商业银行供应链金融风险防范分析

商业银行供应链金融风险防范分析近年来，供应链金融(SupplyChainFinance)成为各大商业银行信贷部门着力发展的业务，也是近几年银行金融融资的热门话题。由于供应链金融不需要担保和抵押就可以为中小企业办理融资业务，将供应链中的相关企业作为一个整体进行评价授信，将资金注入整个供应链中，有效地解决了中小企业融资难的问题，并提高了供应链的竞争能力为供应链成员中的核心企业和上下游企业提供了新的融资渠道。供应链金融服务是银行专门针对产业供应链设计的，它一方面优化银行业务结构、改善银行盈利模式、提升银行竞争力，另一方面顺畅企业资金流、增强供应链整理竞争力。与国外商业银行发展差距尽管供应链金融是商业银行发展的热门话题，但是该业务在西方商业银行已经发展了三十多年，国内商业银行对供应链金融的客户丁文、营销策略和风险管理缺乏足够的经验，呈现粗放式管理方式，与发达国家商业银行存在很大差距。西方供应链金融业务已经趋向成熟，借鉴西方发展经验，有利于我国商业银行供应链金融业务加速发展。一、授信主体西方银行将核心企业作为授信主体，对下游中小企业建立一对一的关系。而国内商业银行供应链融资业务则集中下游中小企业中。在国内业务中，银行关注整个供应链风险，如果下游中小企业不符合授信 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，便依托于信誉较好的大企业，也可以进行融资。供应链融资的授信是基于整个供应链和核心企业管理和实力，这就意味着一旦供应链上某个成员出现问题，风险会随着融资工具向上下游扩散。核心企业作为供应链的最大受益者会收到最大的影响。因此，供应链金融对自身资金管理和综合管理具有很大的考验。二、信用体系与信息管理中国目前并没有一个完整的信用体系，供应链成员之间和银行之间没有可靠的信用保证。国内很多企业没有建立完善的信用和资金刮泥体系，商业银行也没有建立有效的中小企业信用评价体系和准入标准，也就无法了解供应链整体情况，增加了银行授信风险。银行在于大客户交易中往往处于被动地位，银行所接受的信用评价信息往往来自于授信企业，缺乏真实性，很难客观准确对企业的信用进行分析和判断。三、同业竞争由于国内各商业银行市场定位、渠道建设、产品设计和客户偏好方面基本相同。银行间只能采用低价战，造成授信风险增加。通常变现为多头授信，即多家银行向统一客户授信，导致授信扩张。除此之外还会引发授信过度，银行用非承诺性贷款授信争夺优质客户，造成授信过度。四、流动资产评估体系商业银行开展供应链金融业务，需要与物流公司合作，将流动资产作为抵押物，但是流动资产评估体系尚未建立，各种评估方法和标准不一致，造成融资风险升高。而国内动产担保法律不健全；监管部门对供应链金融风险特征、信贷技术以及核心价值的了解有限；缺乏供应链金融相关规范、引导和监督导致供应链金融操作和风险存在很大的不确定性。五、信息技术和电子商务发展供应链金融具有较高的操作成本，而运用信息技术可以有效地降低应用程度和操作成本。运用电子商务手段有助于增强贸易背景可视度、降低交易成本，但国内商业银行并没有意识到供应链金融与电子商业平台有有机结合的益处，带来贸易环节和融资环节的额外割裂成本。商业银行供应链金融发展趋势一、加强供应链金融品牌宣传力度深圳发展银行作为国内最早系统开展供应链金融业务的商业银行，在实践和理论领域一直遥遥领先于其他银行。而工商银行、中信银行、华夏银行交通银行等都在探寻独特的供应链金融发展道路，竞争尤为激烈，建立自己独有的品牌口碑是抢占供应链金融市场的关键之处。二、优化供应链金融操作平台商业银行的业务组织架构总前台负责拓展业务，中台通过分析宏观市场环境和内部资源的情况制定业务发展策略，后台职能是业务交易、渠道管理、战略管理等职能。从实践上看，在国内银行当前的技术手段层次和管理结构背景下，在地区或城市分行层次设置供应链金融集中操作后台，是供应链金融业务操作环节可以选择的解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 之一。