互联网金融对小微企业金融服务的影响研究

企业研究 Business research 总第 436期 第 22期 2013年 11月 的分析,应切实采取以下措施,防范和化解贷款风险。 （一）逐步建立个人信用库。由于公积金贷款期限长，不确定 因素多，一笔贷款的发放是否成功，起决定作用的还是贷款人的信 用状况，因此，有必要对贷款户建立一个个人资料库。 包括基本身 份状况、就业状况、收入状况及家庭背景等，一旦发现有逾期苗头， 通过调阅个人资料库，及时采取措施。其次还可利用管理中心负责 记载职工住房公积金的优势， 动态掌握借款人住房公积金账户变 动情况，及早发现潜在的风险。 （二）构建贷款风险政策化解机制。即督促住房公积金管理机 构按《住房公积金管理条例》规定和相关财务管理办法的规定 ,在 增值收益中按比例提足贷款风险准备金 , 并要求它严格程序及时 核销坏死账。 （三）完善公积金个人住房贷款政策和方式,防范和化解系统 风险。一是贷款规模与缴存额挂钩的办法,将借款人月还本付息额 严格控制在其家庭月收入的 40%以内。 二是改善还款方式,在时间 和地点上方便借款人还款,使其养成按期还款的习惯。 管理中心可 根据借款人的需要设计月等本金还款、月等额还款、月递减还款等 多种还款方式;在还款时间上,可允许预还或一次性还款,对外出劳 务人员等特殊职业的,允许按季还款;为方便借款人还款 .可利用银 行网点和资源 ,办理还款储蓄卡或一卡通 ,实行通存通还 ,自动划 款。 （四）严格个人住房贷款的抵押管理,防范抵押风险。一是认 真审查抵押房屋的合法性 ,对用存量房作抵押的 ,产权权属不清或 共有比例划分不清的不予贷款；用期房设置抵押的, 严格审查开发 商以往的社会资信状况及其已开发房屋的销售结存情况和过去开 发工程的质量验审情况，信贷人员要对开发项目进行跟踪管理，确 保抵押住宅按时竣工，交付于借款人方能贷款。二是要求售房单位 承诺到期及时办理产权过户手续,不履行承诺的,负连带责任。三是 抵押率严格控制在 70%以内,避免抵押物的变现风险。 （五）建立健全贷款风险 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 。因贷款业务数额大、期限 长，为了有效地防止风险，管理中心内部应建立健全各项风险管理 制度。首先结合公积金贷款业务自身的特点，制定具体的操作规程 和 实施细则 工程地质勘察监理实施细则公司办公室6S管理实施细则国家GSP实施细则房屋建筑工程监理实施细则大体积混凝土实施细则 ，以 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 贷款的发放、管理、控制、收回程序；其次加强 日常贷款业务管理，提高经办人员的自律意识和责任意识，建立完 善的审核机制、 内控机制， 加强贷款台账及档案资料的登录和收 集，实行规范化、制度化、科学化的管理；三是实行风险清收责任 制，对已办理的贷款要加强贷后的管理和催收，并按照“谁放贷、谁 清收”的原则落实到人，加大清收力度。 （六）切实做好住房保障工作。由于住房公积金贷款有政策性 的一面，且有中国的国情及道德因素原因，往往在要处理抵押房产 前，对借款人住处有个妥善的安排，以维护社会稳定。 因而管理中 心可以通过调换住房、缩小面积、调整住房位置等方式，使借款人 既有房屋可住，又能重新具有偿债能力；还可以通过借款人放弃住 房所有权改为租赁住房支付租金的方式解决清偿债权问题；再者， 管理中心可从其增值收益中拿出一部分资金来兴建一批廉租住 房，一方面对没有房可住的特困户提供一个临时住处，另一方面在 处置抵押物产前，可给借款人一个周转之所；甚至可以考虑在发放 个贷时，把其提供第二暂时住所作为贷款的一个条件，以方便处置 抵押物。 （七）大力提高住房公积金管理机构工作人员的素质 1.业务素质。 （1）担任信贷工作的，必须具有大专以上文化程 度，并具备信贷业务知识。要达到这一要求，一是把好进入关；二是 在规定期限内通过自学或培训而实现。 （2） 实行信贷员上岗证制 度。对住房公积金管理中心的信贷员进行强化培训，在规定的时间 内必须取得信贷员上岗证。 否则，不得担任信贷员。 2.政治素质。 加强思想政治工作，开展职业道德教育。 对于职 业道德不好的职工，不得担任信贷员。 3.择优上岗。改革用人制度，实行竞争上岗，重要岗位定期轮岗。 公积金贷款的风险防范工作，是一项长期而又紧迫的工作，除 了不断学习借鉴新经验，还要加强自身素质建设，提高创新识，加 强监督管理，更要从实际出发，坚持科学观的发展理念，防止事前 轻防范，事后重处理的错误行为。 