万元和13万元的两份一年期普通家庭财产保险； （2）为自己和妻子向丙寿险公司分别投保了50万元的终身寿险并附加了10万元的医疗费用保险，指定他们的儿子为两份寿险保单的受益人。 投保三个月后，丁某向丙公司提出了变更其妻那份保单受益人的申请；投保六个月后的某日午睡时间邻居家的11岁小孩玩耍时将一火源丢至丁家，酿成重大火灾。火灾造成保险财产损失达12万元，丁妻在火灾中不幸遇难，丁某本人也被严重烧伤并致双目失明，为治疗已经支付医疗费16万元。事后，丁某就其财产损失、人身伤亡及医疗费用向三家保险公司分别提出相应的索赔。请分析此案，帮丁某拟定索赔 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ，帮保险公司作出理赔方案。 请思考：案例处理中运用的保险学原理 请思考：案例处理中运用的保险学原理丁某为什么购买保险？ 丁某通过购买保险得到了什么？ 三家保险公司为什么可以接受丁某的投保申请？ 保险公司通过何种形式确立了与丁某之间的保险关系？ 寿险保单受益人的产生与变化的有关理论与实务 保险核赔的基本内容 处理该案件所遵循的保险基本原则 处理该案件涉及的相关法律 聚焦灾难事故聚焦灾难事故null2005年6月份南方水灾null大连辽海轮失火null海棠袭击台湾null湖南常德火灾null美国飓风null印度洪灾nullnullnullnull深圳车祸null班达亚齐海啸袭击后的惨境null2004年麦加朝圣场面 nullnullnull2006年1——7月灾难事故 2006年1月12日，沙特阿拉伯发生麦加朝觐活动踩踏事件，造成362人死亡。 2006年1月２８日，波兰南部卡托维兹市一座展览大厅因积雪过重发生坍塌，已至少造成６５人死亡，１３０人受伤。 2006年2月2日晚，载有1400多人的埃及“萨拉姆98”号客轮在红海沉没。387人幸免于难，411具遇难者尸体被找到，仍有611人失踪。 2006年2月4日发生在菲律宾马尼拉一座体育场外的踩踏事件导致至少93人死亡，250多人受伤。 2006年2月8日（当地时间）8点50分(北京时间8日11点50分)，南亚次大陆发生里氏7.6级强烈地震，受灾人口达400万。 2006年2月13——17日，吉林省延边朝鲜族自治州所辖6个县市连日来发生的居民一氧化碳中毒事件，已有291人住院16人死亡。 null2006年1——7月灾难事故 2006年2月14日，3名中国工程师在巴基斯坦遇难。中国再保险（集团）公司下属的中国大地财产保险股份有限公司，17日晚已将预付赔款送到家属手中，总额共计120万元。 2006年2月17日，一场泥石流吞噬了菲律宾昆萨胡贡村。至18日，救援人员已在被泥石流吞噬的村庄中找出109具尸体，现在有近3000人失踪，恐怕已经遇难。 2006年2月23日清晨5时45分左右，莫斯科鲍曼市场顶部发生坍塌事故，鲍曼市场顶部几乎全部坍塌。造成57人死亡，33人受伤。 2006年2月25日19时50分，一帕洒特轿车冲进昆明闹市人行道，造成四人死亡，二十二人受伤。 null2006年1——7月灾难事故 2006年中石油位于重庆市开县高桥镇的天然气井25日上午发生天然气渗漏事故。 2006年3月31日吉林前郭发生地震，截止到4月8日上午9时，前郭震区已经发生95次余震，此次地震造成危房破坏程度加造成部分危房倒塌，未造成人畜伤亡。 2006年4月22日和24日的“齐二药事件”，使广东重症肝炎病人中先后出现2例急性肾功能衰竭症状，至29日、30日又出现多例相同症征病人。 2006年5月18日，大同市左云县发生重大透水事故，截至28日16时，56名矿工仍被困井下，生死不明。 2006年6月3日以来，福建省普降大到暴雨，局部特大暴雨，这次暴雨过程共造成全省178.29万人受灾，农作物受灾面积100.67千公顷，成灾54.44千公顷，倒塌房屋0.93万间，因灾死亡19人，失踪2人，福建北部地区部分国道、省道交通中断，直接经济损失31.5亿元。 null2006年1——7月灾难事故 2006年4月24日位于埃及西奈半岛南部的旅游城市宰海卜发生3起爆炸事件，造成至少30人死亡，150多人受伤。 2006年5月3日对此间媒体透露，亚美尼亚航空公司一架Ａ320型客机当天凌晨在俄南部黑海海滨城市索契附近海域坠毁，机上105名乘客和8名机组人员全部遇难，其中包括6名儿童。 2006年5月27日的印尼发生里氏6.3级地震中的遇难者人数定为6234人。这次的新数字也是该部门发布的，与此同时，其还将伤者人数从46000人减到了36300人。估计在这场地震中流离失所的灾民人数超过了34万人，与此同时在地震中受到严重损毁或是完全被毁的房屋数量则增加到了217000座。 null2006年1——7月灾难事故 2006年7月 17 日下午 ，地震引发的海啸又袭击了印尼的西爪哇和中爪哇的7片海滩。截至18日下午，海啸已造成357人死亡，其中包括来自沙特、巴基斯坦、荷兰、日本和瑞士等国的7名外国人，另有数百人受伤，5400多人无家可归，3万余人被撤到地势较高的地方避难。 截至2006年7月18日16时，强热带风暴“碧利斯”在湖南、福建、广东、广西、浙江、江西等6省(区)引发的严重洪涝灾害，已造成2540.5万人不同程度受灾，因灾死亡190人，失踪155人。灾区紧急转移安置245.7万人，倒塌房屋20.8万间，损坏房屋28.2万间，因灾直接经济损失150.9亿元。 null交通事故null 中国由于交通事故每年死亡超过10万人，伤残50万人。