中国邮政储蓄银行河南信贷员考试题库--答案

中国邮政储蓄银行河南信贷员考试题库--答案 我行对禁入，次级，瑕疵和正常类客户的准入政策是什么？ 答： 1、对禁入类客户，除非客户能证明上述结果非本人过错造成，提供书面说明， 并经过分行（一级分行或二级分行）信贷业务主管在贷款审批表中签字同意，否 则我行各级机构不得与其发生新增授信业务； 1、 对次级类客户，我行各级机构原则上不得与其发生新增授信业务。对于 个人资产和收入情况较好、属于非恶意拖欠、最近3个月的还款情况正 常，贷款行认为可以接受的次级类客户，客户须提供书面说明，信贷员 在调查结论及建议中说明拟上报贷款的理由，贷款终审行信贷业务主管 （若贷款在二级支行审批的，则至少由一级支行信贷业务主管）在审批 意见表中签字同意后，可与其发生新增授信业务； 2、 对瑕疵类客户，我行各级机构可以与其发生新增授信业务，但应由客户 提供书面说明或信贷员在调查结论及建议中对有关情况进行说明； 3、 对正常类客户，我行各级机构可以与其发生新增授信业务。 借款人配偶为禁入类或次级类的，应将借款人的个人信用报告等级向下 调整一级。 禁入类和次级类客户不得作为保证人。 答： 1、借款人身份证的原件和复印件。已婚的，还应提供婚姻证明材料（夫妻 户口在一起的户口簿，或结婚证）原件与复印件、配偶的身份证原件与 复印件； 2、经年检合格的营业执照原件和复印件（工商部门规定不需要办理工商营 业执照的可不提供），从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的 经营许可证原件与复印件； 3、经营场所产权证明或租赁 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 （ 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 书），农村地区没有产权证明的可 不提供； 4、借款人为非当地常住户口的，应提供在当地经营或居住满一年的证明材 料，如满一年的经营相关合同、房屋租赁合同、各类缴费单据等； 5、申请保证贷款的，应提供保证人居民身份证（或军官证）原件和复印件、 保证人证明材料（若保证人为有固定职业的自然人，应提供载明保证人 姓名、工作单位、月均收入、单位联系人及联系电话并加盖单位公章的 工作单位证明，若保证人单位规定不得开立单位证明，可由工作证原件 和复印件及加盖单位公章的工资条等证明代替；若保证人为商户的，提 供其营业执照即可）。 3至5项材料若客户在申请时没能提供完整，由管户信贷员负责在贷款审查 前收集完整。 答： 除题2答案内的上述材料外，还应提供：机构代码证，税务登记证，完税证 明等纳税证明材料，有限责任公司章程，证明股东股权结构的材料（如出资协议）， 贷款卡（如有则需提供），上年度和最近三个月的财务报表，有限责任公司主要 结算账户最近6 个月的交易明细。人民银行分支机构能提供企业征信查询服务的 地区，应提供有限责任公司的企业征信报告，对于年销售额在500 万元以上的有 限责任公司，必须提供企业征信报告。 答： 其中一个担保人必须为国家公务员、大中型企事业单位正式职工或教师、医 生等有相对稳定收入的人群，另外一位担保人必须为此有限责任公司除借款人外 的最大的股东（股东不在本地的可以由次大的股东提供担保，依次类推，若都不 符合，则另找保证人；若其余股东股份一样，且符合贷款的其他条件，则任一股 东均可）。此外，有限责任公司还必须提供担保函，由有限责任公司盖章，由法 定代表人和所持有的股份超过除借款人所持股份外剩余股份的二分之一的股东 签字。 答： 1、不准怠慢、顶撞或刁难客户； 2、不准故意推脱、拖延、拒绝客户的业务申请； 3、不准以权谋私、以职谋利，不准向客户提出工作以外的任何要求； 4、不准索要和收受客户任何形式的宴请、礼金、礼物等； 5、不准私自对外泄露客户经营、贷款、账户等重要信息； 6、不准代替客户签名、违规代替客户办理贷款手续； 7、不准向客户承诺未经审批的贷款； 8、不准私下与客户签署任何协议或合同。 