我国农村金融的现状及发展对策
【论文关键词】 现状与问
题
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发展对策 【论文摘要】改革开放30多年来，我国农村金融从无到有，日趋完善与发展，形成了一定规模的与农村发展相配套的农村金融体系。这一体系以正轨金融为主导、非正规金融为补充。但是由于现今城乡差距大、农民收入低等问题依然突出，使得我国现有的农村金融体系存在许多缺陷和固有问题。党的十六届五中全会上将推进农村提到了相当的高度，提出深化我国农村金融改革是发展农村经济的必要前提，国家开始有步骤的逐步大力支持农村金融的健康发展。本文从我国农村金融的发展和现状出发，
分析
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了目前我国农村金融体系存在的诸多缺陷和问题，指出了这些问题存在的原因，提出了解决这些问题的对策和建议。 一、我国农村金融体系的构成 目前，我国农村金融体系是一种以正规性金融为主导、非正规性金融为补充的体系结构，正规与非正规金融互为补充，共同为农民、和农村经济发展提供服务。 (一)正规及其主要职责 1.中国农业：支持农业生产和农产品销售，既经营商业性业务，又经营政策性业务，从上个世纪80年代起开始进行商业化改革。 2.中国农业发展银行：承担国家规定的政策性金融业务并代理性支农资金的拨付。 3.农村信用合作社：农村正规金融机构中唯一一个与农业农户具有直接业务往来的金融机构，是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。 4.农村邮政储蓄：吸收储蓄，再把储蓄资金转存入中央银行，开展存贷业务。 (二)民间金融形式 农村非正规金融是指农村中非法定的金融机构所提供的间接以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资。目前，我国的民间金融主要有三种形式： 1.无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）； 2.有组织无机构的各种金融会，属于互助资金性质； 3.政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。 二、我国农村金融存在的缺陷和问题 虽然我国农村大部分地区已经达到温饱，正在向小康迈进，但GDP 的增长速度较为缓慢，与大城镇的经济发展相比还存在相当大的差距，农村金融体系未能对我国农业经济的发展起到应有的作用，而且其自身发展还存在诸多缺陷和问题，造成了农村资金匮乏，使其不能充分发挥潜在优势。 (一)农村金融服务体系单一，金融机构匮乏 目前，在农村金融上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。但是农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭，业务空间日益狭小；本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向城市，农村网点大量撤并，人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对较少。因此支持“三农”经济，促进农村经济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上，使农村金融服务体系更为单一。 (二)农村信用社包袱沉重，力不从心 由于农村信用社多年积累的问题较多，又受到资金规模、硬件设施、业务品种、结算条件等方面的限制，普遍存在资产质量不高、经济效益欠佳和人员素质欠缺等问题，肩负的职责与自身的能力不相匹配，致使农村信用社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。 (三)农村金融机构资金外流严重，金融机构撤离加剧 农村政府下的政策银行，众多的商业银行，农村信用社，农业，邮政储蓄等等机构更多的成为名义上支持农村建设的机构，这些机构更多的将农村资金流向上级城市，正式的金融机构实质上并未履行农村金融资金供给的责任。除此之外，大量国有商业银行纷纷从农村金融体系中撤离，据不完全,国有商业银行撤并机构达到4万个。农村金融机构中有限资金的外流加之国有商业银行的纷纷撤离给我国农村金融体系的发展造成了严重的困难。 (四)农村贷款利率偏高，利息负担较重 目前，农村金融贷款利率偏高，加重了农民的贷款利息负担。尽管中央规定了农村信用社贷款利率浮动的区间，但由于农村金融市场不够发达，在利益机制的驱使下，其贷款利率不但不可能下浮，而且也不愿意低浮，使农民贷款优而不惠。
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