理财规划知识点

iii.它无法通过分散投资来加以消除。iii.它无法通过分散投资来加以消除。1.理念a）个人理财：是在对个人收入、资产等数据进行分争力的基础上，根据个人对风的偏好和承受能力，结合预定目标运用注入储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在个人风险可以接受的范围内实现资产增值最大化的过程。b）马斯洛人的需要五个层次：生理需要、安全需要、社会需要、尊重需要、自我实现需要单利本利和=本金+本金x利率X年数资金的时间价值a）单利和复利单利就是利息不产生利息，复利是利滚利复利本利和=本金x（1+利率）年数b)终值F与现值P利率i中间期数nFP1in1in为复利终值系数FPF/P,i,nc）复利现值系数与复利终值系数互为倒数A。特点，金额相等，时间间隔相等d）年仅是指一定时期内每次等额收付的系列款项，通常记作e）年金的分类普通年金普通年金是指从第一期起，在一定时期内每期期末等额收付的系列款项，又称作后付年金。即付年金即付年金是指从第一期起，在一定时期内每期期初等额收付的系列款项，又称作先付年金。递延年金递延年金是指第一次收付款发生时间与第一期无关，而是若干期后彩开始发生的系列等额收付款项。永续年金是指无限期等额收付的特种年金。期限趋于无穷。（做题要看清是什么年金尤其是先付和后付）f）年金终值的计算FAF/A,i,nF/A,i,n为年金终值系数可从年金终值系数表中查得g）名义利率和实际利率每年计息超过一次的利率是名义利率i1r/mm-1i为实际利率r为名义利率m为每年计息次数风险价值a）风险的概念：在投资理财过程中，会遇到各种不确定性事件，这些事件发生的概率及其影响程度是无法事先预知的，这些事件将对理财活动产生影响，从而影响理财目标的实现的程度。这种在一定环境下和一定限期内客观存在的、影响理财目标实现的各种不确定性事件就是风险。风险按照是否可以分散，戈U分为系统风险和非系统风险。b）系统风险的特征它是由共同因素引起的。如利率、通货膨胀、宏观经济政策等。它对市场上所有公司都有影响。非系统风险的特征它是由特殊因素引起的企业管理，劳资关系它只影响部分行业火公司它可通过分散投资来加以消除nn预期报酬率Kkipikii1i12n2方差2kik2pi 标准 excel标准偏差excel标准偏差函数exl标准差函数国标检验抽样标准表免费下载红头文件格式标准下载 差为方差的平方根，也叫均方差表示投资项目的离散程度，方差i1越大，离散程度越大。标准离差率反映随机变量离散程度的一个指标，用来比较期望报酬率相同的各项投资的风险程度。V/k标准离差率月小风险越小投资决策总原则：投资收益率越高越好，风险程度越低越好。理财计划设定理财目标具体性设立一个具体的目标，比如为一次为期两周的旅行存足够的钱定量性必须能够量化目标可实现性确保目标是可以实现的相关性必须对自己的目标有认同感时间性必须为实现目标定一个期限合理的储蓄计划使存钱变成一种习惯，基金定投建立家庭资产负债表资产金融资产(现金及现金等价物，家庭储备应急金需要保持家庭3到6个月开销的资金量)和实物资产负债家庭所有人员的债务资产净值资产净值=资产总额－负债总额建立家庭损益表努力寻求被动收入收入分为主动收入和被动收入。主动收入是指工作的收入，被动收入为非工资性收入，不必自己每天花费时间就可以得到的金钱。财务体检定期对家庭财务进行体检恩格尔系数：食品支出占总消费支出的比例(60%以上赤贫hh50~60温饱40~50小康30~40宽裕20~30ii.消费不要过分关注比例而忽视绝对收益。ii.消费不要过分关注比例而忽视绝对收益。富裕20以下极其富裕)资金的变现能力流动比率=现金及现金等价物/流动负债月生活支出偿还比率=现金和现金等价物/(年生活支出/12)一般3-6为合理范围长期偿债能力债务比率=总债务/总资产债务比率最好低于30%生命周期阶段的理财产品生命周期PLC即一种新产品从开始进入市场到被市场淘汰的过程。第一阶段，介绍期指产品从设计投产直到投入市场进入测试阶段。第二阶段，成长期当产品进入引入期，销售取得成功之后，便进入了成长期。