朱明-汽车保险与理赔教案

朱明-汽车保险与理赔 教案 中职数学基础模块教案 下载北师大版¥1.2次方程的根与系数的关系的教案关于坚持的教案初中数学教案下载电子教案下载 “汽车保险与理赔”教案内容 第一章 保险的基础知识 第一节 危险的概念与特征 一、危险的概念; 二、危险的特征: (一)危险是普遍是客观存在; (二)危险是不以人们的意志为转移; (三)危险在特定的条件下是可以转化的; (四)危险的发生和后果具有一定的规律性。 第二节 风险的概念与种类 一、风险 (一)定义——风险是指人们在生产、生活或某一事项作出决策的过程中，未来 结果的不确定性，包括正面效应和负面效应的不确定性。从经济角度而言，前者 是收益，后者是损失。 我所理解的“风险”——办一件事，如果有预期多于一个结果的，那这件事 就是有风险。 (二)风险的组成要素: 1.风险因素; 2.风险事故; 3.损失; 4.风险因素、风险事故和损失三者之间的关系: 风险因素,增加或产生?风险事故,引起?损失 (三)风险的特点 1.风险存在的客观性; 2.风险存在的普遍性; 3.某一风险发生的偶然性; 4.大量风险发生的必然性; 1 5.风险的可变性。 二、风险的分类 (一)按风险损害的对象分类 1.财产风险; 2.人身风险; 3.责任风险; 4.信用风险。 (二)按风险的性质分类 1.纯粹风险; 2.投机风险。 (三)按损失的原因分类 1.自然风险; 2.社会风险; 3.经济风险; 4.技术风险; 5.政治风险; 6.法律风险。 (四)按风险涉及的范围分类 1.特定风险; 2.基本风险。 第三节 可保风险与风险管理办法 一、可保风险 (一)不是投机性的; (二)损失必须是可以用货币计量的; (三)必须是具有偶然性和不可预知性的; (四)必须是意外发生的; (五)必须要有大量标的均有发生重大损失的可能性。 二、风险管理 (一)风险管理定义 2 定义——风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理所致损失，期望达到最小的成本获得最大安全保障的管理活动。 1.损失发生前的风险管理目标(降低损失成本，减轻和消除精神压力); 2.损失发生后的风险管理目标(维持企业的生存，生产能力的保持与利润计划的实现，保持企业的服务能力，履行社会责任); 3.风险管理的作用。 (二)风险管理的分类 1.个人风险管理; 2.家庭风险管理; 3.企业风险管理; 4.国家风险管理; 5.国际风险管理。 (三)风险管理的基本程序 1.风险识别(生产流程法，风险类别列举法，财务报表分析法，现场调查法); 2.风险估测; 3.风险评价; 4.选择风险管理技术(控制法，财务法); 5.风险管理效果评价。 (四)风险与保险的关系 1.二者研究的对象都是风险; 2.风险是保险产生和存在的前提，无风险则无保险; 3.风险的发展是保险发展的客观依据; 4.保险是风险处理传统的、有效的措施; 5.保险经营效益收风险管理技术的制约。 第四节 保险的概念、特征与分类 一、保险概念 一、保险的概念 什么叫做保险,保险所体现的是人与人间的经济关系，即通过保险将社 3 会上具有相同危险的人们组织起来，使大多数人用分摊损失的方法对其中少数人在遭遇自然灾害、意外事故等不幸事件后所造成的经济损失，给予补偿的一种特殊的经济活动。 “保险”定义——“保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的商业保险行为。” 下面通过一条简化了的人身保险计算问题的讲解，可以更生动地理解保险的原理。 假设有10000人入了某保险公司的人身意外保险，即每人每年付给保险公司120元，若逢意外死亡则保险公司付赔偿金10000元给受益人。根据统计分析结果可知:每人每年的意外死亡率为0.006。显然，保险公司的年收入为120元×10000(人),120万元，而支出则取决于投保人的死亡数。经计算，可以回答两个问题: 1.保险公司亏本的可能性:p,10-12?0 2.保险公司利润大于40万元的可能性:p?0.995 (一)保险的定义 (二)保险的要素 1.可保保险; 2.多数人的同质风险的集合与分散; 3.费率的合理厘定; 4.保险基金的建立 5.订立保险合同。 二、保险的特征 1.经济性; 2.互助性; 3.法律性; 4.科学性。 三、保险的分类 4 (一)按保险的性质分类(商业保险，社会保险，政策保险)。 (二)按保险标的分类 1.财产分类(海上保险，运输货物保险，运输工具保险，火灾保险，工程保 险，盗窃保险，农业保险); 2.责任保险(公众责任保险，雇主责任保险，产品责任保险，职业责任保险) 3.