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商业银行零售业务现状及发展趋势

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商业银行零售业务现状及发展趋势商业银行零售业务现状及发展趋势 浅议商业银行零售业务现状及发展趋势 摘 要:随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容。试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求。 关键词:商业银行;零售业务;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商...

商业银行零售业务现状及发展趋势
商业银行零售业务现状及发展趋势 浅议商业银行零售业务现状及发展趋势 摘 要:随着我国商业银行建设现代金融企业进程的加快发展,国内各主要商业银行纷纷提出经营战略转型的要求,其中尤以个人零售业务作为经营战略转型的产品研发方向和核心内容。试从营销观念、目标客户定位、产品研发、流程整合等方面分析国内零售业务发展趋势和发展要求。 关键词:商业银行;零售业务;趋势 银行零售业务是商业银行以客户为中心战略的集中体现,已成为商业银行提供差异化零距离服务的主要途径,成为打造知名品牌的主要工具,成为创造核心竞争力的主要手段,是商业银行利润来源的重要组成部分和可持续发展的基础及动力。国际经验充分表明,随着商业银行业务重心向零售业务的转移,零售业务在银行的利润来源中已经占有越来越大的份额。近年来,随着我国商业银行体制改革的深入,如何进一步加速我国商业银行零售业务的发展,已经成为我国金融界的现实课题。 1 我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业,其零售业务的增长 不仅表现在资产运用方面,在收益构成上也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征: (1)零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,每天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。如果一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户特别是优质客户真正满意。如果对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。 (2)零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。 (3)零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务常常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大容易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但如果在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。 (4)单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标 准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。如果国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。 (5)商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。如果贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。 2 我国商业银行零售业务发展趋势 国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应 该从以下几方面入手: (1)统一思想认识,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。如果经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分认识零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展。 