第十三章人身保险
合同
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概述第一节人身保险合同的概念和法律性质第二节人身保险合同的条款及其适用第三节人身保险金的给付第一节人身保险合同的概念和法律性质一、人身保险合同的概念和法律特点(一)人身保险合同的概念根据我国?保险法?第52条的规定：人身保险合同是指“以人的寿命和身体作为保险标的的保险合同。〞一、人身保险合同的概念和法律特点〔二〕人身保险合同的特征1人身保险合同主要是定额性保险合同2人身保险合同属于给付性合同3人身保险合同是以长期合同为主的保险合同4人身保险合同具有储蓄性质5人身保险合同的适用是以生命表作为承保根底的保险合同6人身保险合同的保险标的是被保险人的寿命或身体二、人身保险与社会保险的区别第一，人身保险与社会保险的性质是不同的。第二，人身保险和社会保险的适用根据与范围不同。第三，人身保险和社会保险的保险基金的来源不同。第四，人身保险和社会保险的保险金额确定方法是不同的。第五，人身保险和社会保险的保障作用不尽相同。第六，商业保险和社会保险的适用根据与适用范围不同。三、人身保险合同的分类(一)按保险合同的保障范围，人身保险合同可以分为人寿保险，健康保险和人身意外伤害保险(二)按被保险人的人数，人身保险合同可以分为单独人身保险合同和团体人身保险合同(三)按保险产生的根据，人身保险合同可以分为自愿保险合同和强制保险合同(四)我国现阶段的人身保险险种的开办概况第二节人身保险合同的条款及其适用一、人身保险合同的一般条款(一)人身保险合同的当事人条款1保险人人身保险合同的保险人不仅要有经金融管理监督机关依法批准的保险人资格，而且，其业务范围必须被核定可以经营人身保险。2投保人人身保险合同的投保人可以是自然人，也可以是法人或其他组织〔如团体人身保险合同的投保人〕。他〔它〕们作为人身保险合同的投保人，不仅要具备法定的民事行为能力，而且，应当具有相应的保险利益。一、人身保险合同的一般条款3被保险人人身保险合同的被保险人是指以自己的生命或身体作为保险标的的人。因此，它只能是自然人。4受益人受益人在人身保险合同中是一种独立的主体。各国保险法对于受益人的资格，没有限制。它可以是自然人或者法人或者其他组织。一、人身保险合同的一般条款〔二〕保险危险条款与财产保险合同的保险事故不同，人身保险合同的保险事故不是针对各种自然灾害和意外事故本身，而是这些自然灾害和意外事故造成的后果——被保险人因自然灾害或意外事故而死亡，或残废，或患病医疗，或生存至保险期限届满。一、人身保险合同的一般条款〔三〕保险金额和保险费条款人身保险合同的保险金额，只能由投保人和保险人在订立人身保险合同时按照被保险人的实际需要和交付保险费的能力来协商约定。为了防止出现道德危险，保险人往往对于人身保险合同的保险金额加以限制。一般情况下，人身保险的保险费包括纯保险费和附加保险费两局部。人身保险合同的保险费条款的主要内容之一，就是确定保险费的交付方式。一、人身保险合同的一般条款(四)保险期限条款保险期限在人身保险合同是一个重要事项，依法必须明确写入合同条款，而且，较之财产保险合同的保险期限条款更为复杂。首先，保险期限是人身保险合同预定的合同效力持续期间。其次，人身保险合同不仅要写明保险期间，而且，要明确保险始期和保险费交纳日期。再次，人身保险合同的有些险种，按阶段划分保险期间。二、人身保险合同的特殊条款(一)不可抗辩条款不可抗辩条款又称为不可争议条款，其内容是从人身保险合同成立或复效之日起，经过合同约定或者法律规定的时间过程后，人身保险合同的效力就不可争议了。(二)年龄不实条款年龄不实条款又称为年龄误告条款，其内容着眼于投保人申报被保险人年龄不真实的处理结果，即投保人误告被保险人年龄的，应当按被保险人的真实年龄予以更正。三、宽限期条款宽限期条款的主要内容是投保人虽未按合同约定的时间交付保险费，在合同约定或法定的缴费宽限期内保险合同仍然有效，而投保人在宽限期满后仍未缴保险费的，那么导致保险合同失效。四、复效条款复效条款的主要内容是，当人身保险合同因投保人在宽限期届满后仍未交付保险费而失效的，投保人在法定期限〔复效期〕内申请复效，经保险人审核同意的，恢复人身保险合同的效力。五、贷款条款贷款条款适用于长期性人身保险合同，其内容是投保人可以在人身保险单积存的责任准备金的累计金额范围内向保险人申请贷款。六、自杀条款自杀条款的内容，一般是规定被保险人在一定时间成心自杀的，保险人不承担保险责任。适用自杀条款的目的是为了防止被保险人通过人身保险为其遗属谋取保险金而产生道德危险。七、受益人条款其内容通常包括受益人的指定、受益权的分配、受益人的变更及受益权的丧失等问题。对此，人身保险合同的当事人可以协商约定，或者依照法律规定执行。八、保险单转让条款投保人与保险人应当在转让条款中约定是否允许转让及其转让的条件九、不丧失价值任选条款不丧失价值任选条款是基于人身保险的现金价值的性质而适用于人身保险合同的特殊条款。其内容表现为投保人有权利任意选择特定方式，要求保险人返还保险单的现金价值，这一权利及其涉及的人身保险单的现金价值不因保险合同效力的变化而丧失。第三节人身保险金的给付一、人寿保险合同的保险金给付在人寿保险合同中，保险金的给付方式具体包括：一次性支付利息收入支付定期收入支付二、健康保险合同的保险金给付保险人在健康保险合同中，一般是按照合同约定给付保险金的三、意外伤害保险合同的保险金给付保险人在意外伤害保险合同中给付保险金的条件，必须是在保险期间因遭遇非本意的、外来的、突发的意外事故造成被保险人的伤残或者死亡。以下情况属于意外伤害保险合同的责任免除：(1)成心自杀(2)疾病(3)违法行为(4)不必要的冒险行为(5)服毒(6)煤气中毒(7)酗酒
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