信用保证保险(雇员忠诚保证保险，履约保证保险，信用保险) 4.人身保险(人寿保险，健康保险，人身意外伤害保险)。 (三)按保险的实施形式分类 1.强制保险; 2.自愿保险。 第五节 保险的基本原则 一、保险的基本原则 (一)诚实信用原则; (二)保险利益原则; (三)近因原则; (四)补偿原则; (五)权益转移原则; (六)分摊原则。 二、保险活动的基本原则 (一)遵守法律和行政法规的原则; (二)自愿原则; (三)境内投保原则; (四)专营经营原则; (五)公平竞争原则。 第二章 保险法概述 第一节 保险法的概念及内容 一、保险法的概念 二、保险法的内容 (一)保险法的构成 5 1.保险合同法; 2.保险业法; 3.保险特别法。 (二)保险法的调整对象 1.国家与保险人之间的关系; 2.国家与投保人之间的关系; 3.国家与中介人之间的关系; 4.保险人与投保人之间的关系; 5.保险中介关系; 6.保险人之间的关系; 7.投保方之间的关系。 第二节 我国《保险法》的基本内容 一、《保险法》的效力范围 1.《保险法》的时间效力; 2.《保险法》的空间效力; 3.《保险法》对人的效力。 二、保险合同的基本规定 1.保险合同的概念; 2.保险合同主体; 3.保险合同客体; 4.保险合同内容。 三、保险合同的订立、履行、变更和终止 (一)保险合同的订立和生效 1.保险合同的订立; 2.保险合同订立的成立和生效; 3.保险合同订立的凭证; 4.保险合同的解释(文字解释的原则，逻辑解释的原则，专业解释的原则和有利 于被保险人或受益人的解释原则) (二)保险合同履行 6 (三)索赔和理赔 1.索赔; 2.理赔; 3.理赔期限。 (四)保险合同的变更和终止 1.保险合同的变更; 2.保险合同的解除; 3.保险合同的终止; 4.无效保险合同。 四、保险业的基本规定 1.保险公司的规定; 2.保险业务范围货和经营规则的规定; 3.保险业的监督管理的规定; 40.法律真人的规定。 第三节 保险法的基本原则 一、保险与防灾减损相结合的原则 二、最大诚信原则; 三、保险利益原则; 四、损失赔偿原则; 五、近因原则。 第三章 汽车保险概述 名词解释: 1.从人主义——在制订汽车保险法规和厘定保险费率时，以考虑人的因素为 主，考虑车的因素为辅的一种汽车保险制度。 2.从车主义——在制订汽车保险法规和厘定保险费率时，以考虑汽车本身因 素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。 第一节 汽车保险的职能与作用 一、汽车保险的职能 二、汽车保险的作用 7 1.扩大了对汽车的需求; 2.稳定了社会公共跌序; 3.促进了汽车安全性能的提高; 4.机动车保险业在财产保险中占有重要的地位。 第二节 我国汽车保险条款的改革 一、机动车辆保险改革的主要内容 二、2000年版《机动车辆保险条款》的特点 1.明确机动车辆保险保单损失险部分分为不定值保单; 2.条款逻辑更加严谨; 3.政策透明度提高; 4.调整后的费率进一步体现了公平原则; 5.增强费率的灵活性。 三、机动车辆保险 管理制度 档案管理制度下载食品安全管理制度下载三类维修管理制度下载财务管理制度免费下载安全设施管理制度下载 的改革 第三节 我国香港及美国、日本的汽车保险制度简介 一、美国汽车保险 (一)美国汽车损失保险 1.个人汽车保险单; 2.商业汽车保单。 (二)美国汽车强制保险 1.美国汽车强制责任保险; 2.防范未投保汽车驾驶人保险; 3.无过失保险计划。 二、日本汽车保险 (一)强制汽车责任保险(《自动车损害赔偿保障法》); (二)任意汽车保险的承保项目。 三、香港汽车保险 (一)香港汽车保险单的种类(汽车损失险、汽车第三人责任保险、医疗费用险); (二)香港汽车损失保险类别; (三)香港汽车损失保险条款内容; 8 (四)香港汽车强制保险。 第四章 汽车保险实务 第一节 汽车保险的概念与特点 一、保险的概念与特点 1.保险是一种合同关系; 2.承保的风险事故是否发生或何时发生都是不确定的; 3.承保的风险事故是无法预见或难以预见或难以控制的; 4.承保的风险事故发生后，保险人承担赔偿、给付责任。 二、汽车保险的概念与特点 1.保险标的出险率较高; 2.业务量大，投保率高; 3.扩大保险利益; 4.被保险人自负责任与无赔款优待。 第二节 我国汽车保险的种类 一、机动车辆保险的风险: 1.机动车辆本身所面临的风险; 2.机动车辆本身所创造的风险。 二、机动车辆损失险 (一)机动车辆损失险的保险责任(3大项) 1.意外事故; 2.自然灾害; 3.施救保护费用。 (二)车辆损失险的除外责任: 1.不保的风险(6项); 2.