银行信贷政策与结构调整方案.doc

银行信贷政策与结构调整 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 .doc ??银行信贷政策与结构调整方案 目 录 1.跟踪把握经济发展趋势，切实做好风险选择 ................................................................. 4 1.1 新形势下的挑战和机遇............................................................................................ 4 1.2 政策思路................................................................................................................. 6 1.3 政策框架 .................................................................................................... 8 2.把握产业结构调整方向，细化行业信贷政策 ............................................................... 10 2.1 总体要求............................................................................................................... 10 2.2 进:战略拓展行业................................................................................................. 11 2.2.1 战略性新兴产业................................................................................................. 12 2.2.1.1 行业范围........................................................................................................ 12 2.2.1.2 管理要求........................................................................................................ 14 2.2.1.3 客户(项目)底线.......................................................................................... 15 2.2.2 现代服务业(含文化产业) ............................................................................... 16 2.2.2.1 行业范围........................................................................................................ 16 2.2.2.2 管理要求........................................................................................................ 17 2.2.2.3 客户底线........................................................................................................ 17 2.3 保:传统优势行业................................................................................................. 19 2.3.1 行业范围 ........................................................................................................... 19 2.3.2 政策要求 ........................................................................................................... 19 2.3.3 民生领域政策要求 ............................................................................................. 20 2.4 控:审慎支持行业................................................................................................. 21 2.4.1 行业范围 ........................................................................................................... 21 2.4.2 政策要求 ........................................................................................................... 21 2.5 压:逐步压缩行业................................................................................................. 22 2.5.1 行业范围 ........................................................................................................... 22 2.5.2 政策要求 ........................................................................................................... 22 2.6 敏感性行业应严控新增产能授信............................................................................ 22 3.适应市场变化趋势，着力增加有竞争力的客户 ............................................................ 23 3.1 总体要求............................................................................................................... 23 3.1.1 大中小个人客户并举，构建合理客户结构 .......................................................... 24 3.1.2 防范客户风险集中 ............................................................................................. 24 3.2 大中型客户信贷政策 ............................................................................................. 25 3.2.1 客户分类 ........................................................................................................... 25 3.2.2 客户政策 ........................................................................................................... 26 3.2.2.1 单户总量要求................................................................................................. 26 3.2.2.2 产品配置要求................................................................................................. 26 3.3 小企业客户信贷政策 ............................................................................................. 28 3.3.1 总体要求 ........................................................................................................... 28 3.3.2 目标客户 ........................................................................................................... 28 3.3.3 管理要求 ........................................................................................................... 29 3.4 零售信贷政策........................................................................................................ 31 3.5 切实做好高风险客户的信贷退出............................................................................ 31 3.5.1 有计划地退出非意愿性违约风险较高的客户....................................................... 31 3.5.2 主动退出不满足绿色信贷标准的客户 ................................................................. 32 3.5.3 坚决退出有不良信用记录、违法违规行为、监管部门或总行明确要求退出的客户 ..................................................................................................................................... 35 4.基于客户需求和风险敞口合理配置产品，增强客户服务能力和风险管控力 .................. 35 4.1 总体要求............................................................................................................... 36 4.2 产品属性分类........................................................................................................ 36 4.3 对公房地产产品政策 ............................................................................................. 38 4.3.1 整体目标 ............................................................................................................38 4.3.2 房地产开发贷款..................................................................................................38 4.3.3 商用物业抵押贷款 ..............................................................................................40 4.3.4 土地储备贷款 .....................................................................................................41 4.4 进出口贸易融资产品政策 ...................................................................................... 42 4.4.1 整体要求 ............................................................................................................42 4.4.2 贸易融资行业和客户政策要求.............................................................................42 4.5 其他主要产品政策................................................................................................. 