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金融电子化 第四章 金融电子化概述金融电子化 第四章 金融电子化概述 金融电子化 计算机在金融领域的应用 随着商品经济、货币流通的产生与发展以及社会生产规模的扩大,作为货币流通和商品交换媒介的金融业迅速壮大,发展成为一个国家以至全球范围的金融系统。金融业务工作效率的高低和对货币流通量、流向控制能力的强弱,极大地影响着社会财富的聚积、效力和商品交换的速度。因此,金融机构自产生之日起,始终都有社会需求与自身不相适应的压力感,这就促使金融业管理者紧跟最新科学发展成就,采用最先进的技术工具,将金融业服务、管理和宏观货币管理政策职能统一在有机的整体之内...

金融电子化 第四章 金融电子化概述
金融电子化 第四章 金融电子化概述 金融电子化 计算机在金融领域的应用 随着商品经济、货币流通的产生与发展以及社会生产规模的扩大,作为货币流通和商品交换媒介的金融业迅速壮大,发展成为一个国家以至全球范围的金融系统。金融业务工作效率的高低和对货币流通量、流向控制能力的强弱,极大地影响着社会财富的聚积、效力和商品交换的速度。因此,金融机构自产生之日起,始终都有社会需求与自身不相适应的压力感,这就促使金融业管理者紧跟最新科学发展成就,采用最先进的技术工具,将金融业服务、管理和宏观货币管理政策职能统一在有机的整体之内,构成相互联系、紧密结合、高效运转的系统。 自1958年第一台计算机进入美洲银行以来,发达国家的金融业便随着世界新技术革命的发展,以惊人的速度推动了金融业务电子化的进程,从根本上改变了金融业务的处理手段,开拓了新的业务领域,改变了人们的生活消费观念。金融电子化已经成为提高社会资金流动速度和生产效率,促进经济发展的决定因素之一。在我国,由于金融业在国民经济中的重要地位以及其自身业务活动的复杂性,金融电子化受到了极大的重视,金融电子化信息系统已成为我国国民经济管理信息系统中最重要的系统之一。 第四章金融电子化概述 第一节 我国金融管理业务简介 第二节 金融电子化的概念、内容及特点 第三节 金融电子化的客观必然性 第四节 国内外金融电子化的发展 第五节 金融电子化设备 第六节 金融电子化所面临的问题 一、我国的金融管理体制 经过近廿年的改革,我国现已形成以中央银行——中国人民银行为领导,国 有商业银行为主体,包括政策性金融机构,其他非银行金融机构等多种金融机构并存、分工协作的金融体系。同时允许外资金融机构、合资金融机构等多种金融机构在我国社会经济发展中发挥其作用。 ?中国人民银行 中国人民银行是我国的中央银行,在国务院领导下对金融业实施监督管理。其主要 职责 岗位职责下载项目部各岗位职责下载项目部各岗位职责下载建筑公司岗位职责下载社工督导职责.docx 是:依法制定和执行货币政策,保持货币稳定;对金融机构及其业务实施监督管理,维护金融业合法稳健地运行;组织支付清算。目前中国人民银行已撤消按行政区设立的分支行,成立了按经济区域分布的分支行。 国家外汇管理局是我国专门管理外汇业务的机关,是中国人民银行的直属总局。其主要职责是:会同有关部门拟定国家外汇管理的方针,政策和法规;参与编制国家外汇计划;汇率管理;外汇市场管理;金融机构经营外汇业务的审批。 ?政策性银行 为推动国家专业银行向国有商业银行的转换,实现政策性金融和商业性金融分离,确保人民银行调控基础货币的主动权,我国于1994年先后组建了国家政策性银行。我国的政策性银行,既是办理金融业务的银行,也是国家按照经济发展宏观策略,对关系国计民生的基本建设、农副产品收购、进出口产品等办理信贷业务的银行,具有办理金融业务和计划管理的双重职能。它们是: 国家开发银行、中国农业发展银行和中国进出口银行。 ?商业银行 商业银行是以经营工商业存、贷款为主要业务,并以利润为其主要经营目标的信用机构。由于这类银行最初所吸收的主要是活期存款,利用这种资金只适合经营短期的“商业”放款业务,因此称为商业银行。商业银行分支行网庞大,在信用活动中起着主导作用,在银行体系的存贷业务中占有首要地位。我国商业银行,按其性质和业务范围又可分为两类。 ?国有商业银行,是国家独资的商业银行,它们是:中国工商银行、中国农 业银行、中国银行和中国建设银行。这些银行作为国家银行,承担了国民经济发展中所需要的绝大部分信贷资金的供给,其机构网点和业务量均占全国的80,以上。 ?股份制商业银行,我国的股份制商业银行主要有:交通银行、中信实业银行、光大银行、华夏银行、招商银行、深圳发展银行、广东发展银行、福建兴业银行、上海浦东发展银行和城市商业银行等。这些银行是我国金融体系的重要组成部分,在按照商业银行的经营原则,在支持产业结构调整,促进地区经济发展中起了积极作用。 ?其它金融机构 ?信用合作机构 信用合作机构是合作性金融组织,它们实行独立核算、自主经营、自负盈亏、民主管理的经济管理体制。我国现有的信用合作机构有:农村信用合作社和城市信用合作社。 ?非银行金融机构 ?保险业机构。保险公司负责经济建设中的经济赔偿和社会保障工作,在业务上有财产保险、人身保险、涉外保险、农业保险和再保险等。主要的保险公司有:中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国平安保险公司和中国太平洋保险公司。 ?信托投资公司。金融信托投资公司是办理委托人指明的特定目的或要求的信托财产金融业务,接受经理或运用信托资金的金融机构,有全国性的和区域性的信托投资公司。信托投资公司开展的业务主要有信托类业务、租赁业务、代理类业务、国际信托业务和其它类业务。 ?证券公司。我国的证券公司是专门从事证券发行和交易业务的金融机构。 ?企业集团财务公司。我国的企业集团财务公司是企业集团内部融通资金的 非银行金融企业,主要办理内部存款、贷款、结算和投资等金融业务。 ?金融租赁公司。金融租赁公司是所有权与使用权相分离的一种新的经济活动方式,主要经营各类租赁业务,并将融资与融物有机结合的金融机构,其范围日益广泛。 ?投资基金机构。 ?信用担保机构。 ?外资、侨资、中外合资金融机构 这类机构是1982年我国允许外资银行进入我国以后陆续建立的,主要包括外资、侨资、中外合资的银行、财务公司、保险机构等在我国境内设立的业务分支机构及驻华代表处。 二、商业银行经营管理业务简介 ?