基于儒商文化的济宁银行银行卡业务创新发展及其风险管理研究（可编辑）

基于儒商文化的济宁银行银行卡业务创新发展及其风险管理研究（可编辑） 一 专业学位名称 指导 教 师 合作 导 师,. ’? 一焉。? 搭媵 ’二。 哺 峙 ,‘’ ‘ 、‘。: 上。。 、? 礅磐 爨 ;辘 ‘班爿 黪 冀静: , ~ ‘:’‰ ’ ?。 ??. 。 ??一??关于学位论文使用授权的声明 本人完全了解山东大学有关保留、使用学位论文的规定,同意学 校保留或向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版,允许论 文被查阅和借阅;本人授权山东大学可以将本学位论文的全部或部分 内容编入有关数据库进行检索,可以采用影印、缩印或其他复制手段 保存论文和汇编本学位论文。 保密论文在解密后应遵守此规定 论文作者签名: 导师签名 飙一弋研?一 ?。 ~ 。 。 ’口 , ?。 ‘、.上’ , 譬一. ??。山东大学硕士学位论文 目 录 摘要?.??.:; 第一章绪论? .研究背景与意义??. .国内外研究现状??. ..国外研究现状? ..国内研究现状? ..对国内研究的评述?. .研究思路与方法..论文研究总体思路?. ..论文研究方法.. .论文的框架结构 第二章银行卡业务创新发展与风险管理的相关理论综述 .银行卡的基本概念? .银行卡产品与业务创新的理论综述 ..银行卡产品创新的内涵??. ..银行卡业务创新的主要模式. .银行卡风险管理的相关理论综述? ..银行卡风险的含义?. 口 ..银行卡风险的主要类型??. ..银行卡业务风险管理的必要性??. 第三章济宁银行儒商卡业务的创新发展体系设计 .济宁银行的基本概况 .济宁银行儒商卡提出的背景 .济宁银行儒商卡及其业务发展模式的创新设计? ..坍丫银仃儒陶卡的埋念与构成设计.山东大学硕士学位论文 ..济宁银行儒商卡的主要业务功能设计??. ..济宁银行儒商卡业务的运营模式与营销策略设计. 第四章济宁银行儒商卡业务创新发展中的风险评估分析 .济宁银行儒商卡业务创新发展面临的外部环境风险分析 ..法律法规不健全给济宁银行儒商卡业务创新发展带来不确定性. ..联网通用加大了济宁银行儒商卡的风险监控难度. .济宁银行儒商卡制作与使用各环节中面临的风险评估分析..济宁银行儒商 卡制卡及成品卡管理环节中的风险评估?. ..济宁银行儒商卡申请审核环节中的风险评估??. ..济宁银行儒商卡持卡使用环节中的风险评估??. .济宁银行儒商卡业务风险管理存在的问题分析? ..风险管理部门职责定位不清晰,缺乏科学系统的风险管理机制. ..风险管理对卡不对人,缺乏对管理层风险决策的控制手段??. ..业务模式设计不合理,自动化程度低,风险管控工具缺乏??. 第五章济宁银行儒商卡业务风险管理体系的设计与实施 .济宁银行儒商卡业务风险管理体系设计的基本原则..科学性原则?. ..整体性原则?. ..可行性原则?. ..动态性原则?. .济宁银行儒商卡业务风险管理体系设计的总体思路口 ..济宁银行儒商卡业务风险管理体系的总体结构?. ..济宁银行儒商卡业务风险管理体系的构成要素?. .济宁银行儒商卡业务风险管理体系实施的保障措施..济宁银行儒商卡业务 风险管理体系实施的组织保障??. ..济宁银行儒商卡业务风险管理体系实施的人力资本保障. ..济宁银行儒商卡业务风险管理体系实施的进度控制??. 第六章济宁银行儒商卡业务创新发展的效果 评价 LEC评价法下载LEC评价法下载评价量规免费下载学院评价表文档下载学院评价表文档下载 与经验总结? .济宁银行儒商卡业务创新发展的实施效果评价?口 口 山东大学硕士学位论文??.?..?.??.??.?.??..?.?.??. ... . .. ... ...??.. ..一?. .. .码??..?.?. 巴 .. .: ..?一.... ’ ..??. .... 口山东大学硕士学位论文 ..??.?........?...?.?....?....?......?...??...?.??...?.?.??.... .?.??.?.?.??.?..........?.?.... .. ..??....?.?....?..?.?. .. ....?.?..........?.?.?.........?.....??... ... .. ..?....?...??.?.?......?. ....:;: .. 口 . ..?......?..??......?........??.?.....?.....?... .. .................................. ,.?..........??...?.........?..... .. , , 巴....................................................................... .....??.?...?.??....?..??.?.......?.?. . ?. ......??.?.?.?.?.. ;..??...?. ..??.??. 