分行层次的集约化操作，可以避免支行重复劳动，取得操作规模经济。同时，分行的统一操作后台，有利于对新的操作政策及时、准确执行，避免政策传导的时滞和疏漏。三、设计适当的业务流程商业银行应当建立健全的业务流程，采用第三方监控可以确保 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 的真实性，有效地规避操作风险，同时还可以利用外包服务，将风险评估环节移交给第三方操作，提高风险控制有效性。很多商业银行一经采用委托第三方物流监管的方式，提高物流监管有效性，保证货物总价高于银行授信所要求的最低价值，降低风险。还有一些商业银行与相关机构合作，如电子商务平台、政府扶持小企业担保部门，建立风险补偿金，一旦自己不能按期收回，可先用风险补偿金垫付，同时进行追偿。四、加强从业人员培训供应链金融具有知识面广、技术性强、操作复杂等特点，要求从业人员不仅要具备全面的业务知识，还需要了解供应链业务行业相关知识。因此银行应不断提高供应链金融业务人员综合素质，运用更多思想素质好，业务技能搞得优秀员工，为企业提供更加优质的服务。同时银行还应建立法律知识强、业务也只是广的专业风险控制团队，设立动产和质押物监管部门，并制定应急方案，将供应链金融业务风险降低到最低。商业银行供应链金融风险防控一、审慎选择合作企业我国正处于供应链金融发展起步阶段，在国际供应链管理中处于主导和核心地位的企业并不多。鉴于供应链金融对于我国商业银行来说还属于新兴业务，应采用稳步推进的原则，选择生产经营稳定、与商业银行合作程度较高的产业链群，除此之外，商业银行还应选择具备一定规模，在行业中具有较高商业信誉和影响力的核心企业，通过查阅财务报表、查看以往交易 记录 混凝土 养护记录下载土方回填监理旁站记录免费下载集备记录下载集备记录下载集备记录下载 等手段帮助核心企业 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 性地评估供应链成员企业，保证供应链及供应链金融的有效发展。二、优化服务方案商业银行在对实施供应链金融业务时应利用流程再造提高服务效率。尤其应针对中小企业业务流程设计改造。中小企业融资去求额度小，频率高，需求速度快与商业银行传统信贷审批制度不相符，因此需要适度放宽审批权限，简化程序提高审批质量和效率。加强准入管理。从产品办理条件、资金使用条件及客户信用等级等方面加强准入管理，严格准入条件落实。加强产品搭配，设计搭配降低供应链融资风险。避免重复融资，在为核心企业上游供货商或下游分销商发放单笔供应链融资产品过程中，应与牵头行及时联系，避免不同分行对同意交易重复融资。三、加强信息沟通及风险预警各分行应定期进行信息沟通，规范风险预警流程。重点加强对物流、自己留和单据流通的跟踪监控、加强对供应链上的各家企业的监测分析，建立加速反应机制。定期对供应链上各企业的生产经营、产品销售情况、财务状况进行分析，监控授信额度的使用情况，一旦出现不利于融资安全的情况，应及时要求企业追加保证金、补充担保或暂停办理新业务等措施控制风险。四、建立法律检查和应急反应机制银行和客户应明确各方的权利和义务，由于供应链融资业务涉及多方主体，质押物在各主体之间的流动，很可能产生所有权纠纷，加上业务开展时间短，目前并没有可靠地法律条例约束业务操作，也没有行业稳健依据，在业务开展过程中，各方主体应尽可能完善相关法律合同文本，将法律风险降到最低。供应链金融作为一种新的商业信贷模式，从整个产业链角度综合授信，为中小企业提供新的融资途径，同时也是银行提高业务收入的重要手段，但由于我国商业银行供应链融资业务还处于初期阶段，应充分借鉴西方商业银行的现金案例和方法，结合我国经济环境特殊性，建立业务风险控制体系，在实践中优化业务体系，建立适合我国发展的供应链金融业务。（作者单位：首都经济贸易大学）