家庭财务状况及目标分析报告书

家庭财务状况及目 标分析报告书 编号：2007【A】1136 注册财务顾问师：* * * 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 2 本报告是针对陈先生一家现有的财务状况，以实现家庭目标为方向，运用科学的 财务分析方法和务实稳健的策略选择，对陈先生的财务现状、未来的资金收支、投资 流向和目标实现路径进行了全方位的概略分析，并对资金的运用给出建设性的意见， 希望能够通过本报告，帮助陈先生对家庭未来的目标实现指引方向。 谨以本报告作为陈先生人生高速路上的指路牌，在一路向前的人生中，帮助陈先 生准确地把握人生的每一个分岔口，在正确的路口转入更完美的前程。 本报告内容导航如下： 第一部分，目标家庭情况描述――――――――――――――――――第 3 页 第二部分，家庭的理财目标―――――――――――――――――――第 6 页 第三部分，家庭财务指标分析――――――――――――――――――第 8 页 第四部分，家庭风险保障需求分析――――――――――――――――第 11 页 第五部分，家庭目标实现规划及资产配臵―――――――――――――第 13 页 第六部分，理财建议及报告总结―――――――――――――――――第 15 页 报告人简介： ***，男，32 岁，安联保险集团中德安联人寿保险有限公司广东分公司高级寿险顾问，注册高级项目管理师， 国际认证注册财务顾问师。 1996 年毕业于******学院**管理专业，1996 年至 2002 年在****从事各级管理工作，2002 年至 2005 年任职***** 公司***经理，2006 年受聘于安联保险集团**分公司**SSC。 人生理念：选择比努力更重要，方向对了，努力才可以缩短到达目标的路程。 公司地址：**省**市**区***路**号**大厦***楼 公司电话：0000－00000000，0000－00000000 www.allianz.com.cn 邮箱：******@163.com 全国免费服务热线：800 988 6688 手机客户服务热线：400 888 3636 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 3 第一部分 目标家庭情况描述 陈先生今年 32 岁，已婚，有一个可爱的 1 岁女儿，陈先生在佛山供水公司工作， 属于行政 事业单位 事业单位结构化面试题事业单位专业技术岗位财务人员各岗位职责公文事业单位考试事业单位管理基础知识 ，主要负责部门公务处理，任职部门经理，深受领导器重，工作稳 定有前途。陈太太今年 27 岁，现任职于兴达集团销售部，收入主要是工作提成，存在 一定的不稳定性。 夫妇两人与陈先生父母同住，平常女儿主要由陈太太照顾，陈先生的母亲协助照 顾，陈先生是家庭的主要经济来源。陈先生的父母及陈太太的父母均已退休，并有较 满意的退休收入，因此陈先生夫妇没有赡养老人的负担，同时两人的兄弟姐妹都有较 好的生活质素，不需要相互照顾，两人的家庭生活压力不大。 家庭的财务管理主要由陈先生操心，其具备一定的资本市场投资知识和财务知识， 在股市上有一定的基金买卖经验，陈先生属于积极型的投资者，但由于工作繁忙，没 能直接关注股市进行操作。另外陈先生对家庭帐务有 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 的习惯。 陈先生和太太喜欢旅游，对生活要求不是很高，期望在安逸稳定的基础上多赚些 钱，把女儿教育好，并期待有舒适的晚年生活。 家庭成员基本资料表 称谓 姓名 性别 学历 职业 职级 出生年月 已有社会保险 已有商业保险 本人 陈 * * 男 研究生 事业单位 经理 1974．11 有全面的社保 有投资型保险 配偶 陈 * 欣 女 大专 商业 员工 1979．10 有医疗社保 有全面的保险 女儿 陈 ＊＊ 女 2005．