银行卡使用完全攻略

银行卡使用完全攻略 l 白领必备三张卡 你是白领吗？如果你是有品位的白领，绝对不会在付款时掏出一大把零乱不堪的钞票；如 果你是精明的白领，也不会被钱包中的一大把银行卡弄得焦头烂额，哪张是代发工资的，哪 张是代扣按揭的———没有银行卡不方便，卡多了又不利于家财管理，并额外负担银行卡年 费。因此，银行理财专家提示，白领必备以下三张卡，便可以满足在国内外取款、转账、信 用消费等理财需求。 贷记卡 贷记卡是银行近年推出的一项新品种，其最大特点是不用存钱便能先消费。银行根据办卡人 的综合情况核定信用额度，持卡人可以透支消费，并且从信用消费日至银行规定的到期还款 日为免息还款期，持卡人可以享受最短25天，最长56天的免透支利息待遇，到期还款日前 偿还全部消费透支款的，无须支付透支利息。这无形中等于向银行借了一笔短期无息贷款， 还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。 但是，持卡人需注意尽量不用贷记卡取现和转账，因为持卡人取现、转账只能使用信用额度 的50%，而且透支不享受免息还款期待遇，所以从用途上划分，贷记卡应作为白领的“消费 卡”。 借记卡 目前多数企 事业单位 事业单位结构化面试题事业单位专业技术岗位财务人员各岗位职责公文事业单位考试事业单位管理基础知识 的工资由银行代发，办一张与工资存折配套使用的借记卡，将便于白领 们方便快捷地对收入进行管理。同时，按银行规定，贷记卡上的存款不计利息，所以在持有 贷记卡的基础上再办一张计息的借记卡，会最大限度地增加存款的利息收益。 借记卡与结算账户共享一个账户的资金，为了便于对存款进行管理，可以用此卡申请网上银 行、电话银行、手机银行，发了薪水以后，可以通过以上服务方式，对收入进行消费、转账 和转存定期等自助操作。出门在外时，还可以用借记卡在自动柜员机或银行网点支取存折账 户上的存款，随用随取，非常方便———借记卡可以作为白领“电子钱包”的“取款卡”。 国际卡 对白领特别是高级白领来说，因公、因私出国的机会相对较多，但外币现钞携带不方便，也 不安全，常常让人头疼。银行推出的国际卡就能使你实现一卡在手，轻松走遍全世界的梦想。 国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使 用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金， 只需到银行存入外币即可取得借记卡；国际贷记卡需要办理相应的担保或抵押手续，可以在 一定额度内透支。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行消费，或在特约的自动柜员机 上提取美元现钞。 另外，如果有子女在国外求学，你办理国际卡时还可以同时为孩子办一张副卡，许多国外学 校可以使用国际卡交纳学费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡在国 内银行存入外币，几天后，子女就可以持副卡支配存入的款项了。因此国际卡又可以作为白 领的“外币卡”和“汇款卡”。 l 超长免息，银行的钱让你白用 ———办张真正的贷记卡 目前广大居民手中持有的银行卡一般为两种类型，一种是不能透支、只能用于存取款、转账、 消费的借记卡；另一种是具备异地存取现、购物、小额透支等功能的信用卡，此卡虽被称为 信用卡，但需先按银行要求交存一定金额的备用金，随时透支随时计息，并且不能享受免息 还款期等待遇，实际上是一种准贷记卡。那么，有没有一种不用存钱便能先消费，而且在银 行规定期限内还款还可享受免息的信用卡呢？最近，各金融机构相继发行的贷记卡便能使你 先刷后还、超长免息的梦想成为现实。 贷记卡的三大功能 １.循环信用消费。