死者大多是年轻人，占全球 交通事故死亡人数的五分之一，居世界各国之首。 2004年全国有10万人在各类道路交通事故中死亡，其中有7000多名儿童被道路交通事故夺去了生命，有近30000名儿童在道路交通事故中受伤。在每年非正常死亡的学生中，因交通事故死亡的占近一半。 2005年我国共发生道路交通事故45万起， 造成98738人死亡、47万人受伤，直接财产损失18．8亿元。死亡人数占我国各类 重特大安全事故死亡总人数的约3/4。 　　 据统计，在2005年的交通事故中，因驾驶员因素导致的交通事故起数、死亡人数分别占到总数的92.7％和92.2％。null 处置不当：8.23 深圳校车冲上人行道19人死亡 ·事故原因：客车车速过快 司机临危处置不当 ·现场目击：中巴车在人行道上滑行70米被护栏挡住 · 严重超载：8.30重庆大客长沙翻车17人殒命 ·事故原因：避让逆行摩托车 超载乘员15人 ·事故现场：现场到处是尸体 大客车连翻两个滚  2005年重大交通事故null疲劳驾驶：11.14 山西货车撞死21名晨练师生 ·事故原因：运煤车大货车司机连续8小时疲劳驾驶 ·现场组图：事故惨不忍睹 急救工作在现场展开 超速行驶：12.4 北京八达岭高速车祸24人死亡 ·事故原因：车速过快 制动系统失灵 电石遇水起火 ·  违章逆行：12.6 内蒙古客货车相撞14人死亡 ·事发地点：内蒙古自治区扎鲁特旗境内304国道 ·事故原因：蒙G21450牌号重型厢式大型货车逆向行驶 ·事故损失：14人死亡，24人受伤，两车严重损坏 2005年重大交通事故null矿难 null2005年2月14日15时，辽宁省阜新矿业(集团)有限责任公司孙家湾煤矿海州立井发生一起特别重大瓦斯爆炸事故，共造成214人死亡，30人受伤，直接经济损失4968.9万元。 2005年3月9日，山西省吕梁市交城县岭底乡香源沟煤矿二坑发生特大瓦斯爆炸事故，造成29人死亡，5人受伤。3月19日，山西省朔州市平鲁区白堂乡细水煤矿发生特别重大瓦斯爆炸事故，并波及相邻的康家窑煤矿，两矿共计72人死亡。 2005年7月11日北京时间14时30分左右，新疆阜康神龙煤矿发生特大瓦斯爆炸事故，当时在井下作业的八十七名矿工中仅有四人生还。 2005年7月14日中午12时10分，广东省梅州市兴宁市罗岗镇福胜煤矿+20米水平发生透水事故，123名矿工全部遇难 2005年11月27日，黑龙江七台河东风煤矿发生特大爆炸事故，171人遇难。2005年矿难事故null 2004年2月：山西灵石煤矿发生爆炸事故29名矿工遇难 2004年6月，河北邯郸鸿达煤矿发生瓦斯爆炸事故12名矿工遇难 2004年6月：北京大安山煤矿发生塌冒事故10名矿工遇难 2004年10月20日，河南省郑煤集团公司大平煤矿发生一起煤与瓦斯突出引发特别重大瓦斯爆炸事故，造成148人死亡 2004年11月21日凌晨8时20分，从包头市飞往上海的一小型客机刚起飞就坠入距机场不远的南海公园，机上47人、机组6人、地面2人共55人遇难 2004年11月20日，河北省沙河市白塔镇一铁矿发生火灾，70名矿工遇难 2004年11月28日上午7时10分左右，陕西省铜川矿务局陈家山煤矿发生一起瓦斯爆炸事故，166名矿工遇难。这次事故是我国自1960年11月28日平顶山龙山庙煤矿死亡187人的瓦斯煤尘爆炸事故之后，44年来我国煤炭行业最大的一起安全事故2004年矿难事故null2001－2003年矿难事故2003年1月：江西丰城建新发生瓦斯爆炸事故48名矿工遇难 2003年7月：河南登风市东风煤矿发生透水事故21名矿工遇难 2003年7月：山东枣庄木石煤矿发生透水事故11名矿工遇难2002年5月：山西运城市富源煤矿发生透水事故18名矿工遇难 2002年6月：黑龙江鸡西煤矿发生特大瓦斯爆炸事故124名矿工遇难 2002年8月：黑龙江七台河煤矿发生瓦斯爆炸事故9名矿工遇难2001年7月：广西南丹矿井发生透水事故81名矿工遇难我国民政部有关统计资料表明我国民政部有关统计资料表明 中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在５００—６００亿元之间，平均每天都要因此损失１个多亿。null海啸null 2004年12月26日上午9时37分 。印度洋、印度尼西亚、斯里兰卡、泰国、缅甸、马来西亚，马尔代夫、巴基斯坦……印度洋沿岸国家因克伦亚的突然造访蒙受苦难。数以万计的人在克伦亚中丧生，数以亿计的人类创造在海啸中毁于一旦。null百年以来死亡人数过千的七次大海啸 1、1908年12月28日意大利墨西拿地震引发海啸。震级7.5级。在近海掀浪高达12米的巨大海啸，地震发生在当天凌晨5点，海啸中死难82，000人，这是欧洲有史以来死亡人数最多的一次灾难性地震，也是20世纪迄今为止死亡人数最多的一次地震海啸。 　　2、1933年3月2日日本三陆近海地震引发海啸，震级8.9级，是历史上震级最强的一次地震，引发海啸浪高29米，死亡人数3，000人。 　　3、1959年10月30日墨西哥海啸引发山体滑坡，死亡人数5，000人。null百年以来死亡人数过千的七次大海啸 　　4、1960年5月21号到27号，智利沿海地区发生二十世纪震级最大的震群型地震，其中最大震级8.4级，引起的海啸最大波高为25米。海啸使智利一座城市中的一半建筑物成为瓦砾，沿岸100多座防波堤坝被冲毁，2000余艘船只被毁，损失5.5亿美元，造成10，000人丧生。