袁先生已近中年，个体经营，有房有车，收入也颇为丰厚，但通过对袁先生家庭财务状况的分析，理财师发现其储蓄品种缺少有效的资产升值。可以向商业银行申请留学贷款，按照分期的方式还按揭，可以适当减轻平时的生活压力。袁先生已近中年，个体经营，有房有车，收入也颇为丰厚，但通过对袁先生家庭财务状况的分析，理财师发现其储蓄品种缺少有效的资产升值。为满足孩子上学与未来养老、住房生活，需要进行有效的资本积累。理财规划建议(一)储蓄规划1.开立储蓄存折，存入3万~5万元作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。2.设立强储蓄账户：开立一年期零存整取账户，月存入3000元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。3.调整存款结构：在10万元定期存款中取4万元进行稳健投资，其余6万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各2万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于袁先生这类偏爱低风险的客户。(二)风险规划首先，袁先生应从保障入手，在社保的基础上，还要配置一些商业保险作为补充，利用保险的杠杆原理，规避袁先生的重大风险。购买方式建议采用分期缴费(20年缴)的方式(建议配置保险时遵循"双十原则"--保费以不超过年收入的10％，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险)。(三)教育规划教育规划是当下袁先生理财规划中非常重要的一部分。据统计，目前大城市教育费用支出平均占到收入的30％，是一个重要支出项目。袁先生希望自己的孩子事业前景更加光明，可以适当考虑出国留学，在今后的社会生活中占领更多主导权。继续深造的教育费用在未来几年后要支出80万～120万元不等(由于到访国家不同，所以教育费用也不尽相同)。可以向商业银行申请留学贷款，按照分期的方式还按揭，可以适当减轻平时的生活压力。(四)住房规划住房支出可分为住房消费和住房投资，袁先生已有两套房产，可采取以房养房的方式，出租现有住房，平摊在二次住房贷款按揭上，以减轻还贷压力。购房可以利用借贷杠杆以增加自己资产的流动性，但是一定要保持好负债与收入的比例，我们一般负债与收入比率的临界值是40％，袁先生目前的房屋贷款在100万元左右，根据家庭负债收入比率=月负债/月税后收入计算。(五)投资规划虽然袁先生在此次咨询中没有提出投资规划，但现在袁先生家庭资产结构过于单一，建议增加主动收入部分，改善收入结构，增加抗风险能力。另外结余可做些金融产品的投资，虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，只要长期持有不会有太大问题。因为没有理财经验，又没有时间打理自己的财务时，工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连结保险，它是一种保险保障与投资于一身的险种。投资连结保险采用"基金中的基金"投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。既能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。FOF通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金(股票型)是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为，所以平衡型账户侧重投资于固定收益类资产为40％～60％；而安益型账户侧重投资于货币式基金、短期国债、短期企业债、银行存款及其他货币工具。FOF转换账户一般都是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。
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