银行根据办卡人的综合情况核定信用额度（个人卡为5千至5万元，公司 卡为5万至10万元），在此信用额度内，持卡人可以先划卡消费，在规定的到期还款日前偿 还全部或部分透支款，便可以按还款金额恢复相应的信用额度，持卡人可继续重新使用新额 度。 ２.超长免息期：持卡人在信用额度内透支消费，从信用消费日至银行规定的到期还款日为免 息还款期，持卡人可以享受最短25天、最长56天的免透支利息待遇。到期还款日前偿还全部透支款的，无须支付除现金及转账外的交易透支利息，这无形中等于向银行借了一笔短期 无息贷款，还省去了繁琐的贷款手续，既方便又实惠。 ３.最低还款额。持卡人信用消费后，在到期还款日前难以全部偿还消费款项的，可以按照银 行规定的最低还款额还款，银行只对未清偿部分计收利息。 使用贷记卡的四项注意： １.少在贷记卡上存钱。贷记卡主要功能是用于信用消费，其存款是不计息的，而其他银行卡 则按国家规定利率计付利息。因此，持卡人可以在借记卡或准贷记卡上存储现金，当这些卡 上的资金用完或需要透支款项时再使用贷记卡。 ２.尽量准时偿还透支款。银行规定，免息还款期内还款不收利息，但到期仍未还款，则要按 每天万分之五的利率计收透支利息。这虽然这看似是一个很小的比率，但按复利累积起来， 要高于贷款利率，而且逾期越长，利息损失越大。 ３.最好不用于取现和转账。持卡人支取现金或转入个人账户只能使用信用额度的50%，即最 高不超过2.5万元，而且透支不享受免息还款期待遇，因此贷记卡最好不要用于提取现金和 转账。 ４.注意维护和提高自己的信用额度。可以使用的信用额度一般是相当于持卡人五个月的工资 收入，但如果持卡人屡次不按时偿还透支款，银行会酌情减少信用额度，甚至取消透支资格。 因此，持卡人一定要勤借勤还，注重维护自己的用卡信誉。另外，用房产证、股票权益以及 存单等资信证明，也可以向银行申请增加信用额度。 l 家庭出游莫忘带好银行卡 过去，人们出游一般会将旅途所用的现金东掖西藏，随身携带，但如此煞费苦心依然不能保 证安全。如今，金融电子化服务水平不断提高，银行服务日趋完善，广大出游的居民只需携 带一张银行卡，即可满足旅途中的各种取款、购物等需要。 旅途取款，安全方便。目前各大专业银行储蓄网点和自动柜员机均实现了全国联网，特别是 在各大旅游城市，银行网点更是星罗棋布，广大持卡人可以在联网的营业网点和自动柜员机 上办理取款业务，而且随用随取，多余的钱还可以及时存入银行卡，从而确保旅途安全。 持卡消费更实惠。旅途中，如果你在大型商店购物或在宾馆住宿，你大可不必用现金办理结 算，只需在商家的POS上潇洒地划一下银行卡，即可轻松搞定各种付款。各家银行规定，在 特约商户持卡消费免收手续费，而且有机会得到银行的持卡消费积分奖励；有的银行与特约 商户签有协议，持卡在特约商户购物、住宿可以得到5～9折的优惠价；有些银行卡还能享受商店的无息贷款购物———所有这些，现金消费都望尘莫及。 异地转账，应付急用。如果你的银行卡开设了网上银行账户，在外地遇到现金或卡上资金花 光等尴尬事情，你可以就近找一家较为安全的网吧登录网上银行，将本人其他注册卡（与存 折配套使用的储蓄卡等）上的款项及时转入手中的银行卡；也可以将卡号告诉你的家人或朋 友，让他们在当地凭卡号往你的银行卡中存款；另外，如果你持有的是信用卡或贷记卡，还 可以在银行规定的限额内透支取款，以最大限度地应付旅途中急需用款的事项。 l 国际银行卡，出国旅行好帮手 近年来，因公、因私出国的居民越来越多，但一个奇怪的现象却常常困扰着大家：出境的中 国人无论走到哪个城市，往往都会引起当地小偷的注意。因为当地人多数使用银行卡和支票 结算，很少有人出门携带大量现金，而中国游客却个个腰缠美金，出手皆是现款交易。这也 就难免暴露目标，成为小偷们觊觎的猎物了。那么，广大居民出境，有没有一种不用带现金， 且能保证购物及随时提取外币需要的安全方式呢？各银行近来推出的国际银行卡业务就可为 你解除以上烦恼，使你真正能够一卡在手，轻松走遍全世界。 国际银行卡是国内商业银行与万事达、维萨等国际银行卡组织联合发行的一种可以跨国界使 用的银行卡，一般有贷记卡和借记卡两个品种。