2)做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理 ( 念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技与时尚、充满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产管理、财产信托、 税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。 (3)加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善;二是不断开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。 (4)整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机 构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔 ,仅占全部交易笔数的数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿 31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。 商业银行要充分发挥多渠道服务的作用,就一定要做好流程的整合工作。关键要改变现在以产品来设部门、以岗位来设流程、以部门为中心的分割状态,几个零售的部门要紧密地联系在一起。对各渠道的营销,各行都要组织一些专门的队伍,到一些非常好的单位去,营销、宣传多渠道的服务。这是银行提高核心竞争力的重要渠道。 (5)强化风险意识,建立健全风险管理体系。风险管理对于 个人贷款业务至关重要,是个人贷款业务健康稳定发展的基础。与企业相比,个人搬迁、工作调动频繁,流动性大,不易管理。拿个人贷款业务来讲,目前我国没有像对企业那样的资信评估 方法 快递客服问题件处理详细方法山木方法pdf计算方法pdf华与华方法下载八字理论方法下载 。面对个人客户大量的借款申请,银行不得不提高借款的门槛,提高担保要求。个人消费者则因手续繁杂、等待时间过长而望而却步。商业银行应既要坚持“一手抓业务营销,一手抓风险防范”的工作思路,还应当按照现代商业银行内控管理的要求,在对零售业务营销与核算进行有效分离(前后台分离)、改革精简业务操作授权、完善各项业务制度的基础上,建立健全能够确实保障业务快速健康发展的风险管理体系,从而促进零售业务的持续快速发展。 一、我国商业银行零售业务的现状 零售业务是商业银行重要的利润来源,零售业务收入在银行 总收入中的占比上升是国际银行业发展的大趋势。国外银行 零售业务已有数百年的发展历史,无论大中小商业银行,无论 全国性银行还是地区性银行,无论分业性银行还是混业性银 行,没有一家商业银行不开展零售业务。比如美国的银行业, 其零售业务的增长不仅表现在资产运用方面,在收益构成上 也表现得相当突出。如美国花旗银行2004年的利润中就有 72%来自于零售业务,汇丰银行2004年税前利润中个人业务利润占比为40%,美洲银行占比为41%?。但我国商业银行零售业务近年刚刚兴起,零售银行、个人业务、贵宾理财、私人银行、零售经纪人、流程再造等新概念、新词汇正不断被人们大量引用,信用卡、汽车贷款等发展多年的老产品也被赋予更多的新意,网点柜台、ATM、电话等服务渠道的作用也在发生重大变革。据统计,2005年上半年全国商业银行零售业务利润仅占商业银行经营利润的25%左右。虽然我国商业银行零售业务与发达国家相比,还有很大的差距,但经过多年的发展,已经形成了一定的规模,具有以下特征: 1.零售客户的数量众多,总体业务量巨大,但对客户缺乏分类。四大商业银行几乎每家在国内都有1亿以上的客户,天天都有超过千万笔的个人业务。同数百万的法人客户的业务量相比,它的业务量是非常巨大的。一般来说,每个客户享受的任何服务都是一样的。当然,从道德层面来看,对客户的服务应该是一样的。但是不同的客户,他对服务的需求和产品的要求都是不一样的。假如一视同仁、一模一样为不同的客户服务,就无法让客户非凡是优质客户真正满足。假如对客户进行分析,细分客户市场,通过一些渠道的改革,进行低成本、集约化服务,为客户提供有差异的服务,才能保证零售业务完成巨额的业务量、满足庞大客户的需求。 2.零售客户尚未形成规模经济,仅有较小的单体贡献。相对公 司和机构客户,个人客户的数量大、单体贡献小,所以它需要规模经济,达到了一定的量才有收益。零售业务不能向批发业务一样计算单笔业务收入,一笔笔地计算盈利水平,应该对利润贡献大的群体进行分析。根据客户的贡献进行市场细分,然后根据细分的市场来做经营发展的规划和重点,来提高整体的盈利水平。 