商业银行的职能 商业银行是以利润为主要经营目标的银行,在确保银行资金安全的前提下,追求最大限度的利润。商业银行一方面接收存款负担债务,另一方面发放贷款取得债权,也是进行信用收授业务的机构。 商业银行的职能分为银行经营和管理两大领域,它通过经营和管理的各项职能,实现其决策和经营管理目标。 商业银行经营的职能主要包括:创造金融工具、充当信用中介、充当支付中介、把货币转化为资本四个方面。商业银行管理的职能主要包括:计划、组织、指挥、监督、调节五个方面。 ?商业银行的组织结构 商业银行的组织形式分为单一银行制、分支银行制、持股公司制、及连锁银行制四种类型,我国银行的组织形式大多为分支银行制。分支银行制也称总分行 制,是一种既设总行又设分支机构的商业银行组织形式。以总行为中心,在国内外设分支机构,形成经营网络系统,总行对各分支机构进行统一管理。 商业银行的内部组织机构可分为决策机构和执行机构两个层次,决策机构包括股东大会、董事会、董事会下设的个委员会、监事会;执行机构包括行长(经理)以及行长领导下的各委员会、各业务部门和职能部门(在实行分支行制的商业银行中,还包括各分支行的执行机构)。行长是决策机构和执行机构之间的中介层次,具有业务及经营上的经营权。 ?商业银行的经营业务 商业银行的经营业务主要有三个方面:资产业务、负债业务和中间业务。 商业银行筹集资金的目的主要是运用这些资金以获取最大限度的利润。商业银行的资产业务就是其运用资金的业务,主要包括现金资产业务、放款业务、投资业务和固定资产业务,以放款业务为主。 商业银行的负债业务主要是指其吸收资金的业务,它包括自有资本、 存款和借入款。 商业银行的中介业务是指银行不需要动用自己的资金, 只代理客户承办收付和委托等服务,以收取手续费的业务。 ?商业银行的国际业务 商业银行的国际业务主要包括:国际结算业务、国际借贷及投资业务、外汇买卖业务等。 ?商业银行的管理 商业银行的管理包括计划管理、目标管理、财务管理、资产负债管理、风险管理和人事管理等。 三、银行在国民经济中的地位和作用 银行是货币信用机构。它通过吸收存款、发放贷款和办理结算等业务活动,实现其信用中介作用,对促进经济发展,搞活商品流通,发挥着重要的枢纽作用。这主要体现在以下几个方面: ?筹集和分配经济建设资金; ?管理货币供应量,促进社会总供给总需求的基本平衡; ?调节资金流向,优化资源配置,促进经济协调发展; ?加速资金周转,提供优质金融服务,促进生产发展; ?对社会经济活动进行反映和监督。 金融电子化的概念、内容及特点 第二节 金融电子化是20世纪下半叶,随着电子技术的发展及其在金融行业的广泛渗透而兴盛起来的。它的出现不但极大地改变了金融业的面貌,扩大了其服务品种,而且已经并且继续在改变着人们的经济和社会生活方式。现今,一切社会组织及个人无论其自觉与否,无不直接或间接地感受到金融电子化的存在,无不享受其提供的服务。 一、金融电子化的概念 金融电子化,是计算机技术和通信技术在银行及其它金融机构的业务处理和管理领域的应用。早期的金融电子化主要是把计算机应用于银行传统的存、贷、汇业务处理中,实现会计帐务和各项金融业务的电子数据处理。主要目的是提高业务处理的效率,减轻劳动强度,增强服务能力。70年代以来随着计算机和通信技术的快速发展,金融计算机网络日趋成熟和扩大,以银行为主的金融界再也不能满足于对传统的存、贷、汇业务实现了电子数理处理,推出了许多新的金融业务服务品种。如自动存取款机(ATM)、商业网点电子资金自动转账(EFT-POS)、电话银行、家庭银行以及最新出现的网上银行。以信用卡为代表的各种金融卡的广泛使用与普及,既为银行和其客户增添了新的消费信贷服务项目,又为人类通向无现金社会展示了美好的前景;以处理纸张、票据为主的金融业正在转向以处 理、加工信息为主,金融界向企业和个人提供的服务也不再仅仅是资金的借贷、结算,而且能提供信息服务、信息咨询。 二、金融电子化的内容 金融电子化的内容主要包括: ?传统柜台业务电子化 传统柜台业务指的是在金融电子化之前就已经存在的金融业务,这些业务原来都是用手工处理的,目前它们依然是国内金融业务的主流,在门市业务中占用了大量人力。传统柜台业务电子化主要目的是提高业务处理的效率,减轻劳动强度,增强服务能力。主要包括: ?对公业务电子化 ?储蓄业务电子化 ?外汇业务电子化 外汇业务主要涉及国际间的金融业务往来,由于发达国家金融电子化水平领先于我国,为了顺利开展业务,我国的外汇业务电子化也普遍领先于国内其它金融业务的电子化进程。外汇业务电子化主要包括: ?国际贸易结算业务电子化 ?国际非贸易结算业务电子化 ?外汇资金业务电子化 ?外币存款业务电子化 ?外汇清算电子化 ?外汇会计核算电子化 ?外汇外贸客户服务电子化 ?SWIFT与EDI(见贸易电子化)。 ?银行新型业务电子化 由于有了计算机等先进的技术设备,金融界已不再满足于为社会提供传统的服务手段,作为计算机应用面的拓广,银行先后开办了多种新型电子化业务。我们把除了传统的存、放、汇柜台业务之外的其它各种形式的金融服务统称为新型的金融电子化业务。主要包括: ?代发工资 ?代收公共事业费 ?代理证卷交割 ?客户自我服务 ?电子付款 ?信用卡业务电子化 ?电话银行 ?网上银行等。 ?资金清算电子化 银行资金清算是处理金融机构之间资金的流动问题,其运转速度的快慢制约着资金的周转,有着巨大的经济、社会效益。主要包括: ?同城资金清算电子化 ?异地资金清算电子化。 ?支付系统电子化 正在建设中的现代化中国国家支付系统(CNAPS),从功能上讲它是银行为广大客户提供全面金融服务和中央银行为各商业银行提供支付资金最终清算的综合性金融服务系统。它必须以全国性跨行计算机通信网络为其运行环境,将支付服务和资金清算功能有机结合为一体。下层支付服务系统是商业银行与其它金融 机构为客户提供全面金融服务的基础金融业务系统,上层支付资金清算系统是中央银行为商业银行提供资金清算服务,并通过服务实施其货币政策职能的基础设施。 ?其它非银行金融机构的电子化业务处理系统 ?稽核工作电子化与计算机稽核 稽核工作电子化是借助于计算机、通信等先进技术和工具,改进传统的稽核业务工作,提高其效率和质量,反映了稽核手段的更新。