以联贷联保模式创新文化产业融资机制 文化产业贷款难的症结在于担保难,由于文化产业可抵押资产少,能提供保证的社会资源不足,银行在现实操作中对文化产业贷款往往有心无力。深圳建行借鉴孟加拉国乡村银行的团体贷款模式经验,从
制度
关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载
创新上探索一种新型授信模式,不单纯依赖抵押物,而是通过充分调动企业在贷款申报和贷款管理过程中的主观能动性,利用企业的现有和可利用资源(私人信息资源、关系资源和社会资本等),增强企业还款的约束力,实现对中小企业和民营企业的有效支持,为解决文化产业贷款难探索一条新路子。一联贷联保模式探源及相关研究与传统银行授信针对单个企业进行调查
分析
定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析
不同,联贷联保模式要求授信企业志愿组成一个互助小组,小组成员协商借款金额,联合向银行申请授信,联合对贷款提供担保,每名成员均对小组授信承担连带担保责任。企业在连带责任的制约下发挥横向监督作用,相互激励,相互约束,保证贷款安全归还。联贷联保的思路产生于我们与深圳市珠宝创意行业企业的交流和思维碰撞,它与孟加拉国乡村银行实验的团体贷款模式不谋而合。团体贷款发源于20世纪70年代末的孟加拉国。孟加拉国为不发达国家,当地的穷人或小企业主缺乏资产作抵押,也没有人能够为他们提供担保,银行也缺乏其信用记录。为解决其资金难
题
快递公司问题件快递公司问题件货款处理关于圆的周长面积重点题型关于解方程组的题及答案关于南海问题
,尤里卡教授领导的乡村银行提供不需担保或抵押的贷款,但要求贷款者自发地组成团体,团体成员之间相互承担连带责任,一旦有成员无力或不愿意偿还债务,其他成员就有义务替其履行义务,如果团体的债务没有全部偿还,则所有团体成员将无法从银行那里获得再贷款。团体贷款模式在孟加拉获得巨大成功,在该国银行平均还款率不到50%的背景下,团体贷款还款率平均高达95%以上甚至100%。孟加拉国乡村银行的成功引起各国政府的重视,被包括美国在内的50多个发展中国家和发达国家所模仿,试图将该信贷模式移植到本地。1996年世界银行牵头成立扶贫协作集团,推广团体贷款扶贫经验。1997年1月,联合国商议通过了一项
计划
项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载
,要在8年内拿出216亿美元向小企业发放集团贷款,目的为将孟加拉国乡村银行以及其他信贷机构的成功移植到其他国家。经济学家对团体贷款在世界范围内的普遍成功进行了广泛的理论研究,从多个角度解释其在还款率方面的成功:①信息优势。团体贷款借助群体对个体成员的了解,充分利用团体的私人信息,减少了银行与借款人之间的信息不对称,为银行贷款决策和贷款管理提供了可靠的信息支持。②道德风险。由于连带责任的引入,以社会担保代替物质担保,通过群体监测和相互间的压力传导产生动态激励机制,提高了团体成员的责任感,减少了道德风险。③横向监督理论。团体贷款将银企之间的纵向监督转化为企业间的相互监督,团队成员之间相互激励,相互约束,保证了监督的有效性和契约执行的可靠性,减少了银行对贷款信息审计的压力。专家研究还发现,团体贷款可以创造一个激励机制,有效地提高整个团体的产出,阻止高风险项目的实施。国外团体贷款主要应用于农村扶贫和小额信贷,应用其原理设计的联贷联保模式对于我国中小企业特别是硬件不足的文化产业授信具有其适应性。文化产业具有财务的不规范性、经营的不透明性、管理和决策的不科学性等缺陷,企业的价值体现为创意和创造力、天赋和构思等软件,价值判断缺乏统一
标准
excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载
,银行授信调查和监督的成本高企。运用联贷联保模式,用来自团体内其他成员的同等压力作为激励还贷的因素,将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督,把筛选和监控的压力转移到团体身上,可以减少银行交易成本,保证贷款的安全性。二联贷联保模式在珠宝创意产业的探索与实践2005年11月开始,深圳建行首先在深圳市珠宝创意行业探索试行联贷联保模式。深圳是中国最大的珠宝首饰生产基地,是珠宝创意加工企业最集中、加工量最大的地区,珠宝创意首饰加工业产值占全国的70%以上,具有近20个中国名牌产品。