3.零售业务各自为战,忽视流程观念。国内商业银行不太重视流程。它的业务经常是按照部门来分割,所有的零售业务都被分离。例如,客户一般都有某一银行的几张卡(如:贷记卡、国际卡、准信用卡),这几张卡在不同时候刷卡之后,就会收到好几张对账单。这既浪费成本,又会给客户造成不好的印象。试想,当一个客户收到三四张对账单,他会觉得这个银行的服务很好吗?这样对客户就不大轻易提供全面的、一站式的服务,客户的服务需求就得不到一个及时的、便捷的满足。但假如在整合方面做得好的话,就能提供不可估量的竞争优势。 4.单渠道经营为主,尚未全面形成多渠道的经营模式。渠道是银行竞争力的一个重要要素。简单地说,从单渠道到多渠道,就是从现金交易到转账交易,从柜台服务到离柜服务,从人人对话到人机对话。离柜业务,它跳开了渠道的前台的过程,没有纸质凭证,直接同网络或者主机联系进入到中后台,一下子就办完业务了。国外的商业银行对渠道的成本都做了非常多 的研究。渠道中的物理网点的成本很高,它包括不同的区位、价格、规模,而且标准也不同。离柜渠道的特点就是成本非常低。从目前渠道反映情况来看,我国商业银行离柜交易量的绝对数和相对数逐年缓慢上升。而电子银行是未来竞争中的一个利器。国内较大的商业银行现在已经非常明显地在电子银行方面享有优势,占到百分之三十至七八十的市场份额。西方的商业银行到我国来,不可能在物理渠道方面投资这么多,因为这样的投资成本非常高昂,但是它会运用电子银行这样的方式。假如国内商业银行在电子银行方面的优势能得到巩固和发展,就能把客户囊括到电子银行的服务中去,在未来的竞争中占有优势。 5.商业银行零售业务产品单一、服务单一。存款成为客户的一个主要选择,而国债、基金的占比却比较小。这是什么原因造成的差异呢?主要是对客户的宣传、服务不够,包括柜台和其他渠道的,如电子银行渠道方面。此外,商业银行内部的引导方向也有问题。长期以来,商业银行都以存款为主导,尽管这个口号近年已逐渐改变,但是这在一代人的情结中非常难改变。商业银行一方面是垒存款,一方面是垒贷款,两头都在往上垒。假如贷款利差进一步收缩,资金的价格将不断趋低,存款的收益也将越来越低。 二、我国商业银行零售业务发展趋势 国内商业银行要想在竞争中占领先机,一定要认真分析自身的优势和劣势及客户需求的变化,充分利用现有资源,挖掘潜能,全面推进零售业务的升级。加快国内商业银行零售业务的发展应该从以下几方面入手: 1.统一思想熟悉,转变营销观念。零售业务具有客户数量多、风险低、业务分散等特点,可以很好地规避系统性风险。假如经营得当,零售业务将是一种常青树业务,可在不同的经济周期中持续增长。而且零售业务的盈利能力高、业务成本低、风险低,因而必将成为持续发展的主要盈利业务之一。商业银行要充分熟悉零售业务的重要性和可行性,及时转换经营观念,调整经营战略,真正把零售业务当作主要业务来抓,将信贷投放由支持生产为主转变为支持生产与消费并重,把服务对象由企业为主转变为企业与个人消费者并重,树立以个人为中心的营销观念和服务意识,科学设计零售业务的运作模式及所采用的手段,使零售业务朝着健康、高效的轨道发展 二、2.做好市场细分和品牌的规划,真正树立起客户导向的理念。要重点关注潜力客户群。潜力客户主要是在校大学生、青年职业人员等一些有较强增长潜力的客户。这些年轻人都会用电脑,他们对应的品牌是电子产品,应该作为电子银行重点发展的一类客户群,对他们的品牌规划将来应该成为代表科技 与时尚、布满进取精神的象征。而中高端客户对应的品牌是理财产品,要为他们提供各种优惠的待遇和综合的理财服务,成为代表成功与财富、具有国内领先地位的个人理财的品牌。对非常富有的客户和最高端的客户,要为他们提供高层次的尊贵理财服务,包括尝试着在国内率先推出私人银行业务,提供各种资产治理、财产信托、税务咨询等服务。总的来说,对不同的客户要有不同的经营策略。因为优质的客户,能提高银行服务的效率,也能给银行带来很高的收益,同时还能够降低银行成本。只有真正树立起客户导向的理念,并以此理念为核心提升客户服务,才能催动零售业务的发展壮大。 3.加强零售业务产品研究和开发,满足客户多元化需求。经验表明,凡是在单一银行使用的金融产品越多的客户,其对该银行的忠诚度就越高。商业银行要紧跟市场发展变化,及时完善零售产品研发体系,真正形成以客户为中心的产品创新机制,不断挖掘新的赢利机会和业务增长点,强化产品创新形成的持续市场竞争力。一是改进现有服务品种,完善功能,使其适应市场竞争的需要。如以银行卡为载体,借助多功能银行卡对已有的零售业务品种、功能进行整合、完善。二是不断 开发新的金融产品,以赢得客户的信赖和长期的支持。在研究竞争对手及国际先进银行的零售业务产品类型的基础上,结合本行实际,积极开发有市场潜力的金融产品,以满足客户多元化需求。