关于铜陵市银保_银基_银证合作情况的调查报告

金融纵横 一!总体情况 目前"铜陵市金融机构有四家国有商业银行! 三家城市信用社!两家农村信用社!一家农发行和 一家邮政储汇分局"共十一家# 截止 !""# 年 ! 月 底"经营代理保险!代理基金!银证通或银证联网 业务的金融机构有六家$四家国有商业银行%铜陵 县农村信用联社和铜陵邮政储汇分局& ’一(银保合作情况$ 银保合作是银行利用其网点的柜台资源代理 销售保险公司的保险产品" 并根据双方签订的协 议收取手续费# 铜陵市共有六家金融机构实行了 代理保险业务" 最早的一笔是铜陵邮政储汇分局 !""$ 年与中国人寿保险公司合作的)国寿鸿泰两 全保险*" 当年代理金额 %#万元" 按双方 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 的 $&手续费的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 " 获代理手续费 %#’" 元& !""! 年以后" 四家国有商业银行陆续与中国人寿保险 公司! 中国太平洋保险公司和中国平安人寿保险 公司签订合作协议"代理)国寿鸿泰两全保险!国 寿鸿丰两全保险’分红型(!红利来和红利发!千禧 红*等品种& !""( 年铜陵县农村信用联社与中国 平安人寿保险公司签订保险兼业代理协议" 代理 )小额信贷保险*"具体做法$在发放小额农户贷款 时" 借款人同时购买平安人寿保险公司若干份小 额意外保险或疾病保险"或财产保险"一般每份保 险金额在 !)""元或 ("""元"保费 *)元+份,人"具 体购买份数视贷款金额而定&贷款 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 上明确$贷 款人’即农信社(为该保险的第一受益人"借款人 或其亲属为第二受益人&由于保费金额较小"绝大 多数借款人都可以接受" 而同时也享受了保险所 带来的保障& 各保险公司给付金融机构代理保险业务的手 续费统一是 -.#/" 但各行在实际操作中将 -.#& 的标准分解为三块$ 一块是作为代理手续费收入 进入大账0有的执行 !.#&0有的执行 $.%&0有的执 行 !&0还有的执行 $&+一块是发给了金融机构的 前台操作人员+ 最后一块是直接付给了买保险的 客户&为了争取更多的份额和收益"部分行扣除前 台操作人员的手续费"全部付给客户& 截止 !))(年底"铜陵市各金融机构共代理保 险 $!1(% 万元" 获得手续费收入 !-#.-! 万元"占 全部手续费收入的 (.$2/& ’二(银基合作情况 !""* 年 3 月份中行铜陵分行首次代理华安 创新开放式基金"从此拉开了银基合作的序幕&截 止 !""(年底"四家国有商业银行累计代理发行股 票式基金!债券式基金!混合型基金和货币市场基 金等各式基金 #!只"代发金额累计 %*#-万元& 从几年的运作情况来看" 铜陵市各银行代理 的基金业务品种较多"但从业务量来看不容乐观& 主要原因一是)为总行打工*$各行代理发行的基 金是总行与投资基金公司签订代销合同" 然后将 任务层层分解到一级分行!二级分行!基层网点" 再规定一个发售期" 并计入各下属行的年终目标 考核总分中" 但占比较小& 基层行待发售期结束 后"将资金再层层上划& 至于发售佣金"各上级行 对下级行的返还"给与不给!给多给少!什么时候 给则存在着极大的随意性" 因此各行代销基金的 积级性不高&二是银行网点的窗口少"前台临柜人 员忙于存取款等传统的业务" 无暇介绍新基金的 情况"为了应付考核"都是通过向熟人推销或职工 自己认购"而市民主动购买的只占 *#/"时间一 长"加上前期基金收益很小"推销难度越来越大& 三是由于基金的走势与股票走势基本呈正相关的 关系" 而这几年中国的资本市场一直处于低迷的 状态"购买的基金大多亏损"因此居民对基金投资 的热情降低& 关于铜陵市银保!银基!