11 有医疗社保 有全面的保险 住址 **省**市**区****园**苑 2 座 602 电话 137******** 公司 ***供水总公司 地址 email J****h@163.com 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 4 家庭利润表 收入项目 每年金额 每月金额 支出项目 每年金额 每月金额 1、工资收入 一、消费性支出 薪资 78000 6500 生活支出 年终奖 10000 1、衣 3600 300 其它 2、食 6000 500 工资收入小计 88000 3、住 物业管理费 2100 175 2、理财收入 房租、水电费 利息收入 其它费用 基金收益 4、行 油料费 7200 600 股票收益 维修费 8000 分红收益 车辆保险费 2000 理财收入小计 其它费用 2400 200 3、其它收入 10000 5、教育费 3600 总收入 98000 6、娱乐休闲 6000 7、交际公关 6000 8、医疗费用 2400 200 家庭可支配余额 ＝ 收入 － 支出 9、奉养费用 每年结余 1165 生活支出总额 49300 每月结余 97.08 借贷 支出 1、自用房屋借贷 9600 800 收入结构比 ＝ 各个收入 ÷ 总收入 2、投资房产借贷 工资收入占比 89.8％ 借贷支出总额 9600 800 理财收入占比 消费性支出总额 58900 其它收入占比 10.2％ 二、投资性支出 支出结构比 ＝ 各个支出 ÷ 总收入 理财 支出 1、基金 2400 200 消费性支出占比 2、股票 生活支出占比 50.31％ 3、债券 借贷支出占比 9.8％ 理财支出总额 2400 200 投资性支出占比 储蓄 支出 1、储蓄险保费 32000 理财支出占比 2.45％ 2、社保个人账户 2400 200 储蓄支出占比 35.1％ 储蓄支出总额 34400 保险费支出占比 1.16％ 保险 费支 出 1、养老险 其它支出占比 2、意外险 400 可储蓄金额 ＝ 总收入 － 总支出 3、医疗险 735 保险费支出总额 1135 投资性支出总额 37935 三、其它支出 可储蓄金额 1165 1.19％ 总支出 96835 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 5 说明： 1、基金支出为陈太太每月的基金定投 200 元； 2、社保个人账户支出为陈先生每月的工资支付个人负担部分 200 元； 家庭资产负债表 资产 金额 负债 金额 流动资产 流动负债 1、活期存款 15000 1、一年内要清偿的贷款本金 99200 2、定期存款 2、一年内要清偿的贷款利息 14400 3、保险账户现金价值 20000 流动负债合计 113600 流动资产合计 35000 长期负债 流动投资 1、一年以后要清偿的贷款本金 300000 1、股票 2、一年以后要清偿的贷款利息 216000 2、基金 80000 长期负债合计 516000 3、债券 总负债 629600 4、黄金 资 产 净 值 ＝ 总 资 产 － 总 负 债 715400 5、外汇 6、期货 流动投资合计 80000 自用不动产 1、自住房产 1150000 自用不动产合计 1150000 其它资产 1、汽车 80000 2、收藏品 3、出租房产及其它 其它资产合计 80000 总资产 1345000 说明： 1、保险账户现金价值包含夫妻两人及女儿的投资型和分红型保险的现金价值； 2、自住房产包含三套房屋，分别是＊＊花园、＊＊玫瑰、＊＊景园，其中＊＊景园的新房为本月购买的，贷 款 20 万，15 年期； 3、一年内要清偿的贷款本金包含住房按揭贷款今年需要归还的每月 1600 元及另外陈先生短期借款的 8 万元； 4、一年内要清偿的贷款利息包含住房按揭贷款今年需要规归还的每月 1200 元； 5、一年以后要清偿的贷款本金包含住房按揭贷款本金及陈先生另外一笔借款 8 万元； 6、一年以后要清偿的贷款利息为住房按揭贷款的利息。 