网上交易风险

关于网上银行交易风险的防范策略摘要：我国加入WTO以后，以及信息技术的发展，推动了金融业务的迅速发展，特别是网上银行发展的规模越来越大，但随着网上银行的快速发展，网上银行的风险日益暴漏出来。由于客户群体存在知识差距，以及网络安全建设还相对滞后等问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，应采取内部治理和外部治理相结合的措施来防范网上银行的风险，同时加快立法步伐，促进网上银行的健康发展。文章系统阐述了网上银行的风险种类，分析了网上银行存在风险的原因，最后对网上银行的风险防范策略进行了探讨。关键词：网上银行；交易风险；防范策略一、引言网上银行对于我国商业银行的发展具有重大的意义，主要在于战略定位的重新选择、业务流程的更新、业务模式的创新和产品服务体系的建设。不同商业银行的具有不同的实力、背景和结构，所以，各个商业银行对于网络银行的定位是有所区别的。网上银行业务主要有：对公对私的查询、对私同城行内转账，各种代缴费、投资理财、信用卡业务等［1］。从四大商业银行来看，这四家商业银行营业分支机构众多，占有很大市场份额，由于传统的银行业务是存贷款，因此，传统存贷业务在其业务总量中在商业银行业务中仍然占很大比重，这些业务是无法用计算机替代的。随着信息技术的发展，以及商业银行更好的提供服务的目标，商业银行应改变其业务结构，扩大其它产品和服务所站的比重。因此，商业银行作为商业银行改变业务结构的目标应运而生，网上银行实现了在任何时间、任何空间、任何方式为客户提供服务，但是商业银行网上银行提供便利的服务下，也存在一些风险，基于商业银行安全性、效益性、流动性的三大原则，网上银行需要进一步健全网上银行的风险管理体系，更好的为客户提供服务。二、网上银行的主要风险网上银行包含两层含义，一个是机构概念，即通过信息网络开办业务的银行；另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和信息技术应用带来的新兴业务⑵。目前，网上银行更多的指第二层次的概念，即网上银行服务。网上银行业务不仅是传统银行产品简单转移到网上，其服务方式和内涵也发生了一定的变化，并在此基础上产生了新的业务品种。网上银行风险防范的目的是保证银行及客户资金的安全，提高银行信誉。基于这个角度，网上银行的风险分为技术风险、交易风险、法律风险和其它风险等。（一）技术风险技术风险是指商业银行的网上银行系统以及关联系统不完整或存在各种缺陷带来的潜在损失。网上银行是建立在互联网通信平台的基础之上，以TCP/IP为信息传递的网络协议，TCP/IP最早是美国军方的网络协议，随着TCP/IP的商业化，越来越多的网上黑客进入互联网进行非法活动。《时代》周刊报道，美国国防部安全专家对其挂在网上的12000台计算机系统进行了安全测试，结果88％的被入侵成功，96％的尝试破坏行为未被发现［3］。黑客的侵袭给脆弱的网络安全体系带来了巨大的技术风险，商业银行经营三原则中的安全性是银行一切工作的前提与基础，资金安全对银行和客户都是至关重要的，只有保证客户和银行的安全性，银行才能谈盈利性。（二）交易风险交易风险是指商业银行在网上银行产品的业务处理流程或者设计上存在产品缺陷或 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 缺陷，导致非法指令控制使得资金转移成为可能。网上银行的间接服务性，使网上交易存在着操作风险和欺诈风险，操作风险是由于网络的安全存在缺陷或人为操作失误而导致潜在损失的可能性；欺诈风险是利用高科技手段进行转移银行账户资金或进行非法交易的可能性。网上银行的间接性、虚拟性、疆界、延展性，使网上银行的欺诈行为更隐蔽，瞬间“搬运”巨额资金成为，也会成为国际毒资交易和洗钱所利用的工具［4］。（三）法律风险法律风险是指网上银行业务运营过程中或交易纠纷形成之后，没有确定的、准确的、适用的法律条款和行为规定来划分责任或定性结果［5］。