信诚人寿寿险理财规划师

信诚人寿寿险理财规划师 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 信诚人寿寿险理财规划师 刘青 - 1 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 月收入仅2000的夫妻手中没有任何存款 医保、社保均无只有四岁小女嗷嗷待哺 这样的家庭也能够理财吗, 这样的家庭也需要理财吗,, 这样的家庭也能买的起保险吗,,, 看信诚全方位寿险理财师刘青是如何逢山铺路、见招支招。。。。。。 - 2 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 保险规划 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 目录 第一部分 案例背景(赛题4)................................................................................. 1 第二部分 客户资料分析............................................................................................ 4 一、对客户基本资料的整理................................................................................. 4 二、背景分析......................................................................................................... 4 第三部分 财务现状.................................................................................................... 6 一、 资产负债表............................................................................................... 6 二、 现金流量表............................................................................................... 7 三、 财务安全性公式....................................................................................... 7 第四部分 财务分析.................................................................................................... 7 一、财务保障和财务安全的说明......................................................................... 7 二、保险规划目标分析......................................................................................... 8 三、财务图表......................................................................................................... 8 第五部分 保险规划.................................................................................................... 9 一、 保险 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 ................................................................................................. 10 二、 保险计划说明......................................................................................... 11 三、 保险规划方案评估................................................................................. 12 四、 跟踪服务，及时调整............................................................................. 13 第六部分 我们的承诺.............................................................................................. 14 - 3 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 记者:刘青小姐，您好。