银证合作情况的调查报告 人民银行铜陵市中心支行课题组 经济与金融 (" !""!年第 !期 !三"银证合作情况 "###年# 中行铜陵分行率先与华安证券公司 合作#开通$银证联网%业务#将客户在中行的借记 卡账户与股民在证券公司的账户联系起来# 借助 银行的电子银行系统资源#通过电话银行指令$银 转证%或$证转银%的快速方式为股民提供资金上 的便利服务#但当年发生额极少& $%%&’&%%( 年# 储户或股民的资金在银行和证券之间流入和流出 量均超过 &个亿#实现了频繁的良性互动#稳住了 一定的储源& &%%) 年以后#各行又与各证券公司 进一步合作#开通了对银行’券商和股民三方均受 益的$银证通%业务&$银证通%业务是按照$资金托 管于银行#证券托管于券商%的原则#银证双方共 同开发应用# 在银行与证券公司之间建立系统平 台并实现联网#其功能包括证券交易’资金清算# 客户个人信息服务和交易所交易信息查询等#由 银行负责资金的管理’冻结’划拨和解冻#证券公 司负责股票的交割和清算& 由于$银证通%产品有 其独特的优势(首先银行可以稳住储源’获取中间 业务收入’减少保证金利差支出’调整资产负债结 构’推动个人理财业务发展’改进银行金融服务手 段#其次投资者受益#因为券商对$银证通%客户大 多采取交易佣金优惠政策# 交易佣金费率是在证 券公司交易佣金费率的 !%*& 营销期间还推出 )+!元,年 !无论交易量多少" 的交易佣金优惠政 策#使投资者直接受益#同时#在证券柜台交易还 需交纳 ) 元的单证费#而$银证通%客户则无需交 纳& 事例一(工行铜陵分行一华泰$银证通%客户 !中国某集团公司铜陵分公司"#&%%( 年交易量达 )%% 多万元#应付交易佣金 #%%% 多元#但享受交 易佣金 !%*优惠后#实付交易佣金 (!%% 元#收益 (%%%多元& 事例二(另一华泰$银证通%客户!原物 质系统"&%%( 年交易量达到 -.% 万元# 应付佣金 !(%% 元#而享受佣金 )+! 元,年的优惠后#实付佣 金 )+!元#收益 !%)!元& 二’目前代理业务中存在的弊端 !一"基层银行代理业务投入和产出严重不匹 配& 银行每开展一项代理业务# 都要投入大量的 人力’物力和财力#如设备添置’线路架设’通讯费 用’软件修改’人员培训’办公费用’对帐费用等 等#而银行所寄希望的代理业务收入!产出"却与 投入严重不匹配# 如银证转账和银证通业务对客 户免费#代理基金和委托理财业务手续费上划#基 层行不得截留#代理保险业务的收益占比很小#三 年来的收入只占全部中间收入的 (/"+*#以中行’ 建行铜陵分行为例# 每年代理保险的收益不足 ( 万元#财务贡献率很低& 长此以往#一方面会挫伤 基层行拓展业务的积极性# 另一方面也会助长社 会各界对银行资源的滥用意识# 而无视银行所提 供服务的成本价值& !二"考核占比不对等导致银行缺乏拓展代理 业务的积极性& 现阶段我市各家银行的三项代理业务遵循的 都是自上而下的模式#考核占比又较小&对铜陵这 个借差地区来说# 各行的首要任务还是千方百计 地吸收存款# 所以无论是对机关工作人员还是对 前台操作人员来说# 承担的最大的考核任务就是 吸收存款#在完不成存款任务的情况下#肯定是丢 $卒%保$车%#导致我市部分银行对代理业务重视 程度不够#缺乏拓展的积极性#只是被动地应付着 任务& !三"$银证通%业务的发展受到限制和制约& $银证通%业务是对银行’券商和投资者三方 都受益的一种金融产品# 但目前的发展却受到多 方面的影响&一是开户受证券公司的影响&因为老 股民开$银证通%账户需到其原证券公司的营业部 办理转托管和撤销指定交易手续# 但大多会受到 证券公司营业部的转出限制和制约&据统计#工行 铜陵分行$银证通%开办两年来开户数 &+# 户#其 中已办理指定交易和转托管的’ 有市值或有交易 的有效户只有 (! 