此外，海浪还以每小时600公里～700公里的速度扫过太平洋，使日本沿海1千多所住宅被冲走，2万多亩良田被淹没，15万人无家可归。 　　null百年以来死亡人数过千的七次大海啸 　　5、1976年8月16日，菲律宾莫罗湾海啸8，000人死亡。 　　6、1998年7月17号，非洲巴布亚新几内亚海底地震引发的49米巨浪海啸，2，200人死亡，数千人无家可归。 　　7、2004年12月26日印度尼西亚苏门答腊岛发生地震引发大规模海啸，印度洋大地震和海啸造成30万人死亡，这是世界近200多年来死伤最惨重的海啸灾难。null踩踏事故null1979年12月4日：75名桑尼穆斯林激进分子在麦加大清真寺被沙特警察击毙，几十名沙特士兵也被打死； - 1987年7月31日：伊朗朝圣者举行反美游行示威，402人在同警察的冲突中死亡； - 1990年7月2日：1426名朝圣者在通往麦加圣地的行人通道中被拥挤的人潮踩死； - 1994年5月23日：270名朝圣者在“石砸魔鬼”的仪式中被踩死； - 1998年4月9日：180人被踩死； - 1997年4月15日：340名朝圣者被烧死； - 2004年2月1日：251名朝觐者被踩死。 2006年1月12日中午，参加麦加朝觐射石仪式的朝觐者发生大规模踩踏事故，362人死亡。麦加朝圣历史上的惨剧 null世界性灾难 ——恐怖活动 null “9·11”过去4年多了，但它给这个世界留下的创伤却远没有因时间的推移而消除。4年来，一桩接着一桩的恐怖事件搞得整个世界终日不得安宁，国际恐怖主义及其活动已成为世界性排在首位的公害。9.11后全球重大恐怖事件（一）9.11后全球重大恐怖事件（一）2005年7月23日 埃及发生连环爆炸。埃及红海旅游胜地沙姆沙伊赫7月23日凌晨发生7次连环爆炸，造成至少90人死亡，200人受伤。 2005年7月7日 伦敦发生恐怖爆炸。当地时间7日8时49分(北京时间15时49分)，伦敦发生多起地铁和公共汽车自杀式爆炸，警方确认死亡人数为56名。 2004年9月1日 俄罗斯发生别斯兰人质事件。2004年9月1日，俄北奥塞梯共和国别斯兰第一中学1000余名学生、家长和教师被恐怖分子劫为人质，造成335人死亡。 2004年5月9日 车臣体育场发生爆炸。俄罗斯车臣共和国首府格罗兹尼一座体育场2005年5月9日发生恐怖爆炸，造成30余人死亡，包括车臣总统和国务委员会主席。 2004年3月11日 西班牙马德里发生爆炸。西班牙首都马德里中部的一个火车站3月11日发生爆炸，造成200人死亡。警方怀疑马德里恐怖爆炸幕后真凶是摩洛哥恐怖组织。9.11后全球重大恐怖事件（二）9.11后全球重大恐怖事件（二）2004年2月6日 莫斯科地铁爆炸。莫斯科一列地铁在2005年2月6日上班高峰时间发生爆炸，造成至少40人死亡，数十人受伤。普京称车臣分离主义应为爆炸负责。 2003年8月19日 联合国驻巴格达代表处发生爆炸。2003年8月19日，联合国驻伊拉克办事处遭汽车炸弹袭击，造成至少24人死亡，100多人受伤。联合国驻伊特别代表在爆炸中遇难。 2002年10月23日 车臣武装劫持莫斯科剧院数百人质。2002年10月23日晚，40多名车臣武装闯入莫斯科一家文化宫，劫持700余名观众和大楼工作人员，造成129人死亡。 2002年10月13日 印尼巴厘岛连环爆炸。2002年10月13日夜晚，印尼旅游胜地巴厘岛发生连环恐怖爆炸造成200余人丧生，其中绝大部分是前来旅游的外国游客。无风险 无保险无风险 无保险为什么需要保险？为什么需要保险？风险成本风险管理保险引起增加导致null风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性风险的含义null 风险因素 风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 （1）实质风险因素。实质风险因素是指有形的、并能直接影响事物物理功能的因素，即是指某一标的本身所具有的足以引起或增加损失机会和加重损失程度的客观原因和条件。 （2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件。 （3）心理风险因素。心理风险因素又叫风纪风险因素，是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。风险的构成要素（一）null 风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身风险的构成要素（二）null 损失 在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 的经济价值的减少，即经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态，即直接损失和间接损失。 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害，间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、责任损失等。 多数情况下，间接损失的金额很大，有时甚至超过直接损失。