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 6 第二部分 家庭的理财目标 家庭目标列举 短期目标 （三年以内） 1、家庭备用金（六个月日常家庭支出共 12000 元）； 2、每年旅游费用 1 万元； 3、两年后新购臵的＊＊景园房屋装修，预计 10 万元； 4、还清现在住房余下的贷款 4 万元；还清两笔借款共 16 万元； 中期目标 （四至十四年） 5、八年后陈先生换车，预计支出 15 万元； 6、每年旅游费用 1 万元； 7、10 年后旧房装修预计 8 万元； 8、女儿 小学 小学生如何制作手抄报课件柳垭小学关于三违自查自纠报告小学英语获奖优质说课课件小学足球课教案全集小学语文新课程标准测试题 及初中教育费预计 10 万元； 9、还清全部住房贷款 20 万元； 长期目标 （十五年以上） 10、女儿高中及大学教育费预计 30 万元； 11、陈太太 40 岁后退休，按每月生活水平为 2000 元，预计活到 80 岁； 12、陈先生 60 岁后退休，按每月生活水平为 2000 元，预计活到 80 岁； 按重要和紧急 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 区分顺序 就目前的情况来看，陈先生家的目标优先顺序如下： 1、3、8、4、9、10、11、12、5、7、2、6 另外： A、还必须考虑到女儿的花费，从现在起到女儿 19 岁读大学前，按照平均每年花费 1 万元计 算进日常生活费用中； B、由于陈先生夫妇现在还很年轻，家庭预备金可以按六个月的标准准备，但到陈太太退休 时，因为通货膨胀及疾病等不可预知的因素，必须在之后的年度逐步加大紧急预备金； C、由于三套住房的购买时间相对接近，所以到父母百年归老时可以出售一定的房产，将资 金配臵到其它的资本运作上，避免楼市风险； 家庭目标所需资金一览表 下表预先作如下假设： 通货膨胀率 3％，投资报酬率 4％－10％，退休后净报酬率 2％，学费成长率 6％，薪资成长率 5％，退休金成 长率 3％，目前＊＊市社会平均工资 1836 元，社会平均寿命 80 岁； 单位：元 序 号 项目 如果现 在实现 目标需 要资金 实现 目标 的年 限 属性 到实现目标时 所需资金 一次性投入 每 年 投 入 每 月 投 入 假设 投资 报酬 率 1 紧急预备金 12000 现在 短期 12000 12000 2 两年后装修 10 万 2 年 短期 106090 96227 51751 4212 5％ 3 清偿 16＋4 万借款 20 万 3 年 短期 20 万 20 万 63442 5161 5％ 4 陈先生换车 15 万 8 年 中期 19 万 119208 19197 1547 6％ 5 旧房装修 8 万 10 年 中期 107513 60035 8157 656 6％ 6 女儿小学初中学费 10 万 6、12 中期 167273 101493 14218 1153 5％ 7 陈太太退休生活 2000/月 13 年 中期 964139 511303 28866 2334 5％ 8 陈先生退休生活 2000/月 28 年 长期 897862 229039 15374 1229 5％ 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 7 9 还清住房贷款 20 万 15 年 长期 469238 20 万 20160 1614 6％ 10 女儿高中大学学费 30 万 15, 18 长期 805507 349119 31009 2300 5％ 11 30 年每年旅游费用 1 万/年 短中长 475754 112578 10000 826 8％ 总计 4395376 1991002 262174 21032 现有商业保险一览表 先生 太太 女儿 男方父亲 男方母亲 女方父亲 女方母亲 意外身故保障 10 万 10 万 5 万 一般身故保障 30 万 20 万 5 万 5 万 5 万 一般住院医疗 3 万 2000 意外门诊及住 院医疗 1 万 重大疾病医疗 16 万 癌症医疗给付 全残给付 生存定期给付 满期金 现有社会保险一览表 先生 太太 女儿 男方父亲 男方母亲 女方父亲 女方母亲 养老保险 有 有 有 有 有 一般身故保障 有 有 有 有 有 工伤身故保障 有 门诊 住院 有 80％ 有 有 80％ 有 80％ 有 80％ 有 80％ 重大疾病医疗 工伤失能 有 失业 有 备注：太太和女儿的社会医疗保险在＊＊市＊＊区社保投保，按当地医疗规定为：一级医院起付金额 500 元，二级 医院起付金额 800 元，三级医院起付金额 1200 元，一万元内报销 70％，一万元以上报销 80％，最高报销 3 万元。 