金融体制改革背景下的中小企业融资问题研究1.研究背景中国的金融改革自改革开放以来不断取得新的成就。从长期来看，中国的金融改革目标就是要真正服务于实体经济的发展，为以中小企业为主的实体经济创造稳定健康的金融环境。金融改革已经进入深水区，面临的压力逐渐增大，金融业目前还不能合理地服务于实体经济，中小企业融资难等问题一直难以解决。进一步促进金融资本市场健康发展，就是要让资本市场担起促进实体经济发展的任重。2中小企业融资难问题的原因分析2.1中小企业自身方面的原因我国的中小企业虽然数量众多，但是多为民营企业且规模较小，很多中小企业是在乡镇中创办的，具有规模小、营利能力有限、自有资金不足等先天性的不足。资本积累缓慢，其设备陈旧，管理理念落后，产品技术含量不高一直处于优胜劣汰的激烈市场竞争中，其经营业绩受市场波动的影响非常大。中小企业的产业结构大都不合理，缺乏完善的社会分工，专业化水平较低，生产具有盲目性，受产能过剩的冲击严重。中小企业的经营业绩和财务状况缺乏市场透明度。不透明的财务状况直接导致中小企业信用的严重缺失，企业的信用
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没有建立，中国小企业家的信用较为落后，经济的运行效率在很大程度上受到商业信用的影响，导致银行业也为此对企业失去信心。由于中小企业的信用风险较高，以银行为代
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的金融机构难以对中小企业进行风险管理控制。银行和企业之间的信息不对称，导致银行业无法对企业的经营、管理、产品、市场、财务等状况做出科学、客观的评估。中小企业的还贷意识薄弱，还贷能力有限。中小企业讨债现象较多，银行业因此导致的坏账增多。银行业作为金融机构，其首要目的是保证资金具有安全性、流通性、收益性的原则。所以，与中小企业相比，大型国有企业更容易从银行业进行贷款。大部分中小企业缺乏符合银行等金融机构所要求的抵押物和抵押条件，缺乏抵押物致使银行业贷款的风险增大，信贷的监督管理很难执行。2.2金融机构自身的原因中小企业融资的主要方式是向银行贷款，这种单一的融资模式是过去
计划
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经济时期遗留的垢病。以银行贷款为主要融资渠道的模式，有利于国有大型企业，同时又严重限制了中小企业的融资。银行市场是垄断的，结构是单一的，而中小企业在市场上是活跃的，是开放的，结构呈现多样化，这种模式上的差异，使我国中小企业在银行贷款过程中遭到排斥。因此，融资渠道单一成为限制中小企业在金融市场上融资的主要问题。由于中小企业与金融机构之间信息不对称，金融机构缺乏对中小企业提供针对性金融服务的积极性，银行等金融机构更偏向于向大型国有企业提供资金贷款，对中小企业严重惜贷，进一步压缩了中小企业的融资空间。中小企业从银行的贷款利率较高，而且中小企业还要支付额外的费用。另外，民间借贷与低下钱庄更是增加了中小企业的融资成本。2.3政府方面的原因政府对中小企业的扶持力度不够，导致其在我国市场经济中备受煎熬，发展举步维艰，在融资领域收到歧视。在我国金融体制改革已经开始的近几年，政府缺少对金融机构的法律法规监管，导致金融体制改革步伐缓慢，没有实质性的进展，而且留下了很多垢病。政府没有完全将金融体制改革推向市场化的道路，依然为其提供诸多的利益保护，导致金融业尤其是银行业逐渐成为暴利行业，而以中小企业为主的真正创造价值的实体经济利润很小甚至连年亏损。3解决
措施
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与建议3.1充分发挥市场的决定性作用从我国目前金融领域发展看，资金错配的矛盾较为突出，融资结构失衡已经成为老人难的问题。金融体制的市场化改革以及中小企业融资问题都属于市场经济发展的范畴，解决这种系统性的问题必须要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，要靠改革创新，坚持市场化和法制化方向，加快发展多层次的资本市场体系，优化融资结构，显著提高中小企业的直接融资比重，促进中小企业融资市场健康发展。3.2强化中小企业自身能力中小企业要适度扩大生产规模，合理进行企业并购，以规模效益、产品生产、产品推广、品牌建设、市场营销等方面加强自身营利能力，努力增加资本积累。转变原有的落后的生产方式，采用新的生产设备，更新技术，提高生产效率，顺应市场化改革的趋势。同时，中小企业要转变生产管理理念，注重内部产权划分，提高服务水平与服务质量，突破家族式管理的垢病，加大激励机制吸引优秀的管理人才，对职工进行
培训
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，全面提高工作人员的整体素质。要进一步强化自身的商业信誉，降低信用风险。3.3深化金融机构自身改革首先，在加强监管的前提下，进一步鼓励民间资本进入金融领域，打破金融机构原有的固化模式，为金融市场注入新鲜的血液，使金融市场充满活力。扩展中小企业融资的空间，改变融资的单一渠道，建立针对中小企业融资的政策性银行也是一种十分有效的政策。同时也是符合当前国民经济发展需要、金融体制市场化改革的必然之路。其次，要进行体制创新和金融理财产品的创新，针对中小企业建立企业金融机构。创新金融理财产品，为中小企业以及民间资本创造更多的理财选择空间，差异化和多样化并行的理财产品与服务是整个金融市场发展的必然趋势。最后，要优化资源配置。以用好增量，盘活存量为原则支持实体经济进行转型升级，适度提高中小企业不良贷款的容忍度，合理优化中小企业的融资环境。3.4强化政府的作用首先，政府要加大法律法规建设，改变以往只注重大型企业、公有制企业和部分行业的政策倾向，完善中小企业的金融支持，鼓励中小企业转变发展思路，建立和晚上有关中小企业的贷款担保机制，进一步鼓励民间投资、民间融资。其次，要正确引导民间借贷，取缔非法行为，为中小企业创造良好的民间融资环境，缓解中小企业的融资难题。合法的、活跃的民间投资是经济富有活力的表现，不仅会满足中小企业的资金需求，而且有利于提高整个社会资金的利用水平。最后，政府要以政策性业务、市场化运作、标准化管理的原则推动金融机构尤其是银行业的改革，引导银行走市场细分、差异化经营的道路，将银行对中小企业的贷款等服务绩效考核中，落实差异化监管政策。
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