山东大学硕士学位论文 ..?.?....??.?.?..??.....?..??..?.?..??.... .??..??.?..??..?.?.??..?.?.??.:; ..??.?.?.??.?...?.?.?..??..?.:; ... ............................................................... ..................................................................................... .. ............................................................... ................................................................. .口 ................................................................. ........ . ................................................................. .........................山东大学硕士学位论文 摘要 当前,无论是国外学者的研究成果,还是国内学者的研究行为,都很少涉及 如何从文化的角度来研究银行卡业务的创新发展模式以及由此形成的银行卡业 务创新发展体系。为此,本文在借鉴和应用国内外学者们研究成果的基础上,主 要从文化的视角,来研究济宁银行儒商卡业务的产生、定位与发展以及创新发展 口 中的风险问题。 文章首先对商业银行银行卡业务创新与风险管理的相关理论进行界定,从而 明确研究的理论基础;其次,在简要介绍济宁银行发展历程与现状的基础上,对 济宁银行儒商卡业务的创新理念、设计与发展状况,进行深入的剖析和评估,并 对其存在的创新问题进行总结;再次,基于目前我国银行卡业务发展的市场 背景 和外资银行进入中国市场抢夺银行卡业务的现状,对济宁银行儒商卡业务市场发 口 展中面临的风险进行了识别和分析;最后,基于济宁银行儒商卡业务创新发展与 风险管理存在的问题,对济宁银行儒商卡业务的创新发展与风险管理体系,进行 了系统设计与规划。 济宁银行儒商卡业务风险管理体系的整体要素与过程包括:全面收集儒商卡 业务信息一一提炼儒商卡业务风险相关信息一一根据儒商卡业务风险信息分析 ? 预测一一提出儒商卡业务风险管理解决 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 一一把儒商卡业务风险分析结果和 解决方案反馈给济宁银行儒商卡业务相关决策层一一利用反馈的信息进行济宁 银行儒商卡业务的风险管理。为了确保济宁银行儒商卡业务风险管理体系的顺利 实施,济宁银行还要从技术保障、流程保障和组织保障三大层面来构建济宁银行 儒商卡业务风险管理体系实施的保障策略。 毋庸置疑,儒向卡业务的创新发胰为济丁银仃持续日进做出色大贞献,与山东大学硕士学位论文 此同时,也给商业银行尤其是同类型的城市商业银行的银行卡业务创新发展提供 了诸多启示,主要体现为:第一,要强化对商业银行银行卡业务的产品设计创新; 第二,要加强对商业银行银行卡业务的功能创新;第三,要大力推进对商业银行 银行卡业务的商业模式创新。 关键词:儒商卡;文化;创新发展;风险管理 口 口山东大学硕士学位论文 , ,?,, . ?, : ;; . ,?,, ,, ,, .,, :,;, , , ;,. ,, , , . . ’ : ? 山东大学硕士学位论文 , ? . . . : ;; ;口 在我国已经加入并且银行业对外开发保护期结束之后,我国商业银行的 人民币业务已经对外资银行全面开放,从长远看,中外银行将在银行业新技 术、 新产品、利润生成和盈利模式、管理体制、机构设立、经营理念、监管体制 和监 管思路等方面形成竞争格局;短期内,个人理财业务成为中资银行和外资银 行双 方竞争的焦点。年至月进行的尼尔森最新全球消费者调查中,在满足 必要的生活花销后,我国内地地区消费者中,的人打算把剩余可支配的收入 投资到银行的个人理财业务中。在此背景下,随着我国居民财富的不断积累,理 财市场的需求日渐突显,加之银行的批发业务发展渐缓和外资银行的步步逼近, 各家商业银行迫于形势都争先恐后地推出了形式多样的个人理财服务和专有品 牌。其中,各家商业银行把银行卡业务作为个人金融业务的核心产品,银行卡业 务的收益在银行利润结构中占据重要比例,商业银行发行的各种类型的银行卡目 前己经成为商业银行体现银行品牌和市场形象、发展个人客户和增加业务收入的 重要金融产品。其中,银行卡业务成为中资银行和外资银行都大力发展的业务类 型,呈现出竞争越来越激烈的发展态势。 作为中小企业的济宁银行,为了打造现代化区域性股份制商业银行,进一步 推动全行向中小企业专营银行、市民银行风险管理,济宁银行坚持“按客户需求 争市场的发展理念,立足于“本土银行、市民银行”发展方向,陆续推出了国 口 际业务、“路行”网银和短信银行等新型业务品种,努力为广大客户提供最优质 的服务。其中,按照特色化发展战略,济宁银行突出“惠民和“便民”特色, 推出了拥有“免年费”‘‘免跨行取款手续费”等十六项免费优惠的儒商卡业务, 并对卡内资金自动理财,将惠民政策做到了极致,实现年发卡力.张的优异成绩。 济宁银行儒商卡业务的发展,充分体现了济宁银行银行卡业务的创新发展模式。 但另一方面,济宁银行的儒商卡业务在后续的运作过程中也面临诸多风险。因此 如何在总结济宁银行儒商卡业务创新发展成效的基础上,有效地识别出儒商业山东大学硕士学位论文 务所面临的风险并在此基础上制定出系统的风险应对与防范策略,就成为济宁银 行儒商卡业务未来能否健康发展的重要课题之一。 