风险的构成要素（三）一生风险事故概率一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 1／3 难产 1／6 　车祸 1／12 　心脏病突然发作 1／77 　在家中受伤 1／80 　受到致命武器的攻击 1／260 　死于心脏病 1／340 　　 家中成员死于突发事件 1／700 乳腺癌(女性) 1／10 　死于中风 1／1700 　死于突发事件 1／2900 　死于车祸 1／5000－－每年都可能遇到的一生风险事故概率一生风险事故概率－－每年都可能遇到的风险事故 发生概率 染上爱滋病 1／5700 被谋杀 1／1110 死于怀孕或生产(女性) 1／4000 自杀(女性) 1／20000 自杀(男性) 1／5000 因坠落摔死 1／20000 死于工伤 1／26000 走路时被汽车撞死 1／40000 死于火灾 1／50000 溺水而死 1／50000 受二手烟污染而死于肺癌 1／60000 被刺伤致死 1／60000一生风险事故概率一生风险事故概率 风险事故 发生概率 　 死于手术并发症 1／80000 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 骑自行车时死于车祸 1／130000 吃东西时噎死 1／160000 被空中坠落的物体砸死 1／290000 触电而死 1／350000 死于浴缸中 1／1000000 坠落床下而死 1／2000000 被龙卷风刮走摔死 l／2000000 被冻死 1／3000000－－每年都可能遇到的一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故 发生概率 死于心脏病 1／3 死于癌症 1／5 死于中风 1／14 死于车祸 1／45 自杀 1／39 死于爱滋病 1／97 死于飞机失事 1／4000 死于狂犬病 1／700000 一生中可能道遇到的危险有风险管理风险管理 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。 （一）控制型风险管理技术 控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、分散和抑制 （二）财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本 财务型风险管理技术主要包括以下方法：自留、转移 保险是风险管理的传统有效措施 保险的含义保险的含义null保 险 的 产 生社会经济生活领域中的一种特殊矛盾由于各种风险事故的发生而造成的生产要素和生活要素的短缺与社会经济正常运行以及人们生活的正常维持对其需要之间的矛盾解 决 这 种 矛 盾 的 方 式用过去的积累补偿现在的损失或用现在积累补偿未来的损失 保 险 保 险 的 本 质特殊矛盾及其所决定的职能与作用的统一保 险 的 形 式古代保险现代保险保 险 的 经 营 活 动承保业务活动投资业务活动什么是保险？null互助保险——保险产生的最初形式 互助保险是一种在相互赔偿契约下加入者间的一种相互交换形态的保险。参加互助保险的成员既是保险人也是被保险人。 互助保险产生于人类的两个基本需求：即互助和自助。人类的这两个基本特性驱使人们从古代开始就组织起了互助协会，为解决偶然性的损失而在成员中进行相互帮助。 互助保险一般常见于小团体的互助，只在其内部活动而不会对其他任何人构成威胁，只关心该团体内部各成员的利益。 保险的含义的演进null 当互助保险的规模过大时，会影响一个成员既是团体一部分的拥有者又是一个购买者之间的“互助关系”。null合作保险——互助保险规模扩展的形式 较之于互助保险，合作保险的规模一般较大 合作保险的基石仍然是互助，大多数的合作性保险组织一般都遵循互助的原则 合作保险更多出现于农业保险领域 例：在18世纪末和19世纪初，出现了一些合作性牲畜组织，被称为“养牛俱乐部”和“养猪俱乐部”。其发展最盛的时期是第一次世界大战之前的1913年，当时约有1200个这样的组织。 保险的含义的演进null 商业保险——保险发展的形式 商业保险是一种按照商品经济的基本原则进行经营的保险形态，是一种以盈利为目的的商业行为。从历史渊源考察，商业保险是由互助保险和合作保险演进而来的。以历史时期考察，商业保险最早产生于17世纪中叶，成长于18世纪中叶；以空间考察，商业保险发源于商品经济程度较高的英国。 保险的含义演进null 对保险的理解较为普遍的是从经济和法律两个角度 从经济角度看，消费者（称作“投保人”）通过缴纳一定金额的资金（称作“保险费”），将其作为个体所面临的不确定的大额损失变成了固定的小额支出。生产者（称作“保险人”）通过向所有投保人收取保险费建立一种专项货币基金（称作“保险基金”），来补偿少数不幸的消费者（称作“被保险人”）遭受的意外事故损失。因此，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊，这不仅体现了保险人与投保人、保险人与被保险人、被保险人与被保险人之间、甚至保险人与保险人之间（如果保险人进行再保险）的经济关系，更是一种非常有效的财务安排。 从法律角度来看，保险是一方同意补偿（或给付）另一方的一种合同安排，同意提供补偿的一方是保险人，接受补偿的另一方是被保险人。这又体现了民事法律关系中主体之间的权利和义务关系。保险的含义null 《中华人民共和国保险法》所界定的保险 《中华人民共和国保险法》第二条：“本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为” 保险的含义null 对保险的含义的理解应从形式和内容两个方面： ①保险的形式是合同。