计算机稽核是指用人工和计算机辅助等方法对金融电子化部门进行全面控制,即对计算机系统的开发、维护、运行和安全等进行审查和 评价 LEC评价法下载LEC评价法下载评价量规免费下载学院评价表文档下载学院评价表文档下载 ,以保证数据、交易、处理过程及处理结果的完整性、可控性以及故障情况下系统不间断运行和事故、差错责任的可追踪性,是金融电子化后稽核工作的一个新的领域。两者的稽核对象不同,稽核内容和方式也不同,但又同属于稽核这一大概念。 ?金融机构管理信息系统 金融机构管理信息系统是在业务信息系统基础上建立的,是一个相对开放的系统,它收集的信息既有金融机构经营活动产生的内部信息,又有社会上的外部信息。金融机构管理信息系统主要包括: ?信息收集传输网; ?数据库; ?办公自动化; ?决策支持系统。 三、金融电子化的特点 金融电子化是计算机技术、通讯技术和金融工程相结合的综合系统,它除了具有一般IS的特点外,还有自己的一些特点: ?金融计算机应用软件兼容性、移植性较好。虽然我国各银行机构众多,但业务处理方式、会计核算方法和转帐结算制度,大都遵循较统一的处理模式。各行的差别主要体现在分工不同和经营、管理方法的微小区别。银行内各分支机构的差异,主要体现在服务范围的大小、客户数量、营业业务笔数的不同。银行计算机应用软件的数量大、品种少。 ?金融计算机应用软件开发和使用严格分离。银行业务涉及金钱、货币,业务处理不仅要分段进行,而且要多人进行双向处理,以保证帐务准确和银行、客户双方权益不受损害。以计算机为核心的金融电子化系统,为适应这个特点,一是应用软件要采用严密的处理算法,保证帐务纵、横平衡;二是将应用软件系统的开发与应用严格分离。 ?大多数银行业务,必须实时处理,对应的信息系统应是实时处理系统,这就决定了软件系统开发的技术复杂,正确性、可靠性高。 ?金融电子化系统的维护工作量大,维护要求高。其使用地点和使用人员遍及各分支机构,而开发维护人员又相对集中,这就要求金融电子化系统必须具备较高的可维护性。 ?金融电子化系统中使用的硬件设备种类繁多,而且多为专用设备。如:ATM、POS、微缩胶片阅读机、电子保安设备、印鉴与签名识别等硬件设备。 ?金融电子化系统的安全保密要求高。由于银行是与金钱紧密相关的,有关银行的计算机犯罪较多,因此系统的安全保密工作对金融电子化系统特别重要。 第三节 金融电子化的客观必然性 科学技术的发展、人类社会的进步对社会、经济产生了巨大的促进和变革作用。电子计算机的出现和发展,为实现银行经营与管理的现代化提供了先进的物质技术基础。电子计算机的广泛使用,推动了金融业的蓬勃发展。纵观经济发达国家金融电子化的发展历程,实现金融电子化是社会经济和人民生活的需要,也 是人类社会发展的必然趋势。金融电子化建设是一项庞大的系统工程。伴随着国家经济体制改革特别是金融体制的改革,它将面临更为紧迫的发展要求。 一、科学技术的发展 一方面,科学技术的发展和应用领域的日益扩大为银行计算机系统建设提供了空前广阔的舞台;另一方面,先进的技术条件和广阔的应用空间必将推动金融电子化系统建设的快速发展。 二、经济建设的推动 经济决定金融,金融促进经济。经济的快速发展,为金融提供了广阔的活动舞台,而金融的巨大促进作用,又保障国民经济持续健康发展。作为金融现代化手段的银行计算机系统伴随着国民经济的发展特别是金融事业的发展,其应用的范围将进一步扩大,应用水平将进一步提高。它不仅是银行本身发展的需要,而且也是社会经济发展和人民生活的需要,必须加快金融电子化系统的建设。国民经济的持续增长和金融事业的快速发展,为金融电子化系统建设展现了良好的发展前景。 三、业务的要求 银行通过存款、放款、汇款等业务,发挥着信用中介的职能作用,并运用货币结算、信贷、利率等手段,对国民经济的发展进行支持、调节与控制。随着社会生产力的发展以及银行系统规模的迅速扩大,银行的业务量大幅度增长,新的金融支付工具不断涌现,新技术不断更新换代,加上激烈的银行竞争,迫使银行业务都在紧跟最新科学技术成就,采用最先进的技术处理业务、掌握信息、辅助决策。特别是本世纪中叶以后,国际上银行业务普遍地利用计算机新技术,建立了各类联机网络和高效信息系统。它的产生和发展引起银行业的巨变,影响和推动了社会经济和人民生活的变化。银行业务处理手段的现代化水平和银行经营管理方式的科学化,是一个国家商品经济发展程度和国民经济现代化的重要标志。 经济体制改革以及与之相配套的金融体制改革,确立了在社会主义市场经济体制下金融体系的基本框架。一个建立在国务院领导下,独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系;实行政策性金融与商业性金融分离,以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的金融组织体系;以及统一开放、有序竞争、严格管理的金融市场体系正在形成。改革促进了经济发展,也促进了金融事业的长足发展。全国存款、贷款和居民储蓄存款都达数万亿元,外汇存贷款也相当可观。银行各项业务较之20年前呈十几倍或数十倍地增长,一方面得益于改革开放,另一方面也得益于银行计算机系统建设的发展。用现代技术改造传统落后的手工操作,使金融业摆脱了单纯依靠增加人员来适应业务发展的被动状态。为适应国民经济的高速发展和人民生活的需要,金融电子化已成为适应社会经济发展和金融业自身发展的必由之路。 第四节 国内外金融电子化的历史、现在及未来 本世纪50、60年代,世界范围内经济发生了激变,飞跃发展的社会生产刺激货币流通量的成倍增长,使手工操作的银行难以招架这种局面。同时经济发展又刺激了各银行之间,银行与企业之间的竞争,导致银行的存贷利差缩小,贷款风险加大,经营成本提高,管理费用上升,过去银行独家经营资金行业的局面不复存在。正当银行界对这一切感到苦恼和束手无策时,电子计算机应运而生了。银行界及时抓住这个机遇,采用计算机技术对传统的手工操作进行了彻底改革,掀起了以电子化为中心的金融改革的潮流,完成一场历史性变革,从而使银行毫不犹豫地抛弃旧的体制,建立起以计算机等先进科学技术武装的现代化银行。 一、国外金融电子化的概况 国外银行使用电子计算机开始于50年代。例如,50年代中后期美国美洲银行安装了IBM702计算机,用以记帐和编制报表。此后,计算机在经济发达国家银行中的应用得到推广普及。综观国外金融电子化的发展,大致经历了四个阶段: 第一阶段为脱机批处理阶段,使用穿孔机、终端机进行本所会计记帐和信息收集汇总工作,然后将处理的数据按时成批送到计算机中心进行处理。