第三阶段，成熟期指产品大批量生产并稳定的进入市场销售，经过成长期之后，随着购买产品的人越来越多，市场需求趋于饱和。第四阶段，衰退期指产品进入了淘汰阶段。企业生命周期理论成长阶段再生与成熟阶段老化阶段家庭生命周期理论分为八个阶段新婚期、育儿期、学龄前期、学龄期、青少年期、空巢期、中年父母期、老年家庭期不同生命周期阶段的理财方式选择人的生命周期大致可以分为：单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期、退休期。单身期指结婚前这段时期就业前为大学生时期，主要理财方式为储蓄就业后收入低花销大，没有太大的压力，承受风险能力强，可以选择高风险高回报的投资产品家庭和事业形成期结婚到子女出生前的时期家庭与事业成熟期子女出生到完成高等教育。退休前期理财追求稳定也追求收益退休期保障财产安全性和遗产传承理财的误区心理账户人总是不理性的对待每一笔来源不同钱。沉没成本已经发生、不可回收的支出如时间、金钱、经理等称为沉没成本。理性的理财者做成本分析时不应把沉没成本算在内。过去的不能挽回。过度自信认为自己知识的准确性比事实中的程度更高的一种人是过度自信的。懊悔规避导致投资者过短时间内出售盈利股，或过长时间持有亏损股票，是一种趋向性效应。消费误区避免小处精明，大处浪费不能因为消费次数小，重要性高就买自己不需要的东西。存款与贷款a）存款的种类活期储蓄不确定存期，储户随时可以存取款，存取金额不限的一种储蓄方式。定期储蓄储户在存款时约定存期，一次或按期分次存入本金，整笔或分期、分次支取本金或利息的一种储蓄方式。分为整存整取、零存整取（类似强制存款）、整存零取、存本付息、定活两便等。b）存款的利息计算利息的计息起点为元到期支取提前支取（部分支取和存单质押可减少利息损失）逾期支取（自动转存）遇利率调整计息的利率不变c）存款技巧让利息最大化十二存单法每月将一笔存款以定期一年的方式存入银行中，坚持整整十二个月，从次年第一个月开始每个月都会获得不菲定期收入的一种储蓄、投资策略。阶梯存款法将储蓄分成若干份，分别存在不同的账户里或者同一账户里设定不同存期的储蓄方法，而且存款的期限正好时呈现逐年递增的阶梯张。金字塔存款法把一笔钱分成不同大小的数目存定期，如果要提取也只是损失某一部分。通知存款d）贷款的种类按偿还期分为短期贷款（1年以内）、中期贷款（1-5）和长期贷款（5年以上）按贷款担保条件分为信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款以及商品抵押贷款。个人贷款分为个人住房贷款和个人消费贷款1.个人住房贷款按资金来源可以分为商业性、公积金、或者组合贷款。个人消费贷款指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款消费的贷款。可以分为汽车、助学、耐用消费品（手机、电脑）、消费额度（类似花呗）、旅游消费e）贷款的条件在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口、具有完全民事行为能力的中国公民。有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力准基手法，没有违法行为及不良信用记录，在国家信用记录上没有不良记录。接口人的实际年龄家贷款申请期限不应超过70岁银行理财产品a）银行理财产品的概念个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务 规划 污水管网监理规划下载职业规划大学生职业规划个人职业规划职业规划论文 、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。一般银行理财产品就是综合理财服务。