保险是依法按照合同的形式体现其存在的；保险经济关系的确立，其形式是合同；保险法律关系中主体权利和义务的履行，其依据也是合同。 ②保险的内容是投保人缴费，保险人承担赔偿或给付保险金的责任。保险的含义保险的要素保险的要素null 可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。 风险必须是纯粹风险 风险必须具有不确定性 风险必须使大量标的均有遭受损失的可能 风险必须有导致重大损失的可能 风险不能使大多数的保险对象同时遭受损失 风险必须具有现实的可测性可保风险的存在思考与讨论：可保风险条件的变化思考与讨论：可保风险条件的变化 和历史及传统的认识相比，风险及风险管理的内容正在发生着迅速的变化，当今的保险人必须从世界的、动态的角度去全面理解所面临的风险，寻求不同于传统方法的新的风险管理方法。 为适应迅速变化的市场和环境，近年来，世界范围内的保险人、保险经纪人(风险管理咨询顾问)、政府保险机构及民间保险组织已经在综合风险管理非传统风险转移工具的开发、财务风险控制、新型保险险种的 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 等方面进行了大量的创新，保险保障的范围已经由传统意义上的纯粹风险转向了非纯粹风险。这一转变，将给未来保险业的理论基础和技术带来革命性的影响。 null 保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 大量风险的集合体 同质风险的集合体 大量同质风险的集合与分散null适度 －－ 应能足以抵补一切可能发生的损失以及 有关的营业费用 合理 －－不能获得过多或超额利润 公平 －－被保险人的风险状况应与其承担的费率 尽量一致保险费率的厘订 null 保险基本职能的实现是建立在具有一定规模的保险基金基础之上的 保险基金是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金 保险基金的建立null 保险合同是体现保险经济关系存在的形式 保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据保险合同的订立保险的功能保险的功能现代保险的三大功能现代保险的三大功能中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上阐述了其对保险业三大功能的个人见解。 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能。 保险的三大功能是一个有机联系、相互作用的整体。其中，保险保障功能是保险最根本的功能，也是保险区别于其他行业的最根本的特征。资金融通功能是在经济补偿功能基础上发展起来的，社会管理功能是保险业发展到一定程度并深入到社会生活的诸多层面之后产生的一项重要功能，它只有在经济补偿和资金融通功能实现的基础上才能充分发挥。 保险的社会管理功能保险的社会管理功能 社会管理是指对整个社会及其各个环节进行调节和控制的过程，目的在于正常发挥各系统、各部门、各环节地功能，从而实现社会关系和谐、整个社会良性运行和有效管理。是在保险业逐步发展成熟并在社会发展中的地位不断巩固和增强之后衍生出来的一项功能。 保险的社会管理功能保险的社会管理功能社会保障管理 保险作为社会保障体系的重要组成部分，在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。一方面，保险通过为没有参与社会保险的人群提供保险保障，扩大了社会保障的覆盖面；另一方面，保险通过提供灵活多样的保险产品，为社会提供了多层次的的保障服务，提高了社会保障水平，能够满足社会多样化的保障需求，从而补充和完善了社会保障制度，减轻了政府的财政压力。 保险的社会管理功能保险的社会管理功能社会风险管理 保险公司参与社会风险管理具有一定优势。保险公司从开发产品、厘定费率到业务操作的各个环节，都直接与各种风险打交道，不仅具有风险管理的专业知识，而且积累了大量的风险损失资料，为社会风险管理提供了有力的数据支持。同时，保险公司开展广泛宣传，培养投保人的风险防范意识；帮助投保人识别和控制风险，指导其加强风险管理；进行安全检查，督促投保人及时采取措施消除隐患；提取防灾基金，资助防灾设施的添置和灾害防治的研究。通过各种措施，增强整个社会防灾减损的能力，实现对风险的控制和管理 。 保险的社会管理功能保险的社会管理功能社会关系管理 由于社会经济的发展，人们的行为活动增加，各种利益复杂多样，再加上人们权利意识和法律观念的增强，不可避免地会产生人际摩擦和经济纠纷。通过保险应对灾害损失，不仅可以根据保险合同约定对损失进行合理补充，而且可以提高事故处理的效率，减少当事人可能出现的各种纠纷。而且，由于保险介入灾害事故处理的全过程，参与到社会关系的管理中，逐步改变了社会主体的行为模式，为维护良好的社会关系创造了有利条件，减少了社会摩擦，提高了社会运行效率。 保险的社会管理功能保险的社会管理功能社会信用管理 完善的社会信用制度是建设现代市场体系的必要条件，也是 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 市场经济秩序的根本之策。