其他人按＊＊市正常标准。 另外，三套住房的家庭财产保险都没有购买。 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 8 第三部分 家庭财务指标分析 一、财务指标健康指数分析 资产负债表指标分析 指标 参考值 陈先生家庭值 指标说明及分析 净值比率 大于 50％ 53.19％ 净值 ＝ 总资产 － 总负债 净值比率 ＝ 净值 ÷ 总资产 该指标表示家庭财产中非举债而来的资产占全部资产的比例， 表示拥有的净家庭财产,净资产越大越好，越小说明负债比率太 大，家庭有财务风险。 陈先生家的指标接近临界值，说明家庭举债太多，应尽快想办 法清还债务，减轻债务利息支出，避免出现家庭支付危机。 负债比率 小于 50％ 46.81％ 负债比率 ＝ 总负债 ÷ 总资产 这个指标反映负债在家庭资产的占比，该指标越小越好，越大 说明负债很沉重，会造成生活压力。 从该指标可以看出，陈先生家面临很大的负债压力，不过其中 有两个 8 万是可以延缓归还并且不用支付利息。 短期清偿能力 大于等于 100% 30.81％ 短期清偿能力 ＝ 流动资产 ÷ 短期负债 该指标不能小于 100%，欧美国家家庭该指标一般为 1.5，当该 指标小于 100%时，家庭会陷入资金周转不灵。 陈先生家的这个指标严重超标，家庭流动资产仅仅只有 3 万多 元，而要应付的却是十几万的清还债务，将主要的清偿能力寄 希望于每个月的工资收入和流动性差的资产变现，这是及其危 险的，将家庭财务稳定暴露于极大的意外、疾病等可能导致工 资收入降低或消失的风险中。 生息资产占比 大于 30％ 越高越好 8.55％ 生息资产占比 ＝（流动资产 + 流动投资 + 收藏品 + 其它资 产）÷ 总资产 生息资产可以创造非工资收入，该指标越大越好，这样累计财 富的速度才会快，能达到 50％基本可以实现财务自由。 陈先生家的生息资产比例低得离谱，而自用房产却有闲臵，实 在是资金的极度浪费，如果陈先生没有很好的投资渠道，建议 立即卖出闲臵的房产，先减轻债务，再将余额投入资本市场。 利润表指标分析 指标 参考值 家庭值 指标说明 可储蓄金额 越高越好 1165 可储蓄金额 ＝ 总收入 － 总支出 该指标表示每个家庭可 以支配的净收入，当然越多越好。 陈先生家可以说是月光族，全年下来总共可存收入太少，如果 再有一点其他的支出，或者任意某项支出增加，就马上会导致 入不敷出，而陈先生和太太都不用赡养父母，已经减少很多支 出，从数字上看收入用得太尽，需要检讨如何开源节流。 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 9 储蓄率 30％－40％ 1.19％ 储蓄率 ＝ 可储蓄金额 ÷ 总收入 储蓄率指可储蓄金额占 总资产的比率，其与支出比率成相互关系，储蓄率高，表示收 入高或者是对支出控制良好； 该指标与上面是考核一样的，都需要陈先生认真思考全家的消 费习惯和仔细分析家庭的收支情况，避免做月光的蜗牛族。 工资收入占比 越低越好 89.8％ 工资收入占比 ＝ 工资收入 ÷ 总收入 这个指标表示家庭中的收入有多少比例是需要靠工资收入的； 如果工资收入占比大于 80％，则作为工资收入的主体——人， 就必须有足够的健康和生命保障，并需要准备足够的应急金， 因为暂停或永久没有工作对家庭的危害是巨大的； 毫无疑问，陈先生家的收入基本由两人的工资构成，虽然陈先 生有基金投资，也有房产闲臵，但基金的收益目前无法确定， 房产一直没有收益产生，导致家庭收入过分依赖工资，家庭风 险是巨大的，特别要注意陈先生的个人人身健康和安全。 