它是银行应用计算机的初级阶段,对于减轻劳动强度,提高工作效率,加强信息处理能力等方面起到了很好的作用,并为进一步联网作好技术和物资准备。这一阶段各银行持续的时间长短不一,有的5、6年,有的10年左右。例如,法国农业信贷银行到1985年前后才完成了由脱机批处理形式向联机网络的转化过程。 第二阶段为银行自身的联机网络阶段,在脱机批处理的基础上,各家银行建立本系统的联机网络。通常是在总行设置主机,各分行营业点设置分机或终端机,通过线路联成局部或远程网络,以实时方式处理日常的储蓄存款、票据往来、汇总清算等业务。 第三阶段为建立跨行、跨洲、环球的网络系统。在各银行联机网络的基础上,一个个连接世界五大洲上百个国家,数千家银行的汇款系统、清算系统和信用卡授权系统相继出现,这些网络系统不但可以处理会计记帐业务,而且可以在更大的范围内组织资金结算、汇兑以及综合性信息处理,使世界范围内的资金可以迅速地传递。并且通过全国以至全球的金融网络把社会上所有工业、商业、行政事业、银行和家庭都联成一体,对社会经济发展起到了更大的推动作用。 第四阶段为电子自助服务业务全面推广阶段。以自动柜员机为代表的电子自动服务业务,近几年如雨后春笋般地发展起来,遍及世界各地。通过自动柜员机和通讯网络,全面推广了各种信用卡,顾客可以自己亲自动手,在街道、码头、商场都可以办理存款和结算业务,并提供24小时“全天候”服务。现在,经济发达国家已经重点推广企业银行、家庭银行、电话银行和网络银行。除小额支付人们仍习惯使用现金外,信用卡可以支付一切,它可以提供代发工资,代交水电 费、保险金、税款等新的服务,大大减少现金使用。它不但推进了社会经济的发展,而且这种“电子货币”将为实现“无钞票”社会创造条件。 二、我国金融电子化的发展概况 党的十四届三中全会决议明确提出了我国银行电子化今后的战略发展目标:实现银行系统计算机网络化,扩大商业汇票和支票结算等结算工具的使用面,严格结算纪律,提高结算效率,积极推行信用卡,减少现金流通量。 一我国金融电子化发展的历程与现状 我国银行界长期以来处于手工操作阶段,使用计算机是比较晚的。1957年,随着我国银行联行业务的迅速增长,为了进行集中联行监督和对帐的需要,引进了电磁式计算机,70年代中期我国银行引进了61/60电子计算机系统。 与当时国外金融界迅速发展的电子计算机系统相比,规模较小,操作使用也仅限于批量处理范围。但对我国金融界来说,却具有重要的启示作用。在1975年底开始了“全国大中城市银行核算网试验工程”,由于各种技术问题,试验未能取得预期的效果,但培养了技术人才, 扩大了宣传, 为以后的发展奠定了基础。 1980年引进了11套M150中型计算机系统,在北京、上海、天津、广州等大城市的不同业务部门,开展了联行对帐、对公业务、储蓄业务和外汇买卖业务的工程试点工作。由于组织工作得力,采用了软件工程开发方法,借鉴并参考了国外的成功经验和成果,试点工作取得成功,成为我国金融界计算机应用系统开发应用的新起点。 国家非常关心和支持金融电子化的发展,把金融电子化列入国家重点发展项目。早在1985年在国务院电子振兴领导小组的领导下,我国银行电子化领导小组提出了“七五”规划和远期发展目标。总的设想是“七五”打基础,“八五”上规模,“九五”基本实现电子化。经过十几年的努力我国银行电子化获得了迅 速的发展,形成了一定的规模,打下了坚实的基础。 ?电子化装备达到了一定规模 到1994年,全国金融系统已拥有大中型计算机近三百台套,小型机、超级微型机、微型机十几万台套,自动柜员机(ATM)九千余台,此外工商银行系统和建设银行系统还拥有POS三万余台。在“九五”期间,微型机、ATM、POS还将会有成倍地增长。 ?搭起了金融专用通讯网络框架 为了实现信息传递和建立联机网络,我国各行采用了电传、电话线和公用数据通信网等通信方式以及卫星通信技术,建起全国和区域的金融专用通信网络架构,在不同程度、不同范围内实现了资金清算,储蓄通存通兑,信息管理等应用系统。 人民银行建设的全国卫星金融通信专用网,是全国金融系统信息交换的主干线之一。截止1993年底,已开通了400余个卫星地球站。通过卫星通信网, 实现了部分城市异地资金划转和清算。 工商银行、农业银行利用IBM中型计算机以及网络,实现了行内全国联行对帐。 农业银行、中国银行、建设银行等专业银行建立起从基层到总行的全国微机远程通讯网络系统,建立了管理信息系统,实现了各种报表采用计算机网络处理、传递和分析。 ?电子化营业网点发展迅速 金融电子化一起步,各行就把实现营业网点业务处理自动化作为重点项目来抓,在实现营业网点电子化的过程中,各行都采取了大型机和微机并举、单点脱 机处理和联机处理并举的方针。截止到1995年底,工商银行已实现电子化的营业网点28000个,覆盖率占75%。其它各行虽然发展不一,但总体情况大体一致,全国电子化营业网点处理的业务量以占到全国业务量的80%左右。目前大中城市和部分小城市营业业务已基本实现了自动化。 ?外汇业务自动化已达到一定水平 中国银行以及各专业银行从开办外汇业务以来,一直积极地推进外汇业务自动化。中国银行于1985年就率先加入了环球银行间金融电讯协会(SWIFT)。随后农业银行、工商银行、建设银行、交通银行也相继加入,成为正式会员,并且已先后推到省分行一级。目前中国银行、农业银行和工商银行在各大城市都直接 外汇结算、信用卡业务也都使用计与SWIFT网络连接,直接收发报文。另外, 算机进行处理。 ?清算业务自动化有了一定的发展 我国的银行资金清算系统,长期以来受运输和邮电通信条件的制约,形成了按地域分的同城清算、分支行辖内往来和全国联行往来三个层次的系统。这样的资金清算系统很不适应国民经济飞跃发展的需要,必须改革现有系统,建立科学高速的电子化支付系统。目前中国国家现代化支付系统(CNAPS)已完成分析设计,正在实施之中。 ?各种应用系统的开发和推广取得明显效益 随着业务发展的需要,各行在中、小、微三种机型上先后开发了会计核算、储蓄、全国联行对帐、储蓄审核、工商信贷管理、资金清算、债卷、股票以及稽核、人事、劳资等一系列的应用软件。这些软件实用性强,应用范围广,投入运行后,都取得了明显的经济和社会效益。 ?