听说信诚人寿股东是英国非常历史悠久的一家大公司，也是武汉唯一一家洋保险公司，那么你们的产品定位会不会比其他公司贵呢,针对这样的低收入客户也有合适的产品吗, 刘青:您说的很对，作为一家深具实力的公司，我们有很多优质客户群体。但作为保险本身，其扮演的社会角色更多是“雪中送炭”而非“锦上添花”。所以客户在我们眼中并无贫富贵贱之分，关键是我们的产品组合能够恰如其分的给到每个家庭合理的保障。其实低收入人群其实更需要学会理财。 记者:哦，是吗, 刘青:中低收入家庭大多在当地社会是弱势群体，家庭抗风险和抵御天灾人祸的能力都较弱，因此最需要学会理财和保障。 学会理财，首先需要转换理财观念，建立良好消费习惯，利用保险建立风险防范机制，三者结合起来才能使家庭这艘舰艇长久停留在幸福宁静的港湾里。 方案一:方案二: 收入父母及老师都教我們使用這种方案 收入很不幸, 多数人都消消第二個常被应用的费费!使用這种方案方案， 很可惜，這方案再储蓄储蓄储蓄储蓄也行不通了。 消消费费 财务财务 财务财务困境困境 援助援助 - 4 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 方案四:方案三: 收入突发事件收入 死亡/残废/疾病 储蓄储蓄储蓄储蓄利用理财增值投资投资投资投资部分创造一个,储蓄储蓄消消消消新的后备方案投资投资费费费费 消财务困境消费费 财务财务财务自由财务自由独立独立 学会理财首先要建立良好的消费习惯，很多人是先消费后储蓄，即使每月收入不低，依然是月光族，多年后依然实现不了财务自由。只要是改变一下消费习惯，采用强制性储蓄，收入高的时候就多储蓄些，收入少时就少储蓄点。量入为出，开源节流，随着时间的积累，每个人、每个家庭都会积聚起一笔不小的资金。之后再将这笔资金充分运作起来，逐渐就会摆脱经济危机。 有了一点积累后，可以预留3至6个月的家庭日常开支费用存入银行活期存款，其他的资金可用作投资理财和加强保障等方面，在这部分资产中，可先把10,15%为家庭成员购买保险，30%用于购买投资基金，其余用作定期存款、国债等风险较低的投资。每月工资收入节余的话，也可以购买点基金定投产品作零存整取。 对于中低收入家庭来说，购买保险应列在预防日常开支的活期存款之后，因为他们是弱势群体，抗风险的能力较差。除了政府扶持和社会帮助外，他们自身的观念和主动防范意识至关重要。如果认为收入很低，哪里有财可理，买保险更是浪费，那么万一风险来时几乎毫无抵御之力。 所以，理财与家庭收入无关，更不是富人的专利，而是变成富人的途径。“人不理财，财不理人”如果越穷越不理财，这样便陷入了恶性的循环圈。因此，及时树立理财观念和建立主动防范风险的机制非常重要。 - 5 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 大部份人的蓄水池将不会永远溢满，因为它有两个漏水处: 下面，就让我们来看看如何给这个低收入家庭是如何进行财务分析以及保险规划的吧: 基本情况: 李女士家庭是武汉典型的低收入有一个4岁的女儿，夫妇二人月收入均1000元，唯一的资产是自己住的20万的私房。这样的经济状况在武汉这样一个城市不仅要面对基本支出，抚养子女的压力，而且手头没有任何存款的现状是经不起任何的风险考验，因此，保险对于这样一个家庭更是起着“定海神针”的作用，因为保险资金的很重要的功能就是以小额投入获取大笔的急用现金，客户获得10万元的保障可能只需要几百块的支出，而象本案这样的低收入低储蓄家庭如果不借助保险的杠杆效力是很难获得足够的应急金去抵御意外、医疗等各类人生风险。 理财需求: 1、用尽量低的成本为家庭获取适量保障; 2、加强理财保障知识，实现家庭财产保值增值。 财务分析: 1、资产负债表: (单位:万元) 资 产 负 债 现金及活期存款 0 债务余额 0.3 预付保险费 0 消费贷款余额 0 - 6 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 定期存款 0 汽车贷款余额 0 债券 0 房屋贷款余额 0 债券基金 0.3 其他 股票及股票基金 0 汽车 0 房产 20 其他 资产总计 20.3 负债总计 0.3 净资产(资产-负债) 20 2、每月现金流量表: (单位:元) 收 入 支 出 工资及奖金 2000 个人基本生活开销 1500 其他收入 0 合计 其他 0 节余(收入-支出) 500 负债比率 = 总负债/总资产 = 0.3/20 = 0 支出比率 = 总支出/总收入 = 1500/2000=75% 流动性比率 = 流动性资产/每月支出 = 0/1500 = 0 由上图两表我们可以看出，李女士家的全部资产为自住房产，无贷款负担，固定资产比例占比过高，流动性资金几乎为零，每月支出占收入的75%，投资收入仅有10个月的基金定投共计3000元，同时有3000元负债。 一般而言，家庭资产负债比率应控制在50%内，支出比率应该控制在40%左右，流动性比率应该控制在30%左右比较合适。李女士家庭由于低收入、低储蓄，所以收入支出比较大，流动性资产几乎为零。 - 7 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 因此首先给到如下建议: 1、留下活钱建立家庭应急金、清偿债务。 由于没有足够的投资理财常识，风险承受力弱的李女士原本还定投了一直股 票型基金。虽然今年以来基金投资收益较好，但现在国内股市处于阶段性高 点，风险较大，建议将基金全部赎回。