风险认知对长期护理保险购买意愿影响分析总结

风险认知对长远护理保险购置意向影响分析.总结风险认知对长远护理保险购置意向影响分析.总结风险认知对长远护理保险购置意向影响分析.总结风险认知对长远护理保险购置意向影响分析（上）2016-01-19纲领：鉴识风险认知要素对长远护理保险购置意向的影响对刺激该险种有效需求拥有重要意义。本文对抽样检查数据建立经济计量模型加以考证，实证结果表示：人们对长远护剪发生概率及护理成本的认知程度以及非正式照顾的代替对长远护理保险购置意向有明显影响。为了进一步考证长远护理风险信息对购置意愿的影响，本文进行了一个鉴于风险见告的比较试验，即见告被试长远护剪发生概率、月均护理成本、均匀连续年限及日均家庭护理时间等风险要素客观信息后，对购置意向转变概率进行实证分析发现：33.02%的被试者在风险见告后购置意向由最先的“不肯意”转变成“愿意”。长远护理风险信息不足致令人们对该风险存在严重低估现象，从而克制了长远护理保险的有效需求，并且，低估长远护理风险的被试者在风险见告后更可能转变购置意向。最后，本文提出了若干刺激长期护理保险有效需求增加的政策建议。要点词：长远护理保险，风险认知，购置意向，风险见告一、前言长远护理风险是老龄化社会中政府与家庭面对的主要风险之一，从劳动力供应、社会保障财政负担及家庭花费支出等方面影响社会经济发展和家庭经济状况。第二次残疾人抽样检查数据表示，截止2006年4月1日，我国65岁及以上的残疾人口为3755万，占全国残疾人总数的45.26%，跟着我国老龄化程度的加深，老年伤残以及相应的平常生活照顾和临终前照顾负担将会愈来愈严重（曾毅等，2010）。在生育率降落和女性就业参加率提升的两重作用下，老年人的长远照顾逐渐由家庭成员供应的非正式照顾方式转变成养老机构供应的正式照顾方式。正式照顾成本高并且医疗保险其实不覆盖此项花费，需要老年人及其家庭来担当。针对这类状况，一些经历了人口老龄化的发达国家接踵建立起了长远护理保险 制度 关于办公室下班关闭电源制度矿山事故隐患举报和奖励制度制度下载人事管理制度doc盘点制度下载 。从2005年开始，我国商业保险市场上也出现了拥有长远护理保障功能的保单，经历了十年的发展，目前我国市场上的长远护理保险产品仅有13种，并且这些保险产品亦不为人知，长远护理保险市场的有效需求严重不足。所以，鉴识影响长远护理保险需求的有关重要要素对于长远护理保险制度的建立及有关政策的实行拥有重要意义。国内学者对影响我国长远护理保险需求的要素进行了大批研究，并获得了好多的研究成就。荆涛等（2011）采纳对数线性模型从宏观角度对长远护理保险需求影响要素进行实证分析后发现：社会保障的覆盖程度能够正向促使居民对长远护理保险的需求，而人均收入的提升、利率、通货膨胀等要素对长远护理保险需求影响不明显。王维等（2011）采纳解说构造模型对影响上海市长远护理保险需求的要素进行了系统分析，经过分析发现人口老龄化程度和护理花费对长远护理保险需求影响最为直接，而预期寿命、疾病谱和代替制度则对长远护理保险需求的大小起着至关重要的作用。在微观层面，经济状况、家庭构造、受教育程度、婚姻状况、健康状况等对长远护理保险的购置意向均有明显影响。长远护理保险需求除了受上述客观要素影响外，还受被试者对长远护理风险认知这一主观要素的影响。被试者对风险的认知与评估拥有主观性，并且会依据主观认知而不是风险的客观预计做出保险决议（祝伟、陈秉正，2015）。鉴于已有文件研究的不足，本文拟从风险认知视角实证观察影响人们长远护理保险购置意向的要素。我国法律规定子女对父亲母亲有奉养帮助义务，在父亲母亲平常生活不可以自理时，子女担当着照顾服务供应和资本供应的责任，所以，本文将从长远照顾供应者的角度研究长远护理保险购置意向。