工商银行河南省分行服务区域经济转型的实践探索 一中国工商银行河南省分行发展现状(一)总体状况中国工商银行河南省分行坚持金融业服务实体经济的本源,立足实际,主动作为,突出转型发展一条主线,提升市场竞争和持续盈利两种能力,加快理念、业务和机制三个创新,夯实客户发展、渠道优化、风险防控和队伍建设四项基础,为河南经济社会发展和转型升级做出了突出贡献。近年来,工商银行河南省分行的各项业务实现了平稳快速的发展。各项存款稳定增长,截至2017年9月,工商银行河南省分行各项存款余额从2012年的3148亿元增加到5531亿元,增长75.7%;信贷规模快速做大,截至2017年9月,工商银行河南省分行各项贷款余额达到4302亿元,比2012年的1906亿元增长1.26倍;经营效益持续提升,截至2017年9月,工商银行河南省分行拨备前利润增长50%,净利润增长10.17%,中间业务收入增长56%;风险管控不断强化,截至2017年9月,工商银行河南省分行不良贷款率为1.5%,低于工商银行系统平均水平,各类运营风险事件逐年下降,未发生重大恶性风险事件。自经济进入新常态以来,我国金融业发展环境不断变化,中国工商银行河南省分行坚持推进经营转型,通过服务创新在新常态下培养竞争新优势。推动负债结构转型,将同行业第一和提高日均指标为负债管理目标,突出优势产品和优势服务,全面推进“大零售”“大公司”“全机构”的发展战略,存款实现了均衡稳定的增长态势,近两年各项存款的日均新增数量排在工行系统内部前3位,活期存款占比达到了57%。推动收益结构转型,促进中间业务向基础类业务转变、向高附加值类业务转变,不断提高服务水平、提升合规意识,带动收益结构持续优化。推动客户结构转型,实行客户量质并举的发展思路,开展“客户发展与服务体验建设年”“客户营销季”等活动,加强服务客户的经营意识,成效逐步显现,获取客户的能力不断提升。推动经营渠道转型,加快打造物理渠道、自助渠道和互联网金融三个渠道融合的新优势,在全省762个营业网点中,2016年末智能化网点达472个,离行式自助银行达763个。推动营销模式转型,打破行内机构、层级和地区限制,组建11支专业营销团队,制定专项绩效考核机制和激励机制,激发营销潜力和活力。(二)具体业务开展情况在新的发展环境下,中国工商银行河南省分行认为,只有坚持改革创新,才能不断提升金融业服务实体经济的能力。五年来,中国工商银行河南省分行结合实际,完善机制、聚集动能,通过改革练内功、强筋骨,为服务创新夯实基础。1.积极实施组织架构改革在调查研究的基础上,工商银行河南省分行对组织架构实行改革创新,将内设机构进行板块管理,分为业务营销、综合管理、支持保障三大板块,业务营销板块定位于客户拓展、产品销售的整体规划与组织推动,综合管理板块定位于全行战略管理、资源配置、风险控制和综合管理,支持保障板块定位于业务运营的支持保障与党群工作管理。在此基础上,改革各级分支机构的设置,简化机构类别,裁减冗余机构。2.积极实施授信审批集中改革围绕授信审批集中管理改革,积极推进业务流程集约化、标准化、信息化建设,审批效率大幅提升。积极实施业务运营改革,优化和改造监督机制和流程,重塑业务运营体系,实现了40个业务大类、140多个业务小类的集中处理,在全省18个二级分行中建立了集中式、跨机构的远程授权模式和专业化、流程化的事中控制流程,远程授权通过率达到97.58%,网点业务处理效率明显提升。3.积极实施法律事务改革工商银行河南省分行将法律咨询审查、诉讼案件管理、普法教育等主要法律业务集中到省行,统筹推进各类法律风险防控工作,诉讼案件管理水平显著提升。4.积极实施网点运营标准化改革不断优化网点经营业态、服务流程、岗位结构和现金业务与非现金业务的比例,完成运营标准化主体及物理改造网点720个,实现了25%的柜口压降和23.5%的柜员释放。积极实施信贷体制机制改革,聚焦当前形势下信贷风险升高、风险管控能力不足等问题,完善信贷经营模式,制订相关