深圳市政府将该产业列为积极扶持的传统优势产业,在罗湖区水贝建设的黄金珠宝创意产业集聚地集中了800余家珠宝创意加工企业,其加工的规模、技术、工艺、产品等均领先国内。该行业的企业大都为民营企业和中小企业,正面临着扩大生产、提高市场占有率的压力,但95%以上的企业几乎没有融资渠道,没有得到过银行贷款的支持。据调查,63%的黄金珠宝创意企业反映资金短缺,希望获得银行的支持。传统上对该行业企业授信银行将面临如下难题:①企业财务不规范,报表不健全,真实财务情况难以摸透。②企业运作不透明,珠宝创意产品交易和批发大部分通过市场直接销售,现金交易,银行难以有效控制。③企业能够提供的抵押品不足,由于该行业企业资金主要投入于新样式开发和生产周转,资金占有量大,企业固定资产投入较少。长期以来银行授信的大门对该行业是关闭的,企业主要依靠民间融资来解决资金缺口。民间融资在该行业运作效率高,手续简便,需要资金时借款企业只需一个电话,连合同都不用签,现金马上到位,企业信用记录良好,基本不会出现坏账,其收益很高,民间融资利率一般在15%以上,高的达到30%~50%。我们研究民间融资在该行业的运作经验,总结为两个基本点:①资金提供方对企业具有正确的价值判断,平时通过多种渠道全方位收集企业信息:如企业用工量、工人收入水平和工资的及时性、上下游客户情况、订单和销售利润等,资金提供方虽然不需要报表,但全面了解企业的盈利水平,把握企业资金风险的实质;②在潜规则的制约下,无信用者无法在行业内立足,也很难在社会上生存,借贷双方都恪守信用。我们在剖析民间资本运作的基础上,思考如何加强信息对称,提高企业还款的约束力。在深圳市黄金珠宝首饰行业协会的支持下,我们逐步酝酿形成联贷联保的思路。初期我们想找该行业排名较前的20家企业,志愿组团,每家企业申请固定金额的授信,联合起来对总授信提供担保,但因为企业太多,意见很难统一。我们决定缩小范围,先让该行业排名靠前、条件成熟的若干家企业组团,成功一批,再逐次推广应用。经过相互筛选和志愿组合,深圳市百泰珠宝首饰有限公司等六家黄金珠宝企业愿意成立联贷联保小组,向银行申请贷款,每个成员企业也志愿对小组贷款总额提供连带责任担保。在具体经办过程中,我们感受到联贷联保机制的合理性和有效性。1.企业在自觉组团过程中充分利用私人信息进行甄别,减少了银企信息不对称联贷联保建立了一种有效机制,将贷款筛选和保证贷款安全的压力转移到小组成员身上。第一批我们要求行业最好的几家企业组合成团,开始有10余家企业都申请加入,但在组团的相互筛选和相互认可过程中,行业公认的6家优质企业组合在一起,几家实力不足、经营存在一定问题的企业被排除在外,其中有一家企业行业地位很高,银行获得的各种公开信息都表明该企业非常优秀,但也被排除在外。经过对内幕的进一步了解,我们感受到组团的合理性,留下的都是金子。参加企业对行业和企业运作具有比银行更充分的信息,弥补了银行操作和决策的盲点,降低银行交易成本。2.企业自觉形成贷款约束机制由于连带责任机制的引进,将传统银企纵向监督转化为企业间的相互监督,参加企业在组建过程多次自觉磋商,订立君子协定,保证贷款安全运行,相互约束不可将银行贷款用于炒金等高风险业务,在建设银行对企业调查过程中,由于小组企业利益高度相关,参加企业将小组成员信息毫无保留地、真实地向调查人员反映,并主动要求银行关注某些主要风险点。企业信息的失真性问题得到有效的解决,银行调查人员不再单纯依靠企业提供的报表,可以在调查的基础上主动调整企业报表,并增加更多的软信息作为信贷决策参考。3.非财务因素对贷款安全的保证作用马斯洛的需求层次理论指出人在生存需求之上,还存在发展和自我实现的需要。黄金珠宝企业主大部分是潮汕人士,潮汕人爱面子,同乡观念强,喜欢抱团,参加联贷联保的企业不仅面对银行的压力,而且面对团体和共同的生活圈的压力,经营失败的企业将无法在该行业和同乡圈子里立足,违约的压力大大提高。面对共同的还款压力,组团的企业相互间增加交流,互相激励,互相促进,经营和管理能力有所提高。2006年4月,深圳建行向深圳市百泰珠宝首饰有限公司等六家黄金珠宝企业组成的联贷联保小组授予每家企业2千万元,共计1.2亿元贷款。以上六家企业,有三家在银行原先没有发生过贷款,有两家均以物业抵押加中小企业担保中心担保有少量银行抵押贷款,只有一家拥有多项物业,在银行获得抵押和存货质押贷款8900万元。2006年12月,深圳建行又对珠宝创意企业第二批联贷联保小组5家企业发放每户1500万元贷款,共计7500万元贷款。至今深圳建行已对深圳珠宝创意产业成功组建四批联贷联保小组,总授信近3亿元,开珠宝创意行业银行大规模融资之先河。