网上银行涉及客户权益保护、信息披露、隐私权保护以及金融体系自身的安全。我国颁布了《网上银行业务管理暂行办法》，对网上银行的市场准入、风险防范、法律责任作出了一定的法律规范，但相关的具体规定尚未出台，而且存在许多漏洞，如对网上交易双方的权利和义务的划分不够清晰，对网上银行使用电子货币和虚拟金融服务时遇到的纠纷的解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 不够完整，缺少相应的行为准则，对网上跨国交易没有明确的法律约束和国际公约等。四）注意力分散风险注意力分散风险是指由于网上银行的虚拟性，决定了网站因吸引不到足够的点击者，因此无法形成较多数量的固定的浏览群体，而造成潜在客户流失，银行收益下降的可能。除此之外，客户对网上银行有充分的选择权，以及网络的普遍性与公平性，商业银行不仅存在与其他商业银行网上银行的竞争，而且网上银行的虚拟性也使其缺少实体银行在营销过程中与客户进行面对面友好和善的交流机会，是的客户和银行之间的亲和力下降。（五）实用性风险实用性是指网上银行能够满足客户的各种不同需求的特性。实用性风险则是指由于客户自身条件的不同以及需求的服务内容的不同，需要网上银行能够提供的因人而异的服务而造成的风险［6］。由于各个商业银行的经营理念和文化背景存在差异，有的强调稳健性，有的则强调快捷性。稳健型的网上银行把交易安全作为第一，使得客户的资金能够得到充分的安全保证，这些安全保证必然导致客户在办理业务时手续繁琐，认证过程较长，浪费客户的时间，导致工作效率低下；快捷性的网上银行具有认证程序简单，手续简便，给客户节约了时间，提高了工作效率，但快捷性网上银行的安全却有所降低；有的网上银行将稳健型与快捷性相结合，提高了效率和安全。网上银行的众多差异，导致了客户根据自己的需要，对各个网上银行的交易及其特点进行一次认真的比较，以选择能够充分满足自身需求的网上银行。因此实用性在网上银行有着其独特的地位与作用，在工作中如不加以重视，就会出现失去部分客户的风险。（六）服务风险服务风险主要是指网上银行不能链接到足够的其他电子商务网站，导致银行无法为客户在网上消费提供支付服务，使得客户转移注册，并最终导致银行收益损失的可能［7］。网上银行要发展，取决于客户，即客户决定了网上银行能否生存，客户在网上消费到哪里，所注册的网上银行就应链接到哪里。据统计，我国的网上商店在不断增多哦，北京的电子商务网站几乎以平均每天增加一家的速度增长。网上银行要其实现盈利性的目标，就必须吸引大量的客户来使用这些商业银行提供的服务。因此，一方面，网上银行要向社会公众做好宣传与营销，对网上银行的优点进行充分说明，对员工进行营销 培训 焊锡培训资料ppt免费下载焊接培训教程 ppt 下载特设培训下载班长管理培训下载培训时间表下载 ，提高自己品牌的知名度；另一方面，做好与其他著名商务网站的链接，让这些网站提示客户在进行消费时优先链接到自己的网址，并且使用本行提供的交易支付工具。网上银行如果链接不到足够的电子商城或其他知名网站，就会有大量的客户流失，并最终影响到银行的利益。七）其它风险其它风险包括三个方面：战略风险、信心风险和经营风险［8。］首先是网上银行投资的战略风险，网上银行的初期投资是巨大的，对市场的判断失误或投资的时机错误或者投资的规模不当，都会造成潜在的经营风险；其次是来自客户自身的信心风险，如果一旦网上银行发生欺诈甚至致命问题而被曝光，容易导致客户群对整个网上银行的恐慌，丧失对网上银行的信心，有可能使网上银行在挤兑风潮中倒闭，情况严重的甚至会冲击整个金融业的危机和社会的动荡；最后是经营风险，决策者应审慎决策，任何决策失误，都会导致金融衍生品的经营失败，或者管理上存在问题，都会给网上银行带来各种风险。三、网上银行交易的风险的原因网上银行是金融创新的—个亮点，受到了社会公众的极大关注，随着我国经济的快速以及金融系统的不断完善，各银行都先后开办了网上银行业务。