不保的损失(10项)。 三、机动车辆第三者责任险的承保内容: 1.直接损毁; 2.被保险人允许的合格驾驶员; 3.使用保险车辆过程; 9 4.意外事故; 5.第三者; 6.被保险人依法应当支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定进行补偿。 四、机动车交通事故责任强制保险(“交强险”) 五、机动车辆保险的附加险 1.全车盗窃险; 2.玻璃单独破碎险; 3.自燃损失险; 4.车身划痕损失险; 5.新增加设备损失险; 6.车上人员责任险; 7.车上货物责任险; 8.无过失责任险; 9.车载货物掉落责任险; 10.不及免赔特约险。 第三节 汽车保险的业务流程 一、保险投保 (一)投保人投保过程中应注意的问题(合理选择保险公司、合理选择代理人、 了解机动车辆保险内容、根据实际需要购买、购买机动车辆的其他注意事项) (二)保险公司或代理人应提供合理的保险方案 1.保险方案制定的基本原则; 2.制定保险方案前的调查工作; 3.保险方案的主要内容。 二、保险承保 (一)填写投保单; (二)核保; 1.核保的意义; 2.核保的主要内容; (三)接受业务; 10 (四)缮制单证。 三、保险理赔 1.接受通知单; 2.审核保险责任; 3.进行损失检查; 4.赔偿给付保险金。 第四节 汽车保险合同 一、保险合同 二、机动车辆保险合同的法律特征: 1.机动车辆保险合同是当事人双方的一种法律行为; 2.机动车辆保险合同是有偿合同; 3.机动车辆保险合同是射幸合同; 4.机动车辆保险合同是最大诚信合同; 5.机动车辆保险合同是对人的合同; 6.机动车辆保险合同是双务合同。 三、机动车辆保险合同的主体 (一)机动车辆保险合同的当事人( ) (二)机动车辆保险合同的关系人 1.被保险人的特征(因保险事故发生而遭受损失和享有赔偿请求权的人); 2.投保人与被保险人的关系(相等关系和不相等关系); (三)中介组织 四、机动车辆保险合同的客体 五、机动车辆保险合同的内容 六、机动车辆保险合同的形式 (一)投保单; (二)暂保单; (三)保险单; (四)保险凭证; (五)批单; 11 (六)书面 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 。 七、保险合同的解除 八、《保险法》对机动车辆保险合同和保险业务的规定 第五节 汽车保险市场与中介机构 一、机动车辆保险市场 (一)机动车辆保险市场的地位 (二)保险市场机制 1.价值规律; 2.供求规律; 3.竞争规律。 (三)市场营销的模式 二、保险中介 (一)机动车辆保险代理人的管理: 1.代理人的性质和分类; 2.代理人从业资格和执业许可的管理; 3.授权管理、保单管理和保费管理的有机结合。 (二)机动车辆保险经纪人管理 (三)保险公估人。 第五章 汽车保险基本险 机动车保险为不定值保险。 机动车保险分为基本险和附加险两种。其中附加险不能独立保险。 基本险包括第三者责任险和车辆损失险;附加险包括全车盗抢险、无过失责 任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、 新增设备损失险、不计免赔特约险。 第一节 基本险的保险责任与责任免除 一、基本险的保险责任 (一)车辆损失险的保险责任 1.碰撞、倾覆、坠落。 2.火灾、爆炸。 12 3.外界物体平行坠落、倒塌。 4.暴风、龙卷风。雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸。 5.地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。 (二)第三者责任险的保险责任 二、基本险的责任免除 (一)车辆损失险和第三者责任险的共同责任免除 1.地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没政府征用。 2.竞赛、测试，在营业性维修场所修理养护期间。 3.利用保险车辆 从事违法活动。 4.驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。 5.保险车辆肇事逃逸是指保险车辆肇事后，为了逃避法律法规制裁，逃离肇事现场的行为。 6.不合格的驾驶人员。 7.非被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆。 8.保险车辆不具备有效行驶证件。 9.因污染造成的损失。 10.保险车辆或第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失。 