保险以最大诚信原则为其经营的基本原则之一，而保险产品实质上是一种以信用为基础的承诺，对保险双方当事人而言，信用至关重要，因而在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。同时，保险合同履行的过程实际上就为社会信用体系的建立和管理提供了大量重要的信息来源，实现了社会信用资源的共享。 保险运行的外在形式 ——保险合同保险运行的外在形式 ——保险合同null 保险 再保险 投保 分保 投保人 保险人 再保险人 （被保险人） （保险公司） （分入公司） 赔付 分摊 保险合同 再保险合同null “保险合同是投保人与保险人约定权利义务关系的 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 。”《中华人民共和国保险法》第九条思考与讨论思考与讨论 保险合同是实践性合同还是诺成性合同？ 保险合同是要式合同还是非要式合同？ 保险合同是单务合同还是双务合同？保险合同的要素保险合同的要素保险合同的主体 保险合同的客体 保险合同的内容保险合同的主体保险合同的主体思考与讨论思考与讨论 保险合同的主体是否包括保险代理人和保险经纪人？保险合同的当事人保险合同的当事人 保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人 。 保险合同的当事人包括保险人与投保人。 null ☛ 保险人叫承保人，是指经营保险业务，与投保人订立保险合同，享有收取保险费的权利，并对被保险人承担损失赔偿或给付保险金义务的一方当事人。 ☛ 保险人从业的法律资格： 大多数国家－－法人 英国－－法人与自然人（劳合社） 我国－－法人 ☛ 《保险法》第10条第3款:“保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。”保险合同的当事人——保险人null ☛ 投保人又叫要保人，是指与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的另一方当事人。 ☛ 《保险法》第10条第2款:“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。” ☛ 投保人必须具备的条件： 投保人可以是法人也可以是自然人 具有完全的民事行为能力 经济条件 具有支付保险费的能力 特殊要求 对投保的标的具有保险利益保险合同的当事人——投保人法律条件思考与讨论思考与讨论 一个学平险案例引发的思考： 团体保单的投保人究竟是谁？null 保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权。 保险合同的关系人包括被保险人和受益人。保险合同的关系人null ☛ 被保险人是受保险合同保障的人，即有权按照保险合同规定向保险人请求赔偿或保险金给付的人。 ☛ 《保险法》第22条第2款：“被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人” 在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人 在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人 在以死亡为给付保险金条件的保险合同中，无民事行为能力的人不得成为被保险人 当投保人为自己的利益投保时，被保险人和投保人同属一人；当投保人为他人的利益投保时，被保险人和投保人分属两人。 保险合同的关系人——被保险人null在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在人身保险中，被保险人是从保险合同中获得生命、身体机能保障的人也是保险事故发生的本体；在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人；在信用保险中，被保险人因他人失信，而有可能遭受经济损失的人；在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人。 同一保险合同中被保险人可以是一人，也可以是数人；无论是一人还是数人，被保险人都应载明于保险合同中；如果被保险人有数人，且投保时不能确定，可通过“多方面适用的保险条款”来确认。 如果被保险人已经确定，应将其姓名及单位载明；如果被保险人是可变的，则要需在合同中增加一项变更被保险人的条款，当约定的条件成立时，补充的对象自动取得被保险人的地位。保险合同的关系人——被保险人null 受益人又叫保险金的受领人。即人身保险合同中由被保险人或投保人指定，当保险合同规定的条件实现时有权领取保险金的人。 《保险法》第22条第3款：“受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人”。 ☛ 受益人大多属于人身保险范畴的特定关系人，是人身保险合同所特有的主体，且多存在于死亡保险合同中。 ☛ 以资格而言，法律对于受益人的资格并无特别限制。受益人可以是自然人也可以是法人；可以是投保人或被保险人本人，也可以是他们之外的第三人，且无特别关系的限定；甚至活体胎儿也可以为受益人 ☛ 以产生的方式而言，以受益人产生的唯一方式是指定。有权指定受益人的主体是被保险人或投保人；若投保人指定受益人，必须经被保险人同意；在团体寿险中，受益人的指定权仅归被保险人所有 保险合同的关系人——受益人null☛ 受益人类型分为不可撤销的受益人（即在签订保险合同时确定且不得随意撤销，只允许在受益人同意下更换受益人）和可撤销的受益人（即在保险合同的有效期内，投保人或被保险人可以中途变更和撤销受益人的受益权）两种形式。