将3000元本金偿还外借债务，另将 1000-2000元收益部分可留做应急现金用途，可开立中信理财宝类定活两便 产品，既保障资金无风险与灵活性，又在无须取用时按定期记息。 2、降低开支占比，节余资金参与社会保障。 虽然这一家的收入较低，但支出占收入比重偏高。建议夫妇俩的每日中餐由原来的在外购买改为从家中自带，这样虽然头天晚餐会多做准备，但成本远远低于在外购买，每月开支可降低将近300元钱，一年下来，节余部分结余部分足以帮夫妇俩参加社会保障的体系，享受国家对于这一覆盖面广，投入较底的保障 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 。党的十七大就明确提出，到2020年，要基本建立覆盖城乡居民的社会保障体系，使人人享有基本生活保障，这是符合中国社会主义初级阶段的国情及照顾中底收入家庭利益的。 - 8 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 3、完善家庭基本保障。 险种选择: 定期寿险、意外险:支出最少，保障最高 在李女士家中，由于夫妻俩收入是家庭的唯一来源，任何一方遭遇不幸，家庭经济几乎都难以维系，应该说两人保障应该相当。但由于丈夫油漆工的工作性质患重疾、意外的风险较大，而妻子在固定场所从事电话销售，各方面风险相对较小。在总保费支出不应超出家庭年收入10%的前提下，我们只好更加偏重考虑丈夫的意外、及重大疾病，妻子的重疾建议在35岁前一定建立。 低收入家庭由于受经济条件的限制，首先应该考虑投保费用较低、保障较高的意外伤害保险和定期寿险。因为在提供同等保障的前提下，意外险和定期寿险有保费低保障高的特点。但值得注意的是，这二种险种是消费型保障，也就是说没有到期返还的功能。虽然没有保费返还，但却在少支出的情况下，为家庭提供强有力的保险保障。 重疾险:消费型最实惠 根据轻重缓急的原则，在构建了意外、身故保障后，可考虑购买点健康险。健康险以购买重大疾病为主，一旦确诊患上重病，可从保险公司获得赔偿金，用来支付一部分医疗费用。 - 9 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 按中低家庭的经济能力，若想获得高额的重疾保障，又不能支付昂贵的保费的话，消费型的险种显得更加实惠。因为消费型与储蓄型重疾险的保费差别较大，比如说，如果选择某公司消费型的重大疾病保险，每年只需支付保险费880元，平均每月负担约44元，就可拥有涵盖30种重大疾病共20万元的保障。他同时提醒，由于消费型重大疾病保险的保险期限为一年，保户需要不断续保，而随着年龄的增加，保费也会以较快速度递增，尤其是到了45岁以后一些保险公司并不承诺一定接受投保人续保，保户今后可能会面临不能续保的风险。 因此，消费型重疾险只是权宜之计，低收入家庭等以后经济能力许可时，应适当考虑购买储蓄型重大疾病险。 住院医疗险:解决疾病困扰 避免因病更贫 对于这些在单位医疗保障不高的家庭，购买医疗保险可避免家庭因较大的医疗支出而捉襟见肘，尤其是这样手中没有积蓄的家庭，万一出现疾病的困扰而需要住院的话，高额的医疗费对他们来说无疑是屋漏偏逢连夜雨，即使在拥有社保医疗报销后，也可补充报销社保不报部分。 儿童保险; 儿童由于年幼抵抗力较若，加上天生不懂事活泼好动所以疾病与意外发生率较高，如不合理保障又会时不时给家庭经济带来额外支出。鉴于保费不宜太高，所以选择纯消费型的儿童意外、医疗的综合保险，保费不仅低廉而且逐年递减，能很好的保障儿童成长中因住院、意外、意外医疗而增加的家庭开支，花小钱，省大钱。 家庭保障方案: - 10 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 李先生一家保障计划 李先生 李太太 女儿 定期寿险10万 定期寿险5万 少儿综合计划: 重大疾病5万 住院报销6000/次 包括少儿住院报销、 住院报销6000元/次 意外伤害 意外伤害5万 意外医疗 意外医疗1万 300元 按这样的 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，李先生总保费约为1200元，太太600元，女儿300元， 总计约2100元，控制在家庭收入的9% 4、剩余资金的合理安排 由于李女士一家自有私房不存在购房问题，在解决完夫妇两基本的保障问题后，家庭节余资金就要更好打理。因为随着女儿的成长家庭开支与教育金的需求也会逐步增大。通过风险测试我们了解到，李女士的投资倾向属于低风险低回报型，所以股票型基金并不适合她，可采取定期投资债券或稳健性基金的方式，在每月收入中固定先留出一定比例，这样坚持下去长期享有复利效力，也能积沙成塔拥有一笔不少的资金。 6、未来的保障规划及时跟踪 最后的建议，除了节流，合理的保障、理财规划的同时，对于这样一个年轻的家庭要获得更加幸福及有保障的生活还需要夫妇俩齐心协力的奋斗，增加收入 - 11 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 来源。由于夫妇俩都不愿面对创业风险压力，那就需要一方面加强学习，提高个人综合竞争力及收入水平;另一方面也可利用休息时间增加收入，兼职工作。丈夫可利用本身技术专长周末接活，妻子也可在社区内找到一些看护、料理类的小时工，既增加收入又可兼顾家庭。尽量趁年龄较轻孩子尚小为家庭打下一些经济基础与保障基础。 同时随着收入增加及年龄的增长，现有的保障也无法满足未来的需求。计划在夫妇俩35岁前提高寿险、重疾保额，有一定经济基础后可以为女儿建立教育基金、及夫妇俩的养老基金。