目前，我国网上银行基本形式有两种：一是以各个分行为单位设立网址，把各分行互相联接，客户交易由当地服务器完成，数据是通过银行内部的网络联接到总行，总行再把关数据传送到其他分支机构的服务器，以此来完成交易过程。二是由银行的总行统一提供网址，所有交易都是由总行的服务器完成，分支机构只接受现场开户、申请及发放有关软硬件等工作。自上世纪90年代以来，我国各主要商业银行开办网上银行到现在，网上银行业务得到了迅速的发展，网上银行发展速度之快，也体现了网上银行的生命力之强大，除此，网上银行在于能满足不同客户的多样化需求，这样拓展和延伸了商业银行的业务范围，是银行功能得到了充分的发挥，提高了为客户服务的便捷性。网上银行无分支机构，从业人员少，通信费用低廉，产品价格竞争力强，交易方便，能为客户提供全天候服务等优势。网上银行的建立与发展已经成为提高经济效益、增强竞争力和银行控制成本的重要手段。虽然网上银行发展迅速，前景广阔，但是，由于我国主要商业银行开办网上银行的时间短、起点低，因此，对比国外先进的网上银行的发展过程和经验来看，我国商业银行的网上银行还存在以下几个问题：（一）客户群知识层次差距较大网上银行通过货币交易的场所和手段虚拟化来实现交易，可以提高交易速度和效率，也有效降低了交易成本，但是，由于人们的传统习惯，很多客户依然喜好柜台交易，这使得很多客户在很长时间内无法接受并采用这样一个虚拟的网络银行来办理业务，缺乏安全感。并且，网上银行是在高科技的技术水平支撑之下发展的，网上银行的使用需要一定的计算机知识，很多客户由于知识水平很难达到可以熟练应用客户终端，自己无法完成注册、认证、登陆等一系列的工作，因此他们更习惯于到营业网点进行现场办理业务。这样，网上银行在一定程度上对客户群进行了分割，是的客户群减少，也使得银行对客户无法实行统一的管理。（二）网络建设缺乏整体规划目前我国网上银行业务的经济环境和金融环境都得到了很大改善，但是，仍然存在很多问题，如资金在线支付滞后［10］；各主要商业银行的网上银行与客户的需求有一定的差距，也无法达到电子商务与网络经济的要求，与发达国家的差距较大；而且现代支付体系不完善，欺诈事件时有发生，信用评价机制不全面，人们不够信任网上交易，认证中心体系尚不健全等实际情况。因此，这些问题的存在，使得目前我国网上银行业务纵深和宽度都很有限，网上银行并没有真正成为进行金融创新的平台，而仅仅是传统业务的电子化。（三）客户端交易问题客户端问题主要有：客户随意放置、不妥善保管认证磁盘，使得不法分子有机会复制盗用进而盗领存款［11］；高技术客户利用本身对电子业务的知悉通过电子银行进行非法的洗钱活动；客户没有了解和熟练掌握网上银行的各项权利义务，以及操作规范和要求，导致自身权益受损；有的不法分子仿冒银行网站，借此进行诈骗金钱或者骗取客户基本资料，损及金融机构商誉。（四）系统的安全防护不健全网上系统安全设计有缺失，没有设计数据库查询参数过滤器以及接口查询程序过滤器，这就导致黑客可以利用数据隐码攻击附加程序进而窃取数据库数据；对于数据库没有设定合适的存取权限，也没有建立谨慎的网上银行操作的所有程序及网页的备份程序；委托计算机厂商开发和维护的系统由于遭计算机厂商程序人员附加程序，造成不当显示数据原始码，造成数据外泄［12］；任意下载软件或者修复系统漏洞都可能遭受不良侵袭；对网上银行主机、防火墙、数据库主机及中心主机所形成的网上银行与银行内部网上未作区隔，使得不法分子可以利用预先隐藏的特定网页或功能，入侵中心主机存取数据［13］。操作系统或系统软件有漏洞，如果不及时或者未定期修补系统程序或不及时审计软件版本，或者不更新扫描异常或复制的系统文件,没有设置计算机病毒防范措施或者系统安全控制参数设定不完整，使得黑客有机会利用缓冲区的溢出漏洞植入木马程序窃取使用者密码，情况严重的可能导致电脑中毒甚至电脑瘫痪，因此，防止电脑中毒，加强电脑以及网络安全防护势在必行。（五）其他相关环境滞后网上经济规模相对较小、网上认证系统不统一、信用机制不健全、监管服务有待加强等都是制约我国网上银行快速发展的屏障。四、网上银行交易风险的防范措施