“放贷人条例”出台离我们还有多远

“放贷人条例”出台离我们还有多远 “放贷人条例”出台离我们还有多远 I金融一 视角 化,"攀富"无可厚非,但光"盯住富人 的口袋",穷人只有更穷.构建和谐社会 的目标只能是一句空话.同时,商业银行 小额担保贷款面窄量小,全国银行业金融 机构发放小额担保贷款余额50亿左右, 与众多下岗失业人员的需求相比,只是杯 水车薪且关注的重点只是国企下岗工 人,而且是担保贷款.同时,中国农民占 9亿人口.在中国,农民借钱是非常困难 的.因为他们拿不出抵押,也拿不出担 保.这也是造成中国贫富差距扩大的一个 重要原因. 中国首家村镇银行的成立,标志着我 国政府向解决农民贷款难的方向迈出了重 要的一步.从商业市场来讲,放开一个市 场.受益的往往是最高端的人群.因此, 村镇银行定下的首要目标,应当像孟加拉 的尤努斯那样,不以金钱为目标,而以扶 贫为目标,发放贷款时上限要低,从而真 正服务于拿不出任何抵押的广大贫困农 民,使他们早日摆脱贫困的束缚,走上共 同富裕之路. 鼓励业务适时创新 目前,我国农村金融基本上只能提供 存,贷,汇"老三样"服务,农村金融创 新能力不足,业务品种缺乏,服务方式单 一 ,结算手段落后,难以满足多元化的金 融服务需求.银监会在强调在农村镇地区 增设银行业金融机构.提高金融机构覆盖 面的同时,特别注重支持银行业金融机构 进行金融业务创新. 就目前来说,村镇银行业金融机构在 成本可算,风险可控的前提下,应积极创 新符合当地客户合理需求的金融创新产品 和服务完善金融服务价格形成机制,逐 步将目前在城市地区开发,开办的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 化 的保险,代理,租赁,保管,担保,个人 理财,信息咨询,银行卡等产品与服务尽 快推广到广大农村,充分利用商业化网络 销售政策性金融产品.满足农村多元化金 融服务需求.银监会非常注重鼓励政策性 银行与商业性银行在深入合作的基础上携 手乡村银行,广泛开展业务合作,积极适 当拓展业务空间,大力创造条件在农村地 区设置ATM机和发行银行卡,以便为广 大的农民提供更广泛,更便利,更优质的 金融服务. 低门槛,还需严监管 低门槛,严监管.是调整放宽农村地 区银行业金融机构准入政策的基本原则. "低门槛"就是适当降低机构和业务的市 场准入条件,增加农村地区银行业金融机 构覆盖面;"严监管"就是强化监管措 施.实行"刚性"市场退出约束. 针对过去农村基金会,储金会等教 训.新型农村银行业金融机构试点要防止 一 哄而起.当地监管机构要切实加强试点 工作的过程监管与控制,要始终把防范风 险放在第一位,优化产权结构,完善公司 治理,加强内部控制,强化资本约束,把 新型农村银行业金融机构办成具有可持续 发展能力的农村社区性银行. 为落实"严监管"的持续审慎监管原 则,要规定农村地区新设银行业法人机构 必须执行审慎,规范的资产分类制度, 在任何时点,其资本充足率不得低于8%, 资产损失准备充足率不得低于100%,内 部控制,贷款集中,资产流动性等应严 格满足审慎监管要求.并针对银行业金 融机构资本充足率大于8%.介于4%与 8%之间,降至4%,降至2%等四种情形, 适时采取递进式严格监管措施,以确保及 时分类处置有问题的农村地区银行业金融 机构. "放贷人条例"重在像障有资金 合法自由放贷.在商定的利率内收 ''放贷人条 日,中国人民银行研究局副 ,!局长焦谨璞在出席第四届财 富中国论坛时表示.将尽快制定"放 贷人条例",开放信贷市场.目前,有 关部门正在起草放贷人条例.焦谨璞 说,相关条例的制定,将使民间信贷 从地下逐步走到阳光中来,有利于改 善当前小额信贷等组织存在的法律环 境.但随后不久央行通过媒体对此消 息予以否认,正在高兴的人们着实被 "忽悠"了一下.但一些业内人士指 ",只是出于 出,央行急忙出来"辟谣 谨慎考虑.随着农村金融市场的逐步 放开.出台放贷人条例只是一个时间 问题.更有专家认为,央行确实已将 放贷人条例制订纳入政策规划之中. 市场需要民间借贷 民间借贷以法律条文进行明确规 范,将有利于中小企业的发展,尤其 是推动科技型中小企业健康发展.目 前,融资难是阻碍科技型中小企业发 展的主要因素.许多科技型中小企业 在完成技术的原始创新或者研制出创 新产品雏形之后,其前期自筹的资金 已经基本用完,企业在此基础上要想 得以继续发展,就必须进行融资,才 能完成产品的规模化生产和市场推广. 