45 5.落实区域差别化政策，充分发挥分行比较优势 ............................................................ 50 5.1 围绕区域发展总体战略和主体功能区战略，明确区域重点投向 .............................. 50 5.1.1 西部地区 ........................................................................................................... 50 5.1.2 东部地区 ........................................................................................................... 52 5.1.3 中部地区 ........................................................................................................... 52 5.1.4 东北地区 ........................................................................................................... 53 5.2 发挥分行比较优势，制定区域差别化政策.............................................................. 53 ??年，总行结合区域规划和区域发展趋势，以“五个优势”，即市场优势、资源优势、技术优势、区位优势、管理优势为标准，甄选区域优势行业，实施差别化信贷政策(详见附件6)。享受差别化政策的特色优势行业，信贷和贷款余额可适当增长，并从行业控制目标中扣除。同时，明确提出分行经营的导向、加大退出力度和加大存量不良资产的处置力度的行业，以及金融产品创新方面的要求。引导分行明确经营中心，更好地把握风险收益平衡点，提升市场竞争力。 ............................................................................................... 53 6.强化信贷管理，提高信贷经营能力 ............................................................................. 53 6.1 切实加强重点风险防范.......................................................................................... 53 6.1.1 抓好政府融资平台贷款风险管控 ........................................................................ 53 6.1.2 高度关注房地产贷款风险................................................................................... 55 6.1.2.1 对公房地产开发贷款管理要求 .........................................................................55 6.1.2.2 土地储备贷款管理要求....................................................................................57 6.2 加强合规管理........................................................................................................ 58 6.2.1 防范政策合规性风险.......................................................................................... 58 6.2.2 严格项目资本金管理.......................................................................................... 58 6.3 强化信贷基础管理................................................................................................. 59 6.3.1 确保客户评级的客观性 ...................................................................................... 59 6.3.2 加强行业属性管理 ............................................................................................. 60 6.4 加强信贷薄弱环节管理.......................................................................................... 60 6.4.1 着力强化表外授信业务风险管控 ........................................................................ 60 6.4.2 加强贷前风险管理 ............................................................................................. 61 6.4.3 继续强化贷后管理 ............................................................................................. 62 6.4.4 强化授信业务担保管理 ...................................................................................... 63 6.4.5 加强制度流程梳理 ............................................................................................. 63 6.4.6 稳步推进全面授信管理 ...................................................................................... 64 6.4.7 加强固定资产贷款提款期管理............................................................................ 64 6.5 加大创新力度........................................................................................................ 65 6.5.1 基于客户需求着力推进产品创新 ........................................................................ 65 6.5.2 积极探索新型担保方式 ...................................................................................... 66 6.5.3 加大创新管理力度 ............................................................................................. 66 6.6 多策并举，确保结构调整落到实处 ........................................................................ 67 6.6.1 加大信贷退出力度 ............................................................................................. 67 6.6.2 强化资本约束，转变高资本消耗的经营模式....................................................... 67 6.6.3 强化组合管理工具运用 ...................................................................................... 67 6.6.4 加大差别化授权力度.......................................................................................... 68 6.6.5 建立引导信贷结构调整的激励约束机制.............................................................. 68 6.6.6 做好研究和培训工作.......................................................................................... 68 7.附则 ........................................................................................................................... 69 7.1 术语解释............................................................................................................... 69 7.2 适用范围............................................................................................................... 70 7.3 调整规则............................................................................................................... 70 7.4 其他要求............................................................................................................... 70 1.跟踪把握经济发展趋势，切实做好风险选择 1.1 新形势下的挑战和机遇 2010年，在大规模经济刺激计划推动下，世界经济逐步复苏，但复苏进程缓慢曲折。主要经济体内生经济增长动力不足，美国失业率居高不下，部分欧洲国家财政负担沉重，主权债务危机仍未缓解。美国新一轮量化宽松货币政策(QE2)的推出加剧全球流动性泛滥，通胀压力增加。中国经济虽然率先复苏，但复苏基础尚不稳固，深层次矛盾不断集聚。一是外需增长乏力，加之人民币升值压力和贸易摩擦等因素，未来几年出口增速将进一步放缓。二是局部产能过剩加剧，资源和环境压力凸显，制约经济社会的可持续发展。三是基本生活用品、能源、农产品等价格上涨，资产价格泡沫加剧。四是投资和消费失衡，就业、教育、住房、医疗卫生、环境保护、社会保障等关系群众切身利益的领域矛盾较为突出，制约内需增长。 十七届五中全会通过“十二五”规划建议稿，加快经济发展方式转变成为未来五年我国社会经济发展的主基调。商业银行应积极顺应并推动这一转变，要积极支持扩大内需政策，促进经济增长向依靠消费、投资、出口协调拉动转变;积极支持西部大开发，促进区域协调发展;积极支持科技创新，加快传统产业升级和战略性新兴产业发展;积极支持节能减排，促进资源节约和环境友好型生产消费模式的形成。 近期，中央经济工作会议明确了??年经济工作六项任务。一是要实施积极的财政政策和稳健的货币政策，把信贷 资金更多投向实体经济，确保经济平稳健康运行。二是加强农村基础设施建设、推进现代农业发展，确保农产品有效供给。三是增强消费拉动力，做好应对国际金融危机冲击一揽子计划与“十二五”前期投资项目衔接工作，防止新的低水平重复建设，加快经济结构调整。四是完善教育、医疗卫生和保障性住房等基本公共服务。五是积极推进财税、金融、投资体制和资源环境等领域改革。六是稳定和拓展外需，加快加工贸易转型升级，提高利用外资水平，深入实施“走出去”战略。中央农村工作会议提出??年“三农”工作五项重点。一是要稳定粮食生产，稳定主要农产品价格。二是加强农田水利建设、改良品种、改善农机装备、提高农业发展支撑能力。三是加快城镇化步伐、壮大县域经济，多渠道促进农民就业。四是加强农村基础设施建设，提高农村公共服务水平。五是稳定和完善农村基本经营制度，加快农村金融创新。 “十二五”规划建议、中央经济工作会议和中央农村工作会议为??年银行业发展指明了方向，银行业将面临新的机遇和挑战:“十二五”规划的启动需要庞大的资金支持，对银行业提出了配套信贷支持的要求;西部大开发和中西部承接产业转移，传统产业升级和战略性新兴产业培育，为银行业优化信贷结构创造良好的条件;“三农”投入的增加以及县域经济的壮大，为银行信贷业务和其他金融服务提供新的增长点。 同时也要看到，货币政策从适度宽松转向稳健，信贷资源将更趋紧张;监管规则变化、巴塞尔新资本协议实施(以及Basel III的跟进)，对银行资本约束和风险管控将提出 更加严格的要求;随着经济结构调整的深化，政府融资平台、房地产和“两高一剩”行业等重点领域风险可能加快显现，保持资产质量稳定的压力增大;利率市场化提速，资金“脱媒”效应更趋显著;汇率波动加剧，低水平出口加工企业将面临更大困难;直接融资比例提高，大型优质客户的信贷需求将出现萎缩，等等。总的来看，依靠对大客户、大项目的大规模信贷投放来支撑利差快速增长的传统银行盈利模式将难以为继。 