此外,在产品开发过程中要重视打造品牌,努力推出能代表各行特色的“精品业务”,树立安全、稳健、优质的名牌形象,增强吸引力和亲和力,以获得真正忠实的客户群。 4.整合业务流程,大力发展电子银行,提高多渠道服务能力。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看,电话银行、网上银行、个人财务治理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势,银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态,不仅实现了不受时间、地理等限制的一天24小时、全年365天的全天候服务,而且大大降低了原来固定场所的运营成本,提高了自身的竞争能力。虽然近年来国内商业银行电子银行业务发展迅速,但是这种渠道结构和同业比较还有较大差距,大量的客户还没有实现渠道迁移,电子银行业务还有较大的提高空间。如美州银行2004年全年电子银行(ATM、网上银行、电话银行)交易笔数为21.6亿,而营业网点交易笔数为10亿,仅占全部交易笔数的31.6%,远低于国内商业银行。我国商业银行要与外资银行相抗衡,也应尽快推动网上银行、电话银行、手机银行和自助设备的全面发展,加快促进银行卡和理财产品及电子银行业务的整合营销,着力发展个人网上银行,为优质客户提供更高 更安全的网上银行服务,从而不断降低业务成本,分流柜台压力,将电子银行渠道发展成为与营业网点同等重要的服务渠道,真正为个人优质客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。 商业银行要充分发挥多渠道服务的作用,就一定要做好流程的整合工作。要害要改变现在以产品来设部门、以岗位来设流程、以部门为中心的分割状态,几个零售的部门要紧密地联系在一起。对各渠道的营销,各行都要组织一些专门的队伍,到一些非常好的单位去,营销、宣传多渠道的服务。这是银行提高核心竞争力的重要渠道。 5.强化风险意识,建立健全风险治理体系。风险治理对于个人贷款业务至关重要,是个人贷款业务健康稳定发展的基础。与企业相比,个人搬迁、工作调动频繁,流动性大,不易治理。拿个人贷款业务来讲,目前我国没有像对企业那样的资信评估方法。面对个人客户大量的借款申请,银行不得不提高借款的门槛,提高担保要求。个人消费者则因手续繁杂、等待时间过长而望而却步。商业银行应既要坚持“一手抓业务营销,一手抓风险防范”的工作思路,还应当按照现代商业银行内控治理的要求,在对零售业务营销与核算进行有效分离(前后台分离)、改革精简业务操作授权、完善各项业务制度的基础上,建立健全能够确实保障业务快速健康发展的风险治理体系,从而促进零售业务的持续快速发展。 我国商业银行理财业务的现状与发展趋势 摘要】随着银行业的全面开放,我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。本文首先明确了发展银行理财业务的重要意义,在对目前商业银行理财市场的现状进行分析的基础上,提出了进一步发展我国商业银行理财业务的建议。 要害词:理财业务 现状 创新 风险建议 一、发展银行理财业务的重要性 理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等联合在一起,向客户供给的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表,是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出,“今后20年最具吸引力的将是理财”。 随着银行业的全面开放,我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力,另一方面,中国进入一个前所未有的理财时代,富饶居民以及高端富有人群扩大的同时,理财需求与理念得以提升,带来了宏大的外在推动力。内外双重推力,成绩了中国高速增长的银行理财市场。 二、商业银行理财业务的现状 (一)我国商业银行理财业务总体发展特点 据统计,2005年我国国民币产品才121只,外币产品566只;2006年理财产品实现了几345只,外币产品744只;2007年产品的发行数量和规模都浮现出爆发性的增长,各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增,可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣,充分体现了我国居民经济运动的生动。 