答： 1、 贷款资金实际用途； 2、 客户生产经营情况，经营收入、成本费用等影响客户还款能力的因素变 化情况； 3、 客户婚姻状况、住址、联系电话等基础信息的变更情况； 4、 客户家庭成员人数及健康状况、家庭收入及支出情况等影响客户家庭还 款能力的变化情况； 5、 客户从其它金融机构的贷款情况及民间融资情况； 6、 客户对外担保情况； 7、 担保变化情况，包括保证人或联保小组其他成员担保能力、资信状况等 变化情况； 8、 客户是否有违法经营行为，是否卷入经济纠纷； 9、 客户贷款本息按期归还情况，贷款逾期原因，形成不良贷款的原因，贷 款是否在诉讼时效期内； 10、 其他影响客户还款能力和还款意愿的情况。 答： 1、不同渠道获取信息的一致性 （1） 客户提供的口头信息与书面信息（单据、凭证等）是否一致。如：客 户口头提供的财务数据是否与原始单据、发票、经营记录、产权证明、 实物状况等相一致；客户通过银行转账方式支付进货款，可以根据客 户打印的交易明细与客户口头提供的进货金额和频次核实；客户将每 天的营业款存入银行，也可以通过银行交易明细核实销售收入等。 （2） 不同的人对同一问题的回答是否基本一致，如客户、其家庭成员、客 户合伙人、雇员等提供的财务数据是否一致。 （3） 客户在首次接触和实地调查中所提供的信息是否一致，以及多次询问 过程中提供的数据是否一致。 （4） 客户提供的信息与信贷员实际观察到的情况是否一致。如：客户提供 的销售情况与调查期间观察到的销售情况是否一致；客户口头提供的 雇员数量与现场实际看到的雇员数量是否一致；客户提供的生产情况 与实际看到的生产设备开工情况是否一致等；客户口头提供的存货、 固定资产、现金等与信贷员实际看到和盘点的是否一致、客户的家庭 生活状况与客户提供的年收入状况是否匹配。 2、客户提供的数据是否与市场基准相一致 客户提供的信息与当地该行业的平均水平比较，如营业额、营业费用、利 润水平、淡旺季情况、应收款和应付款条件、平均库存天数(库存数量/日销售额) 等；客户提供的信息与当地平均水平比较，如：员工的工资水平、房租、其他家 庭收入、家庭支出等，如果不一致，应分析具体原因。 3、信贷员估算的数据与客户口头提供的数据是否一致 信贷员应根据经验和获取的信息对一些财务数据进行估算，然后根客户提供 的财务数据进行比较。如：销售额、利润率、营业费用、家庭支出、负债情况等。 4、通过不同数据及信息之间关系交叉判断 （1） 客户提供的不同时间点数据是否相一致。如通过调查前几天的营业收 入估算的月收入是否与客户提供的每月营业收入大体相同；每月的累 计收入是否与每年的收入大体相同；客户最近一次进货后，累计的销 售收入是否与客户近期的现金和银行存款数额一致；根据调查时营业 场所的现金推算的日销售额是否与客户提供的日销售额大体相当。 （2） 客户提供的不同数据和信息之间的关系是否合理，如销售额、淡旺季、 市场需求状况与申请贷款的时间、额度是否匹配；营业额和赊销率与 应收账款的关系是否合理；营业额与库存水平的关系是否合理；销售 额与进货金额和频次之间的关系；工人日均产量、工人人数与月销售 额之间的关系。 （3） 投入与产出之间的关系是否合理，例如员工数量与营业额，固定资产 数量与营业额，每月耗电量、耗水量与月营业额收入等。这种投入产 出关系不仅可用来检查数据的合理性，还能够通过与行业平均水平的 比较判断客户的经营管理能力。 （4） 不同会计科目之间内涵的关系是否正确。如：按件或按销售额计算工 资时，员工的工资与每月的销售额之间的关系；启动资金加上每年的 利润，减去每年的非商业支出是否与所有者权益大体相同。 答： 1、信贷员接到调查任务后，首先调阅客户受理信息登记表、贷款申请表/ 额度申请表、个人信用报告等资料，了解客户的行业特点、生产流程、 经营状况、盈利能力以及主要经营风险等，认真填好《调查准备表》。 2、管户信贷员在外出调查前，应通过电话联系客户、联保小组成员或保证 人，确定现场调查的时间、地点和线路，同时提示客户需要准备的材料、 需要到场的当事人（申请表中配偶或保证人签名的补签）等项目。同时 告知客户需要了解哪些信息，问一问客户是否愿意配合，如客户表示不 配合，则不前往进行调查。 3、准备好必要的调查工具，如调查表、小额贷款调查流程跟踪表、笔、数 码相机等；如驾车调查的话，还需要确认车辆状况。 4、双人调查时，主调与辅调需要分配好调查分工，提高调查效率。 答： 贷后检查按照检查时间和目的的不同，可以分为首期检查、常规检查和特别 检查。 