从成年子女对其父亲母亲长远护理风险事件发生概率认知、损失严重程度认知及对非正式照顾的偏好等方面进行分析，并经过进一步的比较实验商讨这些要素对购置意向的影响程度，以期为我国长远护理保险有效需求不足的成因供应新的凭证，本文拟从以下几个方面有所创新：一是初次试试从长远护理服务供应者的角度，并以风险认知这一崭新视角对影响购置意向的要素进行分析，扩大了对我国长远护理保险有效需求不足成因的认识；二是鉴识了非正式照顾代替要素对购置意向的影响，从而为非正式照顾偏好与保险需求关系增加新的实证凭证；三是利用购置意向变换模型进一步商讨了上述影响要素对购置意向的影响程度。本文其余部分安排以下：第二部分对已有研究文件进行了回首与梳理，并据此设定基本假定；第三部分对有关变量及抽样数据进行了简单描绘；第四部分依据建立的Probit计量模型对影响长远护理保险购置意愿的要素进行了实证分析；第五部分为鉴于风险见告前后的比较实验数据及所建立的购置意向转变概率模型进行回归分析，商讨了不一样种类风险认知要素对购置意向转变的影响程度；最后为结论及建议。二、文件回首与基本假定不论从时间成本还是护理花费成原来讲，老年人的长远护理都是一项不小的开销，将给家庭经济造成严重冲击，长远护理保险作为转嫁此风险的工具应运而生，尽管购置该保险存在潜伏的巨大利益，可是在已经推行长远护理保险的国家，人们的购置意向仿佛不是很激烈，有研究表示：逆向选择以致了长远护理保险市场份额相对较小（AlexanderandJamesR，1988；Murtaugh，SpillmanandWarshawsky，2001；Webb，2009）；因为信息不对称，高风险者比低风险者更倾向于拥有长远护理保险，从而以致了保险 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的风险转嫁问题（Browne，2006）。综合已有研究文件，本文将集中从长远护理风险认知和非正式照顾的代替两个方面提出研究假定来观察影响人们长远护理保险购置意向的要点要素和经济机理。（一）长远护理风险认知风险事件发生的可能性及其损失的严重程度是经典风险与保险理论进行风险评估的两个重要方面（Klugmanetal．，2004）。本文的目的在于观察人们对于长远护理风险认知对其保险购置意向的影响。Pauly（1990）经研究发现，人们缺少对长远护剪发生概率的认知是以致长远护理保险需求不足的重要原由。Baconetal.（1989）进行的问卷检查也间接支持了Pauly的研究结论，即大多数人没存心识到长远护理的潜伏风险，从而克制了其对长远护理保险的有效需求。为了研究风险认知与长远护理保险购置意向的关系，TianZhou－Richter．etal.（2010）进行了一个鉴于风险见告的比较实验，经过比较同一被试者风险告知前后保险购置意向的变化，发现忧如洪水保险相同，人们的风险认知对其长远护理保险购置意向存在明显影响，并且得出“人们的风险认知水平过低是以致德国长远护理保险需求不足的主要原由”这一结论。自我保护行为的产生依靠于人们对自己生计和年迈失能的认知，假如认知不到失能的潜伏风险则可能以致对老年资本需求安排无效率（FinkelsteinandMcGarry启迪，本文提出下述待检验假定：，2006），鉴于上述研究的假定H1：人们对长远护剪发生概率的认知对长远护理保险购置意向有明显影响。AARP（2006）经过问卷检查发现，63%的被试者低估了长远护理成本（低于均匀成本的20%左右），低估长远护理成本（潜伏家庭经济损失）是以致护理保险购置不足的主要原由。跟着对长远护理风险损失程度认知水平的提升，人们对长远护理保险闪避此风险的接受程度也会随之提升。受上述研究的启迪，本文提出下述待检验假定：假定H2：人们对长远护理成本的认知程度对长远护理保险购置意向有明显影响。（二）非正式照顾的代替家庭成员供应的非正式照顾对正式长远护理有代替效应，非正式照顾服务供应者低估长远照顾的时间成本可能以致护理保险需求不足（Pauly，1990；BrownandFinkelstein，2009）。