持这两种国际卡可以在国外的特约商户进行 消费，或在特约的自动柜员机上提取美元现钞，随用随取，存取方便。 国际借记卡无须任何担保、不必交纳质押金，只需到银行存入外币，并提供有效身份证件即 可取得借记卡。目前，国内各银行关于国际借记卡的规定不尽相同：中国银行的长城万事顺 国际借记卡最低起存款额仅为10美元，而且一次申请成功即可有长达五年的有效期，可在全 球340万个特约商户直接消费及在210多个国家的60万台ATM上提取外币；农业银行推出的 金穗国际借记卡规定是500美元起存，借记卡有效期为两年，可以在全球2200万家特约商户 进行消费购物；工商银行牡丹国际借记卡起存额为100美元（或500港币），可在世界250 多个国家和地区的1900多万家特约商户和60多万台ATM机上使用，有效期一至五年内任意选择。同时，各银行的国际卡从存入现金之日起，便开始按国家公布的外币活期利率予以计 息，能够有效避免携带大量现金而造成的利息损失。另外，如果有子女在国外求学，你办理 国际借记卡时还可以同时为孩子办一张副卡，目前许多国外学校可以使用国际借记卡交纳学 费、食宿费等，当学生需要交纳各种费用时，家长可以持主卡到本地银行存入外币，几天后， 子女就可以持副卡支配存入的款项了。 相对借记卡来说，办理国际贷记卡的手续要复杂一些，需要办理相应的担保或抵押手续。但 是，贷记卡除具有借记卡的所有功能外，可以在一定额度内透支消费，并且有最长达50余天 的免息还款期，非常适合高级白领和企业“老总”们使用。总之两种国际卡各有特点，因此， 方便、安全的国际银行卡应当成为社会各界人士出国旅游、探亲、留学及商务旅行的好帮手。 l 使用银行卡的“四项原则” 银行卡使用安全、方便、高效，素有“电子货币”之称，日渐受到广大群众的欢迎。但是， 银行专业人员提醒广大用户，在使用中应注意以下事项： １.妥善保管银行卡。银行卡应与身份证件分开存放，因为如果银行卡连同身份证一起丢失， 冒领人凭卡和身份证便可到银行办理查询密码、转账等业务，所以卡证分开保管会更好地保 证存款安全。另外，银行卡是依靠磁性来储存数据的，存放时应注意远离电视机、收音机等 磁场以及避免高温辐射；随身携带时，应和手机、传呼等有磁物品分开放置，携带多张银行 卡时应放入有间隔层的钱包，以免损坏数据影响在机器上的使用。 ２.警惕银行卡信息被窃取。目前，犯罪分子采取各种方式窃取银行卡密码，然后复制磁卡套 取客户存款，这些作案人常常装作取款客户，徘徊在自动柜员机旁或在其上面安装微型摄像 机窃取储户取款信息，以达到盗取密码，实施犯罪的目的。所以持卡人使用自动柜员机取款 时，一定要警惕周围是否有可疑人员或微型摄像机探头；输入密码时应用左手遮住密码按键； 在商店购物消费时，也不应把密码告诉营业员，应自己在POS密码输入器上输入，以确保银行卡信息的安全。 ３.注意银行卡的透支规定。目前有的单位用银行信用卡代发工资，许多人将工资提出后，认 为反正卡上没钱了，于是随意放置。其实，许多单位代发工资的银行卡是属于信用卡的范畴， 办卡时已由单位做了担保，即使卡上没钱，按规定也可以透支一定金额。根据这一规定，可 以充分发挥手中银行卡的作用，如果自己一时急需用钱也可以适当透支，但要注意尽量及时 补齐透支款项，以免支付较高的透支利息。 ４.定期对账。如果有条件，应对使用银行卡取款和消费的情况随时做好记录，并定期到银行 打印对账单，以便及时发现因线路故障、操作失误、电脑记账串户等原因造成的账务差错以 及非正常的存款丢失。如果发现银行卡账户资金被套取，要及时通过电话、网上银行等快捷 方式对银行卡进行临时挂失，并在五日内到银行营业网点办理书面挂失手续，以确保账户资 金安全。 l 巧用银行卡，汇款不花钱 使用银行卡，出门在外，可以在异地银行网点或自动柜员机上办理取款业务，随用随取，非 常方便。