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和实施办法,全面提升了风控能力。(三)加强管理管理决定银行经营的水平。近年来,中国工商银行河南省分行坚持从严治行,从基础和细节着眼,加强风险防范控制,真正管好机构、保证安全。定期组织风险排查,加强潜在风险、逾期贷款管理和不良贷款清收处置,建立特殊资产清收处置团队,提高处置能力。全面推进从严治行。开展内控合规“基础强化年”、员工行为专项排查和业务运营风险专项治理3个主题活动,组织“两个加强、两个遏制”专项检查工作,2015年和2016年各类内部运营风险事件数量分别下降26.6%和15.1%。2015~2017年,中国工商银行河南省分行通过工银“融安e信”成功堵截各类诈骗4315起,金额共计15.82亿元。此外,从2015年下半年开始,配备280名派驻支行的内控监察员,实现一、二级支行全覆盖,延伸了管理半径,强化了前沿控制,严查在遵守党规行纪、经营管理、亲属岗位回避、经商办企业等方面的问题,并落实整改问责。严守金融风险底线。坚持超前防范与主动化解并重,通过核销、转化、盘活、打包处置等手段,加快清收处置不良贷款,坚守不发生系统性风险底线。二中国工商银行河南省分行服务经济转型的做法和成效近年来,中国工商银行河南省分行围绕河南省委、省政府、工商银行总行和金融监管部门的决策部署,突出服务创新意识,为河南经济社会发展和支持经济转型升级做出了重要的贡献。(一)服务河南重大发展战略多年来,工商银行河南省分行始终把贯彻落实省委、省政府战略部署,服务河南经济社会发展作为基本职责,站位河南发展大局,加大融资投入。2017年,工商银行河南省分行累计投放各项贷款1713亿元,比年初增加422亿元,为河南省“三区一群”等国家战略的加快实施提供坚强金融支撑。同时积极争取工商银行总行分配给河南分行的人民币信贷计划,近年来平均每年
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内贷款增量均在400亿元左右,增量保持全国前6位,持续高于全国平均水平。在服务新型城镇化建设中,按照市场化、商业化和可持续原则,工商银行河南省分行以资金融通为河南省新型城镇化建设提供全方位金融服务,近两年累计投放贷款超过240亿元。在服务百城提质建设工程中,工商银行河南省分行相继与平顶山市、信阳市、安阳市、南阳市等省辖市政府签订战略合作协议,意向金额达1500亿元,为中心城市道路、管网等基础设施和民生工程建设提供融资支持。在服务自贸区建设方面,在郑州、洛阳、开封自贸试验区成立了3家一级专门自贸试验区支行和6家二级专门自贸试验区支行,2017年为区内企业累计办理本外币贷款共计62.46亿元,储备自贸区项目396亿元、代理并购业务5.4亿元。积极参与脱贫攻坚,累计投放金融精准扶贫贷款超百亿元,惠及全省建档立卡贫困人口21706人。选派499名优秀干部面向全省116个贫困村开展驻村精准扶贫工作,累计投入专项费用557万元,累计争取资金近1亿元,帮助所驻村解决了一批基础设施、养殖种植、扶贫项目、村小学及幼儿园、电网改造等方面的实际困难。(二)持续助力经济转型升级进入经济新常态以来,工商银行河南省分行积极助力河南省供给侧结构性改革,推进落实“去、降、补”的任务,助力经济转型和产业升级。在化解过剩产能方面,坚持总量管控、区别对待,避免“一刀切”,改变过去逐笔上报总行审批的方式,将审批权限逐步下放,为有扶有控、灵活调剂赢得了空间;在去库存方面,加大对于个人住房贷款的投放力度,2017年新发放个人住房贷款484.4亿元,较年初净增359.27亿元,其中首套房占比超过96.62%。在去杠杆方面,落实中央和河南省对国企改革部署要求,以市场化债转股方式积极支持国有企业“降杠杆”。在降成本方面,从2013年8月1日起,取消一批顾问类、承诺类、服务类、结算类、账户管理类收费项目,为企业降成本。2017年,新发放的小企业贷款平均利率为5.65%,较年初下降0.16个百分点;微型企业贷款利率为5.50%,较年初下降0.24个百分点。