经过对已有文件的回首发现，非正式照顾的潜伏代替是以致目前长远护理保险需求有限的重要原由。由此，本文提出下述待检验假设：假定H3：非正式照顾的代替对长远护理保险购置意向有明显影响。三、变量及基本数据描绘（一）变量采纳1．被解说变量依据本文的研究角度和研究目的，问卷采纳“能否愿意为父亲母亲购置长远护理保险”这一问题来胸襟被试者的购置意向（愿意购置取值1；不肯意购置取值0）。2．解说变量被试者对长远护理风险的认知主要包含对其父亲母亲长远护理风险事件发生概率认知和损失严重程度认知双方面，本文采纳“父亲母亲需要长远护理（LTC）可能性”这一问题来胸襟被试者对风险事件发生概率的认知状况（在1～7的范围内采纳父亲母亲发生长远护理风险的概率，1表示特别不行能，7表示特别可能）；采纳“长远护理（LTC）均匀每个月花销”、“长远护理（LTC）均匀连续年限”、“日均家庭护理时间”三个问题来胸襟被试者对长远护理风险损失严重程度的认知状况。同时，本文也观察了非正式照顾的代替作用对长远护理保险购置意向的影响，被试者经过对“家庭养老（取值0）”和“机构养老（取值1）”的选择表达他们对父亲母亲照顾方式的偏好。3．控制变量为了控制人口特色要素的影响，本文采纳了“年纪”、“性别（男取值1；女取值0）”、“教育水平（高中以下取值0；高中/职高/中专取值1；大专取值2；本科取值3；硕士及以上取值4）”、“收入水平（3000元以下取值1；3001～5000元取值2；5001～8000元取值3；8000以上取值4）”和“父亲母亲健康状况（在1～7的范围内采纳父亲母亲健康状况，1表示特别不健康，7表示特别健康）”等控制变量。为了进一步控制社会保障及商业保险购置行为的影响，在问卷检查中也包含了“父亲母亲有无医疗保险（无取值0；有取值l；不清楚取值2）”和“父亲母亲有无商业健康险（无取值0；有取值1；不清楚取值2）”两个问题。（二）数据根源及基本数据统计描绘在初始题项确立以后，我们进行了预调研，依据预调研的结果对题项进行了进一步的改正与调整，对改正后的问卷进行多次重复丈量后，所得结果一致性程度较高，经过信度检验和效度检验。在正式调研中，依据随机抽样原则，经过电话采访和当面访谈的方法采集数据，共采集回450份问卷，依据本文的研究目的，检核对象设定为18周岁以上且父亲母亲在世（最少一个）的居民，除掉不符合上述标准的问卷，共获取411份有效问卷（见表1）。此中男性占54.7%，女性占45.3%；年纪主要分布在20～45岁范围内，此中：30岁及以下占41.1%，31～40岁占40.4%，40岁以上占18.5%；从教育水平来看，高中以下占32.1%，高中职高/中专占23.6%，大专占21.4%，本科占17.3%，硕士及以上占5.6%，样本的人口特色和教育水平构造合理，拥有必定的代表性。在411份有效间卷中，仅有90个被试者表示愿意购置长远护理保险，购置率仅为21.9%，可见，我国居民的长远护理保险购置意向不激烈。50.9%的被试者对父亲母亲需要长远护理可能性的预计在1～3范围内；45.3%的被试者在LTC均匀每个月花销的预计上分布在501～1000元；65.4%的被试者认为LTC均匀连续年限在1～3年，同时有56.9%的被试者对日均家庭护理时间的预计分布在1～5小时。57.7%的被试者在父亲母亲照料方式的选择上偏好于机构养老，这在必定程度上反应了我国传统养老看法的转变，社会化养老看法获取了愈来愈宽泛的认同。四、长远护理保险购置意向影响要素分析（一）计量模型建立本文采纳Probit模型来实证分析影响长远护理保险购置意向的要素，模型以下：1）式中，Prob（insure＝1∣x1，,，xn）表示被试者愿意为父亲母亲购置长远护理保险的概率，x1，,，xn表示影响被试者购置意向（insure=1）发生的n个要素，0，β1，,，βn为待估参数。