1、首期检查：在贷款发放后的2-3周内（具体时间间隔可根据客户的贷款 用途确定，尽量在客户开始使用贷款资金之后，但最长不得超过4周），信贷员应到客户住所或生产经营现场进行贷后首期检查，并完成贷后首期检查报告； 2、常规检查：在贷款有效期内，客户能按期归还贷款本息的，信贷员可视 具体情况不定期对客户进行贷后常规检查，原则上每两个月进行电话检查，每半 年至少进行一次实地检查，并完成贷后常规检查报告； 3、特别检查：对逾期超过3天的贷款，管户信贷员必须与贷后管理岗或小 额贷款营业机构小额贷款业务主管一同去客户住所或生产现场进行贷后特别检 查与贷款逾期催收。在出现较大的市场风险或政策导向发生重大变化时，或获知 客户生产经营或家庭发生重大变化，可能会影响客户还款能力时，也应立即对客 户进行实地贷后特别检查。 答： 1、借款人及家庭基本信息： 个人基本信息，包括身份、职业、教育、婚姻等情况；主要家庭成员的基本 情况；家庭资产与负债情况；其他需要说明的情况，如家庭未来可能的收入与支 出信息。 2、贷款用途与额度主要包括： 客户的生产经营流程和生意特点；客户其它可能的融资渠道，项目的规划、 总成本、贷款使用明细等内容；客户的还款来源。 3、生产经营信息，包括以下几个方面： 经营业务内容、经营历史、场所和雇员情况；主要进货渠道、销售对象、销 售额、毛利润和淡旺季等信息；主要经营成本，如进货（原材料）、人工、租金、 水电、交通运输费、招待费、税等；主要风险及影响因素。 4、资产信息 非流动资产；流动资产；其他非流动资产。 5、负债信息 家庭负债；生意上的应付/预收款；生意上的借款；对外担保情况。 6、保证人或联保小组成员信息主要包括：保证人基本信息、职业信息以及 与借款人之间的关系等；联保小组成员之间的关系以及相互了解程度，对联保责 任是否知晓等。 7、影像信息主要包括：信贷员与客户在调查现场的合影、生产经营场所、 存货、机器设备、客户及其雇员生产的场景、家庭住所等。 8、其它信息主要包括：商业信用与声誉；个人生活习惯；家庭和睦、孝顺 等；雇员反映的情况；信贷员印象等。 答： 在逾期催收过程中，一定要让借款人感受到邮政储蓄银行在逾期问题处理上 的严肃性，以及收回贷款的坚强决心与力量。只有我们催收的决心超过了逾期客 户的心理承受能力，我们才能够催收成功。在尊重借款人的前提下，催收务必要 有力度，力争在三次催收内解决问题，多次催收无效会使借款人的还款意愿日益 下降。催收人员在催收之前，一定要认真分析情况，研究切实可行的催收 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。 催收方案应是一个整体的方案，从开始催收直至催收完成，各次催收的出场人员、 话语、手段是相互配合的。小额贷款催收及管理应遵循“及时、执着、依法合规、 有力且逐渐施压、能还多少还多少”的原则。 1、及时催收，是指在借款人出现违约行为后，要立即了解情况，开展催收 工作，并根据逾期时间和问题的严重程度的变化采取相应催收手段，防 止贷款劣变。 2、执着催收，是指对逾期贷款的催收，务必突出一种“没有收回誓不罢休” 的气概和决心，要指定专人负责催收；催收工作要持续进行，催收力度 要不断加大。 3、依法合规，是指在小额贷款催收过程中，必须严格遵照相关法律法规和 总分行规章制度进行合规操作，恪尽职守，严防道德风险和操作风险， 严禁利用涉嫌黑社会的社会力量（如涉黑的财务公司、讨债公司、咨询 公司等）进行催收。 4、有力且逐渐施压，是指逾期催收过程中一定要让借款人、保证人或联保 人体会到我们的力量和决心，逐步加大对借款客户的压力，迫使客户尽 早归还贷款。原则上，逾期时间越长，催收力度力度越大，手段越严厉。 要结合借款人具体情况具体分析，如果借款人还款意愿强，经营状况没 有出现恶化，只是暂时性的流动性紧张，应以较为温和的方式催收，给 客户留有余地；如果借款人虽有还款意愿，但由于经营状况恶化，还款 能力出现较大问题，应采取相对严厉的措施，想办法在其资产质量进一 步恶化前尽早收回贷款；如果借款人流露出企图赖账的倾向，必须立即 坚决表明立场、采取严厉的措施收回贷款。 