针对新形势和新变化，全行应紧密结合国家“十二五”规划、中央经济工作会议和中央农村工作会议精神，认真贯彻落实建设银行发展战略，提前谋划、合理布局、抓住机遇、推进转型，通过积极主动的风险经营，深化信贷结构调整、优化风险选择策略、完善风险安排方案，不断提升市场响应能力、客户服务能力，追求高质量、高效益的发展，促进银行核心竞争力的提升。 1.2 政策思路 ??年信贷政策将在保持延续性的基础上，结合国家经济结构调整政策和区域发展规划，立足建设银行自身的特色优势，突出“以客户为中心”的政策导向，进一步优化风险选择策略，提高信贷政策的差别化和精细化水平。 ——积极跟进国家产业结构调整，细化行业分类管理。分析研判工业化、城镇化发展趋势，大力支持战略性新兴产业中拥有核心技术、市场成熟度较高、成长性良好的优质客户和项目;巩固并拓展传统优势行业和业务领域，重点支持 具有较强自主创新能力、持续盈利能力的传统产业内的优质客户;对当前发展势头良好，但存在潜在风险的行业要审慎支持，设定必要的客户选择标准和底线;对产能过剩行业内预判前景不乐观的客户要逐步压缩。通过细化行业分类管理，完善差别化的行业信贷政策安排。 ——以核心竞争力为关键考量因素，进一步突出客户选择在信贷政策中的核心地位。按照“行业服从区域、区域服从客户”的原则，结合“五个优势”(市场优势、资源优势、技术优势、区位优势和管理优势)，围绕客户的市场地位、盈利能力、技术水平等因素，筛选出具有较强核心竞争力的好客户、好项目，避免“鼓励行业全行业进入、退出行业全行业退出”等一刀切的现象。 ——运用风险计量工具做好风险排序，促进精细化管理。运用经济资本、RAROC等风险计量工具，基于风险排序优化客户和项目选择、资产组合结构的整体布局。同时，在信贷政策执行过程中，根据风险状况的变化，对风险排序做出动态调整，形成科学、敏锐的风险响应机制。 ——基于客户实际需求和风险状况优化产品配置。将客户服务方案、风险安排方案和产品配置方案有机结合，增强主动安排风险和缓释风险的能力，提高客户综合贡献度。推动产品创新，鼓励采取产品置换等方式降低风险，增强对客户物流、现金流的管控力。 ——科学定位区域差别化信贷政策，充分发挥区域比较优势。考虑各分行所在区域的资源禀赋、市场环境、市场潜力和管理基础，充分发挥各区域比较优势，明确差别化的信贷经营重点和区域信贷政策。 ——坚持积极主动的信贷退出政策。对那些预判前景不乐观、技术含量低、利润增长缺乏有力支撑、有潜在风险迹象的客户，实行主动、及时、果断的退出，腾挪空间用于满足优质客户信贷需求。通过持续不断的“吐故纳新”，形成抗风险、高质量的资产组合结构，为信贷业务长期可持续发展打下一个好的基础。 ——全力推进全面授信管理。授信业务领域要适应外部经营环境和监管要求的新变化，认真落实全面风险管理理念，在继续深入推进平行作业管理、信贷结构调整等工作的同时，重点从客户、产品、机构、流程、敞口等维度，着力强化管理宽度与深度，推进全面授信管理，实现“风险偏好整体一致、关键流程管控有力、前后台部门形成合力、差别化审批落实到位、系统管理及时高效”，进一步夯实信贷资产质量基础，促进授信业务持续健康发展。 1.3 政策框架 ??年信贷政策统筹考虑行业、客户、产品、区域因素，继续贯彻“进、保、控、压、退”的政策要求(见表1)。 “进”是指大力拓展战略性新兴产业、现代服务业和文化产业; “保”是指确保我行传统优势行业的信贷投入; “控”是指适当控制潜在风险行业的增速; “压”是指压缩风险较大行业的整体规模; “退”是指从高风险客户中实施信贷退出。 表1:??年信贷政策框架 行业 进:战略拓展行业 保:传统优势行业 控:审慎支持行业 压:逐步压缩行业 客户 行业组合管理按照客户群管理，各子行业信贷、贷各子行业信贷、贷各子行业信贷、贷款目标 整体信贷、贷款增款增速高于全辖款增速控制在10%余额较2010年末下 速高于全辖平均 平均增速 以内(不含) 降 优先支持客户 1.政策定位——进; 2.产品配置:可叙做任何产品。 审慎支持客户 1.政策定位——1.政策定位——1.政策定位——1.政策定位——控: 控: 控: 控; 客户信贷、贷款仅能 2.产品配置:可叙2.产品配置:可叙2.产品配置:A、B、维持2010年末存量; 做任何产品 做任何产品 C、D、(E) 2.产品配置:A、B、 C、(D、E) 压缩退出客户 - 1.政策定位——1.政策定位——1.政策定位——压: 压:客户信贷、贷压:客户信贷、贷客户信贷、贷款余额 款余额较2010年款余额较2010年末较2010年末须下降; 末须下降; 须下降; 2.产品配置:A、(B、 2.产品配置:A、B、2.产品配置:A、B、C) (C、D、E) (C、D) 列入退出名单1.政策定位——退:实施信贷退出，完成800亿退出计划; 客户 2.产品配置:A、(B) 说明: 1. 以一级分行为基本单位; 2. 行业政策详见第2章;客户政策详见第3章;产品政策详见第4章。 行业政策方面，将行业分为战略拓展、传统优势、审慎支持、逐步压缩四类，分别执行“进”、“保”、“控”、“压”政策。突出“绿色信贷”导向，引导信贷资源投向低碳经济、循环经济和绿色经济领域。在科学判断的基础上，积极有序扶植技术和市场成熟、发展前景良好、产业政策支持的新兴产业，巩固我行传统优势行业地位，合理控制潜在风险行业增速，优化“两高一剩”行业内部结构，加大落后产能的信贷退出力度。 客户政策方面，贯彻“以客户为中心”的组合管理理念，强调以风险收益为导向进行客户选择，着力增加有竞争力的客户。将客户分为优先支持、审慎支持和压缩退出三类，并与行业维度相结合，形成12个客户-行业组合，分别明确单户总量目标和产品配置政策;大力支持小企业和零售业务发 展;对风险可控、资本回报高的客户，适当下放核准权限，提高政策执行效率。 产品政策方面，在将产品细分为A、B、C、D、E五类的基础上，根据“产品安排与客户风险相匹配”的原则，针对不同客户配置不同产品;鼓励供应链融资(尤其是国内保理业务)、贸易融资、并购贷款、网络银行业务跨越式发展，鼓励通过产品置换的方式，逐步降低组合风险敞口;鼓励为客户提供一揽子综合服务方案，通过主动承担、科学安排风险，提升服务质量和盈利水平。 区域政策方面，充分顺应产业梯度转移和城镇化趋势，大力响应西部大开发等区域发展总体战略，积极把握企业兼并整合中的机遇，通过“一行一策”的差别化政策安排，充分发挥区域比较优势。 2.把握产业结构调整方向，细化行业信贷政策 2.1 总体要求 积极顺应经济发展方式的重大转变，准确把握国家“十二五”规划的内容实质，大力拓展代表国民经济发展方向、也代表建设银行支持经济发展的价值取向，技术和市场较为成熟、具有较大发展潜力的战略性新兴产业、现代服务业，以及作为未来支柱产业的文化产业;着力保障电力、通信、交通运输、基础设施、采矿业、民生等建设银行传统优势行业的信贷投入;配合国家产业政策要求，积极支持钢铁、石化、纺织、汽车、船舶、轻工、有色金属、电子信息、装备制造、物流等十大产业的改造提升与振兴发展;审慎支持房 地产等潜在风险行业，把握好贷款新增规模和投放节奏;继续压缩低端制造业、批发零售业、住宿餐饮业、航空运输业、“两高一剩”行业规模。突出“绿色信贷”导向，逐步强化 1能源消耗强度和二氧化碳排放强度指标在政策中的约束性作用。对不符合国家各类环境保护政策，污染排放不达标、环保未获有权部门批准的，实行一票否决。 根据上述要求，将国标行业细分为战略拓展行业、传统优势行业、审慎支持行业和逐步压缩行业，以一级分行为基本单位，分别执行“进”、“保”、“控”、“压”政策(见表2): 表2:行业组合政策 行业政策 行业类别 行业组合管理目标 口径 各一级分行信贷、贷款增速应高于全辖对公业务整体 进 战略拓展行业 平均增速 各一级分行信贷、贷款增速应高于全辖对公业务各子行业 保 传统优势行业 平均增速 各一级分行信贷、贷款增速应控制在10%以内控 审慎支持行业 各子行业 (不含) 压 逐步压缩行业 各一级分行信贷、贷款余额较2010年末须下降 各子行业 说明: 1.信贷增速=(??年末信贷余额-2010年末信贷余额)/2010年末信贷余额*100%。 贷款增速=(??年末贷款余额-2010年末贷款余额)/2010年末贷款余额*100%。 2.在统计信贷、贷款余额时，可剔除A、B类产品、例外授信，并购贷款，优先支持类客户、纳入战略拓展行业管理的客户、享受区域差别化政策的相关授信。 3.全辖指一级分行全辖。 4.2010年末余额:已签署贸易融资额度类 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 的，以2010年末生效的贸易融资额度类合同金额为准。 2.2 进:战略拓展行业 战略拓展行业包括七大战略性新兴产业和现代服务业(含文化产业)。发展战略拓展行业，是坚持走中国特色新型工业化道路，提升产业核心竞争力，建设结构优化、技术 1 重点关注化学需氧量(COD)、二氧化硫、氨氮和氮氧化物指标。 先进、清洁安全、附加值高、吸纳就业能力强的现代产业体系的重大举措。但由于战略拓展行业一般处于发展初期，技术含量高、专业性强，银行专家资源相对缺乏，开展业务时必须坚持谨慎原则。重点支持技术相对成熟的领域中已完成产业化、市场有保障、企业家素质高、人才储备充足，政府扶植力度大、发展潜力大的优质客户和项目;对目前技术和市场尚不成熟、我行不具备专家资源的领域，应以研究、储备为主。 鉴于战略拓展行业通常脱胎于传统产业，难以按国标行业进行区分，故采取按客户群管理的模式。凡符合2.2.1及2.2.2标准的客户，归入战略拓展行业，并相应从其所属行业组合中剔除。 2.2.1 战略性新兴产业 2.2.1.1 行业范围 战略性新兴产业范围见表3。 表3:战略性新兴产业范围 ??年重点支大主要对应国标行业 主要范围 持领域 类 有机化学原料制造主要项目包括具有特种功能和高性能的复合材原有材料新功 (C2614);涂料制料，围绕现代交通运输(高速铁路，城市快轨能价值开发、特 造(C2641);初级等)、高效清洁能源(半导体照明、太阳能及种玻璃、先进结 形态塑料及合成树其能量存储系统、热核聚变等)、环境资源(稀构材料(特殊钢 脂制造(C2651);土等储量丰富的特色战略资源材料)、民生产材料、新型合金新合成橡胶制造业(绿色建筑材料及新一代显示器材料)、国材料、功能塑料材(C2652);专项化防领域等对国民经济发展起到关键作用的产业等)、医用钛及料 学用品制造(C266);所需新材料的生产项目，具体项目生产的材料其合金 人造纤维(纤维素纤包括，能源材料(特制光谱塑料和涂层，碳纳 维)制造(C2812);米管等)、生物材料(医用钛及其合金等)、 合成纤维制造纳米材料与技术(纳米电子与器件等)、超导 (C282);塑料制品材料与技术(高温超导材料等)、稀土材料、 业(C30);玻璃及先进结构材料(特殊钢材料、新型合金材料、 玻璃制品制造功能塑料等)、新型功能材料(高性能膜材料、 (C314);陶瓷制品特种玻璃、功能陶瓷、半导体照明材料等)、 制造(C315);耐火新型碳纤维、芳纶、超高分子量聚乙烯纤维等 陶瓷制品及其他耐高性能纤维及其复合材料等。 火材料制造 (C3169);石墨及 及其他非金属矿物 制品制造(C319); 有色金属冶炼及压 延加工业(C33); 光电子器件及其他 电子器件制造 (C4059) 电子和电工机械专重点支持以干支线飞机和通用飞机为主的航空数控机床、航空 用设备制造(C366);装备，推进空间基础设施建设，促进卫星及其航天、海洋工程高铁路运输设备制造应用产业建设项目;支持依托客运专线和城市设备、智能电网端(C371);船舶及浮轨道交通等重点工程建设及轨道交通装备;支设备、高铁和轨装动装置制造(C375);持海洋资源开发、海洋工程装备;支持高端装道交通设备 备航空航天器制造备基础配套设施，以数字化、柔性化及系统集制(C376);电机制造成技术为核心的智能制造装备。主要项目涉及造 (C391) 航空航天装备、海洋工程装备、能源发电设备、 智能电网及其设备、高速铁路、轨道交通装备、 冶金矿采设备、机床工具、电机、电气自控设 备、输变电设备等。 肥料制造(C262);重点支持重大疾病防治的生物技术药物、新型重大疾病防治 农药制造(C263);疫苗和诊断试剂、化学药物、现代中药等创新的生物技术药 医药制造业(C27);药物大品种，提升生物医药产业水平;支持医物、新型疫苗和 制药专用设备制造疗设备、医用材料等生物医学工程产品的研发诊断试剂、化学生(C3644);医疗仪和产业化;支持培育生物育种产业，积极推广药物、现代中物 器设备及器械制造绿色农用生物产品，促进生物农业加快发展;药;生物育种 (C368); 研究与支持海洋生物技术及产品的研发和产业化。主 试验发展(M75);要涉及生物医药、生物农业(农业育种)、发 科技交流和推广服酵工程和酶工程、先进医疗配套设备及海洋生 务业(M77) 物产品等相关项目。 通用设备制造业节约资源、保护环境、实现资源循环利用，以LED、工业和建 (C35);专用设备低碳排放为特征的提供技术、装备和服务保障筑节能、余热发节制造业(C36);电的工业、建筑、交通、基础设施建设相关领域。电、煤的清洁利能气机械及器材制造重点支持高效节能技术装备及产品，推进煤炭用(煤层气，煤环业(C39);废弃资清洁利用、海水综合利用，以建立市场化节能矸石、粉煤灰和保源和废旧材料回收环保服务体系为目标的相关行业;支持资源循煤泥的综合利行加工业(C43);热环利用方面关键共性技术研发和产业化示范，用，煤气化)、业 力生产和供应提高资源综合利用水平和再制造产业化水平的节能节水、污水 (D443);燃气生产相关行业;支持先进环保技术装备及产品，提处理、垃圾焚烧 和供应业(D45);升污染防治水平，以及建立以先进技术为支撑发电、烟气脱硫 水的生产和供应业的废旧商品回收利用体系的相关行业。具体包脱硝、重金属污(D46);水利管理括合同能源管理的相关项目及生产中的清洁技染治理、合同能业(N79);环境管术、工业设备领域的节能减排改造、建筑节能、源管理 理业(N80);公共节油及石油替代、节能照明、污水处理以及产 设施管理业(N81) 品的回收、安全处置与再利用等项目。 信息传输、计算机服重点支持建设高速、融合、安全的信息网络基3G、三网融合、务和软件业(G);础设施，推动新一代移动通信、下一代互联网数字新媒体新 通信设备、计算机及核心设备和智能终端研发产业。主要项目包括/TMT、审慎支持一 其他电子设备制造新一代移动通信(即TD-LTE及其后续标准4G)、物联网项目 代 业(C40) 三网融合、物联网、云计算的研发和示范应用、信 高性能集成电路、新型显示、高端软件、促进息 文化创意产业的数字虚拟技术、高端服务器、技 新一代互联网核心设备及智能终端的研发。 术 精炼石油产品的制重点支持研发新一代核能技术和先进反应堆，核裂变技术的造(C251);核燃料发展核能产业;支持以太阳能热利用技术推广核电站、有盈利加工(C253);核力应用的相关产业如太阳能光伏光热发电行业;的太阳能电站、发电(D4413);其支持提高风电技术水平的项目，保证风能发电千万千瓦以上新他能源发电规模化发展;支持新能源发展的智能电网及运风电站、特高压能(D4419);电力供行体系建设以及因地制宜开发利用生物质能。