本文的研究,正是基于以上背景,在界定商业银行银行卡业务风险管理相关 理论的基础上;对济宁银行儒商卡业务的创新理念、设计与发展状况,进行了深 入的剖析和评估;结合目前我国银行卡业务发展的市场背景和外资银行进入中国 市场抢夺银行卡业务的背景,对济宁银行儒商卡业务市场发展中面临的风险进行 了识别和分析;以此为依据,设计出了系统、完整的济宁银行儒商卡业务的风 险 管理体系,从而构建了济宁银行儒商卡业务风险管理的分析框架和具体对策。因 此,本文的研究,无论是在理论层面,还是在实践指导层面,都具有重要的意义 和价值。 在理论层面,目前学者们对商业银行银行卡业务的研究,要么仅仅从商业银 行银行卡产品设计的创新角度来总结商业银行银行卡业务的创新发展模式;要么 仅仅从商业银行银行卡业务发展的风险管理来进行研究,缺乏将商业银行银行卡 业务创新发展与风险管理相互结合来进行系统的研究。但在商业银行银行卡业务 发展的过程中,正是商业银行银行卡业务的创新才促进了各个商业银行银行卡业 口 务的快速发展,但正是这种创新和环境的多变性,才导致了商业银行银行卡业务 在发展过程中面临诸多风险。因此有必要对二者结合起来进行研究。因此本文的 研究,将从理论上将商业银行银行卡业务的创新发展与风险管理结合起来,以济 宁银行儒商卡业务为具体的研究对象,进行的系统性研究,从而为我国商业银行 银行卡业务创新及其风险管理的研究,提供了一个新的研究框架,丰富和延伸了 我国商业银行银行卡业务创新及其风险管理的研究视角和成果。 在实践层面,一方面,本文通过对济宁银行儒商卡业务设计背景、设计理念、 业务模式、操作方式等层面来对济宁银行儒商卡业务的创新发展进行了提炼和总 结,从而总结出了济宁银行儒商卡业务创新发展中的经验和存在的不足;另一方 面,在总结济宁银行儒商卡业务创新发展中的经验和存在的不足的基础上,还对 济宁银行儒商卡业务创新发展中存在的风险进行了识别,并在此基础上构建系统、 完整的济宁银行儒商卡业务的风险管理体系,从而在实践上对济宁银行儒商卡业 务的风险管理提供了具体的操作指导,也为其他商业银行银行卡业务的创新与风 险管理,提供了实践启示和借鉴经验。 山东大学硕士学位论文 .国内外研究现状 ..国外研究现状 随着营销理念在金融行业的逐渐发展,金融业的营销理论逐渐成型。最初学 者们主要是对客户进行一些简单的个人生活规划和综合资产运用咨询。但金融业 营销理论真正的发展历程始于世纪年代,整个的西方银行也发生了所谓的 “银行零售业革命”?。 银行卡业务作为零售个人业务的一部分正是由此不始真 正发展起来。其中,银行卡业务的出现,带来了银行卡业务营销理念、营销模式、 营销策略以及具体的营销操作的发展。在此背景下,学者们从银行卡业务营销理 念、营销模式、营销策略等诸多方面对银行卡业务的营销发展给予了比较系统和 深入的研究。 年月,英国的《银行家》首先对商业银行的银行卡业务营销的含义进 “所谓银行卡业务营销, 行了初步界定,他们将银行卡业务营销的含义界定为: 是指商业银行把银行卡业务通过一定的产品设计与服务支持,提供给客户以满足 客户金融理财需求的动态性过程”?。基于杰伊?麦卡锡 提出 的由产品策略、价格策略、分销策略和促销策略构成的营销组合策略,银行卡 业务营销的营销组合策略,即银行卡业务营销通过银行卡业务的产品策略、银 行卡业务的价格策略、银行卡业务的分销策略和银行卡业务的促销策略构成的银 行卡业务营销组合策略,来向消费者提供系统性的银行卡业务产品与服务以满 足消费者更多的金融需求,从而提升客户对银行卡业务的品牌满意度和品牌忠诚 度。 随着商业银行银行卡业务营销的外部环境和消费者需求层次的演变与发展, 未来的银行竞争取胜的关键在于能否真正预测到客户不同阶段的需求,并且在恰 当的时机,通过恰当的渠道,以恰当的方式提供满足客户需求的银行卡产品。因 提出的 此,在银行卡营销策略的基础上,基于菲利普?科特勒 包含产品策略、价格策略、分销策略、促销策略,并增加政治权力和公共关系而 .. : : ..:? . ,:, 山东大学硕士学位论文 形成的大市场营销理论,认为,在银行卡业务营销发展的过程中, 除了坚持传统的银行卡业务的产品策略、银行卡业务的价格策略、银行卡业务的 分销策略和银行卡业务的促销策略构成的银行卡业务营销组合策略之外,商业 银行还需要在银行卡业务营销中适当地运用经济、政治、公共关系等营销手段, 来获得银行卡业务营销的相关利益者支持,以便更好地进入银行卡业务营销的新 市场和新领域,从而获得更大的市场发展。 除了基于企业角度形成的银行卡业务营销的策略与更大范围和更高层次的 银行卡业务营销的策略之外,国外学者还根据西方营销理论的逐步发展,对银 行卡业务营销进行的新的研究,包括在银行卡业务营销的策略之中进一步增加 口 了探查、划分、优先和定位的要素,从而形成了商业银行银行卡业务营销的 理论。在此基础上,学者们更进一步地基于消费者需求出发,基于营销发展的 理论,提出了商业银行银行卡业务营销的“营销理论,即在商业银行银行卡 业务营销的过程中,要基于消费者的成本性、便利性、可得性等方面,站在消费 者更为方便和可行的角度,来设计出更符合消费者利益的商业银行银行卡产品和 服务模式,从而更好地引导和创造消费者的需求。 ..国内研究现状 由于我国商业银行发展银行卡业务比较晚,因此,我国学者对我国商业银行 的银行卡业务营销发展的研究相对比较晚,其研究成果还不多。