积极对全省重大建设项目快速跟进,加大投入,近两年累计向公路铁路、基础设施建设、电力等重点领域投放贷款达到200亿元。在“三煤一钢”改制方面,在保持授信不减的情况下,通过资产证券化、设备租赁等方式为平煤集团、郑煤股份、河南能源化工融资达到60亿元左右。积极稳妥参与债转股,与河南能源化工集团、河南交通投资集团、中原高速等企业达成债转股合作意向,涉及金额超过200亿元。(三)积极支持中小微企业发展工商银行河南省分行积极和河南省工商局签署全面战略合作协议,支持中小微企业发展,破解中小微企业融资难问题,为“大众创业、万众创新”提供资金支持。到2017年末,中国工商银行河南省分行监管口径小微企业贷款余额达548.43亿元,较年初净增50.73亿元;客户总量17972户,较年初净增2549户,申贷获得率95.03%。推广小微专营模式,持续加大对核心企业产业链客户群、重点产业集聚区、小企业创业基地、大型专业市场的支持力度,与省直有关部门及省辖市政府签订全面合作协议,不断拓宽服务合作渠道。同时,在经济下行压力增大和金融风险增加的背景下,通过服务创新缓解企业融资问题和风险。2016年9月,在工商银行总行的支持下,通过省、市、县三级联动,以及银政企三方协作,对历史遗留的莲花股份不良资产包袱实施成功处置。发挥好债权人委员会的职能作用,主动履行主债权银行职责,联
合同
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业机构、协调政府部门,积极提高债权处置效率,并通过债委会支持优质企业37户,增加融资60亿元。对生产经营正常、能够还本付息,暂时出现困难的企业,加强银企沟通,该行综合运用多种方式活化贷款,缓释化解风险。从2016年到2017年上半年,通过办理展期、再融资等形式共化解贷款风险245户。对贷款金额大、对当地经济影响大,有可能劣变的潜在高风险客户,积极采取依法促动、融资撬动、牵线链动、政府推动、投行驱动、银团联动、注入启动等方式化解风险。(四)服务对外开放和“一带一路”建设伴随着“一带一路”倡议的全面实施,以及河南省提出建设内陆开放高地,工商银行河南省分行创新服务,为对外贸易和投资提供融资服务。积极跟进河南省参与“一带一路”建设,与河南省商务厅签署“走出去”战略合作协议,明确未来5年将向“走出去”企业提供100亿美元的融资支持。2017年,累计办理国际结算313.41亿美元,同业排第1位;累计办理跨境人民币72.55亿元,同业排第2位;累计办理结售汇50.64亿美元,同比增加15.9亿美元;累计办理国际贸易融资27.82亿美元,同业排第2位。为满足“河南制造”“河南企业”走出国门,走向世界的多元化金融服务需求,紧跟河南企业“走出去”的步伐,深入实施“打造国际业务第一银行”战略,成立了专项融资团队,把引领服务、创新服务、超前服务转化为产品优势,有效契合企业“走出去”金融服务需求,为企业搭建金融与贸易合作平台,助力“走出去”企业拓展海外市场。例如,通过与世行多边投资担保组织(MIGA)的首次合作,联动南非标准银行为许继集团成功办理出口买方信贷9878万美元;通过总分行联动和内外联动,支持双汇集团收购美国斯密斯菲尔德项目3亿美元,支持洛阳钼业集团收购巴西铌磷矿项目5000万美元,通过创新设计“投注差(外债)+内保外贷+跨境融资”方案,为河南高速、洛阳四院、舞阳钢铁、河南同舟等企业开立融资性保函4亿美元;通过出口买方信贷支持河南国际合作集团承建赞比亚1.7亿美元供水项目等。三展望与建议在经济新常态的背景下,河南省提出建设经济强省的宏伟目标,实施经济转型升级的步伐不断加快。工商银行河南省分行将不断适应金融行业的快速变革,加快服务创新,围绕打好“四张牌”和“三区一群”建设、打赢“三大攻坚战”、推进供给侧结构性改革等重点领域,持续为河南省经济社会发展提供坚强有力的资金支持。