生活支出占比 小于 50％ 50.31％ 生活支出占比 ＝ 生活支出 ÷ 总收入 该指标表示收入中有多少是应付日常的生活消费，在检查此项 指标时，同时检查各项日常支出的正常性，看是否有缩减开支 的地方； 从陈先生家的生活支出数据来看，除了车辆的费用偏高外，其 它支出都属于正常范围，这说明两个问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 ，一是赚钱的力度不 够，收入太少，二是开销较大，要考虑适当缩减不必要的娱乐 休闲和交际公关支出，在日常消费上尽量不要奢华浪费。 借贷支出占比 小于 30％ 9.8％ 借贷支出占比 ＝ 借贷支出 ÷ 总收入 该指标如果太高，会给正常生活带来沉重压力，检查该指标时， 同时检查资金的运用情况，如果资金没有很好的投资渠道，建 议先清偿债务，不必额外损失利息。 从报表上看，借贷支出不大，主要因为报表只反映了之前房屋 按揭的 4 万元本息，而本月新购买的房屋贷款 20 万及利息没 有计算在内，如果计算进去，陈先生家的财政就收不抵支， 消费性支出占比 小于 60％ 60.1％ 消费性支出占比 ＝ 消费性支出 ÷ 总收入 该指标表示收入中有多少用于消费，要注意避免高收入高消费 的循环，尽量留下更多的收入进行理财规划，钱滚钱。 陈先生家的财务状况刚好是进入了高收入高消费的区域，这是 现在的年轻家庭都普遍存在的病端，如果不正确对待，以后会 出现家庭危机，要想早日退休享受生活的可能性会降低。 理财支出占比 30％左右 2.45％ 理财支出占比 ＝ 理财支出 ÷ 总收入 该指标说明有多少资金用于投资，创造后续的理财收入，由于 理财有资金损失风险，所以不能占全部收入的比例太大，避免 承受不起，功亏于溃。 陈先生家的理财支出基本没有计划，这也和可支配净收入几乎 为零有关，理财投资仅仅只有陈太太有每个月定投基金的 200 元，建议陈先生将闲臵的房产尽快转变为可以产生持续现金流 的资产，或者先降低负债，余额再投资。 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 10 储蓄支出占比 20％左右 35.1％ 储蓄支出占比 ＝（储蓄支出 + 保险支出） ÷ 总收入 储蓄支出指完全没有风险的投资，包括银行存款、保险、国债、 社保个人账户等，属于资金的安全积累，是家庭必不可少的， 另外保险账户的收益是抗通货膨胀的，收益比银行定期利息 高，可以作为资金的安全岛，并兼顾家庭成员的风险保障。 这个指标反映陈先生家庭的保费负担过大，虽然安全性资金的 积累占了总收入的 1/3 多，但在其它支出不能缩减的情况下， 保费负担过重不利于家庭的现金流。 保险费支出占比 15% 1.16％ 保险费支出占比 ＝ 保险费支出 ÷ 总收入 一般该指标的标准是由家庭资产和个人生命价值决定，家庭成 员的生命及健康保障是必须完备的。 这里的指标与“储蓄支出占比”可以合并考核，由于在这一项 上报表里只列举了意外和医疗等消费型险种的支出，所以显得 占比很小，养老险的支出是归并到储蓄险保费中。 投资性支出占比 大于 50％ 38.71％ 投资性支出占比 ＝ 投资性支出 ÷ 总收入 该指标说明家庭资产的增值能力，比例越大说明家庭资产的增 长越快，风险保障越安全。 这个指标中的大部分占比是稳健型的保费所占比重，所以可以 说，陈先生家没有持续的投资支出，这一点是要深刻反思的， 在现在的财富膨胀时期，没有计划进行持续的投资，而原有的 投资也仅仅是基金的 8 万元，实在是错误的投资性向选择。 小结： 从陈先生家的资产负债指标和利润表指标分析可以得出： 1、陈先生家的收入水平在＊＊市属于中等，陈先生是事业单位，工薪收入的增加不由自己控制，家庭要增加 收入需要两方面，一是陈太太的工作更有建设性，为家庭贡献更多的收入，二是陈先生要调整资金增加投资项目， 产生投资收益； 2、陈先生家的负债水平比较高，房屋按揭贷款加私人借款接近 40 万，而自住房产多达三套，房产属于流动性 较差的资产，而且其中有一套房产是闲臵，没有为家庭贡献任何价值，同时该房产如果出租，收益一年也才约 14000 元左右，远远低于正常的租金收益率 7％以上的国际标准，所以建议尽快出售该房产进行投资或清偿债务； 3、由于今年新购买了给父母居住的住房，按揭贷款 20 万，每个月增加了 2000 多元的还贷负担，因此建议在生 