b）银行理财产品的种类保证收益理财计划（银行承担风险，保证固定收益，损失由银行承担、溢出收益按 协议 离婚协议模板下载合伙人协议 下载渠道分销协议免费下载敬业协议下载授课协议下载 分配）非保证收益理财计划（风险大）c）银行理财产品的风险控制注意宣传文本理财产品的销售文件应该包含专页风险揭示书产品风险等级由低到高至少五个等级对乐乎风险承受能力进行评估d）购买理财产品的注意事项选择适合自己风险等级的银行理财产品看实现收益的能力看银行擅长的投资品种看银行的风险控制是否到位看理财产品信息披露是否充分看银行理财产品的多多样性看产品的适应性区分收益率区别开累计收益和平均收益，预期收益不等于实际收益理清关键日期购买日、起息日、到期日和到账日提前终止股票和债券a）股票的起源和发展股票制度起源在英国1984北京天桥百货股份有限公司是中国第一个股份制企业。股票是股份公司发给股东证明其所入股份的一种有价证券，它代表着其持有者（即股东）对股份有限公司的所有权。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股票的种类优先股和普通股1.优先股是普通股的对称，是股份公司发现的在分配红利和剩余财产是比普通股具有优先权的股份。主要是股息领取优先权和剩余资产分配优先权。普通股是优先股的堆成，是随企业利润变动而变动的一种股份，是公司资本构成中最普通、最基本的股份，是股份企业资金的基础部分。记名股和无记名股1.记名股是在股票上载有股东姓名或名称并将其载入公司股东名册的一种股票。转让要办理过户手续。无记名股票就是没有记载股东姓名或名称的股票。发行按需并且需要政府相关部门批准。A股、B股和H股按英文字母代称的股票分类(A股以人民币计价面对中国公民发行并在境内上市，B股是以美元港元计价面对境外投资者发行在境内上市，H股是以港元计价在相关发行并上市的境内企业的股票)股票收益来源股价提高导致价差收益股票的股利分配注意股利宣告日、股权登记日、除息日、股利支付日技术分析k线图发现股票走向趋势投资股票前的准备一般指钱和心态、知识必须是闲钱债券的要素债券是政府、金融机构、工商企业等直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债券债务凭证。债券的本质时债的说明书。发行主体借款金额利息偿还期限国债国债是由国家发行的债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的一种政府债券，是中央政府向投资者出具的、承诺在一定时期支付利息和到期偿还本金的债券债务凭证。信用度高凭证式国债购买方便安全利率比银行同期存款利率高投资门槛低流动性风险小没有市场风险(不能上市)电子记账凭证式国债与纸质的不同iv.基金转换费持有人想换一个公司，换基金iv.基金转换费持有人想换一个公司，换基金1.申请购买手续不同债券记录方式不同到期兑付方式不同发行对象不同记账式国债两者不同之处1.券面形式不同债券记录方式不同票面利率确定机制和计息方式不同流通或变现方式不同其他债券可转换债券金融债券公司债券基金基金的要素投资人也叫基金持有人管理人进行投资决策基金的种类按是否可以赎回可分为开放式基金和封闭式基金，开放式可以赎回，但封闭式只能转让，其主要区别为1.基金规模的可变性不同基金单位的买卖方式不同基金单位的买卖价格形成方式不同按投资对象可分为股票型基金、债券型基金、保本型基金、货币市场基金基金的费用基金认购费购买基金所需缴纳的手续费基金申购费基金成立后再向购买人购买基金份额的手续费基金赎回费基金持有人向管理人卖出基金份额时的手续费基金的分红现金分红和红利再投资短期资金货币市场基金和信用卡配合使用，满足日常生活的需要中期资金债券型基金和保本基金构建中期资金池长期资金投入股票型基金由于风险高，可以拉长投资期限，选择一个好的基金公司基金定投优点方便分散风险强制投资复利效应11.保险保险的起源保险的定义：投保人根据 合同 劳动合同范本免费下载装修合同范本免费下载租赁合同免费下载房屋买卖合同下载劳务合同范本下载 约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生事故因其发生所造成的财产损失程度赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时程度给付保险金责任的商业保险行为。