金融电子服务向多元化发展 利用计算机提供的综合信息服务功能, 使银行对客户的服务正向多元化方向发展。 从1980年中国银行发行长城卡以来,工行、农行、建行、交行相继发行了牡丹卡、金穗卡、龙卡、太平卡,信用卡已成为一种重要的支付工具。同时各种代办业务发展很快,代发工资、代收水电费、代收房租、代收税款的业务也陆续开展起来。有些地方还开展了电话银行,负责办理银行对帐、转帐、客户信息服务等服务项目。 ?管理信息系统有了一定的发展 在搞好业务信息系统的同时,各行也注意抓了管理信息系统的建设。农业银行利用微机网和通讯网建成了四级微机数据传输网,建立信贷数据库,对各种报表数据进行统一管理,统一收集,统一处理分析。工商行、建行、中国银行也采取了不同形式建成管理信息系统。人民银行建立了收支库,建设银行建立了项目评估库。这些都为银行的内部管理和搞好宏观调控起到一定的作用。 二我国金融电子化的发展战略与任务 我国电子化总的战略目标是:采用先进的高科技产品与技术,改革传统的工作方式,开发新型金融业务,提高银行的现代化经营水平和市场竞争能力,提高中央银行宏观调空能力;用技术革命推动金融改革,完成现代化的银行管理机制的建设。力争到2000年基本实现金融电子化,即最终实现银行业务电子化、信息系统网络化、管理决策科学化、办公管理自动化。具体的战略任务是:到2000年我国将要建立全国金融计算机网络系统,建成电子资金清算支付系统,全面推广柜台业务处理系统和金融管理信息系统。建成这四个系统后,可基本上实现全国金融电子化。 ?全国金融计算机网络系统 金融计算机网络的建设要坚持“应用系统与公共通信网络分离的原则,充分发挥中央银行和专业银行两个积极性。中央银行网络建设是以卫星网为主干,区域网为支线,层次清楚、布局合理的国家金融网络系统。具体设计是:天上----完成全国金融卫星专用网的主体建设,地面----利用信息部提供的X3>.25分组交换网。两个全国性的通信网络,天上地下,互为备份,相辅相成,建成层次清楚、布局合理的国家金融网络系统。人民银行完成北京、无锡两个互为备份的卫 网或星主站建设,完成地面接收站达到600个。各商业(专业)银行利用X.25 专用线路,也可利用金融卫星通信网建立和完善本系统的通信网络系统,逐步建成总行到省分行的网络,建成省分行到中心城市二级网以及延伸到县支行的三级网。 ?实现柜台业务自动化,发展电子服务项目 全面开展电子化营业网点建设,2000年,全国电子化营业网点总数达到9万个, 占网点总数的70%以上,城市和经济发达地区的电子化网点覆盖率在90%以上,柜台业务总量的95%以上实现计算机处理。 稳步推广以柜台业务处理系统和管理信息系统为基础的客户服务项目,适时推出电话银行、企业银行、家庭银行等新型综合性服务项目。 建设、推广全国性ATM联网系统和POS联网系统。金融系统成立信用卡协会,建立信用卡授权中心、清算中心,实现信用卡与银行柜台业务处理联网。 选择几个发达城市,联合金融系统的科技力量,开展金融电子城试点,树立现代化金融超级市的样板。 推广计算机稽核和安全保密系统,在大部分银行的营业部门和重要场所安装 电子安全报警系统,维护客户利益,保证人员、资金和计算机系统的安全。 ?建设现代化支付体系 中国现代化支付体系是我国各家金融机构进行支付服务并完成最终结算的系统。它包括独立于应用的中国国家金融网(CNFN)和在网上运行的大额实时支付(HVPS)、小额批量支付(BEPS)、跨行授权(AS)和政府债卷登记(BES)等应用系统。 ?推广金融管理信息系统,充分利用信息资源 建成各行(公司)的总行管理信息系统,并相互联网,形成金融管理信息网络,以提高金融管理和决策的科学程度。在全国省及省以下分行中推广管理信息系统,与总行的管理信息系统相互联网,畅通信息采集渠道,保证向信息使用者提供及时、准确、完整的数据。全国地市级以上的分行实现办公自动化,提高工作效率。 三、金融电子化的前景 根据最新研究,国际商业银行将面临着十大金融发展新趋势: ?银行服务不关门,24小时保管箱服务、电话帐务服务。 ?自助式服务,如自动柜员机,电子银行等使用通讯网络联机作业。 ?财务管理不出门,电话银行,电子银行等使用通讯网络联机作业。 ?跨国金融产品,提供跨国的金融服务,如国际金融卡。 ?多功能金融产品,结合现有金融产品,强化原有功能的智慧型综合产品,会逐渐成为市场主流。如房屋贷款结合保险,综合性房贷等(结合资金周转理财和房贷两种功能)。 ?无实体金融产品,废除存折改用对帐单,签名取代印鉴的认定方式,电脑 开户取代表格开户,金融卡取代提款单,无存单的定期存款和电话帐务密码进入个人帐户等。 ?全方位的金融服务,将节省用户在银行各个柜台间穿梭排队等候的时间,打破产品和部门间的界限,即所谓的“全程服务”。 ?百货化金融产品,即金融产品多元化,犹如百货公司货色齐全,消费者可以一次购足所有的产品。 ?个人化的家庭银行,强化顾客与银行关系,取代目前以产品为主的经营方向。 ?无现金社会,朔胶货币或电子货币将成为重要的支付工具。如信用卡、转帐卡金融卡、电子零钱卡等。 根据上述十大金融发展新趋势,我们可以看出每一种发展趋势都离不开计算机、网络通讯以及在此基础上建立运行金融电子化系统,金融电子化的前景非常广阔。 第五节 金融电子化设备 金融界使用的计算机、网络通讯产品可分为通用设备和银行专用设备。当今世界流行各种各样性能优、功能各异的通用计算机产品,这些产品为银行及其它行业的管理都带来了从未有过的变化。由于银行工作的特殊性,它不仅仅使用大量的通用设备,而且还使用各种银行专用计算机和通讯设备。这主要是为了防止银行计算机犯罪,满足银行专项业务处理和特殊业务处理的需要。 一、通用计算机设备 目前,国内银行普遍使用的通用计算机设备主要有: ?大中型计算机:80年代引进的IBM43系列、M150、L320等大中型计算机, 现在以基本淘汰;现今使用的主机主要有ES/9000、AS/400、A系列、UNIX、IBM9221等。 ?微机、小型机:小型计算机大多是80年代引进的品牌较杂,目前大多已不再使用;国内金融部门使用的微机(包括服务器),基本覆盖了国内外所有品牌,现今正在使用的主要是各种486、奔腾、奔腾?微机。 ?网络通信:采用DDN(数字数据网)、CHINAPAC(分组交换网)、PSTN( 公用电话网 ) 、VSAT(卫星数据系统网)等建立覆盖全国的计算机网络。 