但是，多数人可能不了解，目前工商银行、农业银行等金融机构为了吸收存款，方 便客户，规定银行卡在本地或异地存款均不收取手续费，充分利用银行卡的这一规定，便能 起到免费汇款的作用。 凭银行卡异地存款。如果你在外地因经济往来等原因，收到了大量现金，随身携带既不方便 又不安全；办理汇款还需要跑邮局或找能够办理电汇的银行营业网点，汇费或手续费更是一 分也不能少。这时如果你持有银行卡，便可以到与发卡银行同系统的任一营业网点，办理不 收任何费用的银行卡异地存款业务。这样，在外地存款，在本地取款，均在银行卡的免费服 务范围之内。 凭银行卡卡号异地存款。银行卡具有“无卡存款”的功能，也就是在手中没有银行卡，但知 道卡号的情况下，可以直接办理存款业务。一是持卡人在没有携带银行卡的情况下，可以向 本地或异地储蓄网点提供自己的银行卡号码，直接将款项存入银行卡账户；二是需要向他人 汇划款项时，在知道对方卡号的前提下，直接在本地银行向对方银行卡账户存款。比如，你 想给外地的亲人或朋友汇款，只需通过电话、写信、发电子邮件等形式，获悉对方的银行卡 开户行和卡号，然后携带现金或存折，到与对方银行卡同属一个系统的当地银行，填写银行 卡存款凭证，签上持卡人的姓名即可完成“免费汇款”。同样，如果外地亲朋想给你汇款，你 也可以主动向对方提供卡号，使用同样办法存款，可以为对方节省汇费，同时也为你省去了 支取汇款的繁琐手续。 l 用卡有优惠，资源莫浪费 在某合资企业工作的张伟到银行办了一张具备透支功能、一定期限内还可享受免息的贷记卡。 此后，无论是在本市购物还是外出旅游，只要有POS他都刷卡买单。正是这个良好的习惯， 使他撞上了好运。一天他接到银联组织的通知，说在该组织举办的刷卡有奖活动中，他非常 幸运地中了一辆价值10万的千里马轿车（10年使用权）。这份意外大奖让张先生高兴得不得 了。 对于银行卡持有者来说，很多人不知道我们刷卡购物后，商家要按照交易金额的一定比率， 向银行或银联组织支付交易费用；同时，客户为便于消费而存在卡里的存款也会给银行带来 不菲的利润。正是因为银行卡的这些“赚钱效应”，各银行或银联组织为了促销，便经常推出 用卡消费奖励或各种优惠举措。广大持卡人有必要了解这些新举措，有的放矢地刷卡，以免 使自己银行卡资源白白浪费。 １.刷卡积分奖励。这种奖励主要依靠持卡消费来累计积分。一般是在持卡人刷卡消费时，记 录交易情况的银行电脑会形成一个消费积分，当持卡人的积分达到一定数额时，可以按规定 到银行领取相应的奖品。比如春节期间持某银行卡消费达到2000积分便可到银行领取花生油 一桶；某银行还与航空公司联手推出了机票积分优惠活动，用银行卡购机票累积到一定飞行 里程，可以兑换免费机票。 ２.刷卡抽奖活动。每年几个重大节日，许多银行为了促销，都会举行刷卡抽奖活动。一般单 笔刷卡金额超过100元且未退货的POS交易都可参加抽奖，每笔交易抽奖一次，同一卡号的 多笔交易，可以兼中兼得。中奖后，银行或银联组织会根据卡号的信息通知中奖人，并要求 消费者保留好购物小票和刷卡回单。 ３.特约商户打折。许多银行与特约商户有协议，持银行卡或联名卡（银行和商家联合推出的 专用消费卡）在这些商家住宿、购物、娱乐会得到一定幅度的打折优惠。持卡人可以关注银 行卡的用卡说明或采取登录银行网站、拨打服务电话等方式进行了解。 现在各银行已陆续开始对银行卡收取年费，因此这种情况下更要充分利用好自己的“卡资源”。 消费中尽量少用现金支付，多刷卡，并酌情选择注重回报客户的银行卡，这样不但能取得各 种消费优惠，还提高了中家庭轿车、境外旅游等大奖的机会，何乐而不为？ l 给你的银行卡“减肥” 随着金融电子化水平越来越高，广大居民手中谁没有几张银行卡？打开钱包，一排银行卡， 金卡、银卡、联名卡、牡丹卡、长城卡„„好像谁的卡多，谁就越小资，越前卫。可就在大 家尽兴享受各银行提供的银行卡免费服务时，北京、济南等地有的银行开始向持卡满一年的 银行借记卡客户收取每卡10元的年费。其中，有的客户因为持有的借记卡太多，且多数是不 常使用的睡眠卡，结果白白被扣了近百元年费。