活消费支出和车辆花费上检查是否可以有所节俭，如果保持现有的消费水平和习惯，请思考每个月收不抵支的那部 分缺口从哪里产生收入来弥补； 4、陈先生家的理财支出计划几乎为零，建议制定一个比较长远的理财投资计划，合理地将收入的一部分持续 地投入到资本市场，产生“不在现场”的现金流； 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 11 第四部分 家庭风险保障需求分析 一、人身风险需求分析 陈先生和太太对家庭承担共同的责任，但由于经济能力的不同承担不同的额度， 从收入占比来看，两人的收入比例为 4：1，承担的责任也按这个比例： 单位：万元 责任承 担人 家庭负债 女儿教育 父母奉养 配偶生活费 丧葬费用 合计 现有保障 保障缺口 陈先生 54 78 0 149 3 284 40 244 陈太太 13 19 0 37 3 72 30 42 1、家庭负债本金及利息共约 67 万，陈先生负担 54 万，陈太太负担 13 万； 2、女儿的教育金共约 97 万，陈先生负担 78 万，陈太太负担 19 万； 3、双方父母均不需要赡养； 4、陈太太退休后按照现在每月 2000 元的生活标准继续生活 40 年，陈先生退休后按照现在每月 2000 元的生活 标准继续生活 20 年，两者共需要资金 186 万元，其中陈先生承担 149 万，陈太太承担 37 万； 5、丧葬费按每人各 3 万预计； 陈先生共承担人生责任 284 万，陈太太共承担人生责任 72 万。 二、已有准备的分析 1、陈先生仅有 30 万身故保障，10 万意外身故保障，加上社保的身故抚恤金也不超过 50 万元， 保障缺口达 234 万元，陈太太也仅有 20 万身故保障，10 万意外身故保障，保障缺口为 42 万元； 2、陈先生家庭的可变现资产约为 19 万 5 千元（流动资产、流动投资、其它资产）； 3、自住房产除一处可以考虑变现 30 万外，其余两处房产都是自己居住，不作为风险准备，因 为当发生风险事故后，家庭其他人员仍然需要继续生活下去，居住用的房屋是必须的。 4、陈先生家的收入主要由工资构成，因此人身的风险规划显得更为突出，特别是经济的主要支 柱陈先生，存在严重人生风险，需要尽快补足； 5、另外由于陈先生是行政事业单位，医疗方面基本有保障，所以主要是陈太太和女儿的医疗需 要根据缺口进行补充；另外再增加全家的癌症治疗每天医疗费保险，对癌症治病作较好的补充； 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 12 医疗保障缺口 单位：万元 重大疾病 住院医疗 意外门诊及住院 癌症治疗 需求 现有 缺口 需求 现有 缺口 需求 现有 缺口 需求 现有 缺口 陈先生 20 20 1 80％ 0.2 1 80％ 0.2 10 10 0 陈太太 20 16 4 1 70％ 0.2 1 1 10 3 7 女儿 15 15 0.5 0.2 0.3 0.5 0.2 0.3 10 3 7 三、财产风险规划 财产风险主要是房屋及车辆的风险，汽车保险已经每年购买，房屋的保险需要考虑，由于房屋是 目前家庭资产的主要构成部分，其面临火灾、地震和他人故意等危险，针对现有房产投保 115 万家庭 财产。 四、财富风险管理 1、从前面的分析可以知道，陈先生家的经济状况虽然不是很合理，但由于家庭负担不大，家庭 目标不是很多，所以家庭的资金需求压力也相对较小，只要保持现有的收入水平并有所提高，将现有 资产重新配臵，在不久的将来实现各种家庭目标不是难事； 2、在资产配臵的比例方面，由于陈先生是属于积极型投资者，可以考虑除女儿教育费和两人养 老金外的其它目标实现的资金由获利性较高的股市上产生； 3、基于陈先生和陈太太各自的家庭责任和陈先生在家庭中的经济地位，建议陈先生购买 240 万 消费型寿险； 4、根据上面医疗保障缺口，可以考虑购买相应的商业医疗保障；如果购买保险的负担相对过大， 可以分析一下原有的储蓄和投资型保单，哪些可以暂时取消，将资金用于先完善生命保障和医疗保障； 5、由于陈先生家现在的收入与支出已经持平，因此要实现全部的家庭目标需要在增加收入和调 整资产结构后，分阶段进行。 