电网 源 应(D4420) 具体涉及核能发电、风能发电、太阳能光伏发 电、生物质能发电、地热发电、海洋能发电、 智能电网建设等项目以及利用地热能、生物质 能、氢能提供燃料等项目。 汽车制造(C372);主要涉及项目包括利用动力电池、驱动电机和审慎支持新能新电池制造(C394) 电子控制领域等关键核心技术，提供动力的燃源汽车(混合动能 料电池汽车、插电式混合动力汽车、纯电动汽力)和动力电池 源车、氢能源动力汽车和太阳能汽车等高能效、汽低排放节能汽车以及电动汽车的配套装备如动车 力电池等。 2.2.1.2 管理要求 除敏感性行业外，对纳入表3“??年重点支持领域”、 满足客户(项目)底线(见2.2.1.3)的客户，由一级分行 经营部门审核确认，报总行授信管理部备案监控;归属表3 “主要范围”、但超出“??年重点支持领域”，且符合客户 (项目)底线的，可报总行业务主管部门审核确认后，交总 行授信管理部备案监控。 2.2.1.3 客户(项目)底线 以下条件须同时满足: (1)新材料、高端装备制造、生物行业的客户评级不低于A+级;其他行业客户评级不低于AA-;专业贷款借款人评级应不低于A级; 2(2)符合国家产业政策，如进入战略性新兴产业指导目录、国家级新材料产品目录，符合《节能环保产业发展规划》，列入示范工程等; (3)客户掌握核心关键技术，产品(服务)属于国家重点支持的高新技术领域，有重大技术突破(如国家科技重大专项)，拥有自主知识产权，且已完成技术的开发、产业化和示范应用; (4)产品在市场上具备较强竞争力;产业绩效未来预期良好;下游有可靠的市场需求且成长潜力较大; (5)公司投资方实力较强，管理人员具备该行业多年从业经验，对市场判断把握准确，具有较高的企业家素质; (6)能源(如自备电厂)、资源、人力、管理的供给体系方面有充分保障; (7)客户得到政府大力扶植。如，享有土地使用税优惠;享受高科技企业所得税;人才、技术研发等方面的财政补贴;政府专项采购等; (8)客户综合效益较好，已开始实现盈利(新设项目法 2 以正式出台文件为准。 人除外); (9)如存在风投、创投、PE(私募股权投资)、天使投资等其他投资主体，我行授信一般不得先其进入;如发现相关投资主体有从事投机、非法集资、洗钱和欺诈活动嫌疑，我行不得为其授信。 (10)原则上仅接受新设项目，如以既有客户作为主体，则来自于战略性新兴产业部分的销售收入不得低于总销售收入的50%。 2.2.2 现代服务业(含文化产业) 现代服务业是指伴随着信息技术和知识经济的发展产生，用现代化的新技术、新业态和新服务方式改造传统服务业，创造需求，引导消费，向社会提供高附加值、高层次、知识型的生产服务和生活服务的服务业。 2.2.2.1 行业范围 我行重点支持文化、现代物流、金融、旅游和会展行业，涉及国标范围见表4。 表4:我行重点支持的现代服务业范围 行业名称 对应国标行业名称 国标代码 新闻出版业 R88 电视 R892 电影 R893 音像制作 R894 文化产业 文化艺术业 R90 体育组织 R9110 广播电视传输服务业 G603 广播电视设备制造 C403 装卸搬运和其他运输服务业 F57 物流业 邮政业 F59 仓储业 F58 铁路货物运输 F512 道路货物运输 F522 水上货物运输 F542 包装服务 L7492 金融业 金融业 J 旅游饭店(仅限投入运营的五星级饭旅游业 店) I6610 商务服务业 会议及展览服务 L7491 2.2.2.2 管理要求 各行应根据客户(项目)的实际情况，判断是否归属现代服务业，不能简单套用表4所列国标行业。对表4范围内、且满足客户底线的(见2.2.2.3)，由一级分行经营部门审核确认，报总行授信部备案监控;否则应依据附件1进行行业分类和管理。 2.2.2.3 客户底线 1.客户评级不低于AA-级;且现代物流和文化产业仅支持下述第2、3点所列领域。 2.现代物流业支持: (1)以北京、天津为中心的华北物流区域，以沈阳、大连为中心的东北物流区域，以青岛为中心的山东半岛物流区域，以上海、南京、宁波为中心的长江三角洲物流区域，以厦门为中心的东南沿海物流区域，以广州、深圳为中心的珠江三角洲物流区域，以武汉、郑州为中心的中部物流区域，以西安、兰州、乌鲁木齐为中心的西北物流区域，以重庆、成都、南宁为中心的西南物流区域等九大物流区内的大型物流企业; (2)依靠自身转变发展模式，以信息技术和供应链管理为核心，采用标准化的物流设施和设备，实现物流设施、设备的标准化的现代物流企业; (3)流通网络完善，发展连锁经营、实现物流配送和电子商务等现代流通方式的大型连锁物流企业; (4)在重点地区和综合交通枢纽依托港口、铁路和公路货站、机场等交通运输设施的大型物流企业; (5)重要物流节点城市、制造业基地和综合交通枢纽，为提高物流运作的规模效益，节约土地占用，缓解城市交通压力的物流园区项目; (6)与制造企业联动，适应现代制造业物流需求的第三方物流企业。 3.文化产业支持: (1)广电传媒 省级及以上，或个别经济发达地区、财政实力强的中心城市广电集团(总台)、广电局(厅)、电台和电视台及其有线网络公司、电影院线等; (2)新闻出版 具有一定垄断优势的图书出版集团或出版社、省级及以上报业集团、报社; (3)旅游文化 世界遗产、5A级旅游景区及具有一定品牌效应、区域影响力大、收入较高的4A级旅游景区;世界遗产和具有千年存续期(历史悠久)和重大历史文化价值的重大文化遗存，文博单位，也包括其它著名的旅游景区和经营业绩良好的旅游企业。 (4)演出娱乐 知名度高、市场竞争力强、善于经营、收入持续增长的中直文艺院团、部队文艺院团和省属文艺院团;具有优异市场表现、广泛品牌影响、较强市场竞争力和良好发展潜力的舞台剧制作、经营机构。 (5)动漫 由中央财政拨专款进行的动漫精品项目、具有品牌潜质的项目、以动漫产品为主要产品，并且效益良好的上市公司;具有自主创作能力、成长性良好、知识产权界定清晰的动漫公司。 2.3 保:传统优势行业 2.3.1 行业范围 传统优势行业主要包括交通、电力、通信、城市基础设施、民生(教育、卫生、环境保护、社会保障等)、先进装备制造业、涉农、采矿等(详见附件1-表1)。 2.3.2 政策要求 各行应加大经营方式转变，通过优质高效的产品和服务，巩固优质客户，继续扩大利润基础，保持同业领先优势。各子行业信贷、贷款增速应高于全辖平均增速。 该行业客户底线详见附件3、附件4。 2.3.3 民生领域政策要求 1.教育行业 重点关注和发展财政支持力度大、管理 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 、师生资源稳定、综合贡献潜力大的普通高校客户;专业设置科学、培养方向符合经济发展需求、办学资金充足、管理规范、具有先进和完备实训基地的高等职业教育客户;地处经济发达、财政实力雄厚地区，管理规范、信誉好、无不良信用记录、负债规模适度的省级优质中学(完全中学或高级中学)客户。 审慎介入资产负债率和负债收入比过高，或连续三年招生人数下降的高等教育、中等教育学校客户。 适时退出不符合国家行业发展规划，在办学规模、招生、收费等方面存在违反国家政策或违法违规行为，在我行信用等级为A-级及以下，分类在次级(含)以下的客户。 2.卫生行业 重点关注和发展符合医疗体制改革方向，事业收入稳步增长的二级甲等以上公立医疗机构，择优介入经济相对发达地区，存续期满五年，持续经营能力强，且已纳入医保定点医疗机构的民营医院。 审慎介入资产负债率偏高、资质等级和收入规模均偏低、不具备区域优势的医院。 适时退出信用等级在A-及以下，层级低下，主要依赖地方财政补助的公共卫生机构。 3.水利管理业 重点关注和发展:(1)长江、黄河、珠江、海河、淮河、松花江、辽河七大流域管理委员会;(2)国家“南水北调” 建设工程，包括东线、中线、西线等承担建设任务的工程建设管理单位;(3)省级及以上水利主管部门及其直属单位;(4)鄱阳湖、洞庭湖、太湖、洪泽湖、巢湖五大淡水湖流域的治理改造项目。 4.保障性住房 积极支持棚户区改造、公共租赁房、廉租住房等保障性住房开发贷款，加大对一线城市及部分经济特别发达二线城市(包括但不限于直辖市、省会城市和计划单列市)保障性住房项目的支持力度，最低资本金比例为20%;保障性住房开发贷款借款人实收资本按不低于1000万元掌握;部分保障性住房项目可采用保证方式办理(详见6.1.2.1)。 2.4 控:审慎支持行业 2.4.1 行业范围 审慎支持行业为当前发展势头良好，但存在一些潜在风险，我行贷款集中度过高、资产质量一般，需采取保守态度的行业，包括房地产业、建筑业，交通运输业、涉农、采矿业中资产质量一般的小类，如机场、城市轮渡、公共电汽车客运、出租车客运等;谷物的种植、造林、饲料加工、植物油加工、屠宰及肉类加工等;石棉、云母矿采选等;制造业中风险较为中性的小类，如汽车、纺织、木质家具制造、文具制造、金属表面处理及热处理加工等(详见附件1-表2)。 2.4.2 政策要求 各行应合理控制信贷总量和节奏，各子行业信贷和贷款 业务增速应控制在10%以内(不含)。 该行业客户底线详见附件3、附件4。 2.5 压:逐步压缩行业 2.5.1 行业范围 逐步压缩行业为国家宏观政策、产业政策、环保政策不支持的“两高一剩”、“淘汰落后产能”行业，如钢铁、多晶硅、风电设备、煤化工、水泥、平板玻璃、造船(统称“6+1”行业，下同)等;我行不偏好、不擅长，不良率和经济资本占用较高的行业，如航空客货运输、批发零售业、住宿餐饮业、低端制造业等(详见附件1-表3)。 2.5.2 政策要求 各行应以客户结构调整为重点，确保各子行业信贷和贷款余额较2010年末下降。 该行业客户底线详见附件3、附件4。 2.6 敏感性行业应严控新增产能授信 敏感性行业是指对市场和宏观政策高度敏感的行业，包括:6+1行业、航空客货运输、铝冶炼、炼焦、铁合金和电石行业。除遵循逐步压缩类行业政策外，还需执行以下规定: 1.敏感性行业新增产能的项目贷款应严格执行总行相关发文，由总行业务主管部门核准。对享受区域差别化政策，且不涉及单纯扩大产能，循环经济、环境保护及节能减排合 规合法的客户和项目，核准权限下放至一级分行经营部门。 3涉及扩大产能的融资，授信权限上收总行。铁合金、电石、煤制甲醇3个行业或产品的客户单户授信额度审批权集中在总行，不授予一级分行。 2.对不符合国家节能减排政策规定和国家明确要求淘汰的落后产能的违规在建项目，不得提供任何形式的新增授信支持;对违规已经建成的项目，不得新增任何流动资金贷款，已经发放的贷款，要采取措施妥善保全。 3.各行应及时获取“淘汰落后产能企业名单”和各类重大违法违规企业名单，积极配合地方政府推进节能减排、抑制产能过剩、淘汰落后产能、加强环境保护工作，主张权利，争取主动。要对照国家的产业政策，及时识别贷款企业是否属于被淘汰对象，制定相应预案，加强跟踪监测，尽早开展资产保全。 3.适应市场变化趋势，着力增加有竞争力的客户 3.1 总体要求 客户选择决定了银行的风险敞口与风险轮廓，锁定了风险经营的路径，决定着银行的整体抗风险能力和竞争力。在目前市场竞争激烈的情况下，大力优化客户结构，是构建可持续、稳健、高效经营基础的关键。各行要突出客户选择在信贷结构调整中的核心地位，积极支持盈利能力明显高于行业平均水平，掌握核心技术，市场成熟、发展潜力大，掌握 3 若客户额度授信申报方案中包含上述行业新建项目贷款的，其授信额度由一级分行在总行授权权限内审批，但额度授信项下的新建项目贷款上报总行审批;若客户额度授信申报方案中仅包括新建项目贷款的，授信额度和授信额度项下的项目贷款一并上报总行审批。 话语权(如掌握定价权，主导行业标准、行业指数制定)，具备垄断优势、资源优势的有竞争力的客户。 3.1.1 大中小个人客户并举，构建合理客户结构 各行应坚持大中小个人客户并举的经营方式，稳定特大型、大型客户地位，提高其产品覆盖率和综合贡献度，维护好客户关系;大力提升小企业占比，提高风险调整后收益;在平衡风险与收益的前提下，合理发展符合国家产业政策、有市场发展潜力和竞争优势、成长性好的中型客户，提高议价能力，实现与小企业信贷政策的无缝对接。积极营销优质个人客户，依托行为评分卡等工具挖掘存量客户资源，推进交叉销售，提高个人客户综合贡献度。 基于风险调整后收益最大化、资本集约运用的原则做好大中小以及个人客户信贷资源的合理配置。在全行层面，个人和公司客户贷款新增按1:1.6左右掌握;小企业客户贷款目标增速保持两个“不低于”，即贷款新增额不低于上年新增额，贷款增速不低于全行各项贷款平均增速。在分行层面，要结合本地的市场状况、客户结构、信贷储备等，合理规划本辖的信贷资源配置。 3.1.2 防范客户风险集中 除继续提高小企业、个人类客户贷款占比，降低大中型客户集中度外，还应采取以下措施分散集中度风险: 1.推行全面授信管理。各行对所有形成信用风险的业务，包括银行持有的借款人短期融资券、中期债和企业项目 债等，均应纳入统一授信管理。 2.继续强化大额授信客户集中度风险管理。对单户(包括单一客户及集团客户)在我行贷款余额超过100亿元的(铁道部、七大电力集团、三大油和三大电信除外)，不鼓励继续增加信贷投放。单户贷款余额超过100亿元且达到信用风险限额80%的，应通过信贷资产转让方式转移风险。 对跨境授信客户和民营企业，单户贷款余额一般应控制在50亿元以内。 个别确有需求的客户，鼓励通过银团贷款、产品创新与替代等方式支持，否则应报总行公司业务部核准。 3.2 大中型客户信贷政策 3.2.1 客户分类 大中型客户应逐户细分为优先支持类、审慎支持类和压缩退出类三类。 1.已实行名单制管理或已制定准入退出标准的，按照名单制管理和准入退出标准相关要求执行(详见附件3); 2.未实行名单制管理、无准入退出标准的行业，按照附件4所列客户分类标准进行分类; 3.纳入战略拓展行业管理的客户，其中的AA+级及以上客户(含)、AA级及以上总行级重点客户或总行战略性客户，专业贷款评级AA-(含)以上的项目融资借款人列为“优先支持类”;其余为“审慎支持类”。 3.2.2 客户政策 3.2.2.1 单户总量要求 进、保:积极拓展和确保优先支持类客户的信贷资源配置; 控:逐步压缩行业的审慎支持客户信贷和贷款余额仅能维持2010年末存量; 压:压缩退出类客户应确保单户信贷和贷款余额较2010年末下降; 退:高风险客户(具体标准见3.5)应列入退出名单，并完成800亿元退出计划。 其中，A类、B类、例外授信和并购贷款业务可从客户信贷、贷款余额中剔除。 3.2.2.2 产品配置要求 1.新增业务 客户可新增办理的授信业务见表5。 表5:客户新增授信业务产品配置表 行业 行业类型 产品配置 核准要求 例外授信要求 客户 优先支持不限 A、B、C、D、E 无 无 客户 优先类行业 A、B、C、D、E 无 无 审慎支持若客户RAROC?15%，可 办理E类产品;否则需客户 审慎类行业 A、B、C、D、(E) 无 经一级分行业务主管部 门核准 若客户RAROC?15%，可A、B、C、(D、办理D、E类产品;否则压缩类行业 无 需经一级分行业务主管E) 部门核准 若客户RAROC?15%，可A、B、(C、D、办理C、D、E类产品;优先类行业 无 否则需经一级分行业务E) 主管部门核准 如需办理E类业若客户RAROC?15%，可务，可由一级分行办理C、D类产品;否则压缩退出审慎类行业 A、B、(C、D) 风险总监或其授需经一级分行业务主管权人牵头审批，进客户 部门核准 行例外授信 如需办理D类业若客户RAROC?15%，可务，可由一级分行办理B、C类产品;否则压缩类行业 A、(B、C) 风险总监或其授需经一级分行业务主管权人牵头审批，进部门核准 行例外授信 经一级分行业务主管部列入退出不限 A、(B) 门核准后可办理B类产不得例外授信 名单客户 品 说明: 1.