理财规划师案例一

家庭理财规划 方案 气瓶 现场处置方案 .pdf气瓶 现场处置方案 .doc见习基地管理方案.doc关于群访事件的化解方案建筑工地扬尘治理专项方案下载 太平洋寿险邵阳中心支公司 陈志耕 客户资料 申先生，40岁，妻子40岁，儿子小申15岁， 初中 初中体育教案免费下载初中各年级劳动技术教案初中阶段各学科核心素养一览表初中二次函数知识点汇总初中化学新课程标准 刚毕业，与父母同住邵阳市。申先生在外资企业上班，目前月收入10000元，太太在某商业保险公司工作，月收入5000元，每月除基本生活支出2000元外，申先生夫妇还要给父母提供生活费1000元，夫妻每月另有交际相关的杂项开支费用1000元，以及每年年度旅游支出5000元，由于还有购车贷款余额本利合计60000元未清偿，每年固定偿还10000元（利率12%，尚有6期），现拥有股票型开放式基金50000元，定期存款25000元（利率4%），活期存款5000元（利率0.72%），商业保险方面，太太刚刚投保额度30万元的保险型寿险，年保费2400元（月扣200元），申先生则尚未进行个人保险规划。 理财目标 1、申先生夫妇 计划 项目进度计划表范例计划下载计划下载计划下载课程教学计划下载 购买一套三房二厅住房，与父母分开居住，目前该住房市场价格大约30万元，同类型住房的房租则约每月1000元，但因手边资金有限，不知道现阶段是选择租屋或购屋较划算？ 2、如果规划在3年后自行购房，假设申先生夫妇的收入是税后收入，股票型开放式基金年收益率为10%，房价每年上涨率10%，薪资成长率8%，以两人目前的财务能力，不知是否可行？又该怎样进行准备？ 3、以目前经济能力，对于儿子的教育问题，要做怎样的进一步考虑？ 家庭财务状况 分析 定性数据统计分析pdf销售业绩分析模板建筑结构震害分析销售进度分析表京东商城竞争战略分析 家庭资产负债 表 关于同志近三年现实表现材料材料类招标技术评分表图表与交易pdf视力表打印pdf用图表说话 pdf 资产 金额 负债与净资产 金额 现金与现金等价物   负债 活期存款 5000 住房贷款 银行定期存款 25000 汽车贷款 60000 外币（美元） 负债总计 60000 金融资产   股票   基金 50000    保险理财产品 2400   实物资产   自住房   机动车 150000 净资产 172400 资产合计 232400 负债与净资产合计 232400 家庭现金流量表 客户： 　　 年收入 金额 年支出 金额 一、工资和薪金 180000 汽车按揭还贷 11200 其中：先生 100000 养车费用 24000 太太 60000 日常生活开支 24000 二、投资收入 6000 交际应酬 12000 其中：利息 1000 休闲旅游 5000 基金收益 5000 赡养父母 12000 商业保险 其它开支 收入总计 186000 支出总计 90600 年结余 95400   家庭财务比率表 项目 实际数值 参考值 结余比例 51．29% 30% 投资与净资产比率 30.39% 50% 负债收入比率 32.26% 40% 流动性比率 5.4 3 清偿比率 74.18% 50% 家庭财务比率分析 1、戴先生家结余比率=年结余/年税后收入=95400/186000=51.29%，说明申先生家的财富积累速度较快,在资金安排上面有很大的余地. 2、负债收入比率=负债/年税后收入=60000/186000=32.26%，清偿比率=净资产/总资产=172400/232400=74.18%,表明负债对申先生家庭目前消费与积累形成压力不大，家庭财务状况较好。 3、投资与净资产比率=投资资产/净资产=52400/172400=30.39%，相对于50%的参考数据,申先生应该适当提高自己的投资意识,把资产的一部分用于投资,赎买一些理财产品,这样可以为自己增加更多的财富。 4、流动性比率=流动性资产/每月支出=30000/5550=5.40,申先生家庭的流动性资产可以支付5个月的支出,申先生一家的收入比较稳定,还有追加投资的能力。 家庭整体财务状况评价 从背景资料看，如果不考虑三年内购房，申先生夫妇收入比较稳定，理财与投资相对比较合理。 在即期消费方面，如果不考虑三年内购房，申先生一家的的安排也是比较合理的，与邵阳的消费水平基本匹配。 从避险方面看，申先生年届中年，做为一家之主，申先生对自己的风险保障意识还应该加强，应该为自己购买相当于家庭年开支10倍，即身故保险金额或重疾保险金额为90万元的保障型商业保险，申太太还应该为自己考虑补充养老和重大疾病的保险保障。 分项理财规划方案 1、现金规划。日常生活支出2.4万元。做为进入家庭形成期的申先生家庭，解决生活的顼顼碎碎、油盐柴米酱醋茶毫无问题。当然，消费也逐步步入理性。因此，年安排2.4万元，与上海的生活水平和家庭所处的阶段是基本匹配的。赡养父母1.2 万元。孩子幼小尚未赚钱能力时，父母精心哺育和培养，以让孩子形成积极的人格特征，获取创造财富的能力，这是父母应尽的基本义务和责任。