近年来，互联网企业依靠电子商务平台及电子支付工具，开始 向金融行业的其他产品和服务渗透， 如互联网金融创新理财产品， 活期宝、余额宝本，备受消费者追捧，迅速集聚了巨额的网络资金。 其中，阿里巴巴是互联网金融领域的开拓者，从“诚信通”和“支付 宝”，到后来的担保公司、阿里小额贷款，再到后来成立了阿里小额 金融服务集团。 已是电子商务巨头的阿里巴巴已经全面进军金融领 域，实现在线支付和结算、理财、担保、保险、虚拟信用等多个领域全 面开花。 而近期阿里又进入了基金领域，加上一直筹谋的银行牌照， 阿里巴巴的将成为互联网金融的航母。 互联网金融的迅猛发展，已 经使传统银行倍感危机，他们也不甘落后，多家银行已相继宣布进 军电商。 互联网金融的发展将是小微企业金融服务的新时代。 一、互联网金融的发展趋势 互联网科技和电子商务的深入发展， 都为互联网与金融业的 融合提供了动力。 从网银、第三方支付到手机结算转账、再到互联 网理财产品及网络信贷， 互联网金融已经为我们提供了丰富的产 品和服务。 此外，互联网金融从业主体类型增多，更以互联网企业 为主导，形成了结构比较完整，内容丰富的互联网金融体系。 而平 台化、移动化、自金融将成为我国互联网金融的主要发展方向： 首先，平台化指以提供金融产品和服务的互联网经营实体。电 商是目前发展最好的互联网金融服务平台，如阿里巴巴、天猫、淘 、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、、 互联网金融对小微企业金融服务的影响研究 汪 渝 （重庆市电力公司 重庆 400014） 摘 要：2013年是互联网金融起步的一年，不需要在线下铺设网点，只需借助互联网就能完成金融服务，多家金融机构及 非金融企业都开始进军互联网金融领域。对于小微企业而言，互联网金融为其提供了诸多途径以获取金融服务，这将是小 微企业金融崭新的一页。本文首先介绍了互联网金融的发展现状，并对小微企业金融服务的需求及现有的解决途径进行了 分析。结合小微金融服务的困境，探索互联网金融可能对小微金融服务带来的影响。 关 键 词：互联网金融；小微企业；金融服务 147· · 宝等。借助电子商务平台集聚的企业、资金、信息和信用，电商平台 从在线结算入手，能过轻易地进行金融产品和服务的创新。企业和 消费者依赖于平台进行在线交易，平台可以通过控制流量、排名、 交易服务等手段来制约借贷者的行为，实现风险的可控。另一类是 专门从事互联网金融产品和服务销售的网络平台， 是大型金融机 构或联盟的在线经营实体， 也可以是类似阿里巴巴的中小型金融 机构的交易平台。 移动化是指应用软件的搭载平台从台式电脑，转移至智能手 机、PAD 等智能终端。 金融产品服务的需求的发起及交易的实现， 可能出现在任何地方、任何时间。 “自金融”的概念主要针对小额金 融产品和服务，互联网金融机构不仅仅成为资金的蓄水池，通过沉 淀资金的投资获取收益。此外还充当最简单的中介，提供金融交易 的平台，实现个体对个体的直接金融交易，而互联网金融机构从中 收取服务费。 二、小微企业金融服务的供需困境 小微企业为经济发展、社会稳定做出了巨大贡献，不仅为社会 提供超过半数的产品和服务，还解决了大部分人口的就业。 然而， 我国的小微企业深陷融资困局，无法通过融资来获得更好的发展。 据统计，我国许多小微企业集聚的地区，依靠自筹资金维持运营， 并在银行无信贷记录的企业占比超过了 80%， 小微企业融资缺口 超过千亿元，融资成本居高不下。 （一）融资渠道狭窄，信贷配给不足 我国商业银行对小微企业的信贷制度是配额制， 总体配额仅 占贷款总额的 25%左右，其余的都被分配给了大中型企业。而与商 业银行的信贷配给形成鲜明对比，我国小微企业的资金缺口巨大。 根据世界银行 2010 的调查，按照每户 10 万元贷款需求计算，我国 小微企业贷款需求规模超过 1000 亿元。 小微企业主要通过相互赊欠和民间借贷以解决企业发展过程 中的资金缺口问题。 50%左右的小微企业通过这两种方式解决资 金问题。 而能够从银行获得贷款的大多数效益非常好且具有一定 规模的企业，贷款金额都在 100 万以上。由于银行对小额贷款兴趣 不大，因此小微企业难以从商业银行获得资金支持，而不得不选择 高利贷以维持企业的发展，这给企业带来巨大的负担和风险。 （二）融资成本高，手续繁琐 信贷供给缺乏规模化，企业信用等级普遍较低，直接导致承担 着过重的融资成本。 相比 2011 年，我国小微企业综合融资成本上 升了近 3%，企业收益的 35%左右都被用于支付财务费用，一旦盈 利出现波动，将对企业经营带来致命打击。