目前,我国商业银行理财业务浮现了三个方面的整体特点:第一,国民币产品的投资价值明显高于外币产品;第二,股票、混杂类产品的投资价值高于其他类别产品;第三,中资银行的国民币股票、混杂类产品全面超过了外资银行,但是中资银行以数量取胜,外资银行更重视产品设计和适销对路,中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。 (二)我国商业银行理财业务的不足之处 据近期数据显示,受次贷危机影响,国内理财市场面临的难题日益浮现:理财产品涌现了大面积的低收益、零收益,甚至是负收益现象,不仅中资银行裸露出产品设计方面的缺点,外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂,产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。具体而言,我国商业银行理财产品存在以下问题: 1.银行理财产品多为较为初级的重复性产品,设计缺乏差别化 目前国内商业银行的金融产品同质性很强,且真正合适理财服务的品种不多。我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱,尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究全部资本市场、理财市场和客户的产品需求,因此缺乏设计差别化并富有竞争力的理财产品。在许多理财产品开发 中,银行只是运用网络优势、营销优势和政策优势,与合作方进行对接,是理财产品业务链中下游的关系,只是一个管道和平台,产品附加值极低,主动权始终控制在他方,而银行只从中获得极低的代理费。 2.商业银行理财业务缺乏自主创新能力 由于国内银行市场化运作的时间较短,加之市场上金融工具相对缺乏,使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时,并没有将产品结构拆开,自己到金融市场中独立操作,获取更大的利润,而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。成果,不论我国商业银行推出何种理财产品,在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。由于我们商业银行未能直接参与市场,组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱,因此只能被动的吸收外资行的报价。 3.理财产品的信息不对称,对产品风险的提示不够 虽然产品阐明 关于书的成语关于读书的排比句社区图书漂流公约怎么写关于读书的小报汉书pdf 中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示,然而银行许多营业网点没有在明显的地位张贴风险提示公告,而且少部分营销人员只强调收益不强调风险的行动更会导致客户的不满,引发许多纠纷,对银行名誉造成负面影响。此外,许多商业银行的信息披露工作依旧不到位,产品售后服务跟不上,无法定期给客户发送理财产品对账单和颁布理财产品净值,缺乏相应专业人士对产品进行分析,因此,当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时,投资者存在广泛的不满情绪,投诉等情况经常涌现。 所以在勉励银行产品创新的同时,也要做好投资者风险教导,投资者应当根据个人的风险偏好,理性选择相应产品。 三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议 银行理财业务经营发展过程本质应当是从过去的依附物理网点资源转变为依附自身核心竞争力的进步,实现规模、质量、效益三方面动态和谐和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力重要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式,因此,建议应做好以下几个方面的工作: (一)转变经营观念,建立营销意识 随着我国市场经济的发展、国民生活程度的进步以及金融体制的变更,传统的金融结构在不断转变,金融服务的对象和内容已产生质的变更。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。 为此,商业银行必须转变经营观念,努力开辟理财服务业务。 (二)科学设计理财产品,提升风险管理能力 理财业务最大的风险来自于投资的信托产品的资金运用风险。对银行来说,产品涌现任何问题,商业信用都将受到严重的侵害。无论是产品的设计研发阶段,还是产品存续期间的托管阶段,都应加强内控建设和风险管理。