南宁分行2023年零售审查条线

   个人按揭类信贷业务审查指导1.0版

    一、身份证的审查

身份证要核实借款人及其配偶、共有人姓名，是否在有效期内。

    二、户口本审查

1、户口本每户要提供首页有户号的那一页，同时核对借款人及其配偶、共有人姓名、婚姻状况、曾用名等。

2、共有人有未成年人的需提供身份证明，如出生证；

3、合力贷如果户口本未能证明是直系亲属关系的，需要借款人到派出所开立借款人与共同还款人是直系亲属的证明。

 4、没有户口的人群如军队、武警、边防警察等，可以不提供户口本。

 三、婚姻状况的审查

1、借款人和共有人是已婚的，提供结婚证；

2、是离婚的，提供离婚证或法院判决书，同时签署未婚声明；

3、未婚的客户，要签署未婚声明；

4、丧偶未再婚的客户，要提供死亡证明，同时签署未婚声明。

5、对于客户提供资料是未婚，但从征信中看出已婚的，需客户经理调查说明，如属于银行错误造成，需要提供客户向人行提出的异议申请和人行受理单据，再进行业务审查。

6、离婚证的发证日期在交首付款期间的情况，需提供离婚 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 辅证，离婚协议应视购房者情况表达有该笔按揭房屋的归属情况。

7、旧的结婚证姓名、出生日期和身份证不符情况，需客户经理备注说明核实情况。

 四、收入证明审查

  还款能力的认定应遵循紧紧围绕借款人 的“资产、负债、收入〞三个方面情况，对借款人持续还款能力进行全面分析和审查。

1、客户提供的收入证明，所盖的公章必须是单位章、财务章、人事部门或办公室盖的公章，收入金额不得涂改，证明开立时间必须填写。

2、流水按照2023年10月28日授信审批部、个贷部联合下发下发的?关于调整个人住房按揭贷款借款人银行流水收集要求的通知?执行。以借款人的工作单位、家庭背景、银行流水等综合审查借款人的收入情况，不再以年龄过大或过小否认其还款能力。

3、对于自雇人士如个体户、股东等借款人和共同还款人，需要提供流水，测算每月收入，并做出收入认定说明。

⒋、对于民营企业、私营企业、个体户等，客户经理必须上红盾网查询该企业信息，核实企业的真实性，并打印归档。

假设收入证明上工作年限大于红盾查询中的企业成立年限，要求客户经理做出进一步调查说明。

在红盾查询中，企业状态为非正常存续状态的，客户经理需实地调查并在查询单中说明原因，真实说明企业的当前经营状况。

5、鼓励提供资产证明〔房产、铺面、汽车、金融资产等〕，提高客户平衡记分卡评分，对于150万元以上的大额贷款，要按照借款人的收入、资产、负债进行重点审查，客户经理要调查仔细，需要提供与之匹配资产证明并录入系统。

6、南宁同城250〔含〕万元以上个人住房按揭贷款、柳州桂林200〔含〕万元以上个人住房按揭贷款，客户经理要同时提供纸质资料进行审查，并以纸质资料审查为主；同时客户经理要按照大额贷款模版提供调查 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 。

7、商用房贷款要提供贷款调查报告，调查报告中客户经理必须调查清楚，并写明是否存在售后返租、售后回购、酒店式公寓等情况。

   8、关于合力贷的借款人未能提供流水时，可以以父母或子女的流水加以认定其还款能力，但系统需各录各的。

五、征信的审查

1、客户的授权书时间必须在征信查询时间之前。

2、核对征信上的客户姓名、身份证号码是否和实际姓名、身份证号码相符。征信显示近期(2个月内) 公积金缴纳单位与收入证明工作单位不一致的，需进一步核实并调查说明情况。

 3、借款人个人贷款单笔有连续3次、累计6次的记录、信用卡连续逾期3次的，视为不良记录。两年内有连续3次、累计6次逾期的记录、信用卡连续逾期3次的，原那么上不予贷款。