优先类行业包括战略拓展、传统优势两类。 2.A、B、C、D、E为产品分类，见4.2表7。 3.圆括号内所列产品为有条件办理的产品，即客户风险调整后收益(RAROC)达到一定要求即可办理，否则应经一级分行业务主管部门核准后方可办理。客户RAROC可按照申报额度授信方案时预计的收益进行测算。 4.如例外授信审批权限在总行，按相关规定执行。 2.存量业务 存量授信不受表5限制。鼓励通过低风险产品置换高风险产品的方式，逐步压缩风险敞口。压缩退出类客户在办理转贷时，仅能减额办理; 3.例外授信 在同时满足利(费)率上浮、提供优质风险缓释工具的 4前提下(见表6)，可为客户办理例外授信。例外授信应由一级分行风险总监或其授权人牵头审批，不得向下转授权。 表6:例外授信管理要求 在基准利率或 客户等级 费率基础上最担保措施底线 低上浮比例 4 如客户无法达到例外授信要求，不可向其提供相关产品。 金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产;保证人A-及以上 30.00% 评级不低于A+ 金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产;保证人BBB+ 30.00% 评级不低于A+ 金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产;保证人BBB 45.00% 评级不低于A+ 金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产;保证人BBB- 70.00% 评级不低于A+ BB 100.00% 金融质押品;保证人评级不低于AA- B 140.00% 金融质押品;保证人评级不低于AA- 备注: 1.金融质押品:仅包括现金及其等价物、贵金属、国债、人民银行票据、金融债券、票据、具有现金价值的人寿保单、公司债券;发行人信用等级在AA-级及以上的企业债券、短期融资券、证券公司短期融资券; 2.应收账款:仅包括期限在一年以内的付款人信用评级在AA-级以上的交易类应收账款; 3.商用房地产和居住用房地产:房产类在建工程必须将占用范围内的土地使用权一并抵押;且只能接受占用范围内的土地使用权未对第三方设置抵押的在建工程; 4.如产品管理办法或底线要求中已明确保证金担保比例范围，此处担保措施仅针对其余部分。 3.3 小企业客户信贷政策 3.3.1 总体要求 ??年，全行要进一步加大对小企业和微小企业的支持力度，加大资源倾斜，提升精细化管理水平，促进小企业信贷业务持续、健康、有序发展。 总行有关部门应根据本政策要求，另行制定小企业结构调整指导意见。 3.3.2 目标客户 小企业目标客户应以“专、精、特、新”和产业集聚发展为导向，以企业竞争力为核心，提高客户选择标准，重点 拓展以下八类客户: 1.符合国家产业政策，契合区域资源特色，盈利能力强、销售稳定的小企业; 2.依托专业市场、工业园区等平台的集群化发展小企业; 3.围绕高端装备制造业等核心企业或重点项目配套产业链上下游的生产型、服务型、贸易型小企业; 4.具有竞争优势、以国内为主要市场的传统制造类小企业及有订单、成本优势突出的外向型生产企业; 5.有品牌、渠道、服务优势的物流和商贸小企业，包括具有自主品牌和自主销售渠道，抗风险能力强的外贸小企业; 6.具有高科技含量、高附加值，拥有自主知识产权并已转化为生产力的科技类小企业; 7.经营模式先进、业绩突出、在区域乃至全国市场有一定影响力的服务性小企业; 8.开展低碳、节能减排、环保工程、新能源投资的新兴产业小企业。 3.3.3 管理要求 1.各行应积极提高低风险产品比重，有选择进入高风险产品。推进交叉销售，积极研发推广理财、结算、存款等中间业务产品和服务，为小企业提供全方位金融服务。短期融资需求应主要通过保理业务等供应链融资产品满足，以国内保理为主的供应链融资系列产品的贷款余额新增应达到小 企业客户一般流动资金贷款余额新增的30%。不鼓励向小企业客户发放一般流动资金贷款和固定资产贷款。禁止发放房地产开发贷款。 56+1行业中的小企业仅能新增办理A、B类授信业务。 2.小企业贷款期限需与生产经营周期及资金周转周期合理匹配。除总行经营部门另有规定外，小企业贷款期限原则上不应超过一年，且与资金周转期限相匹配，提高资金运用效率;期限在一年以上的贷款，应根据借款企业现金流特点，选取按月、按季、按半年等整贷零偿还款方式。 3.进一步做实担保管理，选择符合我行押品管理相关制度的押品，并附带业主连带责任担保;审慎接受超过信贷业务所在一级分行管辖范围的异地财产抵押。 4.各行应继续深化小企业信贷工厂模式，实现小企业经营、审批等方面的专业化、集约化管理。 5.各行应将小企业业务定价作为政策重点，小企业平均收益应高于大中型企业。严格执行利率上浮不低于15%(含)或综合收益不低于基准利率上浮25%(含)水平的定价底线，在正确计算客户贡献的基础上实现合理的差别化定价，通过较高的业务收益实现有效的风险覆盖。 6.进一步规范小企业客户规模等级的认定。严禁超过小企业贷款上限，假借小企业名义发放大中型客户贷款;强化含小企业成员单位的集团客户关系树管理，防止集团客户将小企业作为融资平台套取信贷资金。 7.除总行业务主管部门另有规定外，小企业客户评级是客户准入的前提条件，小企业客户信用等级必须在a-级(含) 5 行业范围参加2.5.1。. 以上(低风险业务、“速贷通”业务、网络银行业务除外)。 8.对经我行信贷支持成长为大中型企业的小企业客户，应加强管理，确保潜在优质客户不流失，持续提高客户满意度。如不符合大中型客户信贷政策、需压缩退出的，可给予两年观察期，维持存量;如需新增授信，原则上应以A、B类授信产品予以满足。 3.4 零售信贷政策 ??年，全行要进一步加大对零售信贷业务的政策支持，巩固市场优势地位。一是着力提高经营管理精细化水平。运用好申请评分卡、行为评分卡、客户评分卡等风险计量工具，提高识别风险、安排风险的能力，优化授信审批和流程安排。根据客户信用评分、押品状况、产品方案等做好差别化定价，提高贷款风险调整后收益。二是严格执行监管要求。根据银监会《个人贷款管理办法》有关要求规范贷款支付，杜绝信贷资金进入资本市场或其他不按合同约定使用的情况，严控投资投机性的个人房贷、消费贷款等。三是做实风险缓释安排。着力提高抵押登记(预告登记)比率，强化权证管理。依托押品系统进一步规范押品管理，确保第二还款来源充分有效。 具体要求见附件5。 3.5 切实做好高风险客户的信贷退出 3.5.1 有计划地退出非意愿性违约风险较高的客户 非意愿性违约风险较高的客户特征为: 1.盈利能力持续下降。企业利润率很低，盈利空间持续缩小，难以覆盖银行贷款利息;利润水平受利率、汇率、原材料价格变化影响极大，企业经营抗风险能力极差; 2.技术水平低。企业技术门槛很低，缺乏核心技术优势、可替代性强; 3.公司治理混乱、主营业务不突出; 4.信用状况持续恶化。虽未发生违约，但银行贷款逾期和拖欠上下游货款的情况增加;融资成本显著高于市场平均筹资成本，过分依赖民间借贷; 5.靠不正当手段获得市场。企业主要依靠廉价劳动力，靠污染环境、牺牲环境，或靠出口退税生存。 3.5.2 主动退出不满足绿色信贷标准的客户 不符合“绿色信贷”标准是指: 1.不符合《污水综合排放标准(GB 8978-1996)》、《城镇污水处理厂污染物排放标准(GB 18918-2002)》、《污水海洋处置工程污染控制标准(GB 18486-2001)》、《环境空气质量标准(GB3095-1996)》、《大气污染物综合排放标准(GB 16297-1996)》、《煤炭工业污染物排放标准(GB 20426—2006)》等国家标准; 钢铁、水泥、电解铝等实施全面排污管理的行业，客户 6未取得排污许可证，或未通过年检;电力、造纸、化工、焦炭、煤炭、铁合金、电石、印染等行业客户，未按当地环保部门规定办理排污许可证，或年检不合格;列入当地环保部 6新建项目试生产期间应取得临时排污许可证，排污验收合格后取得排污许可证。 门重点监测范围的客户，年检或抽检不合格。 2.区域限批地区的项目和挂牌督办企业; 3.列入加工贸易禁止类目录的项目; 4.国务院批准通过的产业调整和振兴规划、《产业结构调整指导目录》、《国务院关于进一步加强淘汰落后产能工作的 通知 关于发布提成方案的通知关于xx通知关于成立公司筹建组的通知关于红头文件的使用公开通知关于计发全勤奖的通知 》(国发〔2010〕7号)、工信部下发的工业企业淘汰落后产能名单中的客户(工产业〔2010〕111号)等文件规定的淘汰落后产能范围的客户和项目;国家发改委实施名单制管理的铅锌、钨、锑、锡、电石、铁合金、焦炭、铜冶炼、电解金属锰、玻璃纤维等行业中未列入准入名单的客户。 5.环保部《环境经济政策配套综合名录》中属于“双高”、重污染工艺的项目和客户。 6.淘汰落后产能项目，包括: (1)电力。单机30万千瓦(不含)以下的常规燃煤小火电项目(新疆、西藏、海南等小电网项目除外)和单机13.5万千瓦(不含)以下的非常规小火电项目(含热电联产、综合利用、燃气机组、燃油机组、自备电厂等各类项目);单级3万千瓦(不含)以下的小水电项目;单机600千瓦(不含)以下的小风电项目; (2)煤炭。山西、陕西、内蒙单井井型低于30万吨/年，其他地区低于15万吨/年的小煤窑项目; (3)平板玻璃。六机及以下垂直引上平板玻璃生产线项目;平板玻璃普通平拉工艺生产线及日熔化量100吨以下的“格法”平拉生产线项目; (4)水泥。新建和扩建机立窑、干法中空窑、立波尔窑、湿法窑水泥项目; (5)石油石化行业:中石油、中石化、中海油三大集团独资或控股200万吨/年规模以下的炼油企业;非中石化、中石油、中海油三大集团独资或控股的500万吨/年规模以下的炼油企业; (6)制革:年加工3万标张以下的制革生产线; (7)棉纺。建国前生产的以及所有“1”字头纺纱和织造设备，A512型、A513型系列细纱机。 (8)毛纺。B250型毛精纺机、H212型毛织机等落后设备。 (9)印染。重点淘汰74型染整生产线、落后型号的平网印花机、热熔染色机、热风布铗拉幅机、短环烘燥定型机及其他高能耗、高水耗的落后生产工艺设备。 (10)化纤(化学纤维制造业C282、C281)。重点淘汰R531型酸性老式粘胶纺丝机、湿法氨纶生产工艺，限制使用2万吨/年以下粘胶生产线、二甲基甲酰胺(DMF)溶剂法腈纶和氨纶生产工艺、涤纶长丝锭轴长900mm以下的半自动卷绕装置及间歇法聚合聚酯生产工艺设备。 (12)造纸。年产3.4万吨以下草浆生产装置和年产1.7万吨以下化学制浆生产线，排放不达标、年产1万吨以下以废纸为原料的造纸厂。 (13)食品。年产3万吨以下酒精、味精生产工艺及装置。 (14)家电。以氯氟烃为发泡剂或制冷剂的冰箱、冰柜、汽车空调器等项目和低能效产品项目。 (15)电池。汞含量高于1ppm的圆柱形碱锰电池和汞含量高于5ppm的扣式碱锰电池项目。 (16)医药。不符合《药品生产质量管理规范(2010年修订)》(GMP)要求的高耗能、高耗水、污染大、效率低的落后工艺和设备。 3.5.3 坚决退出有不良信用记录、违法违规行为、监管部门或总行明确要求退出的客户 1.近三年列入不良信用内控名单或银监会大额不良监控系统; 2.在我行存量信贷资产分类为不良;或近三年在同业有违约记录。 3.发生重大风险事项，我行信贷资产可能或已经发生损失。 4.违反国家法律法规或建设银行规章制度; 5.违反项目审批(备案)、用地审批、环境评价、节能评估、劳动安全、城市规划等方面规定。 6.其他监管部门或总行明确要求退出或处置的客户。 4.基于客户需求和风险敞口合理配置产品，增强客户服务能力和风险管控力 针对不同客户进行差别化的产品配置，对风险较高的客户配置风险易于管控的产品。积极推动产品创新，鼓励通过产品置换等方式，采取对客户物流、现金流更具管控力的产品方案。立足于客户需求，将客户服务方案和风险安排方案更好地结合地起来，增强主动安排风险、缓释风险的能力，提高客户综合贡献度。 4.1 总体要求 1.鼓励发展自偿性信贷产品。积极拓展以真实贸易背景为基础，以商品交易中的预付款项、存货、应收款项等流动性资产为授信支持，以商品销售收入(或流动资产变现)所产生的特定化现金流为还款来源的自偿性信贷产品(具有结构化设计的贸易融资、供应链融资，尤其是保理业务)。大力支持网络信贷业务发展，鼓励与电子商务公司合作，开展渠道创新;与物流公司等平台公司合作，开展信贷模式创新。加大契合客户需求的自偿性信贷产品创新力度，逐步实现对一般流动资金贷款的替代。 2.巩固传统优势产品的市场地位。发挥我行在基础设施建设、个人住房金融等领域的传统信贷品牌优势，进一步丰富和拓展产品内涵，巩固并提升市场份额。 3.限制发展高资本消耗产品。严格控制收益与资本消耗不匹配的产品。加强对保证、承兑等表外授信业务的经济资本管理，促进资本集约化运用。 4.2 产品属性分类 根据信用风险高低、产品交易结构特点，将我行现有对 7公信贷产品分为A、B、C、D、E五类(见表7)。 表7:对公信贷产品分类表 类 别 主 要 产 品 1.低信用风险业务:(1)交存100%保证金的信贷业务(含凭证式国债质 A类 押);(2)无需建设银行其他配套信贷支持的一、二类外国政府转贷款; 7信贷资产受让、银团贷款等产品，根据具体业务对应产品类型来确定分类;未纳入本表的其他信贷产品按相关规定执行。 (3)银行信用支持与承诺全额覆盖的信贷业务(指符合人民银行和建设银行规定的银行承兑汇票贴现、转贴现，占用金融机构额度的商业承兑汇票转贴现，总行核定的金融机构额度内的境内外银行或其分支机构全额担保(含备付信用证)的信贷业务，总行核定的金融机构额度内的信用证项下贴现和应收款买入(含福费廷)业务，占用金融机构额度的出口议付，总行核定的金融机构额度内的转开保函(银行委托保证));(4)以由国债、央行票据、政策性金融债做质押的债券质押式回购业务;(5)远期信用证自贴现。(5)我行出具的国内信用证议付。2.列入国务院大型成套设备出口融资保险专项安排、且我行不承担信用风险的中信保提供保险支持的对外出口信贷业务，其中包括出口买方信贷和出口卖方信贷。 1.二类国际贸易融资产品:包括开立即期信用证(有货权)、占用客户额度的出口议付、信用证项下出口押汇、占用客户额度的远期信用证项下汇票贴现、占用客户额度的延期付款信用证项下应收款买入、D/P项下出口托收贷款、短期出口信用保险(三年内(含))项下融资(包括贷款、应收款买断等)、短期出口票据保险项下融资、出口双保理预付款、出口直接保理、出口船舶保理、融货通(海陆仓、保税仓、现货仓)、出口退税池项下各类融资、其它不能纳入低信用风险的金融机构信用支持 B类 或我行可控货权贸易融资业务;2.