二、专用电子化设备 银行专用电子化设备种类多、品牌杂,目前国内使用的专用电子化设备主要有:金融终端系统、自动柜员机、销售点终端、银行自动出纳机、银行利息机、 票据处理机、SMART卡。 ?金融终端系统 在专用金融电子化设备中,使用最多的是金融终端系统,它用于银行柜台的业务处理,其特点是: ?金融业务专用:储蓄、对公、汇兑结算等金融柜台业务不需要进行复杂的科学计算,但需要进行存折打印、票据打印、磁卡读写、个人密码键入等。这方面的处理不需要通用机那样大的内外存,却需要各种银行专用外设接口,系统结构也需要进行专门设计。 ?可防范计算机犯罪:金融终端系统有防范计算机犯罪的安全保密措施,如:加锁键盘和个人密码键盘、加锁驱动器、多级密码和授权功能、日志自动记录功能、系统开发和系统运行分开等。 ?网络系统:金融终端系统自身就是一个局部网络系统,具体的网络拓扑结构随机型的不同而各异。 ?模块化系统:金融终端系统产品一般做成模块化,具有功能模块化、模块 系列化、接口标准化等特点,便于组合。 ?专用软件系统:为了适应金融业务的特殊需要,金融终端系统一般都有专用软件系统,而且把系统运行和系统开发分离,具有专用的开发工具。 金融终端系统产品种类较多,目前国内使用的主要有:PHILIPS PTS- 6000 ,ISC PINNACLE,F2750,FBT F860/10C,IBM 4700,NIXDORF 8864 BNC,国产的TFS-9000等。金融终端系统有傻瓜终端系统和智能终端系统两种类型: ?傻瓜金融终端系统。主要的处理能力及智能功能放在控制机上,控制机的功能较强,终端较简单,系统可以联机、脱机或独立工作。PTS-6000,IBM-4700,FBT等属于此类。 ?智能金融终端系统。控制机功能较弱,主要担负终端系统与主机的通讯网络管理等功能,一般称为集线机,而智能金融终端则是专用微机,专用外设,系统扩展性较强,主要是联机工作。ISC PINNACLE等属于此类。 ?票据处理系统设备 票据处理系统对银行的支票、存款凭证、信用证、转账单和其它票据进行快速自动分类处理,取代人工票据阅读、加磁墨、签票、记录、分类打包。主要的功能是加速金融票据处理速度,减少人误差。票据处理系统的类型主要有: ?验证/编码机(PROOF/ENCODER),如UNISYS的S400/500,NCR的7720/7770。 ?阅如UNISYS的读/分类机(READER/SORTER),如UNISYS的B9190、B9195,NCR的6760, OLIVETTI的RO800。 ?编码/阅读/分类机(ENCODER/READER/SORTER),如UNISYS的S4000。 其它的专用金融电子化设备在下一章有关的金融电子化系统中介绍。 第六节 金融电子化所面临的问题 一、金融电子化的安全问题 二、金融电子化与金融风险、金融危机 三、金融电子化与法制建设 一、金融电子化的安全问题 金融行业是国民经济结构的重要组成部分,它的安全性对国民经济的健康发展起着至关重要的作用。金融业务有手工处理逐步转化为电子化处理以后,接触金融业务系统的人员以从金融业内部逐渐扩大到社会各界,这就给金融业的经营管理带来了新的风险和手工处理时不曾遇到的新问题。如:错误数据进入系统后未得到较正,造成数据处理不准确;系统发生故障后不能及时修复,造成系统停顿;非法用户通过终端机、各种用户卡、通讯线路等途径进入系统,或用户超越权限使用系统,通过窃取或者修改数据,进行电子诈骗;与系统有关的人员,通过非法修改程序、操作步骤来谋取私利;各种各样的灾害对系统的破坏等。因此,随着金融电子化的日益发展,金融业对它的依赖也日趋增加的同时,对金融电子化的安全性与保密性的要求也越来越高。 ?金融电子化系统安全的概念及内容 ?金融电子化系统安全的概念 金融电子化系统安全的硬件、软件、数据受到保护,不因偶然的或恶意的原因而遭到破坏、更改、显露,系统连续正常运行。 ?金融电子化系统安全工作的主要内容 ?金融电子化系统数据安全; ?金融电子化系统硬件安全; ?金融电子化系统软件安全; ?金融电子化系统运行安全; ?金融电子化系统物理环境安全; ?管理和人事; ?法律、 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 和标准; ?社会公德和职业道德。 ?金融电子化系统安全的特点 从安全与保密的角度来看,金融电子化系统具有以下特点: ?金融电子化系统直接与资金的迁移相联系,必将成为银行内外各种不法分子的攻击目标,需要很强的抗攻击能力。 ?金融电子化系统是由内外部多种用户参与、由信息处理与通信等多种设备组成的分布范围广、实时要求高、复杂的网络系统,且具有开放性。所以,系统安全与保密的技术要求高、难度大。 ?金融电子化系统主要处理金融数据,不但数据处理量大,而且要求所处理的数据必须准确、完备、相互关系完全匹配,对数据完整性要求很高。 ?金融行业采用电子化技术后,随着国民经济的飞速发展,业务服务种类的需求迅速增加,同业的竞争也促使金融界要不断采用新技术、新手段。因此,安全保密技术也必须不断的更新发展。 ?金融电子化系统安全的基本原则 考虑到金融电子化系统安全的特点和风险,为在合理适度的投资范围内, 最大限度地提高系统的安全性、保密性,必须综合利用技术控制与管理、规章制度 等多种手段来完善和强化系统的安全性能。 金融电子化系统安全的基本原则是: ?有限授权原则; ?全面确认原则; ?安全跟踪原则; ?效能投资相适应原则。 ?银行计算机犯罪的特点 分析我国发生的计算机犯罪案件,具有下列一些特点:以窃取资金为目的;利用系统管理员作日终、打印报表时,对数据进行修改和输入,达到作案目的;作案人员对银行业务比较熟悉,操作计算机前从事过会计、出纳工作,利用有章不循、执行不严的漏洞,进行作案;内外勾结,作案后,由他人通过柜台将资金提出。 ?金融电子化系统安全对策 ?应急对策 金融电子化系统受到侵害时,对意外事件产生后果的确定,并在此基础上采取的行动,为减少事件发生的机会以及为减少事件所造成的损失而制定的 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 ,包括: ?紧急响应; ?后辈支援; ?快速恢复。 ?设备安全对策 为了保护金融电子化系统的设备和有关建筑免受自然灾害、事故的影响而采取的对策。 