11.保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成第三者人员伤亡或财产损失，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损失或车上零部件、附属设备丢失。 12.被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。 第二节 基本险保险金额与责任限额的确定 一、机动车辆保险的保险费率和保险费 (一)费率划分的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 (按车辆的使用性质和按车辆种类两种) (二)保险费的计算方式: 车辆损失险保险费,基本保险费，保险金额×费率(,) (三)短期保险费的计算: 短期保险费,年保险费×短期月费率(,) 二、车辆损失险保险金额的确定 13 三、第三者责任险责任限额的确定 四、基本险的保险期限 第三节 保险人、投保人、被保险人的义务 一、保险人的义务 二、投保人、被保险人的义务 第四节 基本险的赔偿处理和保险费调整 一、基本险的赔偿处理 二、车辆损失险的赔偿处理 (一)保险人的赔偿方式; (二)车辆残值的处理; (三)免赔率的规定; (四)事故车辆的修理; (五)代位追偿权利; (六)保险合同的终止。 三、第三者责任险的赔偿处理 (一)免赔率的规定; (二)第三者责任险的赔偿; (三)一次性赔偿原则; (四)保险的连续责任。 四、基本险保险费的调整 第五节 基本险保险合同的变更、终止和争议处理 一、保险合同的变更和终止 二、保险合同的争议处理 三、其它应说明的问题 第六章 交通事故责任强制保险 2004年5月1日起实施的《中华人民共和国道路交通安全法》首次提出， 在我国建立机动车交通事故责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助 基金。作为对该法相关规定的具体落实，国务院于2008年3月28日颁布了 《机动车交通事故责任强制保险条例》，并即将于7月1日起正式实施。 14 机动车交通事故责任强制保险(简称“交强险”,共27条)是我国第一个通过国家立法的形式予以强制实施的保险险种。 “交强险”在我国是一项全新的保险制度，与消费者熟悉的“商业三者险”有着本质的不同。主要表现在以下几个方面。 1.实行强制性投保和强制性承保。在《条例》颁布之前，我国已有24个省区市通过地方立法或部门规章要求机动车必须投保三者险，但商业三者险整体承保率较低，2005年仅为35,左右。如今，机动车三者险成为我国法定险种，并更名为“交强险”，其强制性不仅体现在所有上道路行驶的机动车所有人或管理人必须投保该险种，同时也要求具有经营该险种资格的保险公司一律不得拒保或随意解除合同。 2.实行“限额内完全赔偿”原则。目前实行的商业三者险采取的是过错责任原则，即保险公司根据被保险人在交通事故中所承担的事故责任来确定其赔偿责任。“交强险”实施后，无论被保险人是否在交通事故中负有责任，保险公司均将按照《条例》及“交强险”条款的具体要求在责任限额内予以赔偿。 3.保障范围宽于商业三者险。为有效控制风险，减少损失，商业三者险规定了较多的责任免除事项和免赔率(额)。如，因地震等自然灾害事件，战争、暴乱、政府征用等突发事件，驾驶员吸毒、被药物麻醉等人为事件，被保险人利用保险车辆从事犯罪活动等违法事件，以及未按合同约定交付保险费等项目，大都被列为商业三者险赔偿责任免除事项。此外，保险公司大多还在合同中规定了不同等级、数额的免赔率或免赔额。而“交强险”除被保险人故意造成的交通事故等少数几项情况外，其保险责任几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率与免赔额。 4.实行不盈不亏经营原则。“交强险”业务具有社会公益性特点，因此保险公司经营该项业务不以盈利为目的，并实行单独核算。不亏不盈原则具体体现在保险公司在厘定“交强险”费率时不应加入利润因子。而商业三者险是以盈利为目的，无需与其他车险险种分开管理、单独核算。 5.实行分项责任限额。商业三者险实行的是同一责任限额，即无论人伤或物损均在一个限额下进行赔偿，并由保险公司自行制定责任限额水平。而 15 “交强险”实行分项责任限额，即分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限 额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的赔偿限额。 6.