二类供应链融资产品:包括国内保理、仓单融资、动产融资、汽贸融、保兑仓融资、保单融资、网络银行电子商务e单通、e保通、e点通业务、国内信用证融资(应收款买断)、其它不能纳入低信用风险的金融机构信用支持或我行可控货权和资金流的供应链融资业务;3.一年内(含)投标保函;4.一年内(含)质量保证;5.一年内(含)信贷证明;6.除A类2外的出口信贷产品，包括出口买方信贷、出口卖方信贷、出口信贷再融资。 1.一类国际贸易融资产品:包括提货担保,提单背书、开立即期信用证(无货权)、开立远期信用证、海外代付、票据保付、进口保理信用风险担保、出口商业发票融资、D/A项下出口托收贷款、信用证项下信托收据贷款、非信用证项下信托收据贷款、其它不能纳入低信用风险或二类贸易融资的贸易融资业务;2.一类供应链融资产品:包括应收账款融 C类 资、订单融资，国内信用证融资(备货融资和赎单融资)、网络银行电子商务e贷通、e商通业务、其它不能纳入低信用风险或二类供应链融资的供应链融资业务;3.其他非融资性保证业务;4.一年以上信贷证明;5.标准仓单质押贷款;6.股票质押贷款。7.国内信用证;8.固定资产贷款。 短期一般流动资金贷款、信用证项下打包贷款、出口订单融资、法人账户透支、商务卡透支、银行承兑汇票、搭桥贷款、商业承兑汇票贴现、一年以内(含)融资性保证业务(包括借款保函、融资租赁保函、D类 账户透支保函、有价证券发行担保、以货币偿还的补偿贸易保函)、法人汽车贷款、汽车金融公司贷款、并购贷款。 中期一般流动资金贷款、商用物业抵押贷款、一年期以上融资性保证业务(包括借款保函、融资租赁保函、账户透支保函、有价证券发行担保、一年期以上的延期付款保函、以货币偿还的补偿贸易保函)、E类 房地产开发贷款、土地储备贷款、单位购房贷款、境外筹资转贷款(一、二类境外筹资转贷款除外)。 4.3 对公房地产产品政策 4.3.1 整体目标 1.保持合理信贷增速，保持不良贷款余额和不良贷款率双降; 2.积极支持棚户区改造、公共租赁房、廉租住房等保障性住房开发贷款;重点投向具有区位优势、价格定位合理、 8有成本优势的普通住宅项目;审慎投放非住宅类房地产开发贷款;严格控制土地储备贷款。 3.在信贷资源的配置上，加大对一线城市保障性住房项目的支持力度;加大对其他中心城市行所在二、三线城市普通住房项目的支持力度;适度加大对部分经济活跃地区中GDP收入在150亿以上、城镇人均可支配收入在12000元以上、财政收入在15亿以上的经济发达县(市)(以下简称经济发达县(市))和部分直辖市、省会城市、一级分行所在城市周边县(市)(以下简称重点城市周边县(市))的金融支持力度。 4.3.2 房地产开发贷款 重点支持国资委确定的以房地产为主业的16家央企;原则上停止非房地产核心企业的央企房地产项目新增授信，对已授信的要进行保全，严密防范非房地产主业的国有及国有控股企业挪用贷款参与商业性土地开发和房地产经营业务。各行对于房地产开发贷款客户的选择，必须坚守客户与项目底线。 8非住宅类是指除住宅类以外的商业用房、写字楼等。 1.客户底线 (1)住宅类客户为A级(含)以上;非住宅类客户为AA-级(含)以上，或实际控制人为AAA级客户的A级(含)以上子公司; (2)房地产开发资质为三级(含)以上(新设项目法人除外); (3)资产负债率不超过75%; (4)保障性住房开发贷款借款人实收资本不低于1000万元;其它住宅类客户净资产不低于5000万元;非住宅类客户净资产不低于1亿元; (5)无不良信用记录; (6)非国土管理部门查处的有闲置土地、有炒地倒卖行为的房地产企业;非建设部门查处的捂盘惜售、囤积房源、哄抬房价的房地产企业; (7)无挪用银行贷款缴纳土地出让金行为; (8)所开发房地产项目未发生重大质量、安全事故。 2.项目底线 (1)资本金要求 住宅类项目:保障性住房项目最低资本金比例为20%;借款人为信用等级AA-级(含)以上，或控股股东为AAA级客户、AA-级(含)以上且无不良贷款的总行级战略性客户/总行级重点客户的普通商品住房项目，最低资本金比例为20%;其他客户最低资本金比例为25%。 其他房地产开发项目:借款人为AAA级客户，或信用等级AA-级(含)以上且控股股东为AAA级客户、AA-级(含)以上且无不良贷款的总行级战略性客户/总行级重点客户的 项目, 最低资本金比例为30%;其他项目的最低资本金比例为35%。 (2)普通商品住宅开发贷款和普通商业用房开发贷款期限不超过3年。其他贷款品种期限应严格执行各产品贷款管理办法所规定的期限。自营性商用物业开发贷款一般不得超过5年，最长不得超过10年。 (3)住宅类项目原则上重点投向房地产市场发展较为平稳、房价收入比较低的大中城市、中心城市行所在城市;主要支持信用等级为A级(含)以上、资质等级为三级(含)以上(新设项目公司除外)的优质房地产企业在地级市(含)以上城市及经济发达县(市)和重点城市周边县(市)范围内开发的普通住宅项目和保障性住房项目,特别是加大对一线城市及部分经济特别发达二线城市(包括但不限于直辖市、省会城市和计划单列市)保障性住房项目的支持力度;适当加大对非中心城市行所在城市主城区普通住房项目的支持;适当加大对经济发达县(市)和重点城市周边县(市) 9住房项目的支持。严格审慎对非住宅类项目的支持。 (4)对列入国家《禁止用地项目目录》的房地产项目，特别是别墅类项目，严禁发放贷款;已发放贷款的，应在采取必要保全措施的基础上，逐步收回。对列入国家《限制用地项目目录》的房地产项目，应审慎发放贷款。 4.3.3 商用物业抵押贷款 商用物业抵押贷款应严格执行《??银行商用物业抵押 9 相关核准权限仍应按照《关于对房地产开发贷款客户实行名单制管理的通知》(建总函[2010]202号)执行。 贷款管理办法》(建总发〔2007〕111号)及相关文件的规定和要求;不得对房地产开发企业发放商用物业抵押贷款。 4.3.4 土地储备贷款 1.客户底线 (1)贷款主体为地级市市级(含辖内城区区级)、经济发达县(市)(含)以上人民政府批准成立、具有独立的法人资格、隶属于国土资源管理部门、统一承担本行政辖区内土地储备工作的事业单位; (2)信用等级为AA-级及以上; (3)土地储备中心上年度或最近一期资产负债率不超过75%，注册资本金(或开办资金)不低于3000万元; (4)本级土地储备机构贷款余额与本级政府上年度可支配财政收入之比不超过15%; (5)近三年借款人储备土地中已供应土地面积与已储备土地面积之比不得低于50%。 2.项目底线 (1)储备项目应符合当地经济和社会发展计划、土地利用总体规划、城市总体规划、土地利用年度计划，并列入年度土地储备计划; (2)应提供当地财政部门的贷款规模批准文件及同级人民政府批准的项目实施方案等书面材料; (3)拟储备土地为地理位置优越、增值潜力较大的商品住宅、商业用地; (4)贷款期限不超过2年。 4.4 进出口贸易融资产品政策 4.4.1 整体要求 为鼓励贸易融资业务发展，积极发挥贸易融资的产品替代作用，??年全行应加大对贸易融资业务的倾斜力度。 重点发展融货通、国际供应链授信、国际保理等能够实现信息流、货流和现金流多方分项监控的贸易融资产品;积极开展出口议付、出口退税池融资、出口信保融资等贸易融 10资产品。在控制风险的前提下，大力发展正常期限内的信用证、海外代付、国外保函等传统贸易融资产品。控制非正常期限的远期信用证、海外代付业务及异地代理开立远期信用证业务。加强对实行信托收据期限管理的进口融资和出口发货前融资，确需办理的要控制融资期限，加强贷款用途和对资金回笼的监管，并按要求落实有效担保。 4.4.2 贸易融资行业和客户政策要求 鉴于劳动密集型产业和资源性商品在对外贸易中占比较高，传统贸易融资投放优势行业与一般对公客户的行业准入政策存在一定差异，各行要注重发挥产品结构调整的积极作用，对贸易融资实行更加科学的差别化策略，确保正常业务发展。 1.贸易融资一般行业及客户政策要求 (1)A类、B类贸易融资，可从行业和客户控制目标中剔除。 (2)敏感性行业可按3.2.2.2相关规定正常新增A类 10“正常期限”指不超过对应贸易融资产品管理办法的确定的最长期限或按规定已经有权行核准的期限。 11和B类贸易融资。新增贸易融资额度授信，不涉及新建项目的可逐户报一级分行国际业务部核准。贸易融资维持上年度存量额度授信及贸易融资额度项下单笔支用仍按正常信贷业务流程办理。 (3)在逐步压缩行业的客户选择上，在符合国家环保和产业政策的前提下，各行应提高贸易融资综合收益，加大收益对风险的补偿力度。 (4)列入“石油石化行业”退出类标准的炼油企业，如产能规模高于200万吨/年，且原料主要依赖进口，外汇业务潜力较大，与我行合作记录良好，市场环境及经营状况稳定，连续三年持续赢利的，经过总行国际业务部核准后，可受理贸易融资授信业务。 2.贸易融资传统重点行业政策 目前，国民经济发展对大宗商品原材料进口依存度较高，外贸、钢铁(黑色金属冶炼及压延加工)、有色行业(有色金属冶炼及压延加工业)等审慎支持和逐步压缩行业是贸易融资投放的传统重点行业，为缓解上述行业信贷结构调整压力较大和贸易融资发展的矛盾，各行应发挥产品结构调整的积极作用，通过发挥A类、B类、正常期限内C类短期贸易融资的替代作用，实施更加主动的结构调整。钢铁和有色行业资源进口依存度较高，在产品选择方面应优先满足正常期限内进口信用证、海外代付、信托收据贷款等进口融资需求，同时加强融资期限控制。 3.外贸行业的客户政策要求 11 新增贸易融资授信额度:指2011年拟授予客户的折算后贸易融资敞口额度大于上年末客户折算后贸易融资敞口额度的情形。 (1)优先鼓励发展下列外贸型客户(批发业)的各类短期贸易融资授信业务: 1)长期合作，评级较高(AA以上)的大型外贸企业客户。 2)大型企业集团客户所属的专业外贸进出口公司。 3)非集团客户成员，但处于大中型集团产业链上下游具有长期稳定购销关系的贸易型企业。 4)中央国资委直属的大型综合性外贸进出口企业。 5)在本省/当地行业排名靠前，主营产品突出，有7年(含)以上外贸进出口记录，在当地金融同业无不良记录的外贸企业。 6)信用评级较高，列入优先支持行业或从事高新技术、环保节能型产品的出口加工企业(制造业)。 (2)审慎控制下列外贸型客户(批发业)的贸易融资授信，鼓励以“融货通”业务授信满足客户需求。一般授信业务原则上应以A类、B类贸易融资为主，办理C类、D类贸易融资须按要求落实有效担保。 1)成立时间不足3年、进出口规模较小、主营业务不突出的外贸型企业。 2)单纯依靠出口退税盈利，销售渠道单一、抗风险能力弱的外贸小企业。 3)虽未列入批发业，但符合下列情况之一的出口加工企业: ——港、澳、台、韩投资、技术简单、附加值低的出口加工企业。 ——技术简单，无核心竞争力的劳动密集型出口加工小 企业客户; ——采用租赁经营，无实质资产的外商投资出口加工企业。 (3)压缩退出下列情形的客户，新客户不得准入，存量客户不得新增额度授信: 1)母公司或集团内核心企业主营房地产开发或从事高风险投资。 2)以囤货炒作为目的，从事大宗商品(有色金属、石油、化工、粮油等)投机，且无套保措施或其他有效的价格波动风险控制措施的企业。 3)涉嫌以虚假的或无法核实真实背景的转口贸易或保税区贸易形式，进行洗钱或套取银行资金的企业。 4)企业资信欠佳，有虚假贸易或伪造单据或欺诈交易记录，或在同业金融机构、外管、海关、税务等部门有不良记录的企业。 5)禁止对不符合国家产业政策，主营产品被列入加工禁止类商品目录的出口加工企业客户办理贸易融资。 4.5 其他主要产品政策 1.固定资产贷款。加大对总行重点客户、总行战略性客户和AAA级客户基础设施类固定资产贷款业务支持力度;重点支持中央投资项目、国家重点建设项目以及纳入中央规划的项目，优先支持还款来源稳定、自身现金流充裕的优质城市基础设施建设项目，促进优质贷款项目由储备资源向效益资源的转化。 2.流动资金类贷款。一般流动资金贷款主要满足总行重点客户、总行战略性客户和AAA级客户短期融资需求;对于其他客户，在确保收益覆盖风险、准确测算期限和额度的前提下，可适当发放一般流动资金贷款。 3.并购贷款。并购贷款应优先支持大型骨干企业以延伸产业链、形成综合性企业集团为目标的战略性纵向并购，以及以提升规模经济效益和集约化水平为目标的战略性横向并购。积极介入优势企业以提高产业集中度，促进规模化、集约化经营为目标的强强联合、跨地区兼并重组。稳步开展以提升上市公司资产质量和盈利能力、风险可控的并购贷款业务。要通过加强与建银国际、海外分行的信息对接和业务联动，多渠道满足优质客户并购融资需求。通过并购贷款带动相关资产业务、咨询业务的快速发展，提升我行并购融资业务综合化金融服务水平和利润贡献度。 并购贷款业务重点投向:(1)国务院《关于促进企业兼并重组的意见》(27号文)中明确的汽车、钢铁、水泥、机械制造、电解铝、稀土六大行业内的兼并重组;以及优质民营企业的对基础设施、公共事业、金融服务等垄断性行业的兼并重组;资源类行业客户的兼并重组;(2)省级地方政府主导下的区域特色行业兼并重组(如山西、贵州煤炭资源整合);(3)综合收益水平达到同期基准利率上浮50%以上的并购贷款业务。 4.搭桥贷款。搭桥贷款重点支持资金来源明确可靠的优质项目。如，符合搭桥贷款办法第十五条第二款和《转发关于规范银行业金融机构搭桥贷款业务的通知》(建总函〔2010〕356号)规定的我行牵头的银团贷款项目的搭桥贷 款和发放融资租赁类搭桥贷款。 5.银团贷款。大力推进银团贷款业务，完善风险控制措施，有效防范信贷集中度风险。对于符合我行信贷政策的客户，鼓励利用银团贷款置换我行或他行的存量双边贷款。通过置换进一步补充完善原有信贷业务的抵押担保方式，增加中间业务收入，利用银团代理行增加客户在我行结算量和资金沉淀量;对属优质客户的，还可通过置换增加我行份额。为单一客户或单一项目提供融资总额超过30亿元人民币或等值外币的，必须通过组建银团贷款的方式提供融资;为单一客户或单一项目提供融资总额超过10亿元人民币或等值外币的，原则上应通过银团贷款的方式提供融资。 6.出口信贷等国际融资产品。积极拓展以出口信贷为核心的国际融资业务，争取国际信贷、国际贸易结算的份额。积极支持企业“走出去”战略，进一步提高全行对出口信贷业务的重视程度，加大出口信贷业务的支持力度，加快全行国际融资业务的转型。 7.国内保理。大力发展国内保理业务，分配专项规模，落实激励费用，加大产品的培训和推销力度，大幅提高全行保理业务的中间收入，推动国内保理业务的跨越式发展。 大力推广国内保理业务新产品，特别是定向保理及e点通新产品，使之成为发展小企业国内保理业务的主要业务模式;拓宽工程保业务产品适用范围，指导分行在“十二五”规划启动、西部大开发深入、保障性住房试点等方面紧跟形势、抓住机遇;提高国内保理业务的网络化操作水平，推进与网络银行业务的融合;指导、支持对公产品创新试点分行针对特殊行业或特定客户群体研发创新产品，提升市场竞争 力，保持同业领先地位。 调整国内保理业务的经济资本计量参数，在区域、行业、客户规模、信用等级等同等条件下，国内保理业务的经济资本占用低于一般流动资金。 8.供应链融资产品。