2008年以来，全国各地根据《中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》（以下简称“指导意见”），相继启动了小额贷款公司的试点工作。目前，小额贷款公司不断发展壮大，它为“三农”、小型企业和个体经营户等微小经济主体开辟了新的融资渠道，也将部分民间资本纳入了公司化的经营轨道。但是，试点中的小额贷款公司存在身份不明、融资受限、贷款投向偏移等经营管理中的问题，亟待规范。一、存在问题（一）小额贷款公司身份不明确，形成多头监管。根据“指导意见”，小额贷款公司没有金融业务营业牌照，不属于金融机构，其审批权力机关为省级政府主管部门（一般为政府金融办），监管职责由金融办、人民银行、银监局、工商局等部门在各自职责范围内进行监督管理。同时“指导意见”仅具有指导性，不具有强制性，对于不符合政策精神的经营行为缺乏明确的监管措施和处罚依据，由此可能造成多头监管，而又监管不力的局面。（二）增资扩股及融资难度较大，后续资金缺口难以弥补。按照“指导意见”：“小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，”但从实际试点情况看，股东缴纳的资本金和捐赠资金是有限的，小额贷款公司从银行融资难度比较大，并且成本较高，资金短缺的“瓶颈”较难解决。虽然各小额贷款公司股东普遍有增资扩股的意向，但由于小额贷款公司成立时间较短，且增资扩股的审批严格，后续资金缺口弥补难度大。（三）贷款投向偏移，“三农”贷款占比较低。“指导意见”明确
要求
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：“小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务。”由此可见，小额贷款公司的服务对象是以“三农”为主。但部分小额贷款公司位于城市市区，脱离了农村金融市场，“三农”贷款占比较低。（四）利率定价机制不规范，贷款利率偏高。“指导意见”规定：“小额贷款公司的贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为基准利率的0.9倍，具体浮动按照市场原则自主确定。”，而实际上，小额贷款公司普遍没有健全的利率定价机制，几乎一律采用同期同档次央行公布的贷款利率的4倍。“三农”、个体工商户、微型企业等“弱势群体”迫于资金紧张只能被动接受，承受高额利息负担，严重制约“三农”及微型企业的发展。（五）单笔贷款超规定限额现象普遍。如按照陕西省政府《关于扩大我省小额贷款公司试点的指导意见》规定：“单笔贷款金额不超30万元人民币，对同一借款人贷款余额不超过小额贷款公司资本净额的1％”。据对陕西某地调查，小额贷款公司单笔贷款超过规定限额、累大户的现象比较普遍，不利于贷款风险控制管理。二、对策建议（一）明确小额贷款公司的金融机构身份。尽快出台相关法律法规，明确小额贷款公司的金融机构身份，统一监管主体，将其纳入金融机构监管范畴才能促进其合规、健康发展。除了制定行之有效的政策法规进行管理和引导，为强化政策的落实，还应进行应有的常规监督，进行定期和专项的现场、非现场检查，对违规的小额贷款公司及时实行必要的处罚，直至令其退出市场。（二）持续补充运营资金。一是要加强与合作银行的沟通联系，及时融入外部资金。二是要做好到期贷款的回收工作，提高资金运营效率。三是在新贷款审批方面，要科学安排贷款期限，以保持合理的流动性。（三）正确引导小额贷款公司贷款投向。一是要从政策上规定小额贷款公司投放“三农”贷款的比例，达到比例的给予政策上的优惠，例如人民银行支农再贷款和税收支持等。二是要对“三农”贷款所形成的贷款风险损失由所在地政府给予一定的补偿，以确保小额贷款公司经营不偏离正确的市场定位，（四）指导小额贷款公司完善利率定价机制。要求小额贷款公司按照风险覆盖的原则制定利率定价机制，按照贷款用途、贷款保证方式及其信用状况合理确定利率水平，使利率能真正按照市场水平进行浮动，减少借款人利息负担，以解决“三农”及微型企业的贷款难题。（五）完善业务内控管理。一要引导小额贷款公司要严格执行省、市级相关政策规定，不得超过规定的贷款发放上限。二要健全小额贷款公司业务内控制度，完善贷款发放审批程序，提高贷款风险管理能力。三要做好从业人员的培训，增强风险评估能力，培养高素质的业务团队。
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