（二）计量结果及分析本文利用Stata软件对上述Probit模型进行了预计（见表2）。表中第（1）列为人口特色要素、社会保障及商业保险购置行为对长远护理保险购置意向的影响，Probit回归虚假判断系数PseudoR2为0.2584，表示人口特色要素、社会保障及商业保险购置行为对购置意向拥有必定的解说力。教育水平、收入水平在1%明显性水平下明显为正，说明在其余条件不变的状况下，教育水平越高、收入水平越高，被试者的保险购置意向越激烈。父亲母亲健康状况在1%明显性水平下显著为负，说明在其余条件不变的状况下，父亲母亲健康状况越差，被试者的保险购置意向越激烈。表中第（2）列观察了风险认知要素对保险购置意向的影响，Probit回归虚假判断系数PseudoR2增加至0.3883，说明风险认知要素的加入增强了模型的解说力。加入风险认知要素后，各主要解说变量在数值、符号和明显性上并无产生差异，说明控制变量与风险认知变量间的共线性较低，这在必定程度上表现了控制变量选择的合理性。此中，父亲母亲需要LTC可能性、LTC均匀每个月花销在1%明显性水平下明显为正，说明在其余条件不变的状况下，父亲母亲需要LTC可能性越大，对LTC均匀每个月花销预计越高，被试者的保险购置意向越激烈；LTC均匀连续年限、日均家庭护理时间在5%明显性水平下明显为正，说明在其余条件不变的状况下，对LTC均匀连续年限和日均家庭护理时间预计越长的被试者保险购置意向越激烈。第（3）列是加入非正式照顾代替要素后的回归纳果，虚假判断系数PseudoR2为0.4724，模型的解说力连续增强。需要指出的是，当加入父亲母亲照顾方式选择要素后，LTC均匀每个月花销和日均家庭护理时间两个解说变量变得不再明显。父亲母亲照顾方式选择要素在1%明显性水平下明显为正，说明在其余条件不变的状况下，被试者越偏向于机构养老方式，则其保险购置意向越激烈。1．风险认知对长远护理保险购置意向的影响从第（2）列的预计结果能够看出，被试者对长远护理风险不一样种类的认知影响其长远护理保险购置意向。“父亲母亲需要LTC可能性”对购置意向有明显影响，跟着人们对长远护理风险发生概率认知水平的提升，购置意向会明显增加，假定Hl建立。对LTC均匀每个月花销、LTC均匀连续年限、日均家庭护理时间等损失严重程度的认知均对购置意向产生了必定影响，假定H2建立。本文的上述发现扩充了对我国长远护理保险有效需求不足成因的认识。本文进一步对不一样种类风险认知要素在不一样购置意向集体间的分布差异进行了秩和检验（见表3）。对父亲母亲需要LTC可能性预计在1%明显性水平下，愿意购置的被试者（均值为4.61）显著高于不肯意购置的被试者（均值为3.34）。LTC均匀每个月花销预计在1%明显性水平下，愿意购置的被试者（均值为1412.22元）明显高于不肯意购置的被试者（均值为974.77元），与王黎和谢红（2014）对“我国养老机构月入住花费1156.6元”这一检查结果对比，愿意购置长远护理保险的被试者高估了长远护理均匀每个月花销，而不肯意购置的被试者则低估了这项花费，这表示，高估长远护理风险损失程度的居民更偏向于采纳风险闪避措施，可见长远护理保险市场如同其余健康保险市场相同存在逆选择风险，这一发现与Browne（2006）所得研究结论是一致的。对LTC均匀连续年限的预计，两类集体没有明显的差异，与黄匡时和陆杰华（2014）运用Sullivan方法和多状态生命表法测算的结果（男4.1年；女7.2年，这里取均匀值5.65年）比较来看，两类集体均低估了LTC均匀连续年限。有研究表示，我国家庭为老年人供应的平常生活照顾时间为均匀每周22小时，依据这一结论，老年人的日均家庭护理时间约为3.14小时，两类集体对日均家庭护理时间预计都表现出了过高偏向，且在1%明显水平下存在明显差异。2．