企业的产品从技术研发到产品化,再 到产业化需要一个过程,一个企业要 想实现盈利,就必须走完这一过程. 但到正规渠道融资又存在诸多困难. 因此一些科技型中小企业选择了民间 借贷.这是由于,个人之间的借贷行 为具有金额小,分布广泛,分散性强 等特点.这些特点恰恰适合科技型中 【放贷权利,是对其私有财产使用权的尊重,对于一般市民而言,可以将私有资金 I息,从而多了一条理财途径. 出台离我们还有多远 ?尔豪 ,2006年9月 小企业的融资需求.对此 出炉的《中国民营经济发展 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 》称, 近年民间借贷总量基本维持在GDP的 6%至7%水平,相当于年末金融机构本 外币贷款余额的4%至5%.有调查称, 中国民间流动着总额高达7000亿至8000 亿元的地下信贷资金.我国民营企业近 80%的资金需求来自于自我积累和民间 融资.在江浙等民营经济发达的地区, 民间借贷的繁荣已是公开的秘密.一个 重要原因是,银行等正规金融机构门槛 高,服务不到位,或者借款人所在地区 根本就没有正规金融机构.借款需求通 过正规渠道得不到满足,只能转而求助 于地下.该报告建议,结合中国民间金 融的实际,针对从事金融活动的非金融 机构,制定专门的放贷人条例.让众多 生存于地下的民间金融走到台前.并同 时修改相关法律,如《贷款通则》等, 取消对非金融机构从事借贷活动的限制. 同时,条例出台,"普惠"金融体 系的建立,困扰小额信贷组织多年的法 律地位真空现 象将成为历史, 小额信贷组织 将拥有合法地 位和发展空间, 小额信贷的扶 贫作用将会更 加明显.因此, 给予民间放贷 机构合法地位, 将其纳入正式 监管.由工商 部门负责注册 管理,其放贷 记录全部纳入央行的信息系统,已是势 在必行. 民间金融"阳光化"的 国际经验 其实民间金融"阳光化"在国际上 早有先例.香港有《放债人条例》,南非 有《高利贷豁免法》.香港《放债人条 例》规定:任何人经注册都可以从事放 债业务,利率,金额,借款时间和偿还 方式由借放款双方自行约定,但利率不 得超过规定的年息上限6厘以上.南非 《高利贷豁免法》则规定,机构或个人只 要是发放5000美元以下的贷款,不管其 利率高低,只要到管理机构登记就算合 法.南非的实践表明,政府法规虽然允 许高利贷,但高利贷并没有存在,因为 在一个充分竞争的借贷市场上,高利贷 几乎是没有生存空间的,除非整个经济 体出现系统性的风险或危机.香港的实 践也证明了市场规律的有效性,香港 《放债人条例》规定,任何人经注册都可 以从事放债业务,除利率不得超过规定 的年息上限6厘以上之外,金额,借贷 时间和偿还方式均由借贷双方自行约定. 国内也有成功的实践.如成立于2002年 的浙江省台州市商业银行,运行几年来. 不良资产一直控制在2%以下,每年的净 利润都在20%以上 还有很多工作要做 由于需要在法律上确立私募融资制 度的地位,《物权法》草案是放贷人条 例的制定基础.它的出台将加速条例的 制定工作.目前,《物权法》已经十届 全国人大五次会议通过,并自2007年10 月1日施行,这就为《放贷人条例》制 定打下了基础. 在制订放贷人条例的同时,还要修 改相关法律法规,如《贷款通则》等, 取消对非金融机构从事借贷活动的限制. 在司法实践中,目前涉及非法集资的主 要依据是1998年7月国务院第247号令 颁布的《非法金融机构和非法金融业务 取缔办法》(简称247号令).该办法规 定:"非法吸收公众存款"是指未经中国 人民银行批准.向社会不特定对象吸收 资金,出具凭证,承诺在一定期限内还 本付息的活动.值得注意的是,我国现 有法律并没有明确区分非法吸收公众存 款和合法的民间借贷之间的界限.公民 与非金融企业(以下简称企业)之间的 借贷属于民间借贷.只要双方当事人一 致表示真实即可认定有效.但是,具有 下列情形之一的,应当认定无效:企业 以借贷名义向职工非法集资:企业以借 贷名义非法向社会集资;企业以借贷名 义向社会公众发放贷款;其他违反法律, 行政法规的行为.对此,有关法律人士 强调,在借贷过程中.应注意规避非法 集资的风险,注意把握"只贷不存"的 含义.明确借贷人的法律地位,让众多 生存于地下的民间金融走到台前,取消 对非金融机构从事借贷活动的限制,这 样,借贷双方有了纠纷,可以通过正常 的司法途径保护自身的合法权益.