保险产业特征引发的安全问题 第一节来源于保险业系统的因素行业竞争、市场风险、法律条文、行业监管等是保险业的一类风险源头。保险体系中由于存在着不同的利益主体，在某种经济环境下可能会作出不同的市场反应。如果保险体系中的各个主体没有形成有利于国内经济发展的合力，没有起到支撑国内经济增长的中介作用，则有可能使保险体系在运行中使国民的整体福利水平下降。这本身也是一种不安全现象。另外，各类保险公司作为保险体系运行中的主体，其管理和决策的水平不但直接影响本公司发展的兴衰成败，还影响整个保险体系的经营业绩和安全状况。由于不同国家保险业的管理水平各不相同，因此，其保险体系运行过程中的安全程度也各不相同。此外，在经济全球化的大背景下，外资大量进入保险产业，诚然，不否认外资以及外资保险公司的进入为东道国保险产业实力的壮大、先进技术的学习、经营和决策水平的提高发挥了一定的作用，但带来的更多挑战也必须受到重视，影响保险产业安全的外部因素逐渐增多，并且随着开放进程的加快，外部影响因素也会越来越多。如果外资在保险体系中占主导地位，保险体系的安全也将在“经济主权”意义上受到威胁和损害。第二节来源于保险业自身的因素保险是一种建立在大数定律之上，为成千上万的企业、家庭和个人转移风险的机制。作为分散风险和转嫁风险的一种基本手段，保险得到了广泛的应用和飞速的发展，已经成为各国经济领域中的一个重要组成部分。作为集合与分散风险的专业管理机构，保险公司的经营对象是风险，同时，其本身经营也有风险，形成了双重风险，这是保险公司最重要的区别于其他企业的特点。保险公司自身的特点决定了其在业务经营过程中所面临的风险远远大于其他企业。目前，我国已有的
分析
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结论显示出我国保险企业的高风险性，中国保险业仍处于寿险业与非寿险业行业风险皆高的“双高”状态。保险业的高风险性主要表现在三个方面。首先，经营对象的特殊性决定了保险业是经济运行中纯粹风险汇集的一个高风险行业，以风险为经营对象的保险公司是金融经济的重要组成部分。随着保险业、银行业、证券业混业经营的大势所趋，各产业间的联系越来越紧密，在促进金融业快步前进的同时，风险也同时存在，不仅可能由于保险业风险管理的失误对其他行业产生风险冲击，同时也可能受到其他金融风险的影响，陷入保险偿付危机。其次，保险契约签约人的特殊性决定了保险公司风险承担主体的多元化。保险公司契约的签约人，不仅是要承担风险的保险公司的股东、债权人，投保人、经营者以及保险保障基金同样要承担极大的风险。但理论与实践
证明
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，保险市场中道德风险及逆向选择现象相当普遍。逆向选择风险增加了保险人的承保风险和赔付成本，增加了交易费用，增大了保险人厘定保险费率的难度，极大地影响了保险公司预期利润的实现和经营的持续性，最终将影响保险功能的发挥，阻碍保险业的发展。最后，营运
流程
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的特殊性决定了保险公司危机爆发的严重性。保险公司作为一种风险经营型企业，其营运流程不需要物质形态的转换，投入与产出都是货币，这种营运流程的特殊性决定了保险公司危机爆发的突然性、快速性、传染性和破坏性，严重的保险危机将直接威胁政治、经济和社会的稳定。保险业务涉及各行各业、千家万户，具有极强的公众性和社会性，承担着一定的社会责任与义务。在现代经济中，保险的作用及其影响范围不断扩大，可以为社会各阶层提供更多的保障服务，尤其是近年来自然灾害频繁发生，保险产业能够使企业在灾后迅速恢复生产，减少人民的经济损失，有利于增进社会的安定。但同时也应看到，与其他行业及全社会的期待相比，保险业在承担社会责任方面还存在一些差距和不足，公司经营管理、保险产品与服务仍需创新发展，人民群众需要的保险增值服务供给不足等问题依然存在。 -全文完-
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