非正式照顾代替要素对长远护理保险购置意向的影响第（3）列预计结果显示，被试者对于“父亲母亲照顾方式选择”对其购置意向有明显影响，假定H3建立。经过秩和检验进一步发现，有购置意向的被试者偏向于选择机构养老的比率均匀高达99%，而不肯意购置的被试者大部分（54%）更偏向于家庭养老，并且，在父亲母亲照顾方式的选择上，在10%明显性水平下，不同购置意向的被试者在对父亲母亲照顾方式的选择上存在差异（见表4）。一个可能的解说是我国几千年来形成的传统养老看法使大部分人更偏向于选择家庭养老这类非正式照顾方式，而长远护理保险主假如赔偿必定范围内的正式照顾发生的花费，以致选择家庭养老的被试者缺少购置长远护理保险的动力。3．其余要素对购置意向的影响从第（1）列的预计结果看，教育水平、收入水相同人口特色要素对长远护理保险购置意向有明显影响，教育水平越高、收入水平越高，购置意向越激烈，这与孙正成、戴卫东等学者的研究结论是一致的，同时，在不一样购置意向集体间，教育水平易收入水平在5%明显性水平下存在分布差异。父亲母亲的社会保障及商业保险购置行为均未对被试者的购置意向产生明显影响，在不一样购置意向的两组群体中也未表现出明显分布差异（见表5）。其余，被试者对父亲母亲健康状况的议论对其购置意向也有明显影响，并且在1%明显性水平下，不一样购置意向的被试间存在明显差异，再次证了然长远护理保险市场逆选择风险的存在。五、鉴于风险见告的购置意向转变分析信息在保险购置决议中拥有重要作用，对长远护理风险信息认识不足致令人们低估了该风险带来的潜伏经济损失，从而克制了长远护理保险的有效需求BrownandFinkelstein，2009），据此推测，在获取充分的长远护理风险信息后，被试者风险认知水平会随之提升，从而引起保险需求的增加（周志刚，陈晗，2013），即能够经过风险见告刺激长远护理保险有效需求的增加。为了研究护理风险信息如何改变人们的风险认知水平，从而进一步影响其保险购置意向，项目进行了一个鉴于风险见告的比较实验：在检盘问卷题项结束后，附上了包含长远护理风险发生概率、长远护理损失程度、长远护理保险保障作用等信息，被试者在充分认识这些信息后，再次对购置意向做出选择。经统计发现：106个被试者（33.02%）在风险见告后购置意向由最先的“不肯意”转变成“愿意”，同时，也有少部分被试者（3.3%）在风险见告后购置意向由最先的“愿意”转变成“不肯意”（见图1）。鉴于本文的研究目的，本部分采纳321个初始购置意向为“不肯意”的被试者作为研究样本，进一步研究是什么原由以及在多大程度上以致他们购置意向的转变？研究对购置意向转变与未转变被试者的主要解说变量进行了t检验，在1%明显性水平下，购置意向转变的被试者对父亲母亲需要LTC可能性、LTC均匀每个月花销、LTC均匀连续年限、日均家庭护理时间等的预计均值与购置意向未转变的被试者存在明显差异，且前者均小于后者（见表6）。理论上，对长远护理风险信息不认识的被试者在风险见告后更可能发生购置意向转变，也就是说那些严重低估父亲母亲长远护理风险的被试者在风险见告后更可能转变购置意向（TianZhou－Richteretal．，2010）。为了检验购置意向发生变化的被试者能否存在低估长远护理风险的现象，课题运用虚假变量法对所研究的解说变量进行了0～1赋值，在变量“低估父亲母亲需要LTC可能性”的设置上，预计的可能性在1～3的设定为1，其余设定为0；在“低估LTC均匀每个月花销”的设置上，将低于1156.6元的设定为1，其余设定为0；在“低估LTC均匀连续年限”的设置上，将低于5.65的设定为1，其余设定为0；在“低估日均家庭护理时间”的设置上，将低于3.14的设定为1，其余设定为0。在购置意向发生转变的被试者中，低估父亲母亲需要LTC可能性、低估LTC均匀每个月花销、低估LTC均匀连续年限和低估日均家庭护理时间的比率分别为58%、82%、89%和表7）。