具体而言,我国 学者们从我国商业银行银行卡业务营销发展的概念界定、我国商业银行银行卡业 务营销发展的重要性、我国商业银行银行卡业务营销发展的基本策略设计等方面 给予了一定的研究,其研究成果主要体现为如下方面: 我国商业银行银行卡业务营销发展的定义界定研究。在对我国商业银行 银行卡业务营销发展的定义界定研究方面,何川阐述了市场营销理论在 商业银行银行卡业务营销中的应用,指出我国商业银行银行卡业务的市场营销, 就是我国商业银行通过设计出合适的银行卡产品、恰当的银行卡产品与服务定价 机制、方便与消费者的银行卡产品与服务购买渠道、拉动消费者消费银行卡产品 与服务的促销策略,来系统性地推广银行卡产品与服务的动态性过程。丁玉岚山东大学硕士学位论文 则从消费者角度对我国商业银行银行卡业务的市场营销含义进行了界定, 认为我国商业银行银行卡业务的市场营销,是我国商业银行以消费者的需求为核 心,来设计出基于消费者需求的我国商业银行银行卡业务的产品与服务体系,从 而更好地满足于消费者对金融产品与服务的需求。 我国商业银行银行卡业务营销发展存在的问题与对策机制研究。在我国 商业银行银行卡业务营销发展存在的问题与对策机制研究方面,赵辉指 出,目前我国商业银行银行卡业务营销发展中存在的主要问题体现为:第一,我 国商业银行银行卡业务营销发展中缺乏科学的营销理念:第二,我国商业银行银 行卡业务营销发展中还没有基于消费者设计出符合消费者需求的银行卡产品与服 务体系;第三,我国商业银行银行卡业务营销发展中缺乏有效的营销组合策略。 王先玉从品牌的角度,认为我国商业银行银行卡业务营销发展中,还没 有形成科学的商业银行银行卡业务营销品牌运作理念、系统性的商业银行银行卡 业务营销品牌定位和品牌传播,从而导致目前我国商业银行在银行卡业务的竞争 过程中主要是基于产品的竞争,而不是基于品牌的竞争。刘晓红从我国 商业银行银行卡业务营销发展的产品策略设计、我国商业银行银行卡业务营销发 展的价格策略设计、我国商业银行银行卡业务营销发展的渠道策略设计、我 国商 业银行银行卡业务营销发展的促销策略设计以及全员营销方面,提出了我国商业 银行银行卡业务营销发展的系统化运营机制与对策体系。 我国商业银行银行卡业务的创新发展研究。在我国银行卡业务创新发展 的研究方面,目前,我国的学者们对我国商业银行的银行卡业务的的研究范围大 多局限于个人收入、个人消费、个人储蓄或个人投资的研究,而没有从银行卡本 口 身的设计与定位创新这一整体角度进行理论研究,对银行卡业务的高端银行业务 ??私人理财这一问题很少涉及。我国经济界显然对此理论准备不足,以致至今 尚无个人理财学的系统研究,各种对策思路亦不多见。巨荣良在我国最 早提出建立了基于银行卡业务的个人投资学。单晓华研究了我国银行卡 业务的形式及投资行为,但没有从学科的角度来对待这一问题。柴效武 在银行卡业务的发展方面提出家庭金融研究的构想,但内容不够全面,例如没有 注意信息技卡固素的影响等。 山东大学硕士学位论文 ..对国内研究的评述 基于上述国内外研究成果的回顾与综述中可以看出,国外学者对商业银行卡 业务的研究,主要是从营销的基本理论入手,来研究银行卡营销发展中如何应用 科学的营销理论来开展商业银行的银行卡业务:而在国外银行卡业务的创新发展 方面,国外学者们主要是从经济学和个人投资学的角度,来研究银行卡业务发展 的经济效应。同样,国内学者对银行卡业务的研究,也是结合我国实际的金融环 境来研究我国商业银行如何有效地开展银行卡业务的营销活动和进行系统性的银 行卡业务营销的策略设计方面。我国学者对银行卡业务创新发展的研究,也是借 鉴国外学者们的研究视角和成果,来对银行卡业务发展的投资行为进行研究。 因此,无论是国外学者的研究成果,还是国内学者们的研究行为,都很少涉 及到如何从文化的角度来研究银行卡业务的创新发展模式以及由此形成的银行卡 业务创新发展体系。而本文对济宁银行儒商银行卡业务的研究,则是在借鉴和应 用国内外学者们研究成果的基础上,主要从文化的视角,来研究济宁银行儒商卡 业务的产生、定位与发展以及创新发展中的风险问题。因此,本文的研究,是对 银行卡业务发展研究视角的拓展,其研究具有很好的创新价值。 .研究思路与方法 ..论文研究总体思路 本文按照现状分析??提出问题??分析问题??解决问题的科学论文的研 究思路,其总体的研究思路为:首先,对商业银行银行卡业务创新与风险管理和 ? ’ 防范的相关理论进行界定,从而明确本文研究的理论基础;其次,在简要介绍济 宁银行发展历程与现状的基础上,对济宁银行儒商卡业务的创新理念、设计与发 展状况,进行了深入的剖析和评估,并对其存在的创新问题进行总结;再次,基 于目前我国银行卡业务发展的市场背景和外资银行进入中国市场抢夺银行卡业务 的背景,对济宁银行儒商卡业务市场发展中面临的风险进行了识别和分析;最后, 基于济宁银行儒商卡业务创新发展与风险管理存在的问题,对济宁银行儒商卡业 务的创新发展与风险管理体系,进行了系统设计与规划。 山东大学硕士学位论文 本文的研究框架如图.所示。 ..论文研究方法 本文研究采用的研究方法,主要包括如下: 理论与实践相结合的方法。本文是以商业银行银行卡业务的营销理论、 商业银行银行卡业务发展的风险管理理论等相关理论为指导研究商业银行银行卡 业务的营销创新发展问题和风险管理问题,通过理论与实践的结合丰富理论的内 容,解决实践中存在的问题。通过查看文献资料,了解并理解与论文相关的营销 口 理论与风险管理理论;同时通过查阅资料和深入济宁银行了解目前济宁银行儒商 卡业务的竞争和发展状况。 