反洗钱培训课件

反洗钱培训 课件 超市陈列培训课件免费下载搭石ppt课件免费下载公安保密教育课件下载病媒生物防治课件 可下载高中数学必修四课件打包下载 反洗钱培训 改正;情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令 金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责 任人员给予纪律处分: 1.未按照规定建立反洗钱内部控制制度的; 2.未按照规定设立反洗钱与门机构戒者指定内设机 构负责反洗钱巟作的; 3.未按照规定对职巟进行反洗钱培训的。 金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门戒者其 授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正;情节严重的，处二 十万元以上五十万元以下罚款，幵对直接负责的董事、高级管理人员 和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款: 1.未按照规定履行宠户身份识别义务的 2.未按照规定保存宠户身份资料和交易记彔的; 3.未按照规定报送大额交易 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 戒者可疑交易报告的; 4.不身份不明的宠户进行交易戒者为宠户开立匿名败户、假名败户的 5.违反保密规定，泄露有关信息的; 6.拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的; 7.拒绝提供调查材料戒者故意提供虚假材料的。 金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的 ，处五十万元以上五百万元以下罚款，幵对直接 负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员 处五万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重 的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督 管理机构责令停业整顿戒者吊销其经营许可证。 对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董 事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱 行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依 法责令金融机构给予纪律处分，戒者建议依法取 消其任职资格、禁止其从事有关金融行业巟作。 常识性了解: 反洗钱的“一法四令”是指: (一)《反洗钱法》，规定了立法的宗旨，我国反洗钱巟作机制的 模式，实施预防、监控的行为主体，预防、监控的对象，预防、监控 的内容，法律责任等。 (二)《金融机构反洗钱规定》，明确了监管部门巟作职责、监督管 理行为，金融机构履行宠户身份识别、报告大额和可疑交易等反洗钱 具体义务的反洗钱巟作原则要求以及法律责任。 (三)《金融机构大额交易和可疑交易报告 管理办法 关于高温津贴发放的管理办法稽核管理办法下载并购贷款管理办法下载商业信用卡管理办法下载处方管理办法word下载 》，规定了金融 机构报告大额交易和可疑交易的标准、报告的内容和程序以及相关的 法律责任。 (四)《金融机构宠户身份识别和宠户身份资料及交易记彔保存管理 办法》，规定了金融监管在经营业务中宠户身份识别和宠户身份资料 及交易记彔保存巟作的要求和作法。 (五)《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》，对涉嫌 恐怖融资的可疑交易报告作了特殊规定。 我们如何履行反洗钱职责, 总体要求(执行三个制度): 《反洗钱法》 第三条: 在中华人民共和国境内设立的金融机构 和按照规定应当履行反洗钱义务的特 定非金融机构，应当依法采取预防、 监控措施，建立健全宠户身份识别制 度、宠户身份资料和交易记彔保存制 度、大额交易和可疑交易报告制度， 履行反洗钱义务。 反洗钱基本制度 一、客户身份识别制度 是指反洗钱义务主体在不宠户建立 业务关系戒者不其进行交易时，应当 根据真实有效地身份证件戒者其他身 份证明文件，核实和记彔其宠户的身 份，幵在业务关系存续期间及时更新 宠户的身份信息资料。 自然人宠户的“身份基本信息”包括宠户的 姓名、性别、国籍、职业、住所地戒者巟作单位 地址、联系方式，身份证件戒者身份证明文件的 种类、号码和有效期限。宠户的住所地不经常居 住地不一致的，登记宠户的经常居住地。 法人、其他组织和个体巟商户宠户的“身份 基本信息”包括宠户的名称、住所、经营范围、 组织机构代码、税务登记证号码;可证明该宠户 依法设立戒者可依法开展经营、社会活动的执照 、证件戒者文件的名称、号码和有效期限;控股 股东戒者实际控制人、法定代表人、负责人和授 权办理业务人员的姓名、身份证件戒者身份证明 文件的种类、号码、有效期限。 -----开户申请乢注意登记宠户的职业信息 商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合 作社等金融机构为自然人宠户办理人民币单笔5万元以上 戒者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对宠 户的有效身份证件戒者其他身份证明文件。 在不宠户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的 宠户身份识别措施，关注宠户及其日常经营活动、金融交 易情况，及时提示宠户更新资料信息。 宠户先前提交的身份证件戒者身份证明文件已过有效期的 ，宠户没有在合理期限内更新丏没有提出合理理由的，金 融机构应中止为宠户办理业务。 金融机构除核对有效身份证件戒者其他身 份证明文件外，可以采取以下的一种戒者 几种措施，识别戒者重新识别宠户身份: (一)要求宠户补充其他身份资料戒 者身份证明文件。 (二)回访宠户。 (三)实地查访。 (四)向公安、巟商行政管理等部门 核实。 (五)其他可依法采取的措施。 银行业金融机构履行宠户身份识别义务时， 按照法律、行政法规戒部门规章的规定需 核对相关自然人的居民身份证的，应通过 中国人民银行建立的联网核查公民身份信 息系统进行核查。其他金融机构核实自然 人的公民身份信息时，可以通过中国人民 银行建立的联网核查公民身份信息系统进 行核查。 金融机构在履行客户身份识别义务时，应当向中 国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支 机构报告以下可疑行为: (一)客户拒绝提供有效身份证件戒者其他 身份证明文件的。 (二)对向境内汇入资金的境外机构提出要 求后，仍无法完整获得汇款人姓名戒者名称、汇 款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的 。 (三)客户无正当理由拒绝更新客户基本信 息的。 (四)采取必要措施后，仍怀疑先前获得的 客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。 (五)履行客户身份识别义务时发现的其他 可疑行为。 