40%（见为了进一步研究风险认知要素对长远护理保险购置意向转变影响的边沿效应，建立以下购置意向转变概率Probit模型，模型以下：（2）式中，Prob（Switch＝1∣x′1，,，x′n）表示购置意向转变概率，x′1，,，x′n分别表示影响购置意向转变（Switch＝1）发生的n个风险认知要素；β′0，β′1，,，β′n为待估参数。模型（1）的虚假判断系数PseudoR2为0.0441，说明被试者对父亲母亲照顾方式选择和人口特色要素对购置意向转变影响不大，模型（2）加入低估风险要素后，虚假判断系数PseudoR2上升至0.2081，模型解说力增强，说明低估风险因素对购置意向转变有较大影响。低估LTC均匀连续年限这一要素对购置意向转变影响贡献最大，边沿效应为1.0947，且在1%明显性水平下明显。其余，低估父母需要LTC可能性、低估LTC均匀每个月花销和低估日均家庭护理时间三个要素的边沿效应分别为0.5932、0.8953和0.7717，可见，因为信息不足，人们对长远护理风险存在着严重低估现象，从而以致长远护理保险有效需求不足。风险见告能够纠正风险信息不足带来的认知误差，能够在必定程度上刺激保险需求增加。在1%明显性水平下，教育水平明显为负，说明被试者教育水平越低，风险信息见告越能刺激其有效需求的增加。六、结论及建议研究鉴于问卷检查的结果，从长远护理风险认知视角研究了长远护理保险购置意向影响要素，获取了与过去文件周边似的结论：教育水平、收入水平、社会保障、商业保险购置行为、健康状况及非正式照顾的代替对长远护理保险购置意向有明显影响。除此以外，本文也从风险认知角度为影响长远护理保险购置意向的要素找到了新的凭证：人们的长远护剪发生概率及成本认知程度对其长远护理保险购置意向有明显影响，同时，非正式照顾的代替也对购置意向产生了明显影响。为了进一步研究风险认知要素对购置意向的影响程度，项目 设计 领导形象设计圆作业设计ao工艺污水处理厂设计附属工程施工组织设计清扫机器人结构设计 了一个比较试验，即经过风险见告后，被试者的购置意向能否发生转变以及在多大程度上发生转变，经对实验数据分析发现：高达33.02%的被试者在风险见告后购置意向由最先的“不肯意”转变成“愿意”，这表示对长远护理风险信息认识不足是以致长远护理保险有效需求有限的重要原由，而经过风险见告手段能够在必定程度上纠正信息不足以致的长远护理风险认知误差，从而拉动购置意向的明显增加。鉴于本文研究结果，提出以下政策建议：1．增进居风气险意识，增强社会信息网络建设购置意向是购置主体对购置物认识并办理有关信息后的购置决断。长远护理保险购置意向决定于购置主体对其认知程度。认知程度又取决于购置主体文化程度和长远护理保险产品推行力度。文化程度和推行力度可降低长远护理保险不确立性并有效提升购置意向，而文化程度和推行力度的提升则依靠社会教育和信息网络建设程度。一方面，能够经过风险教育、风险交流、文化宣传等直接方式来增进居民的风险意识；另一方面，政府部门能够经过不停扩大社会保障覆盖面以增进居民对社会保险功能的认知及长远护理保险知识普及等间接方式提升居民的风险认知水平。再者，我国已步入互联网＋时代，信息网络已经成为当下社会生活和经济生活的基础，为我们供应了多种信息交流渠道，使风险教育资源更为可及、风险交流更为畅达和充分、文化宣传形式更为丰富多样，所以，增强社会信息网络建设，能够为增进居风气险意识供应有力的支撑平台，经过缩短信息流传时间和流传环节，使居民之间、居民和保险企业之间、居民和政府部门之间的互相交流时空更为紧凑，防范风险信息经由社会放大站和个体放大站产生一系列涟漪反应和信息失真。2．推进经济发展，合理指引长远护理保险花费行为长远护理保险购置有效需求决定于购置主体购置力大小，购置力大小取决于其收入高低及其长远护理保险产品的收入需求弹性，长远护理保险产品的收入需求弹性又依靠于该产品的功能及其各样保险产品的代替关系，以及购置主体家庭保障、社会保障与商业保险的代替关系。