受益人的形式在签订保险合同时确定。 ☛ 受益人中途也可以变更。有权变更受益人的主体是被保险人或投保人；若投保人变更受益人，也必须经被保险人同意。 ☛ 从数量来看，受益人可以是一人，也可以是数人。当指定数人为受益人时，同时也必须指定他们的受益顺序和各自的受益份额，否则，将在所有的受益人中进行平分。 ☛ 受益人的受益权即保险金的请求权。当保险合同已经指定受益人时，受益人的受益权将受到法律的保护，任何人无权分享。但是，受益权只是一种期得权利，而非即得权利，而且是一种不确定的权利，因而，受益人在受益权实现之前无权转让该权利。保险合同的关系人——受益人保险合同的关系人——受益人保险合同的关系人——受益人 受益人在保险合同中有已确定和未确定两种情况 已确定受益人是指被保险人或投保人已经指定受益人，这时保险金不能视为死者（被保险人）的遗产，受益人以外的任何人无权分享，也不得用于清偿死者生前的债务 未确定受益人包括未指定受益人、受益人先于被保险人死亡、受益人依法丧失受益权、受益人放弃受益权，而且没有其他受益人等，这时，被保险人的法定继承人视同受益人，保险金可视为死者的遗产 如果合同没有特别约定，被保险人本人享有优先受益权保险合同的客体保险合同的客体null 客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。 ☛ 客体在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。 ☛ 保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保险 标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。 ☛ 保险标的是保险利益的载体 ☛ 保险利益是保险合同得以成立的根本前提和条件条件， 也是维持保险合同有效的重要条件之一 保险合同的客体null ☛ 保险合同双方当事人订约的目的并非保障保险标的不发 生保险事故，而是为了实现保险经济保障 ☛ 保险经济保障表现为被保险人在发生保险事故遭到损失 或者约定的保险期限届满时，能够得到保险经济赔偿 或给付 ☛ 保险赔偿或给付并非再造一个相同的标的，而是以保险 标的为有形载体，保障保险合同双方当事人共同关心的 基于保险标的上的经济利益，即保险利益保险利益是保险合同的客体null☛ 投保人必须凭借保险利益投保，保险人凭借保险利益才可以 承保，对投保标的无保险利益的人不能充当该标的的投保人 ☛ 《保险法》第11条 ：“投保人对保险标的应当具有保险利益。 投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。” ☛ 保险合同成立后，因某种原因，保险利益消失，保险合同也 随之失效 保险利益是保险合同得以成立的前提条件， 也是维持保险合同有效的重要条件之一 保险标的与保险利益的关系保险标的与保险利益的关系 保险标的与保险利益互为表里、互相依存，保险标的是保险利益的有形载体，保险利益是保险标的的经济内涵，也是投保人转嫁风险的经济额度，同时也是保险人确定其承担最高责任限额的重要依据 保险合同的内容保险合同的内容null 保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认的权利和义务 ☛ 保险合同当事人的权利和义务通常通过保险合同条款的形式反映出来 ☛ 保险条款是记载保险合同内容的条文、款目，是保险合同双方享受权利与承担义务的主要依据，一般事先印制在保险单上。 我国保险法第19条规定，保险合同包括的事项有：（一）保险合同当事人和关系人的名称和住所；（二）保险标的；（三）保险责任和责任免除；（四）保险期间和保险责任开始时间；（五）保险价值；（六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日保险合同的内容思考与讨论思考与讨论 保单条款通俗化与规范化 何谓“责任免除” ？它是否等同于除外责任？ 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力保险合同的订立 保险合同的效力保险合同的订立保险合同的订立null 保险合同的订立 保险合同的订立是指保险人与投保人在平等自愿的基础上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。 《中华人民共和国保险法》：“投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益” null 保险合同的订立的程序 与订立其他合同一样，保险合同的订立也要经过要约和承诺两个步骤。 在保险合同的订立过程中，通常是由投保人提出要约，保险人作出承诺，投保人为要约人，保险人为受约人 。 就保险合同的订立而言，由于双方达成一致后，最终签发保单的只能是保险人，所以，保险合同的最终承诺人只能是保险人。 思考与讨论思考与讨论 如何看待营销人员的展业宣传行为在保险合同订立中的作用？ 该行为是否保险人的要约行为？ null 保险合同的书面形式包括：保险单、暂保单、保险凭证以及其他如协议、电报、电传等书面形式。 保险合同的组成部分除包括以上书面形式以外，还包括其他在订立和履行保险合同过程中形成的所有文件和书面材料。