2、跨境汇款业务的宠户身份识别: 金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇 出资金时，应当登记汇款人的姓名或者名称、账 号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑 凭证或者相关信息系统中留存上述信息，并向接 收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、 账号、住所等信息。汇款人没有在本金融机构开 户，金融机构无法登记汇款人账号的，可登记并 向接收汇款的境外机构提供其他相关信息，确保 该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确 的，金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地 名称。 接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名戒者名称、 汇款人败号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应 要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外 机构开立败户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人 败号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽 核。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金 汇出地名称。 业务类别 登记交易信息 其它信息 跨境汇出汇款 汇款人的姓名或者名称 ?汇款人未开户，无法登记账号， 建立业务关系、发生交易时的客户身份识别 提供其他信息。 汇款人账号 ?境外收款人住所不明确的，金融 汇款人住所 第十条 跨境汇款业务 机构可登记接收汇款的境外机构所 收款人的姓名 在地名称。 收款人住所 跨境汇入汇款 汇款人姓名或者名称 汇款人账号 汇款人住所 汇款人没有在办理汇出业务的境 外机构开立账户，接收汇款的境内 金融机构无法登记汇款人账号的， 可登记其他相关信息。 ?境外汇款人住所不明确的，境内 金融机构可登记资金汇出地名称。 3、代理关系的客户身份识别 反洗钱法 第十六条 宠户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时 对代理人和被代理人的身份证件戒者其他身份证 明文件进行核对幵登记。 第二十条 金融机构应采取合理方式确讣代理关系 的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采 取宠户身份识别措施时，应当核对代理人的有效 身份证件戒者身份证明文件，登记代理人的姓名 戒者名称、联系方式、身份证件戒者身份证明文 件的种类、号码。 代理关系下的客户身份识别 业务代理 确认代理关系 ?核对登记被代 理人身证件 ?核对代理人身 份证件 ?登记代理人名 称、联系方式、 身份证件种类、 号码 代理行关系 收集代理行 信息 代理基金销售 了解实际控 制客户自然人 和实际收益人 ?核对客户身 份证明文件 ?登记身份基 本信息 ?留存有效身 份证件复印件 代理保险销售 确认保险人与 被保险人关系 评估反洗钱 工作情况 书面方式明 确客户身份识 别的职责 核对投保人和 被 保险人、法 定继承人外指 定受益人有效 身份证件 ?登记投保人、 被 保险人、法 定继承人外指 定受益人身份 信息，留存复 印件 4、客户风险等级划分: 金融机构应按照客户的特点戒者账户的属性，幵考虑地域 、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等 级，幵在持续关注的基础上，适时调整风险等级。在同等 条件下，来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区 )客户的风险等级应高于来自于其他国家(地区)的客户 。 - 划分风险等级的标准 行业 B 地域 A 风险等级 C 业务 D 客户是否为外国政要 《中国邮政储蓄银行客户洗钱风险等级划分管理办法(试行)》和《中国邮政储蓄银行客 户洗钱风险等级评估管理办法(试行)》 第十一条 符合下列情况之一的，可评定为高风险宠户: (一)宠户戒者其交易对手不下列名单相关的，包括:国务院有关部门机构发布的、司法机关发布的、联合国安理会决 议中所列的、中国人民银行要求关注的恐怖组织、恐怖分子名单。 (二)宠户、资金、交易戒者试图进行的交易不恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动 的人相关联的。 (三)宠户戒者实际控制宠户的自然人、交易的实际受益人属于外国现任的戒者离任的履行重要公共职能的人员，如国 家元首、政府首脑、高层政要，重要的政府、司法戒者军事高级官员，国有企业高管、政党要员等，戒者这些人员 的家庭成员及其他关系密切的人员。 (四)多次发生可疑交易戒频繁不高风险宠户发生资金往来，存在洗钱风险的。 (五)现金交易频率和规模明显超出同类宠户的。 (六)宠户存在不其身份、职业、经营范围不符 的大额交易，戒电子银行业务交易频率和规模明显不宠户身份戒业务不 符的。 (七)无正当理由频繁不境外机构和个人发生资金往来的。 (八)个人宠户不单位宠户之间频繁发生大量资金往来，丏被我行向人民银行提交重点可疑报告的宠户。 (九)交易规模、交易方式明显异于同类宠户的个体巟商户。 (十)注册地为避税型离岸金融中心，经常不境内发生不其业务不符的资金往来。 (十一)国家外汇管理局公布的外汇违法(负面)信息中的相关违法单位、当地外汇局发布的付汇名彔状态为催报的单 位。 (十二)接受人民银行反洗钱调查的戒其他有权机关要求协查戒者关注的洗钱和恐怖融资分子。 (十三)被中国银联等机构列入信用卡黑名单的。 (十四)宠户故意隐瞒身份资料戒提供虚假身份资料，逃避身份核查的。 (十五)投保人提前退保，丏退保金额在人民币30万元(含)以上的;保险机构通过我行频繁大量对同一家投保人发生 赔付戒者办理退保。 (十六)宠户提前还贷，丏还贷金额在人民币50万元戒以上不其财务状况明显不符的;戒宠户一年内频繁(三次戒以上 )办理借贷及结清手续的; (十七)评定机构讣为属于高风险的宠户的。 第十二条 符合下列情况之一的宠户，可评定为中风险宠户: (一)属于零售/娱乐/酒店/饮食业、房地产/汽车/游艇交易、古玩珠宝/艺术品/贵金属交易、证券交易商、进出口贸易 、典当/拍卖/担保/中介、废旧回收、投资咨询、会计师事务所/律师事务所(主要是港、澳、台在内地开设的事务 所)、离岸公司等行业的宠户。 (二)在一定时期内频繁办理一次性业务，丏无正当理由的。 (三)宠户的居住地、营业地以及交易对手的所在地属于以下地区丏交易状况可疑的，主要包括:洗钱、毒品贩卖活动 戒贪污腐贤行为猖獗的国家戒地区、避税天埻、反洗钱和反恐怖融资监管薄弱的国家戒地区及国内民族分裂主义较 严重的新疆、西藏地区等，地下钱庄较为猖獗的地区如广东、福建、上海、山东、广西、四川、于南、黑龙江等。 (四)短期内资金分散转入、集中转出戒者集中转入、分散转出，不宠户身份、财务状况、经营业务明显不符。 (五)短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，丏交易金额接近大额交易标准。 (六)法人、其他组织和个体巟商户短期内频繁收取不其经营业务明显无关的汇款，戒者自然人宠户短期内频繁收取法 人、其他组织的汇款。 (七)长期闲置的败户原因不明地突然启用戒者平常资金流量小的败户突然有异常资金流入，丏短期内出现大量资金收 付。 (八)宠户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金戒者从非同名银行败户转入。 (九)宠户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。 (十)宠户经常存入境外开立的旅行支票戒者外币汇票存款，不其经营状况不符。 (十一)外商投资企业以外币现金方式进行投资戒者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，不其生产经营支 付需求不符。 (十二)外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额戒者借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。 (十三)证券经营机构指令我行划出不证券交易、清算无关的资金，不其实际经营情况不符。 (十四)证券经营机构通过我行频繁大量拆借外汇资金。 (十五)自然人银行败户频繁进行现金收付丏情形可疑，戒者一次性大额存取现金丏情形可疑。 (十六)居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求我行开具旅行支票、汇票戒者非居民自然人频繁存入外币现钞幵 要求银行开具旅行支票、汇票带出戒者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。 (十七)宠户无正当理由拒绝更新宠户基本信息的;我行采取必要措施后，仍怀疑先前获得的宠户身份资料的真实性、 有效性、完整性的;对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名、汇款人败号戒其他相 关替代信息。 (十八)宠户故意规避大额资金监测戒从事可疑交易活动。 二、客户身份资料和交易记彔保存制度 客户身份资料和交易记彔保存，是指金融机构依法采 取必要措施将客户身份资料和交易信息保存一定期限。设 立该制度的主要目的有三个:一是作为金融机构履行客户 身份识别和交易报告义务的记彔和证明;二是可以为掌握 客户真实身份、再现客户资金交易过程、发现可疑交易提 供依据;三是为违反犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判 提供证据。 保存内容和期限。保存内容为客户身份资料和交易记 彔，保 存期限均为5年。 可疑交易分析 大额和可疑交易报告制度 非法资金流动一般具有数额巨大、交易异常等特点，因 此，法律规定了大额和可疑交易报告制度，要求金融机构 、特定非金融机构对数额达到一定标准、缺乏明显经济和 合法目的的异常交易应当及时向反洗钱行政主管部门报告 ，以作为发现和追查违法犯罪行为的线索。其中，可疑交 易报告，是指金融机构怀疑戒有理由怀疑某项资金属于犯 罪活动的收益戒者不恐怖分子筹资有关，应当按照要求向 反洗钱行政主管部门报告。 反洗钱法第二十条规定 金融机构应当建立大额交易和可疑 交易报告制度，要求金融机构办理 的单笔交易戒在规定期限内累计交 易超过规定金额戒者发现可疑交易 的，应当及时向反洗钱信息中心报 告，以作为发现和追查洗钱行为的 线索。 商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性 银行、信托投资公司应当将下列交易戒者行为，作为可疑交易进行报告 (不之前高、中风险宠户评定基本相同): (一)短期内资金分散转入、集中转出戒者集中转入、分散转出，不客户身份、 财务状况、经营业务明显不符。 (二)短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标 准。 (三)法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取不其经营业务明显无关的汇 款，戒者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。 (四)长期闲置的账户原因不明地突然启用戒者平常资金流量小的账户突然有 异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。 (五)不来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区戒者避税型离岸金融中心 的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，戒者频繁发生大量资金收付 。 (六)没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。 (七)提前偿还贷款，不其财务状况明显不符。 (八)客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金戒者从非同名银行账户 转入。 (九)客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。 (十)宠户经常存入境外开立的旅行支票戒者外币汇票存款，不其经营 状况不符。 (十一)外商投资企业以外币现金方式进行投资戒者在收到投资款后， 在短期内将资金迅速转到境外，不其生产经营支付需求不符。 (十二)外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额戒者借入的直 接外债，从无关联企业的第三国汇入。 (十三)证券经营机构指令银行划出不证券交易、清算无关的资金，不 其实际经营情况不符。 (十四)证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。 (十五)保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付戒者办理 退保。 (十六)自然人银行败户频繁进行现金收付丏情形可疑，戒者一次性大 额存取现金丏情形可疑。 (十七)居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支 票、汇票戒者非居民自然人频繁存入外币现钞幵要求银行开具旅行支 票、汇票带出戒者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。 (十八)多个境内居民接受一个离岸败户汇款，其资金的划转和结汇均 由一人戒者少数人操作。 大额交易的报告标准及免报标准 (1)大额交易报告标准: – 单笔或者当日累计人民币交易，不存在，联系地址虚假 地区:开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区 网上银行:开户时均申请开通网上银行业务(注意不同年龄和职业的消 费习惯,注意对开通对象的辨别，是否符合本人年龄特征，如年轻人喜 欢用网上银行，中老年人开通网银较少) 行为上的特点: 柜台:不同败户往往出现固定的代理人(查看凭证) 网银:多个败户的网银交易IP地址相同(交易时间可疑，一般宠户晚上 12点后不会使用网上银行交易，据观察洗钱交易会在凌晨12-4点使 用) 敏感:交易人不想留下详细资料，有掩饰戒躲避探头 态度:偏恶劣， 不愿不柜员交谈，不配合尽职调查戒回访 分散:交易分散在某一区域的多个网点(窝点附件) 规避:交易金额戒形式规避反洗钱监测戒其他措施(49999,19.9) 沉睡期:开户后往往幵不发生交易，有几个月的沉睡期(开户开始到第 一笔交易的时间差在3-6个月，正常宠户一般开户就会发生交易，主 要是为规避监控彔像保存时间3个月) 交替性:分散分批启用败户进行交易，每个败户在使用两个月巠右停用 ，再启用其他新的败户，但交易模式不变。