5、能还多少还多少，是指在催收过程中，如果客户有一些钱（如承兑汇票 贴现、小额的营业现金流入等）但不足以归还本息时，应让客户有多少 还多少，立即把手头的钱拿出来还贷，约定预期哪一天会有现金流入也 要去跟踪，获得资金后立即用于还贷。 在催收的过程中，还要注意不能给客户有任何推托的借口。例如，客户说有 承兑汇票，贴现后再归还，此时信贷员就应让客户出示承兑汇票，确认情况是否 属实，并陪他一块去贴现承兑汇票。或客户说因为有应收账款未收回，所以还不 了贷款，信贷员就应让客户出示应收账款的相应凭证，并且向最大额的应收账款 债务人核实，金额足够大的，甚至可以陪同他去要债。要妥善处理好联保小组中 未违约成员的客户关系，一定要首先集中力量对违约借款人进行催收，采取有效 措施促使其他小组成员继续还款，避免逾期在足内的蔓延。 答： 审查岗应对资料的真实性、合规性和完整性进行审查，审查要点如下： 1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如申请表中关 键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字； 2、审查申请人主体资格是否符合我行相关业务规定条件，是否有不良信用 记录，社会信誉、道德品行等方面是否良好； 3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理； 4、审查调查报告是否按要求填写完整，关键财务指标计算是否准确，对获 得数据的方式是否进行了说明，是否进行了交叉验证，前后内容是否符 合逻辑，客户信用评级表中的评级是否合理，调查报告中的授信建议方 案是否合理，贷款金额、期限、利率、担保方式、还款方式等是否适合 客户实际情况，信用评级表和调查报告是否签字确认； 5、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险以及联保 小组成员或保证人的担保能力等； 6、审查信贷员是否按规定履行了实地调查职责，管户信贷员与申请人是否 为关系人，授信调查意见是否客观、详实。 答： 1、 严禁以任何形式向从事武器或军事设备的制造或贸易，有关濒危物 种的产业或贸易，经营赌场或其他赌博设施，从事货币投机、不动产投 机或任何形式的证券投资或有害环境的活动发放贷款； 2、 严禁以任何形式向邮政企业或邮政企业实际控制的企业发放贷款， 禁止与农资销售等邮政企业的其他业务捆绑发放小额贷款； 3、 禁止擅自与各地政府部门合作发放贴息贷款（存单质押贷款不受此 限），如确需开展合作须报经总行批准； 4、 禁止擅自与担保公司、财务公司、咨询公司等中介机构或其他个人 合作发放小额贷款，也不得默认上述组织介绍的客户。 答：符合贷款申请条件和我行信贷政策； 1、有良好还款意愿，配合信贷员调查； 2、具有较好的经营能力和还款能力； 3、故意提供虚假关键财务信息或故意欺骗不得授信； 4、信用评级低于60分(含)不得授信； 5、各省制定的其他业务 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 ，如负债余额超过一定金额不得授信。 答：受理岗收到客户提交的申请表和相关申请材料后，应对申请人和保证人的主 体资格，及申请人提交资料的完整性与 规范 编程规范下载gsp规范下载钢格栅规范下载警徽规范下载建设厅规范下载 性进行审核。 1、审核申请表是否填写完整，申请金额、期限等关键信息是否正确、是否 有涂改，申请人和相关人员是否在相应位置签字等。申请人配偶不在本 地无法在申请表中签字的，可由我行将贷款申请表传真给申请人配偶， 在其签字后传真给我行，作为其同意申请贷款的凭证； 2、 审核身份证原件是否符合规定、是否真实，按《小额贷款业务联网 核查公民身份信息暂行规定》对身份信息进行联网核查； 3、审核营业执照是否为工商行政管理部门颁发，是否经年检并在有效期内， 经营业务范围与客户实际经营范围是否相符，客户是否拥有营业执照的 使用权； 4、客户经营时限是否符合我行规定； 5、审核贷款用途是否符合我行业务的相关规定； 6、申请联保业务的，须审核联保小组成员组成是否符合业务规定；申请保 证业务的，须审核保证人是否符合业务规定，审核保证人单位证明和 （或）营业执照是否符合业务规定等；审核联保成员或保证人对贷款的 连带责任关系是否明晰。