这就要扎扎实实地进步自身的资产管理能力和投资盈利能力,进而全面进步自身的综合风险管理能力。 (三)理财业务应当向集成化、专业化发展 集成化是指一个理财产品通过对多种金融工具和技巧的组合,结构复杂的结构性产品。专业化是指理财产品的开发基于专业的人才和技巧平台,这就需要大批的专业化人才。商业银行在这个过程中必须转变观念,从寻求政策掩护过渡到建立核心的市场竞争能力,从中间商转变为生产商。 (四)加大创新力度,拓展理财业务品种,避免重复性产品 目前国内商业银行的金融产品同质性很强,且真正合适理财服务的品种不多。所以笔者认为,首先,商业银行可以在不违背现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多摸索,重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融合贯通,集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展,条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。 (五)进步服务质量,分层次细化服务 分层次服务是指针对不同顾客的金融需求,联合他们对银行的利润贡献度,为不同层次的顾客供给有差别的服务,它有利于个人金融业务的开辟和银行收益程度的进步。虽然我国的优质客户层还没有完整形成,但是现在已经涌现出很大的一批人,他们具备必定的资金实力,有较先进的理财理念,对资产安全的保值、增值有着尤为急切的需求。我国的商业银行应当在这个方面进行尝试。在实际操作过程中,可根据客户评价标准,采 用分级别服务的情势,不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师供给服务,由他们根据不同客户的偏好和需要,进行最有成效的营销。 (六)营造正确的监管领导和良好的外部环境 监管部门应当勉励和支撑银行的产品创新, 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 业务管理,从市场准入、信息披露、关联交易和税收政策等方面进行规范,为理财业务的发展创造良好的外部环境。 参考文献: [1]孔晓红,商业银行理财业务的性质、风险与监管探析[J]金融纵横,2005,(7) 国内商业银行开展投资业务的策略研究 一、我国投资银行及投行业务的发展现状 投资银行是主要从事证券发行、承销、交易、兼并与收购、基金管理、衍生金融、风险融资、投资分析等业务的非银行金融机构,是金融市场上非常重要的金融中介。[1]当看到这样的投资银行定义时,国内最与其相符合的就是证券公司。事实上能够符合投资银行标准的证券公司却不多,因为上述的大多数投行业务集中在了少数的几家证券公司中,大部分规模较小的证券公司也只是从事简单的经纪业务,算不上是真正的投资银行,从这个角度讲,投资银行在我国的发展还 只是个初级阶段。即使是那些规模较大的证券公司,如国泰君安,中信证券,申银万国,银河证券,海通证券等,它们的注册资金与国外资产上千亿美元的大投行相比仍然不可同日而语。[2]因此,国内证券公司距离国外投行的标准还有很长的路要走。 除了证券公司之外,我国的商业银行也越来越多的开展投行业务,一些大的国有银行通过在国外或香港设立投资银行,以避开国内法律的监管,还有一些在总行或是省一级的分行设立了投行部,都在努力发展投行业务。由于受我国法律的监管和限制,国内商业银行投行业务的范围受到了很大限制,有很多传统的投行业务还不能开展,比如投行的证券发行、承销、交易等本源业务。而且,由于发展时间短,国内商业银行投行业务的发展程度还较低,在当前国内金融对外开放程度不断扩大和传统商业银行业务不断受到新业务冲击的背景下,寻找一条发展合适的发展道路具有很强的实际意义。 二、我国商业银行发展投行业务的必要性 如今,我国金融领域已经度过了五年的保护期,国内商业银行在面临巨大发展机遇的同时也面临着巨大的挑战,通过发展投行业务来提高商业银行的综合竞争力,是一件是在必行的事情,也是银行业发展的大趋势。 从资本市场发展的层面看。随着市场经济的深入发展,尤其 是在资本的市场不断完善,越来越多的企业采用直接融资方式的背景下,商业银行的传统业务受到了非银行金融机构的大量侵蚀,亟需培育新的业务和效益增长点。在我国金融已经全面对外开放的情况下,国内商业银行将面临着外资金融机构巨大的竞争压力,需要通过开发新业务来增强综合竞争力。 从政策层面看。国家对商业银行与投资银行综合经营的管制逐渐松动。2001年颁布的《商业银行中间业务暂行规定》指出,经人民银行批准后,商业银行可开办代理证券、衍生金融、基金托管等投资银行业务。