交强险费率浮动因素及比率(共六档) A1:上一个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率为–10,。 A2:上两个年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率为–20,。 A3:上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故，浮动比率为–30,。 A4:上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故，浮动比率为 0,。 A5:上一个年度发生两次即两次以上有责任道路交通事故，浮动比率为 10,。 A6:上一个年度未发生有责任道路交通死亡事故，浮动比率为30,。 第一节 交通事故责任强制保险概述 一、交通事故责任强制保险的概念 二、交通事故责任强制保险的意义 三、交通事故责任强制保险的特点 (一)鲜明的强制性; (二)体现“奖优罚劣”的原则; (三)坚持社会效益原则; (四)突出以人为本，保障及时理赔; (五)明确保障对象; (六)实行无过错责任原则; (七)实行救助基金制度。 四、交通事故责任保险与第三者责任险的关系 第二节 交通事故责任保险条款的内容 一、基本定义; 二、交强险的保险责任、责任免除; 三、投保人、被保险人的义务; 四、赔偿处理; 五、合同变更与 争议处理。 16 第四节 交通事故责任强制保险的实施与管理(略) 第七章 汽车保险附加险 附加险——是在投保了机动车辆基本险的基础上方可投保的险种。它分“车辆损失险的附加险”、“ 第三者责任险的附加险”和“特约险”。 第一节 车辆损失险的附加险 一、全车盗抢险; 二、玻璃单独破碎险; 三、车辆停驶损失险; 四、自燃损失险; 五、火灾、爆炸、自燃损失险; 六、救助特约条款。 第二节 第三者责任险的附加险 一、车上人员责任险 二、车上货物责任险 在投保了第三者责任险后，投保人方投保以下各种附加险: 1.车上责任险——是负责保险车辆发生意外事故造成车上人员的人身伤亡和车上说载货物的直接损毁的赔偿责任。 2.车上货物责任险——发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。 3.无过失责任险——是指投保车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和直接财产损毁，保险车辆一方不承担赔偿责任。 4.车载货物掉落责任险——是承担保险车辆在使用过程中，所载货物从车上掉下来造成第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁而产生的经济赔偿责任。 第三节 特约险 只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上，方可投保本附加险。 一、不计免赔特约条款; 二、车身划痕损失险; 三、沿海气象灾害险; 17 四、地陷险; 五、地质灾害险; 六、冰雪灾害险; 七、过渡险; 八、可选免赔额特约条款; 九、里程变额特约条款; 十、价值损失特约条款; 十一、换件特约条款; 十二、指定部位赔偿条款; 十三、救援费用特约条款; 十四、代步车特约条款; 十五、基本险不计免赔特约条款; 十六、附加险不计免赔特约条款; 十七、法律服务特约条款; 十八、指定行驶区域条款。 第八章 汽车保险费率 第一节 保险价格理论 一、保险价格理论的基本概念(纯费率和附加费率) 二、保险精算(科学地确定机动车辆保险的纯费率) 第二节 保险费率确定的基本原则 一、公平合理原则; 二、保证偿付原则; 三、相对稳定原则; 四、促进防损原则。 第三节 汽车保险费率的模式 一 、保险费率的概念: 1.保险费率——依照保险金额计算保险费的比例，通常以千分率(‰)来表示。 2.保险金额——简称保额，保险合同双方当事人约定的保险人于保险事故发生 后应赔偿(给付)保险金的限额，它是保险人据以计算保险费的基础。 18 3.保险费——简称保费，是投保人参加保险时所交付给保险人的费用。 二、从车费率模式 1.根据车辆的使用性质划分:(营业性与非营业性) 2.根据车辆的生产地划分:(进口车辆与国产车辆) 3.根据车辆的种类划分:(车辆种类与吨位) 三、从人费率模式 1.根据驾驶员的年龄划分:(老、中、轻) 2.根据驾驶员的性格划分:(男性与女性) 3.根据驾驶员的驾龄划分:(初次领证后的1-3年为事故多发期) 4.根据安全纪录划分:(安全纪录可以反映驾驶人员的驾驶心理素质和对待风险的态度以及可能的缺陷) 四、基本险和附加险保费的计算方法 1.