对比借鉴分析的方法。国外银行银行卡业务创新与风险管理发展历史较 长,银行卡业务创新与风险管理经验较丰富。通过对国外银行卡业务创新与风险 管理与济宁银行儒商卡业务的对比分析,把握济宁银行儒商卡业务创新发展的特 征,并对济宁银行儒商卡业务创新发展过程中的风险进行识别,从而为济宁 银行 儒商卡业务的创新发展与风险防范策略的制定提供有力的依据。 口 除此之外,本文的研究还采用开放式研究方法,广泛吸纳国内外对商业银行 银行卡业务创新与风险管理构建的科研新成果,以“商业银行银行卡业务营销发 展的实践??商业银行银行卡业务营销发展的认识??商业银行银行卡业务营销 发展的再实践??商业银行银行卡业务营销发展的再认识”的观点,对我国商业 银行银行卡业务营销发展的研究内容,通过商业银行银行卡业务营销发展的理论 探索并在商业银行银行卡业务营销发展的实践中概括、归纳、综合,进行螺旋式 的反复研究和检验,以确保本文研究的系统性和科学性。 .论文的框架结构 基于上述研究思路与技术路线,本文的研究分为六个部分,各部分的主要内 容如下: 第一部分:绪论。这一章首先介绍文章的研究背景、研究目的和研究意义, 阐明文章的研究思路和方法,然后又说明了论文的基本结构框架。山东大学硕士学位论文 第二部分:银行卡业务创新发展与风险管理的相关理论综述。本部分对银行 卡及其创新的概念进行界定,对银行卡的发展历程进行回顾;对银行卡创新发展 与风险管理的相关理论基础进行回顾和总结,从而为本文的研究,奠定坚实的理 论基础。 第三部分:济宁银行儒商卡业务创新发展的总体状况与绩效评价。本部分在 简要介绍济宁银行发展历程与现状的基础上,对济宁银行儒商卡业务的创新理念、 产品设计与发展状况,进行了深入的剖析和评估,并对其存在的创新问题进行了 总结。 第四部分:济宁银行儒商卡业务创新发展中的风险评估分析。基于前一部分 口 济宁银行儒商卡业务创新发展的绩效与问题,基于目前我国银行卡业务发展的市 场背景和外资银行进入中国市场抢夺银行卡业务的背景,对济宁银行儒商卡业务 市场发展中面临的风险进行了识别,从而明确济宁银行儒商卡业务创新发展过程 中存在的主要风险及其可能的危害。 第五部分:济宁银行儒商卡业务风险管理体系设计。本部分基于济宁银行儒 商卡业务创新发展与风险管理存在的问题,从济宁银行儒商卡业务风险管理 体系 设计的总体思路、原则、目标、对策 商卡业务的创新发展与风险管理体系 第六部分:研究结论与未来展望 论,并指出研究的缺陷和以后需要进 山东大学硕士学位论文 问题的提出及 相关理论基础 济宁银行儒商业务创新发 展的总体状况与绩效评价 济宁银行儒商卡业务创新发 展过程中的风险识别分析 .? 济宁银行儒商 济’。银行儒商 济宁银行儒商 济宁银行儒商 卡业务的风险 卡业务的风险 夤业务的风险 业务风险的 识别方法 识别过程 类型分析 影响分析 口 济’。银行儒商卡业务风险管 理体系的设计与实施 风险管理与防 风险管理与防 风险管理与防 风险管理与防 范体系设计的 范体系设计的 范体系的对策 范体系实施的 总体思路 战略目标 体系设计 保障措施 结论与进一步 研究的展望 图论文研究框架与技术路线山东大学硕士学位论文 第二章银行卡业务创新发展与风险管理的相关理论综述 .银行卡的基本概念 商业银行银行卡是指由商业银行基于消费者对金融理财产品与服务的需求而 开发的信用交易工具,这种信用交易工具在产品使用上具有消费信用、转账结算、 存取现金的功能。商业银行银行卡的主要功能是作为交易工具完成商品或服务交 易双方债权债务清偿的一种交易手段。银行卡将消费活动、交易活动和商业银行 ? 的存款、贷款、交易结算等金融服务有机结合,是交易工具、交易手段和金 融服 务的重大革新,是银行卡功能的集中体现,是银行卡产业发展的基础。 银行卡的雏形是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司为招徕顾客,推 销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用 筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信 用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务,顾客可以在这些发行筹码 的商店及其分号赊购商品,约期付款?。年,美国商人弗兰克?麦克纳马拉由 口 于在饭馆消费但忘带现金而产生了设计一种能够证明身份及具有交易功能的卡片 的想法,并因此与其商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部” ,即大莱 信用卡公司的前身,并发行了世界上第一张能够证明身份及具有交易功能的以塑 料制成的信用卡一大莱卡。以后许多银行加入到发卡银行的行列,银行卡得到了 迅速发展,并发展出借记卡、贷记卡等产品和等众多品牌?。 .银行卡产品与业务创新的理论综述 ..银行卡产品创新的内涵 所谓产品是指向市场提供的,引起消费者注意、获取、使用或消费,以满足 消费者的欲望或需要的任何东西。产品不仅包括有形产品,广义的产品还包括实 物、服务、事件、人员、地点、组织、观念或者上述这些的组合。产品整体概念 .,:. ?.:: ? . : , . 山东大学硕士学位论文 包含三个层次:即核心产品、实体产品和扩展产品。如图?所示。 