我国如何建立个人信用
制度
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及其意义
[摘 要] 本文主要介绍建立个人信用制度的三个方面：建设有中国特色的个人信用制度、建立健全相关法律法规和重树个人信用观念。并说明建立个人信用制度的意义。
[关键词] 个人信用 制度 意义
近年来，个人信息泄露事件时有发生。据央视晚会报道，包括招商银行在内的多家银行储户账户屡屡失窃，是因为银行内部人员贩卖储户资料。这些信息正是从银行的征信查询系统获得的，包括银行的客户的收入、详细的住址、手机号、家庭电话号码，甚至职业和生日等等，这些信息帮助作案人筛选出来最有可能的六位密码。晚会还报道，罗维邓白氏营销服务有限公司，声称其掌握着1.5亿中国高端消费者的信息。其信息部分是通过买卖获得的，部分是在帮银行做业务的同时收集到的。罗维邓白氏掌握的个人信息数据不仅数量庞大，而且详细精准，除了买信息，同时还将信息再次卖出。如果直接要一批高消费的数据，按字段收费，三毛钱一个字段，信息越详细，价格越高。信息安全迫在眉睫，建立完善的个人信用制度保护我们的信息安全已成当务之急。
一、如何建立个人信用制度
㈠ 建立有中国特色的信用制度
国际上主要有两种信用制度模式，即以美国为代
表
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的以商业征信公司为主体的个人信用管理模式和以政府主导，联合私人的欧洲模式。美国模式完全依靠市场经济的法则和运作机制，以盈利为目的，具体的运作细则都是靠行业的自我管理形成的，政府仅仅负责提供立法支持和监督管理。其问题在于是由征信公司自己建立数据库，没有运用行政手段，征收的个人信息很可能不完全、不准确。同时，数据库的经营收利益的驱动，保密性不能保证。欧洲模式则采取政府主导下的非商业化的征信模式。由政府强制性
要求
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个人向这些机构提供征信数据，并立法对数据的真实性及个人隐私进行保护。征信的效率较高，同时个人信用资料的数据比较全面、准确。但是，由于此模式下的征信业是政府垄断，缺乏必要的市场竞争，这使得征信机构缺乏动力。
我国个人信用制度刚刚处于起步阶段，商业征信公司专业化程度不高、独立性不强、征信范围小、信用信息记录不全面。此外，我国相关信用法律法规还不健全，单靠市场力量是不可能的。因此，我国的信用制度模式应是政府推动与市场运作相结合。
㈡ 尽快建立信用管理的法律法规和有效的失信约束惩罚体制
目前，世界上已有50多个国家和地区制定了保护个人信息的相关法律。我国至少有40部法律涉及个人信息保护，但是相关法律过于分散，而且层级偏低，缺少一部统一的关于个人信用的专门法律。工业和信息化部4月12日正式宣布，《信息安全技术公共及商用服务信息系统个人信息保护指南》已编制完成，现已作为指导性技术文件通过全国信息安全标准化技术委员会主任办公会审议，正按照国家标准审批程序上报国家标准化管理委员会批准。该《指南》的出台正式我们迈出的一大步，为我们指向正确清晰的目标。但是即使出台了个人信息保护法，要保证其能有效实施才能使法律真正成为维护信用制度的有力武器。
经济欺诈、逃废债务、制假售假等属违法性质的失信行为，可以按照相应的法律条款对其制裁。但拖欠货款、延误交货日期、产品质量不合格等经济行为中，有相当一部分够不上触犯法律条款，如追究其失信原因，则更难判定其属违法行为——如第三方失信、经营决策失误、企业管理混乱、技术设备落后等，将这种失信行为移交给司法部门后，往往因很难找到相应的违法条款和量刑标准而无法判决。但这些够不上犯法的失信行为，又必须禁止或惩处。对法律法规难以穷尽或无法覆盖的失信，要动用信用体系的力量制裁失信者。信用体系动用的是社会惩戒机制，执法机构是社会全体成员，监督由全社会负责，惩处也由全社会执行，执法的方式是非强制的“不交往”或“不信任”，在全社会范围形成对失信者“不信任”的环境和氛围。失信者仍在社会中生活，但无形的“信用围墙”却阻断了其与社会的自由交往。 虽不具有强制性，却有强大的威慑力量。
㈢ 个人信用观念的培养
整体上来说，人们在观念上是认同个人信用的，但多数人对个人信用的认识还只是停留在道德价值层次，对个人信用作为一种商品价值和资本价值的认识还是比较模糊的。这是因为传统经济体制下，个人、企业和银行不会以独立的信用主体身份进行平等、规范化的信用交易，人们谈论较多的企业信用、国家信用，个人信用几乎不存在。要建立完善的个人信用制度，就要重树个人信用观念，以严格的信用观念约束个人的经济行为和信用行为。一是需要优化社会信用环境，这是个人信用观念健康成长的基础条件。二是要通过学习、宣传有关心的知识和理论，培养和提高个人信用观念。通过加强全社会的信用教育，最终形成讲究信用蔚然成风，信用渗透到生活的方方面面，讲信用成为每个人的自觉行动，信用公开，信用透明。
二、建立个人信用制度的意义
㈠ 建立个人信用制度是维持市场经济秩序的重要保证
健全的个人信用制度是建立良好市场经济秩序的基础条件。若没有建立规范的个人信用制度，在经济利益的驱动下会出现信用市场的“格雷欣法则”表述的现象——失信者驱逐守信者，失信者得利，守信者遭殃，没有信用， 就没有秩序，市场经济就不能健康发展。规范的社会信用制度，是最基本的市场规则和制度之一。
㈡ 建立个人信用制度是实现国民经济持续增长的迫切要求
丹尼尔.韦伯斯特曾说信用对于使国家富裕的贡献千倍于全世界所有的矿山，他这句话的意思是指人们发现债务是一种可以出卖的商品或物；它可以像货币那样使用，并且产生货币的一切影响。
人均GDP(USD)
信用发展水平
300~500
信用被视为可有可无
500~1000
信用被大肆破坏
1000~3000
自发信用阶段
3000~5000
信用重组阶段
5000以上
信用良性循环
资料显示，因为企业信用缺失等造成的无效成本已占到我国GDP的10%-20%，这说明我国因信用问题而产生过高的交易费已经严重阻碍了中国经济的发展。在良好的市场信用环境下，一国的市场规模会因信用交易而成倍增长，从而拉动经济增长和扩大就业。因此保持经济持续、稳定增长迫切要求加快建立社会信用体系。
㈢ 建立个人信用制度是我国公民融入国际社会的现实需要
我国已经加入WTO，这表明我国必将加快于国际接轨的步伐。建立完善的个人信用制度是与国际接轨，参与国际市场竞争的最根本、最基础的方面。
参考文献：
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建议
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