车辆损失险的保费计算: 保费,基础保费，(实际行车购置价,新车购置价所属档次的起点)×费率 2.第三者责任险的保费计算 直接查:“家庭自用汽车第三者责任险费率表” 3.全车盗窃险的保费计算: 保费,基础保费，保额×费率 4.车上人员责任险的保费计算: 保费,单座责任限额×投保座位数×费率 5.车上货物责任险的保费计算: 保费,基础保费，(责任限额,20000)×费率 6.玻璃单独破碎险的保费计算: 保费,新车购置价×费率 第四节 汽车保险率规章(略) 第九章 汽车理赔工作概述 第一节 理赔的特点、意义和作用 我们前面讲过:保险所体现的是人与人间的经济关系，即通过保险将社会上具有相同危险的人们组织起来，使大多数人用分摊损失的方法对其中少数人在遭 19 遇自然灾害、意外事故等不幸事件后所造成的经济损失，给予补偿的一种特殊的经济活动。那什么叫做理赔, 理赔是指保险合同所约定的保险事故(或保险事件)发生后，被保险人(或投保人、受益人)提出赔偿给付保险金请求时，保险人按合同履行赔偿或给付保险金的行为过程。 一、理赔的特点 (一)、被保险人的公众性; (二)损失率高且损失幅度较小; (三)标的流动大; (四)受制于修理厂的程度大; (五)道德风险普遍。 二、理赔工作的意义和作用: 1.从保险职能来看，保险金的职能和目的，都充分地说明经济补偿最终通过保险理赔来实现。 2.从保险金合同来看，保险人在履行赔偿或给付义务时，也就是具体体现了保险组织经济补偿的职能。 3.保险理赔工作的意义从保险经营角度来看，具有改善经营的作用:第一，通过理赔工作，可以发现整个工作中的存在问题;第二，通过理赔，为保险业务提供了最有说服力的高效宣传，有利于扩大业务;第三，通过理赔工作中对受损案件的调查分析，能进一步掌握灾害事故的发生规律，发现防灾防损中的存在问题。 第二节 理赔工作的模式和基本原则 一 、理赔工作的程序: 报案?查勘定损?签收审核索赔单证?理算复核?审批?赔付结案 二、理赔工作的基本原则: (一)树立为保户服务的指导思想，坚持实事求是的原则; (二)重合同、守信用、依法办事; (三)坚决贯彻“主动、迅速、准确、合理”的八字理赔原则。 第三节 理赔工作人员应具备的条件 20 一、廉洁奉公、秉公办事、认真负责; 二、精熟条款，实事求是处理配案; 三、熟悉掌握有关专业知识。 第四节 理赔主要工作内容及程序 机动车辆理赔工作主要分为以下几个环节: 一、出险受理:包括受理报案，查抄底单，登记立案等; 二、现场查勘:包括现场调车和施救保护; 三、损失确认:保险公司在被保险人、公安交通部门和消防部门的配合下， 逐项核实损失项目，即定损。 四、索赔处理:要求被保险人尽快收集必要的索赔单证，10日内向保险公 司申请索赔。 五、赔案制作:包括责任审核，费用核定，配损计算，综合报告，赔案审批 等，并在10日内通知被保险人携带身份证到保险公司领取赔款。 第五节 理赔工作的监督 一、监督的目的; 二、监督的原则; 三、监督的方式; 四、赔案的周期 (一)赔案周期及其法律规定; (二)影响赔案周期的因素; (三)赔案周期控制的意义。 五、未决赔案的管理 (一)未决赔案管理的意义; (二)未决赔案的管理程序; (三)未决赔案的原因分析。 六、内控制度 (一)定期检查制度; (二)专项检查制度; (三)案件回访制度; 21 (四)客户满意度调查制度。 第十章 汽车交通事故鉴定与查勘 第一节 汽车交通事故的鉴定与查勘技术 一、交通事故鉴定概述 (一)交通事故鉴定的意义 1.交通事故——所谓交通事故是指参与道路交通活动的各种机顶盒非机动车驾驶员、行人、乘车人以及其它在道路上进行与交通有关活动的人员，因违反道路交通法规和条例的行为，过失造成人、畜伤亡和那车物财产损失的交通事件。 2.鉴定书(板书画出并讲解) (二)机动车辆交通事故的形态: 碰撞前车辆的运动状态与驾驶员的动作?碰撞?碰撞后的车辆及乘员和运动?车辆受损、乘员受伤、路面痕迹 (三)交通事故鉴定的基本知识: 《汽车交通事故鉴定学》是一门多学科的综合，不妨可以这样理解: 汽车交通事故鉴定学,碰撞力学，汽车运动特性，汽车构造特性，人体工程学 (四)交通事故鉴定的注意事项: 1.坚持中立性; 2.做到通俗易懂; 3.做到天网恢恢，疏而不漏; 4.避免先入为主; 5.避免使用夸大其词的逻辑推理; 6.从多种角度观察、论证; 7.鉴定结论必须充分考虑采样数据的误差; 8.着眼于关键证据。 二、机动车辆交通事故的碰撞类型: (一)正面碰撞: (二)追尾碰撞; 22 (三)迎头侧面碰撞; (四)斜碰撞。 三、交通事故鉴定必要的人体工程学知识 (一)视觉 1.可视距离(亮度、对象物的反射率、移动与否等因素); 2.