信贷政策指引[最新]

信贷政策指引[最新] 附件: 中信银行西安分行2008年信贷政策指引 目 录 第一部分 政策背景与区域经济特点.......................................................... 1 一、政策背景...................................................................................... 1 二、区域经济主要特点........................................................................ 3 (一)概况 .................................................................................. 3 (二)主要特点 ........................................................................... 4 第二部分 指导思想与工作措施................................................................. 9 一、指导思想...................................................................................... 9 二、工作目标...................................................................................... 9 (一)调整优化业务结构，夯实可持续发展基础 .......................... 9 (二)合理配置信贷资源，不断提高收益水平.............................10 (三)强化风险监控分析制度，努力做好风险防范工作...............10 三、工作措施.....................................................................................10 (一)坚持“双优双主”发展战略，为对公业务跑赢大市奠定基础11 (二)坚持以调整信贷结构为重点，不断优化信贷组合............... 11 (三)建立学习型组织，把提升风险管理水平作为推动各项业务发展的关键12 (四)坚持把加快业务创新作为推动发展的内在动力 ..................12 (五)正确处理好风险管理中的三个关系，不断提高信审工作效率和质量13 第三部分 业务政策 .................................................................................14 一、坚持“双优双主”战略，优化信贷投向 .......................................14 (一)积极支持类.......................................................................14 (二)择优支持类.......................................................................14 (三)适度支持类.......................................................................15 (四)控制限制类.......................................................................15 二、有进有退，不断优化业务结构 .....................................................15 ...................................................................15 (一)信贷结构现状 (二)信贷结构调整思路 ............................................................16 三、加强授信担保管理，有效缓释授信风险 .......................................17 (一)担保管理原则 ...................................................................17 (二)担保准入条件 ...................................................................17 第四部分 行业信贷政策 ..........................................................................19 第五部分 客户信贷政策 ..........................................................................20 一、基本原则.....................................................................................20 二、集团客户信贷政策.......................................................................21 (一)界定 .................................................................................21 (二)发展现状 ..........................................................................21 (三)风险提示 ..........................................................................21 (四)管理要点 ..........................................................................22 三、机构类客户信贷政策 ...................................................................23 .................................................................................23 (一)界定 (二)发展现状 ..........................................................................23 (三)风险提示 ..........................................................................23 (四)管理要点 ..........................................................................24 四、异地授信客户信贷政策................................................................25 (一)界定 .................................................................................25 (二)发展现状 ..........................................................................25 (三)风险提示 ..........................................................................25 (四)管理要点 ..........................................................................25 五、中小企业信贷政策.......................................................................26 (一)界定 .................................................................................26 (二)发展现状 ..........................................................................27 (三)风险提示 ..........................................................................27 (四)管理要点 ..........................................................................27 六、外资企业信贷政策.......................................................................28 (一)界定 .................................................................................28 (二)发展现状 ..........................................................................28 (三)风险提示 ..........................................................................28 (四)管理要点 ..........................................................................28 第六部分 产品及定价政策.......................................................................30 一、产品政策.....................................................................................30 (一)公司业务 ..........................................................................30 (二)零售业务 ..........................................................................31 (三)贸易融资业务 ...................................................................32 二、定价政策.....................................................................................33 (一)风险可控的前提下的“效益第一”原则.............................33 (二)信贷资源有偿占用原则 .....................................................33 (三)提高贷款收益原则 ............................................................33 (四)定价激励原则 ...................................................................34 附件: ......................................................................................................36 附件一、行业信贷政策.......................................................................36 公路行业.....................................................................................36 一、行业状况.......................................................................36 二、我行公路行业授信情况..................................................36 三、总体原则.......................................................................36 四、准入 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 .......................................................................37 五、风险提示.......................................................................37 电力行业.....................................................................................39 一、行业范围.......................................................................39 二、行业状况.......................................................................39 三、我行电力行业授信状况..................................................40 四、总体原则.......................................................................40 五、准入标准.......................................................................41 六、风险提示.......................................................................42 煤炭行业.....................................................................................44 一、行业状况.......................................................................44 二、煤炭行业授信状况.........................................................45 三、信贷政策.......................................................................45 四、风险提示.......................................................................46 有色金属行业..............................................................................48 一、行业状况.......................................................................48 二、有色行业授信状况.........................................................49 三、信贷政策.......................................................................49 四、风险提示.......................................................................50 石油石化行业..............................................................................52 一、行业状况.......................................................................52 二、石油石化行业授信情况..................................................53 三、总体原则.......................................................................53 四、客户选择.......................................................................54 五、授信品种.......................................................................54 六、风险提示.......................................................................55 装备制造业 .................................................................................57 一、行业范围.......................................................................57 二、行业状况.......................................................................57 三、行业授信情况................................................................58 四、信贷政策.......................................................................59 五、风险提示.......................................................................60 建筑施工 建筑施工总承包合同建筑施工企业管理制度建筑施工合同书建筑施工合同协议书房屋建筑施工合同 行业..............................................................................61 一、行业范围.......................................................................61 二、行业状况.......................................................................61 三、我行授信客户状况.........................................................62 四、总体原则.......................................................................62 五、准入标准.......................................................................62 六、风险提示.......................................................................63 房地产行业 .................................................................................64 一、行业背景.......................................................................64 二、我行房地产行业授信情况 ..............................................64 三、总体原则.......................................................................64 四、准入条件.......................................................................65 五、严格管理、封闭运行，确保贷款安全.............................65 六、规范操作，推动住房按揭业务健康发展 .........................66 七、严格控制土地储备贷款..................................................68 附件二: 2008年重点营销客户名单 ...................... 错误～未定义书签。 附件三: 2008年西安分行区域信贷政策目标 ....................................80 第一部分 政策背景与区域经济特点 一、政策背景 2008年～为了防止经济由偏快向过热方向发展～对于经济运行中出现的新问题和矛盾～党中央、国务院适时做出了加强和改善宏观调控的一系列重要决策部署～中央经济工作会议明确提出“要实施稳健的财政政策和从紧的货币政策”。宏观经济结构和产业发展周期的调整变化～对银行风险控制能力～加快从“亚健康”信贷市场退出的敏锐性和前瞻性带来了严峻的挑战和考验～对全行风险管理水平和风险掌控能力提出了新的、更高的要求。 1、世界经济下行风险加大。全球经济保持增长的基本趋势虽未发生根本改变～但在美国次贷危机、国际原油价格飙升和全球通货膨胀压力加大等不利因素的多重冲击下～世界经济增长正面临日益明显的下行风险～全球经济走过了5年的强劲增长期～同时中国GDP也连续4年保持两位数增长～但中国银行业改革后还未经历过经济周期调整的冲击和检验～一旦美国经济衰退～相关行业出现不景气的现象～给银行业的风险管理将带来严峻的挑战和考验。 2、从紧货币政策的实施进一步加大了对部分行业和企业的风险管理压力。一方面～优质企业直接融资力度不断加大～直接影响到优质客户群体的信贷总量。另一方面～部分依赖于再融资还款、以 及资金链紧张客户还款压力增加、资金链断裂的风险加大～我行信贷资产质量面临真正的考验。 3、内外部监管要求更加严格。去年4月～中信银行在上海和香港两地同时成功上市～标志着我行在建设现代金融企业的过程中又迈出了关键的一步～我们不仅要主动适应国内银行业的监管新要求～还要接受国际银行业监管规则和标准的检验～接受资本市场、公众和舆论的监督～为实现建设国际一流商业银行的宏伟目标～总行提出把质量效益作为发展的本质要求～今年总行明确要求严控新发生不良～资产质量是否良好～关系着一家分行的生存与发展。 4、区域经济发展状况良好。