核心产品是指产品能够给消费者带来的实际利益或者说是指产品的功能和效 用,是消费者购买产品的目的所在。例如,对于钻头,购买者真下要买的是“孔”。 在旅馆,夜宿旅客真正要购买的是“休息与睡民”。 免费送货 扩展产品 实体产品 口 核心产品 图产品的三个层次 实体产品是指消费者通过自己的感觉器官可以接触到、感觉到的有形部分, 它包括产品的形态、形状、式样、商标、质量、包装、设计、风格、色调等。比 如,索尼公司的便携摄像机就是一个实体产品。它的名称、部件、风格、特色、 包装和其他属性都精心地组合在一起来传达核心利益??一个方便、高质量地捕 捉重要时刻的方法。 扩展产品是指购买者在购买产品时所获得的全部附加服务和利益,包括免费 送货、安装、维修、提供贷款、技术指导、售后服务等。例如,索尼提供的不只 是便携摄像机,它提供给消费者的必须是消费者保留画面问题的完整解决方案。 所以当消费者购买了索尼便携摄像机,索尼及其经销商还会对其部件和做工做出 担保,提供使用便携摄像机的指导和说明,在需要的时候提供快捷的维修,提供 顾客在遇到问题的时候可以免费拨打的电话号码。 基于上述产品的三个层次,我们可以将银行卡产品创新的内涵界定为:所谓 银行卡产品创新,就是金融机构利用非技术或技术工具不断推出新的银行卡产品, 存满足客白基本需事的同时,通过消费学对金融理财产品川队务的需求,而进々 的产品与服务创新的动态过程。基于产品的三个层次,我国商业银行银行卡产品山东大学硕士学位论文 的创新,也主要体现为三个层次:第一个层次是对我国商业银行银行卡核心产品 的创新;第二个层次是对我国商业银行银行卡实体产品的创新;第三个层次是对 我国商业银行银行卡扩展产品的创新。 ..银行卡业务创新的主要模式 银行卡产品为银行卡的业务创新提供了具体的载体,但仅仅有产品还是不够 的,还需要把银行卡产品融入到银行卡业务中来,形成基于银行卡产品创新的银 行卡业务创新模式。一般而言,基于银行卡产品创新的银行卡业务创新模式,可 口 以归纳为如下几种类型: 我国商业银行卡业务的市场增长模式创新。在我国商业银行卡业务的市 场增长模式创新方面,我国商业银行卡业务市场发展的初期,主要是各个商业银 行进行的粗放式的跑马圈地式的市场增长。但当前,随着我国商业银行卡业务市 场环境从机会型的商业银行卡业务市场环境发展到战略型的商业银行卡业务市场 环境。因此,当前我国商业银行卡业务的市场增长模式需要从机会型商业银行卡 业务市场环境背景下的粗放式市场增长模式过渡到我国商业银行卡业务战略型商 臼 业银行卡业务市场环境背景下的战略型市场发展模式。 我国商业银行卡业务功能定位的创新。在我国商业银行卡业务功能定位 的创新方面,之前我国商业银行发行的诸多银行卡,在业务功能定位上主要是作 为支付工具来进行定位的,即将我国商业银行发行的银行卡作为借记卡进行业务 定位的,还缺乏具有循环信用功能的贷记卡性质的属性定位。但在新的市场环境 下,消费者对商业银行的银行卡需求,更多地是从最开始的借记卡需求转型具有 循环信用功能的贷记卡功能?。 我国商业银行卡业务的品牌定位创新。在我国商业银行卡业务的品牌定 位创新方面,之前由于政策的限制,能否发行银行卡业务的银行主要是中资银行, 尤其是在国家政策大力支持下的国有商业银行,股份制商业银行还不能进入到银 行卡业务市场;但随着整个市场环境的变化,除了原有的国有商业银行之外, 股 份制商业银行的银行卡业务也得到了快速发展。而在我国加入对外资银行进 ?,: , . . 山东大学硕士学位论文 行全面不放的背景下,外资银行也获得了相应地发行银行卡业务的权限。因此, 未来我国商业银行卡业务的品牌,已经从国有商业银行单一的品牌布局向国有商 业银行、股份制商业银行和外资商业银行的多元化品牌布局转型,这就要求未来 我国商业银行的银行卡业务要构建基于品牌设计的战略化发展模式中。 .银行卡风险管理的相关理论综述 ..银行卡风险的含义 所谓风险,是由于决策主体对未来的决策行为以及由于决策行为所面临的客 口 观环境具有的不确定性,从而导致了决策行为所产生的结果与决策行为的预期目 标可能发生偏差而给决策者带来损失的可能性?。 由于商业银行的银行卡业务的决策主体在决策中同样面临诸多不确定性,因 此在商业银行银行卡业务的运行过程中,也就会带来相应的商业银行银行卡业务 风险。也就是说,所谓商业银行银行卡业务的风险,就是指商业银行银行卡业务 决策过程中,由于商业银行银行卡业务交易主体,在业务的发行、业务的使用、 口 业务的结算等商业银行银行卡业务运行的环节中,面临了诸多的不确定性,这种 不确定性导致商业银行银行卡业务决策主体的决策行为所产生的结果与决策行为 的预期目标可能发生偏差而给银行卡业务决策主体带来的损失的可能性。 ..银行卡风险的主要类型 由于商业银行银行卡业务决策主体、教育主体以及商业银行银行卡业务运营 的复杂性,因此商业银行银行卡业务的风险具有一定的复杂性。而基于商业银行 银行卡业务交易主体包含了商业银行银行卡业务的持卡人、商业银行银行卡业务 的特约商户、商业银行银行卡业务运行的商业银行等。以此,商业银行银行卡业 务的风险相应地体现为商业银行银行卡业务的持卡人风险、商业银行银行卡业务 的特约商户风险、商业银行银行卡业务运行的商业银行风险三方面。 第一,商业银行银行卡业务的持卡人风险。商业银行银行卡业务的持卡人是 . ? : . . 啦 山东大学硕士学位论文 银行卡业务的消费者,也是银行卡业务服务的对象。因此,商业银行银行卡业务 的持卡人风险是商业银行银行卡业务发展的重要风险之一。