三大芬油画村企业联贷联保——文化产业融资的新探索大芬油画村被誉为“中国油画第一村”,是深圳市文化产业重点扶持和培养的对象。经过多年的发展与壮大,大芬油画村已经形成了家庭作坊、油画工厂、画廊并举,油画加工、收购、出口一体化的全国最大的油画产业基地和交易平台,并成为国家级的文化产业示范基地。随着产业的发展,油画企业面临的资金制约日趋明显。大芬村汇聚的中小文化企业面临的融资难有四个特点:第一是轻资产。在企业的总资产中有形资产占的比例非常低,企业的生产力基本是无形的。第二是低管理。大部分企业处于手工作坊和油画工厂初级阶段,管理水平非常低下,给投资方和贷款银行带来了很大困难。第三是高收入。大芬村的油画已经面向全球进行定制和销售,由于人工和各项成本的有效控制,销售成功的企业可以获得较好的回报,这是大芬村油画企业方兴未艾的原因,但企业普遍以现金进行交易,银行难以了解企业的真实销售状况,也难以对现金流进行有效控制。第四是高风险。由于规模小,企业对市场信息和市场机遇的把握能力低,同时油画企业具有一定的沉没成本,如果产品不对路,投资加工的油画可能一钱不值。以上四个特点也是中小文化企业的共同特点,这些特点跟银行现行授信风险控制的要求存在较大差异。从财务分析上看,企业提供的资产负债表与企业实际价值差距甚远;从判断依据来看,银行授信的基本要求是了解客户和客户的产品,不熟不贷,油画企业产品和企业价值缺乏统一科学的衡量标准,银行是纯粹的外行。作为对文化产业融资的一次新探索,深圳建行针对大芬村油画企业深圳市国卫金宝艺术品有限公司、深圳市诺亚油画有限公司、深圳富凤装饰工程有限公司三家企业进行了反复的调查和跟踪,对三家企业领导人的品行、为人处世风格进行了多方位的考察,认为这三家企业对市场具有较好的把握能力,企业领导人诚实守信,具有较强的社会责任感。虽然企业硬件不足(缺少抵押物),但企业的软件(企业领导人的人品和企业发展的生命力)值得信赖,最终决定以联贷联保方式对每家企业授予300万元,共计900万元贷款。在大芬村油画企业联贷联保的操作过程中,联贷联保机制又一次验证了其有效性。1.借助私人信息了解行业和企业油画行业专业门槛高,企业产品的价值更多地依靠天资、激情和创造性,产品价值与投入的劳动不一定成正比。银行对企业产品和企业本身价值缺乏把握尺度,借力于油画企业的相互了解,通过对企业相互提供信息的提炼,银行对油画企业的价值获得了一个相对公允的判断,弥补了银行信贷决策盲点。2.提高还款约束联贷联保使企业还款约束多元化,油画产业从业人员素质较高,具有知识分子爱面子的典型特点。大芬村内油画企业互相间存在一个交流的小圈子,如果失去信用,在村内和业内就会抬不起头来,这种道德约束和舆论监督比单纯的抵押担保更有效。大芬村企业相互间地理位置都很近,彼此之间的信息很容易传导,出于保护自身利益的目的,信息也容易传达至银行。3.合作实现多赢参加联贷联保的三家企业,一家主要生产现代油画,同时兼营艺术摄影;一家生产西洋油画和仿古家具;一家生产画框和艺术装修。三家企业的生产和产品具有一定的互补性,原先相互间没什么合作。参加联贷联保后,企业间加强沟通,相互学习,相互促进,结成了紧密的合作联盟,互相之间业务上进行帮衬。企业希望自己赚钱,也希望合作企业能赚钱,外商和客户往往被热情推荐到另外两家企业一起恰谈业务,在合作中实现了多赢。四联贷联保模式的创新要点由于联贷联保模式出色的创意,获得了2006年深圳市金融创新三等奖。总结起来,联贷联保模式与传统担保方式相比有如下创新。1.私人信息的充分利用联贷联保模式借助参加群体对个体成员的了解,充分利用团体的私人信息,减少了银行与借款人之间的信息不对称,为银行贷款决策和贷款管理提供了可靠的信息支持。2.道德风险的规避由于连带责任的引入,以社会担保代替物质担保,通过群体监测和相互间的压力传导产生动态激励机制,提高了团体成员的责任感,减少了道德风险。3.横向监督作用联贷联保将银企之间的纵向监督转化为企业间的相互监督,团队成员之间相互约束,保证了监督的有效性和契约执行的可靠性,减少了银行对贷款信息审计的压力。4.相互激励作用该模式促使企业相互激励,有效地提高整个参加团体的产出,阻止高风险项目的实施。5.减少银行交易成本中小企业、民营企业具有财务的不规范性、经营的不透明性、管理和决策的不科学性等缺陷,银行授信调查和监督的成本高企。运用联贷联保模式,用来自团体内其他成员的同等压力作为激励还贷的因素,将银企之间的信息不对称转化为企业间的相互监督,把筛选和监控的压力转移到团体身上,可以减少银行交易成本,保证贷款的安全性。 -全文完-