(保证败户交易额不过分大 ，规避银行对交易频繁败户的监控和关注) 间歇性:交易分时间进行，集中交易几天，后“修养”几天。 哪些客户的行为是可疑的, 1、宠户有比较强的戒备心理，不愿留下更多的个人 资料 2、类似联络人进行存款指导 3、监控彔像显示形迹可疑(ATM机取款多戴帽子，口罩，墨镜戒 直接带头盔，柜台取款多不愿意被监控拍清楚) 4、宠户谎报自己的职业、收入、业务和家庭等情况 可疑交易分析 (一)自然人客户的分析因素: 1、姓名+住址: 如果发现几个账户的户名姓氏相同 ，住址一致，则证明开户人之间可 能存在亲属关系。这点在分析利用 亲属洗钱交易时很重要，如腐败洗 钱犯罪、毒品洗钱犯罪等。 2、身份证号: 通过“银行联网核查公民身份信息系统”，可以核 对身份证号和其他信息是否一致， 从而验证身份 证的真伪;同时，通过身份证号可以上网查出的 发证地，一般情况下就是开户人的出生地，这点 有助于进行地域分析;另外，如果多个异地身份 证同时开户，则可能涉嫌团伙犯罪，或者犯罪分 子收购证件开户，或者直接收购账户用作洗钱账 户(“人头账户”) 3、地址 可以分析出是本地开户还是异地开户;分析 该地址是否属于某种犯罪的重点地区(毒品 犯罪、走私犯罪、电信诈骗，往往有一定的 地域性)如果多个开户人住址一致，则可能 涉嫌团伙犯罪。 4、联系方式 如果多个开户人所留联系方式一致，则可能 涉嫌团伙犯罪。通过上网可以查询手机号的 地址，如果与开户所留地址不一致，则存在 流窜犯罪可能 5、代理人信息 如果多个账户开户资料的代理人一 致，那么可能涉嫌团伙犯罪。此外 代理人信息还可能出现在交易凭证 上，如果多个账户的交易凭证上频 繁出现代理人，且代理人往往固定 为一人或几人，则可能涉嫌地下钱 庄洗钱活动。 (二)单位客户的分析因素: 1、注册资本 将企业注册资本与其账户交易规 模进行比较，如果企业注册资 本很少(如10万元),而账户交 易规模很大(如10亿元)，则 证明资金交易与企业规模不符 ，其账户很可能被利用为洗钱 账户。 2、经营范围 分析企业经营范围，结合一般常识 判断其资金交易方式和规模，并与 实际交易方式和规模相比较 一个个体工商户，经营范围为文体 用品和食品零售，那么一般情况下 其账户交易应以小额现金交易为主 ，如果出现频繁大额交易，则可能 存在洗钱活动。 3、地址 上网查询或实地探访，都可以验 证其单位地址是否真实存在， 如果地址不存在或该地址并不 存在开户企业，则证明是一家 空壳公司。如果该企业人去楼 空，但账户交易仍在持续，则 可能涉嫌洗钱活动。实践中曾 经出现过多家企业的注册地址 一致，则显然是空壳公司。 4、法定代表人信息 如果多家企业的法定代表人一致 (有时是固定几个)，则证明 这些公司之间存在联系;如果 能够通过侧面了解，发现法定 代表人与特定职务人员(如亲 属、司机、朋友等)有关，则 应予以关注。 三、可疑交易的数据分析 重点分析: 资金交易量、交易笔数、 交易金额、交易对手、交 易行为特点等 1、交易笔数和金额 有助于把握可疑交易的总体情况，也就是 某一段时间内，可疑账户发生了多少笔交 易，进出金额是多少 2、交易对手 有助于把握可疑交易的 流程 快递问题件怎么处理流程河南自建厂房流程下载关于规范招聘需求审批流程制作流程表下载邮件下载流程设计 ，也就是可疑 资金流转过程中的上下游对手帐户。交易 对手的分析，有时需要进一步延伸分析， 直到资金转出本金融机构或出现现金交易 为止。 3、交易行为特点 有助于分析重点账户及它们之间的关系 ;有助于分析交易人心理特点和行为 习惯。 是否有重点账户及它们之间的关系，整 个可疑交易活动中的核心账户，这样 的账户往往交易量大，频繁使用、可 疑特征明显;如果有多个账户，要分 析出他们之间的关系，这样有助于把 握可疑交易重点。 交易人心理特点和行为习惯。 例如:是否存在特殊金额，特别 是略小于某些规定限额的金额 ，如频繁以19万元、19.9万元 分拆转败。再如，多个败户之 间交替使用，避免受到银行关 注。 几种典型的洗钱犯罪的交易分析: 1、非法结算型地下钱庄资金交易量特征 :公司败户自开户以来基本无业务， 突然出现大额资金进出交易;资金交 易明显超出公司经营性质和规模;公 司败户过渡性质明显，资金大进大出 、不留余额 地下钱庄洗钱交易行为特点:大量使用 网上银行、公转私业务 2、非法集资洗钱交易笔数特征:短期内 大量分散资金向某败户集中 非法集资洗钱交易对手特征:众多交易 对手不同一败户发生资金汇、存、取 关系;上下游交易对手重合。 非法传销洗钱交易金额特征:频繁发生 小额汇款;汇款金额为某一金额的倍 数;汇款累计到一定金额后被提现 分析要求: 在上述分析环节，最先发现可疑交易信 息的网点、所在一级支行和二级分行 要実慎分析，采取多种可能的手段验 证，避免报出质量低下的可疑交易报 告。分析可以持续一段时间，关注期 间新的交易行为，进一步确讣可疑交 易。在可疑特征十分明显的情况下， 才能向当地反洗钱主管部门报告。 可疑交易报告撰写 可疑交易报告的5项基本要求: 1、语言要简练 2、数据分析要有理有据 3、可疑点分析强调主观分析性 4、注重非数据因素 5、附件最好使用电子数据 1、语言要简练 言简意赅，少说套话。 例如:尽量不要在报告中出现“ 我行领导对此高度重视”等表 述，以免显得华而不实。 2、数据分析要有理有据 对开户资料和交易记录的分析 要有理有据，也就是说，得出 的分析结论要有客观资料或数 据作支撑;可以充分使用数据 图说明问 题 快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题 。 3、可疑点分析强调主观分析性 总结分析可疑点时，尽量避免 “该交易符合某规定第&条第& 项可疑交易标准”，可疑交易 报告强调主观分析性，要写的 是经过主观分析和判断后得出 的可疑点。 4、注重非数据因素 要特别注意犯罪特点、柜员反 映、监控录像、当地习惯、以 往经验等非数据因素的分析， 这些往往能够有效弥补数据本 身的有限性，更能反映犯罪活 动的实际情况 5、附件最好使用电子数据 尽量将可疑交易涉及的开户资料和 交易记录制作成光盘，作为可疑交 易报告的附件，以便反洗钱部门进 一步分析和调查。 新反洗钱系统 (1)日常可疑交易分析 对系统自动生成的可疑交易、日常网点和监督检查发现的可疑交 易进行人工分析、审核和导入。 (2)关键字段、非关键字段补彔补正 是指对不能通过数据校验的大额与可疑报文进行的修正。 (3)宠户洗钱风险等级分类人巟复评 (4)重点可疑交易分析 每季度由二级分行反洗钱管理部门完成 (一)日常可疑交易明细分析 功能描述 可疑交易明细人工识别，识别人员根据可疑交易报文数 据、系统提供的客户可疑交易数据等信息，根据该客户的 交易数据，判断该客户是否可疑;待人员识别完成后，需 要将识别结果上报上级进行审批。 人工发起可疑交易报送申请 ? 功能描述 根据日常业务办理、检查、监督过程中发现的有(无) 交易可疑情况，通过系统申请报送可疑交易信息。 重点可疑交易分析 功能描述 对已经上报的可疑交易报文数据，定期(按季度、半年、 一年)按规则生成重点可疑交易报文数据，下发给机构进 行重点可疑交易分析。 <重点可疑筛选规则>: ? 每季度，每次报送符合3个以上(含)可疑交易特征，按 报送次数排序，取前5名，多于5个按5个计算，分别按对 公、对私统计 ? 分别以每半年、每年进行统计可疑交易金额累计排名前五 的客户，分别按对公、对私统计 数据补录/补正 操作要点: 1、关键字段:身份证件号码、国籍 2、非关键字段:包括除关键字段外的所有报文数据中的其 他信息 3、关键字段的补正、补录需要操作员通过业务系统修改， 业务系统修改字段传回反洗钱系统后，系统自动完成关键 字段的补录补正数据修改 4、非关键字段补录补正后，需要将补录补正后的数据导入 反洗钱系统，同时更新补录补正状态 5、补录数据需要在数据下发后，按交易最晚时间往后4个工 作日内补录完成 6、补正数据，在接收到补正回执后，4个工作日内补正完成 客户风险等级系统评定 增量宠户:每日日终评定 新增的客户，客户风险评分只关注客户因素 对私客户因素:国籍、居住地、工作单位地址、行 业 对公客户因素:法定代表人国籍、注册地、经营地 、行业、交易对手数量(最大月累计) 交易因素:成功报送人行可疑交易数(最大月累计) 、现金存款单边累计(最大月累计) 客户风险等级系统评定 存量宠户:每个季度进行一次系统评定 系统根据既定的评分因素、相应的分值 以及上报人行的大额可疑数据，对每个客 户进行量化打分，得分结果对应不同的等 级分值范围评定该客户风险等级。其中符 合决定性因素的客户直接评为决定性因素 对应的客户风险等级，不需要进行量化打 分。 人工复评 系统 自动 触发 人工复评 人工 主动 发起 日常人工复评 1.系统复评中由 高风险等级调整为 中或低风险等级的 客户; ?2.上次日常人工 复评与本次系统复 评比较;如果上次 日常人工复评为高 风险， 本次系统 复评为中或低的客 户。 特殊人工复评 网点人员认为评定 结果和客户实际情 况不相符的情况下， 主动发起特殊人工 复评 日常人工复评 ?下发规则:在开户机构中选择下发至交易最频繁 的网点 2、交易金额 1、交易笔数 交易最频繁 3、开户最早 谢谢大家～ 反洗钱培训 改正;情节严重的，建议有关金融监督管理机构依法责令 金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责 任人员给予纪律处分: 1.未按照规定建立反洗钱内部控制制度的; 2.未按照规定设立反洗钱与门机构戒者指定内设机 构负责反洗钱巟作的; 3.未按照规定对职巟进行反洗钱培训的。 金融机构有下列行为之一的，由国务院反洗钱行政主管部门戒者其 授权的设区的市一级以上派出机构责令限期改正;情节严重的，处二 十万元以上五十万元以下罚款，幵对直接负责的董事、高级管理人员 和其他直接责任人员，处一万元以上五万元以下罚款: 1.未按照规定履行宠户身份识别义务的 2.未按照规定保存宠户身份资料和交易记彔的; 3.未按照规定报送大额交易报告戒者可疑交易报告的; 4.不身份不明的宠户进行交易戒者为宠户开立匿名败户、假名败户的 5.违反保密规定，泄露有关信息的; 6.拒绝、阻碍反洗钱检查、调查的; 7.拒绝提供调查材料戒者故意提供虚假材料的。 金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的 ，处五十万元以上五百万元以下罚款，幵对直接 负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员 处五万元以上五十万元以下罚款;情节特别严重 的，反洗钱行政主管部门可以建议有关金融监督 管理机构责令停业整顿戒者吊销其经营许可证。 对有前两款规定情形的金融机构直接负责的董 事、高级管理人员和其他直接责任人员，反洗钱 行政主管部门可以建议有关金融监督管理机构依 法责令金融机构给予纪律处分，戒者建议依法取 消其任职资格、禁止其从事有关金融行业巟作。 常识性了解: 反洗钱的“一法四令”是指: (一)《反洗钱法》，规定了立法的宗旨，我国反洗钱巟作机制的 模式，实施预防、监控的行为主体，预防、监控的对象，预防、监控 的内容，法律责任等。 (二)《金融机构反洗钱规定》，明确了监管部门巟作职责、监督管 理行为，金融机构履行宠户身份识别、报告大额和可疑交易等反洗钱 具体义务的反洗钱巟作原则要求以及法律责任。 (三)《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，规定了金融 机构报告大额交易和可疑交易的标准、报告的内容和程序以及相关的 法律责任。 (四)《金融机构宠户身份识别和宠户身份资料及交易记彔保存管理 办法》，规定了金融监管在经营业务中宠户身份识别和宠户身份资料 及交易记彔保存巟作的要求和作法。 (五)《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》，对涉嫌 恐怖融资的可疑交易报告作了特殊规定。 我们如何履行反洗钱职责, 总体要求(执行三个制度): 《反洗钱法》 第三条: 在中华人民共和国境内设立的金融机构 和按照规定应当履行反洗钱义务的特 定非金融机构，应当依法采取预防、 监控措施，建立健全宠户身份识别制 度、宠户身份资料和交易记彔保存制 度、大额交易和可疑交易报告制度， 履行反洗钱义务。 反洗钱基本制度 一、客户身份识别制度 是指反洗钱义务主体在不宠户建立 业务关系戒者不其进行交易时，应当 根据真实有效地身份证件戒者其他身 份证明文件，核实和记彔其宠户的身 份，幵在业务关系存续期间及时更新 宠户的身份信息资料。 自然人宠户的“身份基本信息”包括宠户的 姓名、性别、国籍、职业、住所地戒者巟作单位 地址、联系方式，身份证件戒者身份证明文件的 种类、号码和有效期限。宠户的住所地不经常居 住地不一致的，登记宠户的经常居住地。 法人、其他组织和个体巟商户宠户的“身份 基本信息”包括宠户的名称、住所、经营范围、 组织机构代码、税务登记证号码;可证明该宠户 依法设立戒者可依法开展经营、社会活动的执照 、证件戒者文件的名称、号码和有效期限;控股 股东戒者实际控制人、法定代表人、负责人和授 权办理业务人员的姓 名、身份证件戒者身份证明 文件的种类、号码、有效期限。 -----开户申请乢注意登记宠户的职业信息 商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合 作社等金融机构为自然人宠户办理人民币单笔5万元以上 戒者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对宠 户的有效身份证件戒者其他身份证明文件。 在不宠户的业务关系存续期间，金融机构应当采取持续的 宠户身份识别措施，关注宠户及其日常经营活动、金融交 易情况，及时提示宠户更新资料信息。 宠户先前提交的身份证件戒者身份证明文件已过有效期的 ，宠户没有在合理期限内更新丏没有提出合理理由的，金 融机构应中止为宠户办理业务。 金融机构除核对有效身份证件戒者其他身 份证明文件外，可以采取以下的一种戒者 几种措施，识别戒者重新识别宠户身份: (一)要求宠户补充其他身份资料戒 者身份证明文件。 (二)回访宠户。 (三)实地查访。 (四)向公安、巟商行政管理等部门 核实。 (五)其他可依法采取的措施。 银行业金融机构履行宠户身份识别义务时， 按照法律、行政法规戒部门规章的规定需 核对相关自然人的居民身份证的，应通过 中国人民银行建立的联网核查公民身份信 息系统进行核查。其他金融机构核实自然 人的公民身份信息时，可以通过中国人民 银行建立的联网核查公民身份信息系统进 行核查。 