积极开展我行能控制货权、物流和资金流的国内贸易融资业务。优先发展应收账款融资、仓单融资、动产融资、国内信用证融资等供应链融资产品;稳步推进应收工程款保理、定向保理、保兑仓融资等新兴业务;灵活产品组合，为客户量身定制能够涵盖从订单、采购、储备，至生产、销售、回款的全流程供应链融资综合服务方案。 9.小企业业务相关产品。鼓励发展国内保理等基于供应链融资的小企业信贷业务，通过产品方案的安排做好对现金流、物流、信息流的有效掌控;限制对小企业发放一般流动资金贷款。产品期限应与小企业生产经营周期、资金周转周期相匹配，主要满足一年期以内的短期融资需求。??年，以国内保理为主的供应链融资系列产品的贷款余额新增应达到小企业客户流动资金类贷款余额新增的30%。 10.网络银行贷款。选择具有行业领先水平的网络交易平台、网络资金平台、网络物流平台及企业网络平台开展，探索新的合作模式，创新和发展网络银行电子商务。重点支持具有供应链融资性质的产品和服务，满足客户尤其是小企业客户的融资需求。办理网络银行信贷业务的客户，应区分归属大中型客户或小企业客户，分别执行大中型企业、小企业相应的信贷政策。 11.票据贴现。重点发展收益相对较高的银票直贴业务;积极发展电子银行承兑汇票贴现业务;适时、适度开展转贴 现业务和买入返售业务;严格把握客户信用风险，谨慎发展商票直贴业务。 12.银行承兑汇票。稳步发展承兑业务，优先满足总行战略性客户、总行级重点客户、优质AA级及以上客户、总行统一组建的金融服务网络经销商的承兑业务需求;除全额保证金承兑业务外，对单纯办理承兑业务、综合贡献度低的A+级及以下客户，暂不得办理承兑业务。严禁对无真实贸易背景的商业汇票进行承兑。重点发展真实贸易背景项下的全额保证金承兑汇票业务，进一步提高A级(含)以下客户的承兑业务保证金比例，谨慎开展以抵押和第三方保证方式办理的承兑业务。 审慎控制质票承兑业务，客户范围仅限于信用等级在AA级及以上、与我行合作三年以上、无不良信用记录的优质客户，并符合总行名单制管理相关要求。 13.保证。积极发展投标保证、履约保证、预(收)付款退款保证、工程维修保证等建筑工程类保证业务，提高中间业务收入;鼓励发展符合国家“走出去”战略要求、以我行境内外分支机构联动为主的优质客户国外融资性保证业务;限制开展境内融资性保证业务。严禁为以项目债为主的企业债及信托理财产品提供担保，严禁为各类企业债券、公司债券、信托计划、保险公司收益计划、券商专项资产管理计划等融资性项目提供担保。 14.其他。积极探索循环经济、低碳经济、绿色信贷融资产品与服务。加强“三农”领域的林权抵押、农村保单融资等产品的研究和试点，不断探索创新新型权利质押方式。 5.落实区域差别化政策，充分发挥分行比较优势 在遵循全行统一风险偏好的基础上，按照“十二五”规划“实施区域发展总体战略和主体功能区战略,构筑区域经济优势互补、主体功能定位清晰、国土空间高效利用、人与自然和谐相处的区域发展格局，逐步实现不同区域基本公共服务均等化”的区域政策导向，落实已明确的区域定位，优化区域资源配置，强化在经济发达地区的市场竞争力，适时跟进中部、西南地区等经济发展重要地带，赢得竞争先机。 5.1 围绕区域发展总体战略和主体功能区战略，明确区域重点投向 5.1.1 西部地区 坚持把深入西部大开发战略放在区域发展总体战略优先位置，给予政策倾斜。要加大营销力度，大力支持基础设施建设、生态环境保护、科技教育和特色优势等产业发展，充分发挥西部的资源优势和生态安全屏障作用;为财政机构客户提供综合金融服务，促进机构业务快速发展;依托上海合作组织、中国-东盟自由贸易区、大湄公河次区域和中亚区域等经济合作平台，加快推进国际业务领域发展。 一是要巩固传统业务优势，优先支持西部重大项目和基础设施建设，包括综合交通网络、重点水利工程、油气管网、电网、信息网络和城市基础设施建设。 二是要深化信贷结构调整，积极支持西部地区特色优势产业发展。坚持“有所为、有所不为”的原则，支持西部地 区特色优势产业发展，加快产业升级及结构调整。积极支持国内外产业转移项目，以客户为核心，重点支持国家重要能源基地、资源深加工基地、装备制造业基地和战略性新兴产业基地建设。在现代服务业方面重点支持全国性物流中心建设，支持西部旅游资源开发及区域性金融中心建设，支持大型文化、传媒、会展产业集团做大做强。 三是要加大“三农”和民生领域支持力度。大力支持现代农业和特色农业。重点支持集约型农牧业生产、特色农牧产品深加工及农产品流通等龙头企业，加大对农业产业链、农业科技园区的金融支持力度，以供应链融资产品为主，探索支持“公司，农户，基地”的农业产业化经营。做强“民本通达”品牌。大力拓展教育、卫生、文化、社会保障等客户。 四是要特别注重西部地区的环境承载力。西部地区生态环境较为脆弱，要充分考虑到环境的承载力、开发条件和潜力，积极支持生态环境建设，对不符合环保政策的客户，一律不得准入。 对西部大开发中优先支持行业，如列入“蓝色、橙色”预警，可按原程序办理信贷业务;如列入“红色”预警，可按“橙色”预警规定的程序核准备案后办理相关业务。 在具备条件的西部分行开展新农村建设信贷业务产品创新试点，积极探索知识产权、采矿权等无形资产作为担保的融资方式，满足科技型小企业以及矿产资源小企业融资需求。 5.1.2 东部地区 应重点支持构建区域经济一体化的大型交通、能源设施建设项目，城市密集区的城建、能源基地和移动通讯设施项目以及金融、航运物流等高附加值的现代服务业发展;紧跟产业升级步伐，大力支持大型先进装备制造业、石油化工业、掌握核心技术的电子、信息技术业、纺织等产业中具备全球竞争力的先进企业，在更高层次参与国际经济合作和竞争，在调整结构、自主创新中走到全国前列;主动从环境污染重、资源耗费大、技术含量低的项目和客户中退出;充分利用总部经济优势，以全国性、资源集中、发展潜力巨大的集团企业、行业龙头企业、绩优上市公司等优质企业客户为重点，巩固扩大优质客户占比;深入研究围绕核心企业的产业集群，加快发展小企业业务，大力发展中间业务、国际业务、投行业务，着重提升为客户提供综合化金融服务能力，实现业务结构率先转型，提高区域价值创造能力。 5.1.3 中部地区 立足中部崛起和承接产业转移战略，配合中部地区改善投资环境、壮大优势产业、发展现代产业体系、强化交通枢纽地位的部署，发挥承东启西的区位优势，大力扶持中部地区粮食主产区发展，择优支持农业基础设施建设;落实钢铁、石化、有色金属产业调整振兴规划，大力投向原材料工业结构调整和优化升级的产能项目;充分利用国家对战略性新兴行业的支持政策，大力发展现代装备制造、高技术电子信息产业、生物产业、新能源和新材料产业。 5.1.4 东北地区 东北地区等老工业基地振兴正处于承前启后的关键时期，应抓住国家全面振兴东北老工业基地战略、东北地区加快国有企业改革改组改造和实施辽宁沿海经济带国家战略时机，稳健支持当地基础产业升级、完善现代产业体系和国有企业技术改造，积极支持石油石化、汽车、重型装备制造业、生态农业、医药、航运、物流等优势行业中的重点客户及其上下游中小企业。 5.2 发挥分行比较优势，制定区域差别化政策 ??年，总行结合区域规划和区域发展趋势，以“五个优势”，即市场优势、资源优势、技术优势、区位优势、管理优势为标准，甄选区域优势行业，实施差别化信贷政策(详见附件6)。享受差别化政策的特色优势行业，信贷和贷款余额可适当增长，并从行业控制目标中扣除。同时，明确提出分行经营的导向、加大退出力度和加大存量不良资产的处置力度的行业，以及金融产品创新方面的要求。引导分行明确经营中心，更好地把握风险收益平衡点，提升市场竞争力。 6.强化信贷管理，提高信贷经营能力 6.1 切实加强重点风险防范 6.1.1 抓好政府融资平台贷款风险管控 各行应根据《中国银监会关于加强融资平台贷款风险管 理的指导意见》(银监发〔2010〕110号)及相关文件要求，切实防范平台贷款风险，重点落实以下工作: 1.建立台账。各行应在清查规范基础上，尽快建立和完善台账，明确名单、贷款金额、还款方式和来源,详细记录贷款状况，及时反映贷款变化情况，实施动态管理。 2.分类处置。存量平台客户分为一般公司类贷款、保全分离为公司类贷款、清理回收、仍按平台贷款处理四类，实行分类处置。 (1)整改为公司类贷款(现金流全覆盖、拟整体划转为一般公司类贷款的):重点是逐户关注整改进展和贷款要素合规性; (2)保全分离为公司类贷款、清理回收:重点是拟定时间表，通过项目剥离、公司重组、增加新的借款主体和担保主体来补足现金流，或追加股权、土地等合法足值的抵质押品及直接收回; (3)仍按平台贷款处理:重点是严格监控。对主要依靠财政性资金偿还贷款本息的应纳入地方财政预算，制定还款计划并落实还款措施，必要时督促地方政府追加风险缓释措施或逐步回收。对不符合国发〔2010〕19号文要求，项目没有足额资产抵押和现金流的，严禁新增授信。 3.规范管理。各行应严格落实贷款“三查”制度，重点落实: (1)按照《中国银监会关于规范中长期贷款还款方式的通知》(银监发〔2010〕103号)的要求，合理确定融资平台公司贷款期限，做好与地方政府和平台客户的贷款合同修订工作，按照修订后的贷款合同调整还款计划，进一步规 范平台公司还款方式和期限。 (2)审慎评估各类担保或抵质押品的合法性、有效性和充分性，以及抵质押品价值和变现比率，跟踪监测抵质押品价值变动，合理估计抵质押品折现价值，及时要求借款主体补充足值的抵质押品。 4.准确分类。各行应科学分析融资平台贷款项目现金流以及借款主体其他还款来源的可靠性，合理评估融资平台公司的整体偿债能力，对融资平台贷款进行准确分类和动态调整。 对项目自身经营性现金流不足、主要依靠担保和抵质押品作为还款来源的贷款，如贷款项目自身现金流、担保及抵质押品折现价值合计不足贷款本息120%的融资平台贷款，至少归为次级类;不足80%的，至少归为可疑类。 6.1.2 高度关注房地产贷款风险 6.1.2.1 对公房地产开发贷款管理要求 1.严格授信品种管理。对房地产开发企业申请的贷款，只能通过房地产开发贷款科目发放，严禁以房地产开发流动资金贷款、基建贷款及其他形式贷款科目发放。严禁为其项目债及理财产品提供保证，审慎对待针对房地产企业或土地储备机构的理财产品。房地产开发企业不得纳入小企业进行管理，不得为其办理小企业信贷业务。 2.加强担保管理。在符合监管部门有关规定的前提下，贷款原则上应采取抵押方式，应优先选择拟开发项目的土地使用权及在建工程作为抵押，不得接受空置3年以上的商品 房作为贷款的抵押物;A级客户贷款抵押率要求不超过60%，AA级(含)以上客户可适当放宽，但最高不得超过70%。对于部分优质客户不能满足我行抵押贷款要求的可以采用保证方式，除应符合我行保证贷款的相关规定以外，还应符合以下条件:(1)借款人、保证人均为我行AAA级重点客户子公司或总行级战略性客户成员单位(以及部分开发保障性住房项目的优质客户)，且信用等级均为AA级(含)以上;(2)保证率最高不得超过70%;(3)保证人与借款人不存在不规范、非正常关联交易。 3.加强信用等级评定管理。申报AAA级的客户，或总行直接经营客户申报信用等级的，由总行组织审定;申报其他信用等级的客户(不含C级和D级客户)，如向上推翻系统评级结果，由一级分行风险总监或其指定的审批牵头人牵头审定，属确认、向下推翻系统评级结果，或一级分行直接经营客户申报AA+级及以下信用等级，由一级分行审批部门组织审定。 4.严控大型房企集团贷款风险。对大型房企集团应实行并表管理，对集团内部关联交易要严密跟踪监测，严控关联担保，严防信贷资金转移或挪用。要核实项目资本金的真实来源，防止企业通过关联交易抽逃资本或以债务性资金充当资本金。严格控制贷款关联担保，禁止互保。 5.强化封闭管理。提倡在签订贷款合同时，将封闭管理主要内容加入“其他约定事项”;定期到房管部门核实销售率，要求客户根据销售进度按比例归还开发贷款。 6.预先布防高风险房地产企业风险暴露。对于存在高价购地、跨业经营、过度扩张、负债率偏高等问题的高风险房 地产开发企业，应密切关注其经营状况，一旦资金回笼出现紧张，应及时采取保全措施。对有土地闲置、改变土地用途和性质、拖延开竣工时间、捂盘惜售等违法违规记录的房地产开发企业，应停止对其发放新开发贷款和贷款展期。 7.持续关注房地产宏观调控政策动向，防范政策风险。各行应严密关注房地产政策动向，及时掌握当地房地产市场动态，做好风险防范预案。 6.1.2.2 土地储备贷款管理要求 1.加强名单内土地储备贷款客户的管理，密切跟踪客户变化情况，做好风险管控工作。 2.对收储资金应遵循“专户管理、优先还贷”原则，通过专户管理及时监控土地收储资金的运用，确保专款专用;有效监控收储地块的出让情况，出让收入必须优先用于归还我行贷款。 3.土地储备贷款一般应采取抵押方式。抵押贷款必须具有合法的土地使用证;其价值按照市场评估价值扣除应当上缴政府的土地出让收益确定，贷款额度不得超过所购土地评估价值的60%。 4.严格土地储备贷款行业限额管理。 5.严格执行国家各项土地储备贷款管理规定，不得接受各类财政性资金和土地储备机构为贷款提供担保。 6.2 加强合规管理 6.2.1 防范政策合规性风险 各行应重点防范以下合规性风险，包括但不限于:发放打捆贷款;为直接融资出具保函;为房地产开发企业发放非房地产开发贷款;为房地产企业发放贷款用于缴纳土地出让金;为博彩业贷款;建设项目“未批先建”、“边批边建”;为未获建设用地许可、环评、资本金来源未落实，未获主管部门正式审批的项目发放搭桥贷款;向项目发起人或股东发放项目资本金搭桥贷款、财政性质资金搭桥贷款及为企业发行债券、短期融资券、中期票据、发行股票、股权转让发放搭桥贷款。 各行要加强贷款支付管理，完善受托支付;加大贷款用途调查力度，严格审查贷款用途证明材料的真实性、合理性、合规性，禁止发放无指定用途贷款;防止信贷资金违规流入股市、楼市，充当信贷业务保证金，用于拆借、投资、循环套信等。个人类贷款放款账户严禁与股票、基金、理财等权益性投资账户关联;进一步加强信用卡业务管理，加大交易异常客户、商户的检查、监控力度，防止信用卡透支、分期付款套现流入股市。 6.2.2 严格项目资本金管理 各行要严格按照国家和我行项目资本金 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 要求，核实资本金真实来源，杜绝股东借款(注明在风险情况下放弃一切偿还权利除外)、银行贷款和通过理财产品筹集的资 金充当资本金，杜绝通过信托计划筹集的资金中债务性资金充作资本金;除股票之外的直接融资用作资本金的，要在资金期限上作审慎规定。 要加强对资本金到位真实性的审查，要求借款人提供资本金到位的合法、有效证明;对于资本金不能一次到位的，要对项目出资人未来出资能力进行审慎评估，防止以“钓鱼”方式倒逼银行垫资;要强化管理，防止企业通过关联交易抽逃资本。 6.3 强化信贷基础管理 6.3.1 确保客户评级的客观性 客户信用评级是客观识别、准确度量客户信用风险、贯彻全行统一风险偏好、落实信贷政策、细分客户与市场目标、实现合理的风险定价、科学计量经济资本、提高风险回报水平的重要工具。为保证评级的客观性，各行应重点加强以下工作:一是要严格评级推翻管理，积极贯彻总行制定的评级推翻审定指引，对推翻系统评级结果的，必须提出明确、具体的理由，并记录在案。