视野(生理性视觉的极限角度); 3.光照适应与眩目(“暗适应”和“亮适应”、眩光影响)。 (二)知觉与反应 知觉反应时间包括如下四个过程:“发现?识别?决定行动?反应” (三)驾驶状态 不正常的驾驶状态有四种: 1.疲劳型打瞌睡; 2.单调型打瞌睡; 3.酒后驾驶; 4.注意力分散。 (四)人体抵抗冲击的能力 板书:“人所经历的冲击图”。 四、交通事故鉴定必要的汽车相关知识 (一)车辆动力特性曲线; (二)车身结构; (三)汽车要害部位的冲击吸收能力; (四)保险杠; (五)轮胎; (六)制动系统故障; (七)风窗玻璃; (八)转向系统故障。 第二节 事故现场查勘的要求和工作内容 一 、交通事故现场 1.原始现场——是指发生事故后至现场查勘前，。没有发生人为或自然破坏， 23 仍然保持着发生事故后的原始状态的现场。 2.变动现场——是指发生事故后至现场查勘前，由于受到了人为或自然因素的破坏，使现场的原始状态发生了部分或全部变动。 二、事故现场查勘范围与组织(略)，改教“交通事故现场查勘技术” (一)出险现场分类 1.原始现场(第一现场)——即事故发生后，在现场的车辆和遗留下来的一切物体、痕迹仍保持着事故发生过程的原始状况没有变动和破坏的现场。 2.变动现场——也叫移动现场，即事故发生后，改变了现场原始状态的一部分，大部分或全部面貌的现场。 3.伪造现场——指与事故有关或被唆使的人员有意改变现场上的车辆、物体、痕迹和其他物品的原始状态，甚至对某个机械进行拆卸或破坏，企图达到逃脱罪责或嫁祸于人的目的，称伪造现场。 (二)现场查勘程序: 尽快赶到现场?现场查勘?询问当事人和调查证人?现场复核 (三)现场查勘工作 1.现场查勘方法:(沿线法、放射法、收敛法、分段法)。 2.收取物证 3.现场摄影:(方位摄影、中心摄影、细目摄影、宣传摄影)。 4.现场丈量 5.绘现场图要求: (1)能够表明事故现场的地点和方位，现场的地貌和交通条件; (2)表明各种交通原素以及现场事故有关的遗留痕迹和散落物的位置; (3)表明各种实物的状态; (4)根据痕迹表明事故过程，以及车、人、畜的动态。 第十一章 事故车辆的检验与定损 第一节 事故车辆的定损原则与方法 一、事故车辆验损机构的职责与定损原则 1.机动车辆验损中心的职责范围; 2.定损核价人员的任务; 24 3.机动车辆定损的原则。 二、事故车辆的定损方法 1.确定出险车辆的性质，确认是否属于保险赔付范围。 2.对现场及损伤部位照相。 3.对事故车辆损伤部位进行查勘，确定损伤程度。 4.对不能直接检查到的内部损伤，应进行拆检。 5.确定损伤形成的原因。 第二节 汽车车身、发动机和底盘的定损 一、车身变形及损伤程度的诊断 (一)碰撞力分析(碰撞力的大小、力的作用方向和力的作用点) (二)损伤形式: 1.直接损伤; 2.波及损伤; 3.诱发性损伤; 4.习惯性损伤。 (三)变形的倾向性分析: 1.承载式车身的变形倾向(前车身变形倾向和后部车身变形倾向); 2.车架变形倾向(车架弯曲变形和车架扭曲)。 二、发动机和底盘的定损 (一)发动机损伤的鉴定 (二)汽车底盘的定损 1.悬架系统的定损; 2.转向系的定损; 3.制动系的定损; 4.变速器及离合器的定损。 第三节 汽车其它保险事故的定损 一、火灾损失的鉴定; 二、车辆盗窃抢损失鉴定; 三、其它灾害造成事故损失鉴定。 25 第四节 维修工作费用的确定 一、汽车维修工时定额; 二、汽车维修工时定额的种类: 1.汽车大修工时定额; 2.汽车总成大修工时定额; 3.汽车维护工时定额; 4汽车小修工时定额; 摩托车维修工时定额。 三、制定汽车维修工时定额的原则和方法 (一)制定汽车维修工时定额的原则 1.现实性; 2.合理性; 3.特殊性。 (二)制定汽车维修工时定额的方法 1.经验估算法; 2.统计分析法; 3.技术测定法; 4.类推比较法。 第五节 第三者责任险赔偿标准与认定 一、第三者责任险 1.第三者责任险的保险责任; 2.第三者责任险的构成要素:( ) 定义解释: 意外事故——事故的发生不是行为人出于故意，而是行为人不可预见的以及不可 抗拒的并造成人员伤亡或财产损毁的突发事件。 第一方(者)——在保险合同中的保险人; 第二方(者)——在保险合同中的被保险人; 第三方(者)——除保险人与被保险人之外的，因保险车辆的意外事故致使保险 车辆下的人员或遭受损害的，在车下的受害人。 26 乘车人——保险车辆发生意外事故时在车上的乘客，不是第三者。 二、第三者责任险的赔偿范围及标准 (一)第三者责任险赔偿范围 第三者责任险赔偿范围是:人身伤亡和财产直接损毁。 定义解释: 人身伤亡——人的身体受到伤害或人的生命终止。 