陕西省十一次党代会明确提出了建设以经济强、文化强、科教强为主要内容的西部强省的目标～到2012年全省生产总值将达到9000亿元以上～到2020年～全省生产总值将达到2万亿元。为了实现这一宏伟目标～“十一五”期间全省固定资产投资要达到1.7万亿元左右～比“十五”增加近2倍～全省的能源化工、高新技术、装备制造等主导产业也将高速发展～陕西经济布局的调整及建设速度的加快～特别是煤电油运等基础设施的快速建设～优势产业的快速聚集～为金融业提供了广阔的发展空间。 面对内、外部环境变化对风险管理工作带来的压力～有着许多机遇和有利条件～也存在不少严峻挑战～既要坚定信心～也要足够估计面临的困难和问题～增强忧患意识和预见性～因势利导～趋利 避害～牢牢把握工作的主动权～认真贯彻今年总行风险管理工作目标和指导思想～不断增强紧迫感和使命感～进一步提高工作的前瞻性和针对性～紧紧围绕“过滤掉风险的利润”的经营理念～全面实现又好又快发展。 二、区域经济主要特点 (一)概况 1、陕西总体经济呈快速增长的势头～全省经济增幅高于国家的平均增长水平～但经济总量处全国较为落后水平。2007年度地方财政收在全国排名19位～人均GDP排名21位,“十五”期间陕西经济增长幅度比全国平均水平高3个百分点左右,2007年度陕西省经济总量达到5369.6亿元～增速达14.4%,全国增速11.6%,～增长速度创近19年来最高水平～地方财政收入421.6亿元～同比增速31.8%。2006年度进出口总额为53.6亿美元～其中进口17.31美元～增速15%～出口36.3亿美元～增速18%～实现贸易顺差18.99亿美元。 2、2008年～陕西省经济社会发展的主要预期目标是:生产总值增长12%～全社会固定资产投资完成4000亿元～财政总收入增长18%～单位生产总值能耗降低4%～二氧化硫排放、化学需氧量分别削减3%～城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入分别增长11%左右～经济运行仍保持较快平稳增长快态势。 3、2008年重大项目储备 ,1,完成全省重点企业的公司制改造～实现金钼、西电、西飞、陕鼓等企业上市。 ,2,装备制造、能源化工、高新技术产业安排投资1200亿元。 ,3,安排投资305亿元～重点抓好陕汽商用车新基地等54个重大产业化项目建设。 ,4,基础设施建设投资900亿元。建成永寿—陕甘界等6条高速公路～新增里程400公里～续建安康—陕川界等8条高速公路。 ,5,新建和改造燃煤电厂脱硫机组460万千瓦～形成削减二氧化硫能力10万吨～开工建设渭河流域所有拟建污水处理厂。 ,6,举办中国中亚博览会。 从陕西的区域经济发展状况看～宏观经济总体呈现出发展提速、结构优化、质量提高的良好局面～要抓住陕西区域经济布局调整及建设速度加快的机遇～重点在陕西优势产业、基础设施建设等优势行业合理配臵信贷资源～在防范风险的前提下跑赢大市～实现又好又快发展。 (二)主要特点 1、投资拉动成为陕西经济快速稳定增长的主要动力～投资对陕西经济增长贡献率在60%左右。2007年陕西全社会固定资产投资3641.9亿元～同比增长39.5%～增速创1993年以来新高～投资资金来源构成发生了新变化～自筹资金比重近60%。其中:城镇投资3395.69亿元～增长40.6%。房地产投资535.32亿元～增长35.6%～能源化工和装备制造业投资分别增长48.9%和44.7%～交通运输和水利设施投资分别增长27.2%和30.3%～高耗能、高排放行业投资初步 得到遏制～钢铁和化工行业投资分别增长20.9%和19.6%～增速比上年回落20.8和37.7个百分点。 2、资源优势明显～煤炭开采和洗选业～石油和天然气开采业～石油加工及石油制品制造、炼焦及核燃料加工业～电力、热力的生产和供应业等与能源类相关的行业发展基础较好、速度较快,装备制造业～尤其是汽车制造、航空航天制造业～通信设备等行业发展的势头良好～这些支柱产业为陕西工业生产的快速发展奠定了较好的基础。 3、产业结构调整步伐加快～装备制造业异军突起～特色优势产业发展加快。一是工业由能源化工单一支撑变为多点支撑的新格局。2007年～全省规模以上工业增加值2189.9亿元～增长19.6%～形成了能源化工、装备制造、有色冶金、食品工业等多点支撑的工业格局。装备制造业优势初步显现～产值增长39.3%,食品工业增长7.5%,有色冶金工业增长31.9%,能源化工增长22%～增幅比上年回落12.4个百分点～以上四大优势产业占工业的比重进一步提高～对工业的贡献率达92%。二是优势产业快速聚集～年销售收入超过百亿元的大型企业集团达到14家(我行授信客户有延长、陕汽、西飞、西电、有色、陕煤集团)～装备制造、能源化工、高新技术产业已成为经济发展的有力支撑～工业对经济增长的贡献率达55,。三是特色优势产业作用进一步发挥～如全省果业占农业产值的16%～浓缩苹果汁产能、产量均居全国第一位～乳制品产量居全国第四位。 4、优势产业集中度较高～行业特点明显。 ,1,装备制造业。陕西装备制造业具备产业集群发展的基础条件和产业集中度～规模以上装备制造企业725家～从业人员近40万人,总资产1567亿元～完成工业总产值1044亿元～销售收入980亿元～分别占全省规模以上工业的26.22%、23.94%和23.02%～装备制造业已成为陕西省经济和工业发展的重要支撑和进一步加快发展的潜力所在～特别是在飞机制造、航天动力、高压输变电设备、数控机床等领域具有明显优势。 ,2,能源工业。得天独厚的自然禀赋条件是陕西省发展能源工业产业集群的基础性优势～尤其是陕北地区的能源工业呈现出规模化、集群化发展的良好势头。2005年～全省规模以上能源工业完成工业总产值1524亿元～占全部规模以上工业的45.7%。按照陕西省“十一五”能源工业发展专项规划～到2010年～能源工业完成投资2500亿元,实现增加值1200亿元～占工业增加值2500亿的48,。目前神东、陕北、黄陇三大煤炭基地建设进展顺利～榆树湾、黄陵2号井、大佛寺等大型矿井相继开工建设,原油产能建设工程稳步实施～陕京、靖西等输气管线一期和二期工程相继建成投运,神木煤电一体化项目、府谷清水川电厂正在建设～府谷庙沟门煤电一体化等一批重大项目前期工作取得较大进展～重大能源项目的顺利推进对陕北能源工业集群化发展产生良好的示范作用。 ,3,化学工业。化学工业在陕西省国民经济中占有重要地位～截止2005年底～全省规模以上化工企事业有176家～总资产109.2亿元～固定资产净值70.3亿元～陕西具备盐及煤化工、石油化工所 需的等多项化学工业资源优势。2005年～岩盐探明储量为8854亿吨～湖盐储量为3292万吨～丰富的自然资源为我省化工产业集群的形成提供了可靠的原料及广阔的发展空间。近年来～陕西化学工业无论从生产能力还是技术水平上都有了长足进步～为产业整体集群化发展创造出许多有利条件。石油采炼:中石油长庆油田公司和延长石油工业集团现有5个主力炼油厂～原油一次加工能力1650万吨。已经具备发展优质石油化工的基础条件,煤气化:渭河化肥厂引进德士古水煤浆加压气化工艺技术～城化集团公司进行工业化示范的灰熔聚流化床粉煤气化技术。化肥:建成一批具有国际先进水平的烧碱和尿素生产企业～并拟引进国外先进的甲醇低压羰基合成制醋酸工艺技术及装臵～建设经济规模的醋酸生产线。 ,4,有色冶金产业。陕西已经形成矿山地质勘查及设计～有色金属的采、选、冶炼、加工业和设备制造业为一体的产业体系～产业链不断得到优化和拓展。截止目前～陕西已探明的有色金属矿种储量居全国前十位的有12种。其中铼和汞居全国第二位～钼和金居第三位～锑居第七位～铅和锌分别居第八位和第十位。有色金属资源分布相对集中～多种有用元素共生～综合利用价值较高。特别是铅锌矿山地质品位较高～锌铅金属之比在3.5-4之间～比我国铅锌矿山平均水平高出60—70%～矿石易磨易选～精矿品质高～市场竞争力强。陕西有色集团公司现有10个国有全资、控股企业和9个权属企事业单位及3个托管单位。2005年完成工业产值126亿元～实现销售收入130亿元～实现利润53亿元～分别占全省有色工业的60.3%、 66%和89.2%～现已跻身于中国企业500强和全国有色企业前10名～表明陕西有色金属工业改革与发展进入了一个新的阶段～逐步向产业集群化方向迈进。陕西有色工业中～钼、钛金属在国内领域的生产和研究中有着较为明显的技术及品牌优势～同时在国际上也有着较大的影响力。金堆城钼业集团有限公司、宝钛集团有限公司等企业无论在生产还是技术上都具备相当实力。 ,5,特色产业。陕西的浓缩苹果汁产能、产量均居全国第一位～乳制品产量居全国第四位～聚集了一批国内具有一定影响力的果汁加工、乳制品加工、饮料制造等行业龙头企业。 第二部分 指导思想与工作措施 一、指导思想 西安分行2008年信贷业务的指导思想是:认真贯彻落实分行党委制定的经营目标～坚持“双优双主”发展战略～把发展和效益作为第一要务～坚持把安全和质量作为第一责任～坚持把调整信贷结构和改革创新作为推进业务发展的主线和关键～全面提升风险管理水平和风险掌控能力～努力建设系统先进分行和金融同业领跑银行。 二、工作目标 全年实现对公存款总量200亿元～贷款总量控制在140亿元以内～利润5亿元～不良率控制在总行规定的范围之内～确保不发生新增不良～BB级,含,以上客户贷款占比不低于65%～较年初增加3个百分点以上。,分行2008年区域信贷政策目标见附件, (一)调整优化业务结构，夯实可持续发展基础 产品结构、行业结构不平衡是困扰我行持续稳定发展的主要障碍～我行优质中小客户群体偏少～中长期贷款占比过大～公路、电力交通行业投向过于集中～装备制造、煤炭、有色行业贷款占比偏少、个人住房按揭业务发展后劲相对不足仍然是我行持续发展过程中急待解决的问题～调整优化结构仍是我行授信管理的一项长期持续工作。2008年力争公路电力行业中长期贷款较年下降1个百分点以上～装备制造、煤炭、有色行业流动资金贷款较年初增长2个百分点以上。 (二)合理配置信贷资源，不断提高收益水平 宏观调控政策对风险管理带来了巨大挑战与压力～在这种政策环境背景下～客户融资渠道相对收窄～为我行提高资金定价水平带来了机遇～信贷资源的稀缺性～要求全行必须合理配臵信贷资源～使有限的资源发挥出更大的效益～做到风险与收益相匹配～大力开展流动性强、风险低、收益高的信贷产品～重点发展流动资金贷款、银行承兑汇票贴现、贸易融资、个人住房按揭贷款等业务～使有限的信贷资源带来较大的综合收益～在风险可控的前提下～实现全行效益的最大化～除国家垄断性行业、对我行综合贡献度比较大的重点优质客户外～其他客户贷款利率原则上一律上浮20%以上。 (三)强化风险监控分析制度，努力做好风险防范工作 一是重点关注集团关联客户风险～尤其是目前存在的个别行业、客户集中度过高带来的系统性风险。二是加强对中小企业信贷业务的监测分析～强调业务发展与风险防范并重～促进中小企业信贷业务的健康发展。三是加大对行业和大客户经济周期敏感度分析～提高对贷款大户的风险管理和风险识别能力～力求使大户风险监控分析工作达到同业领先。 三、工作措施 围绕上述总体要求和目标～今年要着力抓好以下几项工作: (一)坚持“双优双主”发展战略，为对公业务跑赢大市奠定基础 要将有限的信贷资源集中于优质客户和优势行业～确保效益、质量、规模的最优化～主要向五大市场发展。一是以煤电油运为核心的基础设施市场～重点支持陕北能源重化基地、关中火电群、高速公路、铁路、大型矿井、陕北石油等重大项目。二是装备制造业市场～重点支持航空制造、汽车及零部件、工程机械、机床工具、专业设备制造等领域的优势企业。三是高新技术产业市场～重点支持西安两个开发区和两个产业基地高新技术企业发展。四是房地产市场～重点主要支持省内外大型开发商在西安地区建设的符合国家调控政策和总行信贷政策的优质楼盘。五是大力发展中小企业市场和产业金融市场～寻求多种业务合作模式～不断调整客户结构、增加收益。 (二)坚持以调整信贷结构为重点，不断优化信贷组合 进一步明晰和量化结构调整目标～实行严格的结构调整目标考核～促使全行在发展中加快结构调整步伐～下大力气优化四大结构。一是要扩大客户群～增加优质客户数量～优化客户结构。各支行要把客户数量拓展工作提到重要的议事日程～优化客户的规模结构～形成大中小并举、共同发展的客户格局,优化客户的产业结构～形成不同产业客户的优势互补,优化客户的信用等级结构～全面提升客户的信用等级～扩大优质客户数量～实现公司信贷业务的持续发展。