这些我们都会不断后续跟进服务，随时给到合适的理财建议。衷心希望合理的财务规划能帮更多家庭走出财务困境，过上更为和谐、美满的生活。 理财方案实施后效果及保障计划的评估 接受我们的理财建议的几个月后，再见李太太一家人明显觉得他们笑容更加灿烂，不仅生活状况有所改进，财务安排更为合理、高效，夫妻俩随着对未来的有安全感和希望，都明显觉得心情好了很多。 主要改善体现在如下方面:: 1、 已偿还所有家庭欠款，无债一身轻。 由于不懂得理财原则，李先生与太太半年前曾经在身负外债的情况 下进行股票型基金的投资，殊不知这可是理财投资的大忌。这样情况中的 投资往往会有更多的投机心理，本想“借基生蛋”去还债，却往往是“投 机“不成蚀把米。“幸亏我们在高位时赎回本金，否则到现在真是赔了夫 人又折兵”。李先生如今不无得意的感叹到。 所以再次提醒各位投资者，尤其是低收入家庭的投资者，投资是一 门艺术，是学会节流后用多余的钱来养成长期理财的习惯;而不是任何 非专业人员都可以用借来的钱甚至是生活费进行“以一博十”，赚得盆满 钵满的博彩工具。 - 12 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 2、银行卡上活钱保持在3000元左右，能够应对不时之需。 3、选择较为稳健的投资品种，债券型基金与银行理财产品相结合，年收 益也能在,,,,,,,左右，长期坚持，效果也颇为可观哦～ 4、夫妇俩的社保建立，有了国家基本医疗、养老和失业保障，对于低收 入低福利人群而言，再也不会觉得无所依靠了。 5、夫妇俩利用双休日在外加班、兼职、每月为家庭增加400元收入，加 上每月原有节余400元。每月参与投资的本金可达到800元。这样几 年后就能为孩子建立一笔5-10万元的教育金了。 6、 在享受到理财为家庭带来的保障与乐趣后，李女士一家对投资理财 更加有了兴趣。平时中央2台的理财课堂几乎一次不落，而且旦逢信 诚人寿、中信银行举办理财讲座时他们更是会约上周围的亲朋好友， 一同前行。“人不理财，财不理人这句话还真有道理，过去我们穷就穷 在没有对财富的认识与理财的知识。”好在这小两口都还年轻，只要观 念改变，积极学习，财富一样也会降临到他们家里。“人若理财，财必 理人”。 保障计划分析评估 1、虽然投入总保费不多，只占总收入的9%左右。 2、保障比较全面:包括先生的寿险、重疾、意外、医疗以及 太太的寿险、医疗 孩子的医疗、意外。 - 13 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 3、保额基本满足目前生活水平: 先生的寿险10万元加太太5万寿险，总计15万基本为家庭年开销X10倍。先生的意外5万在特定状况双倍理赔，重大疾病5万保障28种重疾，住院报销每次6000元每年不限次数; 孩子的医疗也基本满足需求。 唯一不足是费用不够而推迟考虑太太的重疾，他们决定在今年续保时加上太太的重疾。 同时，在理财师的建议下他们规划在5年后进行夫妻两人的养老金的规划，有了基本的社保养老、医疗、加上自购的商业养老、医疗、子女教育金等各种保障，李先生和太太的未来虽比上不足但也足以衣食无虞，想到这里，李先生和太太就觉得浑身充满活力…… 我们的承诺 作为一名具有责任感、尊重职业道德的专业寿险公司，倚靠公司强大的实力与全 面支持，我为您郑重做出以下承诺: 一、 对您的服务将持续周到。您有任何关于保险方面的问题，都可随 时与我联系，我会尽全力为您排扰解难。 二、 当您需要做保全或理赔时，我可为您全程服务。您只需安心接受 信诚的帮助。 三、 我会每年为您做一次“保单体检”，以便使您和家人的保障能始终 贴身，适合您不同时期的需求。 四、 我会将有关的财务 报告 软件系统测试报告下载sgs报告如何下载关于路面塌陷情况报告535n,sgs报告怎么下载竣工报告下载 、投资收益等最新数据及时与您分享，使 您能最快地掌握资金运转状况。 五、 我们的主险保障只有三条免除责任，寰宇金卡全球有效，对此如 有疑问，您尽可以向我进一步了解。 六、 您可以通过以下四种方式与我们联系: 1、直接联系我。您可在第一时间找到我，可以为您提供帮助的人。 2、拨打公司客服电话:68850580-8121。 - 14 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 3、拨打全国客服热线:4008-838-838 4、登陆公司网站:www.citicprudential.com.cn 免 责 声 明 1) 本保障规划报告根据您提供的基础信息得出，仅为您提供一般性 的理财指引，不能替代其他专业分析报告，有关更加详细具体的 内容敬请咨询其他专业人士。 2) 本份理财建议的计算结果与您真实情况存在一定误差，误差的大 小与您提供资料的全面性与真实性相关。 3) 本理财报告所列数据未考虑税务及宏观经济环境变化的影响。 4) 为获得较好的效果，请您定期检查，比较和调整，并随时向理财 策划师进行咨询。 5) 本计划仅供投资参考，不作为投资收益，投资者需自负风险。 - 15 - 共15页 —2007 . 湖北首届保险理财规划精英大赛— 版权声明 本理财方案的版权(所有内容，包括文字、图片以及版式设计等)为信诚人寿保险有限公司湖北省分公司及方案作者共同享有。 未经明确书面许可或授权，不得转载。 访问者可将本方案提供的内容或服务用于个人学习、研究或欣赏，以及其他非商业性或非盈利性用途，但同时应遵守著作权法及其他相关法律的规定，不得侵犯信诚人寿保险有限公司湖北省分公司及相关权利人的合法权利。 - 16 - 共15页