直接损毁——保险车辆发生意外事故，直接造成事故现场他人现有财产的实际损 毁。 (二)第三者责任险赔偿依据和标准 (三)第三者责任险责任免除 第十二章 赔款计算及案卷制作 赔款计算及案卷制作包括:保险责任的确定，损失费用的审核，理赔计算， 案卷制作及复核，审批。 第一节 保险责任确定及费用审核 一、保险责任的确定 (一)责任审定的主要内容 1.是否属于保险范围, 2.是否在保险有效期内, 3.是否属于第三者责任, 4.审定被保险人提供的单证。 (二)责任审定时的注意事项 1.要依法履行保险合同的条款; 2.熟悉法规条款，实事求是地审核定性。 (三)审定中应注意掌握的问题 1.货车拖带挂车发生第三者责任的掌握; 2.抢救车辆不慎造成他人财物损毁，视为合理费用; 3.合理的施救损失，承担赔偿责任; 4.参加施救的车辆由出险; 5.第三者责任的认定; 27 6.车辆损失扩大部分不赔偿。 (四)临界于保险责任与责任免除之间的责任确定 1.出险后未能及时报案私自决定修理，然后要求赔偿，保险人不负赔偿责任。 2.由于机械故障造成保险车辆出险。 3.保险车辆出险后驾驶员逃离或离开现场，造成责任加重。 4.造成保险车辆损失的第三者下落不明，根据实际情况赔付。 5.公安交警在事故处理调解书的损害赔偿超出规定超出标准的由被保险人自负。 6.保险车辆的修理费用接近或高出保险标的的实际价值。 7.事故裁决书对肇事双方责任为明确分摊比例的处理。 8.私了责任处理不赔。 (五)审定被保险人所提供单证 1.索赔单证必须真实可靠。 2.索赔单证必须齐全有效。 二、损失费用的审核 (一)损失费用的核定原则及内容 (二)损余物资处理 第二节 索赔的基本程序 一、报案、定损和修理 (一)通知出险和提出索赔要求; (二)合理施救，保护事故现场; (三)接受保险人的检验; (四)查勘和定损; (五)事故车辆的修理。 二、索赔时应提供的单证 (一)基本单证(证明保险标的或当事人身份的原始文件和证明保险事故的有关 文件); (二)保险车辆施救、修理单证; (三)第三者赔偿费用的有关单证; (四)其它按规定应当提供个文件。 28 三、领取赔款 (一)领取赔款时应提供个单证; (二)向保险人开具权益转让书; (三)确认赔偿金额、领取保险赔款 四、索赔是应注意的问题 五、当事人在索赔和理赔中的权利和义务(略) 第三节 赔款计算及基本程序 一、车辆损失险的赔偿计算 (一)车辆全部损失的赔款计算 计算 公式 小学单位换算公式大全免费下载公式下载行测公式大全下载excel公式下载逻辑回归公式下载 : 保险赔款,车辆核定损失×按责任分担损失的比例×(1,免赔率) (二)车辆部分损失的赔款计算 计算公式: 保险赔款,(实际修复费用,残值)×按责任分担损失的比例×(1,免赔率) (三)施救费的计算 计算公式: 保险车辆施救费,总施救费×保险金额,(保险金额，其它被施救财产价值) 二、第三者责任险的赔偿计算 (一)赔偿的依据 1.当被保险人应负赔偿金额超过保险赔偿限额时的计算公式: 保险赔款,赔偿限额×(1,免赔率) 2. 当被保险人应负赔偿金额等于或低于保险赔偿限额时的计算公式: 赔款,应负赔偿金额×(1,免赔率) (二)第三者责任险的保险责任为连续责任 (三)第三者责任事故赔偿后，对受害第三者的任何赔偿费用的增加，保险人不再负责 三、车辆附加险赔款计算(略) 第四节 理赔案卷的制作和管理 一 、理赔案卷制作 29 (一)编制损失计算书; (二)赔案综合报告书; (三)赔案材料的整理余装订。 二、理赔案卷的管理(略) 第十三章 汽车保险余理赔案例分析 第一节 车辆损失案例 一、讲解案例13-1; 二、讲解案例13-2; 三、讲解案例13-3; 四、讲解案例13-4; 五、讲解案例13-5; 六、讲解案例13-6; 七、讲解案例13-7; 八、讲解案例13-8。 第二节 第三者责任险案例 一、讲解案例13-9; 二、讲解案例13-10; 三、讲解案例13-11; 四、讲解案例13-12; 五、讲解案例13-13; 六、讲解案例13-14; 七、讲解案例13-15; 八、讲解案例13-16。 八、讲解案例13-16; 九、讲解案例13-17。 第三节 机动车交通事故责任强制保险案例 一、讲解案例13-18; 二、讲解案例13-19; 三、讲解案例13-20; 30 四、讲解案例13-21。 第四节 附加险案例 一、讲解案例13-22; 二、讲解案例13-23; 三、讲解案例13-24; 四、讲解案例13-25; 五、讲解案例13-26。 第五节 机动车辆保险欺诈案例 一、讲解案例13-27; 二、讲解案例13-28; 三、讲解案例13-29。 31