政府连续坚持多措并举促经济增加“三驾马车”协调并进的经济发展策略，增加经济总量和均量，降低恩格尔系数，提高居民的可支配收入，为指引成熟的保险消操心理和花费行为供应坚固的物质基础。特别是我国长远护理保险市场还处于刚起步阶段，保险产品和居民消操心理还都不行熟，一方面要促使保险企业不停进行业务创新，开发出合适老龄化社会的长远护理保险产品，提升服务保障水平，实现专业化经营，严格控制整体业务质量（荆涛、谢远涛，2014），提升保险企业在居民心中的品牌形象；另一方面，政府和保险企业合力帮助居民形成正确靠谱的心理预期，科学、合理、适量地为自己暮年生活做出有效率的资本安排和保险保障。3．推进机构养老家产健康连续发展非正式照顾的代替作用对长远护理保险的购置意向有明显影响。人们选择家庭养老这类非正式照顾方式一方面是受我国传统养老看法的影响，另一方面则是因为我国机构养老家产发展不理想所致。此刻，传统养老看法在老龄化、少子化的大趋向下逐渐淡化，所以，鼎力发展机构养老家产，不停提升服务质量，降低服务成本，能够促令人们选择机构养老，从而促使长远护理保险有效需求不停增加。自然，长远护理保险可否可连续发展还决定于生产者与花费者的成本效益能否均衡。长远护理保险产品的成本效益可测度性高，而长远护理保险购置者成本效益可测度性低，不但其机遇成本较难估计，并且其效益更难掌握，再专业化的长远护理社会服务，也难以代替血缘亲情。血缘亲情是不可以完整商品化的。文化差异对长远护理保险的影响虽以高出本文的研究范围，但它的确值得学者们连续商讨的问题。参照文件：黄匡时，陆杰华．中国老年人均匀预期照顾时间研究——鉴于生命表的观察[J]．中国人口科学，2014，（4）：92－101。荆涛，王靖韬，李莎．影响我国长远护理保险需求的实证分析[J]．北京工商大学学报（社会科学版），2011，（6）：90－96。荆涛，谢远涛．我国长远护理保险制度运转模式的微观分析[J]．保险研究，2014，（5）：60－66。王黎，谢红．北京市养老机构入住花费现状检查及影响要素研究[J]．中国全科医学，2014，（22）：2630－2633。王维，唐幼纯，武学慧．上海市长远护理保险制度需求影响系统构造分析[J]．改革与战略，2011，（1）：33－35。曾毅等．老年人口家庭、健康与照顾需求成本研究[M]．北京：科学第一版社，2010：50－55。周志刚，陈晗．风险感知与保险需求颠簸——鉴于最优保险模型的理论证明[J]．保险研究，2013，（5）：14－21。祝伟，陈秉正．我国居民巨灾保险需求影响要素分析——以地震风险为例[J]．保险研究，2015，（2）：14－23。[9]AARP，2006，“TheCostsofLong－TermCare：PublicPerceptionsVersusRealityin2006”，AmericanAssociationofRetiredPersons，WorldWideWeb，http：accessedJuly23，2008）。[10]Alexander，JamesR，1988，“MedicarePolicy：NewDirectionsforHealthandLong－TermCare”，HealthcareFinancialManagement，42（2），pp．84－85。[11]Bacon，P．W．，L．J．Gitman，K．Ahmad，andM．F．Ainina，1989，“Long－TermCatastrophicCare：AFinancialPlanningPerspective”，JournalofRiskandInsurance，56（1），pp．146－154。[12]Brown，J．R．，andA．