主要包括: ?选择好机房环境; ?在机器选型及购置时,要综合考虑各种有关因素的影响; ?建立维护组织,做好日常的预防性维护。 ?计算机犯罪的对策 计算机犯罪具有瞬时性、不留痕迹、难以取证的特点。因此,对计算机犯罪要以预防为主。针对银行计算机应用的特点,从 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 和技术手段上采取措施。 管理制度:主要是检查与稽核。 技术手段:主要是加密技术。 防病毒:主要是隔离与加密。 金融电子化系统安全是一个系统工程,只有各部门通力配合,才能做好。专业技术人员不但要做好技术工作,更要熟悉银行业务。我国金融业的电子化在不断发展,电子化系统的安全是关系生死存亡的问题。只有自己具有保卫自己的能力,才能求得自身的发展。 二、金融电子化与金融风险、金融危机 防范金融危机和金融风险,是我国金融电子化的一个新的重要发展方向 金融业自诞生以来,一直都在与金融风险和金融危机搏斗。席卷东南亚的金融危机风暴又为全球金融界好好地上了一课。当东南亚金融界还在金融危机的祸水中苦苦挣扎的时候,各国金融业已经开始重新认真考虑如何防范金融风险这个永恒的话题了。而当今的金融业中,没有人会怀疑信息技术的关键角色,因此,应用信息技术为工具,积极防范金融危机和金融风险,是国际上金融电子化的一 个重要发展方向。 如果我们能利用IT技术建立一个完善的信息管理系统来辅助预测与决策,再加上一个好的运行体制,那么金融风险控制并不是不可能。数据挖掘、数据仓库等技术可以帮助你建立一个良好的MIS系统,从而辅助决策,提高预见力。 我国在地理上的经济区域处于这次金融危机狂潮的沿岸,但由于有强大的外汇储备、人民币有限的自由可兑换等金融机制的客观存在,使得我国没有陷入这次金融危机之中,人民币汇率没有受到冲击。但是,这并不说明金融危机离我们很远,事实上,中央银行对金融监管能力不强,是我国金融体制中的一个关键缺陷。一旦人民币实现完全可自由兑换,我国金融界将直接面对国际金融市场的冲击。因此加强中央银行金融监督能力,是我国金融体制改革的一个核心内容。实际上,我国要对外开放金融市场,要实现人民币完全可自由况换,其关键前提是中央银行具有足够强的金融监管能力。早在1997年的全国金融会议上,就把强化中央银行的金融监管能力作为今后三年内金融体制改革的一个重要任务之一,朱 基总理又再次强调了这一点,宣布“中央银行加强调控,商业银行自主经营”的金融体制要在三年内建成。 强化金融监管能力,信息处理是关键。目前,由于信息采集渠道不完备,信息加工处理机制不够先进,人民银行在信息获取、分析和处理上面临着信息获取不及时、信息精确程度低、信息不全面等方面的问题。这直接影响着中央政府和中央银行宏观经济决策的能力。要解决这些问题,必须借助电子化的手段,应用信息技术为工具来实现。从八十年代中期开始,人民银行就着力强化金融电子化建设,陆续建立了金融卫星通讯网络,开发推广多项业务软件,为有效地履行人民银行的职能提供了有力保证。“快通”工程就是人民银行从1994年开始建设的金融信息快速采集传输系统工程,是人民银行的重点项目之一,目前已经覆盖了 人民银行系统内所有的分支机构,并与主要商业银行、外汇交易中心开通了X.25通讯信道。“快通”工程已经成为中央银行及时掌握全国经济、金融运行情况,加强金融监管的重要手段。 但是,一个强大的通讯渠道只是金融信息处理的基础之一,关键是要规范作为信息源的业务处理流程,建立完善的业务处理系统,把信息采集渠道延伸到业务操作层次,提高业务数据的质量,进一步细化信息力度。同时,要建立与我国金融运行规模相适应的金融信息分析处理机制,及时对所采集的信息进行分析研究,应用到金融宏观决策过程中。因此,进一步完善金融信息分析处理系统是中央银行金融电子化的一个重要方面。目前,人民银行在管理信息系统建设方面已经进入了规划阶段,但决策支持系统的建设尚未开始。虽然,由于国务院机构改革、金融体制改革等大动作,使得今年内中央银行金融电子化的进度实际上能达到一个什么程度,目前还很难预测,但可以肯定,人民银行应用如数据仓库等信息集成技术,建立大规模的信息分析处理系统,将不是遥远的目标。 如果说防范金融危机主要是中央银行的职责,那么,防范金融风险则是金融企业所关心的头等大事。近一两年来,金融企业越来越重视防范金融风险工作,特别是防范内部风险,更新设备(如添置新型运钞车),建立严密的业务制度,这些都有效地降低了企业内部风险。然而,与防范企业内部风险相比,防范企业以外的金融风险,却仍是一个金融企业尚未解决的问题。而金融电子化体系中的管理信息系统和决策支持系统,则是防范金融风险的一个重要手段。 许多金融企业虽然早在前几年就制定了比较完善的企业电子化总体规划,其中对管理信息系统和决策支持系统有不少考虑,但是应付开拓市场业务的迫切需要,使得近几年来,金融企业电子化建设的主要精力都投入到业务处理系统的开发和推广当中。这种发展模式,也是与企业的发展相适应的,是企业电子化的合 理进程。当金融风险,特别是来自企业外部的风险,如市场风险、信贷风险等,直接威胁到企业的生存时,加强管理,实现管理决策过程的科学化、规范化、信息技术化就成为企业发展和竞争战略的一个不可或缺的组成部分。 众所周知,我国金融企业的信贷资产质量不如人意。自1997年开始,几乎每一家商业银行都采取各种措施,努力加强信贷风险管理,改善资产质量,于是,开发信贷业务管理信息系统和决策支持系统,成为了银行电子化系统的一个热点。据有关媒体报道,已经有多个信贷业务管理信息系统在多家商业银行陆续投入实际运行。但是,这些系统中绝大部分存在着一些共同的问题。首先,这些系统中的大部分是基于有关业务指标数据的采集汇总机制,而数据指标的采集手段则主要依赖于手工输入,与信贷业务的柜台处理存在一定程度的脱离,滞后于柜台业务处理系统。这样,就使得数据质量可能会降低,数据实时性差。而对我国商业银行信贷产管理现状而言,数据质量和信息实时性,却正是最关键的两个方面。其次,这些系统大都没有比较完善的企业信贷管理信息模型,也就是说,这些系统的开发方法主要是靠业务指标数据的简单罗列,没有考虑企业的信贷业务模型,这样,就有可能导致尴尬被动的后果,业务一旦发生变化,或者市场环境一旦发生变化,管理决策层的关注点必然随之改变,系统必须加以修改,以搜集管理决策所需要的新的数据。