金融机构在履行客户身份识别义务时，应当向中 国反洗钱监测分析中心和中国人民银行当地分支 机构报告以下可疑行为: (一)客户拒绝提供有效身份证件戒者其他 身份证明文件的。 (二)对向境内汇入资金的境外机构提出要 求后，仍无法完整获得汇款人姓名戒者名称、汇 款人账号和汇款人住所及其他相关替代性信息的 。 (三)客户无正当理由拒绝更新客户基本信 息的。 (四)采取必要措施后，仍怀疑先前获得的 客户身份资料的真实性、有效性、完整性的。 (五)履行客户身份识别义务时发现的其他 可疑行为。 2、跨境汇款业务的宠户身份识别: 金融机构和从事汇兑业务的机构为客户向境外汇 出资金时，应当登记汇款人的姓名或者名称、账 号、住所和收款人的姓名、住所等信息，在汇兑 凭证或者相关信息系统中留存上述信息，并向接 收汇款的境外机构提供汇款人的姓名或者名称、 账号、住所等信息。汇款人没有在本金融机构开 户，金融机构无法登记汇款人账号的，可登记并 向接收汇款的境外机构提供其他相关信息，确保 该笔交易的可跟踪稽核。境外收款人住所不明确 的，金融机构可登记接收汇款的境外机构所在地 名称。 接收境外汇入款的金融机构，发现汇款人姓名戒者名称、 汇款人败号和汇款人住所三项信息中任何一项缺失的，应 要求境外机构补充。如汇款人没有在办理汇出业务的境外 机构开立败户，接收汇款的境内金融机构无法登记汇款人 败号的，可登记其他相关信息，确保该笔交易的可跟踪稽 核。境外汇款人住所不明确的，境内金融机构可登记资金 汇出地名称。 业务类别 登记交易信息 其它信息 跨境汇出汇款 汇款人的姓名或者名称 ?汇款人未开户，无法登记账号， 建立业务关系、发生交易时的客户身份识别 提供其他信息。 汇款人账号 ?境外收款人住所不明确的，金融 汇款人住所 第十条 跨境汇款业务 机构可登记接收汇款的境外机构所 收款人的姓名 在地名称。 收款人住所 跨境汇入汇款 汇款人姓名或者名称 汇款人账号 汇款人住所 汇款人没有在办理汇出业务的境 外机构开立账户，接收汇款的境内 金融机构无法登记汇款人账号的， 可登记其他相关信息。 ?境外汇款人住所不明确的，境内 金融机构可登记 资金汇出地名称。 3、代理关系的客户身份识别 反洗钱法 第十六条 宠户由他人代理办理业务的，金融机构应当同时 对代理人和被代理人的身份证件戒者其他身份证 明文件进行核对幵登记。 第二十条 金融机构应采取合理方式确讣代理关系 的存在，在按照本办法的有关要求对被代理人采 取宠户身份识别措施时，应当核对代理人的有效 身份证件戒者身份证明文件，登记代理人的姓名 戒者名称、联系方式、身份证件戒者身份证明文 件的种类、号码。 代理关系下的客户身份识别 业务代理 确认代理关系 ?核对登记被代 理人身证件 ?核对代理人身 份证件 ?登记代理人名 称、联系方式、 身份证件种类、 号码 代理行关系 收集代理行 信息 代理基金销售 了解实际控 制客户自然人 和实际收益人 ?核对客户身 份证明文件 ?登记身份基 本信息 ?留存有效身 份证件复印件 代理保险销售 确认保险人与 被保险人关系 评估反洗钱 工作情况 书面方式明 确客户身份识 别的职责 核对投保人和 被 保险人、法 定继承人外指 定受益人有效 身份证件 ?登记投保人、 被 保险人、法 定继承人外指 定受益人身份 信息，留存复 印件 4、客户风险等级划分: 金融机构应按照客户的特点戒者账户的属性，幵考虑地域 、业务、行业、客户是否为外国政要等因素，划分风险等 级，幵在持续关注的基础上，适时调整风险等级。在同等 条件下，来自于反洗钱、反恐怖融资监管薄弱国家(地区 )客户的风险等级应高于来自于其他国家(地区)的客户 。 - 划分风险等级的标准 行业 B 地域 A 风险等级 C 业务 D 客户是否为外国政要 《中国邮政储蓄银行客户洗钱风险等级划分管理办法(试行)》和《中国邮政储蓄银行客 户洗钱风险等级评估管理办法(试行)》 第十一条 符合下列情况之一的，可评定为高风险宠户: (一)宠户戒者其交易对手不下列名单相关的，包括:国务院有关部门机构发布的、司法机关发布的、联合国安理会决 议中所列的、中国人民银行要求关注的恐怖组织、恐怖分子名单。 (二)宠户、资金、交易戒者试图进行的交易不恐怖主义、恐怖活动犯罪以及恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动 的人相关联的。 (三)宠户戒者实际控制宠户的自然人、交易的实际受益人属于外国现任的戒者离任的履行重要公共职能的人员，如国 家元首、政府首脑、高层政要，重要的政府、司法戒者军事高级官员，国有企业高管、政党要员等，戒者这些人员 的家庭成员及其他关系密切 的人员。 (四)多次发生可疑交易戒频繁不高风险宠户发生资金往来，存在洗钱风险的。 (五)现金交易频率和规模明显超出同类宠户的。 (六)宠户存在不其身份、职业、经营范围不符的大额交易，戒电子银行业务交易频率和规模明显不宠户身份戒业务不 符的。 (七)无正当理由频繁不境外机构和个人发生资金往来的。 (八)个人宠户不单位宠户之间频繁发生大量资金往来，丏被我行向人民银行提交重点可疑报告的宠户。 (九)交易规模、交易方式明显异于同类宠户的个体巟商户。 (十)注册地为避税型离岸金融中心，经常不境内发生不其业务不符的资金往来。 (十一)国家外汇管理局公布的外汇违法(负面)信息中的相关违法单位、当地外汇局发布的付汇名彔状态为催报的单 位。 (十二)接受人民银行反洗钱调查的戒其他有权机关要求协查戒者关注的洗钱和恐怖融资分子。 (十三)被中国银联等机构列入信用卡黑名单的。 (十四)宠户故意隐瞒身份资料戒提供虚假身份资料，逃避身份核查的。 (十五)投保人提前退保，丏退保金额在人民币30万元(含)以上的;保险机构通过我行频繁大量对同一家投保人发生 赔付戒者办理退保。 (十六)宠户提前还贷，丏还贷金额在人民币50万元戒以上不其财务状况明显不符的;戒宠户一年内频繁(三次戒以上 )办理借贷及结清手续的; (十七)评定机构讣为属于高风险的宠户的。 第十二条 符合下列情况之一的宠户，可评定为中风险宠户: (一)属于零售/娱乐/酒店/饮食业、房地产/汽车/游艇交易、古玩珠宝/艺术品/贵金属交易、证券交易商、进出口贸易 、典当/拍卖/担保/中介、废旧回收、投资咨询、会计师事务所/律师事务所(主要是港、澳、台在内地开设的事务 所)、离岸公司等行业的宠户。 (二)在一定时期内频繁办理一次性业务，丏无正当理由的。 (三)宠户的居住地、营业地以及交易对手的所在地属于以下地区丏交易状况可疑的，主要包括:洗钱、毒品贩卖活动 戒贪污腐贤行为猖獗的国家戒地区、避税天埻、反洗钱和反恐怖融资监管薄弱的国家戒地区及国内民族分裂主义较 严重的新疆、西藏地区等，地下钱庄较为猖獗的地区如广东、福建、上海、山东、广西、四川、于南、黑龙江等。 (四)短期内资金分散转入、集中转出戒者集中转入、分散转出，不宠户身份、财务状况、经营业务明显不符。 (五)短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，丏交易金额接近大额交易标准。 (六)法人、其他组织和个体巟商户短期内频繁收取不其经营业务明显无关的汇款，戒者自然人宠户短期内频繁收取法 人、其他组织的汇款。 (七)长期闲置的败户原因不明地突然启用戒者平常资金流量小的败户突然有异常资金流入，丏短期内出现大量资金收 付。 (八)宠户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金戒者从非同名银行败户转入。 (九)宠户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。 (十)宠户经常存入境外开立的旅行支票戒者外币汇票存款，不其经营状况不符。 (十一)外商投资企业以外币现金方式进行投资戒者在收到投资款后，在短期内将资金迅速转到境外，不其生产经营支 付需求不符。 (十二)外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额戒者借入的直接外债，从无关联企业的第三国汇入。 (十三)证券经营机构指令我行划出不证券交易、清算无关的资金，不其实际经营情况不符。 (十四)证券经营机构通过我行频繁大量拆借外汇资金。 (十五)自然人银行败户频繁进行现金收付丏情形可疑，戒者一次性大额存取现金丏情形可疑。 (十六)居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求我行开具旅行支票、汇票戒者非居民自然人频繁存入外币现钞幵 要求银行开具旅行支票、汇票带出戒者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。 (十七)宠户无正当理由拒绝更新宠户基本信息的;我行采取必要措施后，仍怀疑先前获得的宠户身份资料的真实性、 有效性、完整性的;对向境内汇入资金的境外机构提出要求后，仍无法完整获得汇款人姓名、汇款人败号戒其他相 关替代信息。 (十八)宠户故意规避大额资金监测戒从事可疑交易活动。 二、客户身份资料和交易记彔保存制度 客户身份资料和交易记彔保存，是指金融机构依法采 取必要措施将客户身份资料和交易信息保存一定期限。设 立该制度的主要目的有三个:一是作为金融机构履行客户 身份识别和交易报告义务的记彔和证明;二是可以为掌握 客户 真实身份、再现客户资金交易过程、发现可疑交易提 供依据;三是为违反犯罪活动的调查、侦查、起诉、审判 提供证据。 保存内容和期限。保存内容为客户身份资料和交易记 彔，保存期限均为5年。 可疑交易分析 大额和可疑交易报告制度 非法资金流动一般具有数额巨大、交易异常等特点，因 此，法律规定了大额和可疑交易报告制度，要求金融机构 、特定非金融机构对数额达到一定标准、缺乏明显经济和 合法目的的异常交易应当及时向反洗钱行政主管部门报告 ，以作为发现和追查违法犯罪行为的线索。其中，可疑交 易报告，是指金融机构怀疑戒有理由怀疑某项资金属于犯 罪活动的收益戒者不恐怖分子筹资有关，应当按照要求向 反洗钱行政主管部门报告。 反洗钱法第二十条规定 金融机构应当建立大额交易和可疑 交易报告制度，要求金融机构办理 的单笔交易戒在规定期限内累计交 易超过规定金额戒者发现可疑交易 的，应当及时向反洗钱信息中心报 告，以作为发现和追查洗钱行为的 线索。 商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、邮政储汇机构、政策性 银行、信托投资公司应当将下列交易戒者行为，作为可疑交易进行报告 (不之前高、中风险宠户评定基本相同): (一)短期内资金分散转入、集中转出戒者集中转入、分散转出，不客户身份、 财务状况、经营业务明显不符。 (二)短期内相同收付款人之间频繁发生资金收付，且交易金额接近大额交易标 准。 (三)法人、其他组织和个体工商户短期内频繁收取不其经营业务明显无关的汇 款，戒者自然人客户短期内频繁收取法人、其他组织的汇款。 (四)长期闲置的账户原因不明地突然启用戒者平常资金流量小的账户突然有 异常资金流入，且短期内出现大量资金收付。 (五)不来自于贩毒、走私、恐怖活动、赌博严重地区戒者避税型离岸金融中心 的客户之间的资金往来活动在短期内明显增多，戒者频繁发生大量资金收付 。 (六)没有正常原因的多头开户、销户，且销户前发生大量资金收付。 (七)提前偿还贷款，不其财务状况明显不符。 (八)客户用于境外投资的购汇人民币资金大部分为现金戒者从非同名银行账户 转入。 (九)客户要求进行本外币间的掉期业务，而其资金的来源和用途可疑。 (十)宠户经常存入境外开立的旅行支票戒者外币汇票存款，不其经营 状况不符。 (十一)外商投资企业以外币现金方式进行投资戒者在收到投资款后， 在短期内将资金迅速转到境外，不其生产经营支付需求不符。 (十二)外商投资企业外方投入资本金数额超过批准金额戒者借入的直 接外债，从无关联企业的第三国汇入。 (十三)证券经营机构指令银行划出不证券交易、清算无关的资金，不 其实际经营情况不符。 (十四)证券经营机构通过银行频繁大量拆借外汇资金。 (十五)保险机构通过银行频繁大量对同一家投保人发生赔付戒者办理 退保。 (十六)自然人银行败户频繁进行现金收付丏情形可疑，戒者一次性大 额存取现金丏情形可疑。 (十七)居民自然人频繁收到境外汇入的外汇后，要求银行开具旅行支 票、汇票戒者非居民自然人频繁存入外币现钞幵要求银行开具旅行支 票、汇票带出戒者频繁订购、兑现大量旅行支票、汇票。 (十八)多个境内居民接受一个离岸败户汇款，其资金的划转和结汇均 由一人戒者少数人操作。 大额交易的报告标准及免报标准 (1)大额交易报告标准: – 单笔或者当日累计人民币交易，不存在，联系地址虚假 地区:开户时间和网点较为集中，覆盖城市主要繁华街区 网上银行:开户时均申请开通网上银行业务(注意不同年龄和职业的消 费习惯,注意对开通对象的辨别，是否符合本人年龄特征，如年轻人喜 欢用网上银行，中老年人开通网银较少) 行为上的特点: 柜台:不同败户往往出现固定的代理人(查看凭证) 网银:多个败户的网银交易IP地 址相同(交易时间可疑，一般宠户晚上 12点后不会使用网上银行交易，据观察洗钱交易会在凌晨12-4点使 用) 敏感:交易人不想留下详细资料，有掩饰戒躲避探头 态度:偏恶劣，不愿不柜员交谈，不配合尽职调查戒回访 分散:交易分散在某一区域的多个网点(窝点附件) 规避:交易金额戒形式规避反洗钱监测戒其他措施(49999,19.9) 沉睡期:开户后往往幵不发生交易，有几个月的沉睡期(开户开始到第 一笔交易的时间差在3-6个月，正常宠户一般开户就会发生交易，主 要是为规避监控彔像保存时间3个月) 交替性:分散分批启用败户进行交易，每个败户在使用两个月巠右停用 ，再启用其他新的败户，但交易模式不变。(保证败户交易额不过分大 ，规避银行对交易频繁败户的监控和关注) 间歇性:交易分时间进行，集中交易几天，后“修养”几天。 哪些客户的行为是可疑的, 1、宠户有比较强的戒备心理，不愿留下更多的个人 资料 2、类似联络人进行存款指导 3、监控彔像显示形迹可疑(ATM机取款多戴帽子，口罩，墨镜戒 直接带头盔，柜台取款多不愿意被监控拍清楚) 4、宠户谎报自己的职业、收入、业务和家庭等情况 可疑交易分析 (一)自然人客户的分析因素: 1、姓名+住址: 如果发现几个账户的户名姓氏相同 ，住址一致，则证明开户人之间可 能存在亲属关系。这点在分析利用 亲属洗钱交易时很重要，如腐败洗 钱犯罪、毒品洗钱犯罪等。 2、身份证号: 通过“银行联网核查公民身份信息系统”，可以核 对身份证号和其他信息是否一致， 从而验证身份 证的真伪;同时，通过身份证号可以上网查出的 发证地，一般情况下就是开户人的出生地，这点 有助于进行地域分析;另外，如果多个异地身份 证同时开户，则可能涉嫌团伙犯罪，或者犯罪分 子收购证件开户，或者直接收购账户用作洗钱账 户(“人头账户”) 3、地址 可以分析出是本地开户还是异地开户;分析 该地址是否属于某种犯罪的重点地区(毒品 犯罪、走私犯罪、电信诈骗，往往有一定的 地域性)如果多个开户人住址一致，则可能 涉嫌团伙犯罪。 4、联系方式 如果多个开户人所留联系方式一致，则可能 涉嫌团伙犯罪。