(一)围绕区域重大战略助力经济转型坚持贯彻新时代中国特色社会主义思想,把握引领经济发展新常态,突出以服务创新为引领,服务河南省建设经济强省的总体目标,围绕河南省推进供给侧改革、打好“四张牌”、统筹推进“三区一群”建设、打赢“三大攻坚战”等重大战略措施,提升经营管理水平,做好投融资支持。一是服务新型城镇化和“百城提质”建设工程,为基础设施建设提供融资。争取总行政策支持,将信贷资源向新型城镇化和基础设施建设项目倾斜,同时加强和政府、非银金融机构的合作,探索和创新基础设施建设PPP模式。二是服务供给侧结构性改革和产业转型升级。创新金融产品和金融服务,支持河南推进供给侧结构性改革的各项措施,支持河南省发展战略性新兴产业,同时对有条件的传统领域企业转型升级提供资金支持。三是服务综合交通枢纽和自由贸易试验区建设。支持郑州航空港经济综合实验区和中国(河南)自由贸易试验区区建设,大力发展供应链金融、航空金融等金融服务,为外商到豫投资和河南企业“走出去”提供资金支持。四是发展科技金融,服务创新发展战略。服务郑洛新国家自主创新示范区建设,创新为科技研发、成果转化等活动提供的金融服务,更好地支持科技创新的发展步伐。(二)聚焦新经济,实施服务创新紧跟金融与互联网科技融合的步伐,聚焦新经济发展和消费升级的趋势,加快实施服务创新,在经济发展和金融市场变革中持续前进。一是加快发展互联网金融。跟踪客户通过互联网进行交易、融资、理财等方面需求上升的趋势,加快金融科技发展,加强与互联网金融机构的合作,加快金融和互联网、物流、供应链融合的步伐,关注大数据发展趋势下信息的整合、分析和呈现,为客户提供更快、更便捷和更智能化的金融服务。二是积极支持“大众创业、万众创新”。关注创新型企业的发展,为企业进行科技创新、产品研发和商业模式创新提供个性化的融资服务。支持高科技创业、互联网创业、中小微企业创业、大学生创业、返乡农民创业等群体,提供有针对性的金融咨询和投融资服务。创新对于高校教师、科研人员、互联网技术人员等科技人员群体的房贷和消费信贷服务。三是把握消费升级和人民理财需求上升的趋势。伴随着提前消费和投资未来理念的普及,加快发展个人消费信贷服务,关注人们对教育、养老、旅游、汽车、养生、育儿、房产等领域消费需求上升的趋势,创新特色性的金融产品和服务手段,在细分市场深挖深耕。同时,加强与证券、信托、期货等其他金融机构在理财产品开发领域的合作,提升服务水平,满足人们日益上升的理财需求。(三)不断完善管理,提升风险控制能力在经济增速换挡、金融创新加快的市场背景下,要加强金融风险管控的意识,不断提高经营管理水平和风险控制能力,严守不发生重大金融风险的底线。一是充分认识银行风险管控的重要性。强化全行风险管理意识,定期在省、市、县各级分支机构组织风险防控文化教育和风险管理知识
培训
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。全面提高全员责任意识、风险意识和合规意识,严格落实
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和业务流程,切实有效防范和规避日常临柜业务操作风险。二是完善机构设置和信贷审批机制。在前期组织机构改革的基础上,进一步完善和整合信贷审批流程,明确专门的责任部门和人员,加强对审批条件的检查、监督和落实。同时,加强尽职调查和信贷审批专业技术培训,完善内部激励与约束机制激励绩效。三是提升资产负债管理水平。在分行层面建立优秀的资产负债管理团队,提高其市场分析、风险管理的能力,加快利率定价体系建设,提升综合收益。转变“冲规模”的粗放式发展观念,树立资本约束和回报匹配的理念,全面平衡效益和信贷投放节奏。定期组织风险排查,加强对潜在风险、逾期贷款的管理,积极开展不良贷款清收工作。四是加快风险控制平台和技术创新。创新风险架构体系,加强与政府机关、互联网大数据机构的合作,整合资金流、商品流和信息流,加强大数据的整合、分析和运用,深度挖掘客户可能存在的风险,提升风险管理的效率和水平。 -全文完-