而我们都很明白,业务需求的稳定是短暂的,业务的发展和变化却是永恒的。 由于信贷风险管理事关金融企业(特别是商业银行)的生死存亡,因此,开发信贷业务(风险)管理系统往往成为企业开发管理信息系统和决策支持系统的第一步。在开发信贷业务管理系统的过程中,几乎都要碰到一个共同的问题,这就是企业内部统一的客户信息处理问题。事实上,如果没有整个企业范围内统一的客户信息,要实施有效的信贷风险管理是不可能的。因此,管理信息系统和决 策支持系统的下一个开发重点,将可能是企业客户信息系统(CIS, Customer Information System)。 从系统建设的角度看,客户信息系统是管理信息系统建设方面的一个比较理想的切入点。一方面,客户信息系统连接着前台的业务处理系统,是实现业务一体化的一个重要基础,它既从各个业务处理系统中实时提取有关客户及其交易的信息,加以集成,同时也为各个业务处理系统提供关于客户的综合信息。另一方面,它连接后台的管理信息系统和决策支持系统,为这些系统提供集成的、包含历史数据的、及时反映业务事实的客户信息,供客户风险管理、市场营销等多方面之用。所以,客户信息系统是一个跨OLTP(联机事务处理)和OLAP(联机分析处理)的系统,在一定意义上,它能起到把二者连接起来的作用。目前,我国金融企业主要的问题是要开拓市场,对业务进行综合集成管理,同时要兼顾对外部风险的监控防范,这个时候,正是建设客户信息系统的大好良机。中国银行信息科技部总经理陈增圭先生认为,数字化信息时代商业银行经营管理观念的转变,其中一个重要方面就是客户信息管理将成为商业银行经营的指导核心。 开发客户信息系统,固然可以通过购买现成的产品,根据企业自身的业务进行客户化,也可以通过自行开发来实施。但这些实现手段都属于开发过程中的具体技术问题,并不是开发客户信息系统的首要问题。建立企业的客户信息模型,或者从管理哲学的角度说,建立企业对客户进行管理的战略,是建立客户信息系统的关键。企业的客户信息系统,应该是企业对客户进行管理的科学的体现和具体执行。没有这样一个客户信息模型,光靠一些数据指标的简单拼凑,到头来很可能得到的是一个可有可无,无人问津的系统。 总之,以风险防范为主要近期目标的管理信息系统和决策支持系统(或者更一般地说,是联机分析处理系统)将是今后金融电子化规划的一个重点。 三、金融电子化与法制建设 ?我国的计算机安全法规 近年来,信息化已经渗透到国民经济的各个领域,同时形形色色的计算机犯罪也日益猖獗。我国先后制订了一些计算机安全法令,如《中华人民共和国计算机信息系统安全保护条例》、《计算机软件保护条例》等。1997年3月14日, 八届人大五次会议对《中华人民共和国刑法》作了修订,增加了关计算机犯罪条款。同年5 月国务院发布修改后的《中华人民共和国计算机信息国际联网暂行规定》。 这一系列计算机安全法规的出台,特别是1997年10月1日新《刑法》正式实施, 标志着我国计算机信息系统安全保护工作正逐步走上法制化、规范化、现代化的轨道。 修订后的刑法增加了四条计算机犯罪条目:非法侵入特定计算机信息系统罪;扰乱计算机信息系统功能罪;非法删改数据与应用程序罪;故意制作、传播破坏性计算机程序罪。对计算机犯罪在刑事法律上的补充和完善,为打击计算机犯罪提供了强有力的法律武器。 首先,新《刑法》改变了过去在司法实践中把计算机视为一种作案工具,根据犯罪情节和后果“比照”、“依照”诈骗、贪污等相关条款立案、量刑和处罚的被动局面,针对计算机犯罪所具有的特殊性,在作案手段和作案空间上的智能性、复杂性,把它作为一种新的犯罪行为,制订专门条款进行严厉打击。 其次,有统计资料显示,90,的商业计算机犯罪集中在金融领域,而其中绝大部分又属于监守自盗或内外勾结。因此,过去分析银行计算机犯罪,思路总是局限于内控机制的有效性,归咎于内部的有章不循,其实更深层的原因在于无法可依。新《刑法》为保障信息系统安全提供了一套行为规范,营造了一个良好的 法治环境,同时对以身试法者具有相当的威慑和惩诫力量。 ?金融电子化法制建设的几个问题 计算机立法的目的在于加强计算机安全管理、保障计算机用户的合法权益、防范和处罚计算机犯罪。从这个角度看,我国金融电子化法律体系还处于起步阶段,不够健全,还有许多迫切需要金融界、法律界思考和解决的问题。 ?计算机法律体系问题 计算机信息系统的安全需要先进的安全控制技术、科学的系统管理机制、完善的法律法规体系这三个方面的综合治理。现行的计算机安全法律法规对计算机犯罪的种类划分、行为界定、量刑处罚等方面规定得比较笼统,有些方面还仅仅是概念意义上的规定。从目前媒体报道的一些计算机犯罪看,审理过程中所引起的争议中已经暴露出这些问题。 计算机犯罪与其他犯罪形式相比,有其特有的环境、方式、手段,目前司法部门处理计算机案件面临着发现难、侦测难、取证难的问题。国家应尽快制订一套较为系统的计算机安全法律体系,并在实践中不断完善。 ?金融经济法规的完善问题 在银行内部,过去行之有效的各种规章制度在实现业务处理电子化后必须进行重新修订。同样,无现金交易、电子商务是当今全球金融经济发展的趋势,需要法律来规范各种经济关系,越来越多地带有电子化的特征,相应的法律法规必须作必要的补充和修订。 以《中华人民共和国票据法》为例,广州、深圳等实行票据计算机自动清分的地区要求票据必须使用准确的磁字数码,以便正确清分,而这一规定在现行《票据法》中找不到依据;以数码印鉴取代传统的图章印鉴是实现对公业务通存通兑 的关键,显然,这与我国票据法的有关规定也存在冲突。 ?电子信息作为证据的法律认同问题 电子金融业务是通过计算机网络传输信息和进行交易的,与传统的业务处理方式相比,减少了直接的凭证、票据传递和确认。当由于种种原因,交易各方之间出现争执时,缺乏书面的凭证,这就涉及到法律对电子签名、电子识别等技术手段的法律认同,包括计算机记录、信用卡信息、POS或ATM系统输出的凭证作为证据的法律价值问题等等。这方面,在国外,在不同法系国家已经有了许多积极的探索,在我国还是一个陌生的课题,但又是保证金融电子化健康发展必须解决的问题。
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分类:金融/投资/证券
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