由此可见，持卡多多益善、只顾开户不管销 户的传统做法行不通了，为了维护自身以及银行的利益，该给自己的银行卡“减肥”了。 大家持有多张银行卡的最大理由是各卡的用途不一样。比如，ATM取款、扣缴住房贷款、代缴水电费要分别使用不同的银行卡；有的人为取款方便或因单位代发工资等原因还办有牡丹 卡、金穗卡、长城卡等分属不同商业银行的借记卡或贷记卡。这样，表面上看是给自己带来 了方便，但实际上不利于个人资金的管理。目前，银行卡的综合服务功能越来越完善，客户 只需到银行开办“一卡通”业务，用一张银行卡即可囊括取款、缴费、转账、消费等所有功 能。另外，持有不同银行间的银行卡容易造成个人资金的分散，需要对账、换卡和挂失时， 更是要奔波于不同的银行间，无端地浪费了大量的时间资源。因此，广大客户对于不同功能 的银行卡要进行整理，在银行工作人员的指导下，尽量将多张卡的功能进行整合；对于不同 银行间的银行卡，应根据自己的使用体会，综合比较，选择一家用卡环境好、服务优良的银 行；对于不常用的银行卡，如果是挂在存折账下，可到银行办理脱卡手续，取消银行卡的服 务功能；如果自己手中的卡是已经不用的“睡眠卡”，则应及时到银行销户。 如此来一次银行卡的彻底“减肥”，只留1～2张多功能的银行卡，此后，你今天用它购物消 费，明天出差在异地支取现金，后天又用它开通电话银行、网上银行和银证转账，实现了一 卡在手，轻松打理家财，不但个人资金的管理效率提高了，银行卡收费时更是高枕无忧了。 l 银行进入收费时代，专家提醒：退卡未必能省钱 “听报纸上说各大银行开始收取银行卡年费了。”“那怎么办？”“现在有很多银行还是免费， 咱把收费的卡退了，到其他行再办一张免费卡不就得了。”“对，咱们这就退卡„„” 这是两位储户在某银行储蓄所门口的对话。对于用惯了免费卡的市民们来说，银行卡特别是 功能较单一的借记卡开始收取10元年费，许多人确实难以接受。有关调查显示，银行卡收费 的消息传出后，和这两位储户一样，到银行咨询和办理销户的人明显增多，个别服务窗口较 少的网点甚至出现了排队退卡的现象。有关理财专家提醒广大客户，为了避免多交年费，将 手中的银行卡进行适当清理是必要的，但选择银行卡不能只看是否收取年费，应当根据各种 情况综合衡量后再做决定。 一是要明确银行卡收费的趋势。目前金融监管部门已经正式下发了中间业务收费的办法和标 准，各家银行收费可以说“收之有据”。有的银行目前不收费是考虑自己的服务手段、市场占 有率等实际情况，并且只是“暂时不收费”或“今年不收费”，不排除合适的时机他们也会加 入收费行列。如果不了解当地各银行收费的趋势盲目退卡转到他行，可能刚办完销户开户一 系列手续，免费的银行也宣布开始收费，你等于白忙活一场。 二是要考虑银行卡的配套服务情况。相对来说，规模大的银行其服务手段会更完善一些，一 张银行卡可以办理网上银行、电话银行、银证通、私人理财等多种业务，并且多数推行收费 的大银行具有网点优势，可以保证持卡人随时随地取款。如果不看这些配套服务，盲目退卡 转入不收费的银行，10元年费虽然是省了，但你取款时可能会满街找这家银行的网点，因此 而浪费的时间会大大高于10元的价值。 三是要考虑免费卡的间接开支。部分免年费的银行由于不具备全国性的结算网络，用银行卡 办理汇款一般需要三天左右的时间，虽然汇费相同，但资金利用效率却远远不如汇款即时到 账的大银行。同时，现在使用自动柜员机跨行取款每笔要收2元的手续费，如果单为免年费 而换卡，而这家银行的柜员机较少，你不得不跨行取款，取的次数多了也是一笔不小的开支， 你不但占不到便宜，还有可能吃亏。 当然，对于长期不用的睡眠卡、低效卡要毫不犹豫地退掉，根据个人实际情况，留1～2张银 行卡就可以保证使用；同时，如果你对收费银行的银行卡服务不满意，也应退掉后转入其他 服务更优的银行；如果当地几家银行的银行卡服务水平相当，并且有的收费，有的免费，这 时当然应选择免费的银行。