户#占比只达到 "+/0*& 农行铜 陵分行 &%%( 年开办$银证通%后至今未发生一笔 开户业务&二是受股市行情的影响&股市长期处于 低迷状态#市场交投不旺#使$银证通%的有效户使 用频率低#业务量增长缓慢#难以引存增效#造成 了系统资源的浪费&三是银行部分人员对有效户’ 撤销指定交易’转托管等概念不清#在营销和办理 开户时缺乏正确引导#造成$有户无效%现象#导致 经济与金融 (- 金融纵横 有效户占比低! 再加上银行对新品种业务的宣传 不到位!使多数投资者对"银证通#的安全$方便$ 节约成本等功效和实惠不了解% 四是大多数股民 对现场交易的心理依赖和习惯也在一定程度上制 约了&银证通#业务的发展% 三$金融代理业务的风险提示 ’一(信誉风险)任一种新产品的不完善而形 成的风险极易转嫁到银行 因为合作伙伴方每一个新产品的初次面世! 如保险险种$ 基金品种对银行柜台都有一个冲击 的风险!如果存在 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 上不严密$操作程序上不规 范$佣金上不合理$对客户的承诺不能兑现等等风 险!都会首先转嫁到银行!因为这些代理业务是以 银行的信誉为担保且通过银行的柜台进行销售 的% 以五年期分红型保险为例!!""# 年以前代理 发行的分红型保险!不含意外保障功能!只是纯分 红!保底利率为 $%!其他全靠分红!而且分红的 标准也缺乏监督% 从第一年分红的结果看低于存 款利率!&年后才能显示真正的结果!!’"( 年是第 一个兑付高峰% 一旦到期后如果真的低于银行利 率!则投资者容易产生不明就里的心理!对代理银 行的信誉产生质疑! 并会进一步影响到该银行日 后的业务拓展上% ’二(管理风险)委托或代理双方硬件或软件管 理不到位形成的风险都会给银行造成很大的影响 一旦委托方和代理方在合作协议上未明确双 方责任或职责不清导致双方纠纷! 或双方在数据 传输上出现硬件故障导致账务错误都会产生管理 风险!又因为银行是直接与客户群接触!所以会给 银行造成直接的影响%事例三)中行铜陵分行就曾 发生过一笔证转银交易的"单边账*)某一客户在 证券公司的保证金账户上支出一笔款项并未成 功!但该笔款项却已在其中行借记卡账户上入账! 产生了资金损失的风险% 后经银证双方和该客户 多次联系和协商!该笔资金才被追回% ’三(业务风险)代理业务会冲击银行的柜台 资源!影响传统的窗口业务量和服务质量 由于目前各银行的成本管理意识加强! 对机 构网点的窗口和人员的数量均有所控制! 普遍存 在人少业务量多的现象! 而各种代理业务特别是 代理保险$基金必然会冲击正常的窗口业务!加大 临柜人员的工作压力!影响服务质量!从而影响到 银行传统业务的正常发展% 四$建 议 一是各国有商业银行总行应及时调整中间业 务经营体制!提高佣金的返还比例!并加大对中间 业务拓展的考核! 利用各种手段提升基层银行对 中间业务的经营积极性+加大业务宣传力度!千方 百计使老百姓了解各种理财产品的功能并积极参 与投资+反复论证新产品的功效!完善其各项制度 建设%二是银行要加强风险控制机制的建设!建立 完善的内控制度和严格的操作程序! 同时委托方 和代理方都要加强制度执行的力度! 双方签署合 作协议时!要明确责任!同时加强账务核对!强化 事中$事后复核的监督力度!有效防范管理上的风 险+三是代理行要站在高起点的位置上!督促本行 前台临柜人员要切合实际地正面宣传! 不能受利 益驱使而误导客户! 要将最大的选择权留给投资 者!以防止信誉风险的发生%四是加强理财人员的 培养!采取和保险$证券$基金等同业合作的方式 构建理财产品研制的平台! 围绕全行储蓄客户群 的特点! 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 和创新出低风险的储蓄型理财产品 和服务% 五是金融机构应综合测算代理业务的成 本与收益!包括近期直接收益和远期可能收益!加 强银行间的合力!避免恶性竞争!营造出一种既有 偿服务又公平竞争的氛围% ’课题组成员)江四清’执笔( 汪继宁 琚 晗 马春芬( ’责任编辑)宋 晶( 经济与金融 #!