Finkelstein，2009，“ThePrivateMarketforLong－TermCareInsuranceintheUnitedStates：AReviewoftheEvidence”，JournalofRiskandInsurance，76（1），pp．5－29。[13]Browne，M．，2006，“AdverseSelectionintheLong－TermCareInsuranceMarketin：P－A．ChiapporiandC．Collier，eds．”，CompetitiveFailuresinInsuranceMarkets（Cambridge，MA：MITPress），pp．97－112。[14]FinkelsteinofPrivateInformation，A．，andK．McGarry，2006，“MultipleDimensions：EvidenceFromtheLong－TermCareInsuranceMarket”，AmericanEconomicReview，96（4），pp．938－958。[15]Kunreuther，H，andM．Pauly，2004，“NeglectingDisaster：WhyDon'tPeopleInsureAgainstLargeLosses？”，TheJournalofRiskandUncertainty，28（1），pp．5－21。Murtaugh，C．M．，B．C．Spillman，andM．J．Warshawsky，2001，“InSicknessandinHealth：AnAnnuityApproachtoFinancingLong－TermCareandRetirementIncome”，JournalofRiskandInsurance，68（2），pp.225－253。[17]PaulyM．V.，1990，“TheRationalNonpurchaseofLongTermCareInsurance”，TheJournalofPoliticalEconomy，98（01），pp.153－168。TianZhou－Richter，MarkJ．Browne，andHelmutGrüündl，2010，“Don'tTheyCare？Or，areTheyJustUnaware？RiskPerceptionandTheDemandforLong－termCareInsurance”，TheJournalofRiskandInsurance，（77），pp.715－747。Webb，D．C．，2009，“AsymmetricInformation，Long－TermCareInsurance，andAnnuities：TheCaseforBundledContracts”，JournalofRiskandInsurance，76（1），pp．53－85。作者简介：赵娜，东北大学工商管理学院博士研究生，研究方向：地区经济、保险经济；陈凯，教授，博士生导师，东北大学秦皇岛分校地区经济研究所所长，研究方向：地区经济、保险经济。作者：东北大学工商管理学院赵娜陈凯根源：《保险研究》2015年第10期书是我们时代的生命——别林斯基书本是巨大的力量——列宁书是人类进步的阶梯———高尔基书本是人类知识的总统——莎士比亚书本是人类思想的宝库——乌申斯基书本——举世之宝——梭罗好的书本是最名贵的瑰宝——别林斯基书是独一不死的东西——丘特书本令人们成为宇宙的主人——巴甫连柯书中横卧着整个过去的灵魂——卡莱尔人的影响短暂而轻微，书的影响则宽泛而深远——普希金人走开了书，忧如走开空气相同不可以生活——科洛廖夫书不但是生活，并且是此刻、过去和将来文化生活的源泉——库法耶夫书本把我们引入最美好的社会，使我们认识各个时代的伟大智者———史美尔斯书本即是这类改造灵魂的工具。人类所需要的，是富裕启迪性的养料。而阅读，则正是这类养料———雨果