具体而言,商业银行 银行卡业务的持卡人的风险包括:商业银行银行卡业务持卡人在使用银行卡的过 程中由于银行卡密码失窃而给持卡人带来的存款被提出等损失性风险;商业银行 银行卡业务持卡人在使用银行卡的进行消费的过程中由于被重复扣款而给持卡人 带来损失的风险;商业银行银行卡业务持卡人在持有银行卡的过程中由于被伪造 的假卡而导致自己的资金被别人提出而给持卡人带来的风险。 第二,商业银行银行卡业务的特约商户的风险。商业银行银行卡业务特约商 户的风险,基于商业银行银行卡业务特约商户在银行卡交易过程中可能出现的各 种漏洞和不确定性,而产生各种风险,主要体现为?:商业银行银行卡业务特约商 户在与商业银行银行卡持有人进行商业交易时可能因为资金转帐不及时造成的现 金流不顺畅而呈现出来的资金短缺风险;商业银行银行卡业务特约商户在与商业 银行银行卡持有人进行商业交易时由于银行对银行卡业务特约商户收取过高的手 续费而带给银行卡业务特约商户利润较少的风险;商业银行银行卡业务特约商户 在与商业银行银行卡持有人进行商业交易时由于机、银行后台网络不畅造成 巴 的刷卡消费不满意,而给商业银行银行卡业务特约商户带来的营业额的损失风险; 除此之外,还包括银行卡业务特约商户在与银行卡持有人进行商业交易时,由于 银行卡持有人的卡被不法分子进行复制后的假卡消费,而给商业银行银行卡业务 特约商户带来的资金损失风险等。 第三,商业银行在银行卡业务发展过程中所承担的风险。商业银行在银行卡 业务发展过程中所承担的风险主要体现为如下方面:首先,商业银行银行卡业务 持卡人银行卡被伪造而将商业银行银行卡业务持卡人的款项取出,商业银行银行 卡业务持卡人向商业进行索赔而带给商业银行的损失风险;其次,商业银行银行 卡业务持卡人在领取商业银行所发行的银行卡之后,可能不使用或者不开通商业 银行银行卡,而导致商业银行的银行卡成为睡眠卡,由此商业银行要承担相应的 损失及后台资源空间占用的损失,从而给商业银行带来的损失风险;再次,如果 商业银行银行卡业务持卡人持有的是信用卡,则有可能产生商业银行银行卡业务 持卡人超过信用额度而发生恶意透支行为,这种恶意透支行为则会给商业银行带 ?覃征.银行卡业务风险管理【】.北京:清华人学出版社,山东大学硕士学位论文 来一定的损失并由此产生银行卡业务风险;最后,商业银行银行卡业务持卡人在 使用银行卡的过程中,商业银行银行卡业务持卡人还有可能与商业银行银行卡业 务的特约商户进行合谋,用信用卡套取现金,从而会给商业银行带来一定的损失 并由此产生银行卡业务风险。 ..银行卡业务风险管理的必要性 基于上述对商业银行银行卡业务风险的分析可以看出,商业银行银行卡业务 发展过程中,由于商业银行银行卡业务发展所具有的涉及面广、种类多样、危害 性大等复杂性,使得商业银行银行卡业务发展过程中的风险不可避免。为了有效 地降低风险可能带来的损失,对商业银行银行卡业务进行系统的风险管理,就变 得尤为必要。具体而言,银行卡业务风险管理的必要性,主要体现为如下方面: 对商业银行银行卡业务实施风险管理是有效提升发卡银行从业水平和竞 争能力的客观需要。在商业银行银行卡业务的运行过程中,由于商业银行银行卡 业务的发卡银行,可能在商业银行银行卡业务的操作过程中,存在各种 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 、技 术上的漏洞,从而为商业银行银行卡业务运行中的相关人员包括违法分子,提供 了许多机会,从而导致商业银行银行卡业务风险的发生。因此,对商业银行银行 卡业务实施风险管理,能够通过系统的商业银行银行卡业务风险管理体系,来提 高商业银行银行卡业务发卡银行员工的风险意识、违法成本和依法经营的能力, 从而提升发卡银行从业水平,并提升发卡银行在银行卡业务市场的竞争能力?。 对商业银行银行卡业务实施风险管理是有效提高商业银行自身经济利 益,提升商业银行经营效益的重要途径。在商业银行银行卡业务的运行过程中, 如果不构建起商业银行银行卡业务的风险管理体系和有效地防范风险的控制措 施,那么当商业银行银行卡业务的风险发生时,则会给商业银行银行卡业务的经 营带来巨大的损失,并提高商业银行银行卡业务经营的成本,并最终影响商业银 行银行卡业务发展的经营效益。因此,商业银行为了提升自身的经营效益,就必 须通过构建系统性的风险管理体系和具体的风险防范措施,来提升商业银行的经 营效益,并维护良好的商业银行的社会形象。 对商业银行银行卡业务实施风险管理是维护商业银行银行卡特约商户和 ?陈雨露,边.工.乜了货币发展‘中央银行面临的风险分析【】国际金融研究,:? 山东大学硕士学位论文 商业银行银行卡持卡人利益的共同要求。在商业银行银行卡业务的运行过程中, 商业银行银行卡特约商户和商业银行银行卡持卡人是一个利益共同体,如果由于 不法分子采用盗窃密码、复制银行卡等各种方式来为自己谋取不法利益,则必然 会损害商业银行银行卡特约商户和商业银行银行卡持卡人的共同利益。因此,在 商业银行银行卡业务的运行过程中,对商业银行银行卡业务实施风险管理有助于 维护商业银行银行卡特约商户和商业银行银行卡持卡人的共同利益。 山东大学硕士学位论文 第三章济宁银行儒商卡业务的创新发展体系设计 .济宁银行的基本概况 济宁银行,前身为济宁市商业银行,经中国银监会批准,于年月筹 建,年月开业,年月更名为济宁银行。