二是要优化收益结构～不断提高贷款的附加值和公司信贷业务 对全行的综合贡献度～在不断提高信贷平均利率水平和收益率的同时～大力增加中间业务收入～努力提高中小企业和个人金融业务的利润贡献率。三是要优化产品结构～丰富产品体系～在营销贷款的同时～积极发展新兴的投行业务～通过贸易融资、搭桥贷款、发票融资等手段增加流动资金贷款。四是进一步优化信贷品种和期限结构～努力扩大优质企业的短期融资比重～注重提高中长期贷款的流动性～保持中长期贷款与短期贷款结构的合理匹配。 (三)建立学习型组织，坚持把提升风险管理水平作为推动各项业务又好又快发展的关键 风险管理战线上的员工～都要通过不断的学习、实践和总结～进一步提高风险掌控能力～确保发展质量。一是要提高风险的预见能力。随时关注国家宏观经济和调控政策变化～正确分析对授信客户经营和我行信贷管理的影响～同时～动态掌握产业周期、客户经营财务人事等重大变动信息～准确预测其还款意愿和能力的变化～提前采取规避措施。二是要进一步提高风险化解能力～灵活运用各项知识及经验～及时化解潜在风险～确保公司信贷业务健康发展。三是要严格执行信贷政策～严把贷款准入～加强现场和非现场监测工作力度～从源头上确保资产质量的不断提高。同时继续深入开展“合规风险管理年”等专题教育活动～有效促进各项业务健康发展。 (四)坚持把加快业务创新作为推动发展的内在动力 以市场为导向～根据客户需求量身定做贷款用途、期限、利率和还款方式的最优组合方案～积极探索提高优质市场份额的新途径, 对客户潜在融资需求进行深入分析和研究～设计贴近市场的创新信贷产品～使潜在融资需求转化为实际融资需要～扩大我行市场份额,对总行新推出的信贷产品要用足、用活～注重信贷产品、期限和行业结构的优化～努力扩大优质客户短期融资产品～保持长期贷款与短期贷款的匹配。 (五)正确处理好风险管理中的三个关系，不断提高信审工作效率和质量 一是处理好控制风险和业务发展的关系。风险是客观存在的～既要承认拓展信贷市场存在风险～又要尽量控制风险～降低风险～但不发展也是风险～不能只重视风险防范～因循守旧而造成市场丢失～因此两种风险都应防范。二是处理好拓展市场与合规经营的关系。拓展市场必须建立在合规经营的基础上～不能放松条件、降低标准竞争客户。三是处理好信贷进入和退出的关系。要坚持有进有退～有所为有所不为的信贷发展战略～积极扶持一批潜在优质客户～重点发展一批贡献大的核心客户～果断退出一批前景暗淡的低端客户。 第三部分 业务政策 一、坚持“双优双主”战略，优化信贷投向 按照“双优双主”发展战略要求～认真贯彻总行信贷政策～重点向优势行业和优质客户倾斜信贷资源～不断优化信贷投向 严格执行总行信贷政策～确保对公资产业务健康发展。要抓住陕西当地经济总量增长较大和大开发战略实施进展较快的机遇和国家进一步向中西部能源化工产业、基础设施、现代制造业和节能环保等领域倾斜的政策机遇～积极争取总行对陕西优势产业、基础设施及优势特色产业良好发展态势更多的认可和支持～确保陕煤集团、陕重汽、西飞集团、西电公司、延长石油等销售过百亿重点骨干企业的融资需求～进一步巩固我行在重点支柱行业、优质企业的信贷市场份额。 (一)积极支持类 重点向陕西当地主流市场优质行业和优质客户倾斜～加大对优势行业和列入西安分行《2008年重点客户营销名单》,见附件,优质客户的支持力度～包括电信、公用事业、能源化工、交通、装备制造、有色金属等。 (二)择优支持类 西安市“四区两基地”区域内竞争优势明显、支撑区域经济的行业和客户～售价合理、地理位臵优越、销售前景较好、经营实力较强的房地产开发企业～现金流量较大商贸企业～区域内增长潜力大的优质中小客户～如商贸物流企业、制造企业等。 (三)适度支持类 适度支持国家“211工程”、负债水平低的高等院校,能够落实抵押担保、负债适度、交易规范的土地储备机构,经济效益好的三级甲等综合性医院等。 (四)控制限制类 “两高一剩”,高能耗、高污染和产能过剩,和“两高一资”,高耗能、高排放和资源消耗型,行业～拟建的党政机关办公楼和培训中心、高尔夫球场、会展中心、物流园区、大型购物中心、酒店餐饮服务及列入国家《产业结构调整指导目录》限制禁止的工艺和产品。 二、有进有退，不断优化业务结构 (一)信贷结构现状 近几年我行信贷结构调整取得了较好成效～特别是新增贷款质量较高～信贷管理水平不断提升～为进一步拓展资产业务奠定了良好基础～但在信贷资源配臵中和结构调整中仍存在一些问题。一是从区域结构看～截止2007年末～异地客户授信余额14.1亿元,其中省外异地余额10.93亿元,～存在信息不对称、贷后管理难度较大的问题。二是公路、电力等优势行业贷款占比相对较高～煤炭、石油化工、装备制造等优质行业贷款占比偏低～截止2007年末～公路、电力两行业贷款余额76.21亿元～占贷款总额的65.18%～而煤炭、石化、装备制造、有色等行业贷款占比相对较低～行业结构的相对失衡在一定程度上制约了我行经营效益的进一步提升。三是中长期 项目贷款占比较高～流动资金贷款占比较低。虽然近年不断加大流动资金贷款的投放力度～但由于项目贷款基数较大和期限相对较长的原因～导致贷款品种结构的不尽合理～也影响了贷款收益率的提升。 (二)信贷结构调整思路 针对全行信贷结构存在的不足～要根据总行信贷政策～结合我省区域经济发展特点～有针对性地对行业、贷款品种、信贷区域控制到户～增强信贷政策的指导性和针对性。 1、调整区域信贷政策 原则上不再对异地客户授信～力争到年末～收回省外异地客户5亿元贷款。 2、分类管理～加大调整贷款品种结构的力度 要进一步压缩项目贷款在全部贷款中的比重～原则上不再对公路、电力行业增加项目贷款～同时进一步提高煤炭、石化、装备制造、有色等行业在全行贷款中的比重～加大流动资金贷款在上述行业中的投放力度～做到与陕西石油、煤炭、有色、装备制造等优势行业投资快速增长相适应。 3、进一步优化客户信用等级结构 要不断提高优质客户数量和高信用等级占比～力争2008年末BB,含,以上客户贷款余额占比达到65%～较年初提高3个百分点以上。 4、提高客户首笔授信准入门槛 确保新增贷款质量～进一步提高新增贷款的风险防范能力。 5、进一步加快贸易融资业务发展 紧紧围绕核心客户～深入分析交易链各环节的融资需求和风险特征～充分利用我行结算产品和贸易融资产品的组合～形成覆盖上下游产业链和供应链的完整贸易融资服务体系～实现贸易融资业务的快速发展。 6、发挥投资银行业务优势～丰富信贷产品～增强产品竞争力 积极采取银团贷款、委托贷款、信托+理财等多种手段～降低信贷规模的限制～利用资产证券化、短期融资券、公司债承销等投资银行业务手段～为优质企业直接筹措资金提供支持。 7、进一步支持个贷业务发展 重点支持个人购臵首套自住普通商品房的贷款需求～完善开发贷款和个人住房贷款的经营联动机制～实现两项贷款按合理比例共同增长～不断提高综合收益。 三、加强授信担保管理，有效缓释授信风险 (一)担保管理原则 遵循合法性、有效性和可靠性原则。合法性是指担保符合国家法律法规的规定,有效性是指在合法性前提下各项担保手续完备,可靠性是指担保确有代偿能力或易于变现。 (二)担保准入条件 申请信用贷款的客户信用等级应在BBB级,含,以上～还应同时满足近三年保持盈利和上年度经营活动净流量为正值的条件。BB级 ,含,以下客户～原则上只接受抵,质,押方式的担保条件。 第四部分 行业信贷政策 依据总行2008年信贷政策指引和行业信贷政策～结合陕西区域经济发展特点和我行信贷业务发展的具体要求～确定我行2008年行业信贷政策“合理控制总量～重在调整结构～开拓优质市场～严格防范风险”的总体目标。要求积极介入高速公路、电力供应、煤炭、石油石化、装备制造、烟草、电信运营等行业,择优选择有色金属、电力生产、钢铁、建筑施工、通讯制造等行业,审慎择优介入房地产等行业,限制进入电解铝、纺织、造纸等行业。 分行将严格按照上述目标和行业信贷准入原则开展业务～灵活掌握贷款在不同行业中的进退～实现我行在优势行业、重点项目和重点地区的突破～充分发挥对前台信贷业务指导作用～减少无效营销、盲目营销～不断优化信贷资源配臵～不断提高综合收益。,后附公路、电力等重点行业信贷政策～见附件, 第五部分 客户信贷政策 一、基本原则 我行客户信贷政策的指导思想是“坚持双优双主～加大结构调整～强化贷后管理～严控授信风险”～即积极支持优质行业中的优质客户～主流市场中的主流客户～加大信贷结构调整力度～实行有进有退客户政策～大力优化客户结构。要以本地主流市场、优质行业中市场份额较大、竞争优势明显、经营稳健、持续发展能力和抗风险能力强的优质战略客户为我行客户选择基本定位～重点选择本地行业地位突出、我行综合收益好的大型优质企业～在适度授信的基础上扩大并巩固优质客户基础。 围绕信贷结构调整～稳妥实施客户退出政策。加快调整退出我行受宏观调控影响大的高风险行业和客户,及时规避有国家产业政策、环保政策、国家核准政策风险的行业和客户,压缩我行主业不突出、过度多元化经营或大量从事资本运作的集团客户,压缩我行授信额度不大～担保措施风险缓释作用小的客户,压缩我行收益较低客户,逐步退出不易监管、风险高收益低的异地授信客户,加快退出我行规模不大、竞争力不强的“三低”,低技术、低附加值和低利润,～持续经营能力较差、抗经济周期风险能力较弱的客户～以及过度依赖银行贷款、资金链脆弱的客户。 限制或暂缓介入改制中或改制不彻底的国有企业～原则上禁止介入体制僵化、权责不清、管理不到位的国有企业。限制介入法人治理结构不健全、管理不规范、盲目多元化发展和过度投资的民营 企业。 二、集团客户信贷政策 (一)界定 本政策所指的集团客户是指存在股权控制、实质控制、内部人控制、其他关联等关系的企事业法人及其关联企业组成的企业群。随着市场经济的发展和企业产权制度的完善～越来越多的国家骨干大型企业、行业龙头企业、民营企业～出于股权或经营决策控制等经营管理的需要成立了集团公司～具有经营规模大～资金实力相对雄厚～在区域和行业内具有明显优势的特点～也在成为各家银行营销和重点支持对象。集团客户授信逐步替代单一客户授信是授信业务发展的趋势。 (二)发展现状 截止2007年末～我行共有22家存量集团企业客户～贷款余额23.95亿元～其中民营集团企业客户3户。 (三)风险提示 受国家宏观政策的变化、信贷规模控制、企业集团的过度扩张、汇率变动、行业产能风险、经营不善等各项因素作用下使得部分集团客户面临的经营风险、政策风险和资金风险问题～加之集团客户普遍存在过度授信、多头授信和不适当分配授信额度的情况～导致银行不能按时收回贷款本金及利息或形成其他损失的可能性加大。因此～我行应不断强化集团客户风险管理～努力防范系统性风险。 (四)管理要点 1、统一适度授信、合理确定主体、区别对待管理、强化贷后预警。 2、我行集团客户必须坚持以集团为单位确定统一授信额度进行总量控制～确立集团客户主办行～原则上由主办行对集团客户进行统一管理～防止多头过度授信带来的系统性风险。集团统一授信应充分考虑集团整体的承债能力和举债空间～同时结合其在他行的授信规模及使用情况～合理确定集团客户的授信规模～防止企业过度举债风险。 3、要审慎选择集团客户的授信主体～重点支持资金实力强～法人治理结构到位～产权稳定明晰、无不良信用记录、有产业支撑且主营业务突出、经营稳健、符合国家产业政策和银行信贷政策的优质生产型集团企业～集团内围绕核心主业授信～对集团内的资产主体、收入主体、利润主体授信～对集团内现金流最集中的核心企业授信～对集团内实际用款、实际还款的企业授信。对于民营集团企业要摸清其真实资产和负债情况～尽可能采用资产抵押方式～控制关联企业互保行为。 4、严格控制自身没有经营收入、以投资为主、对下属企业管理松散的集团本部授信,通过资本运作快速扩张、经营领域多变且主营业务不突出、关联交易复杂的集团企业授信,连锁经营、财务杠杆高、占用上下游资金的商业集团授信。 5、逐步压缩从事资本运作、股权关系不透明、信息披露不对称、 主业不突出、负债高的企业集团,过度多元化投资～投资扩张冲动大、过渡融资的企业集团。 6、要强化贷后管理～主动识别我行高风险集团客户。对高风险集团客户按特别预警、重点预警、一般预警进行分类～建立风险预警快速反应机制～定期分析集团企业重点客户的生产经营、财务状况和贷款风险的变化情况～严密监控集团内部的大额资金往来情况～并将经营性现金流、关联公司账户资金进出作为财务预警重点～将关联信息、关联交易和关联担保作为非财务预警重点～对存在潜在风险的贷款进行分析和预警～根据其对我行债权危害的不同程度及时采取风险化解处臵措施～防范贷款由潜在风险转化为现实风险。 