评级推翻理由的撰写要充分规范，同时要加强对评级推翻的事后监测;二是根据客户评级管理办法要求及时对客户进行评级。当发现客户的基本信息、财务信息和信贷记录发生重大变化，或者发生了重大事件，影响客户信用风险时，要及时通过评级系统对客户进行评级;三是要加强对客户信用评级工作的监测、检查和审计，确保各项客户评级制度和政策得到有效执行，并为评级工具的优化升级提供依据;四是要按照《??银行客户违约认定实施 细则》(建总发〔2010〕217号)的要求，高度重视客户违约认定工作，严格按照客户违约定义及时认定违约，加强违约风险管理，切实做好客户违约认定工作。 6.3.2 加强行业属性管理 各行应严格按照《关于进一步明确客户行业属性划分及调整审核有关事项的通知》(建总函〔2008〕715号)、《关于进一步加强客户信用评级管理和规范客户行业属性调整的通知》(建风管〔2008〕25号)要求，确定和调整客户行业属性，不得因行业政策限制而随意修改行业;除本政策有规定的情况外，禁止以占用第三方额度的方式，以第三方行业属性替代借款人行业属性。 6.4 加强信贷薄弱环节管理 6.4.1 着力强化表外授信业务风险管控 以“表外业务管理年”活动为契机，健全授信类表外业务的风险管理机制，强化“三道防线”，建立专业化团队，制定表外业务风险管理政策，开展流程梳理和操作风险自评估，完善表外风险敞口的计量方法，优化经济资本和减值准备管理，着手技术工具和信息系统的研发，促进表外业务风险基础管理实现质的提升。 在表外授信业务政策导向方面，一是鼓励发展与客户物流、现金流、信息流相匹配的表外业务，重点发展市场需求大、综合收益高、对表内业务及其他中间业务具有高联动性的表外业务。二是审慎开展交易结构复杂、缺乏系统支持、 单纯依靠手工操作和台账管理的表外业务。三是严格控制融资性保函(不含内保外贷)、承兑等单纯融资替代型表外业务，以及期限长、高资本占用的非融资性保函业务等。 6.4.2 加强贷前风险管理 针对贷前管理执行中的薄弱环节，??年各行应重点抓好以下工作，切实提高贷前管理的专业化、精细化水平:一是落实贷前尽职调查，不能走过场。踏实做好授信资料真实性审核，杜绝骗贷案件。提高风险敏感性，充分揭示风险因素，如借款申请人或其关联企业的不良信用记录、涉诉信息、对外担保信息、他行融资及资产质量信息、第三方负面评价信息、违法违规事件等。二是科学设计授信方案。授信金额、期限应与借款人生产经营相匹配，避免过度授信、短贷长用、期限不匹配等问题。缓释措施的选择不能仅仅满足授信合规要求，应当充分考虑缓释工具的流动性、可变现性风险，具有可靠的缓释作用。三是提高项目评估专业水准。严格审查项目是否符合国家宏观调控政策、发展规划、行业规划、产业政策、行业准入标准和土地利用总体规划等要求，审慎选取经济技术指标值，保守预测未来收入，充分估计建设期、运营期面临的各种风险，提高专业水准，保持我行在固定资产贷款领域的传统优势。四是切实发挥平行作业机制优势。客户经理、风险经理均应独立地从不同角度作出专业判断，提供全面的决策参考，要落实管理责任，避免“齐抓共管”却没人管的局面。五是规范支用管理。严格落实贷款条件，不落实贷款条件不得发放贷款，确有原因不能落实的，必须 取得有权审批部门的同意。认真贯彻落实“三个办法，一个指引”的要求，规避贷款用途不合规、信贷资金挪用等风险。 6.4.3 继续强化贷后管理 各行应巩固“贷后管理年”工作成果，继续推进“贷后管理年”相关工作。一是进一步推进落实岗位分离。理清岗位职责边界，理顺流程，配备合理数量专职人员，加强培训，发挥专业专注优势，明显提高贷后基础管理水平。二是深化预警客户跟踪管理。培育健康的信贷文化，鼓励尽早发现、披露、化解预警信号。加大检查、指导力度，有效避免反馈意见和跟踪例会讲形式、走过场的现象，将跟踪管理工作做细做实。强化考核，对于本期从正常类下调到关注类(甚至不良)之前没有在系统中录入预警信号的，进行尽职调查、追究责任，并在绩效考核当中体现。三是强化贷后风险计量12。贷后检查结束后应及时进行贷后风险计量，根据风险计量重估结果采取差异化的风险应对策略，提高贷后管理精细化、专业化水平。四是抓好决策和行动。对于发现的问题，要早做决策、及时行动，迅速拿出解决问题的方案，避免错失良机。五是研究推广对不同行业、客户、产品的贷后管理差别化指导要求，提升贷后管理效率。六是在申报环节引入贷后管理相关信息，支持审批决策。七是注重通过贷后管理发掘存量客户资源，提高交叉销售能力。 12贷后风险计量包括客户评级重检、押品价值重估、保证人代偿能力重估、信贷资产风险分类重检，是相互联系、影响的整体。 6.4.4 强化授信业务担保管理 各行要进一步加强授信业务担保的管理，以担保的真实性、有效性、合法性为核心原则，做好以下工作:第一，严格押品、保证人的准入管理，杜绝“重形式、轻实质”现象，对于部分价值贬损较快的押品(如面临技术淘汰的机器设备)或不易变现的押品(如专用设备等)，一般不得接受或应严格控制授信业务期限和抵押率。第二，在押品价值评估时，应充分考虑押品的类型和特点选择评估方法，审慎评估押品价值，防止价值虚估或高估。第三，要做好押品的贷后监控和风险应对，按照总行要求，定期对押品进行检查和价值重估，防止出现抵质押权落空或押品灭失的情况，针对押品监控中遇到的各项不利于我行抵质押权利实现和信贷业务安全的风险因素，要及时采取查封、处置等应对措施。第四，各分行应定期对所辖的押品管理、保证人管理进行全流程的专项检查，及时发现问题予以整改。 6.4.5 加强制度流程梳理 各行要对制度和流程进行系统梳理和评估，切实防范授信业务中的操作风险。运用自评估等工具，全面摸清业务制度流程的有效性及其执行状况，抓住并解决各类信贷业务中的重点薄弱环节和问题。对于制度理解偏差方面的问题，通过工作提示等方式及时对下进行解答;对于制度方面的问题，应制定详细计划予以完善;对于流程方面的问题，通过制度流程优化项目等形式进行界定、梳理，逐步优化。 6.4.6 稳步推进全面授信管理 各行要积极应对内外部形势的挑战，在授信管理领域认真落实全面风险管理理念，在建行集团层面将客户各类信用风险敞口纳入统一授信管理。在贷前调查环节，各行要有效识别客户各类需求，在授信申报时需全面涵盖客户贷款、短期融资券、中期票据、企业债、融资租赁、表外业务等信用产品，审核确定客户整体授信额度，认真执行额度管控规定，确保落实并表管理要求。 6.4.7 加强固定资产贷款提款期管理 各行应切实加强固定资产贷款提款期的管理，在合同中应明确约定提款承诺期，不得约定“按项目实际需求，随时申请用款”等无明确提款期的提款承诺。 客户提款需求在1年以内的，应在合同中明确约定提款承诺期为1年;客户提款期超过1年的，应分别约定提款承诺期在1年以内和1年以上的部分。 同时，应在合同中明确约定，客户必须在提款承诺期内完成全部提款，否则未提部分自动失效;如需继续提款，应经我行审核同意。我行审核同意后，应重新约定提款承诺期。 我行内部的审核按额度授信项下单笔审批执行，如额度授信已经超过有效期，则应重新申报额度授信。 6.5 加大创新力度 6.5.1 基于客户需求着力推进产品创新 基于不同客户群体的经营特点、差别化需求和风险特征做好产品创新。针对大中型客户，着眼于综合服务需求，为客户提供包括信贷、结算、理财及相关中间业务在内的一揽子解决方案;加大并购贷款、电子票据等产品的创新拓展力度。针对小企业客户，重点推进基于供应链的金融服务创新，以及依托核心企业、基于特定风险缓释安排(如“风险池”)的信贷产品创新。针对零售客户，重点推进房贷客户延伸消费、信用卡分期等操作便捷、综合收益高的消费类信贷产品创新和内涵拓展，积极探索涉农领域生产经营类零售信贷产品创新。 做好新农村建设、旧城改造、棚户区改造、保障房建设以及其他民生领域的新业务、新产品的创新和市场拓展;把握低碳产业商机，做好项目选择，重点支持清洁发展机制(CDM)项目的实施与发展，积极介入国际先进减排技术拥有者自主选择和进行技术型投资的项目，鼓励围绕CDM项目与交易机制开展信贷产品创新。 将长三角、珠三角、环渤海区域，中西部中心城市，东部二、三线城市及百强县作为旧城改造信贷业务的重点支持区域。各行可根据需要，优选旧城改造配套政策优势突出、土地市场规范、房地产市场平稳、金融环境好的地区，报总行批准后，试点开展旧城改造信贷业务。 6.5.2 积极探索新型担保方式 积极探索小企业、“三农”、文化创意产业和战略新兴行业的新型权利质押和担保方式创新。对支持业务发展的担保方式创新，及时报总行研究解决。新型权利质押信贷业务则应谨慎操作，从风险可控的角度出发，充分权衡，审慎对待，报总行信贷经营部门核准后，积极稳妥地开展新型权利质押类授信业务。对于缺乏完善的法律保障，准入门槛高，政策性和专业性强，较易发生操作风险的新型权利质押，只能作为辅助性的缓释措施，不应作为主要的担保方式。。 对于符合国家政策导向的，如《关于西部大开发若干政策措施实施意见》提出的城市供水、供热、公交、电信、水利开发和环保项目收费权，以及学生公寓收费权等，可在提出信贷准入限制性条件、规范操作行为、满足我行押品准入政策的前提下，予以介入。 6.5.3 加大创新管理力度 各行开展业务创新时，要按照研究、制定方案、审核、试点、积累经验的步骤循序渐进，坚持制度先行，开发相应的IT流程支持，避免在台账层面、在没有制度支持的情况下开展业务。对发展比较快的新业务，要密切跟踪，定期重检客户结构，确保风险能够识别、可以承担。 6.6 多策并举，确保结构调整落到实处 6.6.1 加大信贷退出力度 各行应在2010年退出名单的基础上，按照高风险客户标准，拟定《??年对公信贷退出客户名单》，完成800亿元信贷退出计划。 6.6.2 强化资本约束，转变高资本消耗的经营模式 各行要强化资本意识，树立资本消耗的概念，将资本管理和业务经营、风险安排有机结合起来，着力提升资本配置和组合风险管理的能力。各行要结合本行情况，制定切实可行的客户结构调整方案和计划，定期分析、排序，引导客户部门进行风险选择，形成合理的客户结构和业务结构，提高资本集约化程度，实现资本约束下的收益和竞争力提升。 6.6.3 强化组合管理工具运用 实施行业限额管理是在银行所能承受信贷风险总量内，按照风险调整后收益最大化的原则，把有限的信贷资源配置到风险调整后收益高的行业，限制或压缩风险调整后收益低的行业信贷业务，从而达到优化资源配置、提高组合风险回报水平的目的。各级行在限额执行过程中，要加大结构调整力度，切实落实客户进入和退出计划;要通过加大退出力度，为优质客户的进入、为全行战略目标的实现腾挪空间。对于红色预警的行业，总行将按客户风险程度的不同提高经济资本占用水平，以经济手段引导分行经营行为。 6.6.4 加大差别化授权力度 ??年，总行将根据外部宏观经济形势及政策变化，结合各分行所在区域经济特点、内部管理水平、业务发展情况，继续加大对各一级分行的信贷审批授权差别化管理力度，进一步提高信贷审批授权的精细化水平，在有效防范信贷风险的前提下，促进全行各项业务的持续健康发展。 各一级分行应根据??年全行及区域差别化信贷政策的要求，充分考虑所辖分支机构的风险管理评价等级、区域发展状况和特色行业优势，结合相关行业、客户和产品的风险状况，做好信贷业务审批转授权的差别化管理工作。 6.6.5 建立引导信贷结构调整的激励约束机制 总行将进一步优化EVA与经济资本考核机制，加大经济手段对结构调整工作的引导。对超过控制目标的审慎支持行业，提高其压缩退出类客户经济资本占用10%;对超过控制目标的逐步压缩类行业，提高其压缩退出类客户经济资本占用15%。各行应研究制定所辖分支行信贷结构调整工作的考核措施和利益补偿方案，加强利益引导，确保政策执行。 6.6.6 做好研究和培训工作 全行要加强对宏观经济、产业政策、监管规定的研究，密切关注变化的环境和形势、跟踪国家政策出台后对具体区域的影响;努力研究改进技术方法，在科学分析计量的基础上进行合理规划;要切实加大培训力度，切实提高全行风险经营的专业化水平。 7.附则 7.1 术语解释 序号 术语 定义 1 信贷业务 指贷款及表外业务，不含资金交易类业务。 2 增速 信贷增速=(??年末信贷余额-2010年末信贷余额)/2010年 末信贷余额*100%。 贷款增速=(??年末贷款余额-2010年末贷款余额)/2010年 末贷款余额*100%。 3 新增授信业务 指纯新发放贷款或新增办理表外业务，即在CLPM系统中发起 单笔信贷业务流程时选择“正常新增”的信贷业务。 4 纯新发放 指新发放一笔贷款。 5 新增贸易融资授指??年拟授予客户的折算后贸易融资敞口额度大于2010年末 信额度 客户折算后贸易融资敞口额度的情形。 6 转贷 指借新还旧、回收再贷业务。 7 国标 指GB,T 4754—2002(参见建总函〔2002〕1307号)，共包括 95个行业大类，396个行业中类和913个行业小类。 8 新客户 指本次信贷业务发生前在我行从无存量信贷业务的客户。 9 非意愿性违约 指客户主观上存在继续履约的意愿，但由于生产经营陷入困境、 流动性陷入危机等客观因素导致客户不得不违约。非意愿性违 约风险是指由客户非意愿性违约引发的信用风险。 10 RAROC 风险调整后资本回报率RAROC是银行业从组合层面衡量风险收 益的重要指标之一，其计算公式为RAROC,净利润?经济资本。 RAROC越高表示每单位风险资本(经济资本)所创造的价值越高。 目前，RAROC计算中使用的净利润是毛收入扣除各项成本、税费、 预期损失等项目后的净值，其中毛收入数据来源于OCRM系统， 预期损失(EL)来源于组合风险管理系统;经济资本(EC)为 信用风险经济资本占用，来源于组合风险管理系统。通过年化 处理使得收入和风险成本相匹配后计算得到该客户已发生业务 的RAROC。 11 战略性新兴产业 是以重大技术突破和重大发展需求为基础，对经济社会全局和 长远发展具有重大引领带动作用，知识技术密集、物质资源消 耗少、成长潜力大、综合效益好的产业。现阶段重点培育和发 展节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、 新材料、新能源汽车等产业。 12 现代服务业 指伴随着信息技术和知识经济的发展产生，用现代化的新技术、 新业态和新服务方式改造传统服务业，创造需求，引导消费， 向社会提供高附加值、高层次、知识型的生产服务和生活服务 的服务业。 13 经济发达县(市) 指经济活跃地区中GDP收入在150亿以上、城镇人均可支配收 入在12000元以上、财政收入在15亿以上的经济发达县(市)。 14 重点城市周边县部分直辖市、省会城市、一级分行所在城市周边县(市)。 (市) 7.2 适用范围 本政策适用于建设银行境内各分支机构。 7.3 调整规则 本政策根据内外部形势变化动态调整，经高管层批准后实施。 7.4 其他要求 对不符合全行统一信贷政策及区域差别化政策，但风险可控、综合贡献度高的客户，可报总行业务主管部门核准(有明确量化指标刚性要求的除外)。 附件:1.行业分类表 2.敏感性行业政策 3.实行名单制、有准入退出标准与信贷政策客户 类型对照表 4.客户分类标准表 5.零售业务信贷政策 6.区域差别化政策