浅析消费金融公司优势与劣势[摘要]长期以来中国经济发展过于依赖投资和出口,金融危机使中国经济发展方式问题凸显出来。为促进消费拉动内需,中国银监会于2009年7月公布了《消费金融公司试点管理办法》(以下简称《办法》),消费金融公司试点工作正式开始。本文就消费金融公司及其所提供的消费信贷相比于已有金融机构及其信贷方式所
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现出来的优势和不足予以浅析。[关键词]消费金融公司;消费信贷1消费金融
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消费金融公司是指经银监会批准,在我国境内设立的,不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。我国消费金融公司的最先试点选在北京、上海、成都、天津。经银监会批准,发起设立消费金融公司的股东分别为北京银行、中国银行、百联集团和上海陆家嘴金融发展有限公司、成都银行和马来西亚丰隆银行以及捷克PPF公司。目前,北京和成都两家消费金融公司已经正式进入运营阶段,上海和天津尚在筹备阶段。消费金融公司的出现目的在于促进消费,贷款针对性强。即消费金融公司旨在为消费者提供用于购买个人耐用消费品及一般用途个人消费的贷款。所谓个人耐用消费品贷款是指消费金融公司通过经销商向借款人发放的用于购买约定的家用电器、电子产品等耐用消费品的贷款。2消费金融公司及消费金融信贷与已有金融机构及信贷比较向消费金融公司申请贷款方便快捷,无须抵押担保——由于消费金融公司单笔授信额度小,因此审批速度非常快,通常在1小时内审批完成,只要客户的信用状况良好,就可以在短时间内获得贷款。而向银行申请贷款则需申请人具备稳定的工作、提供个人收入
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等。同时消费金融公司无须抵押担保。额度不超过月薪5倍——消费金融公司为客户提供贷款的额度上限为贷款申请者月薪的5倍,即如果某客户月薪3000元,则其最多能申请15000元消费信贷。而其他信贷方式,如信用卡的授信额度就更为灵活,也相对更高,很多银行为客户发放的金卡、白金卡、钻石卡,授信额度从几万、几十万到上百万,有的银行还为贵宾客户发放无限卡。利率不超过央行同期利率4倍——由于消费金融公司审批速度十分快,风险也相对较高,因此会收取较高的利息。消费金融公司发放的贷款利息从贷款发放开始计算,利息按照借款人的信用风险评定,不得超过央行基准贷款利率的4倍。而其他信贷方式,比如信用卡,消费超过免息期后,每天收取万分之五的利息。即如果按照4倍于央行同期贷款利率收取利息,消费金融公司的贷款利息比银行信用卡要高。但由于消费金融公司的利息是根据贷款人的信用而定的,所以只要贷款人的信用良好,也可以以较低利息获得贷款。不可用于购房及购车——中国目前消费信贷市场80%以上是房贷和车贷,留下的20%,用于如教育、旅游、婚庆等。一般的商业银行也提供相关服务,不少银行发放的信用卡都有分期付款功能。因此不仅消费信贷公司无法涉足贷款市场80%的份额,连剩余的20%也已经被分去了一杯羹。公司风险大——根据《办法》规定,消费金融公司的注册资本不得低于3亿元,资产不低于600亿元。同时还规定,消费金融公司不能吸收社会存款,其资金可来源于境内同业拆借,向境内金融机构借款,经批准发行金融债券,与消费金融相关的咨询、代理业务,代理销售与消费与贷款相关的保险产品等。但尽管如此,依然无法摆脱消费金融公司自身风险大、融资难的困境。3结论综上
分析
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可知,首先消费金融公司主要优势为能方便快捷的为客户提供消费信贷且无须担保。但其所提供的贷款针对性强,由于不能涉足占信贷市场80%的房贷和车贷市场,使其丧失了数量巨大的客户。另外,由于已有金融机构均一定程度涉足消费信贷,致使消费金融公司只能在所剩的20%的信贷市场中分一杯羹。其次,消费金融公司不能向社会吸收存款,只能从自有资产及少数经营活动获取资金,尽管其自有资产至少为600亿元,但融资渠道的匮乏使其经营活动存在较大风险。最后,目前社会信用体系尚不健全,消费金融公司无担保的信贷提供方式面临极大的信用风险。
浙公网安备 33021202002483