非银行融资渠道缺乏风 险分散的机制，在为小微企业提供融资是，不仅额度小且利率高。 而银行的融资服务手续繁杂，收费多样。小微企业除了要支付利息 以外，还要支付评估费、担保费、登记费、公证费、审计费、等多项费 用。 这些费用让原本经营困难的小微企业更是雪上加霜。 三、互联网金融发展对小微企业金融服务的影响 互联网技术与电子商务一起，不断地对传统行业进行颠覆。几 乎所有行业都会与互联网产生联系，甚至将部分业务转移是线上。 而当所有行业都在互联网上进行业务运营时， 电子商务和资金结 算服务平台开始从支买产品和支付，卖金融产品的平台，由此派生 出金融产品至信用中介服务产品。 而互联网金融的优势在于大小 通吃，无所不在，成为小微企业金融发展的优质环境： （一）实现低成本服务覆盖 互联网金融通过计算机网络， 将金融生态领域的边界大大拓 宽，更多的个体能够融入到金融市场中。互联网金融没有时间和空 间的限制，不需要进行网点实体建设，且能够 24 小时营业。 成本降 低的同时，覆盖面和效率都大大提升。传统商业银行的小额贷款成 本高，因此不愿扩大小微企业金融服务的覆盖面。因为同样的时间 和程序，小微企业的贷款额度较小，周期较短，相比大中型企业，显 然不具备足够的吸引力。此外，小微企业的信用管理难度大也使得 商业银行不愿投入。而互联网金融与电子商务紧密合作，能够以较 低地成本积累小微企业的信息， 实现金融服务的电子化。 例如以 P2P 网贷能以相对较低的成本获取信息并达成交易， 受到小微企 业的热捧。 现有活跃的 P2P 网贷平台大约有 800 家左右， 预计在 2013 年底将达到 1500 家左右。 （二）服务订单化，小额信贷规模化 首先，通过互联网平台，小微企业能够按照 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 化的订单进行 金融产品和服务的采购，并按照在线操作指引，提交相应的材料和 证明。利用计算机系统，任何互联网金融参与实体都能对订单进行 批量处理。 而企业信用的审核工作则由本地化的信用担保等金融 机构进行实地调查，以确保风险可控。 其次，借贷人、出资者、信用 管理者等多个角色可以身处世界的任何地方， 但都能通过统一的 网络平台进行交易。供需将在一个没有边界的市场内进行配置，从 而增加了交易达成的几率。因此，自助式地金融服务大大降低交易 成本，无边界交易市场促成更多的交易，从而实现小额信贷及服务 的规模化。 典型的网络借贷操作模式是： 以类似证券交易的方式实现供 需的配对，借款人和出借人都在网上提交 申请 关于撤销行政处分的申请关于工程延期监理费的申请报告关于减免管理费的申请关于减租申请书的范文关于解除警告处分的申请 ，资质通过审核后在 网上发布产品或服务供需的金额、期限、回报率等信息。 双方可以 根据自动搜索或系统建议的匹配进行交易， 在线完成合同签署和 资金结算。 （三）风险控制方法不断创新 互联网金融发展能否持续发展， 取决于互联网金融服务平台 的风险管理能力和技术。 一些实力雄厚的互联网金融服务平台已 经开始在风险管控技术上加大投入， 引进国外已有技术成为直接 有效的手段，例如的过 IPC 技术，起初有国内商业银行引入，现在 也受到互联网金融服务平台的青睐。 IPC 技术的核心理念在于轻 抵押、 重现金流和实时信用管理。 小微企业的特点在于抵押品不 足，但资金周转快。因此，只要保证现金流正常，能够周期覆盖贷款 即可。 此外，利用互联网技术，可以通过客户利益相关主体收集客 户信息，以提高信用管理的准确性。 此外，许多平台开始设计严格 的风险机制，对借款人的资金采取了多重保障性设计。 例如，引入 第三方担保机构，并要求借款人提供实力保证人等。 四、结语 互联网金融在金融创新上具有巨大优势， 金融服务的空间也 将因此被大大拓宽。但短期内，互联网金融还不能对传统银行业形 成强有力的冲击，一方面互联网金融的风险监管机制还未成熟，另 一方面， 很大一部分客户还无法完全接受使用网络来进行所有资 金交易的方式。互联网金融还需要不断从技术、法规、商业模式、客 户习惯等方面进行努力。目前，互联网金融行业还处于“野蛮”生长 状态，规范化和法制化是当务之急。 只有形成良性的环境，才能支 撑互联网金融行业持续健康地发展。 参考文献： [1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J]，金融研究，2012（12）. 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