这样一来,除股票发行和经纪业务外,投资银行其他业务均已纳入商业银行经营范围。 2003年颁布的《证券投资基金法》规定,“基金托管人由依法设立并取得基金托管资格的商业银行担任”。2005年出台了《商业银行设立基金公司试点管理办法》,发布了《信贷资产证券化试点管理办法》。2005年5月份,陆续批准四大国有银行和交通银行、招商银行等股份制银行从事短期融资券承销业务,并在银行间债券市场推出了债券远期交易。2005年6月份以来,工银瑞信、交银施罗德和建信基金管理公司相继成立。上述政策 措施 《全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观全国民用建筑工程设计技术措施》规划•建筑•景观软件质量保证措施下载工地伤害及预防措施下载关于贯彻落实的具体措施 的出台,不仅仅是对分业框架下金融业务融合发展问题的探索,而且是在制度层面上为商业银行发展投资银行业务进行了积极创新。[3] 从国际竞争的层面来看。我国在银行业在经历了2002年 —2006年的保护期后,在2007年向国外银行开放了很多业务,对原有的业务也取消了很多限制,有来自美国、加拿大、欧洲、日本、香港、新加坡等地的上百家银行在我国设立了分支机构,特别是有一些国际金融巨头进入我国金融市畅作为我国商业银行竞争对手的外资银行有很多银行都是混业经营的,不光涉及传统的商业银行存贷业务和中间业务,而且还涉足投行业务,与国内商业银行相比具有明显的业务优势。在这样的情况下,为了增强国内商业银行的综合竞争力,大力发展投行业务是事在必行的。 三、国内商业银行发展投行业务的优劣势 通过上面的讨论,既然国内商业银行发展投行业务是一件势在必行的事情,那么国内商业银行在发展投行业务上有什么优劣势呢, (一)优势 与国内券商和国外投资银行机构相比,大型商业银行在开展投行业务方面有其独特的优势。首先,随着资本市场发展和金融产品的创新,现代投行业务由过去的以IPO和证券交易为主,发展为IPO和证券交易等传统业务与并购、项目融资、资产管理、资产证券化及金融衍生品交易等新兴业务并举,并向后者重点转移的趋势。国内投行业务一直以证券公司为主,特别在IPO、证券交易等传统领域,更有排他性的经营优势。然而,在并购、项目融资等新兴投行业务领域,因缺 乏资金融通能力,国内证券公司日显艰难,而这正是商业银行可以发挥优势的地方。其次,由于国内商业银行自身与企业密切的业务往来,积累了大量的客户资源,为国内商业银行开展投行业务提供了宝贵的资源。再次,信贷功能和结算工具使商业银行掌握了客户的业务结构和发展趋势,具有巨大的信息优势,能够更好更易的开展投行业务。最后,国内大的商业银行都拥有巨额的资本量,使商业银行从规模上可以同国外的投资银行相竞争,有能力开展大规模的承销、并购等投行业务。这一点是大多数现有的国内投资银行所不具备的。 (二)劣势 商业银行在发展投行业务方面也会受到一些负面因素的影响。首先,虽然国内金融监管部门对商业银行开展投行业务持审慎开放的态度,但仍受限于分业经营、分业监管的金融政策影响,目前国内商业银行只能开展部分投行业务。例如,商业银行还无法获得IPO经营牌照,这也堵住了商业银行为客户直接进行IPO业务的大门。其次,《商业银行法》规定,商业银行不得从事股票业务,不得向企业投资,使得商业银行无法在股票包销和证券交易上服务客户。再次,商业银行的人才结构不满足开展投行业务的需要,在人才素质上同专业的投资银行人才还有一定的差距。最后,商业银行缺乏投行业务市场拓展和客户服务经验,而证券公司在这方面已经 有了丰富的实践经验。 四、国内商业银行发展投行业务的策略 对于国内商业银行来说,由于相关法律法规的限制和制约,以及投行业务发展的不成熟和业务范围的狭窄,想要一蹴而就,在很短的时间内发展壮大还是需要讲究策略的,需要按照一定的步骤来不断完善,不断壮大。 (一)自上而下整合现有投行业务 国内商业银行首先要面对的,是对全行现有分布在各个部门的投资银行业务职能进行清理和整合,按照“分工清楚、职责明确、加强合作、相互制约”的原则,尽快自上而下组建统一的投资银行部,以便对投资银行业务实行系统的策划、拓展和管理。总行的投资银行部要做好全行投资银行的发展规划和重要的理论研究,不断拓展新业务,协调好各方关系,统领全行投行业务的发展。同时,在一些经济发达的省市设立分行,分行应配合总行的理论研究,积极开展投行业务,配合总行做好各种金融产品的推广。 (二)加强银证合作,注重人才的培养 现阶段,国内商业银行应该在现行法律框架内加强银证合作,巩固和发展投行业务。虽然中国人民银行出台了《商业银行中间业务暂行规定》,规定“备案制”下商业银行可以从事大力发行、承销、兑付政府债券,信息咨询业务,企业投资顾问等。