通过上网可以查询手机号的 地址，如果与开户所留地址不一致，则存在 流窜犯罪可能 5、代理人信息 如果多个账户开户资料的代理人一 致，那么可能涉嫌团伙犯罪。此外 代理人信息还可能出现在交易凭证 上，如果多个账户的交易凭证上频 繁出现代理人，且代理人往往固定 为一人或几人，则可能涉嫌地下钱 庄洗钱活动。 (二)单位客户的分析因素: 1、注册资本 将企业注册资本与其账户交易规 模进行比较，如果企业注册资 本很少(如10万元),而账户交 易规模很大(如10亿元)，则 证明资金交易与企业规模不符 ，其账户很可能被利用为洗钱 账户。 2、经营范围 分析企业经营范围，结合一般常识 判断其资金交易方式和规模，并与 实际交易方式和规模相比较 一个个体工商户，经营范围为文体 用品和食品零售，那么一般情况下 其账户交易应以小额现金交易为主 ，如果出现频繁大额交易，则可能 存在洗钱活动。 3、地址 上网查询或实地探访，都可以验 证其单位地址是否真实存在， 如果地址不存在或该地址并不 存在开户企业，则证明是一家 空壳公司。如果该企业人去楼 空，但账户交易仍在持续，则 可能涉嫌洗钱活动。实践中曾 经出现过多家企业的注册地址 一致，则显然是空壳公司。 4、法定代表人信息 如果多家企业的法定代表人一致 (有时是固定几个)，则证明 这些公司之间存在联系;如果 能够通过侧面了解，发现法定 代表人与特定职务人员(如亲 属、 司机、朋友等)有关，则 应予以关注。 三、可疑交易的数据分析 重点分析: 资金交易量、交易笔数、 交易金额、交易对手、交 易行为特点等 1、交易笔数和金额 有助于把握可疑交易的总体情况，也就是 某一段时间内，可疑账户发生了多少笔交 易，进出金额是多少 2、交易对手 有助于把握可疑交易的流程，也就是可疑 资金流转过程中的上下游对手帐户。交易 对手的分析，有时需要进一步延伸分析， 直到资金转出本金融机构或出现现金交易 为止。 3、交易行为特点 有助于分析重点账户及它们之间的关系 ;有助于分析交易人心理特点和行为 习惯。 是否有重点账户及它们之间的关系，整 个可疑交易活动中的核心账户，这样 的账户往往交易量大，频繁使用、可 疑特征明显;如果有多个账户，要分 析出他们之间的关系，这样有助于把 握可疑交易重点。 交易人心理特点和行为习惯。 例如:是否存在特殊金额，特别 是略小于某些规定限额的金额 ，如频繁以19万元、19.9万元 分拆转败。再如，多个败户之 间交替使用，避免受到银行关 注。 几种典型的洗钱犯罪的交易分析: 1、非法结算型地下钱庄资金交易量特征 :公司败户自开户以来基本无业务， 突然出现大额资金进出交易;资金交 易明显超出公司经营性质和规模;公 司败户过渡性质明显，资金大进大出 、不留余额 地下钱庄洗钱交易行为特点:大量使用 网上银行、公转私业务 2、非法集资洗钱交易笔数特征:短期内 大量分散资金向某败户集中 非法集资洗钱交易对手特征:众多交易 对手不同一败户发生资金汇、存、取 关系;上下游交易对手重合。 非法传销洗钱交易金额特征:频繁发生 小额汇款;汇款金额为某一金额的倍 数;汇款累计到一定金额后被提现 分析要求: 在上述分析环节，最先发现可疑交易信 息的网点、所在一级支行和二级分行 要実慎分析，采取多种可能的手段验 证，避免报出质量低下的可疑交易报 告。分析可以持续一段时间，关注期 间新的交易行为，进一步确讣可疑交 易。在可疑特征十分明显的情况下， 才能向当地反洗钱主管部门报告。 可疑交易报告撰写 可疑交易报告的5项基本要求: 1、语言要简练 2、数据分析要有理有据 3、可疑点分析强调主观分析性 4、注重非数据因素 5、附件最好使用电子数据 1、语言要简练 言简意赅，少说套话。 例如:尽量不要在报告中出现“ 我行领导对此高度重视”等表 述，以免显得华而不实。 2、数据分析要有理有据 对开户资料和交易记录的分析 要有理有据，也就是说，得出 的分析结论要有客观资料或数 据作支撑;可以充分使用数据 图说明问题。 3、可疑点分析强调主观分析性 总结分析可疑点时，尽量避免 “该交易符合某规定第&条第& 项可疑交易标准”，可疑交易 报告强调主观分析性，要写的 是经过主观分析和判断后得出 的可疑点。 4、注重非数据因素 要特别注意犯罪特点、柜员反 映、监控录像、当地习惯、以 往经验等非数据因素的分析， 这些往往能够有效弥补数据本 身的有限性，更能反映犯罪活 动的实际情况 5、附件最好使用电子数据 尽量将可疑交易涉及的开户资料和 交易记录制作成光盘，作为可疑交 易报告的附件，以便反洗钱部门进 一步分析和调查。 新反洗钱系统 (1)日常可疑交易分析 对系统自动生成的可疑交易、日常网点和监督检查发现的可疑交 易进行人工分析、审核 和导入。 (2)关键字段、非关键字段补彔补正 是指对不能通过数据校验的大额与可疑报文进行的修正。 (3)宠户洗钱风险等级分类人巟复评 (4)重点可疑交易分析 每季度由二级分行反洗钱管理部门完成 (一)日常可疑交易明细分析 功能描述 可疑交易明细人工识别，识别人员根据可疑交易报文数 据、系统提供的客户可疑交易数据等信息，根据该客户的 交易数据，判断该客户是否可疑;待人员识别完成后，需 要将识别结果上报上级进行审批。 人工发起可疑交易报送申请 ? 功能描述 根据日常业务办理、检查、监督过程中发现的有(无) 交易可疑情况，通过系统申请报送可疑交易信息。 重点可疑交易分析 功能描述 对已经上报的可疑交易报文数据，定期(按季度、半年、 一年)按规则生成重点可疑交易报文数据，下发给机构进 行重点可疑交易分析。 <重点可疑筛选规则>: ? 每季度，每次报送符合3个以上(含)可疑交易特征，按 报送次数排序，取前5名，多于5个按5个计算，分别按对 公、对私统计 ? 分别以每半年、每年进行统计可疑交易金额累计排名前五 的客户，分别按对公、对私统计 数据补录/补正 操作要点: 1、关键字段:身份证件号码、国籍 2、非关键字段:包括除关键字段外的所有报文数据中的其 他信息 3、关键字段的补正、补录需要操作员通过业务系统修改， 业务系统修改字段传回反洗钱系统后，系统自动完成关键 字段的补录补正数据修改 4、非关键字段补录补正后，需要将补录补正后的数据导入 反洗钱系统，同时更新补录补正状态 5、补录数据需要在数据下发后，按交易最晚时间往后4个工 作日内补录完成 6、补正数据，在接收到补正回执后，4个工作日内补正完成 客户风险等级系统评定 增量宠户:每日日终评定 新增的客户，客户风险评分只关注客户因素 对私客户因素:国籍、居住地、工作单位地址、行 业 对公客户因素:法定代表人国籍、注册地、经营地 、行业、交易对手数量(最大月累计) 交易因素:成功报送人行可疑交易数(最大月累计) 、现金存款单边累计(最大月累计) 客户风险等级系统评定 存量宠户:每个季度进行一次系统评定 系统根据既定的评分因素、相应的分值 以及上报人行的大额可疑数据，对每个客 户进行量化打分，得分结果对应不同的等 级分值范围评定该客户风险等级。其中符 合决定性因素的客户直接评为决定性因素 对应的客户风险等级，不需要进行量化打 分。 人工复评 系统 自动 触发 人工复评 人工 主动 发起 日常人工复评 1.系统复评中由 高风险等级调整为 中或低风险等级的 客户; ?2.上次日常人工 复评与本次系统复 评比较;如果上次 日常人工复评为高 风险， 本次系统 复评为中或低的客 户。 特殊人工复评 网点人员认为评定 结果和客户实际情 况不相符的情况下， 主动发起特殊人工 复评 日常人工复评 ?下发规则:在开户机构中选择下发至交易最频繁 的网点 2、交易金额 1、交易笔数 交易最频繁 3、开户最早 谢谢大家～