    借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现最高逾期3期〔含〕的客户，系统会判断其征信表现为“4-5-6级〞，被自动拒绝的可能性极高，原那么上不允许准入此类客户。

 借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现累计逾期6次〔含〕以上，12次〔含〕以下的客户，且信用卡逾期金额小于借款人收入的20%，需提供贷款或信用卡还款明细，如能证实借款人每月都还款，只是还款日期滞后，那么视同非恶意拖欠，但仍需做调查说明认定。

     借款人名下单笔贷款或单个信用卡账户近24个月内出现累计逾期12次以上，视同其收入已缺乏以覆盖自身负债、偿债能力缺乏、存在主观恶意拖欠银行债务及还款意识不强等行为，存在较大风险，原那么上不允许准入此类客户。

4、对于客户提供资料是未婚，但从征信中看出已婚的，需客户经理调查说明，如属于银行错误造成，需要提供客户向人行提出的异议申请和人行受理单据，再进行业务审查。

5、对于系统自动拒绝的客户，不予贷款复议。

    6、征信显示对外担保超过30万元的，需说明担保详细事项。

7、征信显示当前有逾期的客户〔含信用卡和贷款〕，需提供归还凭证等才给予审查。

六、首付款的审查

1、首付款的金额必须符合现行政策，首套普通住宅首付不低于25%，非普通住宅不低于30%，第二套首付不低于40%，且不能低于该 工程 路基工程安全技术交底工程项目施工成本控制工程量增项单年度零星工程技术标正投影法基本原理 准入 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 。

2、首付款是收据的，必须同时提供有pos单、银行缴款单等佐证， pos单、缴款单等佐证的金额与实际交款金额相差应不超过5万元〔南宁同城差额应不超过5万元，柳州桂林应不超过3万元〕，超过需客户经理补充说明原因。

POS小票金额大于首付收据或POS小票上签名非财产共有人的，要求客户经理做出书面调查说明或在pos单据上做出调查附注说明。

3、首付款发票〔收据〕的内容，必须核实收款单位是否和开发商一致，交款人是否是借款人或共有人，首付款发票〔收据〕的房号是否和购房 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 一致，首付款发票〔收据〕总金额要和实交的首付款一致，首付款单据必须要有开发商的印章。

七、购房合同的审查

1、借款申请人必须是购房合同的购房者，注意核对名字和身份证号码。

2、核对购房合同的用途，只有用途为住宅的才能按照住房按揭贷款的政策执行，享受利率优惠。

3、购房合同必须有签署日期、房开商盖章和有权人签章，以及相关权利人签字。

八、系统的审查

在系统审查的过程中，如果发现纸质或系统中有微小错误，但不影响风险和政策的，一般不予退回处理，可以上传进行审批。出现以下问题的，必须进行退回整改：

1、扫描件错误或漏缺的；

2、系统中申请信息与客户申请表所填内容不一致的；系统中申请信息帶*号栏录入错误的；

3、系统中收入信息录入错误的；

4、系统中资产负债信息，已收集有资产但未录入严重影响到评级的；

5、征信过期或错误的；

6、系统中客户关联信息，如配偶、房屋共同购置人的未录入或录入错误的；

7、系统购房贷款信息中，名称房号、建筑面积、购置总价、首付款、详细地址、房屋属性等帶*号栏录入错误的；

8、系统共同还款人〔除配偶外〕，家庭月收入、负债等帶*号栏录入错误的；

9、系统中担保信息，押品名称、面积、地址等录入错误的。

九、客户提供的贷款资料由客户经理核实资料的真实性，经客户经理加盖与原件相符及签名章后，客户经理可以不需手工签署已核对字样和签字。

 十、关于申请表填写要求审查

1、申请人的根本信息必须填写齐全，尤其是婚姻状况、单位、单位地址、月收入、单位   、家庭   等。

2、申请借款情况如实填写，用途、借款金额、期限、总价、首付款、还款方式等必须清楚。

3、担保资料中抵押物地址、名称、建筑面积、总价等，要填写完整。

4、申请表至少填写有一名联系人。

十一、取消借款人的套数声明。