“审批制”下可以从事金融衍生业务,各类投资基金 托管、各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务,代理证券业务等。但是鉴于目前银行业与证券业在制度的安排上仍然实行“分业经营,分业监管”的客观要求,在这一阶段,商业银行应该采取先避开投行的本源业务,通过内部成立投行部的方式,在法律、法规和办法许可的范围内,巩固业已开展的客户资源,大力加强与证券公司的合作业务,建立战略联盟,从更广阔的领域和更高的层次上拓展投行的非本源业务。[4] 此外,除了与证券公司加强合作为,吸引和培养投行方面的专业人才,也是一件紧急而重要的事情。一方面,可以吸引一批现有证券公司的专业人才来帮助自己发展投行业务,毕竟他们在我国金融市场的发展过程中积累了丰富的经验。另一方面,可以通过合作的方式,从银行内部培养一些投行业务方向的人才,虽然短时间内很难奏效,但是如果从企业发展的战略规划层面来看,具有重要的意义,这些从银行内部成长起来的人才,必将成为以后发展投行业务的生力军。 (三)以合资并购的方式组建专业化投资银行机构 因为国内商业银行存在业务受限、人才缺乏、起步较晚、缺乏经验等问题,与国外投行或是国内券商还有较大的差距,想在短期内缩小这种差距,全面自主发展并非最佳策略。而我国的证券公司经过长时间的发展,积累了大量投行业务方面的宝贵经验,这些都是现有国内商业银行所急需的。因此, 国内商业银行应当根据自身的市场定位,有策略、有重点地选择国际、国内著名的证券公司,合资组建独立的专业化投资银行机构,或者通过并购、重组已有的证券公司的方式,来打造专业化的投资银行业务平台。 (四)组建金融控股公司 我国《商业银行法》第43条规定:“商业银行在中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务,不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资,但国家另有规定的除外。”《证券法》第6条规定:“证券业和银行业、信托业、保险业实行分业经营、分业管理,证券公司与银行、信托、保险业务机构分别设立。国家另有规定的除外。”这两个条款虽然给商业银行实施综合经营留下了空间,但除了“国家另有规定”之外,仍不允许商业银行经营投资银行的核心业务,亦不允许商业银行设立非银行子公司。同时,全能银行制对金融法律制度、金融监管水平、金融机构风险控制和自律能力的要求都相当高,在今后可以预见的一段时期内,我国境内难以培育出发展全能银行模式的金融环境。因此,在这样的背景下,组建金融控股公司成为一个不错的选择。在金融控股公司模式下,银行作为金融控股集团的专业子公司,主要按照《商业银行法》的要求,从事商业银行业务,母公司作为一家纯粹金融控股公司,在控股银行股份有限公司的同事还可以控股其他金融类的公司。这一“母公司混业、 子公司分业”的模式,既符合我国现阶段的金融发展水平,有利于与我们现有的金融监管体制相衔接,也不违背现行法律法规。[3] 因此,综合国内金融业的客观环境、现行法规以及发展趋势等诸多因素分析,目前国内大型商业银行发展投资银行业务、实施综合经营的较为适合的模式是金融控股公司。 五、结论 本文虽然结合我国商业银行发展的具体情况和国内外金融市场竞争日益激烈的背景,分析了商业银行发展投行业务的必要性和发展投行业务的优劣势,并给出了发展投行业务的策略建议,但是外在环境是在不断发生变化的,随着金融市场的发展,相应的法律法规也许会发生松动或变化,从而使发展投行业务的策略有所改变,因此,发展投行业务时不但要立足当下,还要考虑大趋势和政策的发展动向,只有这样才能制定出合适的发展策略。 参考文献 [1]栾华著,《投资银行理论与实务》[M],立信会计出版社,2007年 [2]高振明,杨巍著,《投资银行的魅力》[M],社会科学文献出版社,2005年 [3]张利,《国内商业银行发展投行业务的模式研究》[D], 山东大学,2007年 [4]金伟东,《商业银行融合投行业务的选择》[J],资本观察,2007(5) 投资银行是现代金融业适应现代经济发展形成的一个新兴行业,其业务主要指除传统银行业务以外,与资本市场有关的所有证券、基金、债券等业务。从发达国家银行业发展来看,投资银行业务与传统银行业务的融合发展已经成为银行业的大势所趋。随着我国金融政策的松动,目前国内商业银行都在积极拓展投资银行业务领域。
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分类:金融/投资/证券
上传时间:2017-10-23
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