个人住房贷款：房贷三大关卡
楼市调控力度加大，让贷款人感叹现在办房贷真是越来越难。记者近日从多家银行了解到，因为信贷额度紧张，一些银行开始加收所谓的“贷款手续费”，一些银行选择了停止收单;有的银行甚至将首套房贷利率上调了10%。即便是这样，各家银行还纷纷表示，不保证贷款何时能批下来。
【关卡一】“贷款手续费”开始收
“程小姐，我建议你还是不要在这家银行办房贷了，现在他们要收手续费了，我再帮你问问其他银行。”昨天，合肥一家中介公司的办证员小顾给他的客户打去电话，告诉她一个不算太好的消息。小顾所在的中介公司和中国银行有合作关系，所以经手的房贷一般都会在中行办理。小顾的客户程小姐这几天正准备办贷款，小顾帮她去银行咨询情况，结果却得知，现在需要收取贷款额度2%左右的“贷款手续费”了。这样一来，程小姐贷款40万元要多出8000元的手续费。而且更让人郁闷的是，即使交了这个手续费，也只是有了“排队”的资格，银行无法确保放款时间。
加收“贷款手续费”的做法不仅出现在中国银行，建设银行负责个贷的一位工作人员透露，该行最近也已经开始加收1%的手续费，“如果是新房我们就向开发商收，要是二手房就向贷款人收，不交手续费连队都排不上。”
【关卡二】首套房贷利率也上浮
在信贷额度“供不应求”的情况下，除了一些银行选择加收“贷款手续费”的方式进行控制，还有的银行则在贷款利率上进行了调整。
首套房贷利率八五折优惠如今几乎成了“痴心妄想”，在记者咨询时，银行的个贷工作人员都会笑笑说：“别想着八五折了，基准利率能批下来就很不错了。”而招商银行的一位个贷工作人员则告诉记者：“贷款额度还有一点，但利率恐怕要上浮。”在向该银行相关部门咨询后，他明确对记者表示：“首套房贷现在已经是1.1倍基准利率了，确实挺高。”这样算起来，在招商银行贷款的话，首套房贷利率已经高达7.26%。
【关卡三】排队排到“遥遥无期”
中介公司的办证员小顾告诉记者，他手里有一单贷款在年前已经办好了手续，可迟迟不见银行放款，银行答复说现在一个月只能放几笔贷款，“这样排下去，起码要‘五一’以后才能拿到贷款了。”“估计至少要排队两个月以上才能放款。”建设银行的一位个贷工作人员说：“没办法，要贷款的人挺多，但贷款额度实在太紧。”
这还是能排上队的，还有排不上队的呢。记者从徽商银行阜南路支行了解到的情况则是，该行由于信贷额度紧张，现在已经暂停收单了。该行个贷工作人员表示，现在手里还有很多等待审批的贷款，何时才能有额度也需要等待通知，只好暂停收单。
四招教你变通省房贷
8日，中国人民银行发出通知，决定自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率，金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。日前，住建部发出《关于调整住房公积金存贷款利率的通知》(以下简称《通知》)，决定自2011年2月9日起，个人住房公积金贷款利率分别上调0.20个百分点(五年期以上)和0.25个百分点(五年期以下)。
央行加息 公积金利率上调
中国人民银行决定，自2011年2月9日起上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存贷款基准利率分别上调0.25个百分点。调整后，一年期存款利率为3%，一年期贷款利率为6.06%，其他各档次存贷款基准利率均相应调整。值得注意的是，此次利率调整
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中，活期利息从0.36%上调至0.4%，虽然仅仅上调0.04个百分点，但这是2008年11月以来活期利率首次上调。
住建部在紧随其后发出的《通知》中，对个人住房公积金存、贷款利率和保障性住房建设项目贷款试点的城市贷款利率均进行了相关规定。
具体内容包括：从2011年2月9日起，五年期以上个人住房公积金贷款利率上调0.20个百分点，由4.30%上调至4.50%;五年期以下(含五年)个人住房公积金贷款利率上调0.25个百分点，由3.75%上调至4.00%。
当年归集的个人住房公积金存款利率上调0.04个百分点，由0.36%上调至0.40%;上年结转的个人住房公积金存款利率上调0.35个百分点，由2.25%上调至2.60%。
“刚需族”坦言压力越来越大
央行加息，公积金上调，这让不少市民感觉房贷压力越来越大。市民韩卫只能一声叹息，“好不容易存点钱付了首付买了套小房子，现在成闹心事了，没多长时间就加了两次息，真有点吃不消”。
“我想知道房贷涨息的主要目的是什么?真的能抑制房价吗?”一提起加息，市民陆月琳就非常烦心。她说，现在买多套房的都是有钱的人，加息对他们来说只是小钱，但却让 “刚需族”感觉越来越吃紧。
卢俊宇称，目前这样的调整幅度导致了每月的房贷月供增加，对购房者会带来一定的实际影响。但从心理层面分析，出于对资金流动性的担忧，更多的购房意愿会有所下降，可能会有更多的人采取观望的态度。
四招教你及时变通省房贷
招数一 不如提前还贷
如果你手头还有余钱，就考虑提前还贷吧。除了将剩下的房贷一次性还清外，还可提前还一部分贷款，大致有3种方式：将剩余贷款保持每月还款额不变(期限缩短)，或将剩余贷款每月还款额减少(还款期限不变)，或将剩余贷款每月还款额减少(还款期限也酌情缩短)。
招数二 改变还款方式
在利率长期保持稳定的情况下，等额本息更好用。但在加息预期之下，采用等额本金还款可省不少利息。等额本金还款方式，用于在初期偿还较大款项而减少利息的支出。不过，贷款人在算计省多少利息的同时，要考虑还款方式是否适合自己。
招数三 巧用“双周供”
所谓“双周供”，就是将原本按月支付的房贷改成每两周支付一次，两次扣款的总额基本相当于原来一次扣款的数额。通过加快每年的还款频率和还款总额，可以起到缩短还款时间和节省总利息的效果。
招数四 固定房贷利率
所谓固定房贷利率，即在贷款期限内，不论银行利率如何变动，借款人都将按合同规定的固定利率支付利息，锁定房贷成本。结构性固定利率房贷，就更灵活点，它在利率固定期间，可以分段执行不同的利率
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