三、机构类客户信贷政策 (一)界定 本政策所指机构类客户是指具有政府背景或纳入财政预算的行业主管单位、开发区、土地储备、医疗、教育、广电、政府投资等机构或企业类客户。 (二)发展现状 07年底～我行机构类授信客户共12家～贷款余额24.97截止20 亿元。 (三)风险提示 2007年财政管理日趋规范～各级政府将严格执行财政预算。目前在国家对土地收紧、信贷紧缩的宏观调控背景下～土地出让收入在政府财政收入中的比重不断下降～银监会等监管部门要求严格禁 止发放“打捆贷款”～禁止采取与政府部门签定银政合作协议的方式进行授信～对政府背景客户融资授信所面临最重要风险体现在政策性风险。因此～2008年我行应高度重视机构类客户授信的政策风险～从严控制授信～注意避免政策风险。 (四)管理要点 1、基本原则:择优限选客户～严控授信用途～强化贷后管理～规避政策风险。 2、维持我行土地储备机构授信存量～从严控制土地储备机构增量贷款。授信主体原则上限制在西安市和高新、经开、曲江等国家级开发区土地储备中心。在国家加大土地管理政策执行力度的形势下～土地储备机构的管理政策存在随时调整的可能～我行应审慎发放土地储备贷款～且用途明确～强化担保～落实土地抵押。 3、从严控制负责开发区管理、经营、开发和基础设施建设的各类客户授信。原则上限于高新、经开、曲江等国家级开发区～并应落实第二还款来源。 4、从严控制对教育行业的授信。原则上不向省级以下高等院校、民办高校、大学城等授信～积极压缩我行已有的民办学校贷款。 5、慎重对待自身没有主营业务和现金流的行业主管部门改制而成的资产或投资管理公司～应针对下属主业突出、经营良好的核心优质企业开展信贷合作。 6、审慎介入医疗医药行业客户。目前医疗体制改革尚不明朗～ 市场化进程有所调整～只可审慎介入医疗条件好、医疗水平较高、专业知名度高、经济效益好的三级甲等综合性医院。 7、严格限制资金用途不明确的政府融资平台企业的授信。 四、异地授信客户信贷政策 (一)界定 异地客户泛指与银行金融机构不在同一行政区域或总行指定的管辖区域内的客户。本政策所指异地客户包括省内同城以外异地客户和省外异地客户。 (二)发展现状 截至2007年末～我行省内异地授信客户21家～贷款余额3.17亿元,省外异地授信客户40家,其中产业金融下游客户33家,～贷款余额10.93亿元。省内异地客户主要分布在汉中、榆林、咸阳、宝鸡等地区～省外异地客户主要分布在内蒙、甘肃、山东、河北等地。 (三)风险提示 由于对异地信用环境和区域经济结构特点的陌生、获取企业信息渠道单一、信息的不对称、贷前调查和贷后管理难度大、资金流物流难以有效控制等原因～异地客户授信风险要明显高于一般授信。 (四)管理要点 1、基本原则:立足本地、逐步压缩、适度授信、确保收益。即择优支持省内异地授信业务～授信客户原则上为行业信贷政策支持、 省内居行业龙头地位、经营稳健、持续经营能力强的大型集团企业,逐步压缩存在潜在风险和管理成本高、收益低的异地客户授信,适度支持以具有比较优势金融产品为载体的行业核心生产厂家产业链延伸的异地客户～如汽车金融、保兑仓等,与本地授信客户相关联的异地优质客户,严格控制当地没有中信银行分支机构的省外异地授信业务～授信客户原则上应为当地基础性或支柱性行业中的BBB级以上、经营稳健、财务健康、持续经营能力强、行业排名靠前的大型优质企业～并合理确定授信额度～重点选择利率上浮的项目～从严控制利率下浮的项目。除与管辖行合作开发、产业金融下游企业外～原则上不得开展当地有中信银行分支机构的省外异地客户的授信业务。 2、要切实强化异地授信贷后管理工作～落实贷后管理的第一责任人的职责～强化贷后管理的执行力。贷后检查必须深入授信企业、担保单位和政府有关职能部门～获取第一手信息～切实掌控授信风险。要相应提高贷后检查的频率～对影响还贷能力的预警信号～客户经理必须及时掌握和报告～并采取有效措施化解风险。 五、中小企业信贷政策 (一)界定 本政策所指中型企业是指年销售额3-5亿元的企业～中小型企业是指年销售额1-3亿的企业～小企业指年销售额小于3000万元,含,或资产总额小于4000万元,含,的小型企业和在生产经营过程中有正常资金需求的自然人。 (二)发展现状 截至2007年末～我行中小企业授信客户108家～贷款余额224万元。 (三)风险提示 中小企业普遍存在经营规模小、固定资产少,销售上对少数大型企业依赖性高,赊销过多、大量流动资金被下游大型企业占用、议价能力弱、谈判地位低,信息不对称、难以通过常规资料深入了解,抗风险能力弱等问题～信用风险、经营风险和道德风险相对较高。 (四)管理要点 1、原则上支持年销售收入1亿元以上且所有者权益不低于500万、信用评级CCC级以上、能提供强担保有效缓释风险、我行综合收益较高的客户。 2、择优支持国家产业政策鼓励发展、上下游比较稳定～产品技术含量高、货款回收有保障、具有较强自偿性现金流、发展前景较好的为大型双优企业做配套的企业,已实现一定规模的科技型企业,授信以 “三项产品”服务为主的优质内贸企业。 3、适度支持代理进出口型外贸企业。 4、谨慎支持国退民进造就的新兴民营企业,辅业改制和企业办社会职能分离形成的民营或集体企业、小企业。 5、禁止介入处于经营创业期和下滑期的民营中小企业。 6、授信准入原则上要求:生产性企业资产负债率不超过70%～ 流通企业资产负债率不超过80%,授信金额不超过上年收入20%,销售回款必须进我行,利率上浮30%以上,与我行开展一揽子公私业务合作,股东或实际控制人或法人代表提供担保。 7、加大对中小企业贷后检查频度～原则上一个月不少于一次～随时掌握经营财务状况和可能影响还款能力的重大事件～及时采取措施防范风险发生。 六、外资企业信贷政策 (一)界定 本政策所指外资企业客户包括外商独资企业、中外合资企业和中外合作企业。 (二)发展现状 截至2007年末～我行外资企业授信客户11家～贷款余额3.13亿元。 (三)风险提示 随着国家宏观调控、汇率改革、税收调整、节能减排和劳动等政策和法规的逐步落实～外资企业客户特别是“两头在外”企业的经营成本和收益状况发生较大变化～内迁、外迁和撤资企业数目大增～应予以关注。 (四)管理要点 1、基本原则:择优适度支持～加强贷后监控～把握进退时机～严控授信风险。 2、选择产业配套环境好、本地竞争优势明显的优质行业中母公 司经济实力雄厚～且在母公司全球布局中占有重要地位的优质外资企业。原则上信用评级应在BB级,含,以上～有足值资产作抵押。授信应以国际业务合作为主～综合授信合作为辅～提高综合收益。 3、从严控制两头在外客户授信业务～严格审核贸易背景真实性。 4、加强对我行外资授信企业的贷后管理～正确评价相关政策和法规对我行外资授信企业的影响～积极采取必要的有效措施～坚决退出持续经营能力受到重大影响的授信企业～及时化解风险。 第六部分 产品及定价政策 一、产品政策 (一)公司业务 2008年国家实施稳健的财政政策和从紧的货币政策～同时加大宏观调控工作力度～严控“两高一资”行业、以及产能过剩行业～部分依赖于再融资还款、以及资金链紧张客户还款压力增加、资金链断裂的风险加大～对此要积极调整信贷结构～积极实施产品结构调整～规避授信风险～同时要立足产品的交叉销售～坚持收益、风险匹配的原则～合理组合授信产品结构～实现综合收益最大化。 公司业务重点支持以下产品及业务:一是重点支持流动性较强的短期流动资金贷款、银行承兑汇票贴现业务、以及全额保证金低风险业务,二是重点扶持不占用风险资产、或者占用风险资产较低的表外业务～诸如信贷证明、投标保函、授信意向函等业务,三是重点倾斜能带来较大中间业务收入的业务品种,四是积极扶持金融产业链开发～通过对大型集团公司上下游产业链开发～合理设计产品～提高综合收益。五是积极开展汽车、钢材、保兑仓“三项产品”业务～积极稳妥地推进依托经销商网络平台开展汽车消费信贷业务,六是积极鼓励创新产品～加大产品创新力度～通过创新产品为客户提供增值服务～为我行提高综合收益。 加大产品调整力度～适度控制中长期授信品种以及风险资产收益率低的产品～诸如银行承兑汇票、及履约保函等业务。 继续坚持“双优、双主”发展战略和适度授信的原则～严把授信准入关～提高信贷组合抗宏观经济波动风险的能力～防范系统风险。严控“两高一资”行业、以及产能过剩行业授信。积极推进绿色信贷～加强环保合规性审查～实行环保“一票否决制”。原则禁止对于信用评级为C级以下客户授信。 (二)零售业务 以个人自用商品住房按揭贷款为重点～以售价合理、居住环境成熟、适销对路的商品住宅为基本定位～一手房按揭贷款主要支持客户购买定价合理、以自住需求为主的适销对路的商品住宅。二手房按揭贷款业务重点支持价格稳定、变现能力强、产权交易规范的自住普通二手住宅。从严控制个人商用房贷款业务。 零售业务重点支持以下产品及业务:一是积极发展以个人自用商品住房按揭贷款为重点一手房按揭业务,二是审慎开展全产权二手房按揭贷款业务,三是大力开展以存单、国债、有价证券、部分理财产品为质押的低风险业务品种,四是扶持能带来中间业务收入的个人理财产品等业务。 严控写字楼、高档别墅、纯商铺、酒店式公寓等个人按揭贷款。严控个人商用房贷款业务。严控多套房按揭～原则上不得向同一借款人及共同申请人发放超过三套、且用于投资的住房贷款。严控个人综合贷款和个人教育贷款等市场小、管理难度大、效益不明显产品。继续停办工程车、其他营运车辆贷款。 (三)贸易融资业务 国际业务是我行中间业务收入的重要来源～在当前复杂多变的内外部环境下～面临巨大挑战和机遇～应集中有限的信贷资源～积极稳妥地开展贸易融资业务。 贸易融资业务重点支持以下产品及业务:一是积极开展即期信用证、开证行在我行名录内的信用证项下出口押汇、保险后出口押汇、保理、福费庭等业务。二是稳步开展一般风险的贸易融资业务～结合具体的贸易品种合理确定贸易融资授信品种、金额、期限～设计有效的风险控制方案。三是审慎开展远期信用证业务～对以自营为主、风险评级在BB级,含,以下、综合抗风险能力较弱的外贸企业～要求提供抵质押担保。四是积极稳健地开展贸易融资产品创新～探索供应链融资、与中国出口信用保险公司合作新模式等业务。 1、客户定位:围绕公司授信客户～积极支持以优质制造企业、三资企业为主的工贸一体化企业客户群～重点支持世界五百强企业和其他大型跨国公司在陕西的子公司,支持经营管理好、上下游渠道通畅、综合抗风险能力强的国有背景企业的贸易融资需求,以及陕西省进出口企业名单中名列前茅的贸易企业。从严控制对自有资金少、渠道不畅、销售额不大的一般专业外贸公司授信。严格控制对“两头在外”企业的授信。 2、在额度执行过程中～加强贸易背景真实性的审查～加强国际贸易融资的技术操作控制～加强物流和资金流的有效控制和管理、防范操作风险。在产品组合中～强化公司业务于国际业务的联动～ 推动贸易融资业务与国际结算业务的结合～争取外币派生存款～提高综合收益。 二、定价政策 信贷规模偏紧已经成为金融机构存在的普遍问题～面对外部宏观调控政策变化～为银行提高定价策略提供了外在条件～同时作为上市股份制银行～追求股东回报最大化的迫切性～要求我们不断强化定价管理～合理使用稀缺信贷规模资源～实现我行综合收益最大化～促进各项业务健康有效的发展。 (一)坚持在风险可控的前提下坚持“效益第一”原则 在信贷投放中体现三个“优先”～即在风险可控条件下优先向利率上浮较高客户投放,在定价水平相同的条件下优先向风险资产占用水平较低客户投放,在价格水平、风险资产占用相同的情况下优先向战略客户投放～努力实现全行综合收益最大化、信贷规模使用的合理化。 (二)坚持信贷资源有偿占用原则 在从紧货币政策下～信贷资源属于稀缺资源～为了发挥稀缺资源的效益～要实行信贷资源有偿占用～对于银行承兑汇票敞口风险按照信用评级结果以及总分行战略客户划分标准收取承诺费～承诺费的收取标准按照信银西字[2007]948号《关于对银行承兑汇票敞口风险收费及定期保证金存款使用利率的通知》执行。 (三)坚持提高贷款收益原则 国家采取从紧的货币政策～对我们既是挑战也是机遇～从紧的信 贷政策有利于提高中小银行的谈判地位～可以为我行争取较好的效益。在信贷规模稀缺资源有限的情况下～要积极提高信贷业务定价水平～实现综合收益的最大化～确保全行经济利润指标的完成。所有信贷业务要按照信用评级结果一律执行上浮利率水平～一般客户信贷业务利率上浮不低于30,～战略目标客户信贷业务利率上浮不低于10,～特殊情况下经分行利率管理委员会批准后方可执行基准利率。原则上下浮利率的信贷业务不予介入。 (四)坚持定价激励原则 为了激励客户经理积极与客户谈判沟通～提高信贷业务收益水平～尝试采取定价激励原则～即在分行确定的利率基础上～经过客户经理积极有效的沟通协商～超过分行确定的利率上浮部分～按照超过部分收益的一定比例对客户经理予以适当奖励～通过正向激励机制促进定价水平的提高。 附件:1、行业信贷政策 2、2008年重点营销客户名单 3、2008年西安分行区域信贷政策目标 附件1: 行业信贷政策 公路行业 一、行业状况 陕西是我国联接东西、沟通南北的交通枢纽～也是西部大开发中区域交往的主要交通通道～具有十分显著的区位优势。按照《陕西省高速公路网规划》～要构建“承东启西、连接南北、覆盖全省、通达四邻”的高速公路网～采用纵横线与辐射线相结合的布局方案～简称“345”网～即由3条南北纵向线、4条东西横向线和以西安为中心的5条辐射线组成～总规模约5000公里～其中国家高速公路约3500公里～省级高速公路约1500公里～随着西部大开发战略的深入实施～陕西省公路交通基础设施建设实现了跨越式发展。 二、我行公路行业授信情况 截止2007年末～我行公路行业授信客户8户～授信余额49.72亿元～占全行信贷资产规模的39%～贷款集中度较高～其中:流动资金贷款13.63亿元～项目贷款36.09亿元。 三、总体原则 对公路行业融资的总体信贷原则是:适度发展～控制总量,调整结构～加强管理。“适度发展、控制总量”是指公路作为基础设施经营有较强的稳定性～随着我国经济的发展～未来仍有较大的发展空间。目前我行在公路行业贷款质量较好～今后一段时间还应保持合理的增长速度。同时考虑到公路收费标准变化等因素～结合银行存贷款期限 结构匹配要求～为防范行业系统性风险～我行对公路行业贷款还应逐步实行总量控制。“调整结构、加强管理”是指针对目前我行在公路行业贷款存在的问题～进一步调整存量贷款结构～逐步退出具有潜在风险的公路项目～同时进一步加强贷后管理工作～及时跟踪贷款项目的发展变化情况～切实防范信贷风险。 四、准入标准 ,一,选择以高速公路为重点～积极介入列入国家高速公路网规划的项目和重要省道项目。 ,二,积极营销目前交通量饱和路段高速公路扩容建设项目。 ,三,项目资本金比例不低于35,。 ,四,客户选择:以陕西省交通厅及交通厅直属单位高速集团、交建集团和高速公路建设项目公司为主。 五、风险提示 ,一,严控对借款人为一般公司尤其是民营公司的公路项目贷款～严格审查其自有资本金来源的可靠性和真实性～严密监控资本金到位情况和贷款资金使用情况～防止借款人利用公路项目套取银行信贷资金、过度融资和挪用贷款形成的风险。 ,二,公路项目交通量测算应以具备甲级咨询资质和设计资质中介机构的意见为依据。 ,三,贷款正式发放前～建设项目的各项审批、核准手续要齐全～确保贷款发放合规合法。 ,四,要严格按照总行关于贷后管理的各项要求～切实加强公 路贷款的贷后管理。对公路项目的建设进度、资金使用、车流量、收费、业主经营状况、项目所在区域公路网结构变化情况及重大政策变化等情况进行实时监控。经营期重点监督收费资金的归集与使用情况～防止贷款被挤占挪用或还贷资金被挪作它用～确保贷款安全。 电力行业 一、行业范围 本政策主要用于指导电力行业的信贷投向和风险控制～所称电力行业是电力生产业和电力供应业。电力生产业指利用热能、水能、核能及其它能源等生产电能的行业。电力供应业是指利用电网出售电能给用户的输送和分配活动以及供电局的供电活动。 二、行业状况 ,一,国内电力行业整体运行状况及趋势 电力行业具有较强的天然垄断性和不可或缺的公共属性的基础性行业。2007年全国电力供需总体平衡～但局部地区仍存在季节性或局部性电力供需紧张的情况。发电装机继续保持快速增长～装机容量达到71329万千瓦～同比增长14.4,～新增投产装机10689万千瓦,其中水电1355万千瓦、火电9068万千瓦,～主要在华中和华北地区～东北和西北地区较少,累计完成发电量31769.46亿千瓦时～同比增长15.68,～供需形势进一步趋缓～发电设备平均利用小时数较上年有所降低,电力消费继续保持快速增长势头～用电量32458亿千瓦时～同比增长14.42%。 在国家宏观政策调控的影响下～2008年电力供需形势将处于总体基本平衡～装机容量增速将进一步回落～发电量增速可能重新进入下降通道～电力投资特别是电网投资力度继续加大～行业节能降耗和结构调整工作继续推进。在全国电力供应能力充足的大格局下～电煤供应、来水情况及气候因素将共同成为决定2008年各地区电力 供需的最关键影响因素。 ,二,区域电力行业运行状况 西北电力供需平衡且盈余较多～其中陕甘宁供需盈余较多,青海受来水影响较大～来水偏枯情况下存在电量缺口,新疆基本处于紧平衡状态,西藏电力供需仍然紧张。 陕西电网地处西北电网的最东端～与甘青宁电网相联～和华中电网直流背靠背联网。截止2007年底～统调发电装机容量1149.5万千瓦～售电量489.77亿千瓦时。但陕西作为能源大省～2007年投产的发电机组很少～人均发电装机水平低于全国平均水平～电力建设相对滞后～特别是陕北电源建设滞后～电力外送规模和数量较少。 “十一五”期间～陕西将加快陕北能源基地坑口电源建设～加大陕南火电建设力度～电源建设总规模1515万千瓦,加快汉江梯级开发步伐～ 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 投资100亿元新建4座大型水电站,将加快750千伏主网架建设～推进“西电东送”北部电网通道建设～电网建设总投资273亿元。 三、我行电力行业授信状况 ,一,总体授信情况 截至2007年末～我行电力行业客户共6户～授信批复金额56.25亿元～年末余额25.29亿元～其中:流动资金贷款余额22.80亿元～项目贷款余额2.49亿元。 四、总体原则 电力行业从长期看较具发展前景较好～我行电力行业贷款增加较 快～贷款质量较高～为我行重点支持行业。总体信贷政策原则按照“积极发展～优化结构～创新产品～提高收益”的原则掌握。即优先考虑电力供应企业和已建成电力生产企业的流动资金需求,从严控制项目融资授信～积极组织、参与银团贷款,同时要加大新兴金融产品营销力度～提供保理业务、集团资金归集等金融服务～不断提高我行综合收益。 五、准入标准 ,一,电力供应企业 1、客户选择:西北电网有限公司、陕西省电力公司和陕西省地方电力公司以及其下属地市级供电局电力供应企业。 2、积极鼓励介入流动资金授信～以及国家批准的特高压输变电工程、西北区域电网互联工程及城网建设和改造等电网建设项目授信。 3、审慎介入电网系统三产企业,禁止介入区县级及以下电力企业。 ,二,电力生产企业 1、客户选择:股东为五大发电集团及当地电力投资集团～火电单机容量30万千瓦以上～燃料供应可靠～设备年利用不低于5000小时数～无历史亏损包袱的优质电力生产企业。如:大唐陕西及下属韩城发电、韩城二电、略阳发电、汉江投资、延安发电～华电下属安康电厂、华能铜川电厂～及当地投资的清水川发电、秦岭发电、府谷电厂、马屋电厂、神木电厂等。 2、积极支持上述电力生产企业的短期流动资金授信。 3、择优介入项目建设立项、环保、用地、水保等获得审批～单机容量60万千瓦以上～资本金落实～燃料供应可靠～发电成本较低～预期现金流充足～及担保条件符合我行要求的大型煤电一体化坑口火电项目融资。 4、适度支持选点合理、实力强、效益好～项目建设、用地、用水和环保等获得审批的黄河、汉江流域的大型水电项目融资。 5、原则上不介入热电联产以及风力发电、太阳能发电、垃圾发电等清洁能源项目,禁止介入装机规模小、效益差的客户。 六、风险提示 ,一,随着电力供求关系的改变～国家对两高行业的重点调控和相关产业政策的调整以及潜在的产能过剩将给电力生产行业带来很大影响～应引起关注。 ,二,电力生产企业负债以刚性负债为主～07年央行六次上调存贷款基准利率～导致财务成本增加～偿债能力有所下降～将不利于我行控制融资风险。 ,三,动力煤价格不断上涨～第三次煤电联动仍需要一段时间～且电煤短缺现象不容忽视～电力生产成本压力加大。 ,四,项目贷款要严格执行国家产业政策～在未经国家有权部门核准及有关环评、用地等未得到有权部门审批同意前～不得发放贷款。 煤炭行业 一、行业状况 ,一,国家保护资源的政策使煤炭行业准入标准大幅提高。陕西省新建、改扩建矿井规模从30万吨/年提高到不低于120万吨/年。“十一五”期间一律停止核准(审批)30万吨/年以下的新建煤矿项目。 ,二,节能减排压力较大。到“十一五”末～煤炭企业单位生产总值能耗比2005年下降20%～二氧化硫排放量控制在规定范围内。煤炭工业原煤入洗率由2005年的32%提高到50%～煤矸石、煤泥等固体废弃物综合利用率由2005年的43%提高到70%～矿井水利用率由2005年的44%提高到70%～矿井瓦斯抽采利用率达到60%。 ,三,产业集中度加大～大、中型煤炭企业在产能比重快速提升。2007年1到9月～国有、地方和乡镇煤矿产能比重分别为52.95:13.36:33.68～增速分别为8.09、3.37、8.69。 陕西是我国名副其实的能源大省～丰富的煤、油、气等资源不断被发现和开发。全省煤炭探明储量1685亿吨～居全国第三位,陕西省在“十一五”期间将投资250亿元～以建设大型煤炭基地、培育大型煤炭企业集团为主～建设高产高效矿井～加大产能建设～推进大型煤炭基地、大型煤炭企业集团的建设与发展～全省将新建设矿井24处～新增煤产量8800多万吨～达到2.5亿吨左右～其中关中地区以彬长矿区为主～形成6700万吨煤炭生产能力～陕北煤化工基地形成1.9亿吨生产能力。 2007年全省煤炭产量达到1.6亿多吨～在全国排名第三～实现产值341亿元。陕西省煤业化工集团公司投资建设的上千万吨大型现代化煤矿—大佛寺煤矿和黄陵二号矿等项目相继建成投产。神华集团神东矿区已成为我国第一个亿吨级现代化煤炭生产基地。 二、煤炭行业授信状况 截止2007年末～我行煤炭行业授信客户2户～均为AA级信用客户。批复授信额度12.85亿元～目前余额5.49亿元～占全行贷款总额的5%～其中流动资金贷款3亿元～中长期贷款2.49亿元～授信投放相对不足～尤其是陕煤集团授信额度空余较多。 三、信贷政策 ,一,总体原则 根据陕西省煤炭行业的发展优势和政策变化带来的影响～确定我行在煤炭行业的总体授信原则是:“积极进入～择优支持～方案营销”。“积极进入”即鉴于煤炭行业作为我国主要的资源性行业～有着较好的发展前景～且盈利能力相对稳定～我行可适当加大对煤炭行业的信贷投入,“择优支持”是指在符合国家产业政策的前提下～积极支持国家规划矿区内资源储量丰富、经营管理体制新、生产技术水平先进的大型煤炭企业和大型煤矿企业～谨慎介入产能规模一般、有历史包袱的煤炭企业。“方案营销”是指鼓励通过创新为客户提供个性化服务方案～围绕兼并、重组、上下游产业链等提供授信支持～研究探索探矿权、采矿权质押业务的应用程度。 ,二,准入标准 1、平均单井设计产能不低于30万吨, 2、焦煤、无烟煤年产能应在90万吨以上,动力煤年产能应在120万吨以上, 3、剥采比不高于6立方米/吨, 4、采煤机械化程度高～无历史包袱～平均原煤全员工效达到5吨,工,含,以上, 5、已建矿井的平均储采比不低于30年, 6、煤炭采矿许可证、安全生产许可证、煤炭生产许可证、环保许可证、矿长资格证和营业执照等齐全有效。 ,三,客户及产品选择 在客户选择方面～主要以陕煤集团本部及相关公司为主～包括陕北能源基地的神东矿区、咸阳的彬长矿区、以及渭南、铜川地区的大型矿区。并围绕核心企业适度开展产业链客户授信。在授信产品方面～原则上以支持煤炭企业流动资金需求为主～审慎介入煤炭项目融资,煤炭项目融资原则上仅限于支持大型国有煤炭企业,经国家有关部门核准且通过环保评价的,部分融资需求,积极介入煤炭企业的贸易融资业务。 四、风险提示 ,一,密切关注政策变化带来的影响。一是产业布局调整～生产总量控制带来的企业经营风险。二是煤炭工业面临节能减排巨大压力。三是产业准入标准提高带来的项目合规性风险。 ,二,我国煤炭市场需求主要集中在电力、冶金、建材和化工等四大行业～煤炭消费与工业增长和结构调整紧密相关。而在过去几年间除电力行业的煤炭需求没有出现大幅度下降以外～其它各行业都有过不同程度的消费下降。 ,三,我国煤炭产地与消费用户相距遥远～形成了“北煤南运”和“西煤东调”的基本格局。煤炭产量的70%需要通过铁路运输～平均运输距离约560公里～形成煤炭生产和消费对运输的高度依赖。运输能力对煤炭行业的发展影响较大。 ,四,煤炭气化和煤液化等新技术尚不成熟～产生的污染问题解决方案也面临一定的技术挑战。