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 13 第五部分 家庭目标实现规划及资产配臵 理财目标规划： 1、建立家庭紧急预备金 从现有的活期存款中调拨 12000 元作为家庭紧急预备金；以后每三年检查一次，看是否需要根据家庭日 常消费水平增加额度； 资产配臵方式为：定期存款，资金回报率 2％ 2、完善家庭风险管理（按照安联保险集团的保险产品设计） a、为陈先生购买以下险种组合，每年投入每年有效，费用随年龄增大而增加： 恒瑞定期寿险 200 万，附加住院补贴 100 元/天，附加重大疾病医疗保险 20 万； 安顺意外伤害保险 10 万，附加住院费用 A 款 3000 元/次，防癌计划 10 万； b、为陈太太购买以下险种组合，每年投入每年有效，费用随年龄增大而增加： 恒瑞定期寿险 20 万，附加住院补贴 100 元/天，附加重大疾病医疗保险 5 万； 安顺意外伤害保险 5 万，附加住院费用 A 款 3000 元/次，防癌计划 10 万； 资产配臵方式为：消费型保险 3、女儿的小学、初中、高中、大学教育金 女儿的教育费总共需要 97 万元，最快需要资金在 6 年之后，最后需要资金在 21 年后，时间跨度 17 年， 建议小学教育费在当年家庭教育金中列支，从初中开始到大学教育金的准备，每个月投入 3500 元； 该计划延后三年开始实施，总投入 18 年； 资金配臵方式为：债券型基金和教育金保险，资金回报率 5％ 4、陈先生的换车计划 换车计划在 8 年后，预计到期花费 19 万元，延后三年开始准备，准备时间为五年，每个月投入 2600 元。 资金配臵方式为：股票型基金定投，资金回报率 8％ 5、清偿家庭负债计划 将现有闲臵的房产出售得到 30 万元，先归还个人借款 8 万元，将余下 22 万元一次性投入到资本市场， 五年后先清偿一半银行按揭，十年内清偿全部负债。 资金配臵方式为：债券型基金和股票型基金，股票，综合资金回报率 8％ 6、两年后新房装修 由于购买的新房是父母居住，房产也属于父母名下，所以装修的费用是父母出一部分，陈先生和妹妹各 负担一部分，相对压力很小，从现在起每月投入 1500 元，投入期两年。 资金配臵方式为：平衡型基金，资金回报率 6％ 7、两人的退休生活 现在两人的投资型和分红型保险在两人退休时产生的现金流加上陈先生社保的退休金，还不能够满足两 人退休后每人 2000 元/月现有生活水平的要求；但目前只要保持现有养老保险水平就可以了，以后如果收入有所增 长，可以考虑增加养老金的投入，为更舒适的晚年生活多做准备。十年后，每月投入 5000 元，投入期 18 年。 资金配臵方式为：投资型和分红型保险，资金回报率 5％ 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 14 8、旧房装修 现居住的房屋预计 10 年后重新装修，由于该计划弹性较大，所以延后五年再考虑准备，五年后每月投入 1500 元，投入期五年； 资金配臵方式为：平衡型基金，资金回报率 6％ 9、每年的旅游计划 旅游是陈先生夫妇的爱好，但并不要求固定花费每年 1 万，因此旅游计划的资金占用还是比较有弹性的， 就目前而言，可以考虑每月投入 800 元，根据每年该项目账户的资金来决定旅游的目的地。 资金配臵方式为：股票型基金，资金回报率 8％ 10、财富增值和自由计划 a、十年之后，陈先生夫妇两人正是人生的财富黄金期，已经完成全部的债务偿还，收入也已经有相对较 高的增加，家庭可支配资金比较充裕，预计每年净收入可以达到 3 万元左右； b、建议将这些资金全部投入到资本市场，增大投资收入现金流，尽快走上家庭财务自由，创造理想退休 生活； c、总投入到陈先生 60 岁，共 18 年；到时预计有资金 112 万，如果 60 岁后采取保守型投资策略，按净回 报 2％计算，每年可以持续产生现金流 2 万多。 