单支柱高收入家庭如何稳健理财（
方案
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一 家庭财务状况
分析
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财务比率名称
实际数值
参考值
结余比率（以年计算）
91%（暂不考虑旅游）
10%
投资与净资产比率
58%
50%
清偿比率
100%
50%
负债比率
0%
50%
流动性比率
12.5
3-6
根据钱先生家庭财务比率分析
表
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，可以得出以下结论：
结余比率高 结余比率主要是为了评估客户的收入在抵消开支后的剩余程度，进而了解客户提高其净资产的能力，钱先生一家的年度结余率颇高，体现了良好的财富积累能力。
投资比率适中，但资产配置欠缺 投资与净资产的比率主要是为了了解客户目前的投资程度，这个值按照经验测算，一般在50%左右比较合适，而钱先生家庭58%的投资与净资产比率看似适中，但由于其中投资性房产占绝大多数，其收益集中体现为房租收入，除此之外只有部分定期存款，不含有任何的股票、基金类的资产配置。说明钱先生家庭的投资意识还比较淡薄，投种相对单一。
完全没有负债 清偿比率是为了考量客户的总资产中净资产所占比例，计算负债比率则是为了了解客户的总资产中负债所占比例，由于净资产是总资产与总负债的差额，所以清偿比率与负债比率之和为1。对于钱先生家庭来说，没有任何负债，一方面，说明家庭的资产负债情况极其安全；另一方面，也说明家庭还可以更好地利用杠杆效应，以提高资产的整体收益率。
流动资产过剩 流动比率直接测算客户的流动性资产（现金+活期储蓄+货币市场基金）可以支付未来几个月的支出。如果收入稳定，流动性比率可以小点，假如收入不稳定，或者不可预料的支出很多，那么，应该保持较高的流动性比率。一般情况下，保持流动性资产能支付3-6个月的支出即可。
通过以上分析可以看出，钱先生家庭的财务状况比较理想，但是资产保值增值的能力却比较有限，家庭存款比例过高，用于投资的部分较少，流动资产闲置较多。总体而言，钱先生家庭财务状况是一个趋于保守的资产结构。
二 理财目标分析
针对钱先生家庭财务状况中存在的问题，结合钱先生家庭的未来预期，现阶段钱先生家庭的理财目标主要包括：
合理进行现金规划，使流动资产的比例保持在合理的水平，既要保证有充足的备用金，也要进一步提高资产的收益率。
家庭保障不是很充分，除基本社保之外还有必要补充商业保险。
通过合理财务规划，进一步提高整个家庭的财务自由度
子女教育规划，钱先生希望孩子从小就能够接受优良的教育，除了每年从年度储蓄中留存一部分资金作为教育准备金之外，还应为以后的高等教育费用提早作规划。
三 家庭资产配置与具体投资建议
备用金
计划
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先预留一笔家庭备用金作不时之需。家庭所持有的流动性资产作为日常备用金应该能够满足其3至6个月的基本生活支出。如果夫妻双方的收入稳定，待遇较高，还可适度降低该备用金额度，转而寻求投资收益更高的渠道。
鉴于钱先生的家庭情况，建议这部分备用金保留额度为7万元。其中可以考虑5万元以活期存款形式，另外2万元以货币市场基金形式存在。
提高家庭财务自由度
通过对家庭财务自由度公式（家庭净资产×投资报酬率/年度支出）的分析,决定钱先生家庭财务自由度的主要因素在于资产的投资报酬率,目前的银行存款利率只能保证钱先生家庭财务的基本自由,想要获得更大自由空间,钱先生仍需要积极投资,寻求股票、基金等投资收益率较高的品种。
教育金储备计划
孩子小学、中学的费用可以从每年收入中提取，但子女高等教育费用最好通过提前准备方式，分段投资。
考虑到子女教育规划两个特殊性——时间刚性和费用刚性，及早为孩子准备教育费用显得尤其重要，这方面建议钱先生家庭通过定期定额投资的方式积累教育金。
钱先生有两个子女，为了让两个孩子都得到最好的教育，尽早开始教育规划对钱先生一家显得尤为重要。若我们假设现在上大学每年的学费为12万元，并将学费的按照每年5%的上涨率计算，而对教育规划的投资回报率以每年8%计算，对大女儿而言，为了积累其6年后的大学费用，钱先生每月需投入1747元用于投资，对小儿子来说，为了积累17年之后其大学费用，钱先生则需要每月投入710元用于投资，两者合计我们大致可以估算出钱先生为达到该目标所需花费的投资额约为2400元/月。
四 具体投资建议
建议将提取备用金后的资产投资于4个方面：股票、一次性基金投资、基金定投和国债。
30%投资股票，30%投资基金。我国经济复苏情况良好，整体经济走势向好，若钱先生考虑在2011年重新考虑投资，可以购买一些大盘股和蓝筹股，在出现经济周期的又一次转弱时，可再考虑将该部分股票投资转为风险更低的债券等产品。
30%基金定投。基金定投是分散投资风险的良好投资工具，同时也能积极分享我国经济发展的成果。该部分投资主要用于筹备子女教育金。
10%投资债券。该部分投资主要起到“避风港“作用，在经济形势或股市出现不稳定因素时起到保值作用。
五 保险建议
每个家庭的经济状况、人员构成、对未来期望都有所不同，因此都保险的需求会有很大差别。对于抵御风险能力较差的工薪一族来说，应花小钱以获得尽可能多的保障；而对于钱先生家庭的经济状况，建议其将年收入的10%-15%投入保险，购买纯保障型的消费性保险产品为主，辅以返还型和投资型产品，从而覆盖万一发生不幸时所出现的资金缺口。
鉴于钱先生本人的保险险种相对健全，建议其可适当通过投保商业保险增加其大病医疗保险金额至30元左右。
浙公网安备 33021202002483