因此如果投资煤气化与煤液化领域其技术风险性需要认真考虑和应对。 ,五,陕西煤炭产地均处于省内异地～在贷后管理方面增加了一定难度～经营部门应引起关注。 有色金属行业 一、行业状况 ,一,有色金属行业作为国民经济的基础产业～与经济发展呈正相关～中国已成为全球最大的有色金属加工基地。有色金属产量继续增长～效益水平继续提高,2007年1,9月～规模以上有色金属行业实现销售收入6812亿元、同比增长47.3%～利润515亿元～增长41.3%。进出口总额652亿美元～同比增长41.3,。其中进口454亿美元～增长55.1,,出口198亿美元～增长16.3,。 ,二,行业处于自2003年以来的牛市调整期:受国内外供求关系和资本市场因素影响～价格高位波动剧烈,作为国家重点宏观调控的“两高一资”行业之一～政策监管、节能减排等环保压力加大,行业整合和并构加快～资源、技术、规模优势突出。未来不同金属供需基本面的变化～必然会导致金属价格走势的分化。 ,三,陕西是有色矿产资源的富集区～拥有亚洲第一的钒矿、全国第一的钼矿、钛矿～有色金属工业已经成为陕西省支柱产业之一。近年来已经形成矿山地质勘查及设计～有色金属的采、选、冶炼、加工业和设备制造业为一体的产业体系～产业链不断得到优化和拓展。 陕西有色金属业1，9月份完成工业总产值252亿元～同比增长34.5%～其中采选业完成90.8亿元～同比增长29.6%,冶炼及压延加工业完成161.2亿元～同比增长37.5%。 陕西省10种有色金属产量增幅较大。1，9月份10种有色金属 产量42.19万吨～同比增长33%。其中电解铝完成13.77万吨～同比增长17.9%,锌完成22.86万吨～同比增长35.7%。1，8月份主营业务收入207.9亿元～同比增长30.3%。其中采选业75.3亿元～同比增长19.3%,冶炼及压延加工业132.6亿元～同比增长37.4%。1，8月份实现利润38.1亿元～同比增长3.8%～其中采选业31.3亿元～同比下降4.3%,冶炼及压延加工业6.8亿元～同比增长70%。亏损企业75家～同比增加15家～亏损面为33.6%～亏损额1.3亿元～同比增亏0.4亿元。 国家调控措施对陕西有色行业产生一定不利影响。铅锌矿石资源税的上调对陕西省有色行业带来了一定的影响。今年6月18日～国家商务部出台了钼产品出口配额政策～对钼初级产品实行配额管理～这对陕西省金堆城钼业集团焙烧铂产品出口带来较大影响。 二、有色行业授信状况 截止2007年末～我行有色行业授信客户3户～授信额度6亿元～余额2772万元～其中银行承兑汇票2500万元～即期开证272万元～授信整体使用情况较差～尤其是陕西有色集团授信额度尚未使用。 三、信贷政策 ,一,总体原则 根据陕西省有色金属行业发展特点及宏观调控政策情况～确定我行在有色行业的总体授信原则是:“分类进入～择优限劣～绿色环保”。“分类进入”是指有色行业作为基础产业具有天然的资源稀缺 性～但子行业众多～且市场供需差别较大～我行应选择进入市场前景较好的钼、钛等技术含量高、产品附加值高、市场竞争优势明显的子行业～回避铜、铝等市场变化较大的子行业,“择优限劣”指重点支持具有资源优势和垄断优势的大型有色金属企业～限制进入落后产能和产能过剩的有色企业,“绿色环保”即要符合国家产业政策及绿色环保政策～回避政策性风险。 ,二,客户及产品选择 在客户选择方面～重点支持陕西有色金属集团及其下属核心企业～如金堆城钼业有限责任公司、宝钛集团、陕西银矿、汉中八一锌业有限公司,西北有色金属研究院下属核心企业～如西部超导、西部金属材料等。 在产品选择方面～以支持企业流动性资金需求为主～积极介入贸易融资业务～适度开展产业链融资业务～审慎介入项目融资～严格限制环保手续不全的项目授信。 四、风险提示 ,一,政策风险。有色金属行业属“两高一资”行业～近年来政策出台频繁～清理力度加强～出口政策趋紧～环保问题突出～节能减排任务压力较大～政策环境不容乐观。 ,二,市场风险。有色金属受经济周期影响大～与固定资产投资关联度高～一旦投资增速减缓～将直接影响有色金属需求量～表现为市场价格波动剧烈。受到国家关税政策调整的影响～2007年铜、铝、铅出口量同比大幅度下降。 ,三,经营风险。有色金属与期货市场关联度增强～我国大多数企业对于金融衍生产品缺乏全面的认识和抗风险能力,原材料进口依存度较高～原材料、能源和运输成本压力加大。 ,四,陕西省有色产业整体规模效益较差～产业集中度不高～缺乏精细化的产业分工体系～迫切需要发展产业集群化以应对市场竞争。 石油石化行业 一、行业状况 石油是关系国计民生的重要战略物资～石油工业是国民经济的重要基础产业。改革开放以来～我国经济高速发展～对能源的需求越来越大～我国由往日的石油出口国转变为石油进口大国～国内油气资源较为缺乏～石油生产不能满足国民经济发展的需要～石油需求严重依赖国外进口～已经成为制约我国经济增长的“瓶颈”。 2005年我国原油产量18150万吨～比2004年增加648万吨～全年石油净进口13617万吨,2006年我国原油产量18367.6万吨～比2005年增加217.6万吨～全年石油净进口13884万吨,2007年1-6月份我国原油产量9330.96万吨～同比增长1.71,～前半年石油净进口7992万吨。我国目前对国外石油依存度占,？,～而国内自产石油占,,,。目前我国已取代日本成为全球第二大石油消耗国,仅次于美国,～预计到2020年将有60%的石油都来自进口。同时原油价格不断上涨～2007年原油价格从年初每桶60 美元以下上涨至最高每桶98元～全球能源危机成为世界性的课题。在未来几年内石油和化工行业市场需求依然旺盛～石油工业依然是国民经济发展的重要基础产业。 由于历史原因和现实原因～中国的石油体制基本上处于高度垄断状态。我国石油流通体制早在计划经济时代～全部石油及产品纳入国家综合平衡计划～实行统一分配～分级管理～在国内形成统一的石油购销渠道～处于严格的计划控制阶段。从客观上讲～石油工 业需要规模经营～国家出于对能源开发的保护～基本上将国内所有的石油开采和炼制都纳入到中石油、中石化、中海油等大集团旗下～形成了在政府管制下不充分竞争的行业。石油开采有中石油、中石化、中海油3家企业以及陕西地方企业,陕西延长石油,集团,有限责任公司,,石油炼制有中石油、中石化及部分地方炼油企业,石油销售环节～中石油、中石化两大公司负责批发～中石油、中石化及部分专项用户和社会加油站负责成品油零售。大集团包揽了国内全部的炼油能力后～形成了对成品油供应渠道的完全控制～即行业垄断。石油大集团强调上下游一体化、产供销一体化、内外贸一体化～在石油产品销售上实行内部价格～刻意保持上中游以至省级以上一级批发部门的高价获取盈利～让二级批发和零售微利甚至亏损。目前的这种石油流通格局～被业内人士称为“缺乏管理的行政性垄断”。由于石油行业具有垄断性～在未来一定时期内石油行业依然是优质基础行业～是我行积极支持的重点优质行业。 二、石油石化行业授信情况 截止2007年末～我行石油石化行业授信客户4户～授信额度7亿元～贷款余额0.6亿元～占全行贷款总额的0.48%～且授信额度使用和行业占比偏低。 三、总体原则 针对石油行业的特点以及经营现状～我行石油石化行业总体信贷原则是“积极支持、重点倾斜、优化结构”。石油行业目前依然属于优质基础行业之一～我行在未来几年内依然采取积极支持信贷政 策,在积极支持石油行业的同时～重点倾斜就是要加大对中石油、中石化、中海油等大集团以及陕西延长石油,集团,有限责任公司的优质客户倾斜,优化结构就是要对三大石油集团公司以及陕西地方企业各核心子公司授信～促进信贷资源的合理配臵。陕西省是我国的富油省～目前探明有地质储量的油田共23个～含油面积1776平方公里～石油保有储量11亿吨。我行在石油石化行业贷款份额较小～市场拓展空间较大～应进一步优化产品结构～丰富产品体系～加大对石油行业的信贷投入。 四、客户选择 对于石油行业的客户选择～主要围绕石油工业生产的产业链以中石油、中石化和中海油三大集团在陕子公司以及石油开采和炼制子公司、以及为石油工业生产提供主要原材料的上下游核心企业,陕西延长石油,集团,有限公司是除中石油、中石化、中海油外～国内唯一具有石油开采及炼制权的地方企业～也是国内最大的地方性石油企业集团～我行在石油行业应重点围绕陕西延长石油,集团,有限责任公司集团本部以及集团内上下游核心优质企业为主要目标客户～大力拓展优质客户群～加大全行对石油行业的投入。通过对长庆实业集团的支持积极有效的介入长庆油田勘探局～作大作强石油开采、冶炼、销售等产业链优质企业。 五、授信品种 石油行业由于具有垄断经营的行业特点～资金相对充足～内部资金管理较为严格～在授信品种上应以短期流动资金、贸易融资、 应收帐款融资、搭桥贷款、商业发票贴现、应收账款融资等期限短、流动性较强的综合授信产品为主～加大对优质石油行业产业链的上下游核心企业的介入～为客户提供综合理财计划～进行积极有效的营销开发。 六、风险提示 ,一,根据“加入世贸组织”承诺～从2006年底我国将开放成品油批发市场。目前中国成品油市场将主要是中国石化、中国石油等国内几大石油公司与壳牌、埃克森美孚等跨国石油巨头们之间的博弈,我国炼油企业的平均规模仅相当于世界平均水平的40%左右～除部分大型炼油企业外～国内炼油企业与世界先进水平相比～差距较大～整体竞争力较弱～在积极授信支持的同时注意风险的控制。 ,二,根据国务院及财政部下发的《国务院关于开征石油特别收益金的决定》、《石油特别收益金征收管理办法》的规定,自2006年3月26日起国家对石油开采企业销售国产原油因价格超过一定水平(每桶40美元)所获得的超额收入,将按比例征收石油特别收益金～石油特别收益金的征收对原油开采企业产生一定的影响～要高度关注国家政策对石油行业的影响。 ,三,随着全球经济的快速发展～能源危机成为世界性难题～受经济发展的带动～2007年度国际油价处于高位运行～同时国内经济发展加快导致市场需求旺盛～在一定程度上促进了石油工业生产～在积极开展授信业务的同时要高度关注国家相关政策对不可再生资源的合理利用的保护引发的授信风险。 装备制造业 一、行业范围 本政策装备制造业是指生产大型成套设备、具有整机以及大型部件功能设备的总称～主要用于生产环节。包括电力设备、机床、农业机械、重型机械、石油化工机械、船舶制造、航空航天器制造、铁路设备、重型卡车等多个分类行业。 二、行业状况 陕西省装备制造业主要集中在以西安为中心的关中老工业基地和以汉中为中心的汉江工业走廊～是国家具有区域特色的装备制造业基地和产业集群之一～承担着国家装备制造业16个重点领域中民用飞机、特高压交直流输变电成套设备、大型煤炭综合采掘设备、大型海洋石油工程设备、高速数控装备和数控系统及功能部件、新型纺织机械、电子元器件生产设备等重大装备的研制生产任务～在全国占有十分重要的地位。 “十一五”期间陕西装备制造业要形成10个年销售收入达到或超过100亿元的企业集团、20个以上年销售收入超过50亿元的企业集团～确定八大产业集群。 飞机制造业 重点抓好大中型运输机、支线飞机和通用飞机的研发生产～在飞机零部件及关键子系统研制、转包生产及维修改装等方面取得突破。动力设备制造业。发挥我省航天、航空和舰船用动力设备聚集的优势～重点抓好航天大运载发动机、航空发动机、舰船用大功率柴油机及发电机组的开发生产。 汽车制造业 重点发展重型汽车、经济型轿车、专用汽车、大型客车及重型汽车变速器、发动机、车桥、底盘等零部件。 输变电设备制造业 重点开发生产1100KV、?800KV超高压交直流输变电设备～巩固110-500KV级产品市场～发展小型化、智能化产品～建成我国最大的高压交直流输变电成套设备研发生产基地。 工程机械制造业 重点发展沥青混凝土摊铺机、大马力和高原用推土机、大吨位液压挖掘机、沥青混合料搅拌设备、电动叉车和大功率交流变频采煤机等产品。 数控机床制造业 重点发展数控加工中心、数控精密机床、数控刀具和功能部件～积极开发柔性制造 单元 初级会计实务单元训练题天津单元检测卷六年级下册数学单元教学设计框架单元教学设计的基本步骤主题单元教学设计 和柔性制造系统。 电子信息及通信设备制造业 重点开发新型电子元器件、国防电子系统装备、移动通信与网络设备和汽车电子产品。专用设备制造业。重点发展海洋和沙漠石油钻采设备、大型轴流压缩机、冶金轧制设备、新型纺织机械、特种及无油电脑工业缝纫机和空调压缩机等产品。 2007年陕西装备制造业产值达1380亿元～比上年同期增长30%以上～装备制造业已成为陕西的支柱产业。