资金配臵方式为：债券型、股票型、平衡型基金，综合资金回报率 7％ 小结：家庭整体理财规划资产配臵表 单位：元 目标 距离时间 需求资金 投入资金 资产配臵 预期报酬率 说 明 紧急预备金 现在，每三年 12000 12000 定期存款 2％ 每 3 年检查 家庭风险保障 现在，每年 5000 5000 消费型保险 每年递增投入 女儿初中高中 和大学教育金 12－21 年 930000 每月 3500 债券型基金 教育金保险 5％ 3 年后开始准 备，共存 18 年 （35－52 岁） 陈先生换车 8 年 190000 每月 2600 股票型基金 8％ 延后 3 年准备， 共存 5 年 （35－39 岁） 清偿家庭负债 10 年 320000 220000 债券、股票型 基金，股票 8％ 卖出闲臵房产 先还 8 万，余 下投资用收益 归还借款本息 （32－41 岁） 新房装修 2 年 30000 每月 1500 平衡型基金 6％ （32－33 岁） 两人退休生活 13 年，28 年 1860000 每月 5000 基金加保险 5％ （42－60 岁） 旧房装修 10 年 107513 每月 1500 平衡型基金 6％ 5 年后开始准 备，共存 5 年 （33－37 岁） 每年旅游计划 每年 每年 10000 每月 800 股票型基金 8％ 到 60 岁 财富增值计划 10 年 每年 30000 各类基金 8％ （42－60 岁） 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 15 第六部分 理财建议及报告总结 通过前面的分析文字和数据，现总结一些建议如下，谨供陈先生家参考： 一、虽然陈先生有积累家庭财务收支的习惯，但没有通过记录起到控制不必要支 出的作用，建议以后记录家庭的收支状况有夫妻两人共同完成，并定期检查消费项目 的合理性，看看如何开源节流； 二、尽快将＊＊花园的自住房产出售，获取现金进行债务清偿和投资；按揭贷款 还款周期尽量不要超过十年； 三、建立长期投资计划，不要等有一笔很多的钱才考虑投资，每个月的基金定投 是被国际验证过的行之有效的投资方式； 四、将每个月的收入按照需要实现的目标项目分别划入对应的账户，单独管理专 款专用，目标的实现需要持续的重复相同的步骤； 五、根据在家庭中承担的不同责任，按前面的数据购买相应的保险，完善家庭保 障，降低不可预知风险可能带来的冲击； 六、到陈先生夫妇都退休后，父母的房子可以继承，在两套房中选择留一套给女 儿，或者出售购买新房； 七、在资产配臵方面，建议对不可撤销和延迟的家庭目标，采用较稳健的资产配 臵，如债券型基金和保险，对弹性比较大的家庭目标，可以按照陈先生的投资性向， 进入资本市场获取更丰厚的利益，前提是夫妇两人至少有一人学习并掌握资本市场的 运作； 八、同时投资环境随时在会因为国家政策、市场竞争等因素不断变化，所以要有 定期检查的习惯，最好为半年检查资产配臵一次，必要时进行合理调整。在投资组合 或工具的选择上，后续陈先生家如需变更，可以与财务顾问师联系。 中德安联人寿保险有限公司（Allianz China Life Insurance Co., Ltd.） 注册财务顾问师 * * * 0139******** 级别：机密 copyright 版权 ：CHINA LIFE （2007－2010） 16 致陈先生： 家庭理财规划的最主要目的，不是追求家庭收入的最大化，如何赚取更多的财富， 是投资的领域，理财是为实现家庭目标和履行人生责任而进行合理稳健的财务安排， 是针对未来的资金需求，从现在开始有效的利用家庭资源，运用和选择合理的资产配 臵方式，进而对未来的不可预知的资金需求进行合理的预计，就像在上高速路前，先 看到了地图，知道自己的方向和路口，降低人生的被动性，从容面对将来的生活。 任何一个家庭的财富，都需要一个原始积累的过程，财务顾问师的主要职责就是 协助人们建立有效而安全的积累路径，一步一步实现目标，保持一个平稳上升的人生。 作为向陈先生的家庭提供服务的财务顾问师，我将承诺：用专业的知识、热忱的 态度、负责的精神，伴随陈先生一家实现一生的梦想。 最后，对陈先生能够给予我为您全家提供持续服务的机会表示由衷的感谢，并期 望在今后的人生路上彼此有更多的帮助。 祝福陈先生全家： 幸福安康！心想事成！工作顺利！财源广进！ 国际认证财务顾问师：＊＊＊ 敬上 二 OO 七年二月三日