影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率

影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率《豆丁可保利益的确定性对于保险人来说,无论是被保险人的既得利益还是预期利益,可保利益都必须是客观存在的、确定的利益,而不是仅凭主观臆测、推断可能获得的利益。3.可保利益的价值性保险的本质是对被保险人遭受的经济损失给予经济补偿,因此,可保利益必须是可以衡量的利益。保险既不能避免保险标的发生损失,也不能补偿被保险人遭受的非经济损失,如精神创伤、感情痛苦等。在保险业务中规定保险利益原则的意义在于避免人们将保险变成赌博行为,预防被保...

影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率《豆丁可保利益的确定性对于保险人来说,无论是被保险人的既得利益还是预期利益,可保利益都必须是客观存在的、确定的利益,而不是仅凭主观臆测、推断可能获得的利益。3.可保利益的价值性保险的本质是对被保险人遭受的经济损失给予经济补偿,因此,可保利益必须是可以衡量的利益。保险既不能避免保险标的发生损失,也不能补偿被保险人遭受的非经济损失,如精神创伤、感情痛苦等。在保险业务中规定保险利益原则的意义在于避免人们将保险变成赌博行为,预防被保险人的道德风险,确定保险赔偿范围,限制保险补偿的程度。(二)最大诚信原则最大诚信原则是指订立保险合同时,双方都应将真实的情况进行如实说明,具体来讲,保险人应该将保险责任、条款、客户的权利和义务如实告之投保人和被保险人,不应夸大事实,诱导客户。同理,投保人和被保险人也应该将保险标的的情况如实告知保险人。在保险实践中,为了贯彻最大诚信原则,保险合同及有关法律法规对投保人与被保险人规定了告知与保证的义务;对保险人规定了弃权和禁止反言的义务。1.告知告知是指在订立保险合同的过程中,投保人对已知和应知的与保险标的及其风险程度有关的实质性重要事项如实向保险人所做的口头或书面陈述。在实际业务中,由于保险标的种类繁多,告知的内容各有不同,范围极其广泛,具体来说,可分为确认告知和承诺告知两种。(1)确认告知。也称事实告知,要求投保人将已经知道和应该知道的所有事实和情况尽量告知保险人,不能保留。例如,在投保汽车险时,投保人应告诉保险人过去一年内汽车是否发生损失,如有损失,则应告知发生损失的情况。(2)承诺告知。也称企图的告知,是指投保人在投保时向保险人告知将来可能发生的事实或情况。例如,在投保人寿保险时,投保人应向保险人告知在今后一年内是否要出国旅行或工作等情况。【做中学11—2】李某于2007年6月10日向某保险公司投保《综合个人意外伤害险》。保险合同约定,张某为被保险人,保险合同期限为1年,自生效日的零时起至期满日的24时,基本保险额为20万元,身故受益人为李某的妻子陈女士。该保险合同还规定,被保险人于本合同有效期内,因遭遇外来的、突发的、非疾病的所导致的意外事故,并因该事故导致其身体受到伤害、残疾或者身故的,属于本合同约定的保险责任。保险合同的生效日为2007年6月15日。2008年5月20日,张某因触电身亡。2008年5月22日,李某触电身亡被公安部门认定。李某的妻子陈女士遂向保险公司提出给付保险金的申请。保险公司于2008年6月3日向陈某发出《不予赔偿告知书》,以李某未告知曾患有动脉硬化为由拒绝理赔,并称解除保险合同,退还李某所缴纳的保险费。陈女士遂向保险公司所在地人民法院提起诉讼。在庭审中,为证实李某的未告知义务,保险公司出具《个人意外与健康保险投保单》1份、李某的病历复印件1份。投保书显示“是否患有心脏疾病、高血压、或者其他血管疾病”的问题答复为“否”,病例显示张某曾于2007年2月因动脉硬化住院治疗。陈女士对两份证据未提出异议。法院判决:法院经审理认为,李某与保险公司签署的保险合同不违反法律的强制性规定,是双方的真实意思表示,合法有效。李某在保险期内因触电身亡,受益人陈某依照保险合同要求支付保险金符合法律规定,应予以支持。保险公司以李某投保时末如实告知为由拒绝支付保险金,但是保险公司提供的材料未能证明李某患有动脉硬化与李某死亡之间有因果关系,也非被保险人死亡的直接原因。所以,保险公司抗辩不足,本院不予采纳,保险公司应支付保险费及承担本案的诉讼费。解析:本案的焦点为被保险人李某在投保时未如实履行告知义务,保险人是否可以据此免除保险责任。保险条款规定,投保人故意隐瞒事实,不履行如实告知义务的,或者因过失未履行如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于保险合同解除前发生的保险事故,不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。根据该条规定,保险人得以解除合同、不承担支付保险金的前提有两个:一是投保人有故意不履行如实告知事实的行为发生;二是该行为足以导致保险公司提高保费或者是否承保。1.本案中保险公司提供的证据显示,李某在保险公司询问是否患有相关的疾病中均回答为“否”,但是其的确患有动脉硬化的病史,这一点陈女士亦不否认,因此可以认定李某未向保险公司如实告知病史,保险公司主张李某未如实告知的抗辩成立。2.李某未如实告知病史是否足以引起保险公司拒保或者提高保费?保险公司提高保费或者拒绝承保,需以“发生合同约定事故的危险性是否增加”为前提,如果李某有超出一般投保危险的情形,则前提成立,保险公司有权提高保费或者拒绝承保,否则保险公司不得提高保费或者拒绝承保。本案中,根据保险合同,李某投保的仅仅是意外险,根据保险合同的定义,意外是指“突发的、外来的、非疾病的”,也就是说“疾病”导致张某身体受到伤害、残疾或者身故的不属于本合同约定的保险责任,疾病险并不是本次保险的承保范围。可见,李某的既往动脉硬化病史不可能使承保的“意外”危险性增加

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