在国家“十一五”规划提出的装备制造业攻关的16个重大项目中～陕西占了8个～其中6项已取得突破性进展。 三、行业授信情况 截止2007年末～我行装备制造业授信客户23户～批复授信额 度45.47亿元～余额11.19亿元～占总授信余额的4.8%。授信产品包括流动资金贷款、银行承兑汇票、商票贴现、买方信贷、保函等多种产品。 四、信贷政策 ,一,总体原则:根据陕西省装备制造业发展规划～确定我行在装备制造行业的总体授信原则是:“积极进入～支持重点～产品带动～提高收益”。积极进入是指装备制造业发展前景较好～政策支持力度较大～并且目前客户整体信用评级状况较好～应属于授信拓展领域,支持重点是指目前陕西省加大了行业整合力度～鼓励行业龙头企业做大做强。我行应重点支持盈利能力强、市场竞争优势明显、行业排名靠前的企业,产品带动、提高收益是指装备制造业涉及行业较多～产业链关系明显～优质企业对银行传统业务需求较少～应在认真分析客户需求的基础上～合理设计服务方案～通过产品带动合作～有效防范集团客户风险～提高综合收益。 ,二,客户及产品选择 输变电产业集群。以西电公司本部及核心企业为主～按照产品产业链逐步向西安高新区、经济开发区和咸阳辅业制造园伸。 数控机床产业集群。以秦川集团、宝鸡机床厂、汉江机床有限公司、汉江工具有限公司等龙头企业为依托～开展产业链业务。 汽车产业集群。以陕汽集团为龙头～陕重汽、法士特、西安康明斯为核心～宝鸡华山车辆、汉德车桥、德仕部件等配套企业为外围～ 开展重汽产业链业务。适度介入比亚迪汽车公司、西安西沃客车、欧舒特公司等轿车、豪华客车及底盘能力的产业链。 航空产业集群。以大型飞机项目的实施和阎良航空高新技术产业基地的建设为契机～重点介入西飞集团为核心的产业链客户、以陕飞集团为核心的汉中地区产业链客户。 工程机械产业集群。适度介入陕西建设机械股份公司、西安筑路机械有限公司等行业龙头企业。审慎介入行业内中小客户。 电子通信设备元器件。围绕雷达、电子通信、电子元器件、专用设备、家电及汽车电子5大类产品～适度介入竞争优势较明显的企业。 专业机械装备。冶金煤炭重型装备制造产业集群、石油装备产业集群、陕北能源化工基地能化装备产业集群～分别围绕我省冶金、能源开采等企业～进行规划整合～形成强势产业链～突破发展。重点介入陕鼓集团、 宝鸡石油机械制造公司等龙头企业。 五、风险提示 因装备制造行业发展前景较好～各金融机构支持力度较大～应合理我行控制融资总量和融资占比～防范过度授信。 省政府对装备制造企业改制重组力度较大～应高度重视集团客户关联风险～严控集团客户授信风险。 建筑施工行业 一、行业范围 本政策所称建筑施工行业是指公路、铁路、桥梁、隧道、水利、电力等土木工程和房屋建筑业、建筑安装业、建筑装饰业、其它建筑业。 二、行业状况 建筑施工业是资金与劳动密集型产业～产业关联度高～是国民经济的支柱产业之一～已成为中国工业化进程、城市化进程中重要的社会“稳定器”。2007年建筑业实现增加产值14014亿元～比上年增长12.6%～全国具有资质等级的总承包和专业承包建筑业企业实现利润1470亿元～增长23.2%。但由于我国农村大量富余劳动力就业需求以及施工领域门槛低～导致施工企业数量迅猛增长～目前民营企业已占到74.5,～导致供方竞争高度激烈～处于明显弱势地位～即使在近年投资高速增长的形势下～行业利润水平仍持续下降～长期维持在2-3,～且负债率高达65,～导致行业科技投入严重不足～长期影响行业竞争力的提升。 随着西部大开发及“陕西十一五规划”的深入实施～陕西基础设施、公路铁路、住房和城镇化建设带动了陕西建筑施工行业快速发展。但在目前国家加强宏观调控的经济形势下～建筑业产业结构发生了很大变化～我行对建筑行业信贷政策要适应形势变化～及时做出调整。 三、我行授信客户状况 截至2007年末～我行施工行业客户共20户～授信批复金额103.5亿元～余额49.20亿元～其中贷款余额5.6亿元～担保类授信余额44.6亿元。 四、总体原则 我行对建筑施工行业信贷政策应按照“择优介入～调整结构～提高收益”的原则掌握～即择优选择的大型施工总承包和专业承包企业～积极调整客户和产品结构～以增加中间业务收入为主～在风险可控的前提下不断提供我行综合收益。 五、准入标准 ,一,优先支持“中”字头大型建筑施工企业直属的在陕大型龙头施工企业～如中铁二十局、中交二局、水电三局、水电十五局等。 ,二,积极具备工程施工总承包资质和专业承包贰级以上资质的大型施工企业。 ,三,审慎支持在当地有竞争优势的具备施工总承包或专业承包贰级以上资质的当地大型国有龙头施工企业集团～如公路、桥梁、市政建设施工企业。 ,四,限制进入一般民用建筑施工企业、民营施工企业和劳务分包企业。 ,五,对建筑施工企业授信应主要以风险资产占用低、收益相对较高的中间业务产品为主～如信贷证明和非融资类工程保函,保函应以投标保函和履约保函为主～对我行综合收益贡献较高的战略类 客户～可根据实际资金需求适度提供短期流动资金支持～原则上不做垫资类的流动资金贷款。 六、风险提示 ,一,建筑行业为劳动密集行业～对宏观经济形势高度敏感～周期性波动风险较大～产品附加值低～现金流量较小。当前国家加强了对过热行业的宏观调控～基建投资、产业链建设投资趋稳甚至回调～由此可能导致建筑工程总规模的波动～引发建筑施工企业的经营风险。 ,二,由于建筑业资金技术壁垒低、市场秩序混乱和法制不健全等因素更使建筑施工企业处于双重弱势～招投标中的“阴阳 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 ”、被迫垫资、工程款拖欠等现象仍大量存在～流动资金周转紧张。 ,三,加强对施工企业贷后检查力度～及时掌握经营财务状况和承建项目情况～若与不利我行因素～及时退出。 房地产行业 一、行业背景 房地产业已成为我国国民经济的支柱产业～但房地产市场的结构性矛盾比较突出。近年来～国家不断加强对房地产行业的宏观调控～随着对住房供应结构调整、控制房价上涨、加大土地、信贷、税收等综合调控力度～加强保障性住房建设等政策导向下～房地产企业优胜劣汰步伐加快～同时要密切关注今年世界经济下行风险可能对我国房地产行业造成的影响。 二、我行房地产行业授信情况 截止2007年末～我行房地产行业授信余额8.5亿元～占全行贷款总额的6.72%～其中:开发贷款 3000万元～授信客户1户,土地储备贷款2亿元～授信客户2户,个人住房按揭贷款6.2亿元～3230户。 三、总体原则 对房地产行业总体信贷原则按“审慎择优、适度发展、严控风险”掌握～即以售价合理、地理位臵较为优越、销售前景较好的商品住宅为市场定位～以住房按揭业力为切入点～积极发展住房按揭业务～加快个人住房信贷业务发展速度,以借款人或其股东具有丰富开发经验、经营稳健、遵纪守法、负债率低、资信良好、实力较强的开发商作为授信对象～严防开发商因宏观调控引起资金链断裂的风险,严禁对经国土资源部门、建设主管部门查实具有囤积土地、囤积房源行为的房地产开发企业授信,不对经营管理不规范、资金 链条紧张、在媒体或公众中有不利传闻、或曾经有过不良记录等问题的开发商授信。 四、准入条件 ,一,严格执行总行关于具备三级以上开发资质、具有五年以上持续开发经验、新增客户或其担保人在我行的内部风险评级应达到BB,含,以上的准入标准。 ,二,房地产开发贷款原则上要以项目用地及在建工程作抵押。若项目前期在建工程抵押率低于我行标准～除要求借款企业增加我行认可的抵、质押物外～在签订抵押合同和办理抵押登记时应明确后续新增在建工程一并抵押我行。 ,三,对于不能提供按揭资源的开发贷款项目～不得介入～开发贷款与按揭贷款占比不得低于1:2。 ,四,对存在捂盘惜售、囤积房源等有可能危及我行贷款安全行为的开发商～不得介入。 五、严格管理、封闭运行，确保贷款安全 ,一,办妥抵押登记手续后～根据工程形象进度提款～确保资金用于项目建设～防止资金被挪用～要求聘请具有甲级资质、且我行认可的监理公司,或建筑工程造价咨询公司,～定期为我行出具项目形象进度报告。 ,二,监控项目销售和回款进度～通过逐步解除土地和在建工程抵押或销售款专户管理等手段～控制项目销售款全部归集到我行～并随着销售进度提取还款保证金或还款～逐渐缩小开发贷款风险敞 口～在项目住宅部分销售率达到70%时～归还全部贷款。 六、规范操作，推动住房按揭业务健康发展 个人住房贷款业务是我行实施零售银行战略、优化信贷结构、提高风险资产回报率的客观需要应在严格控制风险、加强客户细分和精细化管理的前提下～稳健开展个人住房贷款业务～从严控制个人商用房贷款业务。 ,一,严格个人住房贷款客户准入标准 积极支持自住需求的住房按揭业务。优先发展满足我行目标客户需求、地理位臵优越、户型设计合理、适销对路的住宅按揭业务。从严控制面积较大、位臵较偏远、总售价较高、空臵率较高的别墅按揭贷款。 个人住房贷款业务的目标客户是收入较高、职业稳定、信用记录良好的优质个人客户。原则上不办理收入相对较低、职业稳定性差或还款来源无保障的个人客户的住房按揭业务。不对月房产支出与收入比超过50%或月所有债务支出与收入比超过55%的借款申请人发放住房按揭贷款。经济适用房由于借款人还款能力相对较弱～不是我行重点支持对象～应严格限制经济适用房贷款,但对于个别位臵较好、目标客户群符合我行规定的经济适用房项目～经分行信审委审批同意后可审慎办理按揭业务。 ,二,严格执行各套住房的贷款标准 我行个人住房贷款业务重点支持满足目标客户自住需求的适销对路的商品房～特别是首套中小户型住房。对借款人已利用贷款购 买住房、又申请购买第二套住房的～贷款首付款比例不得低于40%～贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次基准利率的1.1倍,对借款人贷款购买第三套住房的～进一步提高贷款首付款比例和利率,对借款人贷款购买第四套及以上住房的～原则上不发放贷款。住房套数按借款人在人民银行征信系统中未结清贷款的住房套数和本次贷款购房套数加总进行认定～但贷款,包括未结清贷款和本次贷款,有共同借款人的～只要任何一个共同借款人当前有未结清的个人住房贷款～则未结清贷款的住房套数应合并计算。 ,三,进一步加强贷款管理～防止“假按揭” 从严控制面积较大、位臵偏远、定价过高、空臵率较高或媒体过度关注的豪华住宅及别墅项目的按揭贷款。在房地产交易市场规范、房价稳定、交易过户和抵押登记手续完善的地区可稳健开展二手房贷款业务,对房地产交易市场尚不健全、房屋价格上涨过快的地区应审慎开展二手房贷款业务。 要通过审核借款申请人收入证明的可信度、所得税完税证明、公积金缴存记录及进行独立第三方核查等方式核实借款人收入的真实性。对借款人贷款购买第三套住房的～原则上应要求提供完税证明。 坚持落实面谈制度。经办行调查人员应当面核实借款人身份、首付款发票和购房行为的真实性～不得委托律师代为调查。对某一楼盘出现批量集中申请贷款的～或开发商大量介绍贷款的～应重点审核是否为“假按揭”贷款。对销售进度缓慢的楼盘～要特别注意 防范“假按揭”风险。对一人购买多套住房～或借款人资信文件有疑点、购房真实性难以把握的～贷款经办行应对借款人购房真实性、合理性进行重点调查。 ,四,从严控制个人商用房贷款业务 个人商用房贷款主要支持借款人用于自用的商用房～不支持借款人用于投资出租的商用房。借款人首套商用房贷款首付款比例不得低于50%～第二套商用房贷款首付款比例不得低于60%～贷款期限不得超过10年～贷款利率不得低于中国人民银行公布的同期同档次利率的1.1倍。对同一借款人不发放第三套及以上商用房贷款。 对我行提供住房按揭贷款的配套底商～可以综合考虑该项目及周边状况适度开展商用房贷款。对于成熟商圈内价格适中、需求真实的独立商铺按揭业务可根据区域特点审慎介入。原则上不对写字楼、商场、酒店、大型餐饮用房等商用房发放贷款。 七、严格控制土地储备贷款 严格控制土地储备贷款～要求贷款主体运作规范～土地的收购、整理、储备、出让各环节流程清晰、相关审批手续和法律协议完善,土地储备贷款重点支持商业、住宅用地～不向单独工业用地、政府公共设施、公益设施的土地提供贷款,争取土地储备中心在我行开立财政专户～我行能够有效监控资金流,严格控制对土地收储行为不规范、土地存量结构不合理、因作为政府融资平台而过度负债的土地储备机构贷款。对土地储备机构发放的贷款为抵押贷款～抵押土地必须收储手续合法、变现能力强～贷款金额不得超过抵押土地 收储成本或土地评估价值的70%～防止土地储备机构过度融资。