b)保险的种类i.社会保险和商业保险社会保险包括养老保险、医疗保险、事业保险、工伤保险和生育保险(五险)ii.强制保险和自愿保险强制保险是法定保险iii.财产保险和人身保险财产保险可分为财产保险、责任保险、保证保险人身保险可分为人寿保险、人身意外险和健康保险c)保险的关键因素i.时间ii.保险主体：投保人、被保险人和受益人保险合同是投保人和保险人约定保险权力义务关系的协议。被保险人和投保人之间要有某种关系。。受益人为协议中指定的享有保险金请求权的人。免责责任现金价值d)投保策略注意购买保险的先后次序合理的保险金额选择号的保险公司iv.选好保险种类iv.选好保险种类彩票彩票的起源和发展古罗马时代就已经产生彩票的风险收益分析彩票分为传统型、即开型、数字型、竞技型i.传统型彩票又称被动型彩票，由发行部门事先将固定编组、中奖形式、奖金等级和得奖金额或实物公布于众。即开即兑型彩票就是购票者在一个销售点上一次完成购票和兑奖全过程的一种彩票。竞技型彩票是以某种比赛为基础的彩票，不同于其他数字彩票，具有可预测性、观赏性，中奖率也高。数字型彩票，这种彩票更简单明了方便贴近百姓。婚姻理财规划结婚前的理财规划i.确定婚姻关系婚前财产协议婚姻家庭中的财产与规划i.确定财产共同财产1.工资、资金生产、经营的收益知识产权的收益继承或赠与所得的财产其他应当归共同所有的财产婚姻结束时的财产与规划消费规划a)消费支出规划的必要性消费规划就是提前规划自己未来的生活，有计划地消费。消费需求的优先次序基本需求消费先于提升生活品质需求消费投资性消费先于花费性消费资金来源的选择消费规划和银行卡的使用凡是由银行发行的、具有支付功能的卡片都可以称为银行卡。银行卡分为信用卡和借记卡两种，信用卡先消费，后还款。区别：i.信用卡时消费信贷产品，先消费后还款，借记卡时先存款后使用iv.国债ii.信用卡可以透支，借记卡不可以透支信用卡由循环信用额度信用卡持卡人在最后还款日前全额还款的，购物消费享有免息还款期，借记卡没有免息期信用卡存款不计息，系系咯存款按储蓄利率计息信用卡属于资产业务，借记卡属于负债业务信用卡发卡需符合相关条件，借记卡只要有身份证消费信贷信用卡取现信用卡分期教育理财规划教育收益教育收益率是对一个人或社会因增加其受教育的数量而得到的未来净经济报酬的一种测量。指标(L)是指教育的收益净现值除以教育投资的成本现值之后，再乘以100%所得的数值。教育理财规划时间弹性教育规划没有时间弹性，子女学龄达到一个程度就要缴纳哪一个层次的学费，无法推迟。费用弹性教育学费相对固定，没有多少弹性规划弹性不知子女资质，所需投资费用无法估算清楚。教育规划的原则：在教育目标的选择方面给与较大空间教育规划时间上提早安排，数量上宁多勿少投融资渠道的多样化保持稳健性原则教育理财规划的步骤编制家庭财务状况表确定子女的教育目标估算教育费用教育理财工具教育储蓄教育保险投资基金股票和公司债券子女教育信托退休养老规划a)退休养老规划的必要性退休养老规划是个人理财规划的重要组成部分，是为自己在将来有一个自立、尊严、高品质的退休生活，而从现在开始积极实施的规划 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 。制定科学退休养老规划必要性：i.预期寿命延长ii.提前退休现象社会保障和养老金资金的紧张。养儿防老的理念不可行其他不确定性因素b)退休养老规划的原则i.及早规划原则越早越好ii.弹性化原则制定规划要留有余地，具有弹性或缓冲性，才能确保能更具环境的变动而做出相应调整谨慎性原则动态化原则不断地修订和更新规划养老规划的工具i.社会基本养老保险制度ii.企业年金商业保险其他类如住房反向抵押贷款养老退休养老规划的步骤i.确定退休养老的目标退休之后的一种生活状况，可分为温饱、小康、富足三个水平ii.估算退休后的收入和支出制定养老计划1.计算当前每月日常支出2.考虑通货膨胀率以及需求增加的生活费增长率因素，计算退休时当年需要的费用退休后由于通胀率因素存在，实际上每年的生活费用都是递增的iv.选择产品工具