而当父母赚钱能力下降或丧失，医疗保健需求凸现的时候，赡养父母，孝敬父母，以让父母尽情地享受天伦之乐，这是儿女应尽的基本义务和责任。银行活期5000元，主要是润滑、调剂、缓冲家庭经济。这笔钱以定活两便形式储存较好。每年节余的资金建议用于增加保险费以规避风险，持有在通胀时期增值相对比较稳定的黄金(每年投入节余95400元-保费12800元-租房12000元=70600元)，进行稳健投资。 2、保险规划。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。申先生每年可投资6950元，购买太平洋寿险的长泰安康A，即可获得在60岁前身价达50万元的保险保障，75岁后身故还可为下一代留存10万元的免税遗产。申太太每年投资5850元，缴费期为20年，即可获得保额为10万元的重大疾病保障，保险范围为常见的30类重大疾病，并且享受独特的保费豁免功能，即发生重疾获得10万元赔付后，免交后期未交保险费，保险公司视同已交，如平安生存至70岁，还可获得122850元的补充养老金。 3、投资买房。目前房价居高难下，尽管国家多方政策投控，效果甚微，这是不符合我国商品经济形式的，前不久，发生了著名经济学家和深圳民间房地产分析师之间关于房价是涨是跌的赌局，经济学家从经济学进行宏观分析，认为2008年房价相对2007年房价要大跌，房地产分析师的判断与之相反，双方立下赌约，结果以经济学家失败网上公开道歉为结局，尽管如此，经济学家还是坚持在目前的经济形式下，房价超高的现象绝对是畸形的观点。因此建议申先生还是先租房，等房价下降再考虑买房。 4、儿子的教育金。目前申先生夫妇的定期存款仅为25000元，儿子离上大学只有三年的时间，三年时间要为儿子准备好四年的大学教育金10万元，这种规划已经缺乏时间弹性和费用弹性，建议彩取定期定额稳健可靠的投资方式，如投资太平洋人寿的利好多万能险，三年到期还本分红，预计年利率可达7%，建议彩取三年交费年交25000元的方式为儿子准备必要的大学教育金。 5、投资规划。目前，中国的证券市场，一方面，在市场复苏的过程中，其参与投资者均获利的示范效应下，关心、分析、研究股市的人多了起来，在这个市场中玩的人也多了起来。也就是说。从投资者获利的冲动和欲望来看，这个市场还有较大的上升动能，投资资金还有大量流入市场的需求。但另一方面，升息，特别是新股发行的闸门大开，继中国银行上市之后，又有工商银行这艘航空母舰于10月驶入市场。这样，市场有可能面临“失血”，进而产生下滑的动能。因此，在两种力量的较量中，鹿死谁手，还有待观察。因此，申先生5万元股票型基金可先斩仓套现，并将套现资金申购货币市场基金，以获取高于银行活期存款的收益。待工行股票上市后，再到市场捡一些物美价廉的东西持有。运用固定收益+浮动收益型理财产品，以实现私人资本的保值，不失为一条较好的渠道。 理财方案的预期效果分析 通过以上规划，申先生的理财目标及对理财的疑问便可以得到实现或解答。假设三年定期银行利率5%，假设汽车每年折价10%，假设黄金年增值7% 通过理财方案调整后家庭资产负债表(三年后) 资产 金额 负债与净资产 金额 现金与现金等价物   负债 活期存款 5000 住房贷款 银行定期存款 25000 汽车贷款 30000 黄金 232259 外币（美元） 负债总计 30000 金融资产   股票   基金 50000    保险理财产品 130000   实物资产   自住房   机动车 105000 净资产 517259 资产合计 547259 负债与净资产合计 547259 现金流量表 客户： 　　 年收入 金额 年支出 金额 一、工资和薪金 201553 汽车按揭还贷 11200 其中：先生 125971 养车费用 24000 太太 75582 日常生活开支 24000 二、投资收入 26258 交际应酬 12000 其中：利息 5000 休闲旅游 5000 基金收益 5000 赡养父母 12000 黄金投资收入 16258 商业保险 12800 万能险投资收入 16600 其它开支 收入总计 244411 支出总计 101000 年结余 143411   风险提示 申先生夫妇在目前情况下，其投资既要注重其安全性，使其购房目标预期达成。又要注重私人资本的获利性，使其获取较高收益。因此，固定收益+浮动收益型理财产品是其较佳选择。 理财方案总结 1、本方案全面对申先生家庭的现金进行了规划，这个规划一方面全面满足了申先生家的即期消费，并与资产、收和收入匹配。另一方面又为将来的购房计划及投资规划积累了资金。 2、利用保险投资理财，规避了申先生夫妇的人生风险，根据申先生和妻子的实际情况，分别进行了生命价值保险安排和养老医疗安排，这种安排投入省、保障大，初步保证了不管人生如何风险均能有实力面对。 3、运用稳健的定期万能保险及黄金持有的投资方法，满足了对儿子的教育金需求及应对通货膨胀的能力。 4、投资规划既注重了收益性，又考虑了安全性，比较科学合理。 PAGE 1