在济宁市委、市政府的正 确领导下,济宁银行坚持以“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”为 市场定位,充分发挥法人机构管理链条短、决策速度快、经营机制活的优势,各 口 项业务快速稳健发展。截至年月末,济宁银行内设个部室、家支行, 其中济宁市区家,邹城家,曲阜、兖州、微山、梁山、汶上、嘉祥、金乡各 家,并设立了首家跨区域支行??枣庄滕州支行;全行员工人;股本总额 .亿元,资产总额亿元,存款余额亿元,贷款余额亿元,分别是 年开业之初的.倍、.倍和.倍;资本充足率为.%;不良贷款率.%: 贷款拨备率为.%,不良贷款拨备覆盖率为.%,贷款损失准备充足率为 .%;当年实现经营利润.亿元,同比增幅达.%。 口 为了打造现代化区域性股份制商业银行,进一步推动全行向中小企业专营银 行、市民银行风险管理,济宁银行坚持“按客户需求争市场”的发展理念,立足 于“本土银行、市民银行”发展方向,陆续推出了国际业务、“路行”网银和短 信银行等新型业务品种,努力为广大客户提供最优质的服务。按照差异化发展战 略,通过引进德国先进的小微贷款新技术,设立小微贷款管理中心和专营支行, 建立专业的小微企业信贷团队,开辟了小微企业信贷新市场。按照特色化发展战 略,济宁银行突出“惠民”和“便民”特色,推出了拥有“免年费”“免跨行 取款手续费”等十六项免费优惠的儒商卡业务,并对卡内资金自动理财,将惠民 政策做到了极致,实现年发卡万张的优异成绩; “路行网上银行和短信通 知业务,同样以众多的优惠项目等特色化服务来回报广大客户的支持。为了解决 当前银行排队难题,济宁银行正与方付通公司合作,引进台湾专利技术, 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 在 年内推出一项全新的便民服务业务??“手机银行一卡通”业务,该项业务将安 全的金融服务与移动通讯的贴身特性有效结合在一起,使客户通过手机即可足不 山东大学硕士学位论文 出户、随时随地的完成缴费、转账、消费多种金融业务,彻底解除排队烦恼,真 正为广大客户打造了一个“可随身携带的银行”。 凭借良好的服务形象和优异的经营业绩,济宁银行荣获诸多荣誉,先后被中 共山东省委授予“先进基层党组织”、“先锋基层党组织,多次被济宁市委、 市政府授予“好班子、“先进单位”、“支持中小企业贡献奖’’、“文明单位” 等称号;连续三年被山东银监局评为“良好银行,连续两年被评为“小企业金 融服务先进单位”;被中国银行业协会评为“文明 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 服务示范单位”;年 中国银监会监管评级达到“”;在年中国银监会银行业中长期风险预警系 口 统排名中位列全国城市商业银行第名,各家银行第名;在年山东省财政 厅家地方金融企业绩效评价中获“优秀”,列全省第名;在《银行家》 全国城商行年综合竞争力排名中列第名;被经济日报报业集团中国县域 经济报评为“年度中心城区最具潜力银行”。 .济宁银行儒商卡提出的背景 银行卡现在已经是人们生活中不可缺少的理财工具,每个银行都有各自的主 ? , 打银行卡,例如:中国银行的长城卡、建设银行的龙卡、工商银行的牡丹卡等, 而且每个银行卡的功能特点都各不相同,选择一款适合自己的银行卡,使其成为 消费者理财之路上的好帮手,就显得尤为重要。 自年月成立以来,在济宁市委、市政府的正确领导下,济宁市商业银 行始终坚持“为中小企业、城市居民、地方经济服务’’的市场定位,坚持科学发 展、稳健经营,着力打造精品银行、良好银行。各项业务快速发展,取得了骄人 ’ 的经营业绩,但产品创新不足一直制约济宁银行的可持续发展,影响了济宁银行 社会形象的提升和市场竞争力的增强。为解决这一问题,济宁银行就需要适时调 整战略思路,果断做出决策,通过业务发展创新来推动济宁银行的二次快速发展。 在此背景下,作为个人理财业务重要的业务之一??银行卡业务的开展,就提到 了济宁银行决策层的面前。而在众多的商业银行卡业务发展过程中,如何避 免同 质化的定位和产品诉求,推出具有特殊性的济宁银行银行卡业务,就成为,济宁 银行银行卡业务能否获得成功的关键。为此,济宁银行依据“为中小企业、城市山东大学硕士学位论文 居民、地方经济服务”的市场定位,结合济宁市悠久的儒家历史文化,将银行卡 业务与济宁市悠久的儒家历史文化相结合,从而产生出基于文化的济宁银行银行 卡业务模式。在此背景下,济宁银行为消费者量身定做的一款具有济宁地方特色 的借记卡??儒商卡就应允而生。 .济宁银行儒商卡及其业务发展模式的创新设计 ..济宁银行儒商卡的理念与构成设计 山东是儒家思想的发源地,咱济宁曲阜是孔子的故乡,众多儒学先贤诞生在 ? 济宁地区。近年来儒家思想越来越多的被全世界人民认识和喜欢。在中国几千年 的文明史中,儒家文化根深蒂固的影响着我们,儒家思想深入到社会活动的方方 面面。而济宁银行“儒商卡”的设计理念和“儒商卡”名称的由来也是有着深渊 的意义,与我们济宁当地的文化息息相关,无论是从卡面的名称还是卡面的设计 上都带有浓厚的济宁文化特色。 儒商指那些以儒家理念为指导、从事商品经营活动的商人;儒商是经商做生 意者所追求的最高境界,是商界和行业的领袖人物。在当代,是指那些把“商” 的职业和“儒的伦理结合起来的市场经济的经济活动主体。他们是具有“士魂 商才”的经营管理者。儒与商的结合符合社会发展潮流。高新科技是发展的车头, 深厚的文化底蕴才是发展的基础。形成具有儒商特色的企业文化,并运用于