如经保险人签章的投保单、批单、保费收据、变更合同的申请等。保险合同的形式与构成思考与讨论思考与讨论暂保单的法律效力如何？ 相对于保险单而言，保险凭证的法律效力如何？ 保险合同的效力保险合同的效力null保险合同的成立与生效 ☛ 保险合同的成立。当保险人审核投保人填具的投保单后并在投保单上签章表示同意承保时，即意味着保险合同的成立。 保险合同的成立并不一定标志着保险合同的生效 ☛ 保险合同的生效是指依法成立的保险合同条款对合同当事人产生约束力。 一般情况下合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务。但保险合同往往是附条件、附期限生效的合同，只有当事人的行为符合所附条件或达到所附期限时，保险合同才生效。思考与讨论思考与讨论保险合同的成立是否等于保险合同的生效？ 保险费的交付与合同效力的关系如何？交付保险费是否保险合同成立的要件？已签单未收费，出险要否赔偿？未交足保险费保险人如何承担责任？ 特别注意：关于交费特约的严谨性交付保费并非合同成立要件交付保费并非合同成立要件 豁免保费、免费买卖  按约定交费，即指交费方式： 分期分次交费 一次付清  交费也不是合同的效力要件（因可以免费）  保险会计科目中“应收保费”（财政部核准的）就是针对此的  特别约定（自交清保费后生效；款到之日生效）  保险人按约定时间承担责任： 自签单次日零时起保保险合同的履行保险合同的履行投保人义务的履行 保险人义务的履行投保人义务的履行投保人义务的履行如实告知的义务 缴纳保险费的义务 加强安全和防灾防损的义务 危险增加的通知义务 保险事故发生后及时通知的义务 损失施救的义务 提供单证义务 协助追偿义务 思考与讨论思考与讨论被保险人没有告知的义务吗？ 如何理解“及时通知”？ “未及时通知”的法律后果是什么？ 投保人交付保费将风险转嫁给保险人，为什么还要维护标的的安全？ 法人为投保人时，如何界定法人行为与法人内部成员的行为？ 如何界定“危险程度的增加”？为什么危险增加要通知？ 如何对待事故发生前的预防行为？如何处理被保险人之外的他人的施救行为？ 保险人追偿时，被保险人不配合的法律后果是什么？保险人义务的履行保险人义务的履行承担赔偿或给付保险金的义务 说明合同内容 及时签单的义务 为投保人或被保险人保密的义务 思考与讨论思考与讨论保险人如何告知才算明确说明？ 举证责任的相对性：投保方应当向保险人提供其所能提供的； 举证责任的转换性：保险人拒赔要举证 保险人理赔行为的独立性与所谓的通融赔付 财产保险两各个保额的利弊分析 如何界定费用的必要性与合理性？施救过程中人员伤亡费用如何处理？只有费用没有保险标的损失时费用如何处理？ 保险合同的变更与终止保险合同的变更与终止保险合同的变更 保险合同的中止 保险合同的终止保险合同的变更保险合同的变更null 保险合同的变更是指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化，按照法律规定的条件和程序，对原保险合同的某些条款进行修改或补充。 保险合同的变更主要包括保险合同主体的变更 和内容的变更。 null 保险人的变更是指保险企业因破产、解散、合并、分立，经国家保险管理机关批准，将其所承担的全部保险合同责任转移给其他保险人或政府有关基金承担。转移保险合同一经批准，该保险人不得再订立同类保险合同 保险人的变更财产保险中投保人或被保险人的变更财产保险中投保人或被保险人的变更允许保险单随保险标的所有权的转移而自动转让，因而投保人、被保险人也可随保险标的转让而自动变更，毋须征得保险人的同意，保险合同继续有效。称之为被保险人背书转让。 保险单的转让要征得保险人的同意方为有效。称之为保险人背书转让。 注意：并不是非经保险人同意保险标的不得转让，而仅指保险合同会因此而终止 人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更人身保险中投保人、被保险人和受益人的变更被保险人变更。被保险人变更属于保险标的变更，是保险合同内容变更的一部分，一般导致保险合同终止，用新的保险合同加以代替。在个人人寿保险中，一般不允许变更被保险人 投保人变更。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，而且愿意并能够缴付保险费，无须经保险人同意，但须告知保险人；如果是以死亡为给付保险金条件的保险合同，须经被保险人本人书面同意，才能变更投保人 受益人的变更。被保险人或者投保人可以随时变更受益人，无须经保险人同意，但投保人变更受益人时须经被保险人同意 典型案例：机动车辆转让引起的保险纠纷案典型案例：机动车辆转让引起的保险纠纷案 案例一：车辆已发生买卖，已办理过户手续，但没有作保险合同的批改 案例二：车辆已发生事实上的买卖，但未办理过户手续，也未作保险合同的批改 案例三：车辆已发生买卖，但未办理过户手续，事后买方重新投保 null 保险标的的数量、价值增减而引起的保险金额的增减 保险标的的种类、存放地点、占用性质、航程等的变更引起风险程度的变化，从而导致保险费率的调整 保险期限的变更 人寿保险合同中被保险人职业居住地点的变化 以上内容的变